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Gómez García Danna Fernanda

Unidad 1. Entidades financieras

Una entidad financiera es cualquier entidad o agrupación que tiene como objetivo y
fin ofrecer servicios de carácter financiero y que van desde la simple intermediación
y asesoramiento al mercado de los seguros o créditos bancarios.

Se dice que para serlo realmente una entidad bancaria debe situar su labor en los
sistemas financieros dentro del área de seguros, en el área de valores o en banca.
De este modo, este tipo de corporaciones se encargan de intermediar en la mayoría
de las gestiones de fondos procedentes de los ámbitos públicos y privados.

En el nivel más elemental de su definición, podríamos señalar que las entidades


financieras en su naturaleza son empresas que se ocupan de prestar diversos
servicios financieros a un gran número de individuos o agrupaciones. Estos servicios
como ya se ha indicado tienen ejemplos de la vida cotidiana como la concesión de
préstamos o créditos, la gestión de los ahorros de las familias o el aseguramiento de
bienes.

Estructura del sistema financiero

El sistema financiero hace que los recursos que permiten desarrollar la actividad
económica real, es decir, producir y consumir. Las entidades financieras del sistema
financiero cubren las diversas necesidades de movimiento de dinero, al poner a
disposición de clientes y usuarios los mecanismos requeridos para el ahorro o la
inversión a través de múltiples agentes. Da acceso a un buen financiamiento mejora
el bienestar del país, ya que las personas, al poder acceder a este tipo de créditos,
pueden atender necesidades, prosperar, ampliar oportunidades y mejorar los niveles
de vida.

La secretaria de hacienda y crédito público (SHCP), coordina los esfuerzos de


regulación y supervisión de otras autoridades financieras como la comisión nacional
bancaria y de valores (CNBV), es un órgano desconcentrado de la SHCP tiene
facultad en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre los
diversos sectores y entidades que integran el sistema financiero en México.

La SHCP expone que la CNBV es la encargada de regular seis factores del sector
financiero:
 Fondos y fideicomisos públicos
 Sector bancario
 Sector de ahorro y crédito popular
 Sector de intermediarios financieros no bancarios
 Sector bursátil
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 Sector de derivados
Economista, E. (2022, abril 7). ¿Cómo es la estructura del sistema financiero
mexicano? El Economista.
https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Como-es-la-estructura-del-
sistema-financiero-mexicano-20220407-0052.html

Entidades reguladoras: el Banco de México S.A regula economía, es el banco central


y es principal de los demás bancos y es el garante de nuestra deuda externa.

Intermediarios financieros
 Comisión nacional bancaria y de valores este supervisa a los tres tipos de
banco que opera en el país: banca de desarrollo (gobierno), banca de inversión
(mercado de valores y la bolsa), y banca comercial (concesionado o
particulares). Y son los encargados de facultar y son entidades reguladoras del
banco central.
 Comisión nacional de seguros y fianzas es un producto financiero, encargado
de minimizar el impacto de las deudas a los beneficiados
 Comisión nacional del sistema de ahorro y retiro son los arrendadoras,
factoraje y uniones de crédito.

La banca comercial (banca privada)

La banca comercial se refiere a las instituciones que han sido autorizadas por el
Gobierno Federal para captar recursos financieros y otorgar créditos. Su objetivo es
mantener el funcionamiento de las actividades económicas. Para cada transacción,
la banca comercial establece tasas de interés.

El negocio de la banca comercial está en la diferencia entre el tipo de interés que


pagan por los ahorros y el que cobran por los financiamientos otorgados, las
operaciones que desarrolla:

Pasivas: son operaciones por las cuales se captan fondos del público a cambio de un
retorno.
 Cuentas de ahorro
 Depósitos a plazos

Activas: son aquellas donde la entidad financiera ofrece un producto a cambio de


cobrar un tipo de interés.
 Tarjetas de crédito
 Créditos hipotecarios
 Préstamo de capital de trabajo

¿Qué es una concesión?


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Es la acción por la que una administración otorga a particulares o empresas el


derecho para explotar alguno de los bienes o servicios durante un tiempo
determinado.

Función de la banca

Administración del ahorro: En una economía siempre hay personas o empresas


que por alguna razón tienen ingresos mayores a sus gastos generando así un
excedente que ahorran para un consumo o inversión posterior. La administración de
una parte importante de los ahorros de todas esas personas y empresas es
responsabilidad de la banca; de ahí la relevancia de que los bancos asignen especial
cuidado a quién le prestan, pues en última instancia no son sus recursos, si no los de
la sociedad.

También por ello existen leyes y regulaciones que indican qué se puede hacer con
ese dinero y autoridades que supervisan que se cumplan dichas disposiciones.

Transformar el ahorro en créditos para apoyar los proyectos productivos: La


Banca convierte la gran masa de pequeños ahorros, típicamente de corto plazo y
adversos al riesgo, en crédito a distintos plazos y en instrumentos de inversión para
otros agentes que toleran mayores niveles de riesgo.

Existe una oferta de crédito que se canaliza de la siguiente manera:

Sector Público: Gobierno Federal, Entidades Paraestatales, Gobiernos Estatales y


Municipales y sus Entidades.

Sector Privado: Personas, Empresas Grandes, Medianas y Pequeñas.

Administración de sistemas de pago: Adicional a las funciones de administrar el


ahorro y asignar el crédito eficientemente, existe una tercera igualmente importante
que consiste en facilitar la liquidación de las obligaciones que se producen entre los
agentes económicos, es decir, los bancos desempeñan un papel estratégico al
permitir el flujo de los recursos financieros en todo el país al distribuir los billetes y
monedas, al pagar los cheques que se emiten, al ofrecer el servicio de pago con
tarjetas de débito y crédito, al procesar transferencias electrónicas de fondos, al
ampliar la distribución de efectivo a través de los cajeros automáticos, entre otros.

Modalidades (crédito o préstamo)

Quirografario: El préstamo quirografario es aquel que no cuenta con una garantía


que lo respalde. Es un producto diseñado principalmente para cubrir una necesidad
urgente de liquidez de una empresa o persona en el corto plazo.
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Características

● No tiene el resguardo de una propiedad o cuenta bancaria a modo de garantía.


Sin embargo, sí requiere la presentación de un avalista. Dicha persona o
entidad se compromete a cumplir con la obligación del deudor en caso de
impago.
● El periodo de endeudamiento usualmente se fija de acuerdo al destino del
préstamo. Por ejemplo, supongamos que se planea emprender un negocio que
demora tres meses en generar ingresos. Entonces, la devolución del crédito se
programará idealmente en noventa días.
● En el caso de las empresas, estos créditos son útiles para adquirir insumos
con urgencia o para aumentar el capital de trabajo.

Personales: Un crédito personal o préstamo personal es aquella operación en la cual


un acreedor, que suele ser una entidad financiera, presta una cierta cantidad
monetaria a un deudor, que debe ser una persona física, y que tendrá que devolverlo
acompañado de unos intereses.

Características:

● Como hemos comentado anteriormente, el principal elemento diferenciador del


crédito personal es que el deudor responde con sus bienes presentes y futuros,
sin necesidad de aportar una garantía hipotecaria.
● Esto anterior implica un riesgo más elevado de impago por parte del deudor, al
haber menos garantías que en otro tipo de créditos. Por ello la tasa de interés
suele ser más elevada.

Prendarios: El préstamo prendario consiste en una forma de financiación (préstamo)


mediante la cual una persona ofrece a su cliente cierta cantidad de dinero (la cantidad
del préstamo) que equivale a un porcentaje del valor de algún bien mueble que se
entrega en garantía, lo que es la prenda. Generalmente, suele ser el bien para el que
se solicita el préstamo, como puede ser un automóvil.

Características:

● El bien queda en poder del deudor, pero su uso está limitado a lo que indiquen
ambas partes.
● Si no se paga la deuda, el prestador tiene derecho a vender el objeto.

Simple: El contrato de mutuo o simple préstamo es aquel por el que uno entrega a
otro una cosa mueble fungible o dinero, con la obligación de devolver otra cosa de la
misma especie y calidad, junto con el pago de la contraprestación pactada si fuera
oneroso.
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Características (varían según la entidad financiera)

● Certificar ingresos, para esto la mayoría de los prestadores exigen copia


de los últimos estados de cuenta de tu empresa, pyme o negocio.
● Tener una antigüedad en la actividad comercial o empresaria de más de
3 años como mínimo.
● Tener un conocimiento total de la actividad comercial para la cual
solicitas el préstamo.

Refaccionario: Un préstamo refaccionario es el que se usa para la


construcción, reparación o conservación de un inmueble. Del mismo modo, se
puede usar para adquirir maquinaria o sufragar deudas contraídas por gastos
de explotación. Esto hace que el crédito refaccionario se usa principalmente en
los sectores agrícolas, ganaderos e industriales.

Características

● Debemos especificar para qué vamos a utilizar el dinero, es decir, debemos


demostrar a la entidad cuál es el propósito del préstamo.
● el producto de la inversión del préstamo funciona como garantía del mismo.

Avío: Crédito para un ciclo o periodo productivo, para financiar necesidades de capital
de trabajo, con un destino definido para cualquier actividad económica vinculada con
el medio rural.

Características:

● Dedicado al proceso directo o inmediato de la producción


● Se obliga a invertir al importe en adquirir materia prima y material.

Hipotecario: El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la


cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.

● La garantía real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la operación,


lo que supone menos riesgo para la entidad financiera.
● Al finalizar el plazo de pago del crédito, se tramita una carta de libertad de
gravamen, con lo que se ratifica que no se debe dinero y que la casa ya no
está hipotecada

La Banca de desarrollo (banca propiedad del gobierno)

Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración Pública


Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con el carácter
de sociedades nacionales de crédito. Tienen como objeto fundamental facilitar el
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acceso al ahorro y financiamiento a personas físicas y morales, así como


proporcionarles asistencia técnica y capacitación.

Existen 9 instituciones que conforman la Banca de Desarrollo

1. 1. Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero


(FND)
Desarrolla programas de crédito para personas dentro del sector comercial de
transformación o servicios. Ejemplo: crédito para la mujer emprendedora.
2. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI)
Es el principal dispersor de los recursos y pensiones para los mexicanos y
mexicanas de la tercera edad. La cámara de diputados aprobó reformar la Ley
Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros para quedar
como Banco del Bienestar que habrá de impulsar la utilización de productos
bursátiles que atiendan las necesidades del sector y que promueven la
adopción de modelos de negocio y tecnologías financieras innovadoras que
impacten el desarrollo.
Informa, M. (s. f.). Nace el Banco del Bienestar, sustituye a Bansefi. México
Informa. https://www.mexicoinforma.mx/nacional/nace-el-banco-del-bienestar-
sustituye-a-bansefi/
3. Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT)
Para mexicanos empresarios para que sus productos o servicios que sean
internacionalizados. Ejemplo: apoyo a los exportadores pata alfareros.
4. Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos, S.N.C (BANOBRAS)
Las actividades que realiza y los créditos que otorga están dirigidos al sector
gobierno.
5. Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C. (BANJERCITO)
Invierte y crea créditos, hospitales y escuelas.
6. Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)
7. Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. Fondo de Operaciones y Financiamiento
Bancario a la Vivienda (SHF)
Créditos hipotecarios y esquemas de sustitución de deudor.
8. Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural (FOCIR)
9. Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)

Organización auxiliar de crédito

Término utilizado para referir a las diversas entidades financieras reguladas a través
de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, como son:
Los Almacenes generales de depósito tienen por objeto el almacenamiento,
guarda o conservación, manejo, control, distribución o comercialización de bienes o
mercancías bajo su custodia o que se encuentren en tránsito, amparados por
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certificados de depósito y el otorgamiento de financiamientos con garantía de los


mismos.
Empresas de Factoraje Financiero son instituciones financieras especializadas,
autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que adquieren de sus
clientes derechos de crédito a favor de estos últimos relacionados a la proveeduría
de bienes o servicios, pactándose dicha operación en un contrato de factoraje

Las Arrendadoras Financieras son instituciones financieras especializadas,


autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para realizar
operaciones de arrendamiento financiero. En el contrato de arrendamiento
financiero, la entidad se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder su uso o
goce temporal, a plazo forzoso, a una persona física o moral, obligándose ésta a
pagar una contraprestación, que se liquidará en pagos parciales, que cubra el valor
de adquisición de los bienes, las cargas financieras y los demás accesorios.
Las casas de cambio son aquellas sociedades que se encuentran autorizadas por
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, para realizar en forma habitual y
profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas, incluyendo las que
se lleven a cabo mediante transferencia o transmisión de fondos, con el público
dentro del territorio nacional.

El mercado de valores

El mercado de valores puede ser considerado como un motor financiero con


diferentes propósitos. Por un lado, los inversores adquieren algún instrumento de
inversión para incrementar su patrimonio, en tanto, las empresas obtienen una fuente
de financiamiento adicional. Incluso, la economía del país se beneficia por el mercado
bursátil.
Las acciones son las fracciones en las que se divide el capital social de una empresa;
representan la propiedad de la empresa. Los inversionistas que compran una acción
adquieren una parte de la empresa y a su titular se le llama socio o accionista. Una
acción es un título emitido por una empresa organizada como sociedad que
representa los derechos legales de un socio o accionista sobre una parte del capital
social.
Las obligaciones, también conocidas como bonos en los mercados financieros, son
emisiones de deuda, títulos de crédito sobre la deuda de una empresa, es un crédito
constituido por una sociedad anónima. Se emiten estos certificados para obtener
recursos, es decir, la empresa pedirá dinero prestado y se comprometerá a pagar en
un período determinado con ciertos intereses. Son un instrumento que se considera
una inversión en renta fija: al comprar un bono u obligación, se adquiere un derecho
de crédito sobre la deuda de la empresa que está emitiendo el certificado y un
compromiso de pago al inversor, en el que la empresa devolverá el monto prestado
más intereses en una fecha determinadas.
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Banca de inversión

Es aquel segmento del sector bancario destinado a la obtención de fondos para


realizar una inversión a medio y largo plazo como objeto principal. Tiene 5 funciones
principales:
1. Se encarga de la emisión y comercialización de títulos de valores.
2. Ayuda a ejecutar operaciones como las ampliaciones de capital, empréstitos,
acciones y deuda corporativa.
3. Crean productos de inversión.
4. Pueden adquirir participaciones o deuda de compañías que consideren
atractivas y estratégicas.
5. Asesoran y dirigen el proceso de distribución de las participaciones.

Pedrosa, S. J. (2016, enero 12). Banca de inversión. Economipedia.


https://economipedia.com/definiciones/banca-de-inversion.html

Hay 24 concesiones de bolsas para operar el mercado constituyen una empresa o


sociedad llamada “Bolsa Mexicana de Valores” que operan por la SHCP.

La bolsa mexicana de valores es lugar físico donde se efectúan los pisos de remate
que se cruzan entre sí. (cruce de operaciones). El mercado de capitales se refiere al
mercado accionario es decir empresas, y ofrecen títulos de acciones/accionarios. Y
el mercado de deuda se refiere al mercado de gobierno y empresas y ofrece títulos
de deuda u obligaciones.
Intermediarios no bancarios: compañías aseguradoras, afianzadoras y compañías
auxiliares de crédito.

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