Los Secretos Del Dinero - Francisco Gonzalez
Los Secretos Del Dinero - Francisco Gonzalez
Los Secretos Del Dinero - Francisco Gonzalez
cuando se cuenta
Francisco González
Diseño de portada e interiores Alejandra Padilla
Corrección de Estilo: Flor Alejandra Gómez.
Los secretos del dinero
Reservados todos los derechos. Queda
rigurosamente prohibida, sin autorización escrita
del autor, la reproducción total o parcial de esta
obra por cualquier medio o procedimiento.
Impreso en Guadalajara, Jal. México
Editado por:
SER Editorial
Copyright 2015 Francisco González
Para todas aquellas personas que desean
mejorar su economía personal, familiar y
empresarial.
Nunca es tarde para hacer lo que conviene.
COMENTARIOS
1
LAS 3 POSTURAS EN
RELACIÓN AL DINERO
Hay quienes gastan y gastan, como si fueran a
morir
mañana; y quienes ahorran y ahorran,
como si fueran a ser eternos.
Francisco González
Caminé rápidamente hacia la ventanilla para
documentar mi equipaje, ese fin de semana
impartiría el taller “Finanzas personales”, al
equipo de gerentes de una cadena de hoteles. La
sede era en la ciudad de México.
Durante el vuelo se presentó una zona de
turbulencia demasiado prolongada, parecía un
camino empedrado que no tenía final, la gente se
empezó a inquietar por los movimientos tan
bruscos, que conforme avanzábamos eran más
intensos. El piloto nos pidió que
permaneciéramos en nuestros lugares y
mantuviéramos la calma.
Quien ha vivido este tipo de experiencia,
puede comprender esa angustia, quizá por la
impotencia de no poder hacer nada. El miedo se
apodera de muchas personas: algunas lloran,
otras rezan o se vuelven agresivas. Debo de
confesar que por unos instantes también el miedo
se apoderó de mí, el avión parecía un papalote,
sin embargo mantuve la calma.
Eso mismo sucede a muchas personas; cuando
atraviesan momentos de turbulencia financiera,
pierden la calma y el miedo se apodera de ellas.
Toman decisiones precipitadas, que terminan por
complicar la situación, ya de por sí difícil.
El piloto ante ese momento de crisis, lo
primero que nos dijo fue:
Expulsador
Acumulador
Equilibrado
1. Expulsador
No saben retener el dinero, son
compradores compulsivos.
Las personas que pertenecen a este grupo, suelen
ser candil de la calle y oscuridad de su casa. En
pocas palabras, son derrochadores y despilfarran
cuanto dinero llega a su cartera. Mientras más
ganan más gastan y consecuentemente más
problemas económicos tienen.
Características
2. Acumulador
Ahorradores obsesivos, no saben
disfrutar los beneficios que da el dinero.
El acumulador tiene una gran dificultad para
compartir su dinero. Es tacaño con él y con los
demás. Sufre mucho cuando no tiene dinero y vive
angustiado cuando lo tiene por el temor a perderlo.
Ésa es la triste realidad del acumulador .
Ahorra sin ningún fin superior, para él lo
importante es acumular la mayor cantidad de
dinero que sea posible, por el simple hecho de
tener más. Ha puesto su seguridad en el dinero, y
si no tiene, piensa que no vale.
Características
Ahorradores obsesivos.
Tacaños con ellos mismos y con los demás.
Saldos bancarios en negro.
Controlan el dinero de manera exagerada.
Suelen ser muy ordenados.
Atropellan al que se deje.
Sufren cuando gastan.
Viven atrapados en miedos irracionales
pensando que pueden perder lo que tienen (no
importa cuánto tengan).
No saben para qué es el dinero, ni saben
disfrutar de la vida.
Se capacitan.
Ahorran con un fin en la mente.
Saben administrarse a través de un
presupuesto flexible.
Saben disfrutar de la vida y de su dinero.
Son generosos con ellos mismos y con los
demás.
No viven apegados a sus bienes.
Gastan menos de lo que generan, de manera
consistente.
Viven de acuerdo a su realidad, sin
apariencias.
Invierten de manera inteligente.
Asumen riesgos calculados.
Saben poner a trabajar el dinero a su favor.
Han aprendido a ganar y a perder como parte
del juego.
2
LO QUE CONVIENE
SABER
Detrás de toda crisis financiera, hay una
crisis emocional.
Detrás de toda crisis emocional, hay una crisis
de valores.
Detrás de toda crisis de valores, hay una crisis
espiritual.
Francisco González
Nuestra situación financiera pone de manifiesto
muchas de las fallas que tenemos como personas.
Los números cuentan una historia y esa historia
delata tus decisiones frecuentes. Para mucha gente
ganar dinero puede ser un verdadero problema y
para otras, el problema puede ser retenerlo. Podría
decir, y quizá asegurar, que conservarlo resulta
más complicado que ganarlo, pero no es así para
todos.
Esa mañana me encontraba, como de
costumbre, saboreando un exquisito café, recién
molido, en un pequeño lugar de Guadalajara.
Continuaba con el reto de integrar la
información necesaria para este libro y me
preguntaba: ¿de qué manera puedo ayudar a la
gente? En eso estaba, cuando uno de los clientes,
le dice a su acompañante: el dinero no me alcanza,
por más que gano, no me rinde. En ese momento
supe cómo podía ayudar en las finanzas de
mucha gente: primero para generarlo, segundo
para retenerlo y lo más importante, para
multiplicarlo.
Me retiré de la cafetería y quince minutos
después, llegué a la estación de radio para una
entrevista con Adriana Corona, mujer fuera de
serie. “Simplemente Adriana”, es el nombre de su
programa matutino, considerado el de mayor
audiencia en Guadalajara y toda la Zona
Metropolitana. Mi amiga Adriana ha logrado
consolidarse como la conductora número uno en
su concepto. Mi entrevista estaba programada a
las 8:30 de la mañana.
Cuando terminamos la entrevista, Adriana me
platicó de un proyecto que traía en mente. Me
dijo:
—He decidido dejar de hablar mal de los
políticos y de ahora en adelante haré propuestas
para cambiar a México.
Es sabido por todos, que Adriana es una
mujer de fe, con una espiritualidad firme y
fuerte. Ella me compartió que el proyecto que
traía entre manos, era una especie de revelación.
Como si fuera un mandato divino. El cual
consistía en capacitar a todos los candidatos que
tenían aspiraciones a ocupar un cargo público,
independientemente del partido político al que
pertenecieran. Y como nos encontrábamos en
vísperas de las elecciones, era un buen momento
para poner en marcha su proyecto.
Me invitó a formar parte del equipo que
diseñaría el curso y a ser uno de los
capacitadores. Los requisitos fueron: será sin
paga y no se podrán aceptar invitaciones de
ningún partido para brindar nuestros servicios,
¡claro!, sólo durante el periodo de campaña.
Después, me dijo:
—Es por México. ¿Quieres pensarlo?
—No tengo nada qué pensar —le dije en ese
mismo momento.
—Cuentas con todo mi apoyo. ¡Va por México!
Tú me conoces y sabes bien que amo a mi país.
A la semana siguiente, nos reunimos para
darle estructura al proyecto. Lo titulamos así:
1er. Simposio de excelencia y diferenciación
política. Días después nos encontrábamos
reunidos varios integrantes del equipo de
expositores en el programa “Simplemente
Adriana”, para hacer la invitación abierta a los
candidatos elegidos por sus respectivos partidos.
Estábamos a tres meses de las elecciones y el
simposio duraría un poco más de un mes, así es
que el tiempo era el propicio.
El único requisito que se pidió, para que
pudieran asistir al simposio, era que debían ser
candidatos electos por sus respectivos partidos.
¡Así es!, sería sin costo para ellos y sin paga
para nosotros.
La respuesta fue extraordinaria, asistieron al
simposio, más de 150 candidatos, de todos los
partidos políticos. ¡Fue un evento histórico y fue
por México! Es maravilloso cuando los
mexicanos nos unimos para un fin común, somos
solidarios y verdaderamente comprometidos.
El día de mi participación vi gente con
intenciones de hacer cosas buenas por México.
La verdad es que somos una gran nación. Lo que
pasa es que la corrupción nos ha manchado. Pero
considero que estamos en tiempos de esperanza,
de cambio y esta nueva generación de políticos,
iniciarán el verdadero cambio que todos estamos
esperando.
Así como para ganar una contienda electoral,
es importante definir una estrategia y conocer bien
las reglas del juego, en cuestiones de finanzas
personales, es un requisito indispensable.
Después de mi participación en el simposio,
me fui un fin de semana a la playa a continuar
con la escritura del libro.
No importa el monto sino la mente
Cuando se trata de dinero, he descubierto que la
diferencia más importante consiste en la
mentalidad que tienen, por un lado, los que logran
su libertad financiera y, por el otro, los que se
pierden ante las dificultades de la escasez o la
abundancia; dos extremos que pueden ser
igualmente peligrosos. Una persona con una gran
cantidad de dinero, pero con una mentalidad pobre
(débil), tiene muchas probabilidades de perderlo
todo. Una persona pobre con una mentalidad
ganadora (fuerte), alcanza con el tiempo,
prosperidad financiera.
Es muy probable que lleves mucho tiempo
padeciendo los estragos de una crisis financiera
tras otra. Y no sabes a qué se debe tu desgracia,
debo decirte, que tu mal se debe a que has
violentado más de algún principio económico, ya
sea por ignorancia o negligencia.
Lo mismo que sucede con la salud, sucede con
las finanzas; si una persona no tiene los cuidados
para conservar su salud: no hace ejercicio, come
inadecuadamente y no respeta los horarios;
además, fuma y no atiende las señales que le
manda su cuerpo, pronto encontrará la enfermedad
en su camino.
Hay miles de personas que quisieran tener un
cuerpazo, pero pocas de ellas están dispuestas a
pagar el precio. A otras, les gustaría ganar una
medalla olímpica o llegar a ser futbolistas
profesionales, sin embargo, no todas están
dispuestas a pagar el precio de mantener una
disciplina diaria, para alcanzar sus anhelos.
Quizá te preguntes: ¿cómo es que he perdido
tanto dinero?, ¿cómo es posible que mientras más
gano más grandes sean mis problemas
económicos?, o que te digas con cierta ansiedad:
he ganado mucho dinero y no tengo nada en el
bolsillo, por más que me esfuerzo no logro salir
de mi situación .
Ejemplos de personas que han ganado mucho
dinero y lo han perdido todo, hay muchos:
futbolistas profesionales, boxeadores, personas
que heredan grandes fortunas, otras, que han
ganado la lotería al tiempo terminan sin nada.
Ingenieros y arquitectos que ganaron mucho
dinero, lo pierden al no prever momentos de
escasez, muchos incluso; quedan sin dinero y sin
prestigio, yo conozco unos cuantos.
Emprendedores que en un periodo corto de tiempo
obtuvieron grandes ganancias, por no saber
administrar sus ingresos, terminaron sin nada.
A eso, es a lo que me refiero con mentalidad
pobre , ya sea que, por ignorancia o ausencia de
formación financiera, no se tenga la capacidad de
retener el dinero y mucho menos de hacerlo crecer.
Considero que los dos principales problemas
respecto al dinero son:
no tener suficiente
tener demasiado.
Humildad
Honestidad
Habilidad
Humor
Virtud que nos ayuda a superar las dificultades
sin dramatismo. El sentido del humor es como una
medicina que nos libera de la mentalidad de
víctimas.
Nos hace ver la realidad sin demasiada
seriedad, nos permite reírnos, incluso, de nuestros
errores y defectos.
Hábitos
1. Tu primer trabajo
Busca uno en el que puedas desarrollar tus
talentos, no importa cuánto te paguen, sino
cuánto puedas aprender.
2. Tu primera tarjeta de crédito
Mi recomendación es que sea la primera y la
última. La realidad es que no se necesitan
más.
3. Tu primera cuenta de ahorros
Busca el banco de tu preferencia y al
ejecutivo de tu confianza.
4. Tu primer automóvil
Elige el que se encuentre al alcance de tus
posibilidades y poco a poco ve aspirando al
de tus sueños. Si es a crédito, que no sea a
más de 12 meses y que puedas dar mínimo el
50 por ciento de enganche.
5. Tu primer bien inmueble
Lo mejor es ser prudente a la hora de adquirir
el primer bien inmueble, que normalmente
suele ser la casa donde vivirás. Evita
contraer compromisos por más de 10 años, si
la deseas obtener a través de un crédito
hipotecario, por favor, que no sea en UDIS.
Es mejor iniciar con una casa pequeña y
después aspirar a una más grande. No es
recomendable que tu casa desestabilice tu
economía.
6. Tu primer negocio o proyecto de inversión
Que sea en algo que te guste, que conozcas y
que no pongas en riesgo todo tu patrimonio.
No te quedes sin dinero para solventar tus
gastos del día a día por la ilusión de un
proyecto que no te garantiza el éxito. Todo
proyecto tiene sus riesgos. Inicia tu carrera de
inversionista con proyectos pequeños.
7. Tu primer millón
Que sea ganado por medios lícitos y que te
sirva de plataforma para que logres tu
libertad financiera.
3
SECRETOS PARA
HACER RENDIR TU
DINERO
Todo lo que existe, ya ha sido descubierto.
Nada nuevo hay bajo el sol.
Eclesiastés 1:9
Durante el mes de febrero, nos reunimos un
grupo de escritores de la editorial, a recibir
capacitación de parte de nuestra correctora de
estilo, la maestra Flor Alejandra Gómez. Ella
diseñó un curso intensivo, quizá, porque le
causábamos muchos problemas cuando tenía que
corregir nuestras imperfecciones, ¡no es cierto!,
la verdad es que nosotros le pedimos que nos
ayudara a perfeccionar nuestro estilo y que nos
diera algunas herramientas para mejorar la
calidad y contenido de nuestros próximos libros.
Flor es una mujer sumamente preparada,
tengo la fortuna de conocerla desde hace varios
años y debo de confesar que mejora cada libro
que llega a sus manos, para ser revisado. Ahora
que es parte importante del equipo que integra la
Editorial, queremos aprovechar sus
conocimientos y experiencia.
Además de saber mucho sobre el tema, su
manera de impartir el curso nos gustó a todos.
Fue práctico y muy divertido. Comprendí muchos
de los errores que venía cometiendo, ¡espero que
cuando Flor revise este libro, note una mejoría!
Ella nos habló de los secretos para escribir
mejor, ahora a mí me toca hablarte de los
secretos para hacer que tu dinero rinda.
Una de las mejores formas de hacer rendir tu
dinero es encontrar un estilo de vida en el que no
requieras tanto dinero para mantenerte en él,
¡claro!, cómodamente. Al reducir tu costo de vida,
aumentas tus ahorros y así lograrás diseñar la
mejor portada para tu vida. La realidad es que se
trata de estar cómodos con nuestra realidad para
poder aspirar a una mejor.
Más vale el que trabaja y vive en la
abundancia,
que el que presume y no tiene ni para comer.
(Eclo. 10,27)
1. Relación de prioridades
Que cada miembro de la familia realice su
lista de sueños (las tres cosas que le gustaría
adquirir en un periodo de 12 meses).
2. Junta familiar
Después convoquen a una junta familiar y que
cada miembro lea su lista de sueños.
3. Lista intercalada de sueños
Posteriormente, se elabora una nueva lista
intercalando los deseos de cada miembro de
la familia; se inicia por la mamá (primero las
damas), después el papá, y que se sorteen los
siguientes lugares entre los hijos. Y en ese
mismo orden, se continúa la siguiente ronda,
hasta que todos logren conseguir sus
pretensiones.
4. Ahorro con un fin en la mente
Todos ahorrarán para conseguir el objetivo
de la persona en turno, y así, hasta que todos
logren su objetivo.
1. Zapatos.
2. Chamarra de piel.
3. Viaje a la playa.
Lista de papá:
1. Pantalla de plasma.
2. Traje azul.
3. Computadora.
Lista de hija menor:
1. Videojuego.
2. iPhone.
3. Escritorio para las tareas.
1. Celular.
2. Computadora.
3. Ropa deportiva.
Recicla y reutiliza.
4
LAS 3 FÓRMULAS DEL
ÉXITO FINANCIERO
Etapa No. 1
Aprendizaje
Lo que bien se aprende jamás se olvida.
En la primera etapa de la línea del tiempo, la
prioridad es aprender,
en estos años normalmente recibimos dinero de
nuestros padres o tutores. Y qué bueno que así sea.
Más o menos a los 18 años, iniciamos algunos,
nuestra vida laboral y empezamos a generar un
poco de dinero por cuenta propia.
Etapa
No. 2
Ingresos ganados
El ingreso ganado es el ingreso trabajado.
La segunda etapa se caracteriza, sobre todo, en
los años posteriores a nuestro periodo de estudios
formales, por explorar varios trabajos hasta
encontrar el que más nos guste. Es la etapa de
generar ingresos a través de un empleo o pequeño
negocio propio. A esos ingresos se les conoce
como: ingresos ganados.
1ra. fórmula: GENERAR
Trabajo duro, para obtener ingresos ganados
La primera fórmula consiste en encontrar el
trabajo adecuado para ti. El que más te guste y
además, genere ingresos suficientes para el logro
de tus objetivos.
Es indispensable tu participación activa, esto
es, se requiere de jornadas de trabajo personal
para ganarlos; si dejas de trabajar, también dejas
de generar.
El ingreso ganado va en proporción al tiempo
dedicado; si trabajas más horas, lo normal debe
ser que generes más, si trabajas menos horas,
menos ingresos obtendrás.
Así que comprendí que la única felicidad del
hombre consiste en disfrutar de lo que hace,
porque ésa es su recompensa. (Ecle. 3,22)
Son pocos los privilegiados que desde
pequeños tienen claro lo que les gusta y lo que
quieren; el resto de los mortales, como yo, y quizá,
como tú, lo vamos descubriendo a base de prueba
y error.
Si un trabajo no te gusta, cambia, muévete y
sigue buscando. Pero no esperes que en ese trabajo
que te gusta, todas las actividades sean de tu
agrado, habrá algunas que no quisieras hacer, pero
forman parte del paquete; sin embargo, en lo
general, es atractivo para ti.
Por ejemplo, a muchos de los que están en
ventas, no les gustan las actividades
administrativas, ellos desean andar en la calle
visitando clientes, eso es lo que les apasiona, les
hace sentirse libres. Pero a la hora de hacer su
reporte semanal y su comprobación de gastos, les
parece una pérdida de tiempo, simplemente porque
no les gusta. En fin, cada actividad tendrá sus
cosas que no sean del todo atractivas, pero sí
necesarias.
Llevará su tiempo encontrar la actividad más
adecuada para ti, sin embargo, en la búsqueda
aprenderás nuevas habilidades que más tarde te
servirán.
El multinivel
Si estás pensando en un negocio multinivel, mi
recomendación es que no dejes tu empleo actual;
dedica parte de tu tiempo libre a iniciar una nueva
manera de generar ingresos. Aprénde todo lo que
puedas, ve a todas las capacitaciones que te
inviten, serán gratuitas, y de muy buena calidad. Es
una de las bondades que tiene el multinivel, te
capacitan aunque no seas rentable para la empresa
en ese momento, no te ponen condiciones.
Invierten en ti con la esperanza de que con el
tiempo logres ser rentable para la compañía.
Llevo varios años impartiendo capacitación a
diversas empresas de multinivel, y puedo constatar
que son sin costo para los asistentes, incluso, para
personas que aún no están en el negocio, ésas que
se acercan para ver y evaluar si les interesa.
Por favor, no pienses que es un trabajo fácil,
pero si te gusta y sientes que es lo tuyo, puedes
ganar mucho dinero. Requieres, para tener éxito,
automotivarte en los momentos difíciles, y que
disfrutes al relacionarte con mucha gente, es la
clave para hacer tu red y poder obtener lo que se
conoce como ingresos residuales . Los ingresos
residuales , provienen de lo que ganas por las
ventas de tu equipo. Entonces, el multinivel
consiste en ganar de tus ventas directas y de las
ventas que hagan las personas que pertenecen a tu
red.
Mi recomendación es, si eres joven busca
trabajos donde puedas aprender, y no donde
puedas ganar mucho. Lo segundo llega de manera
natural cuando has logrado lo primero: aprender .
Si ya no estás en edad para andar
experimentando, mantén tu trabajo actual si así lo
deseas, pero planifica hacia el futuro.
Busca un trabajo apasionante, donde no estés
pensando en la jubilación, sino en envejecer
haciendo lo que más te gusta.
Sé fiel a tus deberes y persevera en ellos,
hazte viejo en tu trabajo. (Eclo. 11,20)
Si la fórmula es la adecuada, se logrará un flujo
de efectivo neto, necesario para poder diseñar la
fórmula financiera número dos: retener. De lo
contrario, las posibilidades de prosperar son
prácticamente nulas.
2da. fórmula: RETENER
Ahorro inteligente
El éxito financiero no consiste en cuánto dinero
generemos a través de la fórmula número uno, sino
en la capacidad que tengamos para retenerlo y
después hacerlo crecer.
¿Has observado cómo a las personas que tienen
dinero les resulta fácil atraer más dinero, mientras
que a los que menos tienen no les sucede lo
mismo?
Es una verdad que dinero atrae dinero , ¡no por
arte de magia!, es cuestión de lógica elemental. Si
llega una oportunidad de invertir, quien tiene el
dinero la podrá aprovechar, quien no lo tiene,
simplemente para él no era una oportunidad.
El ingrediente principal de esta fórmula se
encuentra en el renglón dos: ahorro para retener .
Es el dinero que será utilizado para realizar
inversiones. No lo dejes al último, desarrolla el
buen hábito de retirarlo en el momento en que
recibes tus ingresos ganados .
Esta fórmula debe ser tan sencilla, como abrir
la cuenta en el banco de tu preferencia y destinar
un porcentaje de tus ingresos ganados para el
ahorro.
En síntesis
Un ingreso estratégico es aquel que proviene de
tus inversiones.
Etapa No. 4
Ingresos estratégicos
más plan de retiro
Se logra con inteligencia financiera.
Finalmente, los años pasan y no perdonan,
nuestro cuerpo va perdiendo vitalidad y junto con
ello, nuestra capacidad para generar ingresos
ganados .
Llega el momento de poner a prueba la
capacidad financiera.
Plan de retiro
Un plan de retiro inteligente debe incluir:
Ingresos estratégicos.
Póliza de vida con plan de ahorro para el
retiro.
Póliza de gastos médicos mayores.
5
EL DINERO ES UN
TEMA EMOCIONAL
6
LA MENTALIDAD
DETERMINA LA
PROSPERIDAD
Viven al día.
Se enfocan en la satisfacción inmediata.
Adquieren activos que se convierten en
pasivos. Los cuales, generan sólo gastos en
lugar de ingresos.
Trabajan por dinero limitado.
Suelen vivir fuera de su realidad y adquieren
deudas malas.
No disfrutan de la vida por el agobio de vivir
eternamente endeudados.
Les importan más los fines que los medios.
Mentalidad de obrero
Mentalidad de empleado
Mentalidad de supervisor
Mentalidad gerencial
Mentalidad estratégica
1. Mentalidad de obrero
Piensa en términos semanales.
Bajo este tipo de mentalidad de corto plazo, es
muy difícil que alguien logre su libertad
financiera, ya que lo que gana, lo gasta. El ahorro
es prácticamente inexistente.
Un obrero va al día, no sabe administrarse, es
por eso que prefiere recibir sus pagos de manera
semanal. Tiene miopía de mediano y largo plazo.
Él sólo ve el corto plazo.
Recuerdo cuando el director de una empresa de
logística les ofreció a los trabajadores un
incremento importante en el sueldo, a cambio de
modificar la forma de pago, de semanal a
quincenal, y para sorpresa de todos, ninguno
aceptó el incremento. Argumentaban que se lo
gastarían antes de que la quincena terminara, que
no sabían administrarlo en ese plazo. Que lo mejor
era seguir igual.
Muchas personas aunque no sean obreros,
tienen esa misma mentalidad. Van al día, no
ahorran, carecen de disciplina y formación
financiera. Bajo esa mentalidad resultará
prácticamente imposible prosperar.
2. Mentalidad de empleado
Piensa de manera quincenal.
Un empleado que recibe sus pagos quincenales,
normalmente ya debe gran parte de lo que va a
recibir. Vive al día y suele adquirir sus cosas a
través de créditos, lo cual le impide superarse
financieramente hablando.
Para obligarse a ahorrar un poco, suelen entrar
a las conocidas tandas (consiste en entregar una
cantidad determinada de dinero cada quincena, y
los participantes sortean el orden en que cada
quien va a recibir su dinero). Éstas se organizan en
el lugar donde viven o un compañero de trabajo
las coordina. Sin embargo, para cuando les llega
el turno de recibir su dinero, ya lo deben, así es su
triste realidad.
Han desarrollado el mal hábito de adquirir sus
bienes a través de créditos caros, esos que dicen:
en abonos facilitos , los cuales, en realidad, no son
nada fáciles de pagar.
La mentalidad de empleado es limitativa y está
enfocada en el corto plazo, así es que bajo este
modo de pensar, al igual que la mentalidad de
obrero, no lograrán su libertad financiera
.
3. Mentalidad de supervisor
Piensa de manera mensual.
Este tipo de pensamiento a diferencia de los dos
anteriores, ha logrado ampliar su horizonte del día
a día y empieza a desarrollar el buen hábito del
ahorro. Sin embargo, la gran mayoría carecen de
formación financiera y terminan gastándose todo lo
que ahorran.
Cuando le preguntas a una persona de
mentalidad obrera ¿cuánto ganas?, él te dirá su
percepción semanal. Si le haces la misma pregunta
a una persona con mentalidad de empleado , te
dirá la cantidad que recibe cada quincena y en
ciertas ocasiones ni siquiera tiene claro el monto,
por los impuestos que le retienen y por los
créditos que le descuentan, sobre todo el de
INFONAVIT. La mentalidad de supervisor te dirá
el importe promedio que recibe cada mes, ya que
además de su sueldo base, suelen recibir
comisiones o bonos por resultados.
Lo peligroso del pensamiento de supervisor ,
es que son presa fácil de contraer todo tipo de
deudas, hasta llegar, en casos extremos, a
convertirse en deudas impagables.
Las personas con mentalidad de supervisor ,
suelen gastar más mientras más ganan, no saben
postergar la gratificación y pierden el control de
sus finanzas, es así, que difícilmente logran
mejorar su economía.
4. Mentalidad gerencial
Piensa en términos trimestrales.
Podría decir que a partir de este tipo de
pensamiento es que el horizonte del corto plazo se
logra romper y se cambia a una perspectiva de
mediano y en ciertos casos, de largo plazo.
El pensamiento gerencial ayuda a la persona a
buscar más alternativas de generar ingresos. Si
trabaja para una empresa buscará puestos donde
ofrecen bonos por resultados, comisiones por
ventas o incentivos por desempeño; no se
conforman con un sueldo fijo. El peligro que se
corre es que cuando no se saben administrar
tienden a incrementar su nivel de vida antes de
tiempo y terminan gastado más conforme más
ganan.
Es a partir de este tipo de mentalidad que se
puede iniciar el proceso de la verdadera libertad
financiera. Para tal efecto, es fundamental regir las
decisiones a través de un presupuesto y no elevar
el costo de vida antes de consolidarse en el que
actualmente se encuentran.
La persona con mentalidad gerencial
comprende que su libertad financiera vendrá a
través de una adecuada administración de su
dinero y mediante inversiones inteligentes que
generen ingresos adicionales a los que percibe por
su trabajo.
Si le preguntas a una persona de pensamiento
gerencial, a cuánto ascienden sus ingresos, te
responderá que son variables y algunas, incluso, te
hablarán en términos anuales. Este tipo de
personas son las que están a punto de pasar al
pensamiento estratégico o directivo, que es el que
conduce a la prosperidad y a la libertad financiera.
No se enfocan en llegar, sino en mantenerse.
5. Mentalidad estratégica o directiva
Piensa en el largo plazo, en anualidades.
Si logras proyectar tus fianzas en anualidades,
mínimo tres años, significa que has desarrollado el
pensamiento estratégico, característico de los
directores de grandes corporaciones.
Las personas con este tipo de pensamientos
siempre te hablarán en términos anuales, no se
estresan por el corto plazo, por los momentos de
crisis, que saben que llegarán. Ya que se preparan
para cuando los tiempos difíciles aparezcan.
Si realmente deseas crecer, ser más próspero y
lograr tu libertad financiera, es importante que
cambies tu manera de pensar; el pensamiento
estratégico es el único que puede llevarte a la
abundancia que perdura.
Para llegar y permanecer en este nivel de
mentalidad, es necesario lo siguiente:
formación financiera
desarrollar el hábito del ahorro con un fin
superior
aprender a vivir de acuerdo a tu realidad
evitar las deudas malas
generar excedente de flujo de efectivo
contar con relaciones estratégicas
postergar las gratificaciones
aprender a disfrutar de la vida.
7
EL SECRETO ESTÁ EN
LO NO SECRETO
lo que sabes
lo que quieres
a quién conoces.
Unidad de objetivo
Define con precisión el objetivo a lograr y
alinea tus esfuerzos y recursos encaminados a
su consecución. No te disperses.
Simplificación
Simplifica tu fórmula de éxito, lo complicado
termina por abandonarse, perfecciónala en
cada experiencia, hasta que resulte ser fácil
de operar y controlar.
Unidad de mando
Éste es un principio administrativo
fundamental para evitar que una persona
reciba órdenes de dos o más jefes. En
cuestiones financieras, este principio aplica
cuando se precisa quién será la persona
responsable de tomar las decisiones de
inversión.
Persona adecuada
Éste es otro principio administrativo, el cual
indica: seleccionar la persona adecuada al
puesto adecuado, no diseñar puestos a la
medida del candidato.
En cuestiones de finanzas personales, este
principio aplica a la hora de buscar al asesor
adecuado según el problema a resolver o la
oportunidad que se desea aprovechar.
Aprovechamiento del problema
Es un principio que indica que detrás de todo
problema se esconde una oportunidad. Y
también afirma que todo problema se
acompaña de una lección que necesitamos
aprender.
Jerarquía de prioridades
Nos indica que un bien mayor subordina a un
bien menor.
Por ejemplo, en finanzas, la liquidez
subordina a la rentabilidad, esto es, no
inviertas en un negocio si pones en riesgo tu
liquidez, aunque prometa muchas ganancias
futuras.
Así también, la recomendación es que no
realices inversiones importantes en dos
proyectos al mismo tiempo, ordénalos en
función a prioridades. Primero uno y después
el otro.
Controles adecuados
Es un principio de administración
fundamental, ya que si algo no se puede
controlar se termina por abandonar.
Si tienes la capacidad de crear activos,
asegúrate de tener habilidades para
administrarlos. De qué sirve ganar mucho
dinero si no tienes la capacidad de
controlarlo y conservarlo.
Empresarios
8
IGNORANCIA VS.
EDUCACIÓN
FINANCIERA
Balance general
Estado de resultados
Activo -activo
Es un activo que produce ingresos
estratégicos.
Un Activo-activo es una buena inversión, que
con su aprovechamiento genera ingresos
estratégicos . En otras palabras, el activo
adquirido (casa, terreno, maquinaria, equipo de
transporte, etc.) se mantiene activo , valga la
redundancia.
¿Cómo es que un activo se mantiene activo ?, la
respuesta es sencilla: generando ingresos por su
aprovechamiento. Un Activo-activo, es un bien que
aporta dinero a tu bolsillo, o algo que puede ser
vendido a alguien más por una cantidad mayor de
la que se pagó.
Ejemplo:
Adquirir una casa (Activo) que genere ingresos
estratégicos por las rentas cobradas. Eso significa
que nuestro Activo (la casa) está siendo activa (al
generar ingresos estratégicos ).
Invertir en Activos-activos es una buena
manera de multiplicar tu patrimonio.
Activo -pasivo
Es un activo que produce sólo gastos y
pérdidas.
Un activo que no genera ningún tipo de ingresos y
sólo genera gastos, entra en esta clasificación.
Ejemplo: adquirir una casa (Activo) que no se
renta. El activo se mantiene pasivo , y genera sólo
gastos de: mantenimiento, impuesto predial, etc.
Inversión no es sinónimo de comprar una casa a
crédito.
También se puede considerar un Activo-pasivo,
a un automóvil que no genera ingresos, se deprecia
año con año y, además, genera gastos de
mantenimiento, póliza de seguro y refrendo.
Bienes inmuebles.
Acciones.
Bonos.
Fondos comunes.
Regalías.
Negocios que no requieran de tu presencia
para su operación.
Propiedad intelectual.
Derechos de autor.
Marcas registradas.
Activos-creativos
(Crear activos en lugar de
comprarlos)
Ideas que logran generar riqueza
Es la capacidad de convertir las ideas en activos.
Crear activos en vez de comprarlos. Los
inventores lo hacen al generar algo de valor. Los
artistas crean pinturas, los autores escriben libros
que les reportan regalías. Crear un negocio que
genere utilidades, es la manera en que lo hace un
empresario. Los compositores, crean bellas letras
para canciones que logran trascender, en fin, la
creatividad es la que crea la realidad .
Ideas que generen riqueza
9
RESILIENCIA
FINANCIERA
Nuestra mayor gloria no está
en que nunca nos hemos fallado,
sino en que cada vez que fallamos
nos hemos levantado.
Confucio
Me duelen tanto los fracasos y aprendo tanto
de ellos,
que no sé si prefiera evitarlos o provocarlos.
Francisco González
El teléfono no dejaba de sonar, eran tantas las
llamadas que recibíamos, que el personal de la
cadena de televisión donde tengo mi programa
nocturno, decidió conseguir más voluntarios.
Gente de buena voluntad que presta su servicio
sin recibir remuneración económica alguna. Pero
esa noche pareciera que todo el mundo se puso
de acuerdo para comunicarse.
Mi invitado de ese día, fue un hombre
reconocido en el medio, el doctor Humberto
Díaz, estaba abordando temas polémicos: el
aborto y la eutanasia, desde el punto de vista de
la bioética.
Él daba argumentos científicos a favor de la
vida, y su postura era en contra de la cultura de
la muerte. Su capacidad y conocimientos nos
tenían maravillados, manejaba cifras, citas de
libros y datos históricos con tal facilidad, que
sorprendía a propios y extraños. Comentaba que
el hombre, como especie, se encontraba en una
crisis de identidad sin precedentes.
La humanidad ha perdido el rumbo, —
comentaba de manera enfática—, y si no regresa a
las bases de la ética, pagará un precio
incalculable. La cultura de la muerte provoca
violencia y confusión.
Mi programa titulado Saber vivir, termina a
las once de la noche y el teléfono no paraba de
sonar. Ese día estaba cayendo un aguacero y no
podíamos salir de las instalaciones, la intensidad
de la lluvia no cesaba. Así es que tuve la
oportunidad de platicar en privado, con el doctor
Humberto, por más de una hora. Me comentó la
importancia de la inteligencia emocional y el
impacto que tiene en los resultados de las
personas. Finalmente, salimos rumbo al
estacionamiento.
Le agradecí su colaboración y nos
despedimos con un fuerte apretón de manos. De
esa noche surgió este capítulo del libro.
Es precisamente en las crisis donde podemos
evaluar nuestra capacidad resiliente . El
Diccionario de la Lengua Española ha
incorporado el término resiliencia y la define así:
capacidad humana de asumir con flexibilidad
condiciones límite y sobreponerse a ellas . Por
ejemplo, superar una crisis económica, un despido
laboral; sobreponerse a un negocio que no
funcionó, a una pérdida, a un fracaso, a reprobar
en la escuela, a terminar con una relación, a una
crisis emocional.
En la medida en que adquiramos una habilidad
resiliente para enfrentar los momentos críticos,
lograremos mayor equilibrio emocional ante el
estrés y la frustración para enfrentar de mejor
manera las presiones del momento. Si
desarrollamos esta capacidad, nos dará la
sensación de mantener el control frente a los
acontecimientos adversos y mayor capacidad para
solucionar los reveses de la vida.
¿Quién no ha sufrido una crisis económica a lo
largo de su vida?
Podría decir que la resiliencia es hija de una de
las cuatro virtudes cardinales. Los grandes sabios
de la humanidad como Platón y Aristóteles, la
explicaron hace ya bastantes años, me refiero a la
virtud de la fortaleza . La cual, si la desarrollamos
en nuestra vida, nos dotará de las armas
emocionales, espirituales y físicas para salir
adelante ante los momentos críticos.
La fortaleza es la que nos ayuda a perseverar
en los momentos complicados, y nos dota de
carácter para sobreponernos a las dificultades.
Esto también tiene mucho que ver con el
término conocido como inteligencia emocional . Y
como lo dijo el filósofo alemán Friedrich
Nietzsche: Lo que no te mata te hace más fuerte .
¿Cómo enfrentas los problemas?
¿Te centras en las oportunidades o en las
dificultades?
Los de mentalidad ganadora saben que si las
cosas no salen del todo bien, siempre habrá nuevas
oportunidades; se enfocan en lo que quieren, no en
lo que no quieren.
Si vemos las cosas con la óptica del corto
plazo, los momentos críticos podrían parecer
interminables y sin soluciones aparentes, bajo esa
postura te estás convirtiendo en parte del problema
y no en la solución. Es precisamente en esos
momentos donde la capacidad resiliente nos
muestra el largo plazo para poder sacarle ventaja a
la situación de crisis. Si te quedas estancado en el
problema, lamentando lo que te sucede, culpas a
otros o te justificas, significa que has perdido la
batalla.
La gente que ha logrado ganar mucho dinero o
ha triunfado en alguna área de su vida, entre otras
cosas más, es por cuatro motivos esenciales:
ha intentado mucho
se ha equivocado mucho
ha aprendido de sus errores, sin justificarse y
sin culpar
se ha reincorporado muchas veces.
Lecciones valiosas
Ésta es una lección valiosa: mientras culpes y te
quejes, nada cambiará, pero cuando asumas al cien
por ciento la responsabilidad por tus resultados,
comenzarás a encontrar extraordinarias lecciones
de tus fracasos. Las personas que no aprenden de
sus fallas suelen decir: no fue mi culpa .
Por lo pronto, no te conviertas en rehén de una
sola manera de ver las cosas y mucho menos en
esclavo de tu pasado, de tus errores y de tus
fracasos.
La gente que no aprende de sus errores,
adquiere estas actitudes limitantes, perdedoras.
• La justificación
Si no tuviera tantos hijos…
Si tuviera más hijos…
Lo hubiera logrado si…
A mí nadie me enseñó…
Yo no vengo de una familia con solvencia
económica…
Me faltó tiempo, es por eso que…
• La queja
Nada resulta
Siempre estamos en crisis
La gente no colabora
El clima es muy frío
Qué mal que esté lloviendo
Este calor está terrible
Nadie me hace caso…
• Culpar
No fue culpa mía
Si mi esposa no fuera así…
Nadie me apoyó, es por eso que…
No era mi responsabilidad
La culpa es de…
• La negación
No sé lo que sucedió
No pasó nada
Yo no fui
Ese error prefiero enterrarlo
Todo está bien, aunque esté mal
No es posible…
Esto no está sucediendo…
• La renuncia
Para qué tanto esfuerzo
No es importante para mí
Esto no es para mí
Es muy difícil
Es imposible
Yo no necesito este tipo de molestias
Lo mejor es renunciar
Mejor no…
La queja, la culpa, la justificación, la negación
y la renuncia son conductas limitantes que
acompañan a los perdedores.
Si culpas a otra persona le das todo el poder.
Si asumes la responsabilidad de lo ocurrido,
aprendes una gran lección. Tú eliges lo que deseas
hacer.
Asumir es aprender
Cuando asumimos la responsabilidad de lo que
nos sucede, aprendemos. El aprendizaje puede ser:
Mental
Cuando adquieres información valiosa y
nuevos conocimientos.
Emocional
Cuando aprendes a controlar tus impulsos. Ni
los fracasos te desmoronan ni los éxitos te
harán perder piso. Eso es parte de haber
desarrollado tu inteligencia emocional.
Físico
Es cuando desarrollas una nueva habilidad.
Tu salud física es también la consecuencia de
tu salud emocional.
Espiritual
Es la parte más importante de tu ser. A través
de tu espiritualidad adquieres la fortaleza
para salir adelante ante los retos y
dificultades. La fe, para provocar que las
cosas buenas sucedan, y la esperanza, para
saber que todo tiempo futuro es mejor.
Secretos resilientes
Esclavizan
Envejecen
Enferman
Estresan
Eliminan
4. Buscar enriquecerse
rápidamente
La riqueza rápida, vendrá a menos,
quien junta poco a poco irá en aumento. (Prov.
13,11)
La hipoteca de la casa.
El crédito del automóvil, que dicho sea de
paso, ya perdió su valor original.
Préstamos personales.
Tarjetas de crédito al tope.
Conclusión:
12
MANEJO ADECUADO
DE CRÉDITOS
SALUDABLES
No contraigas deudas que no puedas pagar y
menos para aparentar lo que no eres y lo que no
tienes.
Los vuelos internacionales suelen ser pesados,
son varias horas dentro de un avión, y resultan
ser aún más incómodos, cuando un resfriado se
apodera de ti.
Sabía que serían largas horas de vuelo, es por
eso que aproveché el tiempo para escribir las
ideas que me surgieron en el viaje que realicé a
la ciudad de los Ángeles, en Estados Unidos. El
motivo de mi viaje fue para asistir a la Feria del
Libro que se realiza en esa ciudad.
En ciertos momentos, el cansancio y el
malestar se apoderaban de mí, el resfriado
causaba sus estragos en todo mi cuerpo. Había
momentos en que me quedaba dormido, bueno,
entredormido, una sensación de vigilia y sueño
profundo, donde estás consciente de lo que
sucede a tu alrededor y a la vez, experimentas
una sensación de estar soñando despierto. Pero
como no quería olvidar la información que traía
en mi mente, decidí escribir sólo las ideas
generales, para después desarrollarlas.
Cada que escribo un libro, cualquier detalle
que sucede en mi entorno lo aprovecho para
enriquecerlo. Mi mente se enfoca de tal manera,
que pareciera que todo lo que sucede, tiene que
ver con el tema que en ese momento estoy
escribiendo. Debo decir que a pesar de ser arduo
el trabajo, lo disfruto mucho.
Es importante tener disciplina y orden en la
administración de las finanzas para poder
aprovechar créditos saludables o deuda buena que
nos permita adquirir bienes sin hacer uso de todo
nuestro dinero.
Pregunta
¿Qué hacer si no cuentas con el 50% para el
enganche y el pago mensual supera el 20% de tus
ingresos?
Respuesta
Si no cuentas con el 50% del costo del auto
para darlo como enganche, lo mejor será esperar a
completar el monto o bajar las aspiraciones a un
auto de menor valor. Y si la mensualidad supera el
20% de tus ingresos, tendrás problemas de flujo,
entonces, lo recomendable es dar más enganche o
bajar el estándar del auto, por uno que esté de
acuerdo a tus posibilidades.
Sería una excepción a esta regla, si se adquiere
un vehículo a más plazo y sin dar el 50% de
enganche, por estrategia fiscal. Ya sea a través de
arrendamiento puro o financiero.
Pregunta
¿Qué hacer si no cuentas con el 50% para el
enganche y el pago mensual supera el 30% de tus
ingresos?
Respuesta
Si no cuentas con el 50% del valor de la casa
para el enganche, lo mejor será esperar a que lo
completes, o en su defecto, reconsiderar el nivel
de la casa que deseas adquirir, optar por una de
menor valor. Lo inteligente es progresar poco a
poco y no aparentar lo que no se tiene.
Si la mensualidad supera el 30% de tus
ingresos, tendrás problemas de flujo, entonces lo
recomendable sería: dar más enganche o buscar
una de menor valor. Quizá, por ahora lo mejor es
que inicies con una casa más pequeña, la cual
después te servirá para adquirir la casa de tus
sueños.
No siempre la mejor alternativa será comprar
tu casa a través de un crédito hipotecario;
probablemente, por ahora lo más conveniente para
ti, será rentar y seguir con un plan disciplinado de
ahorro.
13
USO INTELIGENTE DE
LA TARJETA DE
CRÉDITO
Tu firma vale cuando le das valor,
tu valor no vale cuando se lo quitas;
tú vales por lo que eres,
no por lo que aparentas ser.
Francisco González
Por la tarde me cité con un buen amigo, Gamaliel
Herrera, él fue mi compañero de la carrera de
Administración de empresas, y desde entonces
llevamos una extraordinaria amistad. He visto
los retos que le ha puesto la vida y la manera que
los ha enfrentado, merecen mi respeto y
admiración. La verdad es un honor contar con su
amistad.
Él, es enemigo de las tarjetas de crédito,
prefiere pagar todo de contado. Yo tengo mi
criterio al respecto.
Pienso que el problema no son las tarjetas de
crédito, sino el mal manejo de ellas, y esto es
debido a una falta de educación financiera.
Si tu cartera cada vez engorda más, pero en
lugar de haber billetes sólo encuentras voucher y
más voucher , significa que estás contrayendo
deudas malas a través de tu tarjeta de crédito.
Quizá, sin darte cuenta.
Cualquier pago que realices con tu tarjeta de
crédito y no cubres el total que marca tu corte
mensual, se convierte en una deuda mala, ¡muy
mala!
La tarjeta de crédito es el medio de
financiamiento más fácil de obtener y también el
más caro que existe. Éstas son emitidas por
instituciones financieras o tiendas particulares que
facilitan la compra de bienes y/o servicios a
crédito. Lo recomendable sería pagar al corte, el
saldo total de las compras realizadas para no
generar intereses, los cuales, como ya lo comenté,
suelen ser los más altos del mercado.
La finalidad de una tarjeta de crédito es que no
cargues efectivo, y que se convierta en una
herramienta eficaz para controlar tus gastos, el
problema es que muchos la utilizan como un medio
para financiar sus gastos de manera equivocada.
Ten mucho cuidado con las promociones de
meses sin intereses, ya que si fallas en alguno de
los pagos, pagarás más del valor del bien
adquirido. Los bancos tienen bien estudiado el
comportamiento del consumidor y saben que la
gente falla, mínimo en algún mes, con el pago
oportuno de su tarjeta de crédito. Si realmente vale
la pena la promoción y te decides comprar ese
bien por este medio, a plazos sin intereses, no
adquieras otro crédito hasta que pagues la
totalidad del anterior.
La mejor manera de usar tu tarjeta de crédito es
siendo totalero: pagando el total de tu saldo cada
mes para evitar generar intereses.
Abre tu corazón, pero también tu mente y tus
ojos a la hora de comprar. La trampa está en que
no se nota lo que se gasta a través de una tarjeta de
crédito, ya que sólo es suficiente ¡el poder de tu
firma!
Los dichos populares dicen grandes verdades:
Dime en qué gastas y te diré quién eres. Dime cómo
gastas y te diré cuál es tu problema.
Considero que lo recomendable sería manejar
sólo una tarjeta de crédito y una de débito. Evita
caer en la tentación de sacar nuevas tarjetas por
las promociones que ofrecen los bancos y las
tiendas departamentales.
Errores en el manejo de las tarjetas de
crédito
14
¿CÓMO SE
ENCUENTRA TU
SALUD FINANCIERA?
Pensé que las podía de todas, todas;
ahora me doy cuenta
que puedo sólo un poco de algunas,
y que algunas, llegan a ser muchas.
Francisco González
Era invierno y hacía mucho frío, caminaba
despacio por las calles de Asís, Italia, admiraba
cada lugar que iba apareciendo frente a mis ojos.
Visité el convento de santa Clara y la tumba de
san Francisco de Asís.
Es un lugar místico, te invita a la reflexión y
es inevitable pensar en la trascendencia del
alma. Recuerdo, que una paloma blanca
revoloteó muy cerca de nosotros y finalmente se
posó a unos cuantos metros, como si esperara
que todos le tomáramos una foto. De hecho así
fue.
Yo no dejaba de sorprenderme de cada piedra
y cada calle, todo era inspirador. No quería
retirarme de ese lugar. Reflexionaba lo que había
sido mi vida, mis aciertos y desaciertos, mis
éxitos y mis fracasos. Era una especie de
evaluación y ajuste de cuentas; y, como buen
contador, yo necesitaba saldar mis cuentas para
empezar un nuevo ejercicio.
Si alguien desea mejorar en algún área de su vida,
lo primero que necesita hacer, es evaluar su
situación actual. Esto se logra a través de un
diagnóstico, y en el aspecto financiero no es la
excepción. Ajustar cuentas es una práctica que los
contadores hacemos cada que termina un ejercicio
fiscal. Pero también los financieros, revisamos el
estado que guarda una empresa para evaluar su
salud financiera, legal y fiscal.
Si dispones de un tiempo, te invito a que
contestes el siguiente test, para revisar de manera
rápida y sencilla, cómo se encuentra tu salud
financiera.
2. ¿Mientras más
ganas más gastas?
3. ¿Has dejado de
darle mantenimiento a
tu auto por falta de
dinero?
4. ¿Has comprado en
el último año algo de
alto valor que no
necesitas?
5. ¿Regularmente
gastas más dinero del
que generas?
6. ¿Destinas más del
30% de tus ingresos al
pago de deudas?
7. ¿Ahorras mínimo el
5% de tus ingresos de
manera consistente?
8. ¿Todos tus
automóviles cuentan
con su respectiva
póliza de seguro?
9. ¿Acostumbras pagar
el total de tus gastos
realizados a través de
tu tarjeta de crédito
cada mes?
10. ¿Cuentas con
alguna inversión que
te genere dinero
adicional a tu trabajo?
19. ¿Administras tu
dinero mediante un
presupuesto de gastos
mes con mes?
20. ¿Cuentas con un
fondo para
emergencias?
Interpretación de resultados
Menos de 5 puntos: Crítico
Necesitas ayuda para hacer cambios
importantes y para solucionar tu situación de
crisis económica y posiblemente emocional.
De 5 a 9 puntos: Alerta
Cuidado con los gastos y las deudas, te
pueden llevar a una crisis. Quizá estés
gastando más allá de tus posibilidades.
De 10 a 19 puntos: Estable
Es momento de ir pensando en inversiones
más rentables. Con tus excedentes de flujo
destina una cantidad (30%) para proyectos de
inversión que te puedan generar ingresos
adicionales.
De 20 a 31 puntos: Excelente
Continúa con tus fórmulas financieras. Vas
muy bien.
Diagnóstico financiero
Es importante poner por escrito cada una de las
partes que integrarán el diagnóstico financiero; no
improvises en algo tan importante.
Éstas son algunas ventajas de escribir tu
diagnóstico: puedes revisar la situación cada que
lo necesites, solicitar la ayuda necesaria,
organizarás mejor tus ideas y cometerás menos
errores.
Para una mejor comprensión y análisis
financiero, he dividido su integración en cuatro
partes:
Primera parte. Evaluación de tus ingresos y
egresos
Segunda parte. Evaluación de lo que tienes y lo
que debes
Tercera parte. Evaluación de tu patrimonio
(capital)
Cuarta parte. Planeación estratégica
Primera parte
Evaluación de tus ingresos y egresos
• Ingresos
¿Cuánto ganas y a través de qué medio?
El diagnóstico se inicia al precisar tu capacidad
para generar dinero y a través de qué medios lo
obtienes. Tener claro el monto al que ascienden tus
ingresos promedio mensuales, te ayudará a tomar
conciencia de tu realidad financiera.
Ingresos promedio mensuales:
• Egresos
¿Cuánto gastas y en qué lo gastas?
Es momento de hacer una relación de tus gastos
promedio mensuales. Si no sabes, lo cual,
normalmente así sucede con mucha gente, te
recomiendo que durante un mes, lleves un registro
detallado de todos tus gastos, sé que es laborioso
pero vale la pena hacerlo. No pienses que lo
tendrás que realizar cada mes, ¡No!, sería una
actividad fastidiosa que terminarías por
abandonar.
En ese mes identificarás los gastos hormiga,
que al sumarlos, representan una cantidad
importante. Te sorprenderás una vez que hagas
cuentas.
Es suficiente que lo hagas un mes para que
tomes conciencia hacia dónde se está yendo tu
dinero. Registra cada gasto en el instante que lo
realices, si te esperas para después, es posible que
se te olvide. Recuerda que serán sólo 30 días de
ser minucioso, después tendrás el control sin
necesidad de estar registrando cada peso que
gastes.
Ya que tengas relacionados todos tus gastos de
un mes, clasifícalos.
Clasificación de gastos
• Vitales o de subsistencia (lo necesario para
vivir)
• Superación
gastos médicos
automóviles
casa
vida
ahorro para el retiro
otras pólizas.
b. Eventuales:
Segunda parte
Evaluación de lo que tienes y lo que debes
(activos y pasivos)
Esta parte consiste en identificar cuáles son tus
activos, esto es, todo lo que tienes, ya sea en
efectivo o bienes que tengan un valor de venta. Y
también en identificar cuáles son tus pasivos, esto
es, todo lo que debes.
a. Dinero
b. Automóviles
c. Muebles y enseres
d. Inversiones diversas
e. Planes de retiro
f. Bienes inmuebles
b. Créditos diversos
c. Créditos hipotecarios
(-) Total de lo que debes (Pasivos)
$________
Si ya lograste clarificar lo que tienes y lo que
debes, el siguiente paso consiste en calcular tu
patrimonio.
Ejemplo:
Tercera parte
Evaluación de tu patrimonio
(lo que realmente es nuestro)
Cuarta parte
Planeación estratégica
(Lo que deseas lograr)
El plan financiero debe ser tan individual como
la persona misma. No todas las recomendaciones
aplican de igual manera para todos. Se dice que:
La mitad de la victoria está en la estrategia, y yo
digo que el diagnóstico es la mitad de la
estrategia; entonces, hasta este momento has
logrado avanzar un 25% para alcanzar tu victoria
financiera. Si ya tienes el diagnóstico, entonces
pasemos ahora a la estrategia.
¿Qué quiero?
Patrimonio interpersonal
No hay mejor riqueza que la salud,
ni mayor felicidad que un corazón alegre.(Eclo.
30,161)
Tranquiliza tu espíritu y consuela tu corazón;
aleja de ti la tristeza,
porque la tristeza ha perdido a muchos,
y ningún provecho se saca de ella.(Eclo. 30,232)
Entrenar tu propia mente y mandar sobre ella es la
habilidad más importante que podrías poseer, tanto
en términos de éxito, dinero, salud y felicidad.
El primer paso para entrenar la mente es
observándola. Verificando la clase de
pensamientos que produce. Después sustituye los
que no contribuyen a tu desarrollo por otros que
sean más edificantes.
Todos los pensamientos que habitan en tu
cabeza pagan su peaje y producen los efectos en
función a su naturaleza. Cada quien pagará el
precio de los pensamientos negativos y también
cada quien recibirá los beneficios de los
pensamientos positivos, edificantes.
¿Cómo se encuentra tu patrimonio
interpersonal?
Talentos.
Conocimientos.
Mentalidad ganadora (pensamientos
edificantes).
Habilidades.
Actitud positiva.
Valores.
Relaciones constructivas.
Fe.
Inteligencia financiera.
Creatividad.
Sentido común.
Tiempo.
Sueños.
Salud.
Amigos.
Familia.
Miedo.
Duda.
Ignorancia.
Mentalidad perdedora (pensamientos
limitantes).
Actitud negativa.
Pereza.
Creencias equivocadas.
Sentimientos tóxicos.
Aparentar lo que no eres.
Pesimismo.
Conformismo.
Desánimo.
Soberbia.
Malas influencias.
El patrimonio interpersonal significa el nivel de
satisfacción que tienes, de alegría, de valía
personal, paz interior, sentido de realización y
plenitud, que ahora estás viviendo. Si en lugar de
eso, experimentas vacío existencial, desánimo y
poca valía personal; significa que tus pasivos
interpersonales son superiores a tus activos
interpersonales .
Hablando en términos financieros, eso quiere
decir, que te encuentras en una especie de quiebra
técnica (quiebra interpersonal), o estás en banca
rota emocional, la cual se puede manifestar a
través de una depresión profunda.
Revisa tu balance financiero y tu balance
interpersonal , y determina cuál es tu patrimonio
en ambos casos. Después, realiza los cambios
necesarios, no te esperes más tiempo, ¡por favor
actúa!
Es fundamental iniciar el proceso de
restauración financiera e interpersonal a través de
la filosofía que he denominado los siete bienes de
la efectividad : bien pensar , bien hablar , bien ser
bien hacer , bien tener para lograr un bien estar , y
finalmente, alcanzar el bien trascender .
Esta filosofía está enfocada en fortalecer el
carácter y edificar el patrimonio interpersonal y
financiero sobre principios sólidos.
Entre los activos de tiempo y dinero, el tiempo
es el activo más valioso. Así es que si aún te
queda tiempo de vida, aún puedes hacer mucho
para mejorar.
Evaluación general
Evaluaciones periódicas y
seguimiento
Como nada es permanente, entonces es necesario
que hagas un programa sencillo, para que revises
de manera periódica el estado en que se encuentra
tu situación financiera, tu estado de salud personal,
emocional y espiritual.
Hay más tiempo que vida , así es que es hora
de cargar las baterías, que esto apenas está
iniciando.
15
LOS 7 ENEMIGOS
INTERNOS
La pereza (negligencia)
La ignorancia
Los miedos (los fantasmas del pasado)
La arrogancia
La avaricia
Los impulsos
El desánimo.
1. La pereza
La pereza es hermana de la pobreza.
La pereza es asesina de la creatividad y el talento.
Ninguna persona saludable quiere ser una carga
para otras personas.
Este enemigo impide que una persona genere
dinero, ya sea por su apatía, conformismo,
negligencia o por el esfuerzo que implica ganarlo.
El perezoso no ara en otoño,
en la cosecha busca, pero no encuentra. (Prov.
20,4)
Es imposible prosperar sin disciplina,
perseverancia y esfuerzo, es por eso que una
persona perezosa nunca logrará salir de la pobreza
y mucho menos alcanzar su libertad financiera.
El perezoso se parece al estiércol:
todo el que lo toca se sacude la mano.(Eclo. 22,2)
Cuando una persona es presa de este enemigo y
llega a tener dinero o bienes materiales, pronto los
perderá, por sus conductas negligentes.
2. La ignorancia
La ignorancia no te exime de las
consecuencias de tus errores.
Un enemigo interno que puede ser el causante de
muchos errores es la ignorancia. Hay personas
verdaderamente trabajadoras que con mucho
esfuerzo logran ahorrar sumas importantes de
dinero y luego lo pierden al realizar inversiones
sin experiencia y sin el conocimiento necesario.
La ignorancia, se podría decir que es la madre
de muchos desastres financieros. Es triste ver a
muchas personas bien intencionadas, cometer
errores garrafales a la hora de emprender un
negocio o cuando invierten en proyectos que
desconocen, cómo terminan en la ruina.
Hay otros que trabajan durante muchos años en
una empresa con la misma actividad y se
convierten en especialistas, el problema para esa
gente inicia cuando quedan desempleados. La
sobreespecialización no siempre es buena, ya que
te lleva a saber mucho de muy poco, y a no saber
casi nada de otras cosas, entonces, las
posibilidades de encontrar un nuevo empleo se
limitan.
La ignorancia no te exime de las consecuencias
de tus decisiones erróneas. Hay muchas maneras
de ignorancia, pero la más peligrosa es la que no
se acepta.
3. Los miedos irracionales
Los miedos son como una sombra sin poder,
si te mueves desaparece.
Si actúas movido por tus miedos irracionales, te
llevarán a una especie de parálisis, por el temor
exagerado a equivocarte. El miedo engendra la
duda, la duda te lleva a la preocupación y juntos se
convierten en los mayores obstáculos del éxito.
El problema de mucha gente que no prospera,
es que no están dispuestas a someterse a periodos
de incomodidad, ya sea por pereza, ignorancia o
miedo.
Cuando avanzamos, al inicio todo puede
resultar incómodo, aparecerán el miedo y la duda,
pero si continuamos, lograremos pasar a nuestra
zona de crecimiento, donde las cosas empezarán a
ser más fáciles.
Ganar también implica perder el miedo a
perder. Todos tenemos dudas y podemos llegar a
tener este tipo de pensamientos limitantes:
No soy lo suficientemente capaz, no soy tan
inteligente, otros son mejores que yo, nunca me
resultan las cosas, qué tal si me equivoco otra
vez…
Antes de aprender a andar en bicicleta, me caí
varias veces. Pero finalmente aprendí, y después
de haber aprendido, me he vuelto a caer de vez en
cuando, por el simple hecho de que me pongo en
movimiento. Si no te has caído de la bicicleta es
porque no te has vuelto a subir o simplemente no te
has atrevido a realizar cosas distintas.
Perder, implica no haber dado tu mejor
esfuerzo. No ganar significa que a pesar de haberte
preparado y de haber dado tu mejor esfuerzo, el
resultado no fue el esperado, en tal caso, no te
queda otra cosa que reconocer, con la frente en
alto y con la humildad conveniente, que necesitas
prepararte un poco más.
¿Actúas a pesar del miedo?
A los triunfadores una derrota los motiva a
mejorar, a los perdedores los desanima. Un
ganador si falla, aprende y continúa; un perdedor
si falla, se justifica, evade y le abre las puertas al
miedo irracional para que tiempo después, se
apodere de sus acciones.
4. La arrogancia
Las máscaras de la arrogancia tarde o
temprano
caen ante la contundencia de la realidad.
La arrogancia hace creer a la persona que sabe
mucho y que no necesita de nadie.
Mucha gente es arrogante por tratar de
esconder su verdadera inseguridad, normalmente
padecen de baja valía personal. Un pariente de
este enemigo es el activismo, llega como
consecuencia de creer que él puede con todo. Hay
mucha gente que está tan ocupada en múltiples
actividades que termina descuidando su propio
bienestar.
El arrogante vive de apariencias y es por eso
que en muchos de los casos, no acepta su realidad,
incluso, para mantenerse en un nivel al que no
pertenece, termina endeudándose más allá de sus
posibilidades.
5. La avaricia
Es triste la avaricia, se sufre en la escasez,
pero se sufre aún más en la abundancia.
Este enemigo silencioso tiene el poder de nublar la
mente y enfermar al corazón. Puede incluso llevar
a la persona a cometer actos deshonestos para
obtener dinero. La ambición desmedida por el
dinero impide disfrutar de él. Otros, consecuencia
de este enemigo, son capaces de todo: robar,
engañar, secuestrar, matar, en fin…, tristemente,
son capaces de involucrarse en negocios
degradantes.
Algunos enfermos de avaricia, cometen errores
graves; escuchar el canto de las sirenas, les nubla
la mente y se dejan llevar por falsas promesas de
personas ignorantes o mal intencionadas, les
prometen grandes ganancias y suelen decir que es
sin riesgo alguno. Pero nublados de avaricia se
involucran y pierden su dinero.
El precio del avaro es que jamás podrá
disfrutar de sus bienes, por el temor
desproporcionado a perderlo y por la envidia que
le generan los que tienen más que él. Ésa es la
terrible realidad de los avaros.
6. Los impulsos
Un caballo sin amo es como río sin cauce.
Comprar por comprar, es una característica
inequívoca de las personas que son presa de este
enemigo silencioso. Para dominar nuestros
impulsos, es necesario planear los gastos que
vamos a realizar y no comprar de manera
impulsiva todo lo que nos encontremos en el
camino.
Si no dominas tus impulsos, te llevarán a
despilfarrar tu dinero, ése que ganaste con mucho
esfuerzo.
La persona presa de este enemigo, vive fuera
de su realidad y termina contrayendo compromisos
que no puede cumplir, sus tarjetas de crédito las
tiene hasta el tope y sus ingresos no le alcanzan
para todos sus caprichos. El verdadero problema
es emocional, la consecuencia es el desequilibrio
financiero.
7. El desánimo
Lo más peligroso es un enemigo sutil.
Los enemigos internos antes expuestos, terminan
llevando a la persona al enemigo más letal: el
desánimo.
No te dejes llevar por la tristeza,
no te atormentes con tus pensamientos.
Un corazón alegre es la vida del hombre,
y la felicidad le alarga la vida. (Eclo. 30,21-22)
Muchos llegan a pensar que no hay remedio
para sus males económicos, que su realidad está
condenada a la eterna estrechez financiera. No le
ven solución a sus problemas ni tienen las ganas
de salir adelante, el desánimo les ha robado toda
aspiración de sobreponerse a los retos de la vida.
Ante una realidad así, lo mejor es pedir ayuda,
difícilmente se supera una depresión queriéndola
enfrentar solos.
Es importante identificar a tiempo estos enemigos
internos, los cuales no sólo afectan nuestra
economía, sino a toda nuestra realidad. La buena
noticia es que una vez que son descubiertos,
pierden su fuerza letal.
La paz mental es un estado poderoso que
permite que la creatividad fluya. Mientras más paz
mental seas capaz de crear, más poderoso y
creativo serás para encontrar soluciones a tus
problemas.
Tómalo en cuenta: no hay enemigo tan poderoso
que pueda
vencer tus convicciones más firmes. Ni el
desánimo puede vencernos cuando renovamos
nuestras fuerzas y clarificamos nuestros objetivos.
16
LAS 5 DIMENSIONES
DEL DINERO
Quinta dimensión.
Correspondencia
Compartir con generosidad inteligente es la mejor
manera de cerrar la última dimensión del dinero.
Debemos ser capaces de dar con generosidad y
recibir con gratitud. A eso le llamo el principio de
la correspondencia .
Hay quien es generoso y se enriquece,
hay quien ahorra demasiado y se empobrece.
El generoso prosperará,
el que alivia a otro será aliviado. (Prov. 11,24-25)
En nuestra naturaleza traemos grabada la
necesidad de compartir lo mucho o lo poco que
podamos tener. También compartimos nuestras
alegrías y nuestras tristezas; nuestros éxitos y
nuestros fracasos.
El Mar Muerto se encuentra a unos 400 metros
bajo el nivel del mar, y cerca de él se encuentra el
Lago de Galilea. El mar muerto sólo recibe agua y
no la comparte. Paradójicamente no da vida, se
está secando y, además, está salado, contiene
aproximadamente 30 porciento de salinidad. El
mar que conocemos, tiene entre el dos y tres por
ciento de salinidad. Por su parte, el Lago de
Galilea, recibe agua del río Jordán y la comparte
con el Mar Muerto. Da mucha vida y mantiene un
sano equilibrio entre el agua que recibe y la que
comparte.
Ganar dinero por ganarlo no te producirá
ninguna satisfacción, pero ganarlo para hacer un
bien, eso sí te genera satisfacción.
La generosidad inteligente conlleva dos
premisas: dar con alegría y recibir con gratitud.
La riqueza que no se comparte, se extingue.
Mientras más agradecido estés por el dinero
que ahora tienes, mayores serán las posibilidades
de recibir aún más. Así también, a mayor
generosidad, crecerán tus posibilidades de recibir.
Es un secreto vital poco comprendido, pero ahora
tú ya lo sabes.
17
MÁXIMAS
FINANCIERAS
Máximas financieras
1. Ante un problema o crisis financiera:
minimiza las pérdidas .
Esto significa que, si invertiste en un proyecto
fallido, no te aferres a él, ya que puedes seguir
perdiendo tiempo, dinero y esfuerzo.
Las pérdidas ya no se recuperan, eso es bueno
saberlo, para no aferrarnos a querer recuperar lo
que ya se consumió en el pasado. Lo mejor es, en
ese caso, dejar de perder aún más, en el presente.
Se podrá ganar en otros negocios o en otras
inversiones, pero la pérdida ya es historia y no se
recupera.
Síntomas para saber que estás ante un
problema: la realidad es adversa, los resultados
no son favorables, la situación es irreversible y
está provocando problemas financieros severos.
Ante ese escenario, primero se deben asumir
las pérdidas, y como dice el conocido dicho
popular: Deja de meterle dinero bueno al malo ;
pero no sólo es dinero el que se consume, también
es tiempo y energía.
En tal caso, lo conveniente es enfocar nuestro
esfuerzo para minimizar la pérdida. Ya sea
retirándonos del negocio, vendiendo ese bien
inmueble a un buen precio (lo más bajo posible),
para conseguir al comprador en poco tiempo.
Ahora, si esto está provocando una crisis más
grave, aplica perfectamente otro dicho popular:
Los bienes están para remediar los males. No te
esperes a que las cosas empeoren, ¡actúa ya!
Ante un escenario de deudas malas, vender los
bienes y empezar de nuevo, es una acción
inteligente. Piensa de esta manera: perdí dinero,
pero aprendí la lección .
Sé que no es fácil asumir pérdidas, sin
embargo, si nos aferramos a situaciones en las que
a todas luces, hay muy poco por hacer, entonces
estaremos maximizando las pérdidas.
2. Ante un proyecto de inversión: minimiza los
riesgos .
Ciertamente es imposible eliminar todos los
riesgos, sin embargo hay muchos que con una
adecuada planeación se pueden minimizar. Toma
en cuenta estas cuatro consideraciones para
disminuirlos:
18
LOS 7 PRINCIPIOS DE
LA PROSPERIDAD
La prosperidad consiste en crecer sin prisas y
sin ansiedad;
en vivir sin exigencias y disfrutar sin
apariencias.
Francisco González
Cuando iba en camino, agradecía en voz baja
el término de este año y bendecía los 365 días
que estaban frente a mí, esperando los nuevos
capítulos de mi historia.
Hacía mucho frío, y la mayoría de la gente
iba con sus abrigos elegantes, a festejar, ya sea
en familia o con amigos.
Son fechas que me causan cierta nostalgia,
una mezcla de alegría y tristeza profunda al
mismo tiempo. Aún no sé cuál sea el motivo, pero
es algo que experimento año con año. Quizá
algún día lo entenderé.
En el restaurante, mientras unos festejábamos
había otros que trabajaban. ¿A qué se debía esta
diferencia?, probablemente a que unos no
conocen los secretos del dinero y otros sí.
Algunos han aprovechado los principios de la
prosperidad y otros sin darse cuenta, los han
violado y ahora siguen pagando las
consecuencias.
Mientras pensaba en todo eso, se escuchó al
unísono la cuenta regresiva: 5,4,3,2…1 ¡Feliz
año nuevo!
Levantamos nuestras copas y brindamos por
la llegada del naciente año.
Cuando se ponen en práctica los principios de la
prosperidad, garantizan el éxito; cuando se
violentan, garantizan las dificultades y el fracaso.
Este año que estaba iniciando, quería que fuera
diferente a los demás, mi propósito consistía en
vivir bajo la protección de los principios
fundamentales que rigen la vida y las finanzas.
Pienso que si nos comprometemos a vivir
respetando los principios, éstos jugarán a nuestro
favor.
1. Gratitud
No confundir la gratitud con una actitud
conformista.
El principio de la gratitud parte de la máxima
siguiente: Si se aspira a grandes cosas, primero
conviene agradecer lo que se es y lo que se tiene.
Ejercitarnos en el arte del contentamiento, es el
primer paso de la gratitud. Nos permite alegrarnos
para luego comprometernos.
Muchos problemas que experimenta la gente,
son porque están insatisfechos con el nivel de vida
que pueden sortear, conviene estar contentos más
no conformes . A esto le llamo el arte del
contentamiento, la virtud que consiste en un cierto
inconformismo saludable . Lo anterior significa,
que a pesar de estar contentos, aspiremos a
mejores condiciones de vida, sin obsesión y sin
ansiedad. Ésa, es la clave de la gratitud.
Primero es agradecer para luego recibir y
después, volver a agradecer.
La prosperidad no depende exclusivamente de
nuestra capacidad económica. Depende de la
forma en la que elegimos vivir cada día. Vivir en
armonía significa parar de correr detrás de las
cosas materiales y superficiales; comenzar a
perseguir las cosas esenciales, como el honor, el
respeto, la solidaridad, la honestidad y la justicia.
2. Honestidad
La ambición desmedida es enemiga de la
honestidad.
El peligro con las ambiciones desmedidas, es que
nublan la mente de las personas, y las mueven a
buscar objetivos legítimos (ganar dinero) a través
de medios ilícitos (fraudes, negocios fuera de la
legalidad; deshonestos).
Las 4´P enemigas de la honestidad
lo negociable
lo no negociable.
Las personas efectivas rigen sus acciones a
través de prioridades. Clarifican lo negociable de
lo no negociable, por ejemplo, tienen claro que la
honestidad no es negociable, pero sí puede ser
negociable el precio de un producto, el tiempo
para alcanzar una meta, eliminar negocios
perdedores y empezar con proyectos nuevos.
La efectividad implica:
6. Dominio propio
No confundir dominio propio con pasividad.
Tú harás lo que tu mente piense. La forma en que
manejamos nuestro dinero tiene mucho que decir
sobre quiénes somos interiormente: las cosas que
valoramos, los principios que respetamos y el
proceso que seguimos para tomar decisiones. La
pasividad es prima hermana de la indecisión y la
indecisión es pariente de la inseguridad, dos
actitudes opuestas a la verdadera madurez.
La madurez implica: paciencia, integridad,
honestidad, transparencia en las relaciones, amor,
compasión y dominio propio. En las pequeñas
decisiones se va forjando el carácter y se va
notando la madurez de la persona.
Un principio fundamental en la naturaleza
humana es: entre el estímulo y la respuesta, el ser
humano tiene libertad de elección, tiene el poder
para decidir.
En una ocasión llegó este mensaje a mi correo
electrónico:
Siembra un pensamiento y cosecharás una
acción.
Siembra una acción y cosecharás un hábito.
Siembra un hábito y cosecharás carácter.
Siembra carácter y cosecharás un destino.
El dominio propio es el signo inequívoco de
madurez.
7. Generosidad
No confundir generosidad con despilfarro.
La generosidad inteligente promueve el bienestar
social y se enfoca en los beneficios de largo plazo,
no sólo en resolver los problemas apremiantes.
El principio de la generosidad tiene dos polos
en total equilibrio: dar y recibir.
Da, recibe y disfruta de la vida. (Eclo. 14,16)
Esta dualidad consiste en recibir con gratitud y
dar con generosidad. Dar y recibir con alegría nos
libera de la avaricia y de los sentimientos tóxicos
que van en contra de la libertad financiera, como:
la envidia, la presunción, el orgullo, la
negatividad, el desánimo y el egoísmo.
Para conquistar nuestra libertad financiera es
necesario ser discretos, tanto en el dar como en el
recibir.
La presunción y los despliegues ostentosos a la
hora de dar, buscando los reflectores para que
todo mundo se entere de tu “bondad” son enemigos
claros de la auténtica generosidad. Que tu mano
izquierda no se entere lo que dio tu mano derecha.
A través del dar y recibir lograremos un equilibrio
saludable, con humildad y discreción; dos virtudes
poderosas generadoras de la verdadera riqueza.
Socorre al prójimo según tus posibilidades,
pero ten cuidado de no arruinarte. (Eclo. 29,20)
El hombre generoso será bendecido, porque
comparte su pan con los pobres. (Prov. 22,9)
Tener la oportunidad de ayudar al menos
favorecido es una bendición, negarnos a dar es
también negarnos a recibir. Por otro lado, negarnos
a recibir la ayuda de los demás, es negarles la
oportunidad de ser mejores seres humanos.
Lo fundamental es recibir sin culpa; lo
esencial es dar sin dolor. Francisco González
Pablo, el gerente del restaurante donde
estábamos festejando la llegada del año nuevo,
me conoce de varios años atrás y ha sabido
ganarse mi confianza. A distancia me gritó:
—Francisco, ¿eres buen receptor?
No supe qué responderle en ese momento,
después de una breve pausa le dije:
—No sé.
Entonces, me dijo:
—Vamos a comprobarlo ahora.
Y me lanzó una pelota que traía la siguiente
leyenda impresa: ¡Feliz año nuevo, hoy inicia
una nueva historia en tu vida! Sujeté la pelota y
le dije:
—Sí soy un buen receptor. ¡Muchas gracias!
¿Eres un buen receptor?
Las personas prósperas son excelentes
receptores, hay mucha gente que se siente indigna
de recibir, piensa que no lo merece y bloquea
hasta la ayuda que le quieren brindar otras
personas.
Los malos receptores si llegan a recibir
cantidades importantes de dinero, es cuestión de
tiempo para que se queden sin nada, o simplemente
no tienen la capacidad de disfrutar lo que han
recibido.
Dar y recibir, dos caras de la misma moneda.
¿Cómo te sientes cuando quieres dar y la otra
persona no está dispuesta a recibir? A mí me ha
sucedido y en verdad me he sentido terrible.
Conviértete en un extraordinario receptor, si te
niegas a recibir, estás negando el cumplimiento de
un principio vital. Estás negándoles a esas
personas: familiares, amigos, compañeros…, el
gozo que proviene de dar. Quizá sin darte cuenta,
estás adoptando una conducta egoísta y hasta
prepotente al impedir la ayuda que viene de otros.
Si has estado bloqueando la posibilidad de
recibir dinero, lo más probable es que también has
estado bloqueando recibir muchas cosas buenas
que tiene la vida para ti: amor, respeto, cariño,
felicidad, paz y gozo.
La buena noticia es que cuando te conviertas en
un buen receptor de dinero, lo serás también en
otras áreas de tu vida.
Recuerda que los problemas financieros son tan
sólo el reflejo, la punta del iceberg de otros
problemas más profundos. Los números, las
finanzas personales cuentan una historia, ¿cuál es
la tuya?
Lo conveniente es: recibe con gratitud, no sólo
riquezas materiales, sino riquezas espirituales. Y
la contraparte es: da con generosidad, no sólo
cosas materiales, sino todas tus riquezas. No te
niegues ni a una cosa ni a la otra, ya que son partes
inseparables de un principio vital.
CUARTA PARTE
HACIA TU LIBERTAD
FINANCIERA
19
LOS 10 SECRETOS
PARA ANTES DE
INVERTIR
El verdadero secreto es que no hay secretos.
Pensé que llegaría a mi oficina antes que todos,
pero para mi sorpresa, vi que ya había alguien en
el área de diseño. Alejandra Padilla, se
encontraba muy concentrada trabajando. No
cabe duda que en los detalles se va marcando la
trayectoria de una persona. Eran las ocho de la
mañana, y el horario que ella tiene de entrada es
a las nueve.
Si se desea triunfar, es importante la
disposición y el esfuerzo de cada día. No se
necesita dar grandes saltos, lo que perdura se
construye despacio, cuidando cada detalle.
Alejandra es una de esas personas que todos
quisieran tener en su equipo de trabajo, es una
chica sumamente responsable y creativa.
Afortunadamente, forma parte de mi equipo.
—¡Qué gusto verla tan temprano! —le dije.
—Gracias, ¡espero que le esté gustando la
portada de su libro!
—¡Claro!, pero ya no me muestre más, prefiero
ver las propuestas finales, para darle mi opinión.
Hubo un tiempo en que llegué a pensar que sólo
los ricos podrían invertir, que sólo las personas
con mucho dinero eran las que necesitaban hacer
planes. Ahora comprendo que si deseamos ser
prósperos es indispensable tener planes
financieros y que si pretendemos ser ricos, es
necesario aprender el arte y la ciencia de invertir
con inteligencia.
La mejor manera de descubrir los secretos para
invertir, es quizá, a través de preguntas sencillas.
¿Qué quiero?
¿Para qué lo quiero?
¿Para cuándo lo quiero?
¿Cuánto dinero necesito ahorrar?
¿Cuánto tiempo me falta para realizarlo?
¿En qué deseo invertir mis excedentes de
efectivo?
¿Cuánto espero ganar de esa inversión?
¿Durante cuánto tiempo?
¿En cuánto tiempo recuperaré lo invertido?
Quizá, el más grande secreto para invertir sea,
saber formular las preguntas correctas, y el
segundo secreto sea, saberlas responder. Esto
lleva su tiempo, ya que será necesario investigar
un poco más sobre el asunto en cuestión.
Recomiendo hacer las cosas con calma, sin
caer en parálisis por exceso de análisis, ni en el
otro extremo, conocido como, sesgo por acción ,
este último es consecuencia de tomar decisiones
precipitadas, que tiempo después, lamentamos, por
las pérdidas que nos han ocasionado.
Utilidad
35,000
anual:
Inversión: 100,000
Rentabilidad=
Rentabilidad=
Plazo=
Plazo=
Alto riesgo:
Derivados, acciones, instrumentos de deuda
privada.
Mediano riesgo:
Instrumentos de deuda, de mediano y largo
plazo.
Bajo riesgo:
Instrumentos de deuda de corto plazo,
instrumentos bancarios tradicionales.
6. Verifica la disponibilidad
(rentabilidad vs liquidez)
Sacrifica rentabilidad por liquidez.
Este punto se refiere a la capacidad que se tenga
de convertir el dinero invertido, nuevamente en
efectivo.
Considero que debes privilegiar la liquidez
sobre el rendimiento. Hay muchas personas que
apuestan todo su dinero o una gran parte de él, a
proyectos de inversión que ofrecen grandes
dividendos y ponen en riesgo el flujo de efectivo,
ése que les permite solventar los gastos diarios.
Recuerda la regla de finanzas sanas: ten en una
cuenta bancaria mínimo seis meses de tus gastos
mensuales y no dispongas de ese dinero para
proyectos de inversión.
Tips importantes:
¿Conviene diversificar?
Hijo, no emprendas muchos negocios, que si
lo haces,
no saldrás bien parado; por más que corras no
podrás llegar, ni podrás escapar por más que
huyas. (Eclo. 11,10)
Muchos asesores financieros recomiendan la
diversificación, yo tengo mis dudas al respecto. En
primer lugar, la diversificación no es la solución a
todos los problemas financieros, es una estrategia
que no se puede recomendar siempre. Tampoco es
la mejor alternativa para maximizar ganancias y
disminuir riesgos.
Una cosa es el ahorro, otra las inversiones y
muy diferente es la especulación cuando se
confunde con diversificación.
Diversificar no es lo mismo que pulverizar y
mucho menos que especular. Especular es una
manera de poder obtener grandes ganancias en un
periodo corto, pero también es la mejor manera de
acabar con todo tu patrimonio. Cuando vas a jugar
a un casino de las Vegas, no pienses que es la
mejor manera de obtener grandes ganancias.
Podrás especular con el dinero que tienes de
“sobra”, pero jamás pienses que a través de este
medio te volverás rico.
Si eres una persona que le gusta asumir riesgos,
sólo cuida que éstos sean debidamente calculados.
Mi recomendación es que si decides diversificar,
cuida no caer en la especulación.
Determina una cantidad máxima para proyectos
de alto riesgo, la cual no sea superior al 10% de tu
capital para que no te disperses más allá de tu
capacidad de control.
Un buen hábito consiste en concentrar todos tus
pensamientos en el trabajo que estás realizando.
En los negocios, con el dinero y en la vida misma,
el poder del enfoque es clave para el éxito, si te
dispersas pierdes fuerza. Es cuestión de lógica, si
enfocamos correctamente una lupa a los rayos del
sol, podemos quemar lo que coloquemos por
debajo de ella, debido a la concentración de calor
en un solo punto, si dispersamos los rayos, no le
haremos ningún daño. Lo mismo sucede con el
dinero cuando lo pulverizamos en diversas
inversiones.
Hay un momento para invertir en fondos de
inversión o en otras alternativas relacionadas con
la bolsa de valores. Son parecidos a tomar una
aspirina ante un dolor de cabeza, o como la
comida rápida: útiles en determinado momento,
pero no para hacerlo un hábito.
Diversifica, dicen muchos asesores financieros,
sin considerar la situación de la persona y sus
objetivos. Pienso que como manera exploratoria
puede resultar benéfico en ciertos momentos, pero
no como una estrategia financiera para hacer
crecer tu dinero. Si conoces sobre algo que te ha
dado resultados, entonces perfecciona tu fórmula,
no la cambies. Sigue una ruta para alcanzar el
éxito y mantente en ella.
Para generar riqueza lo más importante es el
poder del enfoque, esto es, reinvierte tus utilidades
en el negocio que conoces. Es como buscar una
pareja, primero la conoces y luego estableces una
relación más profunda, conforme ganas confianza
vas avanzando en la relación y estás más dispuesto
a confiarle cosas más íntimas, tus tesoros.
Una vez que encontraste una buena fórmula
para generar riqueza, puedes destinar una cantidad
para la diversificación, mi recomendación es que
no sea mayor al 15% de tu capital solvente. Es
bueno explorar en otros negocios, pero con cautela
y sin poner en riesgo la estabilidad de tus finanzas.
Los inversionistas exitosos lo son, por el
enfoque, no se dispersan. Reinvierten sus
utilidades en el negocio que conocen. Saben lo que
quieren y se enfocan: mente, talento, tiempo y
recursos. De ahí el conocido refrán: El que mucho
abarca, poco aprieta .
Entonces, queda claro: primero el enfoque y
después valorar si conviene diversificar de
manera estratégica.
20
SECRETOS PARA
MULTIPLICAR TU
DINERO
El más grande secreto está en las inversiones,
la mejor inversión es la que no tiene precio
y el mejor precio es el que pagas por aquello
que tiene un gran valor para ti.
Francisco González
Me estuve preparando por más de seis meses
para correr un medio maratón. Cuidé mi
alimentación, corría mínimo cuatro veces por
semana y procuraba no desvelarme.
Es emocionante estar esperando el toque de
salida junto a la gran cantidad de atletas
reunidos, ¡es toda una experiencia!
Eran las 7:45 de la mañana y la hora de
salida estaba programada para las ocho. La
mayoría hacíamos ejercicios de estiramiento. El
fresco de la mañana le daba un toque especial a
ese momento.
Es muy importante estar bien hidratado antes
y durante la carrera, es lo mismo que sucede con
la liquidez de un negocio o para realizar una
inversión. Es necesario contar con un flujo de
efectivo suficiente para no perder liquidez
durante el proceso.
Para llegar a la meta, es indispensable
administrar bien la energía a través de un trote
adecuado. No es bueno que la emoción te gane, y
por querer competir con otros atletas, pierdas tu
propio ritmo. En las finanzas es lo mismo, jamás
pierdas tu propio ritmo y por favor, no te
compares con nadie.
Llegué satisfecho a la meta, no compito para
ganar medallas, lo hago por el placer de vivir la
experiencia. Eso mismo es lo que conviene hacer
para multiplicar nuestro patrimonio: ahorrar,
invertir, vivir la experiencia y disfrutar del
proceso.
Es fácil encontrar buenos proyectos de inversión,
cuando se ha logrado acumular excedente de
efectivo, es como andar en bicicleta, después de
caer un par de veces, si se persevera será sencillo.
Lo mismo sucede con las finanzas, se cometerán un
par de errores antes de encontrar la fórmula más
adecuada para ti.
Los negocios también son parecido a sembrar
maíz de temporal, mi abuelo me decía: si piensas
que ya es demasiado tarde para sembrar, lo
mejor es esperar a que llegue el nuevo temporal .
Si te precipitas terminarás perdiendo todo.
Si observas que el mercado ya se saturó de ese
tipo de negocio, si ya todo mundo compró
acciones, si llegas tarde a comprar inmuebles en
una zona sobrevendida, donde hay más oferta que
demanda, terminarás perdiendo, o como decía mi
maestro de negocios, Héctor Prado: llegar tarde a
la ola implica una verdadera revolcada . Lo
bueno es saber que siempre llegan nuevas olas y
cada año, un nuevo temporal para sembrar. Lo
mejor es permanecer atentos.
Proteger el patrimonio
Busca rendimientos similares al nivel de
inflación. Son inversiones de bajo riesgo y
bajo rendimiento. Por ejemplo, tener el
dinero en instrumentos bancarios
tradicionales.
Hacer crecer el patrimonio
Busca proyectos que te ofrezcan mayores
beneficios que la tasa inflacionaria. Pero
invertirlo sin un plan, es muy riesgoso y se
puede perder todo. Recomiendo no invertir
más del 30% de tu patrimonio en inversiones
de mayor riesgo. Por ejemplo:
Multiplica tu patrimonio
La gente próspera hace que su dinero trabaje para
ellas. Pasan del trabajo duro, al ahorro y después a
las inversiones inteligentes, que son las que
multiplicarán su patrimonio.
A continuación relaciono distintas fórmulas que
te pueden servir de ejemplo para que tú diseñes la
tuya. No existe una fórmula mágica que se adapte a
todos, lo que sí existe es una fórmula que se adapte
a ti y está esperando que seas tú mismo quien la
diseñe. No tengas miedo a definirla, ya que la
puedes modificar si no funciona o perfeccionarla a
base de prueba y error.
De hecho, lo más recomendable es que la
fórmula vaya cambiando conforme cambian tus
prioridades. Lo importante es tener siempre una y
sólo cambiarla cuando así sea necesario.
Ejemplo:
Pasivos (deudas)
21
PAUTAS PARA
MINIMIZAR LOS
RIESGOS
Riesgos y oportunidades
Mientras más grande es la recompensa, más grande
será el riesgo, al menos es una buena regla de
discernimiento para no permitir que te engañen con
falsos proyectos que prometen mucho y te dicen
que no hay riesgo alguno. Esos, normalmente no
existen.
Unos piensan que a ellos nunca les llegan
oportunidades. Otros, cuando les llegan no cuentan
con el dinero para aprovecharlas. Unos cuantos,
que tienen los recursos económicos, no saben
interpretar las oportunidades y las dejan ir. Sólo
unos pocos, se preparan, están atentos y cuando se
presentan las oportunidades, simplemente eligen
cuál tomar, asumen los riesgos y avanzan. Y si no
llegan, las crean o van en busca de ellas.
Si una oportunidad para invertir resulta ser
demasiado compleja para comprenderla, es mejor
no entrarle por el momento. Debe ser
matemáticamente simple de comprender, de lo
contrario no recomiendo entrar a ese proyecto
hasta entenderla mejor.
Mientras más conocimientos adquieras, más
oportunidades llegarán. Así suele suceder en los
negocios. No olvides, por favor, las máximas
financieras: a mayores riesgos, mayores ganancias;
a menores riesgos, menores ganancias.
Identificar
Clasificar
Manejar
1. Identificar
Si no conocemos a qué estamos expuestos,
difícilmente podremos protegernos contra ello.
Conviene identificar los riesgos predecibles,
aquéllos que se pueden reducir mediante una
póliza de seguro. Por ejemplo: un accidente, el
robo de nuestro automóvil, robo de mercancía, una
enfermedad propia o de algún familiar o robo en
nuestra casa; son posibles riesgos a los que
estamos expuestos todos los días.
2. Clasificar
Se podrían clasificar de muchas formas, sin
embargo, como me gusta ser práctico, los he
clasificado de la siguiente manera:
3. Manejar
Este paso consta de tres puntos fundamentales:
Disminución. Con el entendido de que no es
posible eliminar todos los posibles riesgos.
Prevención y control. En este punto entran
todas las medidas preventivas que estén a
nuestro alcance: sistema de alarma, plan de
seguros básicos, extintores en nuestro
negocio, políticas, procedimientos, entre
otros.
Financiamiento. Consiste en determinar
cuánto nos cuesta el plan de administración
de riesgos, que incluye: pólizas de seguro,
sistema de prevención de riesgos, fondo de
contingencias, infraestructura y tecnología.
Todo con la finalidad de proteger el
patrimonio.
Protege tu patrimonio
Es fundamental que consideres dentro de tu
planeación financiera, un esquema para asegurar
tus bienes, incluyendo tu salud física, al ser uno de
los bienes más importantes.
Pirámide del patrimonio:
Seguros básicos:
1. Seguro de gastos médicos mayores
Son una verdadera bendición cuando los
llegas a necesitar. Hay enfermedades o
accidentes que debido a los gastos médicos y
hospitalarios, pueden llevar a una familia a la
ruina. Hoy en día estos seguros son muy
accesibles y se pueden adaptar a tus
posibilidades.
2. Seguro de gastos médicos menores
Son un apoyo para solventar gastos médicos
de menor monto, generalmente de carácter
preventivo.
3. Seguro de vida
A través del cual dejes una suma de dinero a
tu cónyuge y/o a tus hijos en el momento que
llegues a fallecer. Se recomienda que la
persona que aporta el sustento para la familia
sea la que adquiera este tipo de seguro.
4. Seguro de auto
Se podría decir que es tan necesario como la
gasolina misma. No adquieras un auto sin
contratar su respectiva póliza. Protege tu
patrimonio contra las pérdidas económicas
derivadas de accidente, robo y daños a
terceros. Lo mejor es que sea de cobertura
amplia.
5. Seguro de casa
Los robos a casa cada vez son más
frecuentes. Lo mejor es contratar una póliza
de acuerdo a tus necesidades.
6. Seguros de inversión
Son mecanismos muy recomendables para
lograr objetivos específicos, como la
educación de los hijos, la jubilación y/o para
lograr rendimientos a largo plazo (5 años o
más).
7. Seguros específicos en función a tu
actividad
Existe una amplia gama de seguros para
proteger tu patrimonio y para disminuir los
riesgos. Recomiendo buscar un buen asesor
en esta materia para que te oriente
adecuadamente y puedas beneficiarte con las
diversas posibilidades de asegurar lo que
represente un riesgo para ti.
1. En tu empresa
2. En tu casa
3. En tu persona
Contrata una póliza de gastos médicos
mayores.
Realízate un chequeo médico mínimo una vez
por año.
Si eres el que aporta la mayor parte del gasto
familiar, contrata un seguro de vida.
Cambia de ruta para ir a tu trabajo de vez en
cuando.
Maneja una sola tarjeta de crédito.
No des información personal a personas
extrañas.
Asegura el auto que manejas.
No te involucres con grandes cantidades de
dinero en negocios que no conoces.
Evita cargar mucho dinero en tu cartera o
bolsillo.
Saca una copia fotostática de cada uno de tus
documentos importantes: acta de nacimiento,
licencia de manejo, credencial para votar,
tarjetas de crédito, tarjeta de débito,
pasaporte y algún otro documento valioso
para ti. Estos documentos ponlos en una
carpeta y archívalos en un lugar seguro.
Elabora tu testamento y revísalo cada 5 años.
Productivos
En uso
No productivos
Problemáticos
Ejemplo:
Se compró una casa dentro de una zona con
potencial de crecimiento. Se pagó por ella un
millón. Después se puso en renta a $7,500
mensuales. Se estima una plusvalía del 7% anual.
Inversión: 1´000,000.00
Ingresos por renta de (7,500 x 12) = 8%
un año. 90,000.00
Plusvalía de un año 70,000.00 7%
4. Problemáticos
Este tipo de bienes inmuebles pueden ser
terrenos o casas que no generan ningún tipo de
ingreso, tampoco plusvalía, debido a que la zona
perdió su valor. Únicamente nos generan gastos y
problemas, y debido a su abandono se corre el
riesgo de que personas deshonestas se apoderen de
ellos. Y, para sacarlos es necesario pagar los
servicios de un abogado, resultan ser juicios
largos, costosos y difíciles.
Mi recomendación es que éstos se deben
vender cuanto antes. Considera que para venderlos
lo más pronto posible, conviene sacrificar el
precio; sé que duele perder, pero no vale la pena
conservarlos. En este caso, aplica perfectamente la
máxima: minimizar la pérdida.
También pueden entrar en este grupo los bienes
producto de una herencia, la cual pone en conflicto
a los familiares. Lo mejor es venderlos y
repartirse los ingresos.
¿Por qué vender los bienes inmuebles no
productivos y problemáticos?
La respuesta es sencilla: porque no son
rentables. Sólo generan gastos y provocan dolores
de cabeza. Es mejor tener el dinero en el banco
esperando una oportunidad de inversión rentable,
que mantener el capital estancado en bienes
inmuebles no rentables.
A muchas personas les quema el dinero en el
banco, pareciera que tienen un alacrán del que
necesitan deshacerse lo más pronto posible.
Piensan que es mejor comprar algo rápido para
que no pierda su valor y no dedican el tiempo
necesario para evaluar la inversión que están por
hacer.
Tener el dinero en el banco, esperando una gran
oportunidad, es también tener tu dinero trabajando,
pronto compensará ese tiempo que estuvo a la
espera. La paciencia será una gran compañera para
encontrar buenas oportunidades de inversión.
Ahora puedes comprender que adquirir una casa
no siempre es una buena inversión, menos si es a
través de un crédito hipotecario y para uso
personal. Es mejor pensarlo muy bien, asesorarse
y prever lo que pudiera suceder en el futuro.
Todos conocemos el caso de una persona que
compró su casa porque tenía un crédito bancario
autorizado, o porque “debía” utilizar su crédito de
INFONAVIT. Pasan los años abonando a su
crédito, sin bajar la deuda. Y otros cuantos, al no
poder cumplir con las mensualidades dejan de
pagar. Esto crea una sobreoferta y provoca que
muchos inmuebles bajen de valor.
Hace unos tres meses tuve la oportunidad de
ir a ver un partido de fútbol, esos que le suelen
decir “un clásico”. Esa noche jugaban las
Chivas contra el América.
Me llamó fuertemente la atención cómo un
partido de fútbol puede convocar a tanta gente,
el estadio estaba lleno hasta el tope. Estábamos
reunidas miles de personas en torno a un balón y
24 jugadores.
La pasión que se vivía, rebasaba en esos
momentos cualquier razonamiento lógico, la
gran masa de gente, se imponía a la
individualidad de cada persona reunida en el
estadio. Unos gritaban, otros chiflaban, algunos
pedían otra cerveza, mientras el partido seguía
su curso. Yo, en verdad disfrutaba más del
espectáculo de la gente, que del partido que iba
cero a cero.
Al terminar el primer tiempo, la gente se puso
de pie, algunos fueron al baño, otros simplemente
se estiraban. Uno de mis amigos con los que fui
al estadio estaba por comprar una casa y nos
pidió que le ayudáramos a tomar una buena
decisión.
1. Directamente
Es poner en renta un bien de tu propiedad, sin
intermediarios. Esta alternativa tiene sus
ventajas y desventajas. Una ventaja es que
tendrás el control desde el inicio y no pagarás
comisión a nadie. La desventaja es que si el
inquilino no es muy cumplidor, darás varias
vueltas para cobrar la renta y si decides
desalojarlo, tendrás que lidiar con él, incluso
tendrás que contratar abogados para poder
sacarlo de tu propiedad.
2. A través de una agencia inmobiliaria
Es necesario pagar una comisión o un mes de
renta, si encomiendas la responsabilidad a
una inmobiliaria de conseguir al inquilino, y
si deseas que también se hagan cargo de
cobrar las rentas mes a mes, tendrás que
pagar un porcentaje del importe de la renta.
Es una buena alternativa si no quieres tratar
con los inquilinos.
3. Promover y cobrar las rentas
Puede ser una u otra, o las dos. Ya sea para
promover el inmueble en la búsqueda del
inquilino, o en el cobro de las rentas
mensualmente.
Garantías
Las garantías que conviene solicitar al
inquilino, son:
depósito en garantía de dos meses de renta
por adelantado
un aval con solvencia moral y económica
referencias personales y/o comerciales
verificar que no se encuentre en el buró de
crédito.
En síntesis
23
SECRETOS DE LOS
NEGOCIOS
GANADORES
Piensa en grande
No dejes que se retire de ti el amor y la
fidelidad;
átalas a tu cuello, grábalas en tu corazón;
así tendrás aceptación y éxito ante
Dios y ante los hombres. (Prov. 3,2-4)
Si estás decidido a ser un emprendedor es
importante que primero aprendas a vender. Los
negocios exitosos lo son porque sus dueños saben
vender, ya sea una idea, un negocio, un proyecto o
un sueño.
No limites tus aspiraciones, pensar en grande
es vital para la permanencia y trascendencia de
una empresa. Sería un error y una especie de
miopía empresarial, pensar en emprender sólo
para solucionar un problema financiero de corto
plazo.
Es bueno tener grandes sueños, sin embargo las
metas deben ser alcanzables, porque si no, después
el sueño se puede ver muy lejos y será fácil
desilusionarse.
Emprender un negocio debe tener una finalidad
mayor: no salir de deudas o resolver problemas
económicos severos. Por supuesto que esos
problemas se pueden resolver a través de un
negocio rentable, sin embargo no debe ser esa la
finalidad o el móvil para emprender.
Es mejor tener un horizonte de más largo plazo,
que ilusionarse por el reflejo de un momento de
gloria o por un año de utilidades.
Las empresas que perduran se construyen poco
a poco, sin la prisa de obtener grandes ganancias
en el corto plazo. Cuando la visión se extiende
más allá de lo inmediato, las posibilidades de
éxito se expanden.
Es edificante escuchar lo que alberga en la
mente de los ganadores, en conocer sus
motivaciones y la actitud que tienen ante la
adversidad. No se quedan en los resultados
inmediatos, sino en los beneficios de largo plazo.
Hay negocios que funcionan muy bien con
socios. Sin embargo, no siempre es recomendable
asociarse. Tener buenos socios es altamente
rentable; tener malos socios, es el peor negocio, y
quizá, sea la peor tragedia de tu vida.
Todo viviente se une con su especie,
y el hombre se junta a sus semejantes. (Eclo. 13,16)
Un socio puede aumentar o disminuir el riesgo.
Ten mucho cuidado a la hora de elegirlo, considera
lo siguiente:
su honestidad
sus conocimientos y experiencia en el
proyecto
sus relaciones
su capital; que no esté poniendo en riesgo su
patrimonio, ni que éste sea mucho más
superior al tuyo
que sepa ganar y perder.
Generar riqueza
Ofrecer soluciones a las necesidades de la
gente
Obtener utilidades
Crearlo para luego venderlo
Para cumplir con una misión más
trascendente.
Desventajas
Método SODA
Este método tiene como objetivos: la
simplificación y la automatización, a través de
sistemas operativos que permitan controlar las
operaciones de una manera más eficiente.
Es un método sencillo de aplicar. SODA,
significa: Simplificación, Organización,
Delegación y Automatización.
1. Simplificación
Consiste en definir la manera más sencilla de
operar cada una de las actividades del negocio. Lo
complicado termina complicando la operación.
Vigila el valor de tu negocio, lo demás se vigila
solo.
Acciones que simplifican
2. Organización
Es fundamental mantener una organización
eficiente para provocar el éxito. Define las tareas
de cada persona y la estructura funcional, las
políticas y procedimientos que se deben seguir. Y
establece los controles internos para asegurar que
las cosas se cumplan.
Los 10 controles clave:
Ingresos
Controla las entradas de dinero de manera
efectiva a través de un sistema punto de
ventas. Define cuál es la puerta de entrada a
todos tus ingresos, para que lleves un
adecuado control y evites desvíos.
Recomiendo que todo lo deposites en una
cuenta para que simplifiques tus controles en
las entradas de dinero.
Gastos
Se deben controlar a través de un
presupuesto. Cada mes elabora tu presupuesto
de gastos y sujétate a él, para que evites
excederte. Determina la puerta única de
salida para todos tus gastos, de preferencia, a
través de una sola cuenta bancaria, ya sea que
todo lo pagues mediante transferencia
electrónica o con cheques nominativos. Evita
en la medida de lo posible, hacerlo de las dos
maneras; elige una, por ejemplo transferencia
electrónica, y sólo por excepción utilizas la
otra, expedir cheques.
Activos
Relaciona los bienes de la empresa y evita
tener activos improductivos, sólo quédate con
los necesarios para que la empresa sea
rentable. Los activos no aprovechados, lo
mejor es venderlos.
Pasivos
Relaciona las deudas de la empresa y lleva
un control exacto de los pagos a cuenta de
capital y los intereses que pagas. Sólo cuida
que tus pasivos (deudas) no sean mayores a
los activos (bienes), ya que de serlos,
significa que estás en problemas financieros.
Capital
Representa el patrimonio de la empresa, es la
diferencia de los activos menos los pasivos.
Siempre debe ser positivo, ya que de lo
contrario, significa que estás en banca rota o
en una especie de quiebra técnica.
Operación
Es la parte clave de la empresa. En este punto
entran todos los sistemas y procesos que
controlan las operaciones de la empresa.
Simplifícalos, documéntalos y actualízalos
mínimo una vez por año.
Estructura
Determina los niveles jerárquicos para
operar la empresa. El organigrama debe
reflejar la estructura funcional. Verifica que
tengas a la persona adecuada de acuerdo al
puesto adecuado.
Seguros
Los necesarios para disminuir los riesgos y
para mantener protegido el patrimonio. Lleva
un expediente con todas las pólizas, verifica
su vigencia y la fecha de renovación.
Fiscal
Mediante un expediente que te permita
verificar el cumplimiento oportuno en el pago
de impuestos.
Legal
Mediante un expediente que te permita
controlar todos los contratos y temas legales.
3. Delegación
Para realizar una delegación eficaz, lo primero
que se debe hacer es capacitar a la persona que se
le van a asignar las tareas.
M
ientras menos dependan las tareas del día a día
del empresario, significa que la empresa está
madurando y tiene muchas posibilidades de crecer
de manera exitosa. Mientras más dependencia
tenga la empresa del dueño, menos efectiva es su
operación, y pensar en crecer sería
contraproducente.
Delegar, significa confiar y para confiar es
necesario capacitar.
4. Automatización
La mayoría de los problemas en los negocios
son el resultado de una falla en el sistema o en los
procedimientos, no de las personas. Para encontrar
soluciones a los problemas reincidentes, necesitas
crear un sistema que resuelva el problema.
Si creas un sistema y sigues lidiando con los
mismos problemas, debes comenzar de nuevo
hasta encontrar la solución. Estamos en la era de la
tecnología, simplifica y automatiza tus procesos y
sistemas operativos.
Tareas repetitivas que se pueden automatizar.
Anexo No. 1
INVERSIONES
TRADICIONALES
1. Bienes inmuebles
Son una adecuada protección al patrimonio. Se
recomienda tener el 50% del capital invertido en
bienes inmuebles, el resto en otras alternativas que
generen una mayor rentabilidad y liquidez.
La pregunta a responder es:
¿Genera la propiedad un flujo de efectivo
positivo?
Si tienes bienes inmuebles problemáticos, ésos
que sólo generan gastos, nula plusvalía y
deterioro, lo mejor es venderlos.
2. Mercado de renta variable
Lo prudente es destinar una cantidad de dinero que
no afecte tu liquidez de corto plazo. Realiza un
plan mínimo de 3 años para evitar especular o
caer en pánico cuando las acciones bajen de valor.
Es importante hacerlo con conocimiento en la
materia.
¿Qué son?
5. Instrumentos de deuda
Pueden ser bonos emitidos por empresas o por el
gobierno. Los bonos emitidos por el gobierno son
recomendables para momentos de incertidumbre o
volatilidad en el mercado financiero.
Características:
6. Derivados financieros
Invertir en derivados no es recomendable para
principiantes. Sin una asesoría adecuada de una
persona experta y confiable, sería una inversión de
alto riesgo.
Éstos pueden ser:
Anexo No. 2
RAZONES
FINANCIERAS
A. ANÁLISIS DE LA SOLVENCIA
(LIQUIDEZ)
Evalúa la capacidad de dinero disponible que
tiene una empresa, familia o persona, para
solventar sus compromisos en el corto plazo (de 1
a 12 meses).
1. Capital de trabajo
Es el monto de dinero que tiene la empresa
para poder operar adecuadamente.
(+) Activo circulante (caja y bancos)
(-) Pasivo de corto plazo (deudas por vencer)
(=) Capital de trabajo
2. Liquidez
Determina la cantidad de dinero para enfrentar
las obligaciones de corto plazo.
Liquidez=
Relación aceptable: 2 a 1
Significa: dos activos circulantes por cada
pasivo de corto plazo.
3. Solvencia inmediata (prueba del ácido)
También conocida como prueba del ácido,
determina la cantidad de dinero que se tiene para
resolver los compromisos del día a día.
Solvencia
inmediata=
Relación aceptable: 1 a 1
Significa: un activo disponible por cada
pasivo de corto plazo.
B. ANÁLISIS DE LA ESTABILIDAD
Evalúa el nivel de endeudamiento que tiene
una empresa, familia o persona.
1. Razón de deuda total
RDT=
Relación máxima: 1 a 1
Significa: que las deudas no deben ser
superiores al capital. Que por cada dólar, peso o
euro que se adeude, debe estar respaldado
mínimo por el mismo monto de capital.
2. Razón de deuda corto plazo
RDC=
Relación: inferior a 1
Significa que los pasivos de corto plazo deben
ser inferiores a lo que representa el capital, de lo
contrario habrá problemas para operar.
C. ANÁLISIS DE RENTABILIDAD
1. Utilidad Bruta
Anexo No. 3
MÉTODOS DE
EVALUACIÓN DE
PROYECTOS DE
INVERSIÓN
Anexo No. 5
TEXTOS DE SABIDURÍA
FINANCIERA
PROVERBIOS
• Proyectos
• Avaricia
• Sabiduría
• Pereza
• Generosidad
• Riqueza rápida
• Fiador
22,26- No te habitúes a comprometerte con
27 cualquiera, ni a salir fiador de deudas;
si no tienes con qué pagar, te quitarán la
cama en la que duermes.
ECLESIASTÉS
• Trabajo
ECLESIÁSTICO
• Confianza
• Lo esencial
• Tacaño
• Vivir tu realidad
• Dar y recibir
• Impulsos
• Fiador
• Trabajo
• Valor
• Diversificar
• Sociedades
• Perezoso
• Herencia
BIBLIOGRAFÍA