Los Secretos Del Dinero - Francisco Gonzalez

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Un secreto deja de serlo

cuando se cuenta

Francisco González
Diseño de portada e interiores Alejandra Padilla
Corrección de Estilo: Flor Alejandra Gómez.
Los secretos del dinero
Reservados todos los derechos. Queda
rigurosamente prohibida, sin autorización escrita
del autor, la reproducción total o parcial de esta
obra por cualquier medio o procedimiento.
Impreso en Guadalajara, Jal. México
Editado por:
SER Editorial
Copyright 2015 Francisco González
Para todas aquellas personas que desean
mejorar su economía personal, familiar y
empresarial.
Nunca es tarde para hacer lo que conviene.
COMENTARIOS

Algo distingue la obra Los secretos del dinero del


resto de publicaciones centradas en el tema
financiero, y es que concibe la riqueza no como
una cifra que crecerá mágicamente, ni como una
carrera frenética para hacerse rico, por hacerse
rico; estamos ante algo más…
Después de leer esta obra, se redimensiona
nuestra vida financiera más allá de una acción
mecánica de acumular bienes, o en el caso de que
hayamos caído en el infortunio económico, de
reprochar a la suerte o a los demás nuestros
reveses.
Una vez que terminé de leer este libro me
quedó claro que el dinero tiende un puente
indisoluble con las emociones, con nuestra
capacidad de mirar el largo plazo, y que una de las
divisas más valiosas es el ahorro.
Todo lector encontrará en este libro un lenguaje
sencillo que marca las rutas de acceso a un sistema
inteligente para administrar los ingresos. Al mismo
tiempo, en Los secretos del dinero se sientan las
bases para una meta mayor y trascendente: diseñar
nuestra propia fórmula para el éxito financiero.
Al inicio de cada apartado, aparece una
anécdota real, en la que gracias a Francisco
González, descubriremos en lo cotidiano, un
desafío oculto para multiplicar nuestros bienes.
El generar riqueza, el salir de una crisis
financiera, y sobre todo, lograr la necesaria
autosuficiencia económica, es una misión
fundamental para cualquier individuo y gracias a
esta obra, la palabra imposible , se borrará de tu
diccionario personal.
Las ideas que se exponen en esta obra
proponen una teoría de la riqueza desde lo
humano, éste es tu momento querido lector, no
sueltes de tus manos este inigualable libro.
Mtra. Flor Gómez Contreras.
AGRADECIMIENTOS

Desde que concluí mi primer libro Emprende con


éxito , en el año 2000, comprendí que el camino
de un escritor requiere de vocación y sobre todo,
mucha disciplina: ¡es todo un reto!
En este apasionante viaje he logrado hacer
grandes amigos y consolidar un verdadero equipo
de trabajo que me ha ayudado a tener éxito.
Deseo agradecer a todas aquellas personas que
de manera directa e indirecta, han participado en
la realización de este libro. Si por error no te
menciono y de alguna manera contribuiste en este
proyecto, de antemano te ofrezco una disculpa
sincera y mi reconocimiento.
Agradezco a las siguientes instituciones,
escuelas y universidades: Tecnológico de
Monterrey, Universidad de Guadalajara,
Universidad Autónoma de Guadalajara, al Instituto
Panamericano de Alta Dirección de Empresas y a
la Universidad del Valle de Atemajac, por
brindarme la oportunidad de participar en
diplomados y maestrías junto con su equipo de
profesionales. A la Cámara Nacional de Comercio
por hacerme partícipe de su equipo de
capacitación. Al Instituto Juan Pablo II, por
invitarme a foros y conferencias a promover una
cultura de valores.
De igual forma, a las empresas en las que he
tenido la oportunidad de contribuir en su
desarrollo, ya sea a través de cursos y
conferencias, o con servicios de consultoría:
Lapisa, Yakult, Ámbar Seguros, Súper Kadis,
Medike, Mary Kay, Gonvill, Royal Prestige,
Centro Joyero, Nacional de Laboratorios, Hoteles
Holly Day Inn y Pepsico. Éstas son sólo algunas
con las que he tenido la oportunidad de compartir
vida y experiencia, de las cuales, guardo un
profundo respeto y admiración.
Gracias a los medios de comunicación que se
han interesado en mi trayectoria y mis libros:
Televisa, María Visión, Esne Radio,
Promomedios, Radiorama, Radio María y El
Semanario.
También deseo agradecer al Gobierno del
Estado de Jalisco, de Colima, Toluca, Chiapas y
Puebla, por invitarme a impartir conferencias y
cursos destinados al desarrollo y formación de sus
respectivos equipos de trabajo.
Gracias a Ernesto López-Acosta y a José Luis
Mercado, por sus enseñanzas y sobre todo, por su
ejemplo. He de mencionar a mis amigos Edgar
Sosa y Alejandro Dorantes por la confianza que
han depositado en mí, para la consolidación y
crecimiento de sus empresas.
Estoy profundamente agradecido con Francisco
Romo y Roberto Saldaña Castillo, por su
confianza y apoyo.
Tengo siempre presente a Gabriel Herrán, Juan
Rosales, Guillermo Dellamary, y Antonio Peláez,
por ser parte de este gran equipo de escritores. De
igual manera, a mis queridas amigas Adriana
Corona y Lupita Venegas por ser un ejemplo de
valor y perseverancia.
Una mención especial a mi familia por su
paciencia y a mi hermano Pepe González por su
testimonio de vida.
Quiero agradecer a Omar Márquez por su
capacidad emprendedora y por su honestidad. A
mis compañeros y amigos Gamaliel Herrera y
Fernando Ruiz, por su lealtad. A Michael González
por su perseverancia y ganas de triunfar en la vida.
De igual manera, a mi maestro Héctor Prado y
a Flor Gómez por su profesionalismo.
Finalmente, comparto este momento con todo
mi equipo de trabajo por su esfuerzo y cuidado en
todos los detalles para lograr productos de
calidad.
Gracias a ti, por tu preferencia y distinción.
PRIMERA
PARTE
LOS FUNDAMENTOS
PARA EL ÉXITO
FINANCIERO

1
LAS 3 POSTURAS EN
RELACIÓN AL DINERO
Hay quienes gastan y gastan, como si fueran a
morir
mañana; y quienes ahorran y ahorran,
como si fueran a ser eternos.
Francisco González
Caminé rápidamente hacia la ventanilla para
documentar mi equipaje, ese fin de semana
impartiría el taller “Finanzas personales”, al
equipo de gerentes de una cadena de hoteles. La
sede era en la ciudad de México.
Durante el vuelo se presentó una zona de
turbulencia demasiado prolongada, parecía un
camino empedrado que no tenía final, la gente se
empezó a inquietar por los movimientos tan
bruscos, que conforme avanzábamos eran más
intensos. El piloto nos pidió que
permaneciéramos en nuestros lugares y
mantuviéramos la calma.
Quien ha vivido este tipo de experiencia,
puede comprender esa angustia, quizá por la
impotencia de no poder hacer nada. El miedo se
apodera de muchas personas: algunas lloran,
otras rezan o se vuelven agresivas. Debo de
confesar que por unos instantes también el miedo
se apoderó de mí, el avión parecía un papalote,
sin embargo mantuve la calma.
Eso mismo sucede a muchas personas; cuando
atraviesan momentos de turbulencia financiera,
pierden la calma y el miedo se apodera de ellas.
Toman decisiones precipitadas, que terminan por
complicar la situación, ya de por sí difícil.
El piloto ante ese momento de crisis, lo
primero que nos dijo fue:

Abrochen su cinturón de seguridad.

Ante una turbulencia financiera, lo primero que


recomiendo es que:

Abrochen su cinturón de austeridad.

Afortunadamente, llegamos a nuestro destino,


sanos y salvos. Pero durante el vuelo
permanecimos con el cinturón de seguridad
abrochado.
Eso mismo se debe hacer ante una situación de
crisis económica; mantener el cinturón de
austeridad bien abrochado, hasta llegar a un mejor
destino financiero.
El tema con el que inicié el taller lo titulé así:
“Las tres posturas”, resultó ser muy atractivo
para los asistentes. Roberto Estrada, el director
general me comentó:
—¡Por qué no haces un libro sobre este tema,
ayudaría a mucha gente!
Él aún no sabía que estaba escribiendo sobre
finanzas, y la verdad no pretendía incluir el tema
en el libro. Pero la reacción que vi en los
asistentes y el comentario de Roberto, me
hicieron cambiar de opinión y decidí incluirlo.
Las tres posturas respecto al dinero, tienen que
ver con las conductas dominantes que cada uno de
nosotros tenemos. Por sus siglas en español son:
EAE (Expulsador, Acumulador y Equilibrado) .
No importa si tus ingresos son altos o bajos, de
cualquier manera tu salud financiera dependerá del
manejo que hagas del dinero que generas. Si
careces de disciplina, tu dinero no te rendirá por
mucho que ganes y es muy probable que adquieras
deudas a diestra y siniestra, con lo que impactarás
de manera negativa tu bolsillo. Muchos engordan
sus carteras, pero no con billetes, sino de
vouchers, por las compras realizadas a través de
su tarjeta de crédito.
¿A qué grupo de personas perteneces?

Los que viven siempre endeudados.


Los que no ahorran y viven al día.
Los que ahorran y no saben qué hacer con sus
excedentes de flujo.
Los que invierten para no perder.
Los que invierten para ganar.

El dinero es un tema emocional y si no


controlas tus impulsos, resultará prácticamente
imposible ahorrar, independientemente de lo que
ganes. La mayoría de las personas mientras más
ganan más gastan y piensan que con un poco más
de ingresos, ahora si lograrían ahorrar. La realidad
es que terminan sin ahorrar, a pesar de que
recibieron ese poquito más.
Otras, viven para el ahorro, y también piensan
que les falta sólo un poquito más, por lo que pasan
los años acumulando sin disfrutar de su dinero.
Si te has convertido en un ahorrador obsesivo y
la única finalidad es acumular más dinero,
terminarás padeciendo el mal del avaro: sufrirás
cuando no lo tengas y sufrirás mucho más cuando
lo tengas por el temor a perderlo. Triste vida la de
las personas que son presa de este mal.
Las tres posturas en relación al dinero EAE

Expulsador
Acumulador
Equilibrado
1. Expulsador
No saben retener el dinero, son
compradores compulsivos.
Las personas que pertenecen a este grupo, suelen
ser candil de la calle y oscuridad de su casa. En
pocas palabras, son derrochadores y despilfarran
cuanto dinero llega a su cartera. Mientras más
ganan más gastan y consecuentemente más
problemas económicos tienen.
Características

No saben retener el dinero.


Compran compulsivamente.
Tienden a gastar más de lo que ganan.
Cuentan con varias tarjetas de crédito, todas
al tope.
Sienten que el dinero no alcanza.
Son desordenados.
No ahorran.
Derrochan.
Muestran falsa generosidad.
Viven fuera de su realidad.

Son los que terminan de pagar sus saldos


vencidos de una tarjeta vieja con el crédito de una
nueva. Carecen de disciplina financiera.
Cuando liquidan una deuda, ya están entrando a
otra. Como no tienen el hábito del ahorro, mientras
más ganan, más gastan y más deben. Trabajan duro
para ganar dinero, para gastar más y finalmente,
terminan sin nada.
Muchos expulsadores lo son porque, quizá,
vivieron con padres demasiado tacaños y de
manera inconsciente no quieren ser como ellos.
Hasta que sanen esa parte emocional podrán
corregir su tendencia a gastar y gastar.
No dejes que tus instintos y tu fuerza se vayan
detrás de las pasiones de tu corazón. (Eclo. 5,2)
Para que exista un polo, debe existir también el
otro. Veamos ahora el opuesto del expulsador .

2. Acumulador
Ahorradores obsesivos, no saben
disfrutar los beneficios que da el dinero.
El acumulador tiene una gran dificultad para
compartir su dinero. Es tacaño con él y con los
demás. Sufre mucho cuando no tiene dinero y vive
angustiado cuando lo tiene por el temor a perderlo.
Ésa es la triste realidad del acumulador .
Ahorra sin ningún fin superior, para él lo
importante es acumular la mayor cantidad de
dinero que sea posible, por el simple hecho de
tener más. Ha puesto su seguridad en el dinero, y
si no tiene, piensa que no vale.
Características

Ahorradores obsesivos.
Tacaños con ellos mismos y con los demás.
Saldos bancarios en negro.
Controlan el dinero de manera exagerada.
Suelen ser muy ordenados.
Atropellan al que se deje.
Sufren cuando gastan.
Viven atrapados en miedos irracionales
pensando que pueden perder lo que tienen (no
importa cuánto tengan).
No saben para qué es el dinero, ni saben
disfrutar de la vida.

Quizá, sí sea posible hacerse rico siendo


acumulador , el problema de este modelo, es que
seguirán siendo tacaños y vivirán pensando que
pronto se les acabará su dinero, entonces, ¡qué
terrible desgracia! ¿Para qué tener mucho dinero si
no se sabe disfrutar de sus beneficios?
Es fácil identificar a un acumulador , sobre
todo cuando en un restaurante llega la hora de
pagar el consumo entre el grupo de amigos o
familiares, ellos suelen ser de “cartera lenta”, la
buscan por todos lados y curiosamente “no la
encuentran”, algunos usan la táctica de ir al baño,
justo en el momento en que el mesero trae la
cuenta. Finalmente, encuentran la cartera o llegan
del baño, cuando ya se pagó el consumo.
No está hecha la riqueza para el tacaño.
¿De qué le sirve el oro al avaro?
El que con privaciones amontona,
para otros ahorra y de sus bienes disfrutarán los
extraños.
El que es tacaño para sí, ¿para quién será
generoso?
Ni siquiera él disfruta de sus bienes. (Eclo. 14,3-5)

Yo no le encuentro ningún sentido vivir en la


avaricia para morir en la riqueza. Pienso que una
persona que busca hacerse rica a través de ser
acumulador , acaba por ser, paradójicamente, tan
pobre como alguien que no tiene dinero.
La ley de Newton afirma: “A cada acción
corresponde una reacción”. Si es tacaño, la gente
le responderá de la misma manera.
Los acumuladores viven verdaderamente
preocupados en no perder el dinero ahorrado, así
es que, sufren cuando no lo tienen, pero sufren aún
más cuando lo tienen por el temor a que se les
acabe.
Sucede con cierta frecuencia que un expulsador
de pronto se pase al extremo de ser acumulador por
un periodo de tiempo, pero luego vuelve a sus
esquemas despilfarradores. Los acumuladores
suelen perder su dinero cuando se involucran en
negocios que desconocen, sólo por la ambición
desmedida de tener más. Lamentablemente
terminan perdiendo gran parte del dinero
acumulado y tardan mucho en recuperarse
emocionalmente.
Es muy probable que el acumulador haya vivido
con demasiada escasez en su infancia y de manera
inconsciente no quiere volver a pasar por esa
situación. Hasta que supere esa parte emocional en
conflicto, podrá corregir su tendencia obsesiva de
acumular.
Ni el acumulador ni el expulsador lograrán una
verdadera libertad financiera.
3. Equilibrado
Ahorran siempre con un fin en la mente
y no se apegan a sus bienes.
El equilibrado genera ingresos con pasión, a
través de un trabajo que le gusta, gasta con
prudencia, ahorra con un fin en la mente, invierte
de manera inteligente y sabe compartir su riqueza
con generosidad y alegría. Disfruta de sus bienes y
su dinero. Es el único perfil que puede llegar a ser
financieramente libre.
El equilibrado sabe que es a través de las
inversiones que puede aspirar a lograr su
verdadera libertad financiera. Es por eso, que
ahorra de manera disciplinada y evita gastar más
de lo que genera.
Se requiere de preparación, experiencia y
disciplina, no se nace siendo equilibrado, se
aprende a serlo.
Características

Se capacitan.
Ahorran con un fin en la mente.
Saben administrarse a través de un
presupuesto flexible.
Saben disfrutar de la vida y de su dinero.
Son generosos con ellos mismos y con los
demás.
No viven apegados a sus bienes.
Gastan menos de lo que generan, de manera
consistente.
Viven de acuerdo a su realidad, sin
apariencias.
Invierten de manera inteligente.
Asumen riesgos calculados.
Saben poner a trabajar el dinero a su favor.
Han aprendido a ganar y a perder como parte
del juego.

Ciertamente, podemos tener un poco de cada


una de las tres posturas, sin embargo, tu
comportamiento predominante marcará tu destino
financiero; para bien o para mal. La buena noticia
es que con educación financiera podemos alcanzar
el perfil equilibrado.
Conocer las reglas del dinero y el mundo de los
negocios, es un requisito indispensable para
producir riqueza.
Roberto ofreció llevarme al aeropuerto, en ese
momento, el recuerdo de la mala experiencia que
tuve en el vuelo cuando venía, se apoderó de mis
emociones. Le platiqué lo sucedido y él me dijo:
—Eso ya es historia, este vuelo será diferente,
¡ánimo!
Esas palabras espontáneas que me dijo
Roberto, encierran una gran sabiduría, aplicable
en todas las áreas de nuestra vida. Lo que ha
sucedido con tu economía, ya es historia, lo que
ahora conviene es avanzar al destino que estás
buscando, sólo clarifica a dónde quieres volar.
Me despedí de mi amigo Roberto y le comenté
que pronto tendría en sus manos el mejor libro de
finanzas personales, ¡claro que lo dije de broma!,
él sonrió y yo también.
—Lo estaré esperando —me dijo, mientras
pasaba a la sala de abordaje.
Efectivamente, el vuelo de regreso fue muy
estable, no hubo turbulencia y llegué al destino
buscado: mi hogar.
En esta obra abordaré los grandes secretos del
dinero para que logres mantener finanzas sanas, de
acuerdo a leyes y principios que te permitan no
sólo ganarlo, sino mantenerlo y hacerlo crecer
poco a poco, sin angustia y sin ansiedad.
Lamento decirte que no presento fórmulas
mágicas ni doy secretos baratos para alcanzar
riqueza rápida y sin esfuerzo, simplemente porque
no existen. Lo que sí encontrarás es información
valiosa para que desarrolles tu inteligencia
financiera, la cual te ayudará no sólo a generar
más dinero, sino a saberlo retener, para después,
hacerlo crecer. Y lo mejor: disfrutar del proceso,
considerando tanto los medios como los fines.

2
LO QUE CONVIENE
SABER
Detrás de toda crisis financiera, hay una
crisis emocional.
Detrás de toda crisis emocional, hay una crisis
de valores.
Detrás de toda crisis de valores, hay una crisis
espiritual.
Francisco González
Nuestra situación financiera pone de manifiesto
muchas de las fallas que tenemos como personas.
Los números cuentan una historia y esa historia
delata tus decisiones frecuentes. Para mucha gente
ganar dinero puede ser un verdadero problema y
para otras, el problema puede ser retenerlo. Podría
decir, y quizá asegurar, que conservarlo resulta
más complicado que ganarlo, pero no es así para
todos.
Esa mañana me encontraba, como de
costumbre, saboreando un exquisito café, recién
molido, en un pequeño lugar de Guadalajara.
Continuaba con el reto de integrar la
información necesaria para este libro y me
preguntaba: ¿de qué manera puedo ayudar a la
gente? En eso estaba, cuando uno de los clientes,
le dice a su acompañante: el dinero no me alcanza,
por más que gano, no me rinde. En ese momento
supe cómo podía ayudar en las finanzas de
mucha gente: primero para generarlo, segundo
para retenerlo y lo más importante, para
multiplicarlo.
Me retiré de la cafetería y quince minutos
después, llegué a la estación de radio para una
entrevista con Adriana Corona, mujer fuera de
serie. “Simplemente Adriana”, es el nombre de su
programa matutino, considerado el de mayor
audiencia en Guadalajara y toda la Zona
Metropolitana. Mi amiga Adriana ha logrado
consolidarse como la conductora número uno en
su concepto. Mi entrevista estaba programada a
las 8:30 de la mañana.
Cuando terminamos la entrevista, Adriana me
platicó de un proyecto que traía en mente. Me
dijo:
—He decidido dejar de hablar mal de los
políticos y de ahora en adelante haré propuestas
para cambiar a México.
Es sabido por todos, que Adriana es una
mujer de fe, con una espiritualidad firme y
fuerte. Ella me compartió que el proyecto que
traía entre manos, era una especie de revelación.
Como si fuera un mandato divino. El cual
consistía en capacitar a todos los candidatos que
tenían aspiraciones a ocupar un cargo público,
independientemente del partido político al que
pertenecieran. Y como nos encontrábamos en
vísperas de las elecciones, era un buen momento
para poner en marcha su proyecto.
Me invitó a formar parte del equipo que
diseñaría el curso y a ser uno de los
capacitadores. Los requisitos fueron: será sin
paga y no se podrán aceptar invitaciones de
ningún partido para brindar nuestros servicios,
¡claro!, sólo durante el periodo de campaña.
Después, me dijo:
—Es por México. ¿Quieres pensarlo?
—No tengo nada qué pensar —le dije en ese
mismo momento.
—Cuentas con todo mi apoyo. ¡Va por México!
Tú me conoces y sabes bien que amo a mi país.
A la semana siguiente, nos reunimos para
darle estructura al proyecto. Lo titulamos así:
1er. Simposio de excelencia y diferenciación
política. Días después nos encontrábamos
reunidos varios integrantes del equipo de
expositores en el programa “Simplemente
Adriana”, para hacer la invitación abierta a los
candidatos elegidos por sus respectivos partidos.
Estábamos a tres meses de las elecciones y el
simposio duraría un poco más de un mes, así es
que el tiempo era el propicio.
El único requisito que se pidió, para que
pudieran asistir al simposio, era que debían ser
candidatos electos por sus respectivos partidos.
¡Así es!, sería sin costo para ellos y sin paga
para nosotros.
La respuesta fue extraordinaria, asistieron al
simposio, más de 150 candidatos, de todos los
partidos políticos. ¡Fue un evento histórico y fue
por México! Es maravilloso cuando los
mexicanos nos unimos para un fin común, somos
solidarios y verdaderamente comprometidos.
El día de mi participación vi gente con
intenciones de hacer cosas buenas por México.
La verdad es que somos una gran nación. Lo que
pasa es que la corrupción nos ha manchado. Pero
considero que estamos en tiempos de esperanza,
de cambio y esta nueva generación de políticos,
iniciarán el verdadero cambio que todos estamos
esperando.
Así como para ganar una contienda electoral,
es importante definir una estrategia y conocer bien
las reglas del juego, en cuestiones de finanzas
personales, es un requisito indispensable.
Después de mi participación en el simposio,
me fui un fin de semana a la playa a continuar
con la escritura del libro.
No importa el monto sino la mente
Cuando se trata de dinero, he descubierto que la
diferencia más importante consiste en la
mentalidad que tienen, por un lado, los que logran
su libertad financiera y, por el otro, los que se
pierden ante las dificultades de la escasez o la
abundancia; dos extremos que pueden ser
igualmente peligrosos. Una persona con una gran
cantidad de dinero, pero con una mentalidad pobre
(débil), tiene muchas probabilidades de perderlo
todo. Una persona pobre con una mentalidad
ganadora (fuerte), alcanza con el tiempo,
prosperidad financiera.
Es muy probable que lleves mucho tiempo
padeciendo los estragos de una crisis financiera
tras otra. Y no sabes a qué se debe tu desgracia,
debo decirte, que tu mal se debe a que has
violentado más de algún principio económico, ya
sea por ignorancia o negligencia.
Lo mismo que sucede con la salud, sucede con
las finanzas; si una persona no tiene los cuidados
para conservar su salud: no hace ejercicio, come
inadecuadamente y no respeta los horarios;
además, fuma y no atiende las señales que le
manda su cuerpo, pronto encontrará la enfermedad
en su camino.
Hay miles de personas que quisieran tener un
cuerpazo, pero pocas de ellas están dispuestas a
pagar el precio. A otras, les gustaría ganar una
medalla olímpica o llegar a ser futbolistas
profesionales, sin embargo, no todas están
dispuestas a pagar el precio de mantener una
disciplina diaria, para alcanzar sus anhelos.
Quizá te preguntes: ¿cómo es que he perdido
tanto dinero?, ¿cómo es posible que mientras más
gano más grandes sean mis problemas
económicos?, o que te digas con cierta ansiedad:
he ganado mucho dinero y no tengo nada en el
bolsillo, por más que me esfuerzo no logro salir
de mi situación .
Ejemplos de personas que han ganado mucho
dinero y lo han perdido todo, hay muchos:
futbolistas profesionales, boxeadores, personas
que heredan grandes fortunas, otras, que han
ganado la lotería al tiempo terminan sin nada.
Ingenieros y arquitectos que ganaron mucho
dinero, lo pierden al no prever momentos de
escasez, muchos incluso; quedan sin dinero y sin
prestigio, yo conozco unos cuantos.
Emprendedores que en un periodo corto de tiempo
obtuvieron grandes ganancias, por no saber
administrar sus ingresos, terminaron sin nada.
A eso, es a lo que me refiero con mentalidad
pobre , ya sea que, por ignorancia o ausencia de
formación financiera, no se tenga la capacidad de
retener el dinero y mucho menos de hacerlo crecer.
Considero que los dos principales problemas
respecto al dinero son:

no tener suficiente
tener demasiado.

Tener mucho dinero constituye un problema tan


grande como no tener suficiente.
La escasez y el exceso de dinero, potencian
nuestros defectos más profundos. Eso es un hecho,
no tengo la más mínima duda. En consultoría lo
veo con cada persona, unos acuden por falta de
dinero y otros, por no saber qué hacer con sus
excedentes de flujo.
Hay ocasiones en las que no sé cuál sea más
grave, pues estos dos extremos generan verdaderos
problemas en la gente. Tener demasiado dinero, no
saber qué hacer con él y vivir temerosos por el
riesgo de perderlo; es tan angustiante como no
tener lo suficiente.
Una de las razones por las que muchas
personas quiebran después de ganar mucho dinero
es, precisamente, porque no saben cómo manejar
el problema de tener mucho.
¿Qué hacer cuando el problema es tener
mucho dinero?

Elabora un plan financiero, de ser posible


antes de obtener ese dinero. Si no, lo
perderás más rápido de lo que llegó.
Diseña una estrategia de inversiones para
hacerlo crecer.
Elabora un presupuesto de control de gastos.
Diseña una estrategia fiscal y legal.

Deseaba escribir este libro desde hace más de


tres años, sin embargo, por una cosa o por otra, lo
iba postergando, de hecho el año pasado terminé
de escribir la novela Tus zapatos junto a los míos ,
me llevó dos años escribirla. Para mi sorpresa ha
logrado ser uno de los libros más vendidos en
varias librerías de prestigio, cosa que me llena de
gran satisfacción. Después me involucré en un
proyecto de reestructuración de una empresa, y me
quedaba muy poco tiempo para seguir escribiendo,
pero como todo en la vida, si uno está convencido
de lo que se quiere lograr, busca la forma para
realizarlo. Eso hice yo, me propuse levantarme
más temprano y me discipliné para escribir una
hora diaria. Sabía que requería de un esfuerzo
adicional para lograr este proyecto.
Después de más de tres años de investigación y
disciplina, decidí integrar, por fin, el material que
tenía acumulado para darle forma. Espero que
logre impactar de manera positiva en ti, como lo
hizo en mí, al escribir cada renglón, y que sea una
herramienta eficaz, para que alcances tu libertad
financiera.
Tu prosperidad puede crecer hasta donde
crezcas tú. Si llegas a tener mucho dinero sin estar
preparado mentalmente para recibirlo, lo más
probable es que termines perdiéndolo. El dinero
es sólo un pequeño reflejo de lo que hay en el
interior. La riqueza, como la salud son el
resultado, lo importante es lo que se hace durante
el proceso.
Si deseas ser inversionista, mi consejo es que
primero aprendas cómo generar dinero de manera
eficiente, y luego, el arte de saber invertir tus
excedentes de flujo. Muchos dirán: si apenas sale
para mis gastos diarios, imposible ahorrar para
inversiones futuras. Pensar en excedentes de
flujo, es como una película de ciencia ficción .
La verdadera pobreza consiste en albergar
pensamientos limitantes en nuestra mente. Los
resultados económicos visibles provienen de los
pensamientos y decisiones que no se ven.
Una persona que tiene un crédito hipotecario,
compró su automóvil con financiamiento, sus
tarjetas de crédito están hasta al tope y solicita
otro préstamo para poder salir adelante; es un
ejemplo claro de que perdió el control sobre sus
finanzas y quizá de su vida.
A cada decisión la precede un pensamiento, y
cada pensamiento determina una acción. Vamos
dando forma a nuestra vida a través de nuestros
pensamientos, y con ellos provocamos la realidad
que estamos viviendo. Lo visible proviene de lo
invisible.
Muchas personas viven siempre endeudadas,
gastan más de lo que ganan y es por eso que no
progresan. Otras van siempre al día, sienten que el
dinero no les alcanza. Unas pocas tienen el buen
hábito del ahorro, sin embargo no saben qué hacer
con sus excedentes de flujo. Con el tiempo lo
gastan o se equivocan cuando lo quieren invertir y
lo terminan perdiendo. Son pocas las que aprenden
el arte de invertir con inteligencia para hacer
crecer sus ahorros.
Los problemas financieros son tan sólo la punta
del iceberg de nuestros problemas más profundos.
Una crisis económica es meramente un síntoma de
lo que está sucediendo en el interior: pensamientos
limitantes, sentimientos tóxicos y malos hábitos de
cada día.
Mi gran amigo Julio Márquez, extraordinario
psicólogo y conferencista internacional, me
comentó en alguna ocasión: los pensamientos
llevan a sentimientos, éstos llevan a las acciones
y las acciones producen la realidad; los
resultados .
Para ser un campeón, es necesario adoptar los
hábitos de los campeones y aplicarlos en nuestra
vida diaria.
Las cinco “H” de los campeones

Humildad

Es la virtud que promueve la mejora continua.


Es la actitud que nos ayuda a reconocer errores y
talentos. Nos invita a corregir para seguir el
camino de la mejora continua.
Es a través de esta virtud que podemos aspirar
a graduarnos de aprendices permanentes.

Honestidad

Virtud que garantiza la prosperidad duradera.


Nos salva de la tentación del éxito barato, ése que
no perdura ni se disfruta, el que se pretende
conquistar mediante el engaño.
La honestidad es una especie de protección a
las conquistas financieras.

Habilidad

Es reconocer y aprovechar los talentos


naturales. Es a través de la práctica que éstos se
perfeccionan. Toda habilidad se desarrolla con
disciplina y perseverancia, hasta lograr que los
talentos se conviertan en virtudes.

Humor
Virtud que nos ayuda a superar las dificultades
sin dramatismo. El sentido del humor es como una
medicina que nos libera de la mentalidad de
víctimas.
Nos hace ver la realidad sin demasiada
seriedad, nos permite reírnos, incluso, de nuestros
errores y defectos.

Hábitos

Es hacer de manera inconsciente lo que


provocamos de manera consciente. Es lograr hacer
de las cuatro “H” anteriores, un estilo de vida.
En estos tiempos existe una especie de
pandemia por buscar un enriquecimiento rápido y
fácil, donde no importan los medios, sino el fin
buscado. Lamentablemente para las personas que
piensan así, la realidad sustentada en principios,
se encarga tarde o temprano en poner las cosas en
su lugar. La riqueza lograda a través del engaño o
de negocios ilícitos no perdura. El camino de la
verdadera prosperidad se logra considerando
medios y fines.
Diez secretos para que tus días valgan
Un problema que veo en mucha gente, es que no
saben lo que quieren. Es por eso que pierden
demasiado tiempo en actividades que no son
compatibles con sus talentos naturales. Lo mejor
es hacer que tus días valgan.
Todos tenemos más de un talento por
desarrollar y es necesario un ambiente adecuado
para nutrirlo y hacerlo crecer. Los talentos no sólo
nos ayudan a mejorar nuestra economía sino que
tienen un fin mayor: servir a los demás y
conjuntamente, lograr nuestra propia felicidad.
Para hacer que tus días valgan, considera lo
siguiente:

1. Clarifica lo que no quieres. Es un buen inicio.


2. Identifica lo que sí quieres. Haz un plan y
esfuérzate para conseguirlo.
3. Descubre cuáles son tus talentos naturales y
multiplícalos poniéndolos al servicio de los
demás.
4. Elige tus relaciones. Hacen la diferencia y
son fundamentales para toda tu vida.
5. Elige un trabajo apasionante. En el que
puedas envejecer disfrutándolo.
6. Ahorra con un fin en la mente.
7. Busca un buen asesor. Que te ayude a
conquistar tus anhelos.
8. Infórmate. Sobre todo de aquello que es de tu
interés.
9. Invierte de manera inteligente sólo el dinero
que te puedes dar el lujo de perder. No
pongas en riesgo todo tu patrimonio por la
ambición de grandes ganancias.
10. Desarrolla una fórmula, fácil de replicar. Lo
complicado termina complicándote la vida.

Tristemente, la mayoría de la gente no sabe


hacia dónde van, no tienen bien definido qué es lo
que quieren ni cuál es su misión; van por donde los
lleva la vida, terminan en cualquier lugar y con una
sensación de vacío. De nada sirve correr si vas
por el camino equivocado.
Me encontraba dando un seminario de finanzas
personales, y uno de los asistentes me preguntó:
¿Cuáles son las decisiones que marcan nuestro
futuro financiero?, ¿por qué no todos logramos
ser personas prósperas?
Le expliqué que cada decisión va determinando
no sólo nuestro futuro financiero sino toda nuestra
realidad. Después de haber hecho una profunda
reflexión, considero que hay siete momentos
financieros clave, que impactan fuertemente en
nuestro futuro.
Los primeros 7 momentos financieros
Éstas son las primeras decisiones importantes que
tendrás que tomar. Son momentos que irán
marcando tu futuro financiero:

1. Tu primer trabajo
Busca uno en el que puedas desarrollar tus
talentos, no importa cuánto te paguen, sino
cuánto puedas aprender.
2. Tu primera tarjeta de crédito
Mi recomendación es que sea la primera y la
última. La realidad es que no se necesitan
más.
3. Tu primera cuenta de ahorros
Busca el banco de tu preferencia y al
ejecutivo de tu confianza.
4. Tu primer automóvil
Elige el que se encuentre al alcance de tus
posibilidades y poco a poco ve aspirando al
de tus sueños. Si es a crédito, que no sea a
más de 12 meses y que puedas dar mínimo el
50 por ciento de enganche.
5. Tu primer bien inmueble
Lo mejor es ser prudente a la hora de adquirir
el primer bien inmueble, que normalmente
suele ser la casa donde vivirás. Evita
contraer compromisos por más de 10 años, si
la deseas obtener a través de un crédito
hipotecario, por favor, que no sea en UDIS.
Es mejor iniciar con una casa pequeña y
después aspirar a una más grande. No es
recomendable que tu casa desestabilice tu
economía.
6. Tu primer negocio o proyecto de inversión
Que sea en algo que te guste, que conozcas y
que no pongas en riesgo todo tu patrimonio.
No te quedes sin dinero para solventar tus
gastos del día a día por la ilusión de un
proyecto que no te garantiza el éxito. Todo
proyecto tiene sus riesgos. Inicia tu carrera de
inversionista con proyectos pequeños.
7. Tu primer millón
Que sea ganado por medios lícitos y que te
sirva de plataforma para que logres tu
libertad financiera.

Tu historia financiera se inicia con las primeras


decisiones que tomas. La realidad es que no todas
las personas logran estos siete momentos
financieros, me encantaría que tú, estimado lector,
sí logres vivir la experiencia de cada uno, sin
ansiedad y sin angustia. Sabiendo que en la marcha
podrás cometer errores.
Recuerda que la carrera hacia tu libertad
financiera no es de velocidad, no es una carrera de
cien metros, es más parecido a un maratón.
Conviene llevar un buen ritmo, tu propio ritmo,
para llegar a la meta.
La riqueza que se construye poco a poco es la
que perdura.
¿Prestar o no prestar?
No te sorprenda que cuando empieces a
prosperar, te buscará gente para pedirte prestado,
es algo muy normal, pero no olvides que sólo tú
tienes la decisión de hacerlo. Es común que
familiares, amigos y gente que te conoce, acudan a
ti en busca de ayuda económica, es uno de los
precios que se paga al lograr el éxito económico.
Si por alguna razón decides prestar ese dinero
que te han solicitado, presta sólo la cantidad que
sabes, de antemano, que no te afectará. Si lo
prestas es porque también lo podrías regalar. Si
alguien: familia, amigo, conocido, compañero de
trabajo, no te lo puede pagar, diles que es un
regalo que les haces y evitarás que nuevamente te
soliciten otro préstamo. Perderás un poco de
dinero, pero salvarás una relación.
Por otro lado, si tú eres el que ha desarrollado
el mal hábito de pedir dinero prestado para poder
mantenerte en el nivel de vida que deseas, te
recomiendo lo siguiente para romper con esta
tendencia tan dañina: vive dentro de tu realidad y
evita pretender prosperar a través del
endeudamiento. Mejor ordena tu vida y clarifica
tus prioridades .

3
SECRETOS PARA
HACER RENDIR TU
DINERO
Todo lo que existe, ya ha sido descubierto.
Nada nuevo hay bajo el sol.
Eclesiastés 1:9
Durante el mes de febrero, nos reunimos un
grupo de escritores de la editorial, a recibir
capacitación de parte de nuestra correctora de
estilo, la maestra Flor Alejandra Gómez. Ella
diseñó un curso intensivo, quizá, porque le
causábamos muchos problemas cuando tenía que
corregir nuestras imperfecciones, ¡no es cierto!,
la verdad es que nosotros le pedimos que nos
ayudara a perfeccionar nuestro estilo y que nos
diera algunas herramientas para mejorar la
calidad y contenido de nuestros próximos libros.
Flor es una mujer sumamente preparada,
tengo la fortuna de conocerla desde hace varios
años y debo de confesar que mejora cada libro
que llega a sus manos, para ser revisado. Ahora
que es parte importante del equipo que integra la
Editorial, queremos aprovechar sus
conocimientos y experiencia.
Además de saber mucho sobre el tema, su
manera de impartir el curso nos gustó a todos.
Fue práctico y muy divertido. Comprendí muchos
de los errores que venía cometiendo, ¡espero que
cuando Flor revise este libro, note una mejoría!
Ella nos habló de los secretos para escribir
mejor, ahora a mí me toca hablarte de los
secretos para hacer que tu dinero rinda.
Una de las mejores formas de hacer rendir tu
dinero es encontrar un estilo de vida en el que no
requieras tanto dinero para mantenerte en él,
¡claro!, cómodamente. Al reducir tu costo de vida,
aumentas tus ahorros y así lograrás diseñar la
mejor portada para tu vida. La realidad es que se
trata de estar cómodos con nuestra realidad para
poder aspirar a una mejor.
Más vale el que trabaja y vive en la
abundancia,
que el que presume y no tiene ni para comer.
(Eclo. 10,27)

El problema de hoy, es que vivimos en una


cultura donde se promueve primero el gastar antes
que el ahorrar. Es muy común que la gente cometa
el error de aumentar su costo de vida en
proporción al incremento de sus ingresos, y esto es
debido a que no han aprendido a postergar sus
gratificaciones.
Una vez que logres un estilo de vida que te
permita ahorrar, el siguiente paso es determinar
una fórmula sencilla para invertir tus excedentes
de flujo.
Debo confesar que invertir es todo un reto,
saber identificar negocios rentables es un proceso
que lleva años. Debido a la importancia de este
punto, he dedicado todo un capítulo con
información precisa para que disminuyas los
riesgos y maximices las ganancias a la hora de
invertir. Esa información la encontrarás en la
tercera parte de esta obra.
No dejes para después las decisiones
relacionadas con el dinero. Identifica qué
actividades te están costando dinero y modifícalas
con acciones sencillas, tales como: preparar tu
comida para el trabajo, levantarte más temprano,
caminar hacia tu trabajo, dejar de gastar más de lo
que ganas, simplificar tu vida, entre muchas otras
que puedes implementar.
El camino para hacer que tu dinero rinda, es
que sepas diferenciar lo que es una necesidad y lo
que es un deseo, gusto o capricho; por ahí se
inicia.
Necesidades, gustos, deseos y caprichos
Lo esencial para vivir es agua, pan, vestido
y una casa para habitar. (Eclo. 29,21)
Distinguir la diferencia entre necesidades, gustos,
deseos y caprichos es importante para hacer que
nuestro dinero rinda. Las fugas más grandes de
dinero son esos pequeños gastos diarios que se
hacen sin ningún control, y normalmente no son
necesidades sino pequeños gustos, o esos gastos
no tan pequeños, que suelen ser en realidad
deseos, incluso, hasta caprichos.
Necesidades: es lo indispensable para vivir:
comida, vestido y casa. Son los conocidos gastos
vitales o de subsistencia .
Gustos: puede ser comer en un restaurante de tu
preferencia, alguna marca de ropa, en fin, todo
aquello que es de tu interés y no es propiamente
una necesidad.
Deseos: son aquellas cosas de mayor valor que
te gustaría tener. Todo aquello que tiene que ver
con tus aspiraciones, no con tus necesidades,
podría decir que entra en la categoría de los
deseos (un televisor, un automóvil último modelo,
un viaje en crucero o todo tipo de joyería).
Caprichos: son cosas pequeñas o grandes, a las
cuales te aferras en adquirirlas, sin importar tu
situación económica.
Algunas personas que asumen esta actitud,
adquieren cosas aunque desestabilicen sus
finanzas. Entre otras, pueden ser: ese automóvil
que está por encima de sus posibilidades, algún
tipo de joyería, ropa de marcas prestigiadas,
viajes, la casa de tus sueños, en fin, todo aquello
que se convierte en una especie de obsesión y está
fuera de presupuesto o fuera de tu realidad
económica actual.
No olvides que nuestras relaciones son más
importantes que nuestras posesiones. Nuestra
pareja y nuestros hijos son mucho más importantes
que la casa, que el auto y la ropa de marca, no te
confundas.
Debemos satisfacer nuestras necesidades en
primera instancia, luego nuestros deseos y gustos,
siempre y cuando tengamos los recursos
económicos para hacerlo. Lo que sí debemos
evitar, es que los deseos y gustos se conviertan en
caprichos, en una especie de obsesión, porque
desestabilizarán nuestras finanzas personales.
Círculo culposo
Cuando se realiza un gasto fuera de presupuesto
(gustos, deseos o caprichos) por cuestiones
emocionales —baja valía personal, querer
aparentar que tienes dinero, o por un problema de
depresión— el efecto culposo llega
inmediatamente después de realizada la compra.
Lo cual provoca una especie de dolor emocional y
en ciertos casos remordimiento. La persona
víctima del círculo culposo, en un afán de evitar el
dolor de esa compra impulsiva, quiere
compensarlo con otro gasto, ya sea para ella o
para algún familiar o amigo, pretendiendo
aminorar ese dolor emocional. Lo cual, le provoca
nuevamente el sentimiento de culpa y luego dolor.
Es así, que el círculo culposo se perpetúa en el
tiempo, lo que impide que una persona logre
estabilidad emocional y económica.
¿Controlas tus impulsos? o son ellos los que
gobiernan tus decisiones.
¿Controlas el dinero? o el dinero te controla a
ti.
Si tus impulsos gobiernan tus acciones, gastarás
más y perderás fácilmente tu estabilidad
financiera. Cuando gastes de manera excesiva,
sentirás culpa, la culpa te causa dolor y para evitar
la sensación incómoda del dolor, intentarás
remediarlo con nuevas compras, y es así, como te
convertirás en una persona: compulsiva-culposa .
Finalmente, terminarás con poco o nada de
dinero en tu cartera, habrá tantas fugas en tu
economía, que irremediablemente vivirás crisis
recurrentes: económicas y emocionales.
Fugas de dinero
Las fugas de dinero generalmente no se tienen bien
identificadas, sin embargo, son en muchos de los
casos, las que ocasionan las crisis económicas.
Las fugas de dinero más frecuentes provienen
de:

Los intereses pagados por una deuda mala.


Las compras de impulso.
El descuido en los bienes adquiridos.
Lujos innecesarios (gustos y deseos).
Compromisos sociales que originan gastos (el
vestido nuevo, el regalito, el salón de
belleza).
Inversiones mal entendidas o mal planeadas.
Caprichos que pensamos son necesidades.
Decisiones equivocadas por una baja
autoestima.
Vivir fuera de la realidad.

Recuerda que las crisis son la consecuencia de


varias decisiones, rara vez, de un evento único.
Es imposible sanar una situación emocional
con bienes materiales y mucho menos probable,
resolver problemas de valores y espirituales
acumulando cosas materiales. Si tú no te valoras,
no habrá cantidad de dinero ni cosas materiales
que logren darte valor .
Un buen inicio para sanear tus finanzas, es que
reduzcas los gastos que destinas a chucherías y que
elimines las compras compulsivas; aquellas que
realizas por tratar de sanar un problema de valía
personal o por mantener un nivel de vida que
ahora no puedes solventar.
Con esto no quiero promover una vida de
permanente austeridad, de hecho, mi opinión es
que el dinero y la prosperidad son para disfrutarse
en vida, sin embargo, todo debe llevar un orden y
es lo que siempre recomiendo para unas finanzas
sanas.
Cuándo es justificable aumentar los gastos

1. Cuando tus ingresos estratégicos (generados a


través de tus inversiones), logran ser iguales
que tus gastos mensuales.
2. Cuando conservas tu empleo actual, y ya no
dependes de él para solventar tus gastos
mensuales.
3. Si perdieras tu empleo, no afectaría tu nivel
de vida, por los ingresos que percibes a
través de tus inversiones y por los ahorros
acumulados.
4. Si cuentas mínimo con seis meses de tus
gastos mensuales depositados en una cuenta
bancaria para contingencias.
5. Cuando recibes un aumento en tu salario y te
mantienes en tu nivel de vida por un periodo
de mínimo seis meses. Además, ahorras el
excedente que representa dicho incremento de
sueldo.

Una característica de las personas prósperas,


es que saben postergar la recompensa. No se dan
lujos antes de tiempo. Las personas que no logran
prosperar, constantemente adquieren lujos a
crédito y luego viven esclavizadas a sus deudas, o
gastan sus ahorros en cosas que no les generan más
ingresos.
Otro problema que veo con mucha frecuencia y
que provoca, además de conflictos familiares,
muchas fugas de dinero, es cuando los miembros
de una familia intentan ponerse de acuerdo en esas
compras, donde cada uno tiene sus propias
prioridades: la esposa, el esposo y los hijos suelen
no estar de acuerdo en qué cosas adquirir. Esto
puede ser una causa de conflicto y desequilibrio
económico, cuando no se cuenta con el dinero
suficiente para satisfacer las necesidades de todos
al mismo tiempo. Una recomendación muy práctica
es que cada integrante de la familia elabore su
lista de sueños (cosas que cada quien desea).
Lista de sueños familiares

1. Relación de prioridades
Que cada miembro de la familia realice su
lista de sueños (las tres cosas que le gustaría
adquirir en un periodo de 12 meses).
2. Junta familiar
Después convoquen a una junta familiar y que
cada miembro lea su lista de sueños.
3. Lista intercalada de sueños
Posteriormente, se elabora una nueva lista
intercalando los deseos de cada miembro de
la familia; se inicia por la mamá (primero las
damas), después el papá, y que se sorteen los
siguientes lugares entre los hijos. Y en ese
mismo orden, se continúa la siguiente ronda,
hasta que todos logren conseguir sus
pretensiones.
4. Ahorro con un fin en la mente
Todos ahorrarán para conseguir el objetivo
de la persona en turno, y así, hasta que todos
logren su objetivo.

Esto resulta ser una experiencia maravillosa,


además de lograr que cada miembro de la familia
obtenga lo que desea, propicia la unidad y la
solidaridad. Todos colaboran con el mismo fin en
la mente.
Ejemplo:
Lista de mamá:

1. Zapatos.
2. Chamarra de piel.
3. Viaje a la playa.

Lista de papá:

1. Pantalla de plasma.
2. Traje azul.
3. Computadora.
Lista de hija menor:

1. Videojuego.
2. iPhone.
3. Escritorio para las tareas.

Lista de hijo mayor:

1. Celular.
2. Computadora.
3. Ropa deportiva.

Lista intercalada de sueños:


1. Mamá: Zapatos.
2. Papá: Pantalla de plasma.
3. Hija menor: Videojuego.
4. Hijo mayor: Celular.
5. Mamá: Chamarra de piel.
6. Papá: Traje azul.
7. Hija menor: iPhone.
8. Hijo mayor: Computadora.

9. Mamá: Viaje a la playa.


10. Papá: Computadora.
11. Hija menor: Escritorio para las tareas.
12. Hijo mayor: Ropa deportiva.

Después de que cada miembro de la familia


tiene sus deseos cumplidos, se realiza una nueva
lista de sueños familiares. En la cual, recomiendo
también incluir: ahorro para inversiones futuras.

Secretos prácticos para el manejo


eficiente de tu dinero
1. Maneja todos tus ingresos y egresos, de
ser posible, a través de una sola cuenta bancaria
Mientras menos cuentas manejes, mantendrás un
mejor control de tu presupuesto.
En esta cuenta no tengas la mayor cantidad de
tu dinero, ya que normalmente no dan altos
intereses. Sólo deja la cantidad de dinero que
necesitarás para solventar los gastos del siguiente
mes. El resto mándalo a la cuenta de ahorros.
Verifica el saldo mínimo que necesitas tener
para que no te origine cargos, y cuanto te cobran
por los servicios: desde el costo por expedir
cheques hasta las comisiones por manejo de
cuenta.
2. Ahorro para contingencias
La cantidad recomendable para este rubro es de
seis meses de tu gasto mensual. Te servirá para
emergencias médicas, despido del trabajo y para
otro tipo de gastos inesperados.
Ese dinero no se debe destinar para gastos o
para proyectos de inversión, es un ahorro para
solucionar problemas inesperados que suelen
suceder.
3. Ahorro para objetivos específicos
El objetivo puede ser para adquirir: muebles, auto,
casa, educación de los hijos, vacaciones, viajes,
entre otros.
En esta cuenta deposita el dinero necesario
para conseguir el objetivo buscado. No se trata de
depositar grandes cantidades de manera eventual,
lo mejor es realizar pequeñas cantidades de
manera sistemática, de preferencia cada mes. El
5% de tus ingresos es un porcentaje muy
aceptable.
4. Ahorro para proyectos de inversión
Una manera inteligente de mantener estabilidad en
las finanzas, es destinar una parte de los ahorros a
una cuenta independiente para proyectos de
inversión.
Ese dinero es el que destinarás para un
pequeño negocio o si deseas, también puedes
asignar una parte (pequeña) para inversiones en la
bolsa de valores. Es el dinero para inversiones de
mayor riesgo del que se espera también, mayores
beneficios.
El manejar tus cuentas de inversión por
separado, te permitirá revisar el rendimiento que
tiene cada proyecto o instrumento de inversión. No
es recomendable que utilices la misma cuenta
donde administras tus ingresos y egresos del día a
día. Lo mejor es que cada proyecto tenga su propia
cuenta para simplificar su evaluación.
Por último, quiero terminar este capítulo con
una relación de consejos para que le saques todo
el jugo a tu dinero.
Pequeños consejos para sacarle jugo a tu
dinero

Si vas a adquirir un auto, busca un


seminuevo.

Paga en efectivo tus compras diarias.

Usa tu tarjeta de crédito sólo en casos


especiales.

Paga el total cada mes de los gastos que


hiciste con tu tarjeta de crédito.

Realiza las compras de despensa para todo el


mes.

Mantén el tanque de gasolina siempre por


arriba de la mitad.

Ahorra como hábito de vida, cuando menos el


5% de tus ingresos ―lo mejor sería el 10% o
más― y deposítalo en la cuenta de ahorros en
cuanto recibas tu sueldo, así evitarás gastarlo.

Distingue la diferencia entre necesidades y


caprichos.

Recicla y reutiliza.

Es mejor el mantenimiento preventivo que el


correctivo: de casa, auto y enseres.

Cada que vayas de compras lleva una lista de


lo que necesitas adquirir y sujétate a ella.

No vayas de compras con hambre. Terminarás


gastando de más.

No caigas en la trampa de las compras a


plazo sin intereses.
Es mejor ahorrar y conseguir el mejor precio
de contado.

No compres por compromiso o porque te


sientes presionado.

Ten al día tus pólizas de seguro.

Realiza pagos anuales de teléfono y


colegiaturas, para que logres ahorrar mínimo
uno o dos meses, según la promoción que
ofrezcan las compañías.

Realízate un chequeo médico cuando menos


una vez por año.

Las compras de último momento llevan a la


desesperación y a gastar más de lo previsto.

Recomendaciones para el mantenimiento de


tu automóvil:
• Si aún cuenta con la garantía, realiza los
mantenimientos directamente en la agencia,
los que te marca el libro en función al
kilometraje recorrido. Si requieres otro tipo
de servicio, recomiendo que te ahorres
aproximadamente un 35% buscando un taller
mecánico profesional de toda tu confianza.
Haz la prueba y verás.
La agencia te marcará el tipo de
mantenimiento correctivo que necesita tu
automóvil, pero normalmente sucede que
cuando lo llevas con tu mecánico de
confianza, te dirá que aún no requiere dicha
reparación. Por ejemplo, en la agencia te
dirán que ya requiere cambio de frenos y tu
mecánico probablemente te dirá que aún le
queda más del 50% de vida a las balatas.

Programa tus compras en temporadas de


oferta:
• Útiles escolares en julio, no en septiembre.
• Regalos navideños en octubre, no en
diciembre.
• Ropa en temporadas de oferta, julio es buen
mes.
• Programa tus vacaciones en fechas donde
hay descuentos. No en las fechas donde todo
mundo sale.
• No permitas que las fechas que se
acompañan con grandes campañas
publicitarias desestabilicen tu presupuesto de
egresos, tales como: Navidad, fin de año, el
Día de las madres, Día del padre, Día del
niño, el Buen Fin, Semana Santa, vacaciones
de verano.

Unas finanzas sanas inician con una adecuada


administración de los ingresos que generas con el
sudor de tu frente, no los gastes sin control.
Primero lo primero
Quizá en este momento pases por una tremenda
crisis económica debido al nivel de deudas que
tienes, desde la hipoteca de tu casa hasta las
múltiples tarjetas de crédito que manejas, las
cuales se encuentran al tope. Y estás buscando
respuestas, es por eso que he destinado un capítulo
en este libro titulado: ¿Cómo salir del hoyo? , más
adelante lo encontrarás.
Por lo pronto, si estás pasando por problemas
en el pago de tus gastos del día a día, ésos que
necesitas realizar para mantener tu nivel de vida,
considero que tienes cuatro alternativas básicas
para salir de esa situación:

incrementar tus ingresos


disminuir tus gastos
realizar un plan de pagos
las tres a la vez.

El aumentar los ingresos o disminuir los gastos


es sólo el inicio, mas no la solución a los
problemas de endeudamiento. El mejor amigo de
las finanzas sanas es la buena organización, no
busques soluciones mágicas, no las encontrarás, y
si esperas encontrarlas, sólo complicarás aún más
la situación en la que te encuentras.

4
LAS 3 FÓRMULAS DEL
ÉXITO FINANCIERO

Los ingredientes hacen la fórmula, la forma,


tú se la das. Francisco González
Pensé que lo mejor sería llevar mi traje negro, en
la reunión estarían el director general y los
abogados; dar una buena impresión inspira
confianza. La negociación para vender la
empresa que me encomendaron, estaba a punto
de concretarse. Hemos trabajado en el despacho
un equipo de cinco personas durante más de un
año en la reestructura de la empresa, revisamos
sus procesos y redefinimos el concepto, todo con
la intención de venderla.
Una vez que logramos que la empresa
funcionara prácticamente sin la intervención del
dueño, empezamos su proceso de promoción.
Tengo la fortuna de ser amigo de Ernesto
López Acosta, contador y financiero de profesión,
empresario y un extraordinario ser humano.
Actualmente es director de la firma internacional
de contadores públicos certificados, Roussell
Bedford, en Guadalajara, Jalisco.
Para concretar la venta de la empresa de don
Carlos, solicité los servicios de su firma. El
profesionalismo y la ética, son dos atributos que
puedo dar a Roussell Bedford, a su director y a
uno de sus ejecutivos, Jaime Salcedo.
Trabajamos hombro a hombro, durante todo el
proceso y debo confesar que aprendí una nueva
manera de ver el mundo de los negocios.
Tiempo después, Ernesto, me invitó a conocer
sus nuevas instalaciones. Un edificio de tres
niveles, con instalaciones de clase mundial,
dignas de un despacho que corresponde al
profesionalismo y nivel de su equipo, del que
guardo gratos recuerdos de aquel momento en
que cerramos la venta de la empresa de don
Carlos a una compañía holandesa.
Don Carlos fundó su fábrica hace más de 20
años, y viendo que sus hijos no estaban
interesados en continuar con el negocio, nos
buscó para que nos hiciéramos cargo de la venta.
Cuando le dijimos que necesitábamos dos años
para convertirla en un producto vendible, se
sorprendió, pero aceptó las condiciones del
convenio.
Era una empresa con buenos resultados, a
pesar de que llevaba más de cinco años sin
crecimiento. Don Carlos, hacía de todo:
compras, ventas, pagos, producción, cobranza y
hasta de chofer. La fábrica, con 75 empleados,
había sobrevivido a la competencia de empresas
extranjeras. Pero se le notaban los años y le
faltaba modernizar sus instalaciones y el diseño
del empaque de sus productos. Trabajamos con
determinación en todos los detalles.
A don Carlos también se le notaba su
cansancio, pero estaba satisfecho de su empresa.
Cuando estábamos a punto de venderla, le
llegó una especie de nostalgia, y me dijo:
—Siento que dejo parte de mi vida y ahora no
sé qué voy a hacer. No estaba en mis planes
venderla y jamás pensé que algún día dejaría de
ser el dueño de esta empresa. Ahora mi
preocupación es, ¿qué haré con el dinero para que
no se me acabe?, ¿qué haré con mi vida para que
no se consuma antes de tiempo?
Siempre que concretamos un negocio exitoso,
lo sellamos con una cena, el equipo de trabajo
que participó y nuestro cliente. A ese hombre de
semblante duro y cansado, le comenté que ahora
ya era un hombre rico, que quizá sin darse
cuenta, logró que sus fórmulas financieras
funcionaran con éxito. Pero, ahora necesitaba
redefinirlas en función a su nueva realidad.
Él se veía contento por la venta tan exitosa
que estábamos concretando, pero a la vez se le
notaba una especie de miedo a lo incierto.
Cuando recibió el cheque dijo:
—Jamás imaginé recibir tanto dinero junto y
menos por mi negocio. ¡Quién lo diría!
Para prosperar y generar riqueza, es
fundamental que diseñes muy bien tus fórmulas de
éxito, éstas irán determinando la realidad y tu
futuro económico.
Aprendemos a ganar dinero con nuestras
habilidades personales, técnicas y profesionales,
pero la solución radica en la manera de gastarlo,
retenerlo, administrarlo, y luego, multiplicarlo a
través de estrategias bien diseñadas.
La línea de la vida
Es bueno hacer planes como si fuéramos a
vivir muchos años,
y disfrutar de cada instante como si fuéramos a
morir mañana.
Francisco González

Conviene estar conscientes que tenemos los años


contados, que no somos eternos en esta tierra, por
tal motivo, vale la pena planificar nuestra vida y
aprovechar al máximo cada una de nuestras etapas.
De manera muy sintetizada presento los
diferentes momentos financieros por los que
podemos transitar, por supuesto, que éstos varían
en cada persona, sin embargo, más o menos sucede
así:

Etapa No. 1
Aprendizaje
Lo que bien se aprende jamás se olvida.
En la primera etapa de la línea del tiempo, la
prioridad es aprender,
en estos años normalmente recibimos dinero de
nuestros padres o tutores. Y qué bueno que así sea.
Más o menos a los 18 años, iniciamos algunos,
nuestra vida laboral y empezamos a generar un
poco de dinero por cuenta propia.

Etapa
No. 2
Ingresos ganados
El ingreso ganado es el ingreso trabajado.
La segunda etapa se caracteriza, sobre todo, en
los años posteriores a nuestro periodo de estudios
formales, por explorar varios trabajos hasta
encontrar el que más nos guste. Es la etapa de
generar ingresos a través de un empleo o pequeño
negocio propio. A esos ingresos se les conoce
como: ingresos ganados.
1ra. fórmula: GENERAR
Trabajo duro, para obtener ingresos ganados
La primera fórmula consiste en encontrar el
trabajo adecuado para ti. El que más te guste y
además, genere ingresos suficientes para el logro
de tus objetivos.
Es indispensable tu participación activa, esto
es, se requiere de jornadas de trabajo personal
para ganarlos; si dejas de trabajar, también dejas
de generar.
El ingreso ganado va en proporción al tiempo
dedicado; si trabajas más horas, lo normal debe
ser que generes más, si trabajas menos horas,
menos ingresos obtendrás.
Así que comprendí que la única felicidad del
hombre consiste en disfrutar de lo que hace,
porque ésa es su recompensa. (Ecle. 3,22)
Son pocos los privilegiados que desde
pequeños tienen claro lo que les gusta y lo que
quieren; el resto de los mortales, como yo, y quizá,
como tú, lo vamos descubriendo a base de prueba
y error.
Si un trabajo no te gusta, cambia, muévete y
sigue buscando. Pero no esperes que en ese trabajo
que te gusta, todas las actividades sean de tu
agrado, habrá algunas que no quisieras hacer, pero
forman parte del paquete; sin embargo, en lo
general, es atractivo para ti.
Por ejemplo, a muchos de los que están en
ventas, no les gustan las actividades
administrativas, ellos desean andar en la calle
visitando clientes, eso es lo que les apasiona, les
hace sentirse libres. Pero a la hora de hacer su
reporte semanal y su comprobación de gastos, les
parece una pérdida de tiempo, simplemente porque
no les gusta. En fin, cada actividad tendrá sus
cosas que no sean del todo atractivas, pero sí
necesarias.
Llevará su tiempo encontrar la actividad más
adecuada para ti, sin embargo, en la búsqueda
aprenderás nuevas habilidades que más tarde te
servirán.
El multinivel
Si estás pensando en un negocio multinivel, mi
recomendación es que no dejes tu empleo actual;
dedica parte de tu tiempo libre a iniciar una nueva
manera de generar ingresos. Aprénde todo lo que
puedas, ve a todas las capacitaciones que te
inviten, serán gratuitas, y de muy buena calidad. Es
una de las bondades que tiene el multinivel, te
capacitan aunque no seas rentable para la empresa
en ese momento, no te ponen condiciones.
Invierten en ti con la esperanza de que con el
tiempo logres ser rentable para la compañía.
Llevo varios años impartiendo capacitación a
diversas empresas de multinivel, y puedo constatar
que son sin costo para los asistentes, incluso, para
personas que aún no están en el negocio, ésas que
se acercan para ver y evaluar si les interesa.
Por favor, no pienses que es un trabajo fácil,
pero si te gusta y sientes que es lo tuyo, puedes
ganar mucho dinero. Requieres, para tener éxito,
automotivarte en los momentos difíciles, y que
disfrutes al relacionarte con mucha gente, es la
clave para hacer tu red y poder obtener lo que se
conoce como ingresos residuales . Los ingresos
residuales , provienen de lo que ganas por las
ventas de tu equipo. Entonces, el multinivel
consiste en ganar de tus ventas directas y de las
ventas que hagan las personas que pertenecen a tu
red.
Mi recomendación es, si eres joven busca
trabajos donde puedas aprender, y no donde
puedas ganar mucho. Lo segundo llega de manera
natural cuando has logrado lo primero: aprender .
Si ya no estás en edad para andar
experimentando, mantén tu trabajo actual si así lo
deseas, pero planifica hacia el futuro.
Busca un trabajo apasionante, donde no estés
pensando en la jubilación, sino en envejecer
haciendo lo que más te gusta.
Sé fiel a tus deberes y persevera en ellos,
hazte viejo en tu trabajo. (Eclo. 11,20)
Si la fórmula es la adecuada, se logrará un flujo
de efectivo neto, necesario para poder diseñar la
fórmula financiera número dos: retener. De lo
contrario, las posibilidades de prosperar son
prácticamente nulas.
2da. fórmula: RETENER
Ahorro inteligente
El éxito financiero no consiste en cuánto dinero
generemos a través de la fórmula número uno, sino
en la capacidad que tengamos para retenerlo y
después hacerlo crecer.
¿Has observado cómo a las personas que tienen
dinero les resulta fácil atraer más dinero, mientras
que a los que menos tienen no les sucede lo
mismo?
Es una verdad que dinero atrae dinero , ¡no por
arte de magia!, es cuestión de lógica elemental. Si
llega una oportunidad de invertir, quien tiene el
dinero la podrá aprovechar, quien no lo tiene,
simplemente para él no era una oportunidad.
El ingrediente principal de esta fórmula se
encuentra en el renglón dos: ahorro para retener .
Es el dinero que será utilizado para realizar
inversiones. No lo dejes al último, desarrolla el
buen hábito de retirarlo en el momento en que
recibes tus ingresos ganados .
Esta fórmula debe ser tan sencilla, como abrir
la cuenta en el banco de tu preferencia y destinar
un porcentaje de tus ingresos ganados para el
ahorro.

Secretos prácticos para retener

Apertura una cuenta bancaria exclusiva para


ese fin: ahorrar para retener. No retires ese
dinero para gastos, es sólo para futuras
inversiones.
Deposita en ella mínimo el 5% de tus
ingresos ganados, si es el 10% o más, mejor.
Deposita esa cantidad en cuanto recibas tu
ingreso ganado , así evitarás gastarlo.
No importa que no te den grandes intereses en
la cuenta bancaria donde lo deposites, lo
fundamental es el ahorro que lograrás con el
tiempo. La finalidad es destinarlo a
inversiones futuras que generen ingresos
estratégicos .
Si recibes un dinero extra, llévalo también a
esta cuenta.

Al principio pensarás que no lograrás ahorrar


lo suficiente para proyectos de inversión, yo
también así pensaba, pero la constancia hace la
diferencia, así es que, ¡no te desanimes! Te darás
cuenta que con el tiempo, los ahorros crecen y con
ellos, las oportunidades empiezan a llegar.
No retires dinero antes de tiempo, es probable
que te lleguen tentaciones seductoras que te
invitarán a deshacerte de ese ahorro, pero debes
aprender a postergar las gratificaciones si aspiras
a mejorar tu economía.
El ingrediente más importante de la fórmula
tres, al menos al inicio, es, efectivamente, el
ahorro.
Etapa No. 3
Ingresos ganados
más ingresos estratégicos
Al ingreso ganado agrégale inteligencia
financiera.
Si administramos correctamente los ingresos
ganados y desarrollamos el hábito del ahorro,
pasaremos a la siguiente fórmula necesaria para tu
éxito financiero: retener , para luego generar
ingresos estratégicos , estos últimos son los que
provienen de las inversiones. Algunos autores los
llaman ingresos pasivos , otros le llaman
rendimientos , yo prefiero llamarles ingresos
estratégicos , ya que son consecuencia de
estrategias que provienen de la inteligencia
financiera y emocional para elegir inversiones que
logren multiplicar el patrimonio.
Esta etapa se caracteriza por ser muy
productiva, ya que podemos obtener ingresos
ganados por nuestro trabajo y también ingresos
estratégicos por nuestras inversiones.
3ra. fórmula: MULTIPLICAR
Inteligencia financiera, para realizar
inversiones que generen: ingresos estratégicos.
Te volverás rico si aprendes a ser un inversionista,
sin importar qué hagas para ganar el dinero.
¡Claro!, siempre y cuando lo que hagas sea
honesto. Me refiero a que el ingreso ganado lo
puedes generar como: empleado, profesionista
independiente, empresario o a través de cualquier
otro medio lícito. Sin embargo, ese ingreso, no es
suficiente para que puedas alcanzar libertad
financiera.
Lo que conviene saber es que invertir no es una
carrera de velocidad donde se pretendan grandes
ganancias en el corto plazo. La gente que compite
con los demás, en este tema, generalmente tiene
enormes altibajos en su vida financiera, ya que
deja de tomar decisiones bien razonadas.
Si llegas a encontrar una fórmula que genere
dinero a través de un modelo de negocio fácil de
operar, aplícala hasta que deje de funcionar. Un
problema que veo con cierta frecuencia, es que son
pocas las personas capaces de seguir una fórmula
por mucho tiempo.
Por ejemplo, si actualmente tienes un buen
empleo, que te gusta y te pagan bien (ingresos
ganados) , ahorras con regularidad (ahorro para
inversiones) , cuentas con bienes inmuebles y los
estás rentando (ingresos estratégicos) y te sientes
satisfecho(a) con los resultados; ésa es ahora tu
fórmula de éxito financiero. Mi recomendación es,
continua con ella, no la cambies hasta que deje de
ser atractiva para ti.
La diferencia entre un ganador y un casi
ganador consiste en poner atención en cada
detalle, ésos que le dan consistencia a la fórmula.

En los detalles está la diferencia

si legalmente puedes pagar menos impuestos


y no lo haces, significa que no estás cuidando
los detalles.
si gastas más de lo que ganas, estás
descuidando los detalles.
si no sabes qué hacer con tus excedentes de
dinero y terminas gastándolos en cosas
superfluas, estás descuidando los detalles.
si no sabes invertir tus ahorros en negocios
que generen riqueza, estás descuidando los
detalles.
si no sabes disfrutar los beneficios que da el
dinero, estás descuidando los detalles.

La meta en sí misma no es lo más importante,


sino el proceso para llegar a ella. Allí está el
secreto. Si cuidas los pequeños detalles, lograrás
diseñar tu propia fórmula para generar y
multiplicar tu riqueza.

Secretos prácticos para multiplicar

1. Destina una parte del dinero ahorrado para


inversiones con la finalidad de generar
ingresos estratégicos. Como el riesgo será
mayor, se recomienda invertir máximo el
30% de dicho ahorro, obviamente, esperando
también mayores ganancias.
2. Reinvierte los ingresos estratégicos, no los
destines para incrementar tus gastos.
3. Aprende, juega y diviértete.
4. Simplifica tu juego: tu fórmula de inversiones
estratégicas, la cual debe ser tan sencilla
como sea posible.
5. Destina una cantidad para festejar tus
triunfos. Es muy importante que recibas una
gratificación proporcional al logro alcanzado.

En síntesis
Un ingreso estratégico es aquel que proviene de
tus inversiones.

Si te has dado cuenta, la clave para la libertad


financiera está en los ingresos estratégicos y no en
los ingresos ganados .
Sin ingresos estratégicos no pretendas ser
financieramente libre.
Lo importante es definir a través de qué
actividad deseas generar tus ingresos ganados y en
dónde deseas invertir tus excedentes de flujo para
generar ingresos estratégicos .
Tu fórmula personal para la etapa 3 debe
contemplar:

En la medida en que tus ingresos estratégicos


crezcan, crecerá tu prosperidad y alcanzarás tu
libertad financiera. Al final de tus días,
dependerás únicamente de tus ingresos
estratégicos , sería maravilloso que logres vivir tu
nivel de vida con los ingresos estratégicos a una
edad joven, y que puedas seguir disfrutando de tu
trabajo, no por la necesidad de generar, sino por el
placer de envejecer en la actividad que más te
apasiona.
Ejemplo:
Fórmula para multiplicar

Una buena cantidad en bienes inmuebles


(terrenos, casas, departamentos, locales
comerciales). Sin afectar tu liquidez.
Recomiendo el 50% de tu patrimonio.
Una cantidad destinada a proyectos de
inversión, en negocios que te gusten y
conozcas. El 20% de tu patrimonio.
Otra cantidad en acciones, bonos de corto y
largo plazo (si te gusta cotizar en la Bolsa).
El 10% máximo, de tu patrimonio.
Un importe en bancos para no perder liquidez
(seis meses de tus gastos).
Otra cantidad en dólares. 5% de tu
patrimonio.

Te recuerdo que la mejor fórmula es la que a ti


te dé resultados, la anterior, es sólo una referencia
que ha utilizado gente exitosa, sin embargo, no es
la única ni significa que sea la mejor.
Obviamente lo que le funciona a alguien, no
necesariamente le funcionará a los demás, porque
cada persona es diferente y por eso, una fórmula
única no es garantía de éxito que aplique a todo
mundo.
Lo que sí es una constante es que la gente rica
invierte en activos, cosas que tengan
probabilidades de aumentar su valor. Compra
bienes inmuebles y esperan. Luego determinan lo
que quieren hacer con ellos. Venderlos para
invertir en otro proyecto, construir, rentar, etc.
Cada quien debe diseñar su propia fórmula
para multiplicar su dinero. Lo que es bueno para
algunos no necesariamente lo será para todos.
Para que tu fórmula sea efectiva, es necesario
que cumpla con la regla de las 3 “C”

Cómoda. Es importante que te sientas bien


con la fórmula.
Conveniente. Que genere ganancias
satisfactorias para ti.
Controlable. Que sea fácil de operar y
controlar.

Es bueno aprender de los demás, pero más


importante es que descubras tu propia fórmula
para hacer crecer tu dinero; mientras más simple
mejor. Que sea simple no significa que sea fácil, al
menos el proceso para llegar a ella.
Los ingresos estratégicos provienen
prácticamente de dos fuentes:

1. Inversiones en instrumentos financieros,


también conocidos como ingresos de
portafolio: acciones, obligaciones, letras del
Tesoro. Son los conocidos: activos en papel.
En el Anexo No. 1 de este libro encontrarás
más información sobre este tema.
2. Inversiones estratégicas en las que no
necesites involucrarte demasiado para que
operen.
Pueden ser:
Bienes inmuebles en alquiler.
Bienes inmuebles para venderlos.
Inversiones en negocios.
Derechos de autor.
Regalías por patentes.

No significa que no deberás dedicar nada de


tiempo en ello; significa, que además de tu
actividad principal, a través de la cual generas
ingresos ganados , estas inversiones generen
ingresos estratégicos , sin que necesariamente
tengas que invertir demasiado tiempo para que
funcione bien la fórmula diseñada.
Es probable que al inicio te demande mucho
tiempo y energía, pero una vez que se tiene bien
definida la fórmula, las cosas deben funcionar sin
invertir demasiado tiempo.
Recuerdo el caso de un cliente, el señor Juan
Carlos Moreno, empresario de una pequeña
cadena de restaurantes de comida italiana, que le
estaban redituando grandes ganancias. Él solicitó
nuestros servicios debido a que deseaba invertir
en bienes inmuebles, para luego rentarlos.
En la sala de juntas estábamos reunidos: Juan
Carlos, su contador, mi socio Enrique y yo.
—¿Qué es lo que desea hacer? Preguntó mi
socio a Juan Carlos.
—Tengo pensado adquirir algunos locales
comerciales y ponerlos en renta.
—Me parece bien, dijo mi socio Enrique.
—¿Y ya sabe las dificultades que implica
rentar? —le pregunté.
—Más o menos —me dijo. Sé que algunas
veces los inquilinos dejan de pagar y algunos
suelen ser problemáticos.
—La clave es tener buenos inquilinos —
comentó Enrique.
—Pero lo difícil es conseguirlos —dijo el
contador de Juan Carlos.
—Así es —comenté.
—¿En qué podemos ayudarle? —preguntó mi
socio a Juan Carlos.
—En que me orienten, para saber elegir
buenos bienes inmuebles.
—¿Le puedo hacer una pregunta?
—¡Claro! —respondió.
—¿Los locales donde tiene actualmente su
cadena de restaurantes son de usted o los están
rentando?
—Todos los rentamos.
—¿Y es usted buen inquilino?
—Por supuesto —respondió el contador.
Siempre pagamos antes del vencimiento.
—Entonces ya le tengo una selección de
bienes inmuebles y al posible inquilino para
rentarlos.
—No entiendo —dijo Juan Carlos.
—Sí, usted me dijo que quiere invertir en
bienes inmuebles y además que es buen inquilino,
¿es correcto?
—Así es, nunca he dejado de pagar una renta
y aquí está mi contador que lo constata.
—Entonces, lo mejor sería comprar los
locales donde ahora usted renta y después, usted
será el mejor inquilino. Se convertirá en
inversionista y no sólo en empresario.
—No lo había pensado así —dijo Juan Carlos
sacudiéndose su cabello.
Mi socio Enrique se hizo cargo de las
negociaciones para adquirir los cinco locales
donde estaba rentando Juan Carlos. Únicamente
quisieron vender tres de ellos.
Le sugerimos a Juan Carlos crear una nueva
sociedad dedicada a compra-venta y renta de
bienes inmuebles.
Actualmente, sigue creciendo su cadena de
restaurantes, de la cual recibe ingresos ganados y
con ese dinero, él adquiere los locales y los renta
a la sociedad que administra la cadena de
restaurantes y obtiene ingresos estratégicos .
Su fórmula le ha funcionado muy bien, al grado
que en ciertos meses llegan a ser sus ingresos
estratégicos (las rentas), superiores a las
utilidades que le dejan los restaurantes.

Etapa No. 4
Ingresos estratégicos
más plan de retiro
Se logra con inteligencia financiera.
Finalmente, los años pasan y no perdonan,
nuestro cuerpo va perdiendo vitalidad y junto con
ello, nuestra capacidad para generar ingresos
ganados .
Llega el momento de poner a prueba la
capacidad financiera.
Plan de retiro
Un plan de retiro inteligente debe incluir:

Ingresos estratégicos.
Póliza de vida con plan de ahorro para el
retiro.
Póliza de gastos médicos mayores.

Además de lo anterior, es importante contar con


un trabajo que te apasione, no por los ingresos que
éste genere, sino por el placer de hacer lo que más
te gusta.

En síntesis las tres fórmulas y plan


de retiro

En cada una de las etapas de nuestra vida,


conviene diseñar una fórmula propia, para
alcanzar el éxito financiero.
Fórmula para generar.
Trabajo arduo para generar ingresos ganados.
Fórmula para retener.
Ahorro disciplinado para inversiones futuras.
Fórmula para multiplicar.
Inversiones estratégicas para generar ingresos
estratégicos.
Plan de retiro
Protección inteligente de tu patrimonio, a
través de un plan de ahorro para el retiro y
sus respectivas pólizas de seguro necesarias,
para tu estabilidad emocional y financiera.

Cada persona debe descubrir sus propias


fórmulas, mientras más sencillas sean, mejor.
A lo largo de los siguientes capítulos
encontrarás más ideas que serán de gran ayuda
para que desarrolles y perfecciones tu fórmula
financiera de éxito.

5
EL DINERO ES UN
TEMA EMOCIONAL

Los números cuentan una historia, y esa


historia
tú la redactas con cada una de tus decisiones y
acciones.
Francisco González
México es un país maravilloso, no por nada lo
llaman el país de la esperanza. Yo tengo la
fortuna de ser mexicano y lo he recorrido de
Norte a Sur, sé que aún me falta mucho por
descubrir de sus encantos, sin embargo, con lo
poco que conozco, me siento muy feliz de haber
nacido en estas tierras tan bendecidas.
Escuchaba el noticiero matutino, a las siete
de la mañana en mi automóvil al llevar a mis
hijos a la escuela. El conductor de dicho
noticiero, mencionó que México nuevamente se
encuentra en el top ten, de los lugares más
visitados del mundo. Dijo muy emocionado que
en el año 2014, lo visitaron 29 millones de
extranjeros. ¡Viva México! Es un orgullo el ser
mexicano.
Sé que también es un país lleno de contrastes,
atrapado por las desigualdades económicas y por
la violencia que sigue afectando a la sociedad.
Pero, a pesar de todo lo mejorable, es
apasionante vivir en un país lleno de
oportunidades. No es casualidad que
inversionistas extranjeros se interesen tanto en
crear empresas dentro del territorio mexicano.
Lo más valioso de México, es su gente, y no lo
digo de manera retórica, es una realidad. La
calidez que se respira es inigualable, los
extranjeros que nos visitan lo notan
inmediatamente. Yo, cuando regreso de un viaje
largo por el extranjero, lo noto desde que llego al
aeropuerto.
Es un país con grandes oportunidades, se
puede prosperar con creatividad, dedicación y
disciplina. Sólo se necesita tener un adecuado
control sobre nuestras emociones para evitar
caer en la trampa de un espejismo económico, el
cual te hace creer que ya eres próspero cuando
en realidad vives bajo la esclavitud del
endeudamiento.
La economía del comportamiento expresa que las
personas no son absolutamente racionales todo el
tiempo y que muchas decisiones son más
emocionales que bien pensadas. Una gran verdad
es que si el dinero controla tus emociones,
significa que controla tus acciones, y lo más grave
es, que también controla tu vida. Emoción significa
energía en movimiento .
Emociones como el miedo y la duda conducen
a una baja valía personal, a una disminución de la
confianza en uno mismo. Esto irremediablemente
lleva antes o después, a un desequilibrio
financiero.
La realidad es que el dinero es un tema
emocional y no resuelve todos nuestros problemas.
Es bueno saberlo para no fincar falsas
expectativas.
Si crees que el dinero va a resolver todos tus
problemas, estás en un verdadero problema.
Hay personas que tienen mucho dinero y no han
logrado ser financieramente libres; tienen un
montón de problemas y son infelices. Entonces, la
solución a tus males financieros no está en tener
más dinero, sino en saberte relacionar con él,
controlándolo y direccionándolo para fines
mayores. Lo que sí puede hacer el dinero, con una
administración eficiente, es ayudarte a resolver
una buena cantidad de problemas y también a que
aproveches oportunidades únicas, que de no tener
excedente de flujo, difícilmente lo lograrías.
Hay muchos que sacrifican salud por riqueza,
ése es un error de prioridades, y quizá se
equivocan cuando pretenden adelantarse al éxito
que están buscando. Lo mejor es hacer un plan de
largo plazo que te permita gozar de buena salud y
prosperidad, a eso le llamo tener inteligencia
financiera . Si tienes riqueza y salud eres
afortunado y no sólo puedes vivir más; puedes
vivir más y mejor.
Después de todo, el amor, el honor, la
solidaridad y el respeto son mucho más
importantes que el dinero. El dinero es sólo un
medio de intercambio. En realidad el dinero en sí
mismo tiene poco valor y dado que el dinero es
sólo una idea, si la idea que tienes es que no hay
suficiente, entonces es lo que ocurrirá en tu
realidad.
Lo cierto, es que las personas somos propensas
a emociones (el entusiasmo, los celos, el miedo, la
ambición y la pena, por ejemplo) que nos llevan a
actuar de forma irracional.
Mucha gente va buscando fórmulas mágicas y
debo decirlo que yo era una de esas personas.
Invertía para no perder, pero a la vez quería
alcanzar un enriquecimiento rápido, y me asustaba
cometer errores. Esa confusión me llenaba de
angustia. Lo peor de todo, era que invertía en
demasiadas cosas, cometía bastantes errores y
perdía mucho dinero.
Mi inestabilidad emocional me llevaba de la
abundancia a la escasez, del ahorro obsesivo a las
compras compulsivas. Todo, consecuencia de un
problema de valía personal. Me encontraba en una
especie de espiral sin salida, iba de una crisis a
otra, finalmente me llené de deudas que parecían
impagables.
Me lamentaba por mis males y culpaba a todo
mundo de mi situación. Mi desesperación me llevó
a cometer un error mayúsculo, de consecuencias
más graves, ya que además de invertir casi todo mi
patrimonio, solicité un préstamo para meterlo a mi
pequeña empresa que generaba grandes pérdidas
mes a mes. Solía meter dinero bueno al malo ,
como se dice popularmente cuando alguien se
aferra a lo que ya no tiene remedio.
Yo deseaba crecer aceleradamente, no quería
esperar, mi ambición me llevó a tomar decisiones
precipitadas, obviamente todas ellas equivocadas.
Ante mi desesperación, después de perder todo mi
patrimonio y terminar endeudado, fui a pedir ayuda
a uno de mis mejores maestros que tuve en la
universidad, José Luis Mercado, profesor de la
materia titulada: “Costos e inversiones”. Ese día
le expuse la problemática en la que me había
metido, él me escuchó atentamente y me dio varias
alternativas: cerrar el negocio, venderlo,
traspasarlo, hacerlo más pequeño, o buscar socios
capitalistas; pero la verdadera lección la recibí a
través de un correo electrónico que me envió al
día siguiente.
Estimado Francisco:
No sucumbas ante tu realidad, ya que las
mentes débiles se dejan vencer fácilmente; a base
de persistir y persistir subirás los peldaños para
conquistar la cumbre de grandes montañas. El
acero se forja en el fuego; el amor en la
distancia; la amistad en las desgracias. Tú eres
lo que tienes en la mente; acostúmbrate a ganar
y evita culpar a otros de tus errores. Piensa en
los cómos y evita las quejas; piensa en los
resultados y evita las justificaciones; piensa en
soluciones, no a quién responsabilizar de tus
errores. No permitas que la negligencia, el
conformismo y el desánimo se apoderen de ti.
Por ahora, no sé cuál sea la solución más
favorable a tu problema: cerrar el negocio,
conseguir más capital, hacerlo más pequeño,
cambiarte de domicilio, contratar a gente con
mayor preparación y experiencia…, sin embargo,
debes mantener la calma para tomar la mejor
decisión.
Conócete a ti mismo, la tarea es aprender a
controlar defectos y fortalecer las virtudes. No
actúes antes de pensar, porque te arrepentirás de
tus decisiones. “Piensa, luego actúa”, dice el
proverbio griego.
Nunca tomes una decisión cuando estés demasiado
contento,
demasiado ansioso, demasiado estresado,
demasiado enojado o demasiado triste. Bajo esos
estados de ánimo, es cuando se cometen los
peores errores.
El dinero se logra con una buena combinación
de las tres T: “talento, trabajo y tiempo.” Tú
tienes el talento, eres trabajador, sólo te falta un
poco de tiempo.
Pienso, con el respeto que me mereces, amigo
Francisco, que tu principal problema es
emocional, mientras no lo soluciones provocarás
nuevos fracasos. El mundo exterior es meramente
un reflejo de tu mundo interior. Tú eres la raíz;
tus resultados son los frutos.
¡Ánimo Francisco! Tu amigo, José Luis.
Tuve que aprender a manejar mis emociones, y
a dejar de entrar a cuanto negocio me invitaran.
Perdí mucho dinero. En ese momento debía más de
lo que tenía. Con las utilidades de mis negocios
buenos pagaba las pérdidas de mis malos
negocios, pero como las pérdidas iban creciendo y
no las utilidades, terminé por perder hasta mis
buenos negocios. Difícil situación, pero sin ella,
no hubiera aprendido un poco del vasto mundo de
los negocios y las emociones.
Aprendí que pretender un enriquecimiento
rápido no es la mejor solución a los males
financieros. Ahora puedo comprender que mis
ambiciones desmedidas y mi falta de valía
personal, fueron las causantes de mis males
financieros. Buscaba reconocimiento y quería
demostrar a medio mundo que yo era inteligente y
exitoso. Como yo no quería ser visto como un
tonto fracasado, culpaba a todo mundo de lo que
me estaba sucediendo: a mis socios por su apatía,
a mis empleados por su falta de compromiso, a los
clientes por no comprar más seguido mis
productos, a mis proveedores por no darme más
plazo y descuentos, al clima por llover tanto, en
fin, sólo buscaba culpables a mis males.
Ahora sé que cuando echamos la culpa de
nuestros malos resultados a los demás, nos
colocamos en el papel de víctimas. Al
convertirnos en víctimas, entregamos nuestro
poder y rehuimos a toda responsabilidad, en
consecuencia, terminamos padeciendo lo que de
manera inconsciente provocamos.
Después de platicar nuevamente con mi
maestro José Luis, decidí cerrar el negocio y
asumir las pérdidas (de dinero, tiempo, energía y
prestigio social). Perdí el capital que tenía y me
quedé con deudas importantes. Fue un momento
muy difícil. Pero no me dejé vencer por esos
reveces, y al tiempo conseguí un buen empleo que
me ayudó a salir delante de mis deudas. Emprendí
después de haberme recuperado emocionalmente,
un pequeño negocio en mis tiempos libres.
Conforme fue creciendo me permitió renunciar a
mi empleo.
Un buen entrenador siempre te exigirá más de
lo que te exigirías tú mismo. Agradezco tanto que
José Luis me dijera que mi principal problema era
emocional, y que a pesar de mis múltiples
fracasos, yo tenía un gran talento para salir airoso
de esta situación, que lo llevo grabado en mi mente
y en mi corazón. Es que cuando se pasa por una
mala racha, la mente se llena de pensamientos
desastrosos que te impiden salir adelante. Ese día
lo último que me dijo fue:
El éxito es una habilidad que se puede
aprender. A ti te falta mucho por aprender, sigue
adelante.
Después de varios años de que salí de la
universidad, me encontré con José Luis, en un
restaurante de Guadalajara, y me enteré que estaba
estudiando ahora la carrera de abogado, realmente
es motivante conocer gente con ese espíritu de
superación. Un dato adicional que quiero
compartir, es que después de que cursé la carrera
de Administración de Empresas, continué mis
estudios en la carrera de Contaduría Pública, y
gracias a los apuntes que me dio José Luis, pude
acreditar tres materias, sin necesidad de asistir, me
hicieron un examen en cada una de ellas y acredité
con la máxima calificación, gracias a las
enseñanzas de mi maestro.
Me siento afortunado que José Luis, es ahora
uno de mis mejores amigos y un mentor
extraordinario.
Son de esas personas que te inspiran a seguir
creciendo, es un ejemplo a seguir.
¿Qué tanto te valoras? Quizá te preguntes: ¿qué
tiene que ver esta pregunta con las finanzas?
Quiero decirte que tiene que ver TODO. Si tú no te
valoras no habrá cantidad de dinero que logre
darte valor. Ése es otro de los grandes secretos
incomprendidos, pero que en realidad no es un
secreto, al menos ya no es para ti.
Hijo, valórate con modestia y apréciate en tu
justo valor. (Eclo. 10,28)
¿Resulta fácil que los demás te quieran?
¿Cómo te demuestras que te respetas, valoras y
quieres?
Relaciona tres formas en las que NO te estás
valorando hoy.
¿De qué otra manera lo podrías hacer para
valorarte?
Relaciona tres formas en las que SÍ te valoras a
ti mismo.
En la gran mayoría de los casos, los problemas
financieros son consecuencia de problemas
emocionales más profundos. Tú vales por lo que
eres, no por lo que tienes. Los bienes materiales
no son los que nos dan valor, nosotros se lo damos
a ellos. Es bueno que sepas que tienes muchos
tesoros que te hacen una persona valiosa.
Los siete grandes tesoros terrenales
Talentos
Es tu principal herencia genética.
Tiempo
Es un recurso limitado, no renovable; conviene
aprovecharlo.
Salud
Es necesaria para potencializar todas tus
capacidades, vale la pena conservarla y cuidarla
de manera preventiva.
Familia
Es la célula social más importante. Tus papás,
tus hermanos, tu esposa (o) y tus hijos son tesoros
de valor incalculable.
Amigos
Quien ha encontrado un amigo, ha encontrado
un tesoro. Vale la pena invertir tiempo y esfuerzo
para conservarlos.
Trabajo
Es una bendición invertir vida en la actividad
que te gusta y, a través de la cual, puedes servir a
los demás.
Ideales
Son tus sueños y aspiraciones legítimas. Uno
empieza a envejecer cuando deja de tener motivos
para vivir.
Dinero
El mejor sirviente y el peor amo.
Los tesoros, como te puedes dar cuenta, no son
únicamente el dinero o las cosas materiales. Tu
familia, los amigos y la salud, son tesoros que con
el tiempo van adquiriendo mucho mayor valor.
Dios nos ha dado talentos, a cada uno según
nuestras capacidades, pero depende de cada quien
desarrollarlos. El precio que necesitamos pagar
para multiplicarlos se llama esfuerzo,
perseverancia y disciplina.
La gran mayoría de personas pasan su tiempo
trabajando para ganar dinero, muy pocas trabajan
para realizar sus sueños. Lo que muchos no saben,
es que si se aprovechan los talentos naturales y si
nuestros sueños están en armonía con los talentos,
la prosperidad llega por añadidura.
Miles de personas hacen todo al revés,
invierten en lo que desconocen y no les gusta, en
consecuencia pierden todo o casi todo. Otros
sacrifican salud por dinero, para luego perder su
dinero tratando de recuperar su salud. Unos más,
pierden amigos y familia por un afán desmedido de
tener.
Recomendaciones llenas de
sabiduría

1. Si no estás haciendo lo que amas, empieza


por hacerlo, al menos en tu tiempo libre.
2. Recuerda que todo cambio inicia en nuestra
manera de pensar.
3. Invierte tiempo en tu preparación: lee buenos
libros, toma un curso de finanzas, otro de
ventas; asesórate de la gente que sabe más
sobre lo que deseas aprender.
4. Adquiere experiencia (busca un empleo en lo
que deseas invertir en un futuro), antes de
poner en riesgo tus ahorros.
5. Controla tus gastos de manera prudente.
6. Adquiere el hábito del ahorro.
7. Inicia tu carrera de inversionista, invirtiendo
pequeñas cantidades de dinero en lo que te
gusta.
8. Frecuenta a tus amigos con regularidad, es
una buena inversión.
9. Dedica tiempo de calidad a tu familia, es la
mejor manera de generar riqueza.
10. Cuida tu alimentación y ella cuidará de ti.
11. Haz ejercicio de manera disciplinada. El que
más te guste.
12. Cada año, sométete a un chequeo médico.

Es más fácil ser saludable, si eres feliz;


es más fácil ser feliz, si tienes salud;
es más fácil tener riqueza si eres
feliz y gozas de buena salud.
Es más fácil ser saludable, tener riqueza
y ser feliz, si te gusta lo que haces,
si lo que haces te engrandece
y favorece a los que te rodean.

6
LA MENTALIDAD
DETERMINA LA
PROSPERIDAD

Si deseas mucho y logras poco, qué


frustración;
si deseas poco y logras poco, qué consuelo.
Si deseas poco y logras mucho, qué satisfacción;
si no deseas nada y agradeces todo, qué
afortunado.
Si todo lo disfrutas y todo lo compartes, qué
bendición.
Francisco González
Estaba muy emocionado porque mi hijo jugaría
la final de fútbol del Torneo infantil de clubes. Él
juega la posición de delantero izquierdo.
La noche previa al partido, mi hijo no podía
dormir de la emoción. Yo, quizá, estaba más
nervioso que él, sin embargo, me mostraba
sereno para darle confianza.
Eran aproximadamente las dos de la mañana
cuando mi hijo desde su recámara me pide que
vaya. Me levanté un poco desconcertado y fui
con él, al llegar, vi en sus ojos duda y miedo, y
entre sollozos me dijo:
—Papá, vamos a perder la final y va ser por
culpa mía. Pienso que vamos a empatar 1 a 1, y
nos vamos ir a penales, yo voy a fallar cuando me
toque tirar el último tiro penal. ¡Perderemos por
culpa mía!
Al instante que terminó de hablar, abracé a mi
pequeño hijo. Después de que desahogó su
frustración, le dije con fuerza:
—Escúchame muy bien hijo, ustedes ganarán el
torneo, tú anotarás dos goles y serás el mejor
jugador del partido. Quedarán 3 a 1, y ya te veo
levantando el trofeo.
Cuando escuchó mis palabras, cambió su
rostro, su mirada ahora era de sorpresa.
Entonces le pregunté:
—¿Cuál de las dos historias te gusta más?
Él inmediatamente me responde:
—La tuya, papá.
—Te parece bien, qué ahora visualices cómo
van a ser tus goles.
Emocionado me dijo:
—Sí papá, ya sé cómo van a ser.
Y me explicó con lujo de detalle sus dos
anotaciones. Mi hijo se estuvo preparando
durante más de seis meses para ese torneo, pero
su mentalidad lo estaba traicionando en el último
momento.
Después de que platiqué con él, se durmió y a
la mañana siguiente estaba listo para jugar la
final, con la preparación necesaria y con la
mentalidad correcta. Lo que ahora faltaba, era
ponernos en camino al campo de fútbol.
La visualización es una buena herramienta; sin
embargo no funciona por sí sola, jamás atraerás
dinero con sólo desearlo y visualizarlo, son puros
cuentos los que promueven esa manera de alcanzar
riqueza. Para tener éxito, incluyendo en cuestiones
de dinero o deporte, es necesario pasar a la
acción. Es fundamental actuar, nada sustituye a la
acción. Es necesario ponerse en marcha y en el
camino correcto para llegar al destino deseado, y
entonces sí, la mentalidad es lo que marcará la
diferencia.
Podría decir que las acciones son el puente
entre lo invisible y lo visible, entre el mundo
interior y el mundo exterior, entre la visualización
y el objetivo buscado.
El marcador no fue de 3 a 1, ni mi hijo anotó
dos goles, pero se ganó el partido de la final: 2 a
1, mi hijo anotó el gol de la victoria. Y sí le
entregaron la medalla del mejor jugador del
torneo. Sé que ganaron porque se prepararon, mi
hijo sacrificaba ir a fiestas debido a los
entrenamientos y sus demás compañeros también
sacrificaron muchas cosas. No fue casualidad el
resultado, fue consecuencia de tener los
pensamientos correctos, acompañados de las
acciones convenientes.
Me queda claro que sólo tú puedes encontrar el
camino correcto para ti, pero primero debes saber
hacia dónde quieres ir. Después avanzar con la
mentalidad correcta para que logres tus objetivos.
Mucha gente se cuestiona: ¿quiero dinero o
darle significado a mi vida? Es mejor ser pobre
pero feliz, que rico infeliz.
Los ganadores piensan en las dos cosas. La una
no suple a la otra. Se puede ser próspero y feliz.
El resultado de nuestra vida es el reflejo de
nuestros hábitos. Revisa cuáles son tus
pensamientos habituales, ya que están provocando
tu realidad, no sólo financiera, sino existencial.
Usa tu mente para ganar dinero, no para idear
excusas o generar pobreza. Una vez que tengas
claro lo que deseas, ponte en acción.
Características de la gente financieramente
libre

Piensa en el largo plazo.


Sabe postergar la gratificación.
Invierte en activos que le generen ingresos
estratégicos.
Hace trabajar el dinero a su favor.
Vive según sus posibilidades.
Sabe disfrutar de los beneficios que ofrece el
dinero.
Considera medios y fines.

Características de la gente financieramente


esclava

Viven al día.
Se enfocan en la satisfacción inmediata.
Adquieren activos que se convierten en
pasivos. Los cuales, generan sólo gastos en
lugar de ingresos.
Trabajan por dinero limitado.
Suelen vivir fuera de su realidad y adquieren
deudas malas.
No disfrutan de la vida por el agobio de vivir
eternamente endeudados.
Les importan más los fines que los medios.

Veamos ahora cuáles son tus creencias más


dominantes respecto al dinero; te darás cuenta que
gran parte de tu realidad es consecuencia de esas
creencias que has albergado en tu mente durante
mucho tiempo.
Creencias sobre el dinero
¿Qué te dijeron cuando eras niño sobre el
dinero?, ¿qué era bueno o malo?
¿Cuál es tu frase favorita sobre el dinero?
¿Qué piensas cuando escuchas cosas sobre la
gente rica?
¿Eres cuidadoso con tus gastos?
¿Qué piensas, ahora tú, del dinero?
Después de haber dado respuesta a las
interrogantes, ahora te invito a relacionar los
beneficios, según tu criterio, de tener poco dinero
y los problemas de tener mucho dinero.

1. Escribe cinco beneficios que recibes de tener


POCO dinero.
2. Escribe cinco problemas que podrían suceder
por tener MUCHO dinero.

La riqueza es una manera de pensar, de ser y


actuar; no una cantidad de dinero en el banco. La
apariencia exterior de nuestra persona es tan sólo
el reflejo de la realidad interior que la ocupa. Si
tus pensamientos son de pobreza, así será tu
realidad, independientemente de la cantidad de
dinero que tengas. Si ves más problemas que
beneficios por tener mucho dinero, tu mente se
encargará de que nunca logres tener abundancia. Si
piensas que fallarás el tiro penal, lo más probable
es que así suceda. Si crees que el dinero es malo,
tu mente se encargará de alejarte de él, y si lo
llegaras a tener, buscará la manera de deshacerse
rápidamente de él. Así de poderosa es la mente.
El beisbolista Edgar González en una
conferencia que estaba impartiendo en Los
Ángeles, California dentro de la Feria del Libro,
comentó:
El camino hacia las Grandes Ligas está lleno
de sacrificios, continuos desengaños y
angustiosas esperas. Se requiere desarrollar al
máximo las capacidades físicas pero sobre todo
las mentales.
Definitivamente, lo invisible crea a lo visible,
esto es un principio conductual irrefutable, tu
mente crea tu realidad. No hay ningún pensamiento
que no tenga repercusiones en tu vida. Cada
pensamiento será una buena o mala inversión. Lo
mejor es que los elijas sabiamente.
Tus problemas y éxitos personales están
directamente relacionados con tus hábitos. Tanto
los patrones de pensamiento conscientes como los
inconscientes son responsables de los resultados
que tú creas. Si tienes continuos problemas
personales, no busques responsabilizar a los
demás; la respuesta está en ti, pide ayuda si es
necesario, sin embargo la solución sólo puede
venir de ti.
Los hábitos son esas cosas que estás
acostumbrado a hacer y otras que estás
acostumbrado a no hacer.
Tus pensamientos crean tu realidad:

Edgar González, en su libro El Juego Perfecto ,


comenta que un día fue a buscar un entrenador para
mejorar su rendimiento, y el psicólogo del Centro
Olímpico de los Estado Unidos le hizo la siguiente
pregunta: ¿Qué porcentaje de la preparación
piensas que es mental y física en el béisbol?
Él le respondió que el 70 por ciento era
mental y el 30 por ciento física, ya que he visto
jugadores con gran talento y no obtienen buenos
resultados debido a que les faltaba capacidad
mental para enfrentar los retos del partido.
En ese momento el psicólogo les comentó el
caso de Carl Lewis, quien impuso el récord de
100 metros planos y quién ganó varias medallas de
oro en distintas competencias olímpicas. La
explicación de su éxito es que Lewis era
mentalmente más fuerte que el resto justo en el
momento de la competencia, lo que le permitía
obtener la victoria, a pesar de que el resto de los
atletas tenían las capacidades físicas para poder
ganarle.
Considero que no sólo para llegar a Las
Grandes Ligas, se necesita una adecuada
preparación mental, es indispensable para triunfar
en cualquier área de la vida. Para mí, la vida es
como un juego y debemos estar mentalmente
preparados para enfrentar los retos que se nos
presenten en el camino.
Por lo pronto, cuida lo que piensas, ya que
determina tus palabras y tus acciones; cuida tus
acciones, ya que determinan tu carácter; cuida tu
carácter, ya que determina tu fe; cuida tu fe, ya que
determina tu futuro. Y en el futuro se encuentran
los mejores días que te quedan por vivir.
Tus hábitos conforman tu vida. Se dice que más
del 80% de nuestros pensamientos son
inconscientes, por lo que podemos estar creando
inconscientemente una realidad que
conscientemente no nos gusta.
Tu subconsciente sólo actúa basándose en la
información recibida.
Henry Ford dijo: Pensar es el trabajo más duro
que existe. Einstein por su parte, dejó claro que: La
imaginación es más importante que el
conocimiento.
Conviene identificar cuáles son esos
pensamientos que nos están limitando y también
los que nos ayudarán a mejorar nuestra realidad
financiera.
Pensamientos que provocan pobreza
El dinero es muy escaso.
Es muy difícil ganar dinero.
Yo jamás seré rico.
El dinero es malo.
Todos los ricos son malos.
A mí nada me resulta.
No merezco ser feliz.
No merezco tener mucho dinero.
No merezco una casa linda.
Nunca saldré de pobre.
No merezco una vida llena de abundancia y
felicidad.
La vida es injusta conmigo.

En pocas palabras, no sentirte merecedor(a) .


Pensamientos que generan riqueza

Hay dinero suficiente para todos.


Para ganar dinero se necesita esfuerzo,
talento y creatividad.
Yo puedo ser financieramente libre.
Sí es posible vivir sin deudas malas.
El dinero es un medio para lograr fines
mayores.
Es bueno tener libertad financiera.
El fracaso es tan sólo el camino del éxito.
Sí puedo hacer inversiones inteligentes.
Soy merecedor(a) de…
La vida nos da siempre nuevas
oportunidades…

Cuida los pensamientos e ideas que estás


almacenando en tu activo más valioso: tu mente.
Los pensamientos que no producen riqueza,
sustitúyelos.
A veces es más difícil deshacernos de
pensamientos e ideas que están arraigadas en
nuestra mente, que adquirir nuevas ideas. Sin
embargo, para que puedan entrar nuevas ideas,
necesitamos sacudirnos aquéllas que no son
necesarias.
La mente que se abre a una idea nueva
jamás vuelve a su tamaño original.
Einstein
Entonces, empecemos este día pensando e
imaginando nuestra realidad deseada. Como lo
hice con mi hijo antes de su partido de fútbol. Si
alimentas tus pensamientos limitantes y los
albergas en tu mente, provocarán precisamente lo
que no deseas que suceda.
Si en el armario de tus recuerdos sólo tienes
pensamientos que no ayudan a tu éxito económico,
tienes dos alternativas: una es resignarte a tu
condición de escasez por el resto de tus días, o
modificar tus pensamientos y sacar de tu armario
todo aquello que no sirve para nada. Si cambias tu
mentalidad, cambiará tu realidad.
Tipos de mentalidad en relación al dinero
Descubrí que cada pensamiento determina
una realidad y que cada realidad condiciona un
pensamiento.
Antes de continuar con este punto, quiero hacer
una aclaración importante: al referirme a los
diferentes tipos de mentalidad que expondré más
adelante, no les estoy dando ningún calificativo de
bueno o malo, ni pretendo ser despectivo con la
terminología, lo que intento es clarificar, cómo
cada mentalidad trae sus efectos, sus resultados.
Los diferentes tipos de mentalidad son:

Mentalidad de obrero
Mentalidad de empleado
Mentalidad de supervisor
Mentalidad gerencial
Mentalidad estratégica

1. Mentalidad de obrero
Piensa en términos semanales.
Bajo este tipo de mentalidad de corto plazo, es
muy difícil que alguien logre su libertad
financiera, ya que lo que gana, lo gasta. El ahorro
es prácticamente inexistente.
Un obrero va al día, no sabe administrarse, es
por eso que prefiere recibir sus pagos de manera
semanal. Tiene miopía de mediano y largo plazo.
Él sólo ve el corto plazo.
Recuerdo cuando el director de una empresa de
logística les ofreció a los trabajadores un
incremento importante en el sueldo, a cambio de
modificar la forma de pago, de semanal a
quincenal, y para sorpresa de todos, ninguno
aceptó el incremento. Argumentaban que se lo
gastarían antes de que la quincena terminara, que
no sabían administrarlo en ese plazo. Que lo mejor
era seguir igual.
Muchas personas aunque no sean obreros,
tienen esa misma mentalidad. Van al día, no
ahorran, carecen de disciplina y formación
financiera. Bajo esa mentalidad resultará
prácticamente imposible prosperar.
2. Mentalidad de empleado
Piensa de manera quincenal.
Un empleado que recibe sus pagos quincenales,
normalmente ya debe gran parte de lo que va a
recibir. Vive al día y suele adquirir sus cosas a
través de créditos, lo cual le impide superarse
financieramente hablando.
Para obligarse a ahorrar un poco, suelen entrar
a las conocidas tandas (consiste en entregar una
cantidad determinada de dinero cada quincena, y
los participantes sortean el orden en que cada
quien va a recibir su dinero). Éstas se organizan en
el lugar donde viven o un compañero de trabajo
las coordina. Sin embargo, para cuando les llega
el turno de recibir su dinero, ya lo deben, así es su
triste realidad.
Han desarrollado el mal hábito de adquirir sus
bienes a través de créditos caros, esos que dicen:
en abonos facilitos , los cuales, en realidad, no son
nada fáciles de pagar.
La mentalidad de empleado es limitativa y está
enfocada en el corto plazo, así es que bajo este
modo de pensar, al igual que la mentalidad de
obrero, no lograrán su libertad financiera
.
3. Mentalidad de supervisor
Piensa de manera mensual.
Este tipo de pensamiento a diferencia de los dos
anteriores, ha logrado ampliar su horizonte del día
a día y empieza a desarrollar el buen hábito del
ahorro. Sin embargo, la gran mayoría carecen de
formación financiera y terminan gastándose todo lo
que ahorran.
Cuando le preguntas a una persona de
mentalidad obrera ¿cuánto ganas?, él te dirá su
percepción semanal. Si le haces la misma pregunta
a una persona con mentalidad de empleado , te
dirá la cantidad que recibe cada quincena y en
ciertas ocasiones ni siquiera tiene claro el monto,
por los impuestos que le retienen y por los
créditos que le descuentan, sobre todo el de
INFONAVIT. La mentalidad de supervisor te dirá
el importe promedio que recibe cada mes, ya que
además de su sueldo base, suelen recibir
comisiones o bonos por resultados.
Lo peligroso del pensamiento de supervisor ,
es que son presa fácil de contraer todo tipo de
deudas, hasta llegar, en casos extremos, a
convertirse en deudas impagables.
Las personas con mentalidad de supervisor ,
suelen gastar más mientras más ganan, no saben
postergar la gratificación y pierden el control de
sus finanzas, es así, que difícilmente logran
mejorar su economía.
4. Mentalidad gerencial
Piensa en términos trimestrales.
Podría decir que a partir de este tipo de
pensamiento es que el horizonte del corto plazo se
logra romper y se cambia a una perspectiva de
mediano y en ciertos casos, de largo plazo.
El pensamiento gerencial ayuda a la persona a
buscar más alternativas de generar ingresos. Si
trabaja para una empresa buscará puestos donde
ofrecen bonos por resultados, comisiones por
ventas o incentivos por desempeño; no se
conforman con un sueldo fijo. El peligro que se
corre es que cuando no se saben administrar
tienden a incrementar su nivel de vida antes de
tiempo y terminan gastado más conforme más
ganan.
Es a partir de este tipo de mentalidad que se
puede iniciar el proceso de la verdadera libertad
financiera. Para tal efecto, es fundamental regir las
decisiones a través de un presupuesto y no elevar
el costo de vida antes de consolidarse en el que
actualmente se encuentran.
La persona con mentalidad gerencial
comprende que su libertad financiera vendrá a
través de una adecuada administración de su
dinero y mediante inversiones inteligentes que
generen ingresos adicionales a los que percibe por
su trabajo.
Si le preguntas a una persona de pensamiento
gerencial, a cuánto ascienden sus ingresos, te
responderá que son variables y algunas, incluso, te
hablarán en términos anuales. Este tipo de
personas son las que están a punto de pasar al
pensamiento estratégico o directivo, que es el que
conduce a la prosperidad y a la libertad financiera.
No se enfocan en llegar, sino en mantenerse.
5. Mentalidad estratégica o directiva
Piensa en el largo plazo, en anualidades.
Si logras proyectar tus fianzas en anualidades,
mínimo tres años, significa que has desarrollado el
pensamiento estratégico, característico de los
directores de grandes corporaciones.
Las personas con este tipo de pensamientos
siempre te hablarán en términos anuales, no se
estresan por el corto plazo, por los momentos de
crisis, que saben que llegarán. Ya que se preparan
para cuando los tiempos difíciles aparezcan.
Si realmente deseas crecer, ser más próspero y
lograr tu libertad financiera, es importante que
cambies tu manera de pensar; el pensamiento
estratégico es el único que puede llevarte a la
abundancia que perdura.
Para llegar y permanecer en este nivel de
mentalidad, es necesario lo siguiente:
formación financiera
desarrollar el hábito del ahorro con un fin
superior
aprender a vivir de acuerdo a tu realidad
evitar las deudas malas
generar excedente de flujo de efectivo
contar con relaciones estratégicas
postergar las gratificaciones
aprender a disfrutar de la vida.

Los de mentalidad estratégica encuentran


soluciones, proponen cosas nuevas, asumen
riesgos calculados, se ponen a prueba y se siguen
preparando.
No tiene nada de malo ser obrero o empleado si
eso es lo que se prefiere. Lo que sí es real, es que
si tu trabajo significa poco para ti, existen buenas
posibilidades de que tu vida carezca también de
significado. En otras palabras, si no disfrutas de lo
que haces, cambia de trabajo.
No importa cuál sea tu trabajo ni el puesto que
tengas, lo relevante es la mentalidad, ya seas:
obrero, empleado, supervisor, gerente o director ;
tú puedes aspirar a una mejor realidad financiera.
La clave está en tu mentalidad, si tu pensamiento
es estrecho así serán tus finanzas, si expandes tu
mente, crecerá tu riqueza.
Sólo disponemos de una cantidad limitada de
energía, si la utilizamos en sentimientos tóxicos:
frustración, enojo, envidia, tristeza, culpa,
resentimiento…, o en actitudes limitantes como la
justificación y la queja; nos quedará muy poca
para dedicarla a crear nuevas posibilidades.
Tu mente representa el activo más valioso,
jamás lo olvides.
¿Deseas ser rico?
Muchos quieren ser ricos sin saber lo que esto
conlleva. La revista Forbes define rico como una
persona que tiene un millón de dólares en ingresos
y diez millones como patrimonio neto. El tema es
cómo lograr obtener esos niveles de ingresos y
cómo llegar a ese patrimonio neto.
Para mí, ser rico, no sólo tiene que ver con
acumular mucho dinero, entre otras cosas
considero las siguientes:

tener un trabajo apasionante


generar ingresos estratégicos
contar con un patrimonio suficiente para no
depender de los ingresos ganados por tu
trabajo
gozar de buena salud física, mental,
emocional y espiritual
disfrutar de la vida.

En realidad, los montos para definir cuando se


es una persona rica, para mí son relativos. Cada
persona debe estimar su riqueza en función al
estilo de vida que tenga y a sus aspiraciones. De
allí viene el conocido dicho: no es más rico el que
más tiene, sino el que menos necesita .
Recuerda que tu situación económica es el
reflejo de lo que sucede en otras áreas de tu vida.
Por lo pronto: ¡Felicidades! , por invertir en la
lectura de este libro. Eso significa que estás
dispuesto a mejorar.
Es cierto que hoy en día se necesita además de
una adecuada educación universitaria, inteligencia
financiera para generar riqueza y mantener
finanzas sanas.
La educación universitaria te ayuda a ampliar
tu horizonte, te da la oportunidad de abrirte paso;
sin embargo, si no cuentas con la mentalidad
correcta, difícilmente triunfarás.
El aprendizaje, ya sea a través de la escuela, un
curso, un libro, una consultoría, la experiencia; es
una extraordinaria inversión, tenlo presente.
El dinero es el mejor sirviente y el peor amo,
es sólo un medio, no un fin en sí mismo.

7
EL SECRETO ESTÁ EN
LO NO SECRETO

El amor sostiene a la humanidad,


es un secreto que no es secreto.
El ahorro genera prosperidad,
es un secreto sin secretos.
Francisco González
Como dice el conocido dicho popular: no cabe
duda de que el acento y la alcurnia nos delatan.
Me encontraba en el Norte de mi querido
México, en la ciudad de Hermosillo, y uno de los
asistentes a la conferencia de Actitudes
poderosas, patrocinada por Lapisa, antes de
iniciar mi participación, me dijo:
—Se nota que es usted de Jalisco, su manera de
hablar cantadito lo delata.
Lo más curioso de ese episodio de mi vida, es
que los de Jalisco pensamos que los del Norte
son los que hablan cantadito. ¡Qué ironías de la
vida!, ahora era yo quien hablaba cantadito. Lo
cierto es, como dice otro conocido dicho
popular: no se puede negar la cruz de la
parroquia.
Lapisa, es uno de los laboratorios más
grandes de México, y para mí es un verdadero
honor que su director, Francisco Romo, me
incluya dentro de su equipo estratégico para
contribuir con mi pequeña participación al
crecimiento que año con año se logra.
Además de dar capacitación, recientemente,
su director, me pidió apoyo para dar servicios de
coaching a un grupo de gerentes que están dentro
del plan de desarrollo de la empresa.
Llevo más de siete años prestando mis
servicios profesionales a esta gran compañía, y
debo de confesar, que es una de las empresas que
más quiero. Es impresionante ver cómo ha
crecido durante estos años, en ningún otro lado
lo he visto.
Aprendo mucho del liderazgo de Francisco
Romo, es pragmático y a la vez, con calidez
humana. Sabe cuándo exigir y cuándo apoyar a
su equipo de gerentes. Tiene un don especial,
fuera de serie. Al tomar decisiones y a la hora de
actuar, lo hace ver todo fácil.
El consejo de la empresa, encabezado por el
Ingeniero Roberto Saldaña Castillo, le tiene una
gran confianza y no escatima hacer grandes
inversiones para la construcción de nuevas
plantas de clase mundial. Es una empresa
orgullosamente mexicana, y está penetrando en
el mercado internacional con gran éxito.
No cabe duda que cuando los mexicanos nos
unimos para fines comunes, sabemos construir
empresas ganadoras. Lapisa es una de esas
compañías comprometidas con su gente y con el
país. No sólo está enfocada en los resultados,
sino en su gente: la capacitan, la promueven y le
brindan apoyo cuando lo requieren. Lo he visto
una y otra vez. Además, son de esas empresas que
para conservar su riqueza, reinvierten sus
utilidades; los accionistas están verdaderamente
comprometidos con la misión de este gran
laboratorio. Ése es uno de sus secretos, que en
realidad no es un secreto.
Conservar nuestra riqueza es tan complicado o
más, que obtenerla. Ganarla implica un trabajo
arduo, conservarla, inteligencia financiera,
mentalidad estratégica y creatividad. Un consejo
sencillo pero efectivo es: si quieres retener lo que
generas, empieza por simplificar tu vida.

Pequeños grandes secretos que


hacen la diferencia

1. Elige bien tus relaciones


Rodéate de la gente que sabe las reglas en el juego
del dinero, y aprende a jugarlo bien. Los
ganadores andan con otros ganadores. Mézclate
con gente triunfadora. No sólo aprenderás cómo lo
hacen, sino su manera de pensar, que en realidad
es lo que hace la diferencia.
Trata a los sabios y te harás sabio,
frecuenta a los necios y acabarás mal. (Prov.
13,20)

Tres cosas son importantes para el éxito:

lo que sabes
lo que quieres
a quién conoces.

Podría decir que son las personas con las que


te relacionas las que marcarán la diferencia entre
tu éxito o tu fracaso financiero. Si quieres ser
pintor, busca pintores exitosos; si deseas ser un
buen doctor, rodéate de doctores triunfadores; si
anhelas ser un futbolista profesional, busca a los
mejores y pregúntales cuál es la fórmula de su
éxito; si deseas ser un empresario exitoso, busca a
uno que te indique el camino. Si deseas mejorar en
tus finanzas personales, busca a personas
prósperas y pregúntales cuál ha sido su secreto.
2. Desarrolla tus habilidades financieras
Todos sabemos que la repetición es la manera
en que en realidad aprendemos y retenemos el
aprendizaje, toda nueva habilidad para
desarrollarse requiere de un periodo de tiempo.
Éstas son algunas de las habilidades que conviene
desarrollar:
saber interpretar los números (del balance
general y del estado de resultados)
capacidad para elaborar estrategias de
inversión
la ley de la oferta y la demanda (cuándo
comprar y cuándo vender)
conocimientos elementales de las leyes
fiscales y mercantiles (las reglas del juego).

¿Cómo encontrar una oportunidad que los


demás no la han visto?
Es una pregunta que todos quisiéramos saber la
respuesta. Pero, debo decirte que simplemente
nadie puede ver lo que cada quien ve con su
propia mente. Invertir no es simplemente comprar.
Se requiere conocimiento, inteligencia, sentido
común e intuición. Después de practicar,
equivocarte y fracasar en más de un proyecto,
acumularás experiencia y conocimiento. Con el
tiempo te sorprenderás y te será más fácil ver
oportunidades donde otros no las ven.
El trabajo arduo es sólo una solución de corto
plazo para un problema de largo plazo. El éxito
vendrá cuando tus inversiones generen dinero para
ti, sin necesidad de que estés físicamente
cubriendo una jornada de ocho horas diarias. En
ese momento podrías decir que has desarrollado la
habilidad financiera de producir sin estar; es
cuando el dinero trabaja para ti.
He comprendido que cuando se avecina una
devaluación de la moneda o cuando hay demasiado
circulante de efectivo en el mercado, los activos
inmobiliarios son el mejor modo de protegerse y
hacer dinero. ¡Tómalo en cuenta!
A largo plazo, lo que cuenta es la capacidad
que se tenga para retener el dinero y la inteligencia
financiera para hacerlo crecer.
El problema de muchos es ese afán de
pretender hacerse ricos rápidamente, cuando lo
mejor es ir prosperando paso a paso y sin atajos,
todo por la vía de la honestidad y la creatividad.
3. Comprende los principios
La vida se rige por leyes y principios, no es
cuestión de la casualidad lo que sucede. En
aspectos de dinero, es importante entender que
también existen ciertas leyes, reglas y principios
que gobiernan las consecuencias de nuestras
decisiones financieras.
¡Cómo es que no supe esto antes!
y ¡qué alegría que no lo supe mucho tiempo
después!:
todo en la vida se rige por principios,
¡qué alegría y que tristeza!
Francisco González
Si no has logrado prosperidad en tu economía,
valdría la pena revisar qué leyes no estás
respetando.
La ley de Newton dice: A cada acción
corresponde una reacción igual y en sentido
contrario. A cada decisión financiera, le
corresponde un resultado consecuente.
Un principio contable dice: A todo cargo
corresponde un abono . Cada decisión que se
elija, suma o resta tus activos, aumenta o
disminuyen tus pasivos, crece o decrece tu
patrimonio.
Un principio de economía dice: Que tus ingresos
sean superiores a tus egresos . Si este sencillo
principio no se respeta, jamás se logrará
prosperidad.
Otro principio, conocido como la Ley de
Gresham afirma:
El dinero malo siempre ahuyenta al dinero bueno
. A esta ley podría darle varias interpretaciones:

Primero, no te involucres en negocios


deshonestos porque ahuyentarán buenos
negocios honorables.
Segundo, es importante diferenciar lo que son
activos productivos de pasivos problemáticos
(más adelante lo explico).
Tercero, aprende a diferenciar deuda buena y
deuda mala, gastos buenos y gastos malos.
Un principio de física dice: Las cosas caen por
su propio peso . En finanzas sería: Cada acto
deshonesto cae por su propio peso .
En la misma naturaleza encontramos un
principio básico, conocido como: la ley de la
siembra y la cosecha; en otras palabras: Lo que
siembras cosechas . Es cierto que, como en
muchas cosas, existen las excepciones.
Así también, se puede decir que:

para ser rico necesitas ahorrar con un fin


claro en la mente
para reducir los riesgos, debes aprender a
arriesgarte
para saber lo que es una buena inversión,
también debes saber lo que es una mala
inversión
para vivir en libertad necesitas conocer las
cadenas de la esclavitud.

La ley de la oferta y la demanda es la que


marca los momentos más adecuados para comprar
y los más convenientes para vender. La forma en
que estas dos fuerzas interactúan determina el
precio de los bienes de consumo en las tiendas, los
beneficios que obtienen las compañías y el hecho
de que algunos se hagan ricos mientras otros se
empobrecen. Por ejemplo, para alguien que ha
padecido sed durante días en el desierto, un vaso
de agua tiene un valor incalculable; esa persona
pagaría cualquier cantidad de dinero por él. Pero
cuantos más vasos de agua tenga a su disposición,
menos será lo que esté dispuesta a pagar por uno.
De acuerdo a lo que en economía se conoce como
la utilidad marginal , lo que necesitamos
determinar no es el valor de toda el agua del
mundo, sino el valor de cada vaso de agua en
particular.
Las burbujas económicas son otro factor
importante a comprender. Éstas suceden cuando el
entusiasmo de los especuladores y los
inversionistas acerca de un valor en particular,
hacen que su precio aumente más de lo que
debería. Ante una situación así, lo mejor es
esperar a que la burbuja reviente por sí sola.
Pasemos ahora a revisar una serie de
principios que les llamo funcionales u operativos ,
ya que son de carácter práctico para el día a día.
Principios administrativos funcionales

Unidad de objetivo
Define con precisión el objetivo a lograr y
alinea tus esfuerzos y recursos encaminados a
su consecución. No te disperses.
Simplificación
Simplifica tu fórmula de éxito, lo complicado
termina por abandonarse, perfecciónala en
cada experiencia, hasta que resulte ser fácil
de operar y controlar.
Unidad de mando
Éste es un principio administrativo
fundamental para evitar que una persona
reciba órdenes de dos o más jefes. En
cuestiones financieras, este principio aplica
cuando se precisa quién será la persona
responsable de tomar las decisiones de
inversión.
Persona adecuada
Éste es otro principio administrativo, el cual
indica: seleccionar la persona adecuada al
puesto adecuado, no diseñar puestos a la
medida del candidato.
En cuestiones de finanzas personales, este
principio aplica a la hora de buscar al asesor
adecuado según el problema a resolver o la
oportunidad que se desea aprovechar.
Aprovechamiento del problema
Es un principio que indica que detrás de todo
problema se esconde una oportunidad. Y
también afirma que todo problema se
acompaña de una lección que necesitamos
aprender.
Jerarquía de prioridades
Nos indica que un bien mayor subordina a un
bien menor.
Por ejemplo, en finanzas, la liquidez
subordina a la rentabilidad, esto es, no
inviertas en un negocio si pones en riesgo tu
liquidez, aunque prometa muchas ganancias
futuras.
Así también, la recomendación es que no
realices inversiones importantes en dos
proyectos al mismo tiempo, ordénalos en
función a prioridades. Primero uno y después
el otro.
Controles adecuados
Es un principio de administración
fundamental, ya que si algo no se puede
controlar se termina por abandonar.
Si tienes la capacidad de crear activos,
asegúrate de tener habilidades para
administrarlos. De qué sirve ganar mucho
dinero si no tienes la capacidad de
controlarlo y conservarlo.

Como te puedes dar cuenta, todo se rige por


leyes y principios, vale la pena conocerlos para
evitar errores, ya sea, por ignorancia o
negligencia.
4. Utiliza las leyes fiscales a tu favor
Si quieres lograr un poco más de excedente en tu
flujo de efectivo disponible, necesitas utilizar las
mismas leyes fiscales que favorecen a los ricos.
Los empleados pagan demasiados impuestos y eso
implica un ingreso neto menor.
Checa las pequeñas grandes diferencias en la
manera en que pagan los impuestos los empleados
y los empresarios, a continuación pongo un
ejemplo sencillo.
Cómo se calculan los impuestos
Empleados
(+) Ingresos
(-) Impuestos
(=) Dinero disponible
(-) Gastos
(=) Flujo de efectivo neto.
Empresarios
(+) Ingresos
(-) Gastos
(=) Utilidad base para pago de impuestos
(-) Impuestos
(=) Utilidad neta.
Pongamos ahora un ejemplo con cantidades:
Ingresos: $50,000.00
Egresos: $30,000.00
Suponiendo que el ISR (Impuesto Sobre la Renta),
sea del 35%.
Empleados

(+) Ingreso: $50,000.00


ISR: 35%
(-) Impuesto: $17,500.00
(-) Egreso: $30,000.00
(=) Flujo de $ 2,500.00 (Efectivo
efectivo neto: disponible)

Empresarios

(+) Ingreso: $50,000.00


(-) Egreso: $30,000.00
(=) Utilidad: $20,000.00
ISR: 35%
(-) Impuesto: $ 7,000.00

(=) Utilidad $ 13,000.00 (Efectivo


neta: disponible)

¿Notas la gran diferencia? El empleado paga el


impuesto sobre los ingresos, el empresario sobre
las utilidades.
El empresario logró un ahorro de $10,500.00
en el pago de impuestos, sólo por el hecho de
pagar con las reglas que aplican a los que son
empresarios. Dicho ahorro en el pago de
impuestos, aumentó el renglón del efectivo
disponible.
Con ese ahorro, el empresario tiene más
posibilidades de seguir invirtiendo. También
adquiere activos con dinero generado, antes del
pago de impuestos.
Los empresarios
Ingresos – gastos – activos adquiridos = pago
de impuestos.
El problema de ser sólo empleado en nuestros
tiempos, es que siempre pagarás más impuestos
que los empresarios.
Mi recomendación es que conserves tu empleo
actual y que hagas un plan, mínimo dos años, para
realizar cambios importantes en tu vida. Ya que si
dejas de trabajar también dejarás de percibir
ingresos.
5. Provoca la riqueza que deseas tener
El primer objetivo es lograr tener ahorrado seis
meses de tu gasto mensual. Es un fondo de
prevención contra contingencias: un despido
inesperado, un accidente o una enfermedad. Hay
muchos que están buscando éxito sin esfuerzo y
gloria sin sacrificio, y al no obtenerlo recurren al
endeudamiento.
Las cosas suceden cuando tenemos claro lo que
anhelamos, cuando nuestra actitud es la correcta y
nuestras aptitudes las desarrollamos con
preparación, constancia y disciplina.
La regla creada por el economista italiano
Wilfrido Pareto en 1897 dice que el 80% de
nuestro éxito proviene del 20% de nuestro
esfuerzo. En términos financieros significa que el
80% de nuestros ingresos provienen del 20% de
nuestras actividades. Es cuestión de enfoque, tú en
qué estás enfocando tu tiempo y tus energías; qué
estás almacenando en tu mente y en tu corazón.
Si te sigues moviendo a toda prisa por la vida,
corres el peligro de perderte las partes más
importantes. Es mejor caminar despacio en la
dirección correcta. Deja de ir a toda velocidad por
la vida, primero identifica en qué lugar te
encuentras, después define el lugar al que deseas
llegar, finalmente; traza una ruta, para ir de donde
estás al lugar al que quieres ir.
La pasé muy bien en mi viaje por Hermosillo.
Los del Norte, son directos y a veces un poco
arrebatados, pareciera que están enojados
cuando hablan cantadito. Son un poco bruscos,
diría mi madre. Pero en realidad son
extraordinarias personas, muy leales y
dispuestas a ayudar. Digo lo anterior porque
viajo con cierta frecuencia a esos lugares, donde
además, se come muy bien, considero que es la
zona donde se produce la mejor carne de México.
Durante los tres días que estuve trabajando
en Hermosillo, Sonora, me invitaron a cenar, y
puedo decir que una de esas noches, probé la
mejor carne que jamás haya comido.

8
IGNORANCIA VS.
EDUCACIÓN
FINANCIERA

¿Qué será más costoso: la ignorancia o la


educación?
Intentaba abrirme espacio entre la gente, era fin
de semana y caminaban a toda prisa, como
queriendo llegar a su destino. Yo necesitaba
tomar un taxi, para que me llevara al hotel donde
me quedaría esa noche. Al día siguiente tendría
dos conferencias en diferentes puntos de la
ciudad de Puebla. Mientras el taxi avanzaba con
gran dificultad, por la cantidad de tráfico,
aparecía una ciudad hermosa. A cada cien metros
veía una iglesia, cada una con características
inigualables. Pero también podía ver los
contrastes; por un lado, la belleza de la ciudad y
por el otro, sin poderse ocultar, la pobreza
delataba las desigualdades sociales. A pesar de
mi cansancio, disfruté del trayecto a mi destino.
Le pedí al taxista que pasara por mí al día
siguiente, y que se convirtiera en mi chofer
durante todo el día. Rápidamente nos arreglamos
en el precio y le pagué la mitad de lo acordado.
Terminé de dar mis dos conferencias y le pedí
a Rogelio, mi chofer contratado por un día, que
me llevara a un buen restaurante. Es la manera
en que suelo premiarme después de lograr un
trabajo importante.
Eran como las cinco de la tarde cuando
empezó a llover. Terminé de comer y le pedí que
me dejara en el hotel.
En mi habitación terminé de escribir este
capítulo, eran las tres de la mañana cuando lo
concluí. Quedé satisfecho con el contenido, pero
como es mi costumbre, en el avión, de regreso a
casa, le hice los últimos ajustes.
Los dos objetivos básicos de las finanzas
El dinero sin educación financiera, es dinero que
desaparece pronto. La preparación tiene un costo,
pero la ignorancia tiene un costo mayor.
Es importante comprender la diferencia entre
una inversión y un pasivo improductivo, entre una
deuda buena y una mala, por ejemplo. Los dos
objetivos básicos son:
1. Maximizar la riqueza
La riqueza se maximiza con un plan de
inversiones de largo plazo.
2. Maximizar las utilidades
Las utilidades se maximizan siendo más
productivos en el día a día, con un proyecto de
mejora continua. Implica eliminar lo que no genera
utilidades y optimizar lo que es rentable.
Estos dos objetivos, se dicen fácil, pero
requieren de mucha inteligencia financiera para
comprender los detalles que son los que
determinan la diferencia.
Feliz el que encuentra la sabiduría, el que
logra
inteligencia, pues es más rentable que la plata,
más provechosa que el oro. Su mano derecha
otorga larga vida, y la izquierda, riqueza y honor.
(Prov. 3,13-16)

Si no estás continuamente aprendiendo, te


quedarás rezagado. Si no tienes tiempo para hacer
lo que quieres hacer, o necesitas hacer, lo más
probable es que seas un esclavo de tus
actividades. Y si no tienes dinero para aprender la
manera de llegar a ser próspero, probablemente lo
necesites más que nadie.
La educación financiera es la que te ayudará no
sólo a retener el dinero, sino a que éste trabaje
para ti. Todos necesitamos formación financiera
básica para evitar errores y para aprovechar
verdaderas oportunidades. Luis Pasteur dijo: El
azar favorece a las personas preparadas.
Las 5 “E” del inversionista exitoso
Educación financiera
Se recibe en casa (formativa), luego en la
escuela (conocimientos), y después, depende
de ti continuar con tu preparación.
Experiencia
Se adquiere a base de prueba y error, es a
través de la práctica y los años, no hay otro
camino.
Nada sustituye la práctica, los años de vida,
esto es: la experiencia. Se aprende de
inversiones, invirtiendo. Se aprende de
negocios, negociando. La experiencia la dan
los años y no hay ningún sustituto.
Excedente de efectivo
No se puede ser un inversionista de éxito sin
excedentes de flujo de efectivo. Cuando
logres retener el dinero que generas a través
de un empleo o negocio, significa que ya
estás listo para ser un inversionista.
Estrategia
Es diseñar una fórmula que le dé estructura a
tu patrimonio para multiplicarlo.
Clarificar lo que quieres y cómo lo
alcanzarás, es parte fundamental del proceso.
La mitad del éxito se encuentra en la
estrategia.
Esfuerzo
Es el ingrediente indispensable para provocar
los resultados buscados. Nada importante
sucede sin disciplina y perseverancia. El
éxito gratuito es una fantasía, el verdadero
éxito se conquista con esfuerzo y dedicación.

¡Anímate a continuar aprendiendo!


Sin pretender dar una clase de contabilidad,
manejaré a continuación, una serie de términos
financieros y contables muy necesarios para el
desarrollo de tu inteligencia financiera. Es
probable que al principio te resulte un poco
complicado o aburrido, pero te aseguro que al
término del capítulo entenderás mucho mejor los
temas financieros necesarios para tu crecimiento.
Los conocimientos básicos sobre finanzas te
ayudarán a evitar errores y a identificar
verdaderas oportunidades, por ejemplo, los dos
documentos financieros más importantes para una
empresa son:

Balance general
Estado de resultados

Estos documentos financieros también se


pueden utilizar en las finanzas personales y
familiares. Es cierto, no todos lo saben y es por
eso que no los aprovechan en beneficio de su
economía.
Veamos cómo es que se integra un balance
general .
El balance general muestra la situación
financiera de una empresa, familia o persona, a
una fecha determinada. Muestra: los activos, los
pasivos y el capital.
Por ejemplo:
Balance general al 31 de diciembre de 2014

Ahora veamos cómo se integra un estado de


resultados .
El estado de resultados, como su nombre lo
dice, muestra los resultados de una empresa,
familia o persona, en un periodo determinado.
Indica cuáles fueron los ingresos, los egresos y si
hubo utilidades o pérdidas en ese periodo.
Por ejemplo:
Estado de resultados del 1 de enero al 30 de
junio de 2015.

Si los egresos son superiores a los ingresos, en


lugar de haber utilidad, habrá pérdida.
Estos dos documentos (balance general y
estado de resultados) son los reportes financieros
más importantes en una empresa y también en una
familia o persona. Un balance te muestra la
situación financiera a una fecha determinada. Al
leer los números se pueden identificar decisiones
que se han tomado, buenas y malas, y cómo se
encuentra la salud financiera. Si se cuenta con más
pasivos (deudas), que activos (bienes); significa
que esa empresa, familia o persona está en
verdaderos problemas financieros.
Por otro lado, el estado de resultados muestra
los ingresos y egresos en un periodo determinado,
normalmente de un mes, un trimestre, un semestre o
un año. Si los ingresos son inferiores a los
egresos, significa que está generando pérdidas, si
no se toman medidas para solucionar esa situación,
afectará, con el tiempo el patrimonio de la
empresa, la familia o la persona. Si desarrollamos
nuestra inteligencia descubriremos nuevas
oportunidades de:
aprender a ganar más dinero de manera
honesta y creativa
desarrollar la virtud de controlar nuestros
impulsos y postergar las gratificaciones
conservar el nivel de gastos actuales a pesar
de aumentar nuestros ingresos
aprender a generar riqueza poniendo a
trabajar nuestro dinero.

El problema consiste en no hacer bien cuando


menos alguna de ellas. La buena noticia es que
conforme avances en la lectura, tu inteligencia
financiera irá creciendo y junto con ella, tus
posibilidades de ser una persona más próspera.
Los ingresos vienen fundamentalmente de dos
formas: ingresos ganados (salario, trabajo duro) e
ingresos estratégicos (a través de tus inversiones
diseñadas con inteligencia financiera). La gente
que no prospera es porque piensa que su riqueza la
obtendrá sólo a través de los ingresos ganados .
Conceptos clave que debes saber
para tu formación financiera
Si deseamos alcanzar salud financiera es
importante comprender que cada decisión conduce
a un resultado. Si se ignoran las reglas o los
principios financieros, lo más probable es que se
cometan errores involuntarios que afecten
irremediablemente tu bolsillo.
Me tendrán que disculpar los expertos en
finanzas y los contadores más ortodoxos, por la
terminología que utilizaré para diferenciar los
diferentes conceptos financieros.

Diferenciar qué conviene saber


Activo -activo (genera ingresos estratégicos)
Activo -pasivo (no genera ingresos)
Pasivo -activo (Deuda buena)
Pasivo -pasivo (Deuda mala)
Pérdida buena y mala
Gastos buenos y malos
Inversiones buenas y malas
Rentabilidad vs. liquidez
Activos-creativos

Activo -activo
Es un activo que produce ingresos
estratégicos.
Un Activo-activo es una buena inversión, que
con su aprovechamiento genera ingresos
estratégicos . En otras palabras, el activo
adquirido (casa, terreno, maquinaria, equipo de
transporte, etc.) se mantiene activo , valga la
redundancia.
¿Cómo es que un activo se mantiene activo ?, la
respuesta es sencilla: generando ingresos por su
aprovechamiento. Un Activo-activo, es un bien que
aporta dinero a tu bolsillo, o algo que puede ser
vendido a alguien más por una cantidad mayor de
la que se pagó.
Ejemplo:
Adquirir una casa (Activo) que genere ingresos
estratégicos por las rentas cobradas. Eso significa
que nuestro Activo (la casa) está siendo activa (al
generar ingresos estratégicos ).
Invertir en Activos-activos es una buena
manera de multiplicar tu patrimonio.

Que tus inversiones adquieran tus activos.


Debo decir en este momento, que adquirir
Activos- activos es la ruta más viable para
alcanzar libertad financiera.
En síntesis: Activos- activos , son los que
generan más dinero para tu bolsillo, por ejemplo:
un inmueble que se renta
maquinaria para fabricar algún producto
equipo de transporte de la empresa, necesario
para generar ingresos
inversiones en la Bolsa de Valores
herramientas de trabajo
divisas
negocios rentables.

Activo -pasivo
Es un activo que produce sólo gastos y
pérdidas.
Un activo que no genera ningún tipo de ingresos y
sólo genera gastos, entra en esta clasificación.
Ejemplo: adquirir una casa (Activo) que no se
renta. El activo se mantiene pasivo , y genera sólo
gastos de: mantenimiento, impuesto predial, etc.
Inversión no es sinónimo de comprar una casa a
crédito.
También se puede considerar un Activo-pasivo,
a un automóvil que no genera ingresos, se deprecia
año con año y, además, genera gastos de
mantenimiento, póliza de seguro y refrendo.

Para mí, la casa donde vives es un Activo-


pasivo , siempre y cuando no la debas, ya que si la
debes sería un Pasivo- pasivo . Sé que este
término puede incomodar a los contadores y
financieros, sin embargo, considero que es la
mejor manera de describir los activos que no
generan ingresos, sólo gastos y pérdidas.
En esta clasificación pueden entrar todos los
activos que no están generando ganancias: casas,
terrenos, automóviles, maquinaria improductiva,
entre otros.

Pasivos -activos (Deuda buena )


Es una deuda que produce ingresos
estratégicos
A la deuda buena le llamo Pasivo-activo , es un
término que también puede incomodar a los
expertos financieros. Un Pasivo- activo representa
una deuda que genera ingresos suficientes para
pagar lo que se debe con sus respectivos intereses
y además, deja una cantidad adicional de dinero
para tu bolsillo.
Debemos contratar deudas sólo si contribuyen a
generar más riqueza, y el pago de esa deuda no
debe de provenir de nuestro sueldo sino de lo que
genere la inversión a la que se destinó.
Una deuda, sea buena o mala, según los
principios contables, se contabiliza como un
pasivo, entonces, la deuda buena es un pasivo que
produce ganancias al aprovecharse de manera
activa .
Por ejemplo, a la deuda contraída para comprar
una propiedad se le llama crédito hipotecario , si
el bien inmueble se pone en renta y logra generar
un flujo de efectivo positivo cada mes, sería una
deuda buena. Otro ejemplo podría ser, la
maquinaria que una empresa adquiere para
producir algún producto, si se pone a trabajar de
manera eficiente logrará no sólo hacer que la
deuda contraída se pague, sino que además genere
utilidades para la empresa.
Para lograr adquirir Pasivos- activos , es
importante contar con un plan financiero antes de
contraer la deuda; se debe de contemplar, entre
otras cosas: plazo, interés y el aprovechamiento
que se le puede sacar a ese bien adquirido a
crédito. Se dice fácil, pero en la práctica, requiere
de experiencia e inteligencia financiera.
Cuando logres que ese pasivo produzca
ingresos estratégicos suficientes para pagar la
deuda más los intereses, y además, genere un
excedente de flujo de efectivo (ganancias), eso
significa que has logrado convertir tu Pasivo-
activo, en generador de riqueza.
Ejemplos: adquirir una casa a crédito y ponerla
a renta, siempre y cuando la renta cubra mínimo
las mensualidades del crédito. Comprar una
maquinaria que poniéndola a trabajar, genere
suficientes ingresos para el pago de la deuda y
ganancias para ser reinvertidas. Contraer una
deuda para conseguir un vehículo el cual será
destinado a la actividad de fletes, y logrará
generar flujo de efectivo positivo.

Cualquier bien (Activo) adquirido a crédito


(pasivo), que produce utilidades, debido a que se
aprovecha para hacerlo productivo, es un Pasivo-
activo .

Pasivos -pasivos (Deuda mala )


Es una deuda que produce sólo gastos y
pérdidas.
Mucha gente vive atrapada con deudas malas,
pensando que son una buena inversión.
Con cierta frecuencia suelen llamarle inversión
a lo que en realidad es un pasivo. Una inversión es
aquella que genera ingresos (ganancias),
incrementa el patrimonio, es decir, no supone un
gasto sino un ingreso.
Como ya lo mencioné, una deuda se contabiliza
como un pasivo, la diferencia de la deuda mala y
la buena, consiste en que la mala genera pérdidas y
la buena, utilidades.
Las deudas malas no producen riqueza. Por
ejemplo: comprar muebles para la casa a crédito,
créditos hipotecarios que se convierten eternos e
impagables, las deudas contraídas a través de una
tarjeta de crédito, por los intereses altos que se
pagan; son todas ellas deudas malas.

Deuda mala es un Pasivo- pasivo , esto


significa que el bien adquirido a crédito no genera
ingresos suficientes para cubrir las mensualidades,
incluso algunas deudas malas no generan ningún
ingreso. Por ejemplo, la compra de un automóvil a
crédito para uso personal, salvo casos de
estrategia fiscal. La compra de aparatos
electrodomésticos a través de los típicos créditos
que anuncian con “abonos facilitos”, los cuales
suelen ser en realidad deuda mala, ya que no
generan ingresos, y además, con el tiempo pierden
su valor.
Si observas, el mismo bien adquirido puede ser
deuda buena o deuda mala , todo depende del
aprovechamiento que se tenga, y de si genera
ingresos y utilidades, o gastos y pérdidas. Una
deuda mala te hace pagar más por el bien
adquirido.
En síntesis, deuda buena y deuda mala
Una deuda buena es aquella que alguien más
paga por ti. Una deuda mala es aquella que pagas
con el sudor de la frente y no te proporciona
ningún beneficio.
Deuda buena puede ser cuando adquieres un
bien inmueble a crédito y lo pones en renta. Tú
solicitas el crédito bancario pero quien paga el
crédito es tu inquilino. Esto en la práctica no es tan
sencillo como parece, sin embargo es una buena
forma de generar riqueza.
Los que tienen más inteligencia financiera
tienen más deudas que los pobres. La diferencia es
que sus deudas son buenas, mientras que las de los
pobres son malas.
El hecho de no contraer deudas malas, es otro
de los secretos para aquellos que han decidido
lograr su libertad financiera.

Pérdida buena y mala


Una pérdida buena es la que se obtiene por la
depreciación de los bienes muebles (equipo de
cómputo, automóviles, etc.) para efectos fiscales.
Los contadores saben muy bien que a la hora de
depreciar en activo, se considera un gasto, el cual
disminuye el impuesto a pagar. Una pérdida mala
es la que se genera cuando nos excedemos en los
gastos y también cuando destinamos dinero para
adquirir cosas que no son necesarias y que
provocan una pérdida que afecta además, el flujo
de efectivo.

Gastos buenos y malos


El pago de asesoría financiera, legal y fiscal
son gastos buenos, si logras ahorrar miles de pesos
al disminuir el importe de los impuestos, o generar
riqueza al aprovechar oportunidades a través de
una adecuada planeación legal y fiscal. Un gasto
bueno es aquél que te ayudará a mejorar tus
finanzas y tu vida: un curso o un buen libro.
Gastos malos, por ejemplo, son los intereses
pagados por una deuda mala. También son gastos
malos los que realizas fuera de tu presupuesto
mensual o aquellos que exceden tu capacidad de
pago. Los que te hacen salir de tu realidad: lujos
innecesarios, compromisos sociales, viajes a
crédito, gustos fuera de tu alcance, caprichos por
aparentar lo que no tienes y lo que no eres.
Inversiones buenas y malas
Inversiones buenas son las que generan
ingresos estratégicos .

Bienes inmuebles.
Acciones.
Bonos.
Fondos comunes.
Regalías.
Negocios que no requieran de tu presencia
para su operación.
Propiedad intelectual.
Derechos de autor.
Marcas registradas.

No importa si los bienes adquiridos se


realizaron de contado o mediante un crédito, lo
importante es que generen ingresos, utilidades,
esto es riqueza. Son los Activos- activos y los
Pasivos- activos , que he explicado en los puntos
anteriores. Es importante aprender una serie de
técnicas financieras para hacer que tus activos
generen ingresos, no sólo gastos de mantenimiento.
¿Y si ya terminé de pagar la casa donde vivo,
entonces sí es una buena inversión? Me preguntan
muchas personas.
La respuesta es: No. Incluso, si no la debes. Tu
casa genera gastos e impuestos sobre la propiedad.
Ciertamente es un lugar seguro donde poner el
dinero, sin embargo, no necesariamente es una
inversión buena, ya que no genera dinero adicional
a la plusvalía que se adquiere con el tiempo.
Las inversiones buenas, son inversiones
estratégicas, y nos permiten adquirir la casa
grande y bonita donde queremos vivir, pero una
vez que la pagues no la contabilices como una
buena inversión, podrá ser un bien inmueble que te
mereces, y deseas darte ese gusto, pero si no
produce ingresos, entonces no es un buena
inversión.
Una inversión estratégica introduce dinero a tu
bolsillo, la casa donde vives lo extrae. Entonces tu
casa no es una inversión buena, pero sí puede ser
un buen Activo- pasivo .

Rentabilidad vs. liquidez


La liquidez está por encima de la rentabilidad
Algo muy importante que conviene considerar
antes de invertir en un activo, es vigilar el flujo de
efectivo. La prioridad financiera la tiene el flujo
de efectivo (liquidez), y después, la rentabilidad
(utilidades) que te puede dar una inversión.
¿De qué te sirve tener un bien inmueble ante un
problema de liquidez?
En otras palabras, no te quedes sin dinero por
invertir. Se invierte el excedente de flujo de
efectivo, no el dinero que te permite salir adelante
de tus compromisos de corto plazo.
El juego de ajedrez nos da pautas financieras
muy interesantes; existen dos piezas clave: el rey y
la reina.
La reina debe cuidar que no le ataquen al rey,
porque si le hacen jaque mate pierde el juego.
En términos de inversiones y de negocios:

El rey es la rentabilidad (las ganancias, los


ingresos estratégicos).
La reina es el flujo de efectivo (la liquidez).

Las personas pueden enfrentar dificultades


financieras debido a un mal manejo de su flujo de
efectivo.
Si una inversión o negocio carece de liquidez,
pierde oportunidades importantes, si en un juego
de ajedrez se pierde a la reina, pierde gran parte
de su defensa y de su ataque.
En los negocios es recomendable perder algo
de rentabilidad (ganancias) a cambio de ganar
liquidez (dinero disponible). Si pierdes tu liquidez
estás en verdaderos problemas, porque estás
poniendo en riesgo tus inversiones buenas, tu
patrimonio y por supuesto tu rentabilidad.
En el ajedrez, cuando pierdes a la reina (tu
liquidez en términos de financieros), pones en
riesgo al rey (tu rentabilidad en términos
financieros).
Lo mejor es asegurar tu liquidez para no afectar
tu rentabilidad.
Un reto mayor será, adquirir activos sin invertir
tu dinero y sin pedir prestado. Se requiere de
talento, disciplina, creatividad, experiencia y
tiempo. A eso le llamo: Activos- creativos .

Activos-creativos
(Crear activos en lugar de
comprarlos)
Ideas que logran generar riqueza
Es la capacidad de convertir las ideas en activos.
Crear activos en vez de comprarlos. Los
inventores lo hacen al generar algo de valor. Los
artistas crean pinturas, los autores escriben libros
que les reportan regalías. Crear un negocio que
genere utilidades, es la manera en que lo hace un
empresario. Los compositores, crean bellas letras
para canciones que logran trascender, en fin, la
creatividad es la que crea la realidad .
Ideas que generen riqueza

Nuestra mente es el activo más poderoso, pero


si no lo usamos puede ser nuestro pasivo más
riesgoso.
Se requiere tener un espíritu fuerte, educación
financiera, creatividad y convicciones poderosas
para convertir tus ideas en activos y éstos en
fortuna. Es cuestión de tiempo y enfoque.
SEGUNDA
PARTE
LA PRÁCTICA HACE
AL MAESTRO

9
RESILIENCIA
FINANCIERA
Nuestra mayor gloria no está
en que nunca nos hemos fallado,
sino en que cada vez que fallamos
nos hemos levantado.
Confucio
Me duelen tanto los fracasos y aprendo tanto
de ellos,
que no sé si prefiera evitarlos o provocarlos.
Francisco González
El teléfono no dejaba de sonar, eran tantas las
llamadas que recibíamos, que el personal de la
cadena de televisión donde tengo mi programa
nocturno, decidió conseguir más voluntarios.
Gente de buena voluntad que presta su servicio
sin recibir remuneración económica alguna. Pero
esa noche pareciera que todo el mundo se puso
de acuerdo para comunicarse.
Mi invitado de ese día, fue un hombre
reconocido en el medio, el doctor Humberto
Díaz, estaba abordando temas polémicos: el
aborto y la eutanasia, desde el punto de vista de
la bioética.
Él daba argumentos científicos a favor de la
vida, y su postura era en contra de la cultura de
la muerte. Su capacidad y conocimientos nos
tenían maravillados, manejaba cifras, citas de
libros y datos históricos con tal facilidad, que
sorprendía a propios y extraños. Comentaba que
el hombre, como especie, se encontraba en una
crisis de identidad sin precedentes.
La humanidad ha perdido el rumbo, —
comentaba de manera enfática—, y si no regresa a
las bases de la ética, pagará un precio
incalculable. La cultura de la muerte provoca
violencia y confusión.
Mi programa titulado Saber vivir, termina a
las once de la noche y el teléfono no paraba de
sonar. Ese día estaba cayendo un aguacero y no
podíamos salir de las instalaciones, la intensidad
de la lluvia no cesaba. Así es que tuve la
oportunidad de platicar en privado, con el doctor
Humberto, por más de una hora. Me comentó la
importancia de la inteligencia emocional y el
impacto que tiene en los resultados de las
personas. Finalmente, salimos rumbo al
estacionamiento.
Le agradecí su colaboración y nos
despedimos con un fuerte apretón de manos. De
esa noche surgió este capítulo del libro.
Es precisamente en las crisis donde podemos
evaluar nuestra capacidad resiliente . El
Diccionario de la Lengua Española ha
incorporado el término resiliencia y la define así:
capacidad humana de asumir con flexibilidad
condiciones límite y sobreponerse a ellas . Por
ejemplo, superar una crisis económica, un despido
laboral; sobreponerse a un negocio que no
funcionó, a una pérdida, a un fracaso, a reprobar
en la escuela, a terminar con una relación, a una
crisis emocional.
En la medida en que adquiramos una habilidad
resiliente para enfrentar los momentos críticos,
lograremos mayor equilibrio emocional ante el
estrés y la frustración para enfrentar de mejor
manera las presiones del momento. Si
desarrollamos esta capacidad, nos dará la
sensación de mantener el control frente a los
acontecimientos adversos y mayor capacidad para
solucionar los reveses de la vida.
¿Quién no ha sufrido una crisis económica a lo
largo de su vida?
Podría decir que la resiliencia es hija de una de
las cuatro virtudes cardinales. Los grandes sabios
de la humanidad como Platón y Aristóteles, la
explicaron hace ya bastantes años, me refiero a la
virtud de la fortaleza . La cual, si la desarrollamos
en nuestra vida, nos dotará de las armas
emocionales, espirituales y físicas para salir
adelante ante los momentos críticos.
La fortaleza es la que nos ayuda a perseverar
en los momentos complicados, y nos dota de
carácter para sobreponernos a las dificultades.
Esto también tiene mucho que ver con el
término conocido como inteligencia emocional . Y
como lo dijo el filósofo alemán Friedrich
Nietzsche: Lo que no te mata te hace más fuerte .
¿Cómo enfrentas los problemas?
¿Te centras en las oportunidades o en las
dificultades?
Los de mentalidad ganadora saben que si las
cosas no salen del todo bien, siempre habrá nuevas
oportunidades; se enfocan en lo que quieren, no en
lo que no quieren.
Si vemos las cosas con la óptica del corto
plazo, los momentos críticos podrían parecer
interminables y sin soluciones aparentes, bajo esa
postura te estás convirtiendo en parte del problema
y no en la solución. Es precisamente en esos
momentos donde la capacidad resiliente nos
muestra el largo plazo para poder sacarle ventaja a
la situación de crisis. Si te quedas estancado en el
problema, lamentando lo que te sucede, culpas a
otros o te justificas, significa que has perdido la
batalla.
La gente que ha logrado ganar mucho dinero o
ha triunfado en alguna área de su vida, entre otras
cosas más, es por cuatro motivos esenciales:
ha intentado mucho
se ha equivocado mucho
ha aprendido de sus errores, sin justificarse y
sin culpar
se ha reincorporado muchas veces.

Los triunfadores son más grandes que sus


problemas. Los perdedores harán cualquier cosa
para evitar problemas y ante un revés se
desmoronan. Los triunfadores se orientan a las
soluciones, los perdedores hacia los problemas.
Para saber
Inteligencia , podría definirse como la
capacidad para resolver los problemas que se nos
presenten a lo largo de la vida. Sería imprudente
pensar que jamás tendremos problemas, lo
conveniente es, estar preparados para cuando éstos
lleguen.
Mi definición de inteligencia financiera es la
siguiente.
Inteligencia financiera es la capacidad de
resolver los problemas económicos que se
lleguen a presentar: ganar dinero, saberlo
retener y sobre todo, hacerlo crecer. Además, es
la capacidad de resolver los momentos de crisis y
convertirlos en oportunidades.
Derivado de lo anterior, la definición que le he
dado a la resiliencia financiera la expongo a
continuación.
Resiliencia financiera: habilidad emocional
para mantener la calma ante una crisis
económica, y la capacidad de reincorporarnos
ante la adversidad, y salir fortalecidos
mentalmente; convirtiendo los problemas de
dinero en verdaderas oportunidades financieras.
He conocido a muchas personas que como el
Ave Fénix, surgen de las cenizas: pequeños
emprendedores que después de un quebranto
logran salir adelante, fortalecidos y con ganas de
continuar. Tiempo después de ese momento crítico,
alcanzan grandes fortunas. Personas que perdieron
su casa y después de varias decisiones acertadas,
logran recuperarse y comprar una casa mucho más
grande y linda. Deportistas que después de una
lesión o una dificultad, alcanzan su mejor
rendimiento, conocemos el caso de Lionel Messi,
uno de los mejores jugadores de fútbol en la
historia; el tenista Roger Federer; Ronaldo el
brasileño, conocido también como El Fenómeno , y
Cristiano Ronaldo, que a base de perseverar logró
mejorar su técnica hasta ser reconocido por dos
años consecutivos, como el mejor jugador del
mundo.
La capacidad resiliente es fundamental para
encontrar oportunidades en los momentos más
difíciles de nuestra vida.
Tu mundo exterior es el reflejo de tu mundo
interior, para algunos perder en un negocio puede
resultar una tragedia, para otros, sólo será parte
del proceso; esto dependerá de lo que viva en su
interior, no lo que sucede en el exterior.
Es importante saber que la capacidad resiliente
se aprende, se desarrolla. No es algo que se dé de
manera natural.
Quizá te resulte mejor llamarle a los
problemas: retos o desafíos , los cuales una vez
resueltos, se pueden convertir en grandes
oportunidades.
Yo percibo el mundo de las finanzas como un
partido de fútbol. Entreno antes de cada encuentro,
juego intensamente, doy algunos buenos pases,
cometo errores, corrijo, me vuelvo a equivocar,
vuelvo a corregir, intento nuevas jugadas, aumento
mi nivel de juego, de pronto, quedo en fuera de
lugar, esto es; me quise adelantar al éxito, y luego,
sigo jugando. Algunos partidos se ganan, otros se
pierden; sin embargo, mientras haya vida y ganas
de seguir, habrá nuevos partidos que jugar.
Ni un error pasado es determinante y ningún
éxito es permanente, todo es parte del camino. Por
más desatinado que hayas jugado, tienes frente a ti
un nuevo partido por jugar.

Los errores, nuestros maestros


Es en la adversidad y no en la prosperidad
donde se forjan las personas de éxito.
La vida es una maestra altamente calificada, tiene
sus propios procedimientos, muy distintos a los
que se utilizan en las escuelas y universidades, es
todo al revés: primero nos pone a prueba y luego
nos da una lección. En la escuela, primero son las
lecciones y luego viene el examen.
Lamentablemente en la escuela se enseña que
equivocarse es malo, que los errores son terribles,
que si te equivocas repruebas. La realidad es que
una persona que se atreve a vencer el miedo a
equivocarse, logra tener mayores posibilidades de
éxito.
Las tres preguntas clave para aprender de los
errores:

¿Qué hice mal que debo evitar en el futuro?


¿Qué dejé de hacer en el pasado que me llevó
a esta situación?
¿Qué puedo hacer diferente para mejorar mi
realidad?

La mayoría de las veces, el peor enemigo de


tus finanzas eres tú. Cada pensamiento y cada
decisión que tomas, repercuten en tus finanzas y en
tu vida.
La resiliencia financiera se desarrolla cuando
aprendemos a relacionarnos de mejor manera con
nuestros fracasos y errores. Podría decir que allí
está la clave. Si aprendemos a verlos como parte
natural del proceso, no les daremos el poder para
hundirnos.
No importa cuántos errores hayamos cometido,
lo verdaderamente relevante es lo que aprendimos
y la historia que deseamos construir para nuestro
futuro.
Si te ponchan 7 de cada 10 veces,
puedes llegar al Salón de la Fama.
Yogi Berra
Si de los errores aprendemos a ser más
pacientes, a pensar antes de actuar, a ser personas
más amables y menos perfeccionistas, valió la
pena ese error.
La vida es la mejor maestra, eso queda más que
claro. Cada empujón que nos da, es una manera de
decirnos: ¡Despierta! , aprende la lección y
continúa con tu camino.
La experiencia es la escuela de los exitosos,
algunos de nuestros maestros se llaman: fracaso,
rechazo, crítica, pérdida, actitud, mentalidad,
perdón, perseverancia, pobreza y prosperidad.
Así es que, si ahora estás pasando por momentos
difíciles, ¡felicidades!, eso significa que lo estás
intentado y que estás creciendo. Pero el fracaso y
las crisis son la primera parte, la segunda parte
consiste en aprender; y la tercera, es aplicar tu
experiencia para llegar el éxito buscado.
En el mundo real, la vida es un examen a libro
abierto. Nunca se deja de aprender y siempre se
puede consultar, aun cuando estés en medio de un
examen, esto es, ante una situación difícil, de
crisis. El sistema educativo tradicional entrena a
los niños para que cierren los libros y que no
pidan ayuda durante los exámenes. También, para
pensar que el fracaso es malo, impopular, incluso,
algunas escuelas expulsan a los alumnos que no
obtienen un promedio mínimo de calificación.
Cuando, en realidad, el fracaso es nuestra forma
de aprender y crecer.
Fracasar es un verbo, no un sustantivo. Sé que
esta frase ya está muy choteada , sin embargo,
encierra una gran verdad. El fracaso es algo que
haces, no algo que eres. Podrás fracasar muchas
veces, pero jamás permitas ponerte la etiqueta de
“soy un fracasado”.
No es lo que decimos en voz alta lo que
determina nuestra vida, lo que tiene mayor poder
es lo que nos decimos a nosotros mismos en
silencio.

Lecciones valiosas
Ésta es una lección valiosa: mientras culpes y te
quejes, nada cambiará, pero cuando asumas al cien
por ciento la responsabilidad por tus resultados,
comenzarás a encontrar extraordinarias lecciones
de tus fracasos. Las personas que no aprenden de
sus fallas suelen decir: no fue mi culpa .
Por lo pronto, no te conviertas en rehén de una
sola manera de ver las cosas y mucho menos en
esclavo de tu pasado, de tus errores y de tus
fracasos.
La gente que no aprende de sus errores,
adquiere estas actitudes limitantes, perdedoras.
• La justificación
Si no tuviera tantos hijos…
Si tuviera más hijos…
Lo hubiera logrado si…
A mí nadie me enseñó…
Yo no vengo de una familia con solvencia
económica…
Me faltó tiempo, es por eso que…
• La queja
Nada resulta
Siempre estamos en crisis
La gente no colabora
El clima es muy frío
Qué mal que esté lloviendo
Este calor está terrible
Nadie me hace caso…
• Culpar
No fue culpa mía
Si mi esposa no fuera así…
Nadie me apoyó, es por eso que…
No era mi responsabilidad
La culpa es de…
• La negación
No sé lo que sucedió
No pasó nada
Yo no fui
Ese error prefiero enterrarlo
Todo está bien, aunque esté mal
No es posible…
Esto no está sucediendo…
• La renuncia
Para qué tanto esfuerzo
No es importante para mí
Esto no es para mí
Es muy difícil
Es imposible
Yo no necesito este tipo de molestias
Lo mejor es renunciar
Mejor no…
La queja, la culpa, la justificación, la negación
y la renuncia son conductas limitantes que
acompañan a los perdedores.
Si culpas a otra persona le das todo el poder.
Si asumes la responsabilidad de lo ocurrido,
aprendes una gran lección. Tú eliges lo que deseas
hacer.
Asumir es aprender
Cuando asumimos la responsabilidad de lo que
nos sucede, aprendemos. El aprendizaje puede ser:

Mental
Cuando adquieres información valiosa y
nuevos conocimientos.
Emocional
Cuando aprendes a controlar tus impulsos. Ni
los fracasos te desmoronan ni los éxitos te
harán perder piso. Eso es parte de haber
desarrollado tu inteligencia emocional.
Físico
Es cuando desarrollas una nueva habilidad.
Tu salud física es también la consecuencia de
tu salud emocional.
Espiritual
Es la parte más importante de tu ser. A través
de tu espiritualidad adquieres la fortaleza
para salir adelante ante los retos y
dificultades. La fe, para provocar que las
cosas buenas sucedan, y la esperanza, para
saber que todo tiempo futuro es mejor.

Dijo Winston Churchill: El éxito es la


capacidad de ir de un fracaso a otro sin perder
entusiasmo.
Hay ciertas personas que adoptan el papel de
víctimas en lugar de afrontar con responsabilidad
lo que les sucede.
¿Qué ganan las personas víctimas?, a lo mucho
un poco de atención de quienes las escuchan, pero
nada más. La verdad es que no conviene asumir
ese papel de perdedor.
Entonces queda claro: No culpar, no quejarse,
no justificarse.
Las mentes pequeñas se adaptan a lo que les
tocó vivir. Las mentes grandes son proactivas,
hacen su camino, provocan que las cosas buenas
sucedan y en el andar perfeccionan su fórmula.
Los perdedores critican, los ganadores
analizan;
los perdedores culpan, los ganadores asumen;
los perdedores evitan, los ganadores intentan;
los perdedores limitan, los ganadores proponen.
Los perdedores ven dificultades, los ganadores
ven
posibilidades.
Los perdedores se justifican, los ganadores se
hacen
responsables.
Francisco González
Otra diferencia entre un triunfador y una
persona común es la cantidad de críticas que
puede tolerar. De hecho, es una de las capacidades
resilientes más importantes a desarrollar.
La gente no perdona el éxito de los demás,
siempre encontrarás personas que te juzgarán y te
criticarán, así estés haciendo las cosas de manera
impecable. Y si la estás pasando mal, igualmente
te criticarán. Entonces, ¿para qué apurarnos tanto
por los comentarios de la gente?, si de igual
manera nos juzgarán y nos criticarán.
Hay personas que tienen grandes
conocimientos, una extraordinaria preparación
profesional; sin embargo, carecen de inteligencia
emocional para enfrentar esos momentos críticos,
es por eso que terminan desmoronados y no le ven
salida a sus problemas. Su capacidad resiliente es
demasiado limitada y su recuperación puede
demorarse por mucho tiempo.

Secretos resilientes

No te tomes demasiado en serio. El secreto


consiste en saber que las cosas rara vez son
tan serias como parecen al principio.
Es fundamental aprender a ver el panorama
completo, no sólo una pieza del
rompecabezas.
Los ganadores comprenden que las cosas
suelen ir mal de vez en vez y no se preocupan
demasiado cuando esto sucede. Atienden el
asunto con calma y siguen adelante.
Mientras menos sepas, más grandes te
parecerán los problemas y más difícil será
hallar una solución.
Pide ayuda a quien sabe más que tú, sé
humilde, es una virtud exclusiva de las
mentes ganadoras.
Es bueno saber que la capacidad resiliente se
desarrolla, precisamente en los momentos
críticos.
La inteligencia emocional te ayudará a
mantener la calma en situaciones difíciles.
Aprende de las experiencias difíciles, la
lección que traen para ti.

El verdadero perdedor es aquel que no puede


darse el lujo de perder. Los triunfadores saben que
el ganar y el perder van de la mano. Sin embargo,
siempre están dispuestos a realizar los cambios
necesarios, así les resulten difíciles y dolorosos.
Ésa es la diferencia. ¿Sí la notas?

No basta con desearlo,


se requiere de acción
Nada te llega con el solo hecho de desearlo, hay
que trabajar para alcanzar los sueños.

Las cuatro “A” que provocan que


las cosas sucedan
Anhelo
¿Qué quiero?
Son tus deseos, sueños, ideales, objetivos,
metas.
Actitud
Querer hacerlo.
Es lo que marca la diferencia al intentarlo.
Aptitud
Saber hacerlo.
La preparación es fundamental para que la
actitud haga la diferencia.
Acción
Ponerte en camino.
Es hacer lo que te toca hacer, sin demoras ni
pretextos.
Lo que debo decirte es que nada llega con el
solo hecho de desearlo, eso es una fantasía barata
que luego sale muy cara, hay que trabajar para
alcanzar los sueños y es necesario levantarse
después de cada caída. Casi todo llega cuando
perseveras y actúas, ¡claro!, siempre y cuando te
encuentres en el camino correcto.
De nada sirve correr si vas por el camino
equivocado, es importante de vez en cuando tomar
distancia para ver el panorama completo y para
ubicar el camino más conveniente. Encontrar tu
camino y cumplir con tu misión, es el verdadero
éxito.
No a todos nos resulta fácil encontrar el camino
correcto, a mí me costó muchos años de cometer
errores. Habrá momentos en los que pareciera que
no se ve claro en el horizonte, sin embargo,
siempre será mejor intentar y fallar, que no probar
y quedarse en la incertidumbre de lo que se pudo
haber logrado. Los tiempos difíciles pueden ser
una gran oportunidad de aprender, para luego
seguir, y después ganar.
10
LOS 7 ERRORES MÁS
FRECUENTES

Cada error tiene un costo, pero también un


aprendizaje. Espero aprender pronto para evitar
el
costo de muchos errores.
Francisco González
No todos somos iguales pero iguales pueden
ser
los errores que todos cometemos.
Francisco González
Me encanta la ciudad de Roma, es como un
museo al aire libre. Todo habla de historia, de
arte y de grandeza. Iba con mi hermano Pepe en
una peregrinación a Tierra Santa, él es un
hombre generoso, congruente, honesto y
solidario, simplemente: ¡fuera de serie!, sé que
está mal que yo lo diga, por ser mi hermano; sin
embargo, así lo considero por su testimonio de
vida. Él conduce peregrinaciones a Tierra Santa,
dos veces al año, y en esta ocasión me pidió que
lo acompañara, íbamos 95 personas. Después de
visitar Israel y de ser guiados por Gustavo, un
buen amigo judío, de origen argentino;
continuamos el viaje a Roma, la Ciudad Eterna.
Durante la peregrinación, tuve la oportunidad
de convivir con Gilberto, un empresario exitoso.
En esos días me contó cómo fue que fundó su
constructora y me dio algunos secretos que lo
llevaron a tener éxito, así como de los errores
que se suelen cometer en el manejo del dinero.
El dinero es tan sólo un medio de intercambio, el
problema se presenta cuando no hacemos los
intercambios convenientes y caemos en errores
recurrentes.
1. Contraer deudas malas
El deudor es esclavo de su acreedor.
Vivimos en una cultura donde se promueve
primero el gastar antes que el ahorrar. El aparentar
antes que el ser.
Me ha tocado convivir con personas que
estacionan en su casa un automóvil que vale
alrededor de 30 mil dólares, el cual lo compraron
mediante un crédito a 36 meses, la casa donde
viven es rentada o la adquirieron a través de un
crédito hipotecario a más de 20 años, el ingreso
familiar proviene del sueldo del esposo o del
pequeño negocio familiar. Y por si fuera poco, los
gastos para mantenerse en ese nivel social se
encuentran por encima de su capacidad para
generarlos.
El desenlace es predecible: el automóvil
perderá un 50% de su valor a los tres años, justo
cuando termine de pagarlo. Con el paso del tiempo
surgirán un par de imprevistos y con ellos, una
crisis económica familiar.
En lugar de gastar ese dinero en apariencias, lo
mejor sería invertirlo de manera inteligente, para
que genere más dinero y entonces sí, aspirar a un
mejor nivel de vida.
Aparentar lo que no se tiene es un negocio no
rentable, y gastar antes de generar, es un hábito que
provoca contraer deuda mala.
El que compra a crédito compra más caro, el
que ahorra
consigue el mejor precio.
Cada vez que le debes dinero a alguien, es
como si te convirtieras en esclavo de su dinero. El
endeudamiento normalmente proviene de un
desequilibrio emocional, de malos hábitos y
ausencia de disciplina financiera.
¿Por qué te endeudas?

No ahorras con regularidad.


Vives fuera de tu realidad.
Por algún problema emocional no resuelto.
Traumas del pasado que se pretenden
resolver con cosas materiales.
Por una baja valía personal.
Desequilibrio en tus valores esenciales.
Por una débil espiritualidad.
Ausencia de un plan financiero adecuado para
adquisiciones mayores: casa, automóvil o
muebles para el hogar.
Inversión en negocios fallidos, ésos que
únicamente generan pérdidas y problemas.

Las personas que no prosperan son aquellas


que suelen adquirir compromisos presentes
esperanzados en las ganancias del futuro. El futuro
no nos pertenece, nuestros compromisos futuros
deben estar basados en las ganancias del pasado,
no en la especulación de lo que esperamos tener
tiempo después.
Los 5 efectos nocivos de las deudas malas

Esclavizan
Envejecen
Enferman
Estresan
Eliminan

El vivir fuera de nuestra realidad, es una de


las causas más frecuentes para contraer deudas
malas.

2. Usar de manera irresponsable los


recursos
No preguntes a dónde fue el dinero; dile a
dónde debe ir.
Ser irresponsables con los bienes que se tienen, es
otro de los errores que se comenten con mucha
frecuencia.
Por ejemplo:

no dar mantenimiento preventivo a tu


automóvil
no dar mantenimiento a tu casa
endeudarte más allá de tus posibilidades
no hacerte un chequeo médico mínimo una
vez por año
no cuidar tus ingresos, al gastar más allá de
tus posibilidades
descuido en los muebles de tu casa u oficina
no tener asegurados tus autos ante robos y
accidentes.

La especulación es también una manera


irresponsable de manejar tu dinero. Hay muchas
personas que se han convertido en adictas al juego,
apuestan el dinero familiar y suelen malgastarlo de
manera ridícula.

3. Centrar la vida en el dinero o en


el trabajo
La vida de uno no está asegurada por sus
bienes.
Las prioridades incorrectas nos conducirán a
cometer muchos errores. Si pensamos que lo más
importante es el dinero y el trabajo, terminaremos
en un desequilibrio. Ciertamente, son dos cosas
importantes, pero jamás deberán ser la máxima
prioridad en nuestra vida.
No pongas la confianza en tus riquezas,
ni digas: “Con esto me basta”. (Eclo. 5,1)
Tanto el trabajo como el dinero, son medios
para alcanzar fines mayores.

4. Buscar enriquecerse
rápidamente
La riqueza rápida, vendrá a menos,
quien junta poco a poco irá en aumento. (Prov.
13,11)

Mucha gente desea hacerse rica, el problema es


que muy pocas están dispuestas a pagar el precio.
Alcanzar la riqueza tiene su costo, el cual no
siempre se mide con dinero.
Problemas del enriquecimiento rápido:

la gente que ha crecido sin dinero, no tiene


idea de cómo manejar mucho dinero
la euforia emocional es como una especie de
droga que encandila la razón y conduce a
graves errores financieros
el nuevo rico tendrá a su alrededor mucha
gente que intentará beneficiarse
se convierten en inversionistas sin educación
financiera, finalmente terminan sin nada
el miedo a perder se incrementa y no
disfrutan de su fortuna
desconocen los gastos buenos de los malos.
Las inversiones buenas y malas.

Fortuna ganada de golpe, no tiene un final


feliz. (Prov. 20,21)
Así es, si realmente deseas algo, primero
averigua su precio. Recuerda que todo tiene un
costo, nada es gratuito. Y lo mejor es ir creciendo
poco a poco.

5. Engañar para ganar dinero


Por amor al dinero, muchos se han
desviado del camino del verdadero éxito.
Los falsos valores son el camino equivocado para
ganar dinero. Muchas personas piensan que los
medios no son importantes sino que lo único
valioso es el resultado a cualquier precio, incluso
si éste se logra a través de actos deshonestos,
fraudulentos, ilegales…
Nada más falso que eso. Para lograr verdadera
libertad financiera importan tanto los medios como
los fines, es más, podría decir que los medios
llegan a ser más importantes que los fines. No te
confundas, si no respetas valores esenciales y
principios fundamentales como la honestidad para
alcanzar abundancia financiera, terminarás siendo
presa de tus propias decisiones.
Más vale poco con justicia, que muchas
ganancias con injusticia.(Prov. 16,8)
De qué te sirve tener mucho dinero, si vives
huyendo porque no lo obtuviste a través de medios
legítimos. Además, el dinero malo ahuyenta al
dinero bueno. Lo mejor es que no manches tu
reputación, para que puedas vivir con la
conciencia tranquila.
En lugar de vivir atormentado y huyendo por el
dinero obtenido a través de la deshonestidad o la
ilegalidad; vive plenamente con la riqueza que
puedas alcanzar a través de medios lícitos.

6. No compartir tus riquezas


La avaricia seca el alma.
El egoísmo lleva a la avaricia y la avaricia
enferma el alma. ¿De qué te sirve tener muchos
bienes materiales si no los sabes disfrutar?, ¿qué
provecho tendrán si no los sabes compartir?
El que recibe se enriquece, quien da se
engrandece.
La riqueza que no se comparte se esfuma.
Compartir es tan importante como generar y
retener. Todo es parte de un equilibrio natural. El
agua que permanece estancada se pudre.

7. No tener el hábito del ahorro


Vete a ver a la hormiga, perezoso, observa sus
costumbres
y aprende. Aunque no tiene capataz ni inspector,
reúne su alimento
en el verano, recoge su comida durante la
cosecha.(Prov. 6,6-8)
Los ahorros se hacen para generar más riqueza no
sólo para adquirir cosas o para pagar deudas. No
es lo mismo ahorrar que invertir. Sin embargo,
para poder invertir, lo primero es el ahorro.
Desarrolla el buen hábito de separar el 10% de
tus ingresos y llévalo a la cuenta de ahorros. Con
el paso del tiempo te darás cuenta que las
oportunidades para hacerlo crecer llegan una tras
otra.
11
CÓMO SALIR DEL
HOYO

Pensé que todo era posible,


ahora entiendo que la vida
se reduce sólo a lo posible.
Francisco González
Después del viaje a Tierra Santa, mi hermano
Pepe, me pidió que recibiera a una pareja que se
encontraba muy desesperada por sus problemas
económicos. Es muy difícil que yo le pueda negar
un favor a mi hermano, así que, atendí con
mucho gusto a la pareja.
Ese día los escuché por más de dos horas. La
señora estaba llorando de impotencia, debido a
que su esposo adquirió deudas a lo largo de siete
años y nunca le había dicho. El esposo
argumentaba que deseaba darle lo mejor a ella y
a sus hijos y que tenía la esperanza de concretar
un buen negocio para resolver su situación.
Lamentablemente para esta pareja, las cosas
empeoraban año con año, hasta que el esposo no
pudo contener la situación. Debían la casa donde
estabán viviendo, la adquirieron a través de un
crédito hipotecario a 25 años. La camioneta de
la esposa la compraron a 36 meses. Manejaba
tres tarjetas de crédito y todas las tenía hasta el
tope.
Los ingresos que generaba el señor no eran
bajos, pero sí insuficientes para el nivel de vida
que pretendían mantener. Después de siete
sesiones, elaboramos un plan financiero a cinco
años. Tiempo suficiente para sanear sus finanzas.
Finalmente, comprendió que su forma de vida
sólo le generaba deudas, y que lo que en realidad
buscaba era funcionalidad y dejar de aparentar
lo que no tenía y alguien que no era.
Muchas personas van buscando respuestas que les
ayuden a mejorar su situación económica. El
verdadero problema se presenta cuando las
encuentran, pues no les gustan y prefieren
continuar lamentando sus desgracias. Por ejemplo,
alguien que necesita salir de sus deudas, va con el
especialista y pide ayuda, pero cuando el experto
le dice que necesita bajarle a sus gastos, que
requiere vender la casa donde ahora vive y que es
necesario sacar a sus hijos de la escuela privada
donde los tiene, prefiere seguir sufriendo sus
males. El problema es que mientras más tiempo
pase, sin tomar medidas, más se agravará su
situación.
Lo mismo sucede con las personas que van al
médico por las molestias que sienten. Cuando les
dice que necesitan dejar de fumar, hacer ejercicio,
alimentarse más saludablemente y bajar el ritmo
de trabajo; muchas prefieren ir en busca de otro
médico o yerbero para que las alivie con
medicinas milagro , con algún truco o té que
remedie todos sus malestares sin hacer ningún
esfuerzo. Mientras tanto, su salud se deteriora
conforme pasa el tiempo.
Ciertas personas tienen su estado financiero
más o menos así:
Ingresos: su sueldo únicamente.
Egresos: excedidos, superan sus ingresos.
Ahorro: inexistente.
Activos (lo que tienen):

Una casa que deben y unos muebles viejos.


Un automóvil que están pagando.

Pasivos (lo que deben):

La hipoteca de la casa.
El crédito del automóvil, que dicho sea de
paso, ya perdió su valor original.
Préstamos personales.
Tarjetas de crédito al tope.
Conclusión:

¡En banca rota!

Vivir endeudado no es lo más conveniente y si


en realidad deseas mejorar tu situación financiera,
debes estar dispuesto a realizar los cambios
necesarios, a pesar del esfuerzo y sacrificio que
esto implique.
Bajo ese tipo de escenarios, las personas
suelen tardar en reaccionar para salir de esa
situación. Postergan decisiones y con el tiempo las
cosas suelen empeorarse.
Revisemos las causas más comunes que pueden
llevar a un desequilibrio financiero:

adquirir una casa a través de un crédito, sin


una adecuada planeación financiera
adquirir un automóvil a crédito, que supera la
capacidad de pago
involucrarse en negocios que nunca se debió
invertir
confundir necesidades con gustos y deseos,
incluso con caprichos
vivir fuera de la realidad económica
no prever contingencias que suelen suceder
(accidentes y enfermedades)
endeudamiento excesivo.

Solucionar una situación financiera puede


llevar años. No desistas en la batalla. La ley de la
conservación de la energía, de Newton, dice: Un
cuerpo en reposo permanece en reposo y un cuerpo
en movimiento permanece en movimiento. Ponte en
movimiento, haz cosas nuevas, diferentes para que
logres resultados distintos.

Secretos para salir del hoyo

1. Elabora una relación detallada de todas tus


deudas.
2. Determina qué porcentaje representa cada
deuda del total.
3. Identifica las deudas con costo (las que te
cobran intereses) y las deudas sin costo (las
que no te originan intereses).
4. Evalúa la situación y realiza un plan de
pagos.
5. Si te encuentras en el hoyo, por favor deja de
cavar. Deja de querer salir de deudas con
otras deudas, lo que sí conviene hacer es,
reestructurar o negociar con otro acreedor:
una mejor taza y un plazo mayor.
6. Establece un plan de austeridad para salir lo
más pronto de tu situación. Esto significa que
deberás disminuir tus gastos lo más posible.
7. Habla con cada uno de tus acreedores y
explícales con honestidad tu situación y el
deseo que tienes de solucionar el problema.
8. Paga primero las deudas pequeñas.
9. Una vez que pagues las deudas más pequeñas,
destina ese monto para abonar a las demás
deudas, inicia por la que genere más
intereses.
10. Realiza pagos extras cuando logres tener
excedentes en tu flujo de efectivo.
11. Vende tus bienes y remedia tus males. Por
favor no te la pienses mucho, sé que son
decisiones difíciles, sin embargo, son
necesarias.
12. Si manejas chequera, jamás expidas un
cheque sin fondos (posfechado).
13. Elabora un presupuesto de gastos para evitar
caer en crisis recurrentes.
14. Quédate sólo con una tarjeta de crédito. Y no
la utilices hasta pagar el total adeudado.
15. No pagues los consumos de todos tus amigos
con tu tarjeta de crédito para obtener algo de
efectivo, esto te puede acarrear problemas
fiscales por la discrepancia fiscal y muchos
problemas financieros. Terminarás gastando
más de lo que generas.
16. Busca la manera de obtener ingresos
adicionales.
17. No saques dinero en los cajeros automáticos
que cobran una comisión por hacerlo.

Para salir del hoyo, necesitas adquirir la


impopular virtud de postergar las gratificaciones,
así pondrás a prueba tu disciplina y fuerza de
voluntad.
¿En cuánto tiempo se puede resolver un
problema financiero?
Con una estrategia efectiva, mucha disciplina y
un adecuado manejo de las emociones, considero
que un problema financiero se puede solucionar en
un periodo de cinco a siete años. Así es, no
pienses que será pronto; se necesita un tiempo
razonable para solucionar un problema de
endeudamiento y para modificar malos hábitos
financieros. Es mejor armarse de paciencia para
no caer en la desesperación.
Quizá tu situación no sea tan grave y logres
salir adelante antes de cinco años, si es así, pues
qué esperas para solucionar tu problema.
Una de nuestras metas importantes convendría
ser:

vivir sin deudas malas


desarrollar el buen hábito del ahorro
comprar de contado
postergar las gratificaciones
vivir dentro de nuestra realidad económica.

Secretos para solucionar el


problema de una vez por todas

El refinanciamiento no es la solución a los


problemas de endeudamiento, es quizá, un tipo de
aspirina para calmar el dolor momentáneamente.
Es para dar un pequeño respiro al alargar el plazo,
disminuir el pago mensual y en ciertos casos, bajar
la tasa de interés.
Y si no tengo dinero para pagar, ¿qué debo
hacer? Se preguntan muchos.
En primer lugar, debes hacer frente a tus
responsabilidades, evadirlos no es la solución.
Dar la cara a las personas e instituciones que te
prestaron es una manera honorable de enfrentar la
situación. Explícales la situación por la que estás
pasando y solicita su apoyo, es un buen inicio.
Podrás negociar un mayor plazo, una disminución
en la tasa de interés, un periodo de gracia en tanto
te recuperas, en fin, buscar todo tipo de ayuda
directamente con tus acreedores.
¡Cuidado! No llegues a un nuevo acuerdo si de
antemano sabes que no podrás cumplir. Sé honesto
y asume las consecuencias. Y si ya aceptaste las
condiciones del nuevo acuerdo, entonces mantén tu
palabra y cumple a cabalidad los puntos
acordados.
La verdadera solución para los males
financieros consiste en corregir los malos hábitos
que te llevaron a caer en esa situación.
Es momento de solucionar el problema de una
vez por todas.

1. Cambia de adentro hacia afuera


Hijo, vive bien en la medida de tus
posibilidades. (Eclo. 14,11)
Es necesario que te muevas de nivel, provoca que
tus ideas y valores pasen a un nivel más alto del
que te llevó a ese estado de crisis.
Los problemas emocionales irremediablemente
afectan aspectos económicos. Si vives fuera de tu
realidad, difícilmente podrás salir del hoyo; lo
mejor es aprender a disfrutar de la vida, sin
complejos y sin sentimientos de minusvalía.
Las soluciones instantáneas lamentablemente no
funcionan, todo lleva un proceso. Es parecido a
pretender bajar de peso, si realmente deseamos
mantenernos más saludables, sabemos que las
dietas no funcionan, se requiere un cambio más
profundo en nuestros hábitos de alimentación y en
nuestro estilo de vida. Para iniciar el camino hacia
la salud financiera, valdría la pena responder con
sinceridad la siguiente pregunta:
¿Qué me llevó a esta situación?
Descubrir la causa de fondo es fundamental
para comenzar el camino hacia la salud financiera.
De nada te serviría que alguien te pague todas
tus deudas, si tú no realizas cambios importantes
en tu manera de pensar y en tus formas de
conducta, ya que de no modificar hábitos en tu
vida, pronto volverías a caer en nuevas deudas,
debido a tus esquemas mentales.

2. Realiza un sistema de control de


gastos
El secreto para un manejo eficiente de tus
recursos, no está en la cantidad de dinero que
ganas, sino en la capacidad de administrarlo.
Elabora un presupuesto de gastos, austero y
realista. Después sujétate a él de manera
disciplinada. En el capítulo “Cómo se encuentra tu
salud financiera”, menciono la mejor manera de
realizar un presupuesto que funcione.

3. Deja de seguir cavando el hoyo


Recuerda que gran parte de las deudas son
consecuencia de un tema emocional, quizá se deba
a una sensación de minusvalía que se pretende
solucionar a través de cosas materiales.
A continuación, relaciono una serie de
recomendaciones sencillas para que inicies el
camino de tu salud financiera:

mejor paga en efectivo, salvo cantidades


grandes
no compres por impulso
respeta tu presupuesto
ahorra mínimo el 5% de tus ingresos, si es el
10% mejor
cotiza antes de comprar
disminuye el uso de celular
apaga las luces de tu casa cuando no las
necesites
sal lo más pronto posible de tus deudas malas
cancela tus tarjetas de crédito, sólo quédate
con una
vive sin apariencias
valórate por lo que eres, no por lo que tienes.

Los gastos excesivos tienen un trasfondo


emocional, así es que si realmente deseas sanear
tus finanzas personales, conviene que resuelvas
esa parte emocional que está afectando tu vida y
tus finanzas.

12
MANEJO ADECUADO
DE CRÉDITOS
SALUDABLES
No contraigas deudas que no puedas pagar y
menos para aparentar lo que no eres y lo que no
tienes.
Los vuelos internacionales suelen ser pesados,
son varias horas dentro de un avión, y resultan
ser aún más incómodos, cuando un resfriado se
apodera de ti.
Sabía que serían largas horas de vuelo, es por
eso que aproveché el tiempo para escribir las
ideas que me surgieron en el viaje que realicé a
la ciudad de los Ángeles, en Estados Unidos. El
motivo de mi viaje fue para asistir a la Feria del
Libro que se realiza en esa ciudad.
En ciertos momentos, el cansancio y el
malestar se apoderaban de mí, el resfriado
causaba sus estragos en todo mi cuerpo. Había
momentos en que me quedaba dormido, bueno,
entredormido, una sensación de vigilia y sueño
profundo, donde estás consciente de lo que
sucede a tu alrededor y a la vez, experimentas
una sensación de estar soñando despierto. Pero
como no quería olvidar la información que traía
en mi mente, decidí escribir sólo las ideas
generales, para después desarrollarlas.
Cada que escribo un libro, cualquier detalle
que sucede en mi entorno lo aprovecho para
enriquecerlo. Mi mente se enfoca de tal manera,
que pareciera que todo lo que sucede, tiene que
ver con el tema que en ese momento estoy
escribiendo. Debo decir que a pesar de ser arduo
el trabajo, lo disfruto mucho.
Es importante tener disciplina y orden en la
administración de las finanzas para poder
aprovechar créditos saludables o deuda buena que
nos permita adquirir bienes sin hacer uso de todo
nuestro dinero.

Ocho reglas para solicitar un


préstamo saludable
1. Antes de solicitar un crédito, debes dar
respuesta a la siguiente interrogante: ¿cómo
saldré de esta deuda?
2. No pidas prestado basándote en las ganancias
que esperas recibir en el futuro.
3. Sólo pide prestado lo que con certeza sabes
que puedes pagar.
4. Ante una situación inesperada ¿puedo salir de
este compromiso?
5. Solicitar un préstamo es algo que no conviene
hacer, al menos que sea un caso extremo o
que tengas un negocio debidamente planeado
y no cuentes con el capital suficiente para
acelerar su crecimiento.
6. No adquieras compromisos por más de siete
años. Evita someterte a una esclavitud
voluntaria a través de contraer deudas
eternas, ésas que son a más de 20 años para
pagar tu casa.
7. Paga todo lo que pidas prestado. No es bueno
deber y negarse a pagar.
8. Que tus activos siempre sean mayores a tus
pasivos. Dicho de otra manera, que lo que
tienes (bienes inmuebles, autos, dinero, etc.),
siempre sea mayor a lo que debes.

A continuación expongo una serie de secretos


sencillos que te ayudarán a definir un criterio
adecuado para la adquisición de diferentes tipos
de bienes, sin caer en un sobreendeudamiento.

Criterios para adquirir bienes a


crédito

Comprar un automóvil a crédito


Considera la compra de un automóvil para uso
personal, como una mala inversión, como un gasto
necesario, como una herramienta de trabajo o
como un gusto que te quieres dar, no como una
buena inversión. Un automóvil pierde el 30% de
su valor el primer año de uso, así es que por favor,
no pienses que es una magnífica inversión.

Secretos saludables para comprar


un auto a crédito
Enganche: da un buen enganche y deja sólo
una pequeña cantidad para financiar. Mínimo
el 50% de su valor.
Plazo: no mayor a 12 meses.
Mensualidad: que el pago de cada mes, no
supere el 20% de tus ingresos mensuales.

Pregunta
¿Qué hacer si no cuentas con el 50% para el
enganche y el pago mensual supera el 20% de tus
ingresos?
Respuesta
Si no cuentas con el 50% del costo del auto
para darlo como enganche, lo mejor será esperar a
completar el monto o bajar las aspiraciones a un
auto de menor valor. Y si la mensualidad supera el
20% de tus ingresos, tendrás problemas de flujo,
entonces, lo recomendable es dar más enganche o
bajar el estándar del auto, por uno que esté de
acuerdo a tus posibilidades.
Sería una excepción a esta regla, si se adquiere
un vehículo a más plazo y sin dar el 50% de
enganche, por estrategia fiscal. Ya sea a través de
arrendamiento puro o financiero.

Comprar una casa a crédito

Para la mayoría de las personas, su casa suele


ser la posesión más valiosa que tienen. Y si fueron
bastante desafortunados como para adquirirla en el
momento equivocado, hay muchas posibilidades
de que las arruine.
Jamás sacrifiques tu liquidez por adquirir un
bien inmueble. El flujo de efectivo resulta ser un
factor fundamental para tu tranquilidad y para
aprovechar oportunidades únicas. Además, si por
adquirir una casa llegas a tener problemas para
solventar tus gastos del día a día, terminarás
rematándola a un bajo precio.
Comprar una casa es quizá la adquicisión más
importante que harás en tu vida, y como tal,
conviene mantener la cabeza fría y asumir la
decisión con seriedad e inteligencia. Las
expresiones: luego vemos cómo le hacemos o de
algún modo saldremos adelante , suelen no
funcionar, y conforme pasan los años, el
entusiasmo se debilita. Muchos han perdido su
casa y sus ahorros, otros, han perdido su
matrimonio y su salud.
Hay momentos en que conviene mejor rentar
que comprar. Sé que tener una casa es importante,
pero es más importante saber cuándo, dónde,
cómo, a qué tasa de interés y a qué plazo conviene
solicitar un crédito hipotecario.
La primera recomendación que hago a las
personas que están decididas a adquirir una
vivienda, es mantener la cabeza fría. Nada de
precipitaciones o de tomar decisiones arrebatadas
por la presión del vendedor, ellos por vender
suelen decir: hay varios compradores y si no se
deciden perderán esa oportunidad . Si ése es el
caso, dile que si tiene otro cliente, que la venda.
Rápidamente te darás cuenta que cambia su
actitud.
Consejos convenientes antes de comprar una
casa

No compres casa si te has mudado a una


nueva ciudad. Lo mejor es rentar para evaluar
las condiciones y las diferentes zonas de la
ciudad a donde te has cambiado.
No compres casa si estás pasando por
problemas conyugales.
No compres casa si estás pasando por
incertidumbre laboral.
Debes saber que no es fácil adquirir una casa,
todas tendrán puntos a favor y en contra. No
te desesperes, si no estás convencido, lo
mejor es esperar un poco de tiempo para
encontrar la que mejor se adapte a tus
necesidades.
No adquieras una vivienda que desestabilice
tus finanzas personales, puede ser una
tragedia. Lo mejor es esperar si no cuentas
con el capital suficiente.
Podrías empezar por adquirir una de menor
valor y aspirar poco a poco a la que siempre
has deseado.

Una casa es parte de tu patrimonio, pero no te


ofrece ningún beneficio financiero, salvo la
plusvalía. Sólo recuerda que casa grande, gastos
grandes.
¿Qué opciones tienes para adquirir una casa?
a. De contado
b. A crédito
Podrás comprar la casa ya construida o
adquirir primero el terreno y después construir.
a. De contado
Evita invertir todos tus ahorros o patrimonio en la
compra de un bien inmueble. No conviene que te
quedes sin capital para sortear tus gastos del día a
día por la ilusión de tener casa propia.
Si tienes suficiente dinero para adquirirla de
contado, y además cuentas mínimo con seis meses
de tus gastos mensuales y un buen empleo o
negocio, adelante; de lo contrario, busca mejor
financiar una parte del valor de la casa.
b. A crédito
Autofinanciamiento
Es un esquema muy popular en la compra de
automóviles. Consiste en una especie de “tandas”
en las que un grupo de personas se reúnen con un
fin común. Cada persona aporta una cantidad
preestablecida de manera mensual. Con el importe
de todos, se adquiere una casa, misma que se
sortea entre los participantes, uno a uno, hasta que
todos logren adquirir la suya.
Renta con opción a compra
A través de esta alternativa, el comprador paga el
enganche, empieza a ocupar el inmueble de manera
inmediata y cada mes realiza pagos similares a los
de una renta. La diferencia con una renta típica, es
que parte de estos pagos se toman a cuenta del
precio pactado para adquirir la vivienda en el
plazo definido. Hoy en día no es muy común esta
alternativa.
Crédito hipotecario
Es el esquema de pago más común para comprar
una vivienda. Adquirir una propiedad a través de
un crédito hipotecario es una alternativa que
valdría la pena evaluar con mucha objetividad. No
debes olvidar los gastos adicionales que se
desprenden de la compra de un bien inmueble,
tales como: gastos de escrituración (nada baratos),
mantenimiento de la propiedad, avalúos, predial,
SIAPA, etc. Los cuales se deben sumar al importe
que deberás incluir en el total a pagar.
No adquieras tu casa a costa de quedarte sin
flujo de efectivo, es un error financiero mayor. Si
ya estás decidido en adquirir una, elige la que esté
de acuerdo a tus posibilidades, no cometas el error
de salirte de tu realidad financiera.
Hipoteca proviene de una palabra inglesa
mortgage , esta viene de la palabra francesa mortir
, que significa muerte. De manera que una hipoteca
es un compromiso hasta la muerte .
Por otro lado, evita los créditos en UDIS, es un
error financiero muy grave. Quienes han adquirido
su casa por este esquema, no ven el final del túnel,
pagan y pagan sin bajarle al monto adeudado. Los
UDIS son una buena inversión cuando es a ti a
quien le deben, pero deber en UDIS, no es una
decisión inteligente.

Secretos saludables para adquirir


una casa a crédito
Enganche. Paga el mayor enganche que
puedas. Lo recomendable es tener ahorrado
mínimo el 50% del valor de la casa y darlo
como enganche, sin que esto represente el
total de tus ahorros, ya que no es conveniente
perder liquidez para adquirir un bien
inmueble.
Tasa de interés. Busca la menor tasa fija del
mercado.
Pago mensual. Que el pago de cada mes no
supere el 20% de tus ingresos. El porcentaje
máximo para el pago de deuda (hipotecaria,
de auto, de tarjeta de crédito, etc.) que los
expertos recomiendan, es máximo del 30% de
tus ingresos.
Lo mejor sería, si estás decidido a adquirir tu
casa a crédito, no contraigas otro tipo de
crédito. No cometas el error de, además de un
crédito hipotecario, deber tu automóvil y
tener tus tarjetas de crédito al tope.
Es un error financiero destinar más del 30%
de los ingresos mensuales al pago de deuda.
Caerás tarde o temprano en incumplimiento y
corres el riesgo de perder el control de tus
finanzas.
Plazo. El plazo ideal es de 7 años. No caigas
en la tentación de adquirir créditos
hipotecarios eternos, esos de 20 años o más.
Lo que sí podrías hacer, es conseguir el
mayor plazo posible, siempre y cuando en el
contrato se especifique que puedes dar pagos
anticipados a cuenta de capital, sin
penalización. Así podrás disminuir el monto y
el plazo cada que realices un pago adicional
a los que acordaste cada mes.

Pregunta
¿Qué hacer si no cuentas con el 50% para el
enganche y el pago mensual supera el 30% de tus
ingresos?
Respuesta
Si no cuentas con el 50% del valor de la casa
para el enganche, lo mejor será esperar a que lo
completes, o en su defecto, reconsiderar el nivel
de la casa que deseas adquirir, optar por una de
menor valor. Lo inteligente es progresar poco a
poco y no aparentar lo que no se tiene.
Si la mensualidad supera el 30% de tus
ingresos, tendrás problemas de flujo, entonces lo
recomendable sería: dar más enganche o buscar
una de menor valor. Quizá, por ahora lo mejor es
que inicies con una casa más pequeña, la cual
después te servirá para adquirir la casa de tus
sueños.
No siempre la mejor alternativa será comprar
tu casa a través de un crédito hipotecario;
probablemente, por ahora lo más conveniente para
ti, será rentar y seguir con un plan disciplinado de
ahorro.

Comprar los muebles de la casa a


crédito

Si deseas adquirir algún tipo de mueble para tu


casa (refrigerador, estufa, sala, lavadora, televisor,
comedor, recámara, etc.), lo más recomendable es
que sea de contado. No le hagas caso al
bombardeo publicitario de las tiendas
departamentales a través de slogan
mercadológicos que dicen: A 24 meses sin
intereses, En abonos facilitos, Todo con el poder
de su firma . En primer lugar, cuando las tiendas
dan plazo, es porque ya consideraron sus
ganancias. Segundo, eso de abonos facilitos , la
realidad es que no resultan ser así, y tercero, lo
que se firma se paga.
Lo mejor es: primero ahorrar y luego buscar el
producto al mejor precio. Es una buena manera de
postergar la gratificación, además conseguirás:
forjar tu carácter, control sobre tus emociones y
unas finanzas más saludables.
Si deseas pagarlo con tu tarjeta de crédito,
lograrás un financiamiento de 30 días sin intereses,
eso está bien, pero paga el total al vencimiento.
Nada de plazos.

Ropa, viajes y gustos a crédito


No es recomendable ningún tipo de crédito para
adquirir este tipo de bienes y satisfactores. Lo
recomendable es ahorrar y postergar la
gratificación hasta contar con el dinero suficiente.
Que la recompensa venga después del sacrificio.
Sale más barato y se disfruta más.
Un manejo adecuado de los créditos es
fundamental para no caer en insolvencia
económica
.

13
USO INTELIGENTE DE
LA TARJETA DE
CRÉDITO
Tu firma vale cuando le das valor,
tu valor no vale cuando se lo quitas;
tú vales por lo que eres,
no por lo que aparentas ser.
Francisco González
Por la tarde me cité con un buen amigo, Gamaliel
Herrera, él fue mi compañero de la carrera de
Administración de empresas, y desde entonces
llevamos una extraordinaria amistad. He visto
los retos que le ha puesto la vida y la manera que
los ha enfrentado, merecen mi respeto y
admiración. La verdad es un honor contar con su
amistad.
Él, es enemigo de las tarjetas de crédito,
prefiere pagar todo de contado. Yo tengo mi
criterio al respecto.
Pienso que el problema no son las tarjetas de
crédito, sino el mal manejo de ellas, y esto es
debido a una falta de educación financiera.
Si tu cartera cada vez engorda más, pero en
lugar de haber billetes sólo encuentras voucher y
más voucher , significa que estás contrayendo
deudas malas a través de tu tarjeta de crédito.
Quizá, sin darte cuenta.
Cualquier pago que realices con tu tarjeta de
crédito y no cubres el total que marca tu corte
mensual, se convierte en una deuda mala, ¡muy
mala!
La tarjeta de crédito es el medio de
financiamiento más fácil de obtener y también el
más caro que existe. Éstas son emitidas por
instituciones financieras o tiendas particulares que
facilitan la compra de bienes y/o servicios a
crédito. Lo recomendable sería pagar al corte, el
saldo total de las compras realizadas para no
generar intereses, los cuales, como ya lo comenté,
suelen ser los más altos del mercado.
La finalidad de una tarjeta de crédito es que no
cargues efectivo, y que se convierta en una
herramienta eficaz para controlar tus gastos, el
problema es que muchos la utilizan como un medio
para financiar sus gastos de manera equivocada.
Ten mucho cuidado con las promociones de
meses sin intereses, ya que si fallas en alguno de
los pagos, pagarás más del valor del bien
adquirido. Los bancos tienen bien estudiado el
comportamiento del consumidor y saben que la
gente falla, mínimo en algún mes, con el pago
oportuno de su tarjeta de crédito. Si realmente vale
la pena la promoción y te decides comprar ese
bien por este medio, a plazos sin intereses, no
adquieras otro crédito hasta que pagues la
totalidad del anterior.
La mejor manera de usar tu tarjeta de crédito es
siendo totalero: pagando el total de tu saldo cada
mes para evitar generar intereses.
Abre tu corazón, pero también tu mente y tus
ojos a la hora de comprar. La trampa está en que
no se nota lo que se gasta a través de una tarjeta de
crédito, ya que sólo es suficiente ¡el poder de tu
firma!
Los dichos populares dicen grandes verdades:
Dime en qué gastas y te diré quién eres. Dime cómo
gastas y te diré cuál es tu problema.
Considero que lo recomendable sería manejar
sólo una tarjeta de crédito y una de débito. Evita
caer en la tentación de sacar nuevas tarjetas por
las promociones que ofrecen los bancos y las
tiendas departamentales.
Errores en el manejo de las tarjetas de
crédito

1. Gastar más de lo que tu capacidad económica


te permite. Te da la sensación de que al pagar
con tu tarjeta de crédito no desembolsas tu
dinero.
2. No pagar el saldo total de cada mes.
3. Pagar sólo el saldo mínimo que te marca el
estado de cuenta. Lo cual implica que
tardarás aproximadamente doce años en
saldar tu deuda, ya que el importe de tu pago
se va primero a cubrir los intereses y sólo
una pequeña cantidad al capital.
4. Mayor consumo de productos que no
necesitas.
5. Morder el anzuelo con las promociones tipo:
“doce meses sin intereses”, “ adquiéralo hoy
y páguelo en abonos facilitos”; son una idea
brillante para la tienda, más no para ti.
Estudios han demostrado que el 70% de las
personas que adquieren este tipo de crédito,
fallan cuando menos en un pago, lo cual
provocará intereses altos.
6. Endeudarte para adquirir un viaje, tu ropa o
un televisor, es deuda mala. Y si se realizó a
través de tu tarjeta de crédito; es una deuda
muy mala.

Una recomendación práctica: guarda todos tus


vouchers de cada mes y verifica cuando te llegue
el estado de cuentas, si no te han hecho cargos
adicionales.

Secretos para el manejo adecuado


de la tarjeta de crédito:
1. No adquieras compromisos de largo plazo a
través de este medio. Máximo seis meses.
2. No compres nada si no está presupuestado.
3. Paga el 100% del saldo cada mes.
4. Evita tener más de una tarjeta de crédito.
5. Verifica la tasa de interés. Busca el banco que
maneje la menor tasa.
6. Cuidado con las cuotas anuales. En lo
personal me causa mucha molestia pagarlas.
Prefiere las que no las cobran.
7. No caigas en la trampa de las famosas ventas
nocturnas. Son un fenómeno mercadológico,
la gente termina comprando hasta lo que no
necesita, sólo porque está de oferta.
8. Evita gastar el dinero que no tienes y en cosas
que no necesitas para querer impresionar a
gente que no te quiere ni le importa lo que
hagas.
9. No pidas prestado sabiendo que no tienes
manera de pagar.
10. Pide asesoría financiera o legal en caso de
ser necesario.

Una señal inequívoca de que has caído en un


peligroso círculo vicioso es cuando utilizas
créditos nuevos para pagar viejos créditos.
Tarjeta de débito
Las tarjetas de débito son más parecidas a una
cuenta de cheques que a una tarjeta de crédito.
Sólo puedes gastar hasta el importe del dinero que
tienes como saldo en ella. Normalmente las
empresas las dan a sus trabajadores y se usan para
depositar el sueldo.
Lo mejor es manejar tus gastos del día a día a
través de tu tarjeta de débito, así evitarás
endeudarte, ya que si se termina el saldo que
tienes, no podrás gastar ni un peso más.
Despilfarrar lo poco o mucho que tengas, no es
sinónimo de riqueza y menos de felicidad. Lo más
inteligente es revisar y analizar en dónde están las
fugas de dinero que impiden que alcances
estabilidad en tus finanzas.
TERCERA PARTE
SANEA
TUS FINANZAS

14
¿CÓMO SE
ENCUENTRA TU
SALUD FINANCIERA?
Pensé que las podía de todas, todas;
ahora me doy cuenta
que puedo sólo un poco de algunas,
y que algunas, llegan a ser muchas.
Francisco González
Era invierno y hacía mucho frío, caminaba
despacio por las calles de Asís, Italia, admiraba
cada lugar que iba apareciendo frente a mis ojos.
Visité el convento de santa Clara y la tumba de
san Francisco de Asís.
Es un lugar místico, te invita a la reflexión y
es inevitable pensar en la trascendencia del
alma. Recuerdo, que una paloma blanca
revoloteó muy cerca de nosotros y finalmente se
posó a unos cuantos metros, como si esperara
que todos le tomáramos una foto. De hecho así
fue.
Yo no dejaba de sorprenderme de cada piedra
y cada calle, todo era inspirador. No quería
retirarme de ese lugar. Reflexionaba lo que había
sido mi vida, mis aciertos y desaciertos, mis
éxitos y mis fracasos. Era una especie de
evaluación y ajuste de cuentas; y, como buen
contador, yo necesitaba saldar mis cuentas para
empezar un nuevo ejercicio.
Si alguien desea mejorar en algún área de su vida,
lo primero que necesita hacer, es evaluar su
situación actual. Esto se logra a través de un
diagnóstico, y en el aspecto financiero no es la
excepción. Ajustar cuentas es una práctica que los
contadores hacemos cada que termina un ejercicio
fiscal. Pero también los financieros, revisamos el
estado que guarda una empresa para evaluar su
salud financiera, legal y fiscal.
Si dispones de un tiempo, te invito a que
contestes el siguiente test, para revisar de manera
rápida y sencilla, cómo se encuentra tu salud
financiera.

Test básico de salud financiera


Sí No
1. ¿Acostumbras
retrasarte en el pago
de tus deudas?

2. ¿Mientras más
ganas más gastas?

3. ¿Has dejado de
darle mantenimiento a
tu auto por falta de
dinero?
4. ¿Has comprado en
el último año algo de
alto valor que no
necesitas?
5. ¿Regularmente
gastas más dinero del
que generas?
6. ¿Destinas más del
30% de tus ingresos al
pago de deudas?

7. ¿Ahorras mínimo el
5% de tus ingresos de
manera consistente?

8. ¿Todos tus
automóviles cuentan
con su respectiva
póliza de seguro?
9. ¿Acostumbras pagar
el total de tus gastos
realizados a través de
tu tarjeta de crédito
cada mes?
10. ¿Cuentas con
alguna inversión que
te genere dinero
adicional a tu trabajo?

11. ¿Sabes realmente a


dónde deseas llegar
desde el punto de vista
financiero?
12. ¿Sabes postergar
la gratificación?

13. ¿Tienes ahorrado


mínimo seis meses de
tu costo de vida
mensual?
14. ¿Cuentas con una
póliza de vida?

15. ¿Cuentas con una


póliza de gastos
médicos mayores para
ti y tu familia?

16. ¿Tienes algún plan


financiero de largo
plazo con ahorros
mensuales?
17.¿Cuentas con un
testamento
actualizado?

18. ¿Alguien sabe de


tu testamento?

19. ¿Administras tu
dinero mediante un
presupuesto de gastos
mes con mes?
20. ¿Cuentas con un
fondo para
emergencias?

21. ¿Llevas un nivel


de vida en función a
tus posibilidades?

De las preguntas 1 a la 6 por cada respuesta


(Sí) resta dos puntos y por cada respuesta (No)
sumas dos puntos.
De las preguntas 7 a la 10 por cada respuesta
(Sí) sumas dos puntos y por cada respuesta (No)
restas dos puntos .
De las preguntas 11 a la 21 por cada respuesta
(Sí) suma un punto y por cada respuesta (No) resta
un punto .

Interpretación de resultados
Menos de 5 puntos: Crítico
Necesitas ayuda para hacer cambios
importantes y para solucionar tu situación de
crisis económica y posiblemente emocional.

De 5 a 9 puntos: Alerta
Cuidado con los gastos y las deudas, te
pueden llevar a una crisis. Quizá estés
gastando más allá de tus posibilidades.

De 10 a 19 puntos: Estable
Es momento de ir pensando en inversiones
más rentables. Con tus excedentes de flujo
destina una cantidad (30%) para proyectos de
inversión que te puedan generar ingresos
adicionales.

De 20 a 31 puntos: Excelente
Continúa con tus fórmulas financieras. Vas
muy bien.

Nota. Finalmente, revisa las preguntas donde


obtuviste números negativos y allí tienes la
respuesta en donde debes mejorar. Cada respuesta
negativa es una oportunidad para corregir aquello
que ahora puede estar afectando tus finanzas.

Diagnóstico financiero
Es importante poner por escrito cada una de las
partes que integrarán el diagnóstico financiero; no
improvises en algo tan importante.
Éstas son algunas ventajas de escribir tu
diagnóstico: puedes revisar la situación cada que
lo necesites, solicitar la ayuda necesaria,
organizarás mejor tus ideas y cometerás menos
errores.
Para una mejor comprensión y análisis
financiero, he dividido su integración en cuatro
partes:
Primera parte. Evaluación de tus ingresos y
egresos
Segunda parte. Evaluación de lo que tienes y lo
que debes
Tercera parte. Evaluación de tu patrimonio
(capital)
Cuarta parte. Planeación estratégica

Primera parte
Evaluación de tus ingresos y egresos
• Ingresos
¿Cuánto ganas y a través de qué medio?
El diagnóstico se inicia al precisar tu capacidad
para generar dinero y a través de qué medios lo
obtienes. Tener claro el monto al que ascienden tus
ingresos promedio mensuales, te ayudará a tomar
conciencia de tu realidad financiera.
Ingresos promedio mensuales:
• Egresos
¿Cuánto gastas y en qué lo gastas?
Es momento de hacer una relación de tus gastos
promedio mensuales. Si no sabes, lo cual,
normalmente así sucede con mucha gente, te
recomiendo que durante un mes, lleves un registro
detallado de todos tus gastos, sé que es laborioso
pero vale la pena hacerlo. No pienses que lo
tendrás que realizar cada mes, ¡No!, sería una
actividad fastidiosa que terminarías por
abandonar.
En ese mes identificarás los gastos hormiga,
que al sumarlos, representan una cantidad
importante. Te sorprenderás una vez que hagas
cuentas.
Es suficiente que lo hagas un mes para que
tomes conciencia hacia dónde se está yendo tu
dinero. Registra cada gasto en el instante que lo
realices, si te esperas para después, es posible que
se te olvide. Recuerda que serán sólo 30 días de
ser minucioso, después tendrás el control sin
necesidad de estar registrando cada peso que
gastes.
Ya que tengas relacionados todos tus gastos de
un mes, clasifícalos.
Clasificación de gastos
• Vitales o de subsistencia (lo necesario para
vivir)
• Superación

• Compensación (gustos y deseos)


• Pago de deudas

• Ahorro (con un fin en la mente)

El total de tus gastos (egresos mensuales)


representa tu costo de vida. Sé que hay pagos que
no se realizan cada mes, sin embargo, los puedes
dividir entre los doce meses del año, por ejemplo:
ropa, calzado, pólizas de seguro, vacaciones, etc.
A continuación presento un ejemplo de una
persona que obtiene ingresos de 10 mil.

Los porcentajes pueden variar, ya que si los


ingresos se incrementan, el porcentaje de los
gastos vitales normalmente disminuye, y puede
aumentarse la parte del ahorro con esos ingresos
adicionales. Igual sucedería, si no se tienen
deudas, ese importe también pasaría al ahorro.
Pero lo que en realidad sucede en muchos casos es
que cuando alguien aumenta sus ingresos suele
aumentar los gastos en el renglón tres
(compensación) y también en el renglón cuatro
(deudas), lo cual nos indica que aumentó su costo
de vida. De cualquier manera, los porcentajes
propuestos pueden ser un buen parámetro de
medición.
Otros gastos anuales
Se realizan vía el ahorro, por favor que no sea
a través de solicitar un crédito.
a. Pólizas anuales de:

gastos médicos
automóviles
casa
vida
ahorro para el retiro
otras pólizas.

b. Eventuales:

compras de enseres domésticos


mantenimiento de la casa
mantenimiento automóviles
gastos médicos extraordinarios
vacaciones.

c. Gastos mayores (auto y casa):

Éstos mediante el ahorro y un crédito.


Respetando los criterios financieros
saludables, mismos que expliqué en el
capítulo “Manejo adecuado de créditos
saludables”.

Un primer análisis consiste en verificar si tus


ingresos son suficientes para solventar tus gastos.
Si no es así, significa que tu costo de vida está por
encima de tu capacidad para generar ingresos.
Ante una situación así, tienes dos alternativas:
aumentar tus ingresos o bajar tu costo de vida.
Con los datos históricos, elabora tu
presupuesto mensual, el cual irás ajustando mes a
mes, hasta que logres tener el más adecuado para ti
sin excederte en los gastos, para evitar que vivas
fuera de tu realidad financiera.
Pretextos y justificaciones para no hacer un
presupuesto financiero:

sólo los que tienen mucho dinero deben


planear
es pérdida de tiempo
no sirve de nada
es demasiado engorroso
yo no soy financiero
es muy aburrido
para qué me limito tanto.

El presupuesto es la guía que te dirá dónde


gastas de más y cómo puedes ahorrar. Te ayudará a
mantener finanzas más saludables.
Errores frecuentes al hacer un presupuesto:

presupuestar para lo ideal y no para la vida


real
ahorrar, sin tener claro en qué se utilizará
no dejar espacio para pequeños gastos
crear un presupuesto demasiado rígido
gastar energía en querer controlar los rubros
insignificantes.

El presupuesto es simplemente el primer paso


para lograr Libertad Financiera .
Un presupuesto no es una herramienta para
limitarte, es una guía para ordenar tus finanzas.
Es por eso que debe ser flexible para adaptarlo a
tu estilo de vida y a tus posibilidades
económicas.
Si ya tienes relacionados tus ingresos y egresos
mensuales, y ya elaboraste tu presupuesto, ¡te
felicito!, has logrado la primera parte del
diagnóstico, ahora te invito a que continúes con la
segunda parte.

Segunda parte
Evaluación de lo que tienes y lo que debes
(activos y pasivos)
Esta parte consiste en identificar cuáles son tus
activos, esto es, todo lo que tienes, ya sea en
efectivo o bienes que tengan un valor de venta. Y
también en identificar cuáles son tus pasivos, esto
es, todo lo que debes.

¿Cuánto tienes? (Activos)

a. Dinero

b. Automóviles
c. Muebles y enseres

d. Inversiones diversas

e. Planes de retiro
f. Bienes inmuebles

(+) Total de lo que tienes (Activos):


$________
Nota. A los activos dales un valor a precio de
mercado, no lo que te costaron, sino, lo que ahora
valen. Unos suelen aumentar su valor (bienes
inmuebles, por ejemplo) y otros lo pierden en el
tiempo (automóvil, muebles y enseres).
¿Cuánto debes y a quién le debes?
(Pasivos)

a. Pagos de servicios pendientes de realizar

b. Créditos diversos

c. Créditos hipotecarios
(-) Total de lo que debes (Pasivos)
$________
Si ya lograste clarificar lo que tienes y lo que
debes, el siguiente paso consiste en calcular tu
patrimonio.

Ejemplo:
Tercera parte
Evaluación de tu patrimonio
(lo que realmente es nuestro)

¿Cuánto vale tu patrimonio?

El patrimonio, como te has podido dar cuenta, se


calcula restando a los activos los pasivos, esto es,
a todo lo que tienes se le resta lo que debes.
Veamos ahora como se representa en un balance
general.
Así es que, la diferencia entre tus activos y tus
pasivos es lo que se conoce como el patrimonio o
el capital . Si debes más de lo que tienes, y además
gastas más de lo que ganas; significa que estás en
verdaderos problemas financieros. Un experto en
finanzas te diría que estás prácticamente en quiebra
técnica .
Una vez que tienes la información debidamente
analizada, el siguiente paso consiste en hacer un
plan financiero que te permita mejorar tu situación
actual. No importa cuál sea, siempre habrá
posibilidades de mejorar.

Cuarta parte
Planeación estratégica
(Lo que deseas lograr)
El plan financiero debe ser tan individual como
la persona misma. No todas las recomendaciones
aplican de igual manera para todos. Se dice que:
La mitad de la victoria está en la estrategia, y yo
digo que el diagnóstico es la mitad de la
estrategia; entonces, hasta este momento has
logrado avanzar un 25% para alcanzar tu victoria
financiera. Si ya tienes el diagnóstico, entonces
pasemos ahora a la estrategia.
¿Qué quiero?

Es una pregunta que puede resultar difícil de


responder para mucha gente. Quizá en este
momento te resulte más sencillo responder primero
las siguientes interrogantes.
Las 7 Preguntas clave para diseñar una
estrategia financiera (tu propia fórmula para el
éxito económico)

¿Cuánto dinero puedo ganar este año de


seguir haciendo lo mismo?
¿Qué gastos puedo eliminar para poder
ahorrar un poco cada mes?
¿Cuánto dinero deseo ganar el próximo año?
¿Qué necesito hacer para ganar lo que deseo?
¿Cuánto dinero deseo tener en 5 años?
¿Qué acciones necesito realizar para
lograrlo?
¿Qué inversiones puedo hacer para generar
dinero sin invertir mucho tiempo en ello?

En síntesis, la estrategia consiste


fundamentalmente en:

saber dónde estamos (diagnóstico)


a dónde queremos llegar (estrategia, fórmula
personal para el éxito financiero)
acciones que necesitamos realizar para llegar
al destino buscado (acción).

Podría decir que una gran parte de la solución a


una crisis financiera se encuentra en el terreno
emocional, otra corresponde a cuestiones técnicas:
de educación financiera; y el resto, es un tema de
valores.
Revisemos ahora cómo se encuentra tu
patrimonio interpersonal , ése que tiene que ver
con la parte emocional, de valores y espiritual. Es
la parte invisible que luego provoca las cosas
visibles.
En la gran mayoría de los casos, los problemas
financieros son consecuencia de otros problemas
más profundos. Normalmente los problemas
emocionales, y, de valía personal, son la principal
causa de los problemas financieros.

Patrimonio interpersonal
No hay mejor riqueza que la salud,
ni mayor felicidad que un corazón alegre.(Eclo.
30,161)
Tranquiliza tu espíritu y consuela tu corazón;
aleja de ti la tristeza,
porque la tristeza ha perdido a muchos,
y ningún provecho se saca de ella.(Eclo. 30,232)
Entrenar tu propia mente y mandar sobre ella es la
habilidad más importante que podrías poseer, tanto
en términos de éxito, dinero, salud y felicidad.
El primer paso para entrenar la mente es
observándola. Verificando la clase de
pensamientos que produce. Después sustituye los
que no contribuyen a tu desarrollo por otros que
sean más edificantes.
Todos los pensamientos que habitan en tu
cabeza pagan su peaje y producen los efectos en
función a su naturaleza. Cada quien pagará el
precio de los pensamientos negativos y también
cada quien recibirá los beneficios de los
pensamientos positivos, edificantes.
¿Cómo se encuentra tu patrimonio
interpersonal?

Otro tipo de balance. Balance


interpersonal
Activos interpersonales (lo que te da valor)

Talentos.
Conocimientos.
Mentalidad ganadora (pensamientos
edificantes).
Habilidades.
Actitud positiva.
Valores.
Relaciones constructivas.
Fe.
Inteligencia financiera.
Creatividad.
Sentido común.
Tiempo.
Sueños.
Salud.
Amigos.
Familia.

Pasivos interpersonales (lo que te quita valor)

Miedo.
Duda.
Ignorancia.
Mentalidad perdedora (pensamientos
limitantes).
Actitud negativa.
Pereza.
Creencias equivocadas.
Sentimientos tóxicos.
Aparentar lo que no eres.
Pesimismo.
Conformismo.
Desánimo.
Soberbia.
Malas influencias.
El patrimonio interpersonal significa el nivel de
satisfacción que tienes, de alegría, de valía
personal, paz interior, sentido de realización y
plenitud, que ahora estás viviendo. Si en lugar de
eso, experimentas vacío existencial, desánimo y
poca valía personal; significa que tus pasivos
interpersonales son superiores a tus activos
interpersonales .
Hablando en términos financieros, eso quiere
decir, que te encuentras en una especie de quiebra
técnica (quiebra interpersonal), o estás en banca
rota emocional, la cual se puede manifestar a
través de una depresión profunda.
Revisa tu balance financiero y tu balance
interpersonal , y determina cuál es tu patrimonio
en ambos casos. Después, realiza los cambios
necesarios, no te esperes más tiempo, ¡por favor
actúa!
Es fundamental iniciar el proceso de
restauración financiera e interpersonal a través de
la filosofía que he denominado los siete bienes de
la efectividad : bien pensar , bien hablar , bien ser
bien hacer , bien tener para lograr un bien estar , y
finalmente, alcanzar el bien trascender .
Esta filosofía está enfocada en fortalecer el
carácter y edificar el patrimonio interpersonal y
financiero sobre principios sólidos.
Entre los activos de tiempo y dinero, el tiempo
es el activo más valioso. Así es que si aún te
queda tiempo de vida, aún puedes hacer mucho
para mejorar.

Planea con inteligencia tu retiro


Trabajar más allá de nuestra jubilación puede
ser algo positivo. Se llama terapia ocupacional.
No pienses en retirarte para ya no hacer nada. Sólo
garantiza una cantidad de dinero que te permita
trabajar en lo que más te guste sin la presión de
generar para el día a día.
Un retiro inteligente no sólo depende del dinero
acumulado, sino de lo que deseamos hacer en el
futuro.
Hay muchos que piensan, trabajaré duro
durante un periodo de tiempo para luego
jubilarme y pasarla bien. ¿No será mejor elegir
una actividad gratificante que te permita pasarla
bien durante tus mejores años de vida y dejar de
pensar en no hacer nada después de jubilarte?
Pienso que los que viven pensando en la
jubilación para luego ya no hacer nada, es como
una especie de muerte prematura.
Tristemente existen muchas personas que ya se
jubilaron y no saben qué hacer con su tiempo y su
dinero.

Acciones inteligentes para antes de


tu retiro

Cuida tu salud, física, emocional y espiritual.


Apertura una cuenta para el retiro.
Consigue un trabajo edificante y apasionante,
a través del cual elijas envejecer.
Acumula un patrimonio suficiente que te dé
estabilidad financiera y para que no termines
tus días trabajando para subsistir. Los
expertos recomiendan un patrimonio que
represente en promedio 5 años de tu gasto de
vida.
Tres elementos que conviene apreciar: salud,
dinero y tiempo para poder viajar.
No pienses en el retiro para dejar de ser
productivo porque envejecerás más rápido de
lo normal. Te sentirás inútil y terminarás
deprimido.
Revisa tu AFORE, puede ser de gran ayuda.
Lo común es que tus gastos para vivir
disminuyan un 30% conforme avanzas en
edad.
Pólizas de seguro necesarias: gastos médicos
mayores, póliza de vida y jamás manejes un
automóvil que no se encuentre asegurado.
Plan de retiro: ahorros depositados en una
compañía financiera, por más de cinco años.

Evaluación general

¿Qué dicen tus exámenes médicos?


¿Cómo anda tu salud emocional?
¿Cómo anda tu código de valores?
¿Cómo se encuentra tu desarrollo mental?
¿Qué tan debilitada se encuentra tu parte
espiritual?
¿Qué dicen tus finanzas personales?

Por último, te recomiendo que realices las


siguientes tareas:
Elabora tu testamento. ¿Cuándo, cuánto, cómo
y a quién heredarás tus bienes?

Plan patrimonial. ¿Qué piensas hacer con tu


patrimonio?

Plan para contingencias. ¿Qué pólizas de


seguro necesitas contratar que ahora no
tienes?

Da a tus descendientes una buena herencia, no


sólo de bienes materiales, sino de prestigio y
honor.

En vida, si tienes posibilidad de hacerlo, ayuda


a tus hijos económicamente; pero no repartas todos
tus bienes en vida.
Mejor es que tus hijos te pidan que verte
obligado a
depender de ellos. En todo lo que hagas, sé tú el
que dirige y
no manches tu buen honor. Sólo cuando se estén
acabando tus
días, a la hora de la muerte, reparte tu herencia.
(Eclo. 33,22)

Evaluaciones periódicas y
seguimiento
Como nada es permanente, entonces es necesario
que hagas un programa sencillo, para que revises
de manera periódica el estado en que se encuentra
tu situación financiera, tu estado de salud personal,
emocional y espiritual.
Hay más tiempo que vida , así es que es hora
de cargar las baterías, que esto apenas está
iniciando.

15
LOS 7 ENEMIGOS
INTERNOS

Hay todo tipo de enemigos,


pero los más peligrosos
son los que desconocemos.
Francisco González
El café de las mañanas no lo cambio, es parte de
mi rutina diaria. Acostumbro tomar sólo una taza
de café cada mañana, es una especie de regalo
que me hago. Hacía mucho frío y llovía con
intensidad, cosa extraña que suceda en el mes de
marzo. En los noticieros de ese día comentaban
que es el marzo más lluvioso desde 1941.
Para los que tenemos la fortuna de vivir en
Guadalajara, era un clima poco común. Pero, por
alguna razón o capricho de la naturaleza, era
más parecido al frío de invierno que al clima del
inicio de la primavera.
Ese día quedé de verme con mi buen amigo
Gabriel Herrán para planear la presentación de
nuestros respectivos libros: Tus zapatos junto a
los míos, que sorpresivamente se había
convertido en el número uno de ventas en
librerías de prestigio y ¡Quien soy! El libro de
Gabriel que también estaba repuntando en
ventas.
Decidimos que el evento fuera sencillo pero
de calidad y con calidez. Después de ver todos
los detalles del evento, le platiqué que estaba en
la recta final de mi siguiente libro.
—¿Otra novela, amigo?
—No, ahora estoy por terminar un libro sobre
finanzas, ¿qué te parece el título? Los secretos del
dinero.
—Me gusta, y ¿para cuándo estará listo?
—Pienso que en un par de meses. Y tú, ¿qué
estás escribiendo ahora?
—Mi nuevo libro se llamará: Rompiendo mis
cadenas.
—Me agrada el título.
Seguía lloviendo cuando nos retiramos de la
cafetería. Nos despedimos con un fuerte abrazo,
y rumbo a mi automóvil pensé sobre la
importancia de tener buenos amigos. Gabriel es
de esas personas que tienen un carisma especial
y realmente me siento afortunado de contar con
su amistad.
Si cometes un error y luego mientes para tratar de
ocultarlo, culpas a los demás, niegas o finges que
nunca ocurrió, estás desaprovechando una buena
oportunidad para crecer. Probablemente, tu
problema sea más profundo y ahora está afectando
tus finanzas, y quizá, muchas otras áreas de tu vida.
El miedo, la duda, la ignorancia y la pereza
pueden ser tus principales depredadores, no lo sé,
sin embargo, casi a todos nos atacan. Éstos surgen
de nuestros pensamientos, son invisibles pero
provocan desastres visibles en nuestra vida.
Los 7 enemigos internos son:

La pereza (negligencia)
La ignorancia
Los miedos (los fantasmas del pasado)
La arrogancia
La avaricia
Los impulsos
El desánimo.

1. La pereza
La pereza es hermana de la pobreza.
La pereza es asesina de la creatividad y el talento.
Ninguna persona saludable quiere ser una carga
para otras personas.
Este enemigo impide que una persona genere
dinero, ya sea por su apatía, conformismo,
negligencia o por el esfuerzo que implica ganarlo.
El perezoso no ara en otoño,
en la cosecha busca, pero no encuentra. (Prov.
20,4)
Es imposible prosperar sin disciplina,
perseverancia y esfuerzo, es por eso que una
persona perezosa nunca logrará salir de la pobreza
y mucho menos alcanzar su libertad financiera.
El perezoso se parece al estiércol:
todo el que lo toca se sacude la mano.(Eclo. 22,2)
Cuando una persona es presa de este enemigo y
llega a tener dinero o bienes materiales, pronto los
perderá, por sus conductas negligentes.

2. La ignorancia
La ignorancia no te exime de las
consecuencias de tus errores.
Un enemigo interno que puede ser el causante de
muchos errores es la ignorancia. Hay personas
verdaderamente trabajadoras que con mucho
esfuerzo logran ahorrar sumas importantes de
dinero y luego lo pierden al realizar inversiones
sin experiencia y sin el conocimiento necesario.
La ignorancia, se podría decir que es la madre
de muchos desastres financieros. Es triste ver a
muchas personas bien intencionadas, cometer
errores garrafales a la hora de emprender un
negocio o cuando invierten en proyectos que
desconocen, cómo terminan en la ruina.
Hay otros que trabajan durante muchos años en
una empresa con la misma actividad y se
convierten en especialistas, el problema para esa
gente inicia cuando quedan desempleados. La
sobreespecialización no siempre es buena, ya que
te lleva a saber mucho de muy poco, y a no saber
casi nada de otras cosas, entonces, las
posibilidades de encontrar un nuevo empleo se
limitan.
La ignorancia no te exime de las consecuencias
de tus decisiones erróneas. Hay muchas maneras
de ignorancia, pero la más peligrosa es la que no
se acepta.
3. Los miedos irracionales
Los miedos son como una sombra sin poder,
si te mueves desaparece.
Si actúas movido por tus miedos irracionales, te
llevarán a una especie de parálisis, por el temor
exagerado a equivocarte. El miedo engendra la
duda, la duda te lleva a la preocupación y juntos se
convierten en los mayores obstáculos del éxito.
El problema de mucha gente que no prospera,
es que no están dispuestas a someterse a periodos
de incomodidad, ya sea por pereza, ignorancia o
miedo.
Cuando avanzamos, al inicio todo puede
resultar incómodo, aparecerán el miedo y la duda,
pero si continuamos, lograremos pasar a nuestra
zona de crecimiento, donde las cosas empezarán a
ser más fáciles.
Ganar también implica perder el miedo a
perder. Todos tenemos dudas y podemos llegar a
tener este tipo de pensamientos limitantes:
No soy lo suficientemente capaz, no soy tan
inteligente, otros son mejores que yo, nunca me
resultan las cosas, qué tal si me equivoco otra
vez…
Antes de aprender a andar en bicicleta, me caí
varias veces. Pero finalmente aprendí, y después
de haber aprendido, me he vuelto a caer de vez en
cuando, por el simple hecho de que me pongo en
movimiento. Si no te has caído de la bicicleta es
porque no te has vuelto a subir o simplemente no te
has atrevido a realizar cosas distintas.
Perder, implica no haber dado tu mejor
esfuerzo. No ganar significa que a pesar de haberte
preparado y de haber dado tu mejor esfuerzo, el
resultado no fue el esperado, en tal caso, no te
queda otra cosa que reconocer, con la frente en
alto y con la humildad conveniente, que necesitas
prepararte un poco más.
¿Actúas a pesar del miedo?
A los triunfadores una derrota los motiva a
mejorar, a los perdedores los desanima. Un
ganador si falla, aprende y continúa; un perdedor
si falla, se justifica, evade y le abre las puertas al
miedo irracional para que tiempo después, se
apodere de sus acciones.

4. La arrogancia
Las máscaras de la arrogancia tarde o
temprano
caen ante la contundencia de la realidad.
La arrogancia hace creer a la persona que sabe
mucho y que no necesita de nadie.
Mucha gente es arrogante por tratar de
esconder su verdadera inseguridad, normalmente
padecen de baja valía personal. Un pariente de
este enemigo es el activismo, llega como
consecuencia de creer que él puede con todo. Hay
mucha gente que está tan ocupada en múltiples
actividades que termina descuidando su propio
bienestar.
El arrogante vive de apariencias y es por eso
que en muchos de los casos, no acepta su realidad,
incluso, para mantenerse en un nivel al que no
pertenece, termina endeudándose más allá de sus
posibilidades.

5. La avaricia
Es triste la avaricia, se sufre en la escasez,
pero se sufre aún más en la abundancia.
Este enemigo silencioso tiene el poder de nublar la
mente y enfermar al corazón. Puede incluso llevar
a la persona a cometer actos deshonestos para
obtener dinero. La ambición desmedida por el
dinero impide disfrutar de él. Otros, consecuencia
de este enemigo, son capaces de todo: robar,
engañar, secuestrar, matar, en fin…, tristemente,
son capaces de involucrarse en negocios
degradantes.
Algunos enfermos de avaricia, cometen errores
graves; escuchar el canto de las sirenas, les nubla
la mente y se dejan llevar por falsas promesas de
personas ignorantes o mal intencionadas, les
prometen grandes ganancias y suelen decir que es
sin riesgo alguno. Pero nublados de avaricia se
involucran y pierden su dinero.
El precio del avaro es que jamás podrá
disfrutar de sus bienes, por el temor
desproporcionado a perderlo y por la envidia que
le generan los que tienen más que él. Ésa es la
terrible realidad de los avaros.

6. Los impulsos
Un caballo sin amo es como río sin cauce.
Comprar por comprar, es una característica
inequívoca de las personas que son presa de este
enemigo silencioso. Para dominar nuestros
impulsos, es necesario planear los gastos que
vamos a realizar y no comprar de manera
impulsiva todo lo que nos encontremos en el
camino.
Si no dominas tus impulsos, te llevarán a
despilfarrar tu dinero, ése que ganaste con mucho
esfuerzo.
La persona presa de este enemigo, vive fuera
de su realidad y termina contrayendo compromisos
que no puede cumplir, sus tarjetas de crédito las
tiene hasta el tope y sus ingresos no le alcanzan
para todos sus caprichos. El verdadero problema
es emocional, la consecuencia es el desequilibrio
financiero.

7. El desánimo
Lo más peligroso es un enemigo sutil.
Los enemigos internos antes expuestos, terminan
llevando a la persona al enemigo más letal: el
desánimo.
No te dejes llevar por la tristeza,
no te atormentes con tus pensamientos.
Un corazón alegre es la vida del hombre,
y la felicidad le alarga la vida. (Eclo. 30,21-22)
Muchos llegan a pensar que no hay remedio
para sus males económicos, que su realidad está
condenada a la eterna estrechez financiera. No le
ven solución a sus problemas ni tienen las ganas
de salir adelante, el desánimo les ha robado toda
aspiración de sobreponerse a los retos de la vida.
Ante una realidad así, lo mejor es pedir ayuda,
difícilmente se supera una depresión queriéndola
enfrentar solos.
Es importante identificar a tiempo estos enemigos
internos, los cuales no sólo afectan nuestra
economía, sino a toda nuestra realidad. La buena
noticia es que una vez que son descubiertos,
pierden su fuerza letal.
La paz mental es un estado poderoso que
permite que la creatividad fluya. Mientras más paz
mental seas capaz de crear, más poderoso y
creativo serás para encontrar soluciones a tus
problemas.
Tómalo en cuenta: no hay enemigo tan poderoso
que pueda
vencer tus convicciones más firmes. Ni el
desánimo puede vencernos cuando renovamos
nuestras fuerzas y clarificamos nuestros objetivos.
16
LAS 5 DIMENSIONES
DEL DINERO

Descubrí que la vida se vive en etapas


y cada etapa implica un esfuerzo
y cada esfuerzo consume parte de nuestra vida.
Entonces, comprendí que si respeto el momento,
la vida me respetará a mí.
Francisco González
Me encontraba a unos minutos de iniciar mi
participación en un congreso para maestros de
primaria y secundaria, cuando recibí una
llamada. Era Raúl Sosa, un cliente que ha sabido
abrirse paso en un mercado muy competido. Él y
su esposa Ana, están al frente de una pequeña
cadena de supermercados y farmacias, ubicadas
en el municipio de Tlajomulco, Jalisco.
Esta joven pareja ha sabido sobreponerse a la
competencia de Walmart, Farmacias
Guadalajara, OXXO y Soriana. No ha sido fácil,
sin embargo después de dos años de haber
llegado dicha competencia, no sólo se
mantuvieron, sino que lograron crecer con la
apertura de tres supermercados más. La
capacidad de Raúl es admirable, podría decir
que es un emprendedor nato, con una gran
intuición para los negocios, y, parte de su éxito
lo adjudico a su honestidad y dedicación a los
puntos finos de la empresa: compras y logística.
Además de haber modernizado cada tienda, logró
implementar un modelo de negocio ganador. Han
posicionado a Super Kadis y Farmacias Medike,
como puntos de referencia y preferencia de los
clientes en esa zona. Se habla que son negocios
modernos, bien surtidos y la mejor alternativa de
compra para la gente que habita ese territorio.
Me siento orgulloso de ser partícipe de la
transformación de la empresa, pero el mérito se
lo llevan ellos, Raúl y Ana, pues no es fácil ver
un matrimonio al frente de un negocio exitoso y
además mantener una relación estable. Eso no
quiere decir que no pasen por dificultades, pero
las han sabido enfrentar con inteligencia y
determinación.
El crecimiento ha sorprendido a proveedores y
clientes, pues cuando llegó la competencia a la
zona, muchos pensaban que cerrarían las puertas
de los dos súper y las dos farmacias que se
tenían en ese momento. Resultó todo lo contrario,
después de tres años, ahora suman siete Súper
Kadis y diez Farmacias Medike. Y los planes
para los próximos años son continuar con más
aperturas.
Esa pequeña empresa, ahora está invirtiendo
en bienes inmuebles para fortalecer su
crecimiento, las siguientes aperturas serán en
locales propios.
La llamada de Raúl, era para preguntarme si
al día siguiente asistiría a la junta de gerentes y
encargados de tiendas, ya que se revisarían los
resultados del año y las proyecciones de
crecimiento para los próximos dos años. En ese
momento le confirmé mi asistencia y colgué
rápidamente, pues el moderador del evento
estaba a punto de presentarme en un auditorio
lleno, con más de dos mil maestros.
Sé, por experiencia propia que emprender no
es un asunto fácil, se necesita un poco de locura,
creatividad y ciencia para conquistar el éxito.
Raúl y su esposa, ahora están pensando en
consolidar su negocio y en diseñar una fórmula
ganadora que les permita blindar su patrimonio,
sin afectar la liquidez de su negocio.
El dinero tiene su manera de funcionar y es
necesario saber qué hacer en cada una de sus
dimensiones para aprovechar sus beneficios. Es
como el agua: para que se aprovechen sus
bondades es necesario ponerla en movimiento, el
agua que se estanca se pudre .
¿Cómo funciona el dinero?
Las cinco dimensiones del dinero son:

Ingreso ganado (proviene del trabajo).


Egresos (costo de vida).
Ahorro para retener (si los ingresos son
superiores a los egresos).
Ingreso estratégico (provienen de las
inversiones).
Correspondencia (principio vital).
Primera dimensión. Ingreso ganado
Hay quienes valoran su trabajo en función al
esfuerzo realizado y no por el resultado obtenido.
Creen que a mayor esfuerzo, más valor tiene su
dinero, no se han dado cuenta que si se tiene el
talento y la habilidad para una actividad, ésta
termina siendo fácil y gratificante.
Generar ingresos ganados, significa obtenerlos
mediante un trabajo honesto.
Manera de generar ingreso ganado

Sub-empleo. Significa que los ingresos son


inestables e insuficientes para sustentar los
gastos básicos. No se cuenta con las
prestaciones de ley. Qué difícil debe ser
permanecer en esta manera de generar
ingresos, casi siempre insuficientes.
Empleo. Los ingresos son estables, y van en
función al puesto que se tiene dentro de la
empresa. Se cuenta con prestaciones de ley, y
otros beneficios que cada empresa otorga a
sus trabajadores.
El aguinaldo puede ser un ingreso que bien
manejado marque la diferencia, ya que lo
puedes ahorrar para planificar futuras
inversiones. No te lo gastes en cosas que no
te generen un beneficio posterior. ¿Sabes
cuándo surgió el aguinaldo?, sólo por cultura
general: surgió en 1970 como pago
obligatorio de una prestación que los
empleados tienen cada año.
Autoempleo. Consiste en desarrollar una
actividad de manera independiente, mediante
la cual generes ingresos que alcanzan para
pagarte una especie de sueldo a través de las
ganancias que se obtienen. Muchos
desempleados optan por emprender un
negocio de manera independiente, pero no en
todos los casos se logra el éxito buscado.
Aquí también entran los profesionistas
independientes: contadores, arquitectos,
dentistas, ingenieros, diseñadores…
Microempresario. Pasas del autoempleo a
contar con una pequeña empresa, con uno o
dos empleados y con potencial de
crecimiento. Genera el sueldo del dueño y un
poco más.
Pyme. Es lo que se conoce como Pequeña y
Mediana empresa. El microempresario ha
logrado desarrollar su negocio y ahora cuenta
con un equipo de gente para operar las
actividades de la empresa.
Empresario. Es la etapa en la que la empresa
logra consolidarse y llega el momento de la
profesionalización e institucionalización. Son
muy pocas las empresas que llegan hasta este
nivel, algunas por falta de capital y otras por
falta de capacidad.

Otras formas de generar ingresos ganados


también podrían ser:

Multinivel. Es uno de los modelos de mayor


crecimiento. Puedes elegir el que se adapte a
tu estilo de vida, gustos y disponibilidad de
tiempo. Para entender mejor el multinivel,
recomiendo el libro de Luis Cuadro, titulado:
Realiza tus sueños, de esta misma casa
editorial.
Adquirir una franquicia. De acuerdo a tus
posibilidades y en un giro que te guste.

Es importante señalar que no todas las


personas pueden ser empresarias. Cada quien tiene
su propia vocación y talento. Y esto no quiere
decir que sean menos competentes, de hecho,
conozco gerentes que perciben ingresos superiores
a un pequeño o mediano empresario. Lo que sí es
recomendable, para todos, es aprender a ser
inversionista. Un empleado bien administrado
puede adquirir bienes inmuebles y rentarlos.
Lo cierto es que ganar dinero debe ser un juego
divertido.

Segunda dimensión. Egresos


Todo tiene un orden. El universo mismo tiene un
orden, existen leyes en la naturaleza que dan orden
al mundo, el mismo cuerpo humano tiene un orden
impresionante que lo mantiene en armonía.
Si se desea prosperar económicamente, es
necesario poner orden en la manera de gastar lo
que con esfuerzo se genera. Llevar un adecuado
control de los gastos es indispensable para lograr
finanzas sanas.
Un principio elemental de economía dice: que
tus ingresos sean superiores a tus egresos . Este
principio es simplemente el inicio de una
economía sana.
Si te costó tanto ganarlo ¿por qué dejar que el
dinero se te vaya de las manos como el agua?
Muchas veces el problema no es la cantidad de
dinero, sino la falta de un plan para mantenerlo y
hacerlo crecer. Es indispensable gastar menos de
lo que generemos para aspirar a la siguiente
dimensión: ahorrar.

Tercera dimensión. Ahorrar para


retener
No se puede ahorrar, gastando en exceso.
Destina un porcentaje fijo de tus ingresos para
ahorrar, siempre con un fin en la mente. Si no
tienes claras tus metas, perderás el interés de
seguir en el camino.
Para poder ahorrar hay tres opciones: ganar
más y seguir gastando lo mismo; gastar menos y
seguir ganando lo mismo, o ganar más y gastar
menos.

Consejos prácticos para lograr


ahorrar de manera constante

En cuanto recibas tu sueldo, separa el importe


definido para el ahorro y deposítalo en una
cuenta de ahorros.

Cuando recibas el aguinaldo, tu fondo de


ahorro y/o el bono de fin de año, separa
inmediatamente el 20% y de posítalo en la
cuenta destinada para el ahorro, así evitarás
gastarlo.

Evita realizar gastos por impulso.

Una vez que has comenzado tu plan de ahorro,


espera un tiempo y llegarán las oportunidades.

Cuarta dimensión. Ingresos


estratégicos
Es el momento de invertir para que el dinero
genere ingresos estratégicos. Lo interesante es que
no se necesita ser un gran empresario para
convertirse en inversionista exitoso, de hecho, si
tienes el hábito del ahorro y un poco de formación
financiera, puedes convertirte en inversionista.
Si has de invertir tiempo, energía y dinero,
conviene hacerlo en algo que te enorgullezca al
final del día. Me parece una mala decisión invertir
en algo que no te gusta, no conoces, va en contra
de tus valores y que además, no te interesa
aprender. No se invierte con el único propósito de
ganar dinero, debes sentirte orgulloso de los
medios por los cuales multiplicas tu dinero.
Es hasta esta dimensión, que una persona tiene
verdaderas posibilidades de alcanzar su libertad
financiera. No es a través del empleo que se logra
la libertad financiera, es mediante las inversiones
inteligentes que se hacen para generar ingresos
estratégicos.
¿En qué estás invirtiendo tu tiempo y tus
energías?
¿En un empleo que no te gusta?
¿En un negocio que te esclaviza?
¿En resolver un problema tras otro?
¿En sólo ahorrar?
Del ahorro a la inversión
No es lo mismo ahorrar que invertir. Ahorrar es
simplemente guardar el dinero para ser utilizado
después. Si tus ahorros los tienes en una cuenta
bancaria a plazo, normalmente los intereses suelen
ser bajos, incluso, menores que la inflación. Lo
cual indica que tu dinero con el paso del tiempo va
perdiendo su valor. Pero definitivamente, es mejor
ahorrar —a pesar de que la tasa sea baja—, que
no ahorrar.
Si estás ahorrando con un objetivo específico,
por ejemplo: para realizar un viaje, adquirir
muebles para tu casa, me parece bien. Pero eso no
es invertir, es tan sólo un ahorro para un fin
específico, lo cual es bueno, sin embargo, cuando
inviertes esperas recibir un ingreso por las
ganancias obtenidas.
Una gran diferencia entre el ahorrador y el
inversionista se puede sintetizar en una sola
palabra: rentabilidad. En otras palabras, los
rendimientos (las ganancia o intereses que genera
tu dinero). Las ganancias son mayores cuando
inviertes que cuando ahorras, pero también serán
mayores los riesgos a la hora de invertir.

Quinta dimensión.
Correspondencia
Compartir con generosidad inteligente es la mejor
manera de cerrar la última dimensión del dinero.
Debemos ser capaces de dar con generosidad y
recibir con gratitud. A eso le llamo el principio de
la correspondencia .
Hay quien es generoso y se enriquece,
hay quien ahorra demasiado y se empobrece.
El generoso prosperará,
el que alivia a otro será aliviado. (Prov. 11,24-25)
En nuestra naturaleza traemos grabada la
necesidad de compartir lo mucho o lo poco que
podamos tener. También compartimos nuestras
alegrías y nuestras tristezas; nuestros éxitos y
nuestros fracasos.
El Mar Muerto se encuentra a unos 400 metros
bajo el nivel del mar, y cerca de él se encuentra el
Lago de Galilea. El mar muerto sólo recibe agua y
no la comparte. Paradójicamente no da vida, se
está secando y, además, está salado, contiene
aproximadamente 30 porciento de salinidad. El
mar que conocemos, tiene entre el dos y tres por
ciento de salinidad. Por su parte, el Lago de
Galilea, recibe agua del río Jordán y la comparte
con el Mar Muerto. Da mucha vida y mantiene un
sano equilibrio entre el agua que recibe y la que
comparte.
Ganar dinero por ganarlo no te producirá
ninguna satisfacción, pero ganarlo para hacer un
bien, eso sí te genera satisfacción.
La generosidad inteligente conlleva dos
premisas: dar con alegría y recibir con gratitud.
La riqueza que no se comparte, se extingue.
Mientras más agradecido estés por el dinero
que ahora tienes, mayores serán las posibilidades
de recibir aún más. Así también, a mayor
generosidad, crecerán tus posibilidades de recibir.
Es un secreto vital poco comprendido, pero ahora
tú ya lo sabes.

17
MÁXIMAS
FINANCIERAS

El poder de las ideas radica en que


permanecen en el tiempo.
Francisco González
Salí muy temprano a caminar por la playa,
después de veinte minutos empecé a trotar.
Disfruto mucho hacer ejercicio y más con la
suave brisa del mar. No sentía el cansancio, ese
día mi trote era perfecto, la respiración y el
ritmo que llevaba, me permitieron correr por más
de dos horas seguidas.
Decidí venir a la playa para descansar y
poder continuar con la escritura del libro. La
editorial nos pidió a los escritores, entregar los
manuscritos antes del treinta de julio, y sólo
faltaban treinta días. El motivo de la fecha
límite, era para que se pudieran presentar en la
FIL (Feria Internacional del Libro), que año con
año se lleva en las instalaciones de Expo
Guadalajara, la última semana de noviembre y la
primera de diciembre.
Después de desayunar, terminé de revisar los
últimos capítulos. Y como me sucede con cada
libro que he escrito, experimentaba la sensación
de que algo le hacía falta o que algo sobraba.
Finalmente, decidí revisar de nuevo todo el
contenido del libro, no había prisa, disponía del
fin de semana y mi habitación con vista al mar,
me parecía maravillosa. En la revisión, decidí
agregar este capítulo de máximas financieras.
En cada máxima encontrarás sabiduría condensada
para que tomes mejores decisiones financieras. Te
ayudarán a identificar cuál es la postura que
conviene adoptar ante las diversas situaciones que
se presentan relacionadas con el dinero y los
negocios.

Máximas financieras
1. Ante un problema o crisis financiera:
minimiza las pérdidas .
Esto significa que, si invertiste en un proyecto
fallido, no te aferres a él, ya que puedes seguir
perdiendo tiempo, dinero y esfuerzo.
Las pérdidas ya no se recuperan, eso es bueno
saberlo, para no aferrarnos a querer recuperar lo
que ya se consumió en el pasado. Lo mejor es, en
ese caso, dejar de perder aún más, en el presente.
Se podrá ganar en otros negocios o en otras
inversiones, pero la pérdida ya es historia y no se
recupera.
Síntomas para saber que estás ante un
problema: la realidad es adversa, los resultados
no son favorables, la situación es irreversible y
está provocando problemas financieros severos.
Ante ese escenario, primero se deben asumir
las pérdidas, y como dice el conocido dicho
popular: Deja de meterle dinero bueno al malo ;
pero no sólo es dinero el que se consume, también
es tiempo y energía.
En tal caso, lo conveniente es enfocar nuestro
esfuerzo para minimizar la pérdida. Ya sea
retirándonos del negocio, vendiendo ese bien
inmueble a un buen precio (lo más bajo posible),
para conseguir al comprador en poco tiempo.
Ahora, si esto está provocando una crisis más
grave, aplica perfectamente otro dicho popular:
Los bienes están para remediar los males. No te
esperes a que las cosas empeoren, ¡actúa ya!
Ante un escenario de deudas malas, vender los
bienes y empezar de nuevo, es una acción
inteligente. Piensa de esta manera: perdí dinero,
pero aprendí la lección .
Sé que no es fácil asumir pérdidas, sin
embargo, si nos aferramos a situaciones en las que
a todas luces, hay muy poco por hacer, entonces
estaremos maximizando las pérdidas.
2. Ante un proyecto de inversión: minimiza los
riesgos .
Ciertamente es imposible eliminar todos los
riesgos, sin embargo hay muchos que con una
adecuada planeación se pueden minimizar. Toma
en cuenta estas cuatro consideraciones para
disminuirlos:

No inviertas el total de tu patrimonio en un


proyecto, por más atractivo que parezca. Lo
mejor es invertir máximo el 30% de tu
capital. O invertir una cantidad, que de
perderla, no afectaría tu dinámica financiera.
A mayores conocimientos, menor es el riesgo,
y viceversa.
Contrata pólizas de seguro que ayuden a
minimizar los riesgos, es un acto de
inteligencia financiera. Vale la pena
asesorarse con el experto.
El excedente de flujo de efectivo, la
preparación y la constancia, disminuyen los
riesgos.

Normalmente hay una proporcionalidad entre el


riesgo y la ganancia.
3. A mayores ganancias mayores serán los
riesgos.
No existen negocios sin riesgos, si alguien te invita
a un proyecto de inversión y te dice que no hay
riesgos y que te dará grandes ganancias, duda
mucho de que esto sea verdad. Puede ser que la
persona que te está invitando sea un inexperto, o
peor aún, tiene malas intenciones y está buscando
la manera de quitarte tu dinero.
4. A menores ganancias menores serán los
riesgos.
Las tasas de interés que ofrecen los bancos suelen
ser bajas, debido a que el riesgo es bajo. Eso es lo
normal. Si decides aventurarte a invertir en la
bolsa para obtener mayores beneficios, debes
saber que también los riesgos aumentarán.
Dependerá de tu perfil financiero y de la
capacidad que tengas ante el riesgo, elegir los
proyectos de inversión a los que te convendría
entrar.
5. A mayor ignorancia sobre algo, mayor es
el riesgo.
La ignorancia aumenta el riesgo, por el simple
hecho de desconocer los pequeños detalles, que
son en realidad, la clave del éxito en cualquier
proyecto de inversión.
6. A mayor conocimiento sobre algo, menor
es el riesgo.
El riesgo va en función al conocimiento. Si se
conocen los detalles importantes para hacer que el
proyecto funcione, aumentarán enormemente las
posibilidades de éxito.
7. La tolerancia al riesgo aumenta las
posibilidades de invertir.
Si se desarrolla la habilidad de lidiar con ciertos
riesgos calculados, aumentarán las posibilidades
de realizar la inversión, de lo contrario se
postergarán las decisiones y aumentará la
probabilidad de que no se aprovechen verdaderas
oportunidades.
8. El exceso de análisis inhibe las
posibilidades de invertir.
La parálisis por exceso de análisis es
consecuencia de una profunda inseguridad. Al
pretender contar con toda la información, se van
postergando decisiones. Es bueno saber, para no
caer en este error, que nunca se contará con toda la
información, simplemente porque nadie sabe lo
que sucederá en el futuro.
9. Ante una oportunidad de inversión: maximiza
la riqueza.
Si estás frente a una oportunidad real, la estrategia
debe ir encaminada a obtener el máximo beneficio,
se requiere de un poco de educación financiera y
experiencia. Maximizar la riqueza significa
aprovechar los proyectos viables y buscar el
máximo rendimiento de la inversión. Es cuestión
de práctica y dedicación.
Lo recomendable es reinvertir las utilidades
para que no se esfumen y para que puedas
multiplicar tu riqueza.
10. Ante una oportunidad de negocio: maximiza
las utilidades.
Es el proceso mediante el cual se logra optimizar
el funcionamiento operativo de un negocio o
proyecto de inversión. La clave está en los
procesos y en el modelo de negocio, lo cual
significa que:

se logren mayores utilidades con menos


inversión
se logren mejores resultados en menos tiempo
se logren mayores utilidades gastando menos,
o vendiendo más
una combinación de las tres anteriores. En
otras palabras, significa hacer más
productivos los recursos materiales y
humanos con los que se cuente.

11. Mejor liquidez que rendimiento.


No sacrifiques liquidez por rendimiento.
Si necesitas liquidez para solventar tus gastos del
día a día, no es conveniente que dispongas de ese
dinero para proyectos de inversión. Las siguientes
máximas te resultarán de ayuda para tomar las
mejores decisiones a la hora de invertir:

si requieres de liquidez, sacrifica rendimiento


si dispones de suficiente liquidez, busca los
mejores rendimientos
no pongas en riesgo tu liquidez por la
ambición de obtener grandes ganancias en un
proyecto de inversión
en momentos difíciles, prefiere la liquidez a
la rentabilidad.

12. El mejor negocio es el que a ti te gusta.


Si has de invertir en algo, que sea en aquello que
te guste. El éxito no sólo consiste en obtener
grandes ganancias, sino en que disfrutes de lo que
haces y te sientas satisfecho(a) por el bien que se
logra cuando lo realizas.

18
LOS 7 PRINCIPIOS DE
LA PROSPERIDAD
La prosperidad consiste en crecer sin prisas y
sin ansiedad;
en vivir sin exigencias y disfrutar sin
apariencias.
Francisco González
Cuando iba en camino, agradecía en voz baja
el término de este año y bendecía los 365 días
que estaban frente a mí, esperando los nuevos
capítulos de mi historia.
Hacía mucho frío, y la mayoría de la gente
iba con sus abrigos elegantes, a festejar, ya sea
en familia o con amigos.
Son fechas que me causan cierta nostalgia,
una mezcla de alegría y tristeza profunda al
mismo tiempo. Aún no sé cuál sea el motivo, pero
es algo que experimento año con año. Quizá
algún día lo entenderé.
En el restaurante, mientras unos festejábamos
había otros que trabajaban. ¿A qué se debía esta
diferencia?, probablemente a que unos no
conocen los secretos del dinero y otros sí.
Algunos han aprovechado los principios de la
prosperidad y otros sin darse cuenta, los han
violado y ahora siguen pagando las
consecuencias.
Mientras pensaba en todo eso, se escuchó al
unísono la cuenta regresiva: 5,4,3,2…1 ¡Feliz
año nuevo!
Levantamos nuestras copas y brindamos por
la llegada del naciente año.
Cuando se ponen en práctica los principios de la
prosperidad, garantizan el éxito; cuando se
violentan, garantizan las dificultades y el fracaso.
Este año que estaba iniciando, quería que fuera
diferente a los demás, mi propósito consistía en
vivir bajo la protección de los principios
fundamentales que rigen la vida y las finanzas.
Pienso que si nos comprometemos a vivir
respetando los principios, éstos jugarán a nuestro
favor.

Los 7 principios de la prosperidad


Gratitud
Honestidad
Efectividad
Perseverancia
Prudencia
Dominio propio
Generosidad.

1. Gratitud
No confundir la gratitud con una actitud
conformista.
El principio de la gratitud parte de la máxima
siguiente: Si se aspira a grandes cosas, primero
conviene agradecer lo que se es y lo que se tiene.
Ejercitarnos en el arte del contentamiento, es el
primer paso de la gratitud. Nos permite alegrarnos
para luego comprometernos.
Muchos problemas que experimenta la gente,
son porque están insatisfechos con el nivel de vida
que pueden sortear, conviene estar contentos más
no conformes . A esto le llamo el arte del
contentamiento, la virtud que consiste en un cierto
inconformismo saludable . Lo anterior significa,
que a pesar de estar contentos, aspiremos a
mejores condiciones de vida, sin obsesión y sin
ansiedad. Ésa, es la clave de la gratitud.
Primero es agradecer para luego recibir y
después, volver a agradecer.
La prosperidad no depende exclusivamente de
nuestra capacidad económica. Depende de la
forma en la que elegimos vivir cada día. Vivir en
armonía significa parar de correr detrás de las
cosas materiales y superficiales; comenzar a
perseguir las cosas esenciales, como el honor, el
respeto, la solidaridad, la honestidad y la justicia.
2. Honestidad
La ambición desmedida es enemiga de la
honestidad.
El peligro con las ambiciones desmedidas, es que
nublan la mente de las personas, y las mueven a
buscar objetivos legítimos (ganar dinero) a través
de medios ilícitos (fraudes, negocios fuera de la
legalidad; deshonestos).
Las 4´P enemigas de la honestidad

Ambición desmedida de Poder.


Ambición desmedida de Poseer.
Ambición desmedida de Prestigio.
Ambición desmedida de Placer.

La base de estas ambiciones desmedidas son el


engaño y la mentira.
El principio de la honestidad considera medios
y fines para alcanzar el éxito. Ya que es el único
camino que garantiza la prosperidad perdurable.
La honestidad requiere tres condiciones
esenciales.

Discernir lo que está bien de lo que está mal.


Actuar de acuerdo a esa convicción.
Expresar abiertamente dicha convicción.
La verdad tiene consecuencias, la mentira y el
engaño también. La honestidad garantiza el éxito
de largo plazo, el engaño busca resultados
inmediatos y sacrifica el futuro. No es cómodo y
mucho menos gratificante vivir con delirio de
persecución por los engaños cometidos a cambio
de unos cuantos pesos y mucho menos, con el
cargo de conciencia por los males cometidos.
No sacrifiques el éxito perdurable por la
ambición de un éxito barato de corto plazo, el
cual, como la espuma, aparenta abundancia pero
basta con un pequeño viento para que rápidamente
se deshaga.
La honestidad es una especie de blindaje
para la prosperidad.
3. Efectividad
No confundir efectividad con obsesión.
Una característica inequívoca de la gente próspera
es que son administradores efectivos. No es lo
mismo ser efectivos a vivir obsesionados por la
pretensión de querer tener todo.
Vale la pena comprender estas diferencias:
la eficiencia consiste en lograr objetivos
la eficacia consiste en optimizar los resultados
la efectividad consiste en hacer lo que
conviene
la obsesión consiste en aferrarse a algo o
alguien sin saber si es lo que más conviene.
Muchos piensan, cuando tenga mucho dinero
comenzaré a administrarlo con efectividad , la
realidad es otra: cuando comiences a administrar
tus bienes entonces lograrás tener dinero para
ahorrar, invertir y multiplicar.
Hasta que aprendas a manejar y administrar lo
que tienes, alcanzarás lo que aspiras. Queda claro,
el buen hábito de administrar tu dinero es más
importante que la cantidad. Establecer
prioridades, es ser efectivos:

lo negociable
lo no negociable.
Las personas efectivas rigen sus acciones a
través de prioridades. Clarifican lo negociable de
lo no negociable, por ejemplo, tienen claro que la
honestidad no es negociable, pero sí puede ser
negociable el precio de un producto, el tiempo
para alcanzar una meta, eliminar negocios
perdedores y empezar con proyectos nuevos.
La efectividad implica:

postergar una compra hasta completar el


dinero necesario
evitar un incremento en el costo de vida,
inmediatamente después de haber recibido un
aumento en los ingresos
vender un bien inmueble para salir de deudas
malas
no comprar ese auto de lujo, debido a que
está fuera de tus posibilidades financieras
cerrar esa empresa que no está generando
utilidades
deshacerse de esos activos que no generen
ingresos.

Administrar, la clave del éxito


No confundas éxito con abundancia de bienes
materiales.
Vivir con mentalidad de administradores y no
de dueños, es el mejor enfoque para ser efectivos
en las finanzas y los negocios.
El dueño está emocionalmente apegado a sus
posesiones. El administrador está emocionalmente
desprendido de las cosas que maneja, es por eso
que se encuentra en mejores condiciones de tomar
decisiones. Si algo no funciona, el administrador
lo cambia y punto; el dueño, se aferra y puede
perder aún más de lo que ya perdió. Evitemos
vivir como dueños de todo lo que tenemos, y
adoptemos la actitud de administradores, ése es un
buen secreto.
Los buenos administradores manejan sus
recursos a través de cuatro fundamentos básicos:
presupuesto, ahorro, prevención e inversión.
4. Perseverancia
No es lo mismo la perseverancia que la
necedad.
Es bueno perseverar en la consecución de un
objetivo noble, el cual requiere de un esfuerzo
adicional para lograrlo. Por otro lado, la necedad
consiste en aferrarse a cosas o situaciones que no
valen la pena, en aquellas que nos afectan y
probablemente estén afectando también a nuestra
familia y negocio.
La paciencia nos protege de los males de la
vida
como la vestimenta nos protege de las
inclemencias del tiempo.
Leonardo Da Vinci
La necedad nos expone ante las inclemencias
de los tiempos como sucede con un marinero
que a pesar del mal tiempo decide avanzar en
lugar de esperar a que mejoren las condiciones.
Francisco González
Muchas personas llegan a confundir fácilmente
la perseverancia con la necedad, y se aferran a
situaciones que a todas luces no son convenientes.

La perseverancia es la virtud que lleva a las


personas a ejercitar la paciencia diligente, la
inteligencia y la voluntad, para discernir lo más
conveniente en cada situación; parte de los hechos
y no de suposiciones sin fundamento.
Cuando las cosas no funcionan y se cometen
errores, la perseverancia nos ayuda a levantarnos
de nuestras caídas y nos impulsa a seguir adelante.
5. Prudencia
No confundir la prudencia con la avaricia.
Una persona prudente ahorra con un fin en la mente
y de manera inteligente. La avaricia ahorra con la
única finalidad de acumular más dinero y nunca
está satisfecha de lo que tiene.
La prudencia también nos libera de caer en la
trampa de la ostentación, la arrogancia y de la
inestabilidad financiera, ya que se acompaña de
dos virtudes adicionales que fortalecen nuestra
esencia: ser discretos y ser precavidos.
Discreción
No conviene andar comentando a todo mundo
lo que has ganado. Ser ostentoso no es una buena
manera de ganar amigos, ni de lograr nuevos
negocios. Lo mejor es ser discretos para no
provocar envidias ni ganar enemigos de a gratis.
Comparte tus triunfos sólo cuando quieras
enseñar a otros como has logrado tener éxito. No
para hacer alarde de tus victorias.
Precavido
El precavido aprende de las hormigas:
almacena durante el verano para cuando venga
el invierno . Ser precavidos es una buena manera
de prevenir contingencias futuras. El principio del
ahorro prudente, es el inicio de la prosperidad.
El discernimiento cuidará de ti, y la
prudencia te protegerá;
te librará del mal camino, del hombre perverso.
(Prov. 2 11,12)

6. Dominio propio
No confundir dominio propio con pasividad.
Tú harás lo que tu mente piense. La forma en que
manejamos nuestro dinero tiene mucho que decir
sobre quiénes somos interiormente: las cosas que
valoramos, los principios que respetamos y el
proceso que seguimos para tomar decisiones. La
pasividad es prima hermana de la indecisión y la
indecisión es pariente de la inseguridad, dos
actitudes opuestas a la verdadera madurez.
La madurez implica: paciencia, integridad,
honestidad, transparencia en las relaciones, amor,
compasión y dominio propio. En las pequeñas
decisiones se va forjando el carácter y se va
notando la madurez de la persona.
Un principio fundamental en la naturaleza
humana es: entre el estímulo y la respuesta, el ser
humano tiene libertad de elección, tiene el poder
para decidir.
En una ocasión llegó este mensaje a mi correo
electrónico:
Siembra un pensamiento y cosecharás una
acción.
Siembra una acción y cosecharás un hábito.
Siembra un hábito y cosecharás carácter.
Siembra carácter y cosecharás un destino.
El dominio propio es el signo inequívoco de
madurez.
7. Generosidad
No confundir generosidad con despilfarro.
La generosidad inteligente promueve el bienestar
social y se enfoca en los beneficios de largo plazo,
no sólo en resolver los problemas apremiantes.
El principio de la generosidad tiene dos polos
en total equilibrio: dar y recibir.
Da, recibe y disfruta de la vida. (Eclo. 14,16)
Esta dualidad consiste en recibir con gratitud y
dar con generosidad. Dar y recibir con alegría nos
libera de la avaricia y de los sentimientos tóxicos
que van en contra de la libertad financiera, como:
la envidia, la presunción, el orgullo, la
negatividad, el desánimo y el egoísmo.
Para conquistar nuestra libertad financiera es
necesario ser discretos, tanto en el dar como en el
recibir.
La presunción y los despliegues ostentosos a la
hora de dar, buscando los reflectores para que
todo mundo se entere de tu “bondad” son enemigos
claros de la auténtica generosidad. Que tu mano
izquierda no se entere lo que dio tu mano derecha.
A través del dar y recibir lograremos un equilibrio
saludable, con humildad y discreción; dos virtudes
poderosas generadoras de la verdadera riqueza.
Socorre al prójimo según tus posibilidades,
pero ten cuidado de no arruinarte. (Eclo. 29,20)
El hombre generoso será bendecido, porque
comparte su pan con los pobres. (Prov. 22,9)
Tener la oportunidad de ayudar al menos
favorecido es una bendición, negarnos a dar es
también negarnos a recibir. Por otro lado, negarnos
a recibir la ayuda de los demás, es negarles la
oportunidad de ser mejores seres humanos.
Lo fundamental es recibir sin culpa; lo
esencial es dar sin dolor. Francisco González
Pablo, el gerente del restaurante donde
estábamos festejando la llegada del año nuevo,
me conoce de varios años atrás y ha sabido
ganarse mi confianza. A distancia me gritó:
—Francisco, ¿eres buen receptor?
No supe qué responderle en ese momento,
después de una breve pausa le dije:
—No sé.
Entonces, me dijo:
—Vamos a comprobarlo ahora.
Y me lanzó una pelota que traía la siguiente
leyenda impresa: ¡Feliz año nuevo, hoy inicia
una nueva historia en tu vida! Sujeté la pelota y
le dije:
—Sí soy un buen receptor. ¡Muchas gracias!
¿Eres un buen receptor?
Las personas prósperas son excelentes
receptores, hay mucha gente que se siente indigna
de recibir, piensa que no lo merece y bloquea
hasta la ayuda que le quieren brindar otras
personas.
Los malos receptores si llegan a recibir
cantidades importantes de dinero, es cuestión de
tiempo para que se queden sin nada, o simplemente
no tienen la capacidad de disfrutar lo que han
recibido.
Dar y recibir, dos caras de la misma moneda.
¿Cómo te sientes cuando quieres dar y la otra
persona no está dispuesta a recibir? A mí me ha
sucedido y en verdad me he sentido terrible.
Conviértete en un extraordinario receptor, si te
niegas a recibir, estás negando el cumplimiento de
un principio vital. Estás negándoles a esas
personas: familiares, amigos, compañeros…, el
gozo que proviene de dar. Quizá sin darte cuenta,
estás adoptando una conducta egoísta y hasta
prepotente al impedir la ayuda que viene de otros.
Si has estado bloqueando la posibilidad de
recibir dinero, lo más probable es que también has
estado bloqueando recibir muchas cosas buenas
que tiene la vida para ti: amor, respeto, cariño,
felicidad, paz y gozo.
La buena noticia es que cuando te conviertas en
un buen receptor de dinero, lo serás también en
otras áreas de tu vida.
Recuerda que los problemas financieros son tan
sólo el reflejo, la punta del iceberg de otros
problemas más profundos. Los números, las
finanzas personales cuentan una historia, ¿cuál es
la tuya?
Lo conveniente es: recibe con gratitud, no sólo
riquezas materiales, sino riquezas espirituales. Y
la contraparte es: da con generosidad, no sólo
cosas materiales, sino todas tus riquezas. No te
niegues ni a una cosa ni a la otra, ya que son partes
inseparables de un principio vital.
CUARTA PARTE
HACIA TU LIBERTAD
FINANCIERA

19
LOS 10 SECRETOS
PARA ANTES DE
INVERTIR
El verdadero secreto es que no hay secretos.
Pensé que llegaría a mi oficina antes que todos,
pero para mi sorpresa, vi que ya había alguien en
el área de diseño. Alejandra Padilla, se
encontraba muy concentrada trabajando. No
cabe duda que en los detalles se va marcando la
trayectoria de una persona. Eran las ocho de la
mañana, y el horario que ella tiene de entrada es
a las nueve.
Si se desea triunfar, es importante la
disposición y el esfuerzo de cada día. No se
necesita dar grandes saltos, lo que perdura se
construye despacio, cuidando cada detalle.
Alejandra es una de esas personas que todos
quisieran tener en su equipo de trabajo, es una
chica sumamente responsable y creativa.
Afortunadamente, forma parte de mi equipo.
—¡Qué gusto verla tan temprano! —le dije.
—Gracias, ¡espero que le esté gustando la
portada de su libro!
—¡Claro!, pero ya no me muestre más, prefiero
ver las propuestas finales, para darle mi opinión.
Hubo un tiempo en que llegué a pensar que sólo
los ricos podrían invertir, que sólo las personas
con mucho dinero eran las que necesitaban hacer
planes. Ahora comprendo que si deseamos ser
prósperos es indispensable tener planes
financieros y que si pretendemos ser ricos, es
necesario aprender el arte y la ciencia de invertir
con inteligencia.
La mejor manera de descubrir los secretos para
invertir, es quizá, a través de preguntas sencillas.
¿Qué quiero?
¿Para qué lo quiero?
¿Para cuándo lo quiero?
¿Cuánto dinero necesito ahorrar?
¿Cuánto tiempo me falta para realizarlo?
¿En qué deseo invertir mis excedentes de
efectivo?
¿Cuánto espero ganar de esa inversión?
¿Durante cuánto tiempo?
¿En cuánto tiempo recuperaré lo invertido?
Quizá, el más grande secreto para invertir sea,
saber formular las preguntas correctas, y el
segundo secreto sea, saberlas responder. Esto
lleva su tiempo, ya que será necesario investigar
un poco más sobre el asunto en cuestión.
Recomiendo hacer las cosas con calma, sin
caer en parálisis por exceso de análisis, ni en el
otro extremo, conocido como, sesgo por acción ,
este último es consecuencia de tomar decisiones
precipitadas, que tiempo después, lamentamos, por
las pérdidas que nos han ocasionado.

Secretos para antes de invertir


Define el capital ahorrado, para destinar a
inversiones.
Conoce el importe requerido para la
inversión.
Calcula el rendimiento esperado de la
inversión.
Calcula el plazo en que se recuperará el
dinero invertido.
Evalúa el riesgo vs. beneficio.
Verifica la disponibilidad (rentabilidad vs
liquidez).
Considera tus gustos y los conocimientos que
tienes sobre la inversión.
Define la asesoría necesaria.
Identifica el perfil que tienes como
inversionista.
Aplica el método de evaluación fácil: las 4 R

1. Define el capital ahorrado, para


destinar a inversiones
Importe destinado para aprovechar
oportunidades de inversión.
Precisar la cantidad de dinero que se tiene
ahorrada para realizar inversiones, es lo primero
que se debe considerar.
El monto destinado para tal fin, no debe afectar
tu dinámica financiera, ni a tu patrimonio, si se
llegara a perder.
Es por eso que no recomiendo destinar más del
30% de tu patrimonio para negocios o inversiones
de riesgo.
Lo último que debes delegar, serán las
decisiones de inversión. Tú sabes cuánto tienes,
qué te gusta y en qué deseas invertir tus excedentes
de flujo; podrás pedir asesoría, pero no decidirán
por ti. Tú asumes los riesgos y obtienes a cambio
los beneficios que esperas.

2. Conoce el importe requerido


para la inversión
El valor neto de la inversión (cuánto dinero se
necesita).
Investiga cuál es el monto necesario para realizar
el negocio o la inversión a la que deseas entrar,
mientras más preciso sea, mejor.
Si el importe que tienes definido para
inversiones, coincide con el requerido para el
proyecto o negocio, significa que puede ser la
oportunidad que estabas esperando. Por otro lado,
si no es suficiente, valdría la pena esperar o
buscar otros proyectos de acuerdo a tu capacidad
financiera.
Lo mejor es tener claro el monto a invertir, y
revisar si se cuenta con dicha cantidad sin poner
en riesgo la liquidez.

3. Calcula el rendimiento esperado


de la inversión
Tasa mínima de rendimiento (rentabilidad
anual).
Los proyectos de inversión por lo general se
evalúan en torno a su pronta recuperación y
también en cuanto a su rendimiento.
Se podría decir que existen dos formas de
evaluar un proyecto de inversión: los métodos que
no consideran el valor del dinero en el tiempo y
los que sí lo consideran. Si deseas profundizar en
este tema, revisa los anexos No. 2 y 3, que se
encuentran al final del libro.
Es fácil calcular el rendimiento, divide las
utilidades anuales entre el dinero invertido, y el
resultado multiplícalo por 100. El rendimiento o
rentabilidad se expresa en porcentaje.
Ejemplo:

Utilidad
35,000
anual:
Inversión: 100,000

Fórmula para calcular la rentabilidad:

Rentabilidad=

Rentabilidad=

Rentabilidad= .35 x 100


Rentabilidad= 35%

Un criterio que he manejado durante muchos


años y que me ha dado resultados, es que si no
obtengo una tasa mayor del 15% de utilidad anual
sobre el capital invertido, no es realmente una
buena inversión para mí.
Si ya conoces el rendimiento que puede dar la
inversión, ahora lo que tendrías que evaluar es el
plazo.

4. Calcula el plazo en que se


recuperará el dinero invertido
La vida del proyecto y el tiempo en que se
recuperará
lo invertido (cuánto tiempo durará el negocio).
El periodo de recuperación del dinero invertido es
otro factor a evaluar. ¿En cuánto tiempo se
recuperará tu dinero? Siguiendo el ejemplo
presentado en el punto anterior, el plazo se calcula
sólo invirtiendo los factores, esto es, se divide la
inversión entre la utilidad anual. El resultado se
expresa en años.
Fórmula para calcular el plazo:

Plazo=

Plazo=

Plazo= 2.85 años

El periodo de recuperación de la inversión


siempre irá en función al rendimiento. A mayor
rendimiento menor será el tiempo en recuperar la
inversión y viceversa.
Muchos se preguntan: ¿cuánto tardaré en
duplicar mi inversión? Hay una regla muy sencilla,
se le conoce como la regla del 72. La cual consiste
en: dividir 72 entre la tasa de interés anual
(rentabilidad), el resultado son los años que
tardará la inversión en duplicar su valor.
Por ejemplo:
Si la rentabilidad de tu inversión (la tasa de
interés anual o rendimiento) es del 10%. El
resultado es el siguiente:
72/10 = 7.2 años tardarás en duplicar tu
inversión.
Si el rendimiento es de 20%.
72/20 = 3.6 años.
Si el rendimiento es de 50%.
72/50 = 1.44 años.
Si el rendimiento es de 100%
72/100 = .72 años.
A mayor rendimiento menor será el plazo para
recuperar el dinero invertido, a menor rendimiento
mayor será el plazo.

5. Evalúa el riesgo vs. beneficio


Riesgos (cuáles son los riesgos que corres:
económicos, emocionales, físicos, sociales y de
prestigio),
a cambio de los beneficios.
Toda inversión lleva sus riesgos, eso ya ha
quedado más que claro. No existen inversiones sin
riesgos, para que no te dejes engañar. Ciertamente
existen unos proyectos más riesgosos que otros,
pero ninguno es de cero riesgos. La máxima dice:

A mayores riesgos, mayores deben ser los


beneficios.
A menores riesgos, menos serán los
beneficios.
Obviamente, como en todo, existen
excepciones; sin embargo, lo mejor es evaluar los
proyectos con objetividad y con las reglas
conocidas.
La premisa para aprovechar oportunidades es
entonces:
“Optimizar los rendimientos y minimizar los
riesgos”.
Si decides invertir en un negocio propio,
valdría la pena evaluar los riesgos en dinero,
tiempo, prestigio, salud y esfuerzo. Ya que la
rentabilidad por sí misma no es suficiente para
evaluar un proyecto de inversión.
Si por otro lado, decides invertir en
instrumentos financieros considera lo siguiente:

Alto riesgo:
Derivados, acciones, instrumentos de deuda
privada.
Mediano riesgo:
Instrumentos de deuda, de mediano y largo
plazo.
Bajo riesgo:
Instrumentos de deuda de corto plazo,
instrumentos bancarios tradicionales.

Por ejemplo: las acciones que son más


riesgosas que los Cetes, deben ofrecer mayores
ganancias. En el anexo No. 1, titulado:
“Inversiones tradicionales”, podrás encontrar más
información al respecto.

6. Verifica la disponibilidad
(rentabilidad vs liquidez)
Sacrifica rentabilidad por liquidez.
Este punto se refiere a la capacidad que se tenga
de convertir el dinero invertido, nuevamente en
efectivo.
Considero que debes privilegiar la liquidez
sobre el rendimiento. Hay muchas personas que
apuestan todo su dinero o una gran parte de él, a
proyectos de inversión que ofrecen grandes
dividendos y ponen en riesgo el flujo de efectivo,
ése que les permite solventar los gastos diarios.
Recuerda la regla de finanzas sanas: ten en una
cuenta bancaria mínimo seis meses de tus gastos
mensuales y no dispongas de ese dinero para
proyectos de inversión.

7. Considera tus gustos y los


conocimientos que tienes sobre la
inversión
¿Qué tanto conoces del giro donde deseas
invertir
y qué tanto te gusta?
Mi recomendación es que inviertas en algo que
conoces y que además te guste. Aumenta el riesgo
de cometer errores si desconoces el giro o
instrumento financiero en el que deseas invertir.
El sentido común nos dice: no apuestes en
juegos que no sabes jugar . Al menos, no
cantidades importantes de dinero.
Si deseas conocer sobre ese negocio o
instrumentos de inversión, invierte poco y ve
aumentando el monto en la medida en que aumente
tu conocimiento. La ignorancia es en muchos de
los casos la causante de hacernos perder dinero.
Así es que, primero asesórate bien y si decides
explorar, inicia con cantidades pequeñas.
Si no te gusta el giro o el instrumento financiero
en el que estás invirtiendo, evitarás involucrarte
para aprender y mejorar los rendimientos,
simplemente porque no es de tu agrado. Es por eso
que sugiero evitar, en la medida de lo posible,
invertir en lo que no te guste.

8. Define la asesoría necesaria


Es de sabios pedir consejo.
Solicitar asesoría no es un signo de debilidad o
que seas una persona poco inteligente, en realidad
sólo los inteligentes piden apoyo.
Busca un asesor que te ayude a tomar buenas
decisiones, resultará una de tus mejores
inversiones, sólo ten cuidado de aquellos seudo
asesores o gurúes financieros , que se sienten
infalibles. Presumen de tener todas las respuestas
para ganar y te muestran fórmulas financieras
milagro , inventadas por ellos, y según dicen, son
infalibles. Se sienten poseedores de la piedra
filosofal. A ese tipo de asesores no les creas.
También debes de tener mucho cuidado con
esos ejecutivos de bancos, de casas de bolsa,
agentes de seguro y ejecutivos de cajas populares,
que te presentan, según ellos, un producto que
ofrece únicamente ventajas y nulas desventajas.
Ante esas propuestas, pregúntate: ¿qué habrá
detrás de estos rendimientos tan altos? ¿qué se
estará ocultando?
Todo inversionista busca los rendimientos más
altos posibles, sin embargo, nunca pierde de vista
los riesgos que se corren a la hora de invertir. Lo
mejor es saber cuál es tu perfil de inversionista,
tus objetivos y necesidades actuales, antes de
tomar una decisión. Un buen asesor te ayudará a
todo eso.
9. Identifica el perfil que tienes
como inversionista
Tu perfil marca la pauta a la hora de invertir.
Éstos son algunos puntos que van a determinar
tu perfil:

Edad. Mientras más joven seas, mayores


riesgos puedes correr a la hora de invertir.
Tu tolerancia al riesgo.
Dependientes económicos.
Planes de largo plazo.
Necesidades en el corto plazo.
Capital disponible para invertir.

En el Anexo No. 4, se encuentra un test que te


ayudará a conocer tu perfil de inversionista. Vale
la pena que lo respondas para que identifiques
cuál es el tuyo.
Tu portafolio de inversiones no debe
permanecer estático, lo conveniente es que se
actualice en función a tus objetivos y necesidades.
Tu perfil cambia con el tiempo, y es un hecho que
tus inversiones deben volverse más conservadoras
con el paso de los años.

10. Aplica el método de evaluación


fácil: las 4 R
Es un método fácil y rápido para evaluar una
inversión, lo he denominado las 4 R:

Rendimiento Mayor al 15% anual.

Retorn No mayor a 5 años.


Riesgo Invierte máximo el 30% del
patrimonio.
ResponsabilidadRevisar las implicaciones que
se pueden tener ante terceras
personas: familia, socios,
amigos, conocidos.
Secretos para que tengas éxito en
tus inversiones

Aprende a convertir el ingreso ganado en


ingreso estratégico a través de inversiones
inteligentes.
Escoge tu juego (en qué deseas invertir) y
aprende a jugarlo (hazte experto).
Perfecciona poco a poco tu propia fórmula.
Un inversionista está preparado para lo que
pueda ocurrir. Se prepara para ganar, pero si
llega a perder también sabe cómo remontar.
Las oportunidades llegan cuando se está
preparado: experiencia, educación, excedente
de dinero, estrategia y estructura.
Rodéate de la gente adecuada. Un buen
inversionista está cerca de gente clave: un
contador competente, un abogado honesto y
colaboradores inteligentes.
Capacidad para evaluar el riesgo y la
ganancia. Si tienes una cantidad de la que te
puedas dar el lujo de perder sin afectar tu
dinámica financiera, tendrás muchas
oportunidades de ganar.
Las inversiones se convierten en riesgosas
cuando no se cuenta con experiencia,
conocimientos y excedente de efectivo.

Tips importantes:

El inversionista inexperto: quiere tener todo


bajo su nombre.
El inversionista experto: no quiere tener nada
bajo su nombre. Utiliza sociedades
mercantiles.

¿Conviene diversificar?
Hijo, no emprendas muchos negocios, que si
lo haces,
no saldrás bien parado; por más que corras no
podrás llegar, ni podrás escapar por más que
huyas. (Eclo. 11,10)
Muchos asesores financieros recomiendan la
diversificación, yo tengo mis dudas al respecto. En
primer lugar, la diversificación no es la solución a
todos los problemas financieros, es una estrategia
que no se puede recomendar siempre. Tampoco es
la mejor alternativa para maximizar ganancias y
disminuir riesgos.
Una cosa es el ahorro, otra las inversiones y
muy diferente es la especulación cuando se
confunde con diversificación.
Diversificar no es lo mismo que pulverizar y
mucho menos que especular. Especular es una
manera de poder obtener grandes ganancias en un
periodo corto, pero también es la mejor manera de
acabar con todo tu patrimonio. Cuando vas a jugar
a un casino de las Vegas, no pienses que es la
mejor manera de obtener grandes ganancias.
Podrás especular con el dinero que tienes de
“sobra”, pero jamás pienses que a través de este
medio te volverás rico.
Si eres una persona que le gusta asumir riesgos,
sólo cuida que éstos sean debidamente calculados.
Mi recomendación es que si decides diversificar,
cuida no caer en la especulación.
Determina una cantidad máxima para proyectos
de alto riesgo, la cual no sea superior al 10% de tu
capital para que no te disperses más allá de tu
capacidad de control.
Un buen hábito consiste en concentrar todos tus
pensamientos en el trabajo que estás realizando.
En los negocios, con el dinero y en la vida misma,
el poder del enfoque es clave para el éxito, si te
dispersas pierdes fuerza. Es cuestión de lógica, si
enfocamos correctamente una lupa a los rayos del
sol, podemos quemar lo que coloquemos por
debajo de ella, debido a la concentración de calor
en un solo punto, si dispersamos los rayos, no le
haremos ningún daño. Lo mismo sucede con el
dinero cuando lo pulverizamos en diversas
inversiones.
Hay un momento para invertir en fondos de
inversión o en otras alternativas relacionadas con
la bolsa de valores. Son parecidos a tomar una
aspirina ante un dolor de cabeza, o como la
comida rápida: útiles en determinado momento,
pero no para hacerlo un hábito.
Diversifica, dicen muchos asesores financieros,
sin considerar la situación de la persona y sus
objetivos. Pienso que como manera exploratoria
puede resultar benéfico en ciertos momentos, pero
no como una estrategia financiera para hacer
crecer tu dinero. Si conoces sobre algo que te ha
dado resultados, entonces perfecciona tu fórmula,
no la cambies. Sigue una ruta para alcanzar el
éxito y mantente en ella.
Para generar riqueza lo más importante es el
poder del enfoque, esto es, reinvierte tus utilidades
en el negocio que conoces. Es como buscar una
pareja, primero la conoces y luego estableces una
relación más profunda, conforme ganas confianza
vas avanzando en la relación y estás más dispuesto
a confiarle cosas más íntimas, tus tesoros.
Una vez que encontraste una buena fórmula
para generar riqueza, puedes destinar una cantidad
para la diversificación, mi recomendación es que
no sea mayor al 15% de tu capital solvente. Es
bueno explorar en otros negocios, pero con cautela
y sin poner en riesgo la estabilidad de tus finanzas.
Los inversionistas exitosos lo son, por el
enfoque, no se dispersan. Reinvierten sus
utilidades en el negocio que conocen. Saben lo que
quieren y se enfocan: mente, talento, tiempo y
recursos. De ahí el conocido refrán: El que mucho
abarca, poco aprieta .
Entonces, queda claro: primero el enfoque y
después valorar si conviene diversificar de
manera estratégica.

Los fondos de inversión


Si ya lo has decidido, y deseas invertir en
fondos de inversión, lo recomendable es elegir
entre 3 y 5 instrumentos que optimicen tu
rendimiento. Destina una cantidad pequeña para
este tipo de inversiones, entre el 10 y 15% de tu
capital solvente. Y de ese monto, una
recomendación muy personal es que tengas el 50%
de esa cantidad en inversiones de renta fija.
Ciertamente los rendimientos no son los mejores,
sin embargo el riesgo es más bajo. Con el resto
puedes diversificar para optimizar tus ganancias.
Ejemplo:

Capital solvente para 100,000100%


inversiones
Monto destinado para fondos de 10,000 10%
inversión:
10% del capital disponible

De esos 10,000 el 50% en renta 5,000


fija:
El otro 50% en renta variable: 5,000

Tu capital se irá incrementando en la medida en


que reinviertas las utilidades.
Debes saber que los fondos de inversión por lo
general no tienen transparencia. Además, el 80% o
más de las ganancias se las llevan los
administradores de fondos y sólo el 20% o menos
es para el inversionista. Pero, por otro lado, el
inversionista absorbe el 100% de los riesgos
sobre el capital invertido y las administradoras de
fondos no asumen ningún riesgo. En otras palabras,
si hay ganancias todos ganan, ellos mucho y tú
poco. Pero si hay pérdidas, tú pierdes y ellos
simplemente no ganan. Es más o menos así:
Inversionista (Tú)

Riesgo: Capital: Utilidad posible:


100% 100% 20%

Administradora de fondos (Ellos)

Riesgo: Capital: Utilidad posible:


0% 0% 80%

Con este ejemplo queda claro: quién gana más


y quién corre más riesgos. Si estás decidido a
invertir en fondos de inversión, ya sabes cuáles
son las reglas del juego. Considéralo antes de
tomar una decisión.

20
SECRETOS PARA
MULTIPLICAR TU
DINERO
El más grande secreto está en las inversiones,
la mejor inversión es la que no tiene precio
y el mejor precio es el que pagas por aquello
que tiene un gran valor para ti.
Francisco González
Me estuve preparando por más de seis meses
para correr un medio maratón. Cuidé mi
alimentación, corría mínimo cuatro veces por
semana y procuraba no desvelarme.
Es emocionante estar esperando el toque de
salida junto a la gran cantidad de atletas
reunidos, ¡es toda una experiencia!
Eran las 7:45 de la mañana y la hora de
salida estaba programada para las ocho. La
mayoría hacíamos ejercicios de estiramiento. El
fresco de la mañana le daba un toque especial a
ese momento.
Es muy importante estar bien hidratado antes
y durante la carrera, es lo mismo que sucede con
la liquidez de un negocio o para realizar una
inversión. Es necesario contar con un flujo de
efectivo suficiente para no perder liquidez
durante el proceso.
Para llegar a la meta, es indispensable
administrar bien la energía a través de un trote
adecuado. No es bueno que la emoción te gane, y
por querer competir con otros atletas, pierdas tu
propio ritmo. En las finanzas es lo mismo, jamás
pierdas tu propio ritmo y por favor, no te
compares con nadie.
Llegué satisfecho a la meta, no compito para
ganar medallas, lo hago por el placer de vivir la
experiencia. Eso mismo es lo que conviene hacer
para multiplicar nuestro patrimonio: ahorrar,
invertir, vivir la experiencia y disfrutar del
proceso.
Es fácil encontrar buenos proyectos de inversión,
cuando se ha logrado acumular excedente de
efectivo, es como andar en bicicleta, después de
caer un par de veces, si se persevera será sencillo.
Lo mismo sucede con las finanzas, se cometerán un
par de errores antes de encontrar la fórmula más
adecuada para ti.
Los negocios también son parecido a sembrar
maíz de temporal, mi abuelo me decía: si piensas
que ya es demasiado tarde para sembrar, lo
mejor es esperar a que llegue el nuevo temporal .
Si te precipitas terminarás perdiendo todo.
Si observas que el mercado ya se saturó de ese
tipo de negocio, si ya todo mundo compró
acciones, si llegas tarde a comprar inmuebles en
una zona sobrevendida, donde hay más oferta que
demanda, terminarás perdiendo, o como decía mi
maestro de negocios, Héctor Prado: llegar tarde a
la ola implica una verdadera revolcada . Lo
bueno es saber que siempre llegan nuevas olas y
cada año, un nuevo temporal para sembrar. Lo
mejor es permanecer atentos.

¿En qué invertir?


Del hombre son los proyectos, su formulación
viene del
Señor. Encomienda tus obras al Señor,
y tus proyectos se realizarán.(Prov. 16,1-3)
Es una pregunta que seguramente te has hecho en
más de alguna ocasión. Cuando se logra tener
excedente de efectivo, resulta ser la pregunta más
recurrente. Constituye una verdadera preocupación
el no saber qué hacer con esos excedentes de
dinero.
Invertir no es una carrera de velocidad, es una
carrera de largo plazo. Dentro del maratón
financiero, saber cuándo es momento de comprar y
de vender, es fundamental para cualquier
inversionista.
Si te gusta aquello en lo que invertiste, no
tendrás dificultad en involucrarte para salir
adelante y llegar a la meta, en cambio, si no te
gusta, y además, desconoces del asunto, terminarás
por abandonar la carrera y perderás: dinero,
energía y tiempo.
En el mundo de las inversiones no hay
respuestas que se adapten a todos. Lo que sí queda
claro, es que se invierte por una razón: para
adquirir activos que conviertan el ingreso ganado
en ingreso estratégico. En otras palabras, se
invierte para generar riqueza, para hacer crecer el
patrimonio.
Objetivos primarios para invertir

Proteger el patrimonio
Busca rendimientos similares al nivel de
inflación. Son inversiones de bajo riesgo y
bajo rendimiento. Por ejemplo, tener el
dinero en instrumentos bancarios
tradicionales.
Hacer crecer el patrimonio
Busca proyectos que te ofrezcan mayores
beneficios que la tasa inflacionaria. Pero
invertirlo sin un plan, es muy riesgoso y se
puede perder todo. Recomiendo no invertir
más del 30% de tu patrimonio en inversiones
de mayor riesgo. Por ejemplo:

Instrumentos de deuda a mediano y largo


plazo (de 3 a 5 años).

Una franquicia o negocio propio.


Si se cuenta con un capital mayor,
invertir en bienes inmuebles puede ser
una buena alternativa.
Maximizar las ganancias
Recuerda que las ganancias van en función al
riesgo. No te dejes engañar, ni te deslumbres
cuando obtengas grandes rendimientos en
ciertos periodos cortos, ya que esto puede
nublar tu mente y te impulsa a invertir más
allá de tus posibilidades, con lo que podrías
poner en riesgo todo tu capital.
Vigila bien tu fórmula y mantente atento ante
las oportunidades. Inversiones de mayor
riesgo pueden ser:

acciones de renta variable

negocios de oportunidad que suelen


presentarse.

Se tiene la creencia que lograr obtener el


primer millón es lo más difícil. Pero en realidad lo
más complicado resulta conservarlo para luego
multiplicarlo. El verdadero éxito financiero
proviene de las inversiones, eso ya ha quedado
claro, ése secreto tú ya lo sabes. La mayoría de las
personas no saben distinguir entre inversiones
buenas y malas.
Si quieres ser un inversionista exitoso,
necesitas saber la manera de salir de una
inversión, así como la manera de entrar en ella.
Desarrollar la habilidad para tomar decisiones
oportunas, es clave para evitar que tu bolsillo se
quede sin dinero. Permanecer en un proyecto que
se ha convertido en una mala inversión, es necedad
o falta de inteligencia financiera.
Invertir significa diferentes cosas para
diferentes personas:

Para unos, invertir es hacer un plan personal,


es como planificar un viaje, es una actividad
divertida y apasionante.
Para otros, invertir es hacer un plan para ir,
de donde se está a donde se quiere llegar. Es
algo serio y arriesgado.
Otros lo ven como construir una casa.
Primero son los planos y después se realiza
la construcción con grandes dificultades.

Un problema frecuente es no saber qué es lo


que se quiere, no sólo en las inversiones, sino en
la vida misma.
En lo que concluyen todos los expertos
financieros, es que para invertir, primero debe
haber un plan.

Los 3 planes financieros


Plan para salir de una crisis
Plan de seguridad
Plan de estabilidad y libertad financiera

1. Plan para salir de una crisis


Si estás pasando por momentos difíciles, conviene
hacer un plan para salir de la crisis antes de
pensar en tus futuras inversiones. Los expertos en
la materia dicen: La estrategia es la mitad de la
victoria . Si aún no tienes una estrategia, un plan,
por favor no sigas avanzando, puedes complicar
las cosas y prolongar el periodo de crisis.
En el capítulo titulado “Cómo salir del hoyo”
doy pautas para solucionar el problema del
endeudamiento. Si lo crees conveniente vuelve a
leer ese tema.
2. Plan de seguridad
No te preocupes por el dinero, si haces las cosas
correctas, siempre habrá suficiente.
Invertir en tu plan de seguridad debe ser tan
mecánico como sea posible. Planes que no
requieran demasiada complejidad para llevarlos a
cabo, por ejemplo, realizar un plan de seguridad
se logra respondiendo las siguientes interrogantes:
¿Qué cantidad mensual me comprometo a
ahorrar cada año?
Respuesta sugerida: el 10% de los ingresos.
¿Qué pólizas de seguro conviene contratar año
con año?
Respuesta sugerida: si tienes auto, es
fundamental tenerlo asegurado. Otras pólizas
convenientes podrían ser: gastos médicos mayores,
de casa habitación y de vida si eres el proveedor
de tu familia.
Si tienes una empresa, aunque sea pequeña,
solicita asesoría sobre qué pólizas pueden
ayudarte a disminuir los riesgos a los que estás
expuesto.
¿Qué cantidad de dinero en efectivo debo de
mantener en el banco para sortear contingencias?
Respuesta recomendable: ya lo he venido
mencionando a lo largo de este libro, mínimo seis
meses de tus gastos.
Después de la seguridad, ahora sí es momento
de invertir para hacer crecer el patrimonio.
Aprende a invertir con una perspectiva de largo
plazo, no te concentres sólo en las utilidades del
corto plazo.
3. Plan de estabilidad y libertad financiera
Lo que hace un buen inversionista es adquirir
activos que en el tiempo adquieran mayor valor y
que alguien quiera pagar por ellos a un buen
precio. Y además, mientras los tienen, generan
ingresos adicionales a su actividad principal
(Activos-activos , Pasivos-activos ), esto es,
inversiones buenas, que generen ingresos
estratégicos.
Es importante diferenciar las tácticas que
podemos aprovechar para hacer que el dinero
trabaje para nosotros.
Tácticas financieras ganadoras

Recolectar. Es ahorrar por un periodo de


tiempo para aprovechar oportunidades o para
realizar un proyecto concreto.
Comerciar. Significa comprar para vender.
Luego, volver a comprar y así poder seguir el
ciclo comercial.
Retener. Comprar para conservar, y en el
largo plazo decidir qué hacer con el bien
adquirido: venderlo, rentarlo, aportarlo para
un negocio mayor.
Solucionar. Vender un bien para reparar
(pagar deudas malas).

Estas tácticas se deben integrar a tu planeación.


No te apegues a ningún bien, enfócate para que
sean productivos, contrólalos y sácales el mayor
provecho para que generen riqueza. Y si alguno no
está produciendo, actúa rápidamente para hacerlo
rentable o en su caso para venderlo.
Procura que tu base de inversiones se encuentre
en bienes inmuebles, ¡claro!, sin afectar tu
liquidez, pero ponlos a producir, ya sea a través de
rentar o construir para luego venderlos. No te
conformes sólo con la plusvalía que éstos
producen. Haz que tus Activos sean realmente
activos, esto es, que generen ingresos estratégicos.
Es fundamental saber diferenciar entre un Activo-
activo y Activo-pasivo; entre un Pasivo- activo y
un Pasivo-pasivo; eso ya lo has aprendido, ahora
debes aprovechar estos conocimientos a tu favor.
Si deseas ver oportunidades, desarrolla un plan
de inversiones fácil de operar, revisar y replicar.
Recuerda que si la fórmula es compleja no tiene
futuro.

Si quieres ser inversionista,


entonces:
1. Adquiere conocimientos. Invierte en ti
mismo(a), en todo aquello que te ayude a
expandir tu mente.
2. Genera excedente de flujo disponible. Las
oportunidades son para los que tienen
posibilidades de aprovecharlas.
3. Aprende a correr riesgos calculados.
4. Desarrolla la habilidad para saber leer los
números.
5. Define una estrategia. Lo sencillo es mejor
que lo complicado, si la fórmula es compleja
no vale la pena seguirla.
6. Sé creativo. Utiliza tu intuición, pero jamás
pierdas de vista la realidad.
7. Adquiere conocimientos técnicos sobre el
proyecto en el que deseas invertir. Cada giro
es un mundo con sus propias reglas.
8. No pongas en riesgo todo tu patrimonio, todo
tu prestigio, ni tu salud, por un supuesto buen
negocio.
9. Desarrolla habilidades de venta y
negociación.
10. Desarrolla tu inteligencia financiera.
11. Por favor no inviertas en algo que no te guste.
12. Conócete a ti mismo. Identifica tu perfil de
inversionista (Anexo No. 4).
13. Busca inversiones que sean fáciles de
entender y controlar.
14. Que las inversiones no te produzcan
demasiado estrés o tensión emocional.
15. Blinda tu patrimonio con un adecuado plan de
pólizas de seguro.

Lo que toma más tiempo para encontrar una


buena inversión es el análisis de las cifras. Es muy
importante saber leer los números, ya que un mal
análisis te llevará a equivocar las decisiones.
El proceso para realizar un adecuado análisis,
para leer los números e interpretar correctamente
el entorno, es el siguiente:
Recuerda que los datos aislados no dicen nada,
éstos deben integrarse. Cuando se integran
adecuadamente se convierten en Información; si la
información se analiza e interpreta adecuadamente
(pide la opinión de un experto), se convierte en
Información de Inteligencia , para la toma de
decisiones.
Los buenos negocios inician en la compra, en la
creación, en la ubicación; no en la venta. Como
decía san Francisco de Asís:
Si las cosas no inician bien, no hay garantía
que en la marcha se compongan.
Esta frase aplica a muchas áreas de nuestra
vida, también en los negocios y en las inversiones.
Cuando quieras adquirir algo, sobre todo
bienes inmuebles, haz muchas ofertas, no te
limites. El juego de comprar y vender se trata de
hacerlo divertido. Alguien puede decirte que sí,
ante una oferta que se puede convertir en un
extraordinario negocio
.
Tú necesitas saber qué es lo que en realidad
estás buscando y luego traza un plan de acción
para salir a conseguirlo. Así de simple debe de
ser.

Multiplica tu patrimonio
La gente próspera hace que su dinero trabaje para
ellas. Pasan del trabajo duro, al ahorro y después a
las inversiones inteligentes, que son las que
multiplicarán su patrimonio.
A continuación relaciono distintas fórmulas que
te pueden servir de ejemplo para que tú diseñes la
tuya. No existe una fórmula mágica que se adapte a
todos, lo que sí existe es una fórmula que se adapte
a ti y está esperando que seas tú mismo quien la
diseñe. No tengas miedo a definirla, ya que la
puedes modificar si no funciona o perfeccionarla a
base de prueba y error.
De hecho, lo más recomendable es que la
fórmula vaya cambiando conforme cambian tus
prioridades. Lo importante es tener siempre una y
sólo cambiarla cuando así sea necesario.
Ejemplo:

Veamos el siguiente caso de la familia Murillo


Aguirre:
Datos expresados en dólares.
Activos
Bancos 80,000
Bolsa de valores 50,000
Divisas 40,000
Autos 150,000
Muebles y enseres 75,000
Casa donde viven 380,000
Local comercial 120,000
Casa (destinada a 190,000
renta)
Negocio propio 480,000

(+) Total activos 1


´565,000

Pasivos (deudas)

Hipoteca de la casa en 80,000


renta
Tarjeta de crédito 5,000

(-) Total pasivos 85,000


(=) Patrimonio 1
´480,000

Siguiendo con este caso, ahora lo representaré


como una fórmula financiera:

Efectivo disponible 80,000 5%


Bienes inmuebles 690,000 44%
Inversiones en 480,000 31%
negocios
Inversiones en bolsa 50,000 3%
Divisas y otros 40,000 3%
Autos 150,000 10%
Muebles y enseres 75,000 4%
Total: 1 100%
´565,000

La fórmula de la familia Murillo Aguirre,


genera los siguientes ingresos estratégicos:

Es necesario evaluar los resultados de las


inversiones, mínimo cada seis meses. Irás por
buen camino si los rendimientos son mayores de lo
que generan otras inversiones similares, pero,
especialmente debes revisar que las ganancias
estén por encima de la inflación. Siguiendo con el
caso de la familia Murillo Aguirre, su rendimiento
neto sobre sus activos es del 8% y si la inflación
anual es de 5%, significa que su margen real es de
3% por arriba de la inflación. Aunque es un
porcentaje bajo, su fórmula es buena para él, ya
que va de acuerdo a su perfil de inversionista, le
da estabilidad; y, muy importante, se siente
cómodo y satisfecho con los resultados.
Si puedes darte cuenta, la familia Murillo
Aguirre tiene activos que no generan ingresos
estratégicos, como la casa donde viven, los autos,
el efectivo disponible, los muebles de la casa, sin
embargo es importante considerarlos a la hora de
hacer un análisis, para darnos cuenta cual es el
rendimiento de nuestros activos totales.
Libertad financiera significa: la capacidad de
vivir el estilo de vida que deseas, sin tener que
trabajar ni depender de otros para lograrlo.
Secretos para tu libertad financiera

Convierte tus ideas en activos.


Que tus activos generen ingresos estratégicos
.
Con los ingresos estratégicos invierte
nuevamente en activos.
Que tus activos paguen tus deudas, si es que
las tienes.
Aprende a manejar de manera productiva las
deudas buenas.
Crea negocios que generen utilidades.
Identifica el momento en que una inversión se
puede convertir en pérdida, y retira tu dinero
de ella lo más pronto posible.

¿Cómo identificar una mala


inversión?
Cuando pierde su valor en el tiempo. Por
ejemplo un negocio que dejó de ser rentable o
un bien inmueble que no genera ingresos
estratégicos y la plusvalía es muy baja.
El proyecto genera más gastos que ingresos.
Lo cual significa que hay pérdidas mes a mes.
No genera ingresos. (La hipoteca de tu casa),
si está afectando tu economía y no ves una
solución, lo mejor es venderla.
Resulta muy difícil de vender. Cualquier
activo que no se puede vender con cierta
facilidad, ya sea por obsolescencia,
caducidad o funcionalidad; sacrifica el precio
y adquiere un poco de liquidez, para buscar
nuevas inversiones.
Se invierte demasiado tiempo en ella y genera
pocas ganancias.

Un inversionista y un empresario, deben tener


claro dónde enfocar su atención para no perderse
en el mundo de las cosas irrelevantes. Muchos que
se exceden en controles, pierden lo esencial, como
dice el conocido refrán: Por cuidar los centavos,
descuidan los pesos.
Con información de inteligencia, podemos
aprovechar oportunidades, ver lo que otros no han
visto, y llegar primero a los negocios en
crecimiento.

Oportunidad financiera significa


que:
cuentes con el capital suficiente para el
proyecto

genere una rentabilidad anual superior al


25%

se pueda recuperar en menos de cinco años

no ponga en riesgo tu patrimonio

te guste y además conozcas sobre el tema.


No te deslumbres con cualquier proyecto y
evalúa muy bien aquél en el que deseas entrar.

21
PAUTAS PARA
MINIMIZAR LOS
RIESGOS

Todo tiene un riesgo; el peor riesgo es desear


algo y no
tenerlo, tenerlo y no disfrutarlo, disfrutarlo y
pronto perderlo.
Francisco González
Para realizar este capítulo fui a buscar a mi
amigo Alejandro Dorantes, experto en seguros y
administración de riesgos. Lamentablemente, ese
día no tuve suerte, él se encontraba de viaje
impartiendo un seminario, precisamente de
“Administración de riesgos”, al personal de una
cadena de hoteles de gran prestigio.
Tuve que esperar una semana para platicar
con él. Considero que es uno de los hombres con
mayor experiencia en el ramo de los seguros en
todo México.
Cuando le platiqué el motivo de mi visita, me
brindó su apoyo y experiencia para lograr
transmitir, con un lenguaje sencillo, este tema
que de pronto parece demasiado complicado. A
mí me interesaba mucho que fuera el experto
quien nos diera las recomendaciones para
disminuir los riesgos, no sólo a la hora de hacer
una inversión, sino, sobre todo, para conservar el
patrimonio conseguido a través de años de arduo
trabajo.
—En el mundo de las inversiones —me dijo
Alejandro—, lo más riesgoso es entrar a un
negocio que se desconoce, con dinero insuficiente
y con la angustia de esperar grandes ganancias
para resolver todos los problemas económicos que
se tienen.
Así es estimado Francisco, el inversionista más
riesgoso de todos, es el que carece de control
sobre sus impulsos, sobre sus emociones, y quien
su única fuente de ingresos es su trabajo. Son
riesgosos porque frecuentemente están
desesperados, tienen muy poca o nula formación
financiera y no cuentan con excedente de flujo de
efectivo, y además, normalmente no cuentan con la
protección que dan los seguros.
Después de ese día tuve la oportunidad de
reunirme con él en varías ocasiones, para
completar el contenido de este capítulo.
En el tema de las finanzas personales, los negocios
y las inversiones, se puede hacer mucho para
disminuir los posibles riesgos y para potencializar
las oportunidades, hay cosas que sí están en
nuestras manos poder controlar, y otras muchas,
ciertamente salen de nuestro alcance.
Riesgos calculados, es quizá la respuesta más
adecuada para tomar decisiones acertadas. Cuando
determinas tus límites de riesgo y defines los
montos que puedes darte el lujo de perder, te darás
cuenta que invertir es un juego extraordinario.
¿Qué cantidad de dinero puedo invertir sin
afectar mi patrimonio, en caso de que las cosas no
resulten conforme lo planeado?
¿Al invertir en ese inmueble, pongo en riesgo
mi liquidez?
¿Qué puedo hacer para proteger mi patrimonio?
El inversionista es quien se puede convertir en
un activo o un pasivo. O dicho de otra manera: en
un riesgo o una oportunidad, en el problema o la
solución.
El riesgo aumenta cuando:

no se tiene formación financiera


se invierte en lo que se desconoce
se está mal asesorado
no se cuenta con un capital suficiente para
asumir posibles pérdidas
no se cuenta con la protección que dan los
seguros.

El riesgo disminuye cuando:

se cuenta con formación financiera


se tiene el conocimiento y la experiencia
se tiene excedente de dinero para correr
riesgos calculados
se tiene el gusto por el negocio donde se
desea invertir
se “blinda” el proyecto con pólizas de seguro
se cuenta con una estructura financiera
se está bien asesorado.

Como te puedes dar cuenta, hay mucho por


hacer para disminuir los riesgos.
Juegas a ganar o juegas para no perder
Saber lidiar con la incertidumbre es
indispensable para no caer en conductas
temerosas, ya que es imposible tratar de eliminar
todos los posibles riesgos a los que día a día nos
enfrentamos. Lo conveniente es definir en qué y
cómo jugaremos a ganar.
Un grave problema que he visto, es que la
mayoría de la gente no sabe lo que quiere y es por
eso que no logra obtenerlo. Tú necesitas saber qué
es lo que en realidad estás buscando y luego trazar
un plan de acción para salir a conseguirlo. Así de
simple debe de ser.
Si juegas para no perder. Tu preocupación será
la supervivencia y la seguridad, pero no la
prosperidad y la abundancia. Si te enfocas en no
perder, no lograrás tu libertad financiera; dejarás
ir muchas oportunidades y terminarás trabajando
sólo para ganar el pan de cada día. Si evitas
perder, también evitarás ganar.
Es parecido a un partido de futbol, si el
entrenador les dice a sus jugadores que la meta es
no perder el partido y juegan a la defensiva, lo
más probable es que terminen perdiendo. Lo he
visto muchas veces, pero hay entrenadores que no
aprenden la lección.
Juegas a ganar. Si se juega, es porque se
quiere ganar, evitar la derrota es la mejor manera
de perder. Si no defines la estrategia para ganar y
obviamente, la estrategia para defenderte
adecuadamente, no pretendas ser un triunfador. La
estrategia para ganar, son las inversiones y la
defensa, se obtienen a través de un adecuado plan
de pólizas de seguros que blinden tu patrimonio.
Los campeones lo son por los goles que meten
no sólo por los que evitan que les metan. Si estás
más concentrado en no perder, paradójicamente
perderás todas las posibilidades de ganar.
Me he dado cuenta que el miedo y la duda, son
los más grandes detractores de la creatividad y
maximizan los riesgos por el temor a no perder.
Las finanzas también son parecidas a un juego
de mesa. Es importante divertirse para ganar. Otra
lección que he aprendido, ya sea en el juego de
mesa, en los negocios o en el fútbol, es saber que
no siempre se gana, aunque tengas todos los
conocimientos y la experiencia, simplemente
porque nadie conoce el futuro.
Se requiere: valor, experiencia, conocimiento y
pericia para enfrentar los retos y disminuir los
riesgos. Es fundamental comprender que en la vida
no hay nada que carezca de riesgo, así es que:
invierte sólo lo que te puedas dar el lujo de
perder.
Las personas con finanzas sanas suelen ser
creativas y saben correr riesgos calculados,
incluso en asuntos donde ellos no tienen nada que
ver. Por ejemplo, cuando firman como fiadores,
saben que en ese momento se convierten en
responsables solidarios de la persona que les ha
pedido ese favor. Mi recomendación es sencilla,
para evitar ciertos peligros ocultos: no salgas de
fiador, al menos que te puedas dar el lujo de
pagar la deuda de tu amigo o familiar.
No salgas fiador más allá de tus
posibilidades,
si saliste fiador, prepárate a pagar. (Eclo. 8,13)
No te habitúes a comprometerte con
cualquiera,
ni a salir fiador de deudas; si no tienes con qué
pagar,
te quitarán la cama en la que duermes. (Prov.
22,26-27)

Riesgos y oportunidades
Mientras más grande es la recompensa, más grande
será el riesgo, al menos es una buena regla de
discernimiento para no permitir que te engañen con
falsos proyectos que prometen mucho y te dicen
que no hay riesgo alguno. Esos, normalmente no
existen.
Unos piensan que a ellos nunca les llegan
oportunidades. Otros, cuando les llegan no cuentan
con el dinero para aprovecharlas. Unos cuantos,
que tienen los recursos económicos, no saben
interpretar las oportunidades y las dejan ir. Sólo
unos pocos, se preparan, están atentos y cuando se
presentan las oportunidades, simplemente eligen
cuál tomar, asumen los riesgos y avanzan. Y si no
llegan, las crean o van en busca de ellas.
Si una oportunidad para invertir resulta ser
demasiado compleja para comprenderla, es mejor
no entrarle por el momento. Debe ser
matemáticamente simple de comprender, de lo
contrario no recomiendo entrar a ese proyecto
hasta entenderla mejor.
Mientras más conocimientos adquieras, más
oportunidades llegarán. Así suele suceder en los
negocios. No olvides, por favor, las máximas
financieras: a mayores riesgos, mayores ganancias;
a menores riesgos, menores ganancias.

Ante lo inesperado, lo mejor; estar


preparados
¿Qué tan preparado estás ante las
contingencias?
La mejor forma de esperar lo supuestamente
inesperado es ahorrar con regularidad, contar con
un plan de pólizas de seguro y desarrollar el
hábito de la prevención.
Las cosas inesperadas van a venir a nuestra
vida, lo mejor es esperarlas debidamente
preparados. Hacer un análisis de los riesgos que
pueden afectar, es una tarea importante para todo
inversionista.
Tres pasos para analizar los riesgos

Identificar
Clasificar
Manejar

1. Identificar
Si no conocemos a qué estamos expuestos,
difícilmente podremos protegernos contra ello.
Conviene identificar los riesgos predecibles,
aquéllos que se pueden reducir mediante una
póliza de seguro. Por ejemplo: un accidente, el
robo de nuestro automóvil, robo de mercancía, una
enfermedad propia o de algún familiar o robo en
nuestra casa; son posibles riesgos a los que
estamos expuestos todos los días.
2. Clasificar
Se podrían clasificar de muchas formas, sin
embargo, como me gusta ser práctico, los he
clasificado de la siguiente manera:

Frecuencia. Probabilidad de que ocurra.


Gravedad. Pérdida máxima que podría
ocasionar un evento si llegara a ocurrir.
a. Gravedad baja y frecuencia baja
Lo recomendable es establecer controles
sencillos para minimizarlos.
b. Gravedad baja y frecuencia alta
Puede ser un problema de procedimientos o
descuidos recurrentes. Por ejemplo: que un
trabajador se robe papelería de la empresa. Que el
personal que presta servicios en tu casa se esté
llevando comida o algunos artículos de menor
valor. Robo hormiga en los productos de la
compañía, etc. Establece medidas preventivas
para disminuir su frecuencia.
c. Gravedad alta y frecuencia baja
Cualquier riesgo que se encuentre en
gravedad alta, conviene contratar una póliza de
seguro. No importa que su frecuencia sea baja, ya
que de suceder, puede poner en riesgo tu
patrimonio. En esta clasificación se pueden
considerar los siguientes: accidentes
automovilísticos, una enfermedad inesperada,
accidentes laborales y de trayecto, robo de casa
habitación, robos de efectivo, entre otros.
d. Gravedad alta y frecuencia alta
¡Alerta! Es indispensable contar con un plan bien
definido
de protección, en el cual contemples: pólizas
de seguro que cubran los posibles riesgos que se
encuentren en este cuadrante, además, se debe
contar con un fondo para contingencias, el cual se
recomienda actualizar cada año.
Cada quien sabe, según su actividad, los
riesgos a los que se expone. En esta categoría
pueden estar: accidentes frecuentes por el tipo de
negocio, robos recurrentes, enfermedades
recurrentes, entre otros. Algunos serán asegurables
y otros no.

Asegurables. Contratar una póliza de


seguros.
No asegurables. Es importante tratar de
controlarlos con medidas preventivas, hasta
donde sea posible, y crear un fondo de
contingencias, un importe de dinero que
tengas en el banco para este tipo de fines. Las
políticas y los procedimientos que
implementes de ben ayudar a disminuir este
tipo de riesgos no asegurables.

3. Manejar
Este paso consta de tres puntos fundamentales:
Disminución. Con el entendido de que no es
posible eliminar todos los posibles riesgos.
Prevención y control. En este punto entran
todas las medidas preventivas que estén a
nuestro alcance: sistema de alarma, plan de
seguros básicos, extintores en nuestro
negocio, políticas, procedimientos, entre
otros.
Financiamiento. Consiste en determinar
cuánto nos cuesta el plan de administración
de riesgos, que incluye: pólizas de seguro,
sistema de prevención de riesgos, fondo de
contingencias, infraestructura y tecnología.
Todo con la finalidad de proteger el
patrimonio.

Protege tu patrimonio
Es fundamental que consideres dentro de tu
planeación financiera, un esquema para asegurar
tus bienes, incluyendo tu salud física, al ser uno de
los bienes más importantes.
Pirámide del patrimonio:

Si no aseguras tu patrimonio, llegarán los males


y consumirán tus bienes. La pirámide de tu
patrimonio se verá afectada.
Los seguros son una de las mejores inversiones
que puedes realizar, y lo mejor es,
paradójicamente, no utilizarlos. Accidentes,
enfermedades, robos y diversos tipos de riesgos a
los que estamos expuestos, son temas que no
quisiéramos atender, pero cuando este tipo de
contingencias suceden, una póliza de seguro se
convierte en una verdadera bendición.
La finalidad de los seguros es proteger el
patrimonio que has construido con mucho esfuerzo.
Lo cierto es que se requiere tener excedente de
flujo de efectivo para poder aspirar a un plan de
seguros que te proteja. Tristemente las personas
sin recursos económicos suficientes, que van al
día, difícilmente pueden contar con este tipo de
protección. Algunos que sí pudieran tenerlos, los
ven como un gasto y por eso no los adquieren,
otros, no los consideran necesarios. Hasta que
sufren un percance, lamentan no haber contratado
una póliza de seguro, al ver cómo su patrimonio se
deteriora por los gastos y más gastos que se
generan, ya sea por una enfermedad o un accidente
inesperado. La realidad es que los seguros, son
altamente necesarios para proteger tu patrimonio.

Seguros básicos:
1. Seguro de gastos médicos mayores
Son una verdadera bendición cuando los
llegas a necesitar. Hay enfermedades o
accidentes que debido a los gastos médicos y
hospitalarios, pueden llevar a una familia a la
ruina. Hoy en día estos seguros son muy
accesibles y se pueden adaptar a tus
posibilidades.
2. Seguro de gastos médicos menores
Son un apoyo para solventar gastos médicos
de menor monto, generalmente de carácter
preventivo.
3. Seguro de vida
A través del cual dejes una suma de dinero a
tu cónyuge y/o a tus hijos en el momento que
llegues a fallecer. Se recomienda que la
persona que aporta el sustento para la familia
sea la que adquiera este tipo de seguro.
4. Seguro de auto
Se podría decir que es tan necesario como la
gasolina misma. No adquieras un auto sin
contratar su respectiva póliza. Protege tu
patrimonio contra las pérdidas económicas
derivadas de accidente, robo y daños a
terceros. Lo mejor es que sea de cobertura
amplia.
5. Seguro de casa
Los robos a casa cada vez son más
frecuentes. Lo mejor es contratar una póliza
de acuerdo a tus necesidades.
6. Seguros de inversión
Son mecanismos muy recomendables para
lograr objetivos específicos, como la
educación de los hijos, la jubilación y/o para
lograr rendimientos a largo plazo (5 años o
más).
7. Seguros específicos en función a tu
actividad
Existe una amplia gama de seguros para
proteger tu patrimonio y para disminuir los
riesgos. Recomiendo buscar un buen asesor
en esta materia para que te oriente
adecuadamente y puedas beneficiarte con las
diversas posibilidades de asegurar lo que
represente un riesgo para ti.

Ámbar Seguros es una empresa que ofrece sus


servicios de asesoría sin costo, para revisar de
manera profesional cómo se encuentran tus
seguros, y te brinda sugerencias para que tu
patrimonio quede bien protegido. Puedes consultar
la página web: www.ambarseguros.com y solicitar
una cita con sus ejecutivos.
Lo barato puede salirte caro. No contrates el
seguro más barato, sino el que mejor se adapte a
tus necesidades. Lo recomendable es solicitar los
servicios de un profesional en la materia, que sea
de toda tu confianza, para que te haga una
valoración y te sugiera sólo los que necesitas y por
los montos más convenientes según tu realidad
actual.
Ciertamente, el mejor seguro es el que nunca se
utiliza, pero el peor seguro es, el que pagaste para
un fin y ante un siniestro, el agente te dice que eso
no estaba cubierto, eso significa que no hizo un
verdadero diagnóstico para protegerte
adecuadamente. Es por eso que recomiendo contar
con un agente de seguro preparado y de toda tu
confianza, él, ante un siniestro será tu principal
aliado.
Secretos de control interno para
disminuir riesgos
En tu empresa
En tu casa
En tu persona

1. En tu empresa

Separa las funciones del tesorero y del


contador. Las personas que registran no deben
manejar dinero.
La persona de pagos no debe ser la misma
que la de cobros.
Todo el efectivo que se reciba se debe
depositar intacto.
Conviene tener un seguro contra robos o
fraude de empleados, principalmente los que
manejan valores en la empresa.
Practicar arqueos sorpresivos en la caja,
disminuye la posibilidad de robo.
Realiza conciliaciones bancarias mínimo
cada mes.
Envía estados de cuenta mensuales a los
clientes, en donde les indiques el monto de su
adeudo y si hay cuentas vencidas relaciónalas
por separado.
Contrata un sistema de alarma.
Contrata las pólizas de seguro necesarias
para disminuir el impacto de un siniestro.
Instala cámaras de manera estratégica dentro
de la empresa.
Revisa periódicamente el funcionamiento
óptimo de los extintores y que su acceso no
esté bloqueado.
Revisa mínimo una vez por año los
procedimientos y sistemas de control interno.
Supervisa que tu personal porte el uniforme y
aplique las medidas de prevención de
accidentes.
Realiza inventarios aleatorios cada mes.
Revisa las instalaciones eléctricas y de gas,
cuando menos una vez al año.

2. En tu casa

No tengas grandes cantidades de dinero bajo


el colchón.
Evita hacer negocios dentro de tu casa, sobre
todo con personas que no conoces.
Adquiere una póliza de seguros de casa
habitación.
Si estás en una zona de riesgo: contrata una
alarma, protege ventanas y demás lugares
vulnerables.
Conoce a tus vecinos.
Si tienes portón eléctrico, no apagues el auto
hasta que cierre la puerta.
Contrata un sistema de alarma.
No dejes cosas de alto valor a la vista del
personal de servicio (no pongas tentaciones).
Verifica periódicamente que las instalaciones
de gas y luz se encuentren en perfectas
condiciones.
Instala detectores de humo, su costo es muy
bajo. Es recomendable que cada seis meses
se haga una limpieza integral de la casa, para
saber qué cosas sobran, cuáles faltan y qué se
puede reciclar.

3. En tu persona
Contrata una póliza de gastos médicos
mayores.
Realízate un chequeo médico mínimo una vez
por año.
Si eres el que aporta la mayor parte del gasto
familiar, contrata un seguro de vida.
Cambia de ruta para ir a tu trabajo de vez en
cuando.
Maneja una sola tarjeta de crédito.
No des información personal a personas
extrañas.
Asegura el auto que manejas.
No te involucres con grandes cantidades de
dinero en negocios que no conoces.
Evita cargar mucho dinero en tu cartera o
bolsillo.
Saca una copia fotostática de cada uno de tus
documentos importantes: acta de nacimiento,
licencia de manejo, credencial para votar,
tarjetas de crédito, tarjeta de débito,
pasaporte y algún otro documento valioso
para ti. Estos documentos ponlos en una
carpeta y archívalos en un lugar seguro.
Elabora tu testamento y revísalo cada 5 años.

Los 10 controles para administrar el éxito


Un problema que veo con cierta frecuencia, es que
son pocas las personas que saben administrar el
éxito, ya sea por falta o por exceso de controles.
Se trata no sólo de llegar a la abundancia, sino de
mantenerla de manera exitosa, sin ansiedad y sin
apego.
La efectividad consiste en diseñar los controles
estratégicos y mantener una disciplina conveniente
e implementarlos para lograr dar estructura y
estabilidad.

1. Control sobre uno mismo


A través de un conocimiento profundo de
nosotros mismos, para identificar nuestras
motivaciones y nuestras debilidades. Lo más
riesgoso es no tener control sobre nuestros
impulsos, pues nos puede llevar a la ruina. El
dominio propio es fundamental para mantener
finanzas sanas.
2. Control de ingresos contra gastos
Esto se logra a través de un presupuesto
mensual. El cual sirva de guía para evitar
excesos en los gastos y para controlar los
ingresos de manera inteligente.
3. Control de activos contra pasivos
Los expertos en finanzas coinciden que una
empresa saludable es aquella que cuenta con
más activos que pasivos. En tus finanzas
personales y/o familiares debes cuidar tu
nivel de endeudamiento para no caer en un
problema financiero.
4. Control sobre los impuestos
Primero, haciendo una estrategia junto con tu
asesor fiscal, segundo, pagando los impuestos
de manera oportuna. Tercero, llevando un
control estricto de tus obligaciones fiscales a
través de un expediente, que puede ser un
lefort o un archivero donde lleves un
consecutivo, mes a mes, del cumplimiento de
cada obligación hacendaria. Es una manera
sencilla de controlar el cumplimiento de las
obligaciones fiscales, se le denomina:
expediente fiscal .
5. Control sobre los convenios
Es importante llevar un expediente de los
convenios que se firman: cuentas bancarias,
contratos de renta, créditos solicitados,
contratos de compra-venta y demás
documentación legal. A este control se le
llama expediente legal . Puede ser un
archivero o un lefort donde concentres toda la
documentación previamente analizada.
6. Control sobre cuándo comprar y cuándo
vender
Es una habilidad que se adquiere con la
práctica y el estudio del mercado. En cada
sector económico existen dos ciclos:
momentos de comprar y tiempos de vender.
Es cuestión de estar atentos y llevar un
adecuado control de nuestras inversiones.
7. Control sobre las pólizas de seguro
Habilita un expediente donde concentres
todas las pólizas que tengas contratadas. Y
verifica sus fechas de vencimiento para que
no te quedes sin protección. A este documento
se le llama: expediente de pólizas .
8. Control sobre las oportunidades
Permanecer atentos y estar preparados es la
mejor manera de aprovechar oportunidades.
Estar preparados significa contar con la
liquidez suficiente destinada a esperar una
oportunidad, y contar con información
confiable, experiencia y conocimiento sobre
lo que deseamos invertir.
Tener el control sobre las oportunidades
también implica saber que no todas son para
nosotros; conviene ser selectivos.
9. Control sobre las inversiones en bolsa
Destinar una cantidad pequeña para conocer
lo que sucede en las inversiones en papel, es
parte de administrar de manera efectiva el
éxito.
Si no cuentas con los conocimientos sobre
este tema, lo más prudente es no invertir
grandes cantidades, lo mejor es aprender y
siempre ser cautelosos a la hora de comprar y
el momento oportuno de vender.
10. Control sobre la generosidad inteligente
Es importante destinar una cantidad de dinero
para ayudar a otros. La generosidad
inteligente impulsa el desarrollo y promueve
la solidaridad. Lo puedes hacer a través de
donativos a instituciones que saben cómo
ayudar al más necesitado. Puedes elegir la de
tu preferencia y presupuestar una cantidad
anual.

Por último, es fundamental tener el control


sobre la sucesión. Es un tema difícil de abordar,
sin embargo, si se planifica adecuadamente,
resultará un tema apasionante.
La trascendencia implica planeación e
inteligencia.
22
INVERTIR EN BIENES
INMUEBLES

Si pierdes liquidez por adquirir un bien


inmueble, terminarás sin casa y sin queso.
Francisco González
Visité más de diez tiendas dentro de la plaza,
necesitaba comprar zapatos. Cada que requiero
renovar mi calzado, suelo adquirir dos pares al
mismo tiempo, es una práctica que me ha dado
buenos resultados, pero ese día no sé qué me
sucedió, no lograba convencerme ninguno, quizá
porque no tenía claro qué era lo que estaba
buscando.
Eso mismo suele suceder con las personas que
desean adquirir un bien inmueble o hacer algún
tipo de inversión. Al no tener un objetivo claro,
terminan confundidas, y mientras más
información acumulan, más se confunden.
La clave, ya sea para comprar un par de
zapatos o para realizar una inversión, radica en
saber qué es lo que se quiere, y entonces sí, salir
a buscar a través de un plan bien definido.
Los bienes inmuebles son una protección a tu
dinero, casi nunca se pierde. Lo importante, como
ya lo he mencionado a lo largo de esta obra, es no
perder liquidez.
Alternativas viables para invertir en bienes
inmuebles:

adquirir algún bien inmueble para revenderlo


invertir en propiedades para rentarlas
comprar un terreno para luego construirlo
adquirir terrenos para sembrar y esperar a
que aumente su valor para fraccionarlo.
Invertir en bienes raíces es para personas que
cuentan con cantidades de dinero importantes y
tienen resuelto el tema de liquidez.
No hay nada de malo en esperar que el precio
de un activo (bien inmueble) incremente su valor
en el futuro, siempre y cuando no pierdas el
control de tus finanzas hoy, esto es, que no te
represente problemas de liquidez para el día a día.
Si no dispones de dinero suficiente para
garantizar tu costo de vida por lo menos para los
seis siguientes meses, no dispongas de ese dinero
para adquirir un bien inmueble, ya que no resulta
fácil convertirlo nuevamente en flujo. Vender un
bien inmueble lleva su tiempo y si estás
atravesando una dificultad por falta de dinero,
terminarás rematando la propiedad.
Ciertamente, invertir en bienes inmuebles es
una manera segura de proteger tu patrimonio. Es
muy raro que pierda completamente su valor, como
puede suceder con otro tipo de inversiones. Salvo
algún fenómeno natural que afecte a una zona
(temblores, terremotos, inundaciones, guerras o
inseguridad por la delincuencia).
Ventajas al invertir en bienes inmuebles

1. Tienes el control de los ingresos.


2. Generar flujo de efectivo por las rentas que
puedes cobrar.
3. Normalmente aumentan de valor, por la
plusvalía que se gana con el tiempo.
4. as leyes fiscales favorecen a los que rentan
bienes inmuebles.
5. Los bienes inmuebles son una protección a tu
dinero, casi nunca se pierde.

Una desventaja de invertir en bienes inmuebles,


podría ser, que cuando necesites dinero en
efectivo, son lentos de vender. Otra, es que resulte
difícil rentarlo y que ocasione más problemas que
beneficios.
Clasificación de los bienes inmuebles

Productivos
En uso
No productivos
Problemáticos

En esta clasificación se encuentran los


diferentes tipos de bienes inmuebles: residenciales
(casa habitación), comerciales (locales, terrenos o
fincas destinadas a negocios), industriales,
terrenos, ranchos, casas de campo… Lo relevante,
es saber si éstos son: productivos, en uso, no
productivos o problemáticos.
1. Productivos

Generan una rentabilidad mayor al 7%


(proveniente de las rentas cobradas).
Ganan una plusvalía anual mínimo del 5%
cada año.
Puede venderse con relativa facilidad y a un
buen precio.

Ejemplo:
Se compró una casa dentro de una zona con
potencial de crecimiento. Se pagó por ella un
millón. Después se puso en renta a $7,500
mensuales. Se estima una plusvalía del 7% anual.

Inversión: 1´000,000.00
Ingresos por renta de (7,500 x 12) = 8%
un año. 90,000.00
Plusvalía de un año 70,000.00 7%

Renta más plusvalía 160,000.00 15%

Lo anterior significa, que nuestra inversión tiene


una rentabilidad del 15% anual. Para poder decir
que resultó rentable la inversión en un bien
inmueble, mínimo debe generar más de lo que el
banco nos pudiera dar, si tuviéramos el dinero en
una cuenta de ahorros.
2. En uso
Normalmente es la casa donde vivimos. Ésta
puede ser productiva si año con año gana
plusvalía, o no productiva, si la plusvalía es
inferior a la inflación.
En este rubro también entran las casas de
descanso o recreación. Si genera más problemas
(gastos excesivos para su mantenimiento) que
beneficios, podría convertirse en un bien inmueble
problemático. En ciertas ocasiones, es mejor no
tenerlos y poder viajar al lugar de nuestra
preferencia en un plan de lujo, que tenerlos y pagar
cantidades importantes para su mantenimiento.
3. No productivos
Los inmuebles se deben medir por los ingresos
que generan (Rentas) y por el valor que adquieren
con el paso del tiempo (Plusvalía). Y si no son
productivos, lo mejor es venderlos para adquirir
otros que sí lo sean.
Por ejemplo

Terrenos sin uso o que no generan ingresos


estratégicos.
Construcciones deterioradas.
Casas o terrenos ubicados en zonas donde la
plusvalía está por debajo de la inflación.

4. Problemáticos
Este tipo de bienes inmuebles pueden ser
terrenos o casas que no generan ningún tipo de
ingreso, tampoco plusvalía, debido a que la zona
perdió su valor. Únicamente nos generan gastos y
problemas, y debido a su abandono se corre el
riesgo de que personas deshonestas se apoderen de
ellos. Y, para sacarlos es necesario pagar los
servicios de un abogado, resultan ser juicios
largos, costosos y difíciles.
Mi recomendación es que éstos se deben
vender cuanto antes. Considera que para venderlos
lo más pronto posible, conviene sacrificar el
precio; sé que duele perder, pero no vale la pena
conservarlos. En este caso, aplica perfectamente la
máxima: minimizar la pérdida.
También pueden entrar en este grupo los bienes
producto de una herencia, la cual pone en conflicto
a los familiares. Lo mejor es venderlos y
repartirse los ingresos.
¿Por qué vender los bienes inmuebles no
productivos y problemáticos?
La respuesta es sencilla: porque no son
rentables. Sólo generan gastos y provocan dolores
de cabeza. Es mejor tener el dinero en el banco
esperando una oportunidad de inversión rentable,
que mantener el capital estancado en bienes
inmuebles no rentables.
A muchas personas les quema el dinero en el
banco, pareciera que tienen un alacrán del que
necesitan deshacerse lo más pronto posible.
Piensan que es mejor comprar algo rápido para
que no pierda su valor y no dedican el tiempo
necesario para evaluar la inversión que están por
hacer.
Tener el dinero en el banco, esperando una gran
oportunidad, es también tener tu dinero trabajando,
pronto compensará ese tiempo que estuvo a la
espera. La paciencia será una gran compañera para
encontrar buenas oportunidades de inversión.
Ahora puedes comprender que adquirir una casa
no siempre es una buena inversión, menos si es a
través de un crédito hipotecario y para uso
personal. Es mejor pensarlo muy bien, asesorarse
y prever lo que pudiera suceder en el futuro.
Todos conocemos el caso de una persona que
compró su casa porque tenía un crédito bancario
autorizado, o porque “debía” utilizar su crédito de
INFONAVIT. Pasan los años abonando a su
crédito, sin bajar la deuda. Y otros cuantos, al no
poder cumplir con las mensualidades dejan de
pagar. Esto crea una sobreoferta y provoca que
muchos inmuebles bajen de valor.
Hace unos tres meses tuve la oportunidad de
ir a ver un partido de fútbol, esos que le suelen
decir “un clásico”. Esa noche jugaban las
Chivas contra el América.
Me llamó fuertemente la atención cómo un
partido de fútbol puede convocar a tanta gente,
el estadio estaba lleno hasta el tope. Estábamos
reunidas miles de personas en torno a un balón y
24 jugadores.
La pasión que se vivía, rebasaba en esos
momentos cualquier razonamiento lógico, la
gran masa de gente, se imponía a la
individualidad de cada persona reunida en el
estadio. Unos gritaban, otros chiflaban, algunos
pedían otra cerveza, mientras el partido seguía
su curso. Yo, en verdad disfrutaba más del
espectáculo de la gente, que del partido que iba
cero a cero.
Al terminar el primer tiempo, la gente se puso
de pie, algunos fueron al baño, otros simplemente
se estiraban. Uno de mis amigos con los que fui
al estadio estaba por comprar una casa y nos
pidió que le ayudáramos a tomar una buena
decisión.

¿Qué hacer antes de invertir en


bienes inmuebles?
Si ya estás decidido a invertir en algún bien
inmueble, es fundamental que a la hora de negociar
estés con la mente fría, ya que si te ganan las
emociones, puedes comprar más caro por no
analizar correctamente la información.
La clave en los bienes inmuebles, está en la
compra, más que en la venta. Si compras bien,
tienes muchas posibilidades de obtener buenas
ganancias.
Lo más conveniente es investigar lo que está
sucediendo en la zona. Tendrás que dedicar tiempo
para ello, ya que una buena inversión se inicia en
la compra: buen precio y en una excelente zona.
Si detectas una zona con sobreoferta, esto es,
que hay muchos vendedores y pocos compradores,
puede resultar una gran oportunidad para invertir.
Por otro lado, si el mercado está sobrevaluado, lo
mejor es esperar un tiempo prudente antes de
invertir en ese lugar.
Las 10 cosas que debes hacer antes de
invertir en un bien inmueble:

1. Haz una adecuada planeación. Si vas a


necesitar efectivo en el corto plazo, entonces
no es momento de invertir en un bien
inmueble.
2. Verifica la zona. ¿Es fácil rentarlo o venderlo
en un futuro? ¿Es una zona con potencial para
ganar plusvalía con los años?
3. Elige la mejor ubicación. La ubicación es
más de la mitad del éxito en la inversión.
4. Situación legal de la propiedad. Si tiene
problemas legales, piénsalo dos veces.
5. Negocia el mejor precio. No muestres
demasiado interés, ni platiques los fines de tu
inversión.
6. Revisa las condiciones de la finca o terreno.
7. Da la menor información que se pueda y
obtén la mayor información posible.
8. Financiamiento conveniente. Plazo y tasa. Lo
mejor es que el monto a financiar no sea
mayor al 50% del valor.
9. Mente fría. No decidas sin estar seguro.
10. Conoce a la persona con la que estás
negociando.

No recuerdo como quedó el marcador entre


las Chivas y el América, lo que sí recuerdo, fue
que la pasé muy bien, y terminé haciendo
negocios con mi amigo. Yo tenía el bien inmueble
que él andaba buscando, así son los negocios,
uno nunca sabe cuándo llegarán las
oportunidades. Él logró su objetivo y yo hice un
buen negocio.
Alternativas para arrendar un bien inmueble
Si tienes bienes inmuebles y deseas rentarlos,
te presento algunas alternativas para hacerlo:

1. Directamente
Es poner en renta un bien de tu propiedad, sin
intermediarios. Esta alternativa tiene sus
ventajas y desventajas. Una ventaja es que
tendrás el control desde el inicio y no pagarás
comisión a nadie. La desventaja es que si el
inquilino no es muy cumplidor, darás varias
vueltas para cobrar la renta y si decides
desalojarlo, tendrás que lidiar con él, incluso
tendrás que contratar abogados para poder
sacarlo de tu propiedad.
2. A través de una agencia inmobiliaria
Es necesario pagar una comisión o un mes de
renta, si encomiendas la responsabilidad a
una inmobiliaria de conseguir al inquilino, y
si deseas que también se hagan cargo de
cobrar las rentas mes a mes, tendrás que
pagar un porcentaje del importe de la renta.
Es una buena alternativa si no quieres tratar
con los inquilinos.
3. Promover y cobrar las rentas
Puede ser una u otra, o las dos. Ya sea para
promover el inmueble en la búsqueda del
inquilino, o en el cobro de las rentas
mensualmente.

Garantías
Las garantías que conviene solicitar al
inquilino, son:
depósito en garantía de dos meses de renta
por adelantado
un aval con solvencia moral y económica
referencias personales y/o comerciales
verificar que no se encuentre en el buró de
crédito.

Los 7 errores comunes al arrendar

1. Arrendar a empresas o personas que no


garantizan el pago.
2. No contar con un fiador solvente y confiable.
3. No investigar al inquilino.
4. Entregar al inquilino las llaves del inmueble
antes de la firma del contrato.
5. Exceso de confianza.
6. Regresar el depósito sin verificar que no
existan desperfectos o adeudos en los
servicios: luz, agua, teléfono, etc.
7. Utilizar el depósito que dejó en garantía el
inquilino, para el pago de la renta de los
últimos meses del contrato.

En síntesis

Definitivamente, es mejor invertir en bienes


inmuebles por el potencial que tienen para generar
flujo de efectivo (por las rentas que se pueden
cobrar), que por la plusvalía que pueden ganar con
el tiempo. Así es que, si tienes bienes inmuebles
que no estén generando, mejor véndelos y adquiere
otros que sí generen. Al menos que tu estrategia
sea esperar a que éstos ganen plusvalía y ésta
resulte muy atractiva, para después venderlos o
hacer otro tipo de negocios con ellos.

23
SECRETOS DE LOS
NEGOCIOS
GANADORES

Ganar, es perder el miedo a perder;


perder, es la mejor oportunidad de aprender,
para poder ganar.
Finalmente, ganar significa: aprender a disfrutar
cuando se juega sin miedo a perder.
Francisco González
El auditorio estaba lleno de jóvenes
universitarios, a pesar de que el frío invernal
hizo su aparición en la ciudad de México, el
calor humano que se vivía ante tantos jóvenes
era excepcional. Yo esperaba que el moderador
me presentara para iniciar con mi ponencia
titulada: “Emprende con éxito”.
Durante más de dos horas hablé de la
importancia de la creatividad para emprender
negocios exitosos. Y por supuesto de las ventajas
y desventajas de ser empresario.
Cada que viajo a la ciudad de México prefiero
contratar los servicios de don Jorge, como
chofer. Realmente es una persona que conoce
perfectamente la ciudad y hemos hecho una
buena amistad. Esa tarde le pedí que me llevara
a un restaurante en la zona de la Condesa.
La creatividad y el talento ayudan a emprender
algo; el entusiasmo, el carácter, la disciplina, la
perseverancia, el conocimiento y la experiencia
ayudan a mantenerlo con éxito. Pensar que sólo
con una buena idea se puede triunfar es un poco
ilusorio; la realidad en los negocios, es que el
éxito se construye con mucho esfuerzo y
dedicación.
Las estadísticas son contundentes: nueve de
cada diez negocios cierran antes de cinco años.
Algunos de esos negocios eran ideas brillantes, sin
embargo no lograron mantenerse a flote por una
mala planeación o por una pésima ejecución.

Piensa en grande
No dejes que se retire de ti el amor y la
fidelidad;
átalas a tu cuello, grábalas en tu corazón;
así tendrás aceptación y éxito ante
Dios y ante los hombres. (Prov. 3,2-4)
Si estás decidido a ser un emprendedor es
importante que primero aprendas a vender. Los
negocios exitosos lo son porque sus dueños saben
vender, ya sea una idea, un negocio, un proyecto o
un sueño.
No limites tus aspiraciones, pensar en grande
es vital para la permanencia y trascendencia de
una empresa. Sería un error y una especie de
miopía empresarial, pensar en emprender sólo
para solucionar un problema financiero de corto
plazo.
Es bueno tener grandes sueños, sin embargo las
metas deben ser alcanzables, porque si no, después
el sueño se puede ver muy lejos y será fácil
desilusionarse.
Emprender un negocio debe tener una finalidad
mayor: no salir de deudas o resolver problemas
económicos severos. Por supuesto que esos
problemas se pueden resolver a través de un
negocio rentable, sin embargo no debe ser esa la
finalidad o el móvil para emprender.
Es mejor tener un horizonte de más largo plazo,
que ilusionarse por el reflejo de un momento de
gloria o por un año de utilidades.
Las empresas que perduran se construyen poco
a poco, sin la prisa de obtener grandes ganancias
en el corto plazo. Cuando la visión se extiende
más allá de lo inmediato, las posibilidades de
éxito se expanden.
Es edificante escuchar lo que alberga en la
mente de los ganadores, en conocer sus
motivaciones y la actitud que tienen ante la
adversidad. No se quedan en los resultados
inmediatos, sino en los beneficios de largo plazo.
Hay negocios que funcionan muy bien con
socios. Sin embargo, no siempre es recomendable
asociarse. Tener buenos socios es altamente
rentable; tener malos socios, es el peor negocio, y
quizá, sea la peor tragedia de tu vida.
Todo viviente se une con su especie,
y el hombre se junta a sus semejantes. (Eclo. 13,16)
Un socio puede aumentar o disminuir el riesgo.
Ten mucho cuidado a la hora de elegirlo, considera
lo siguiente:

su honestidad
sus conocimientos y experiencia en el
proyecto
sus relaciones
su capital; que no esté poniendo en riesgo su
patrimonio, ni que éste sea mucho más
superior al tuyo
que sepa ganar y perder.

No cargues con un peso superior a tus


fuerzas,
no te asocies con uno más fuerte y rico que tú.
(Eclo. 13,2)
Un socio, simplemente hace la diferencia, para
bien o para mal del proyecto.
Aunque el dinero es importante, tampoco debe
ser el principal factor de motivación para crear un
negocio. De hecho el dinero es la consecuencia de
haber hecho bien las cosas.
Buenas razones para construir un negocio

Generar riqueza
Ofrecer soluciones a las necesidades de la
gente
Obtener utilidades
Crearlo para luego venderlo
Para cumplir con una misión más
trascendente.

Si has observado, no hay una razón que diga


que el negocio se construye para solucionar un
problema económico del emprendedor o por que
se quedó sin empleo, y mucho menos porque se
encuentra en el hoyo y emprender es su última
alternativa. De hecho, cuando así se piensa, las
estadísticas demuestran que los problemas
económicos para el emprendedor, suelen
empeorar.
Por favor, tampoco emprendas para demostrar
a otros que eres inteligente, ni por imagen o por
mantener un status quo. Estadísticamente, cuando
ése es el motivo, los negocios no funcionan.
Ahora, si tienes mucho dinero y no sabes qué hacer
con él, y te puedes dar el lujo de perder sin afectar
tu patrimonio, adelante. De lo contrario, es mejor
tener buenos motivos para iniciar un negocio.

Reglas funcionales para antes de


emprender
Lo que conviene saber es que emprender no es
una carrera de cien metros, más bien, es parecido
a una peregrinación que requiere caminar cientos
de kilómetros. Esperar sólo grandes ganancias en
el corto plazo es miopía empresarial. Si se
emprende, es porque se desea trascender.
Regla uno , primero invierte tiempo y esfuerzo,
sin poner en riesgo tu patrimonio. Si deseas
emprender, no busques un empleo por dinero;
consigue uno similar al negocio que tienes en
mente emprender, lograrás tres cosas al mismo
tiempo: aprenderás del negocio, no pondrás en
riesgo tu patrimonio y descubrirás si eso es lo que
realmente estás buscando. Y con una visión de
largo plazo, llegarás a ser un empresario de éxito.
Gradúate de aprendiz permanente, busca a
alguien que Los secretos del dinero 342 haya
hecho lo que quieres hacer, y hazle todo tipo de
preguntas relacionadas con ese negocio o
inversión. Sobre todo, de esos pequeños detalles
que son los que hacen la diferencia para tener
éxito.
Regla dos ; si no sabes vender, difícilmente
llegarás a ser un empresario, no me refiero a saber
las técnicas de venta acartonadas, que también
ayudan, más bien, a saber contar una historia, a
mostrar un producto o servicio con pasión, a saber
transmitir la misión que se está buscando, a
solucionar los problemas de otros.
Regla tres ; elige un negocio que te guste y a
través del cual logres cumplir con tu misión.
Regla cuatro ; para alcanzar el éxito, se
necesita de disciplina y perseverancia, no todo
resulta fácil.
Regla cinco ; en lugar de diversificar, enfócate
en reinvertir las utilidades en lo que más sabes
hacer y además te gusta; sigue una ruta hasta
alcanzar el objetivo.
Después de aplicar estas sencillas reglas, las
ganancias llegarán por añadidura.
Mi amigo Abraham, empresario exitoso, me
compartió su secreto para alcanzar el éxito, lo
sintetizó en cinco recomendaciones sencillas:

ama lo que haces


sé paciente
conoce del negocio antes de intentarlo
asume riesgos calculados
avanza a pesar del miedo.

No existe la mejor edad para iniciar la carrera


de un emprendedor. El coronel Sanders tenía 66
años cuando comenzó Kentucky Fried Chicken .

Secretos para invertir en un


negocio
No inviertas más del 30% de tu patrimonio en
un negocio, cabe la posibilidad de que no
funcione y pierdas tu dinero invertido.
Yo recomiendo que se inicie el negocio con
dinero propio. Es más lento su crecimiento
pero más sólido. De ahí la importancia de
ahorrar con un fin en la mente.
Ya fortalecido el negocio y sabiendo que es
rentable, entonces valora la posibilidad de un
crédito para acelerar su crecimiento. Mi
consejo es: no pidas prestado si aún no has
valorado el potencial para generar utilidades.
Si deseas emprender a través de un crédito,
asegúrate de que el negocio pueda generar
más ganancias de lo que cuesta la deuda. Esto
es, que salga para los intereses, para abonar a
la deuda y algo más.
Cuida el flujo de efectivo, es lo más
importante para un negocio.
El mayor riesgo es invertir en un negocio que
desconoces y con socios que no conoces.

Valora el tamaño del negocio que traes en


mente, eso determinará el dinero a invertir y la
cantidad de personal que participará en la
empresa.
Clasificación de las empresas según el giro y
el número de empleados
Ventajas y desventajas al emprender una
empresa
Emprender no es la solución a todos nuestros
males, digo esto, ya que algunos piensan que tener
un negocio propio es la mejor alternativa para su
vida. Pero como casi todo, existen ventajas y
desventajas que conviene saber.
A continuación, relaciono algunas ventajas y
desventajas de ser empresario; no son las únicas,
sin embargo, sí son una muestra representativa
para evaluar bien la decisión de ser
empresario(a).
Ventajas
Aspiras a mayores ingresos que un empleado.
Prestigio y estatus social, si el negocio
funciona.
Puedes contratar a quien quieras.
Cambiar el concepto del negocio si éste no
funciona.
Pagas menos impuestos que un empleado, por
las deducciones a las que tienes derecho.
El límite es tu creatividad y capacidad, al no
depender de otros.
Eres tu propio jefe.
Tú pones las reglas del juego en tu empresa.
No tienes que reportarle a nadie.
Decides cuánto dinero retirar del negocio,
claro, si genera utilidades.
Aspiras a mayores bienes materiales si la
empresa funciona.
Puedes obtener financiamientos de bancos y
del mismo gobierno para el crecimiento.
Generas fuentes de empleo.
Puedes vender o heredar la empresa.

Desventajas

Pones en riesgo tu dinero, prestigio y salud.


Puedes terminar con deudas y sin empresa.
Robos de mercancía por clientes y
empleados.
Tú pagas el costo de las mermas e
ineficiencias en los procesos.
Los inventarios de mercancía en exceso y los
riesgos que esto implica, son tu
responsabilidad.
Tendrás que trabajar más horas.
No tienes horario fijo.
Postergarás vacaciones debido al negocio.
Eres el responsable de los resultados.
Toda la responsabilidad fiscal y legal recae
en ti.
Puedes perder el rumbo por falta de asesoría.
Problemas laborales con empleados
problemáticos.
Competencia permanente.
Sacrificas tiempo libre y a la familia.

Solo tú sabes si entras en el mundo de los


emprendedores o continúas con el empleo que
ahora tienes. Emprender no es para todos la mejor
alternativa.
Se emprende para ganar, con la esperanza de
alcanzar buenos resultados, nadie en sus cinco
sentidos piensa en emprender para fracasar. Sin
embargo, la realidad es que no todos los negocios
llegan a funcionar. Para que estos funcionen, es
necesario cuidar los tres sistemas.
Podría decir, que si el empresario optimiza
cada uno de estos sistemas, tendrá muchas
posibilidades de éxito. El flujo de efectivo, como
ya lo he mencionado es como la gasolina para que
un motor funcione; la productividad se logra a
través de un plan de mejora continua, con la
finalidad de construir una empresa rentable. Si se
logra mantener un flujo de efectivo positivo y se
cuida la rentabilidad; la consecuencia es la
estabilidad y permanencia de la empresa.
Considera los siguientes secretos de
empresarios que han logrado consolidar negocios
ganadores. Cada secreto impacta de manera
favorable en estos tres sistemas.

Secretos de los negocios ganadores

1. Definen una misión clara


La misión es la razón de ser de una empresa.
Los ganadores tienen clara su misión, es por
eso que logran trascender y permanecer después
de muchos años.
2. Cuentan con una visión de largo plazo
Definen el lugar al que quieren llegar.
La visión libera de la miopía del corto plazo,
marca la dirección y el camino por donde transitar.
Especifica el tiempo y las acciones prioritarias
para conseguir el objetivo.
3. Son creativos
Provocan que lo invisible se haga visible.
Crear es una capacidad humana que se inicia en
la mente, y la acción es el complemento que
provoca que lo intangible se materialice.
4. Forjan su carácter
Es el coraje necesario para superar retos y
conquistar objetivos.
Es la actitud correcta para actuar a pesar de las
dudas y de haber fracasado más de una vez.
5. Son perseverantes
Inician las cosas con entusiasmo y las
terminan con determinación.
Casi todo es a base de prueba y error, entonces,
si algo no funciona en los primeros intentos, la
perseverancia ayuda al emprendedor a no
desanimarse, sólo aprende la lección y sigue
intentado nuevas cosas.
6. Se mantienen enfocados
Es la capacidad de actuar en función a
prioridades.
La misión y la visión son como una brújula que
indica la posición y el camino a seguir. La
concentración y el tener claras las prioridades, son
fundamentales para construir negocios que
perduren.
7. Mantienen relaciones estratégicas
Son factor clave para el éxito.
Una de las virtudes de los grandes empresarios,
consiste en la capacidad para tejer redes y
construir relaciones.
Recomiendan ser muy selectivo a la hora de
elegir a las personas con las que deseas rodearte.
Se trata de aprender de los mejores. Hemos
escuchado el dicho: no se trata de qué conoces,
sino de a quién conoces. Sería más preciso decir:
se trata de qué conoces y de a quién conoces . Si
tienes buenas ideas, el talento y el conocimiento;
las relaciones harán la diferencia.
8. Mantienen el producto o servicio a la
vanguardia
Los diseñan en función a las necesidades de
los clientes.
Define productos y servicios que satisfagan las
necesidades de mucha gente, mientras más,
mayores serán las posibilidades de triunfar.
9. Cuidan el flujo de efectivo
La liquidez es para un negocio, lo que
la sangre para el ser humano.
Por muchas utilidades que tenga la empresa, si
al final de cuentas no tiene liquidez, puede
fracasar el negocio.
10. Cuidan la rentabilidad
Es la capacidad que tiene la inversión
para generar riqueza.
Si una empresa no genera utilidades, no logrará
su permanencia. Después del flujo de efectivo, lo
más importante para que un negocio permanezca,
es la rentabilidad.
11. Reinvierten las utilidades
El dinero que sale de la empresa se esfuma.
Para que un negocio se consolide es importante
no retirar las utilidades, lo mejor es reinvertirlas
para que sigan generando riqueza.
12. Saben vender
Saben contar buenas historias.
Podrás tener el mejor producto, el pan más
sabroso de la zona, pero si no sabes ofrecerlo se
quedará en los anaqueles.
13. Cuentan con un sistema operativo
eficiente
Que optimice y automatice las actividades
rutinarias.
Hoy en día es muy necesario para el éxito del
negocio. Los sistemas y procesos son los que
determinan el modelo de negocio.
14. Integran un equipo de trabajo
competitivo
Las empresas son un deporte en equipo.
Mientras mejor integrado y más productivo sea
el equipo, logrará ganar más campeonatos.
Debes saber que lleva su tiempo integrar un
verdadero equipo de trabajo, de hecho, es uno de
los retos más complicados dentro del proceso para
consolidar una empresa.
15. Desarrollan sus habilidades de liderazgo
Ayuda a otros a que logren ser exitosos y
lograrás el éxito.
El líder es aquél que provoca que las cosas
sucedan, que las empresas perduren y que los
objetivos se logren.
16. Cuentan con una estrategia fiscal
Para el debido cumplimiento en el pago de
impuestos.
Es importante diseñar una estrategia fiscal
desde el inicio del proyecto y actualizarla cada
año.
17. Cuentan con una estrategia legal
Para el cumplimiento de las obligaciones
legales.
Conocer las reglas legales con las que se va a
jugar es fundamental para evitar errores, ya sea
por ignorancia o negligencia, de cualquier manera
se pagan las consecuencias.
18. Asumen riesgos calculados
Conocen el límite de la prudencia y la acción.
El empresario asume diferentes riesgos: puede
perder su dinero, su prestigio, sus relaciones, su
salud y su estabilidad si las cosas no resultan. Sin
embargo, asume riesgos debidamente calculados,
toma decisiones y avanza.
19. Vigilan el crecimiento
También implica saber decrecer para
consolidar.
No se trata de crecer por crecer, debe haber un
plan acompañado de indicadores estratégicos que
marquen la pauta de lo que es más conveniente
hacer en cada momento: crecer, consolidar,
recortar, reestructurar y después, volver a crecer.
Tres formas de crecer:

con nuevos productos en el mismo mercado


nuevos mercados con los mismos productos
nuevos mercados y nuevos productos.

20. Disfrutan del viaje


Eligen la actividad que más les apasiona.
Emprender no es una carrera de cien metros, es
más parecido a una larga peregrinación. Y lo
mejor es disfrutar de la aventura que implica ser
empresario.
Éstos son los veinte secretos de los
empresarios ganadores, sin embargo, no esperes
que todo salga a la perfección para seguir
avanzando. Por ejemplo, todos sabemos que los
proveedores pueden fallar, que algunos clientes y
los empleados de pronto roban, que los sistemas
fallan y el entorno puede cambiar; también eso se
debe prever.
Respecto a los robos, dentro de tu presupuesto
de gastos contempla un porcentaje para robos y
mermas, estarás más tranquilo y lograrás tener un
mejor control.
¿A qué se debe que hay muchas personas que
apenas y pueden manejar su pequeño negocio,
mientras otros logran hacerlo crecer de manera
acelerada?
La respuesta es: el modelo de negocio . La
clave se encuentra en sus controles y sistemas
operativos, por ejemplo, la cadena de tiendas
OXXO, comercializa los mismos productos que
una pequeña tienda del barrio, la diferencia entre
uno y otro, se encuentra precisamente en el modelo
o concepto de negocio, donde las palabras clave
son: simplificación y sistematización. Es por tal
motivo que propongo el siguiente método, para que
logres construir y consolidar un negocio atractivo,
exitoso y fácil de operar.

Método SODA
Este método tiene como objetivos: la
simplificación y la automatización, a través de
sistemas operativos que permitan controlar las
operaciones de una manera más eficiente.
Es un método sencillo de aplicar. SODA,
significa: Simplificación, Organización,
Delegación y Automatización.
1. Simplificación
Consiste en definir la manera más sencilla de
operar cada una de las actividades del negocio. Lo
complicado termina complicando la operación.
Vigila el valor de tu negocio, lo demás se vigila
solo.
Acciones que simplifican

Identifica los indicadores clave de


desempeño: ingresos, costos, producción,
inventarios, gastos, utilidad operativa, flujo
de efectivo y rentabilidad de la inversión.
Determina las acciones correctivas y
preventivas: juntas mensuales de resultados,
supervisión del presupuesto de ingresos y
egresos, revisión de costos y precios, cambio
de sistemas o políticas.
Define los objetivos estratégicos: ventas
anuales, utilidad anual esperada, rentabilidad,
crecimiento, sistematización.
Desarrolla un adecuado sistema de control
interno: establece los controles necesarios
para operar el negocio de manera eficiente.
Sólo cuida que los controles no terminen
controlándote.
Simplifica tus espacios: Si sabes hacer bien
tu actividad, no necesitas demasiados
espacios.

2. Organización
Es fundamental mantener una organización
eficiente para provocar el éxito. Define las tareas
de cada persona y la estructura funcional, las
políticas y procedimientos que se deben seguir. Y
establece los controles internos para asegurar que
las cosas se cumplan.
Los 10 controles clave:

Ingresos
Controla las entradas de dinero de manera
efectiva a través de un sistema punto de
ventas. Define cuál es la puerta de entrada a
todos tus ingresos, para que lleves un
adecuado control y evites desvíos.
Recomiendo que todo lo deposites en una
cuenta para que simplifiques tus controles en
las entradas de dinero.
Gastos
Se deben controlar a través de un
presupuesto. Cada mes elabora tu presupuesto
de gastos y sujétate a él, para que evites
excederte. Determina la puerta única de
salida para todos tus gastos, de preferencia, a
través de una sola cuenta bancaria, ya sea que
todo lo pagues mediante transferencia
electrónica o con cheques nominativos. Evita
en la medida de lo posible, hacerlo de las dos
maneras; elige una, por ejemplo transferencia
electrónica, y sólo por excepción utilizas la
otra, expedir cheques.
Activos
Relaciona los bienes de la empresa y evita
tener activos improductivos, sólo quédate con
los necesarios para que la empresa sea
rentable. Los activos no aprovechados, lo
mejor es venderlos.
Pasivos
Relaciona las deudas de la empresa y lleva
un control exacto de los pagos a cuenta de
capital y los intereses que pagas. Sólo cuida
que tus pasivos (deudas) no sean mayores a
los activos (bienes), ya que de serlos,
significa que estás en problemas financieros.
Capital
Representa el patrimonio de la empresa, es la
diferencia de los activos menos los pasivos.
Siempre debe ser positivo, ya que de lo
contrario, significa que estás en banca rota o
en una especie de quiebra técnica.
Operación
Es la parte clave de la empresa. En este punto
entran todos los sistemas y procesos que
controlan las operaciones de la empresa.
Simplifícalos, documéntalos y actualízalos
mínimo una vez por año.
Estructura
Determina los niveles jerárquicos para
operar la empresa. El organigrama debe
reflejar la estructura funcional. Verifica que
tengas a la persona adecuada de acuerdo al
puesto adecuado.
Seguros
Los necesarios para disminuir los riesgos y
para mantener protegido el patrimonio. Lleva
un expediente con todas las pólizas, verifica
su vigencia y la fecha de renovación.
Fiscal
Mediante un expediente que te permita
verificar el cumplimiento oportuno en el pago
de impuestos.
Legal
Mediante un expediente que te permita
controlar todos los contratos y temas legales.

3. Delegación
Para realizar una delegación eficaz, lo primero
que se debe hacer es capacitar a la persona que se
le van a asignar las tareas.
M
ientras menos dependan las tareas del día a día
del empresario, significa que la empresa está
madurando y tiene muchas posibilidades de crecer
de manera exitosa. Mientras más dependencia
tenga la empresa del dueño, menos efectiva es su
operación, y pensar en crecer sería
contraproducente.
Delegar, significa confiar y para confiar es
necesario capacitar.
4. Automatización
La mayoría de los problemas en los negocios
son el resultado de una falla en el sistema o en los
procedimientos, no de las personas. Para encontrar
soluciones a los problemas reincidentes, necesitas
crear un sistema que resuelva el problema.
Si creas un sistema y sigues lidiando con los
mismos problemas, debes comenzar de nuevo
hasta encontrar la solución. Estamos en la era de la
tecnología, simplifica y automatiza tus procesos y
sistemas operativos.
Tareas repetitivas que se pueden automatizar.

Ventas: sistema punto de ventas.


Nómina: sistema de elaboración de nómina.
Selección: procedimiento de reclutamiento y
selección de personal.
Contabilidad: sistema de contabilidad y
costos.
Compras: sistema de compras.
Pagos: sistema de pagos.
Surtido: procedimiento de abastecimiento de
mercancía.

Mientras más automatizado sea tu negocio,


menores serán tus costos, menos dependencia
tendrá de ti para que las cosas sucedan y tendrás
más posibilidades de crecer. Podría decir que ésa
es la “pequeña” gran diferencia entre los negocios
que no prosperan y las empresas que perduran en
el tiempo de manera exitosa.
Método RCM de mejora (Persona-tarea)
Por supuesto que si algo no va bien, es necesario
corregir, pero sin olvidar el reconocimiento por lo
que se hace bien. El método RCM
(Reconocimiento, Corrección y Motivación) es
altamente recomendable, ya que se corrige la tarea
y se dignifica a la persona.
Reconocimiento . Resaltar las cosas positivas:
sus logros, su lealtad, su puntualidad…, antes de
señalar los errores y aspectos a mejorar.
Corrección . Precisar lo mejorable, señalar el
error sin afectar la dignidad de la persona.
Motivación . Inspirar para alcanzar grandes
metas. Motivar a la persona para que continúe
dando lo mejor y para que adopte una actitud hacia
la mejora continua.
El método RCM considera que antes de
corregir, el líder primero reconoce lo que se hace
bien, después lo que requiere ser mejorado, y
finalmente una dosis de motivación para provocar
que las cosas sucedan.
Un buen líder es aquel que provoca que las
cosas buenas sucedan y ayuda a otros para que
también logren ser exitosos dentro de su entorno y
su realidad.
Reflexiones finales

Todo cambia en un instante.

Adáptate a los cambios o provócalos.

Vive con intensidad y generosidad.

¿Eres la mejor persona que puedes ser?

Aquello en lo que te centras se expande. Si


deseas tener éxito, concéntrate en lo que deseas
lograr, no en lo que puedes perder. Eso no
significa que no prestes atención a los problemas,
éstos los manejarás en la medida que surjan, pero
mantén la mirada en lo que quieres alcanzar.
Si fracasas, levántate, aprende de tus errores,
realiza cambios, sin culpar y sigue adelante.
Nunca es tarde para hacer lo correcto.
Anexos

Anexo No. 1
INVERSIONES
TRADICIONALES

1. Bienes inmuebles
Son una adecuada protección al patrimonio. Se
recomienda tener el 50% del capital invertido en
bienes inmuebles, el resto en otras alternativas que
generen una mayor rentabilidad y liquidez.
La pregunta a responder es:
¿Genera la propiedad un flujo de efectivo
positivo?
Si tienes bienes inmuebles problemáticos, ésos
que sólo generan gastos, nula plusvalía y
deterioro, lo mejor es venderlos.
2. Mercado de renta variable
Lo prudente es destinar una cantidad de dinero que
no afecte tu liquidez de corto plazo. Realiza un
plan mínimo de 3 años para evitar especular o
caer en pánico cuando las acciones bajen de valor.
Es importante hacerlo con conocimiento en la
materia.
¿Qué son?

Estos instrumentos son de renta variable.


Las emiten las empresas que desean obtener
capital, dividen su capital social en miles o
millones de acciones y venden una parte en
los mercados financieros.
El que las adquiere se convierte en una
especie de socio minoritario.
Son de renta variable porque no están
predeterminados: el plazo, el rendimiento y el
precio.
El precio es fluctuante.
Como los rendimientos pueden ser mayores,
también el riesgo aumenta.
Asesórate bien antes de invertir en acciones.

No inviertas todo tu capital en acciones. Son


una buena alternativa para diversificar tu
portafolio, pero no como un instrumento para
confiar todo tu capital por una buena racha de altos
rendimientos. No caigas en esa tentación que a
muchos los ha llevado a la ruina, ya que los
mercados cambian y las acciones pueden bajar su
valor de manera impredecible.
La consideración más importante para elegir
una buena acción para invertir, es el potencial de
ganancias futuras de la compañía. Sin embargo, no
es posible predecir al mercado, por eso es
importante estar preparados para cualquier
movimiento que haga.
La mejor manera de invertir en Bolsa es a
través de una estrategia consistente y disciplinada.
Con objetivos claros y que estén en función de tu
perfil de inversionista (ver Anexo No. 4).
3. Fondos de inversión
Conocido también como sociedades de inversión.
Se trata de instituciones financieras que reúnen a
un grupo de inversionistas, pequeños y medianos,
que comparten características similares.
Son fondos que reúnen dinero de varios
inversionistas, los cuales se invierten a su vez en
diferentes instrumentos financieros. Básicamente
se dividen en:

Fondos de deuda. Invierten la mayor parte en


instrumentos de renta fija.
Fondos de renta variable. Invierten la mayor
parte del capital en el mercado accionario.
4. Pagarés bancarios
Su rendimiento es bajo, algunas veces no supera la
inflación. Son recomendables mientras se buscan
otras alternativas más rentables, y para no tener el
dinero a la vista en tu cuenta de cheques.
Características:

El plazo fijo puede ser a: 7, 28, 90, 180, 360


días.
El riesgo es bajo.
Rendimientos bajos.

5. Instrumentos de deuda
Pueden ser bonos emitidos por empresas o por el
gobierno. Los bonos emitidos por el gobierno son
recomendables para momentos de incertidumbre o
volatilidad en el mercado financiero.
Características:

Papeles de renta fija o bonos.


Rendimiento y plazo predeterminados.
Aunque el riesgo es relativamente bajo, no
debes asumir que es nulo.

6. Derivados financieros
Invertir en derivados no es recomendable para
principiantes. Sin una asesoría adecuada de una
persona experta y confiable, sería una inversión de
alto riesgo.
Éstos pueden ser:

Futuros. Son convenios que pactan la compra-


venta de un bien a una fecha futura
predeterminada y a un precio preestablecido.
Por ejemplo el tipo de cambio del dólar.
Opciones. Son contratos que, a cambio de una
prima (parecido a un seguro), ofrecen al
comprador el derecho, no la obligación, de
comprar o vender un bien en una fecha futura,
a un precio predeterminado.

7. Inversiones en monedas extranjeras


Es la compra y venta de divisas (monedas
extranjeras), normalmente dólares americanos y
recientemente euros, con el objetivo de aprovechar
las variaciones en el tipo de cambio para obtener
beneficios.
Este tipo de inversiones puede resultar
riesgoso si se tiene el dinero en casa, ya que puede
que lo roben o que se deteriore al no tenerlo en un
lugar fresco, libre de la humedad.
8. Inversiones en oro, plata, piedras
preciosas, obras de arte, etc.
Este tipo de inversiones son recomendables para
personas que tienen el gusto y los conocimientos
técnicos para evitar ser engañados.
Son inversiones que generan buenos
dividendos, el riesgo es que pueden ser robadas o
deterioradas si no se tienen los cuidados
pertinentes.

Es importante saber que el dinero tiene un costo,


es por eso que cuando se solicita un crédito, el
banco cobra un interés. La inflación es el costo
que tiene el dinero no utilizado, ya que en el
tiempo pierde su valor. A ese costo se le llama:
costo de capital.
Costo de capital
El dinero como cualquier otro activo, tiene un
costo, es decir, no se presta de manera gratuita. Se
podría pensar que el dinero que circula en el
mercado en forma de monedas o billetes, no tiene
un costo que haga que cueste más, o bien, que
tenga menor valor para adquirirlo, pero es
evidente que por lo menos la inflación hace que el
dinero tenga menor valor de un periodo a otro. Es
por eso, que buscar alternativas más rentables para
invertir ese dinero, es fundamental para evitar el
costo de tenerlo improductivo, el cual, como ya ha
quedado claro, puede perder su valor. 365

Anexo No. 2
RAZONES
FINANCIERAS

A. ANÁLISIS DE LA SOLVENCIA
(LIQUIDEZ)
Evalúa la capacidad de dinero disponible que
tiene una empresa, familia o persona, para
solventar sus compromisos en el corto plazo (de 1
a 12 meses).
1. Capital de trabajo
Es el monto de dinero que tiene la empresa
para poder operar adecuadamente.
(+) Activo circulante (caja y bancos)
(-) Pasivo de corto plazo (deudas por vencer)
(=) Capital de trabajo
2. Liquidez
Determina la cantidad de dinero para enfrentar
las obligaciones de corto plazo.

Liquidez=

Relación aceptable: 2 a 1
Significa: dos activos circulantes por cada
pasivo de corto plazo.
3. Solvencia inmediata (prueba del ácido)
También conocida como prueba del ácido,
determina la cantidad de dinero que se tiene para
resolver los compromisos del día a día.

Solvencia
inmediata=

Relación aceptable: 1 a 1
Significa: un activo disponible por cada
pasivo de corto plazo.
B. ANÁLISIS DE LA ESTABILIDAD
Evalúa el nivel de endeudamiento que tiene
una empresa, familia o persona.
1. Razón de deuda total

RDT=

Relación máxima: 1 a 1
Significa: que las deudas no deben ser
superiores al capital. Que por cada dólar, peso o
euro que se adeude, debe estar respaldado
mínimo por el mismo monto de capital.
2. Razón de deuda corto plazo
RDC=

Relación: inferior a 1
Significa que los pasivos de corto plazo deben
ser inferiores a lo que representa el capital, de lo
contrario habrá problemas para operar.
C. ANÁLISIS DE RENTABILIDAD
1. Utilidad Bruta

Representa el margen de utilidad que se tiene


de cada venta. Mientras más alto sea el porcentaje,
es mejor.
2. Utilidad Operativa

Representa el margen de utilidad que se tiene


después de descontar a las ventas netas, el costo
de venta y los gastos operativos (renta, sueldos,
luz, papelería, etc.).
3. Utilidad neta
Representa el margen de utilidad que se tiene
después de descontar a las utilidades operativas,
el pago de intereses y otros gastos extraordinarios.
4. Rentabilidad de los activos
Se representa en porcentaje y muestra qué tan
productivos o bien aprovechados son los activos.
Mientras mayor sea el porcentaje significa que
más rentables son los activos.
5. Rentabilidad del capital

Se representa en porcentaje y muestra qué tan


bien se aprovecha el capital invertido. Mientras
mayor sea el porcentaje significa que más rentable
es el proyecto donde se invirtió.
6. Tiempo de retorno del capital

Se representa en tiempo (años) y muestra el


periodo en el que se recuperará el dinero
invertido. Mientras menor sea el número significa
que más rentable es el proyecto donde se invirtió.
D. FÓRMULAS PARA EL CÁLCULO DE
INTERÉS
1.Tasa de interés simple
Es la fórmula más sencilla para el cálculo de
intereses, sólo es necesario multiplicar el dinero
invertido por la tasa de interés y el resultado es el
importe de interés.
Interés anual = Capital (x) Tasa de interés
simple.
2. Tasa de interés compuesto
En esta fórmula se considera la capitalización
de los intereses dentro de un periodo de tiempo.
Lo anterior significa que en lugar de retirar los
intereses, éstos se suman al capital. Se obtiene
además del capital, intereses sobre los intereses
capitalizados.
Es como los bancos, pagan los intereses cuando
se invierte una cantidad a plazo.
Valor futuro = Valor presente / (1 + tasa de
interés) n
n = Es el número de años que la cantidad estará
sujeta al interés compuesto.

Anexo No. 3
MÉTODOS DE
EVALUACIÓN DE
PROYECTOS DE
INVERSIÓN

1. Métodos de evaluación que NO consideran


el valor del dinero en el tiempo
• Periodo de recuperación
Evalúa el tiempo en que regresa el dinero
invertido.
El inversionista establece el plazo máximo de
tiempo para que los proyectos se recuperen. Si el
límite es de 5 años, sólo los proyectos que se
recuperen en menos de este tiempo serán
aceptados.
La fórmula es sencilla y ya se ha mostrado a lo
largo de este libro:
Retorno del capital o periodo de
recuperación de la inversión

Se representa en tiempo (años) y muestra el


periodo en el que se recuperará el dinero
invertido. Mientras menor sea el resultado
significa que más rentable es el proyecto donde se
invirtió.
• Tasa de rendimiento
Se ha ideado el método de tasa de rendimiento
contable a partir del reconocimiento de la
necesidad de determinar una medida de
rentabilidad para evaluar los proyectos de
inversión, pero sin llegar al grado de sofisticación
que poseen los métodos que sí consideran los
flujos de efectivo descontados. Este método, a
diferencia de los demás, considera utilidades y no
flujo.
Se podrá determinar la tasa de rendimiento
contable esperada para un proyecto dividiendo las
utilidades anuales netas, que se espera, entre el
valor promedio de la inversión.
Una desventaja de este método es que no toma
en cuenta el valor del dinero en el tiempo
(inflación o costo de capital).
Esta fórmula también es sencilla y se ha
mostrado a lo largo de este libro:
Rentabilidad del capital o tasa de
rendimiento
Se representa en porcentaje y muestra qué tan
bien aprovechado es el capital invertido. Mientras
mayor sea el porcentaje significa que más rentable
es el proyecto donde se invirtió.
2. Método de evaluación que SÍ considera el
valor del dinero en el tiempo
Muchas de las veces no se toma en cuenta el
valor del dinero en el tiempo, sin embargo, lo más
recomendable es considerarlo.
• Valor presente neto
Este método toma de manera explícita el valor
del dinero en el tiempo.
El valor del dinero en el tiempo tiene un costo,
llamado interés, así como la tierra (renta), la mano
de obra (salarios) y riesgo de los propietarios
(utilidad).
El tener dinero ocioso tiene un costo, la tasa
mínima de rendimiento que se les exige a los
proyectos.
Los pesos futuros no son equivalentes a los
pesos del presente, por razón de la diferencia en el
tiempo.
El valor presente neto, es la suma de todos los
flujos operativos del proyecto.
Si el valor presente de los flujos que hayan de
ser generados supera al valor de la inversión, el
proyecto se considera como bueno. Si el valor
presente de los flujos de entrada es inferior al
valor de la inversión, se rechazará el proyecto.
Esto significa que se acepta el proyecto si el valor
presente neto es positivo y se rechaza si el valor
presente neto es negativo.
La fórmula es:
Anexo No.4
PERFIL DE
INVERSIONISTA

Uno de los aspectos a considerar a la hora de


tomar una decisión, es saber qué tipo de
inversionista eres. De manera general, se
identifican tres: conservador, moderado, agresivo.
Toda inversión está expuesta a algún tipo de
riesgo; sin embargo, sí se pueden hacer muchas
cosas para minimizarlo.
El perfil del inversionista define todo:
estrategia, montos y plazo.
Antes de tomar una decisión de inversión, es
fundamental tener claros los objetivos, es el punto
de partida, hay muchas personas que invierten sin
tener claros los objetivos y terminan en el mejor
de los casos, desilusionados por la decisión
tomada.
Test Perfil de inversionista
1. Edad:
a. 25 a 40 años
b. 41 a 50 años
c. Más de 50 años
2. Dependientes económicos:
a. 0
b. 1 a 3
c. Más de 3
3. Cómo te visualizas en el largo plazo (5 a 10
años), no cómo quisieras verte:
a. Generando mayores ingresos que ahora
b. Más o menos con los mismos ingresos
c. Con menos ingresos que los que ahora
genero
4. Como evalúas tus conocimientos financieros:
a. Experto
b. Regular
c. Analfabeta
5. Respecto a tus inversiones actuales:
a. Crecen
b. Crecen sólo un poco (evito riesgos)
c. Se mantienen
6. Si en alguna de tus inversiones llega una racha
de pérdidas:
a. Busco cómo salir adelante, incluso invierto
más.
b. Trato de vender una parte.
c. Busco la manera de salirme de esa inversión.
7. ¿Qué porcentaje de tus ahorros destinas a
inversiones de más riesgo para pretender mejores
rendimientos?
a. 10% a 20%
b. 20% a 40%
c. Más del 40%
a. Inversionista conservador
La prioridad es preservar el patrimonio.
Prefieres conservar el valor de tu capital,
sacrificando rendimientos y evitando los riesgos
posibles.
Recomendable son los instrumentos de renta
fija y bienes inmuebles.
b. Inversionista moderado
Busca que los recursos se incrementen,
sin correr demasiados riesgos.
Estás dispuesto a asumir un poco de riesgo
para obtener mayores ganancias.
Recomendable un balance entre los
instrumentos de renta fija (mayor parte, tipo 80% a
90%) y un porcentaje menor a instrumentos de
renta variable. Si dispones de suficiente capital,
adquirir una casa para rentarla, es también una
buena alternativa.
c. Inversionista agresivo
El interés es incrementar el capital a través
de mayores
ganancias, y es consciente de que debe asumir
más
riesgos para lograrlo.
Estás dispuesto a asumir más riesgos, esperar
maximizar las ganancias. Destina un porcentaje
para inversiones de alto riesgo y esperas grandes
ganancias.
Otras preguntas que te pueden ayudar a
identificar tu perfil de inversionista son:
¿Cuánto dinero tienes ahorrado?
¿Qué sucedería con tu estabilidad económica si
llegaras a perder el dinero invertido?
¿Deseas tener un mayor rendimiento de tu
dinero aunque eso signifique asumir mayores
riesgos?
Ahora que ya tienes elementos para conocer
mejor cuál es tu perfil de inversionista, te invito a
que revises las inversiones que ahora tienes, para
ver si éstas son las más convenientes para ti.

Anexo No. 5
TEXTOS DE SABIDURÍA
FINANCIERA
PROVERBIOS
• Proyectos

16,1- Del hombre son los proyectos, su


3 formulación viene del Señor.
Encomienda tus obras al Señor, y tus
proyectos se realizarán.
3,2-4 No dejes que se retire de ti el amor y la
fidelidad; átalas a tu cuello, grábalas en
tu corazón; así tendrás aceptación y
éxito ante Dios y ante los hombres.

• Avaricia

28,22 El avaro se da prisa a enriquecerse, sin


saber que le espera la miseria.

• Sabiduría

3,13- Feliz el que encuentra la sabiduría, el


16 que logra inteligencia, pues es más
rentable que la plata, más provechosa
que el oro. Su mano derecha otorga
larga vida, y la izquierda, riqueza y
honor.
13,20 Trata a los sabios y te harás sabio,
frecuenta a los necios y acabarás mal.

• Pereza

6,6-8 Vete a ver a la hormiga, perezoso,


observa sus costumbres Anexo 5 Textos
de sabiduría financiera 379 y aprende.
Aunque no tiene capataz ni inspector,
reúne su alimento en el verano, recoge
su comida durante la cosecha.
10,4 Mano perezosa empobrece, brazos
trabajadores enriquecen.
12,27 El perezoso no caza nada para asar, la
riqueza del hombre es el trabajo.
19,15 La pereza produce modorra, el holgazán
pasará hambre.
20,4 El perezoso no ara en otoño, en la
cosecha busca, pero no encuentra.

• Generosidad

11,24- Hay quien es generoso y se enriquece,


25 hay quien ahorra demasiado y se
empobrece.
El generoso prosperará, el que alivia a
otro será aliviado.
22,9 El hombre generoso será bendecido,
porque comparte su pan con los pobres.

• Riqueza rápida

13,11 Riqueza rápida se esfuma, el que reúne


poco a poco, se enriquece.
16,8 Más vale poco con justicia, que muchas
ganancias con injusticia.
20,21 Fortuna ganada de golpe, no tiene un
final feliz.

• Fiador
22,26- No te habitúes a comprometerte con
27 cualquiera, ni a salir fiador de deudas;
si no tienes con qué pagar, te quitarán la
cama en la que duermes.

ECLESIASTÉS
• Trabajo

3,22 Así que comprendí que la única


felicidad del hombre consiste en
disfrutar de lo que hace, porque ésa es
su recompensa.

ECLESIÁSTICO
• Confianza

5,1 No pongas la confianza en tus riquezas,


ni digas: “Con esto me basta”.

• Lo esencial

29,21 Lo esencial para vivir es agua, pan,


vestido y una casa para habitar.
• Salud

30,16 No hay mejor riqueza que la salud, ni


mayor felicidad que un corazón alegre.
30,21- No te dejes llevar por la tristeza, no te
22 atormentes con tus pensamientos.
Un corazón alegre es la vida del
hombre, y la felicidad le alarga la vida.
30,23 Tranquiliza tu espíritu y consuela tu
corazón; aleja de ti la tristeza, porque la
tristeza ha perdido a muchos, y ningún
provecho se saca de ella.

• Tacaño

14,3- No está hecha la riqueza para el tacaño.


5 ¿De qué le sirve el oro al avaro?
El que con privaciones amontona, para
otros ahorra y de sus bienes disfrutarán
los extraños.
El que es tacaño para sí, ¿para quién
será generoso? Ni siquiera él disfruta
de sus bienes.
31,8 Dichoso el rico que no tiene falta y que
no se afana detrás del dinero.

• Vivir tu realidad

14,11- Hijo, vive bien en la medida de tus


14 posibilidades.
No te prives de la felicidad presente, no
dejes sin cumplir un legítimo deseo.

• Dar y recibir

14,16 Da, recibe y disfruta de la vida.


29,20 Socorre al prójimo según tus
posibilidades, pero ten cuidado de no
arruinarte.

• Impulsos

5,2 No dejes que tus instintos y tu fuerza se


vayan detrás de las pasiones de tu
corazón.

• Fiador

8,13 No salgas fiador más allá de tus


posibilidades, si saliste fiador,
prepárate a pagar.

• Trabajo

10,27 Más vale el que trabaja y vive en la


abundancia, que el que presume y no
tiene ni para comer.
11,20 Se fiel a tus deberes y persevera en
ellos, hazte viejo en tu trabajo.

• Valor

10,28 Hijo, valórate con modestia y apréciate


en tu justo valor.

• Diversificar

11,10 Hijo, no emprendas muchos negocios,


que si lo haces, no saldrás bien parado;
por más que corras no podrás llegar, ni
podrás escapar por más que huyas.

• Sociedades

13,2 No cargues con un peso superior a tus


fuerzas, no te asocies con uno más
fuerte y rico que tú.
13,16 Todo viviente se une con su especie, y
el hombre se junta a sus semejantes.

• Perezoso

22,2 El perezoso se parece al estiércol: todo


el que lo toca se sacude la mano.

• Herencia

33,22 Mejor es que tus hijos te pidan que


verte obligado a depender de ellos.
En todo lo que hagas, sé tú el que dirige
y no manches tu buen honor.
Sólo cuando se estén acabando tus días,
a la hora de la muerte, reparte tu
herencia.

BIBLIOGRAFÍA

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fórmulas financieras . Alfaomeg, 2009
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ADINA Chelminsky, ¿Y cómo chingaos le hago?
Diana, Octubre 2013
DONALD J. Trump y Robert T. Kiyosaki,
Queremos que seas rico . Punto de lectura,
Octubre 2006
Libros Sapinsales, Biblia de Jerusalén

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