SESION 09 - PPT Módulo 1 SBS - 05.08

Domina tus finanzas
María del Pilar Guerrero López

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
¿Qué está haciendo la SBS en educación financiera?
Sra. Empresaria de Gamarra

• ¿Qué es el ahorro?
• Ahorrar es el dinero que se

guarda para utilizarlo
posteriormente.
• El ahorro nos sirve para:

alguna emergencia o para
cumplir una meta.
“Ahorrar requiere de constancia y hacer sacrificios”

EL AHORRO
1. Tener una META DE AHORRO
2. Preguntas indispensables:
¿Cuánto debo ahorrar?
¿Cuándo quiero alcanzar mi meta?
¿Qué haré para lograrlo?
Ejemplo
Precio:
1. Meta de ahorro: S/ 1800
comprar una laptop
 ¿Cuánto debo ahorrar?  S/. 1800

 ¿Cuándo quiero alcanzar mi meta?  1 año
 ¿Qué haré para lograrlo? ahorro mensual: S/. 150
¿Cómo logro ahorrar?

CLAVE DEL AHORRO
1. Elaborar un presupuesto familiar.

2. Reducir costos.
3. Aumentar ingresos.
¿Qué es el presupuesto?
• Es la lista de ingresos y gastos en un

periodo.
• Es un cálculo anticipado.
Elaborando tu presupuesto paso a paso
Paso 1. Determina tus ingresos

Paso 2. Determina tu meta de ahorro
Paso 3. Determina tus gastos
Paso 4. Analiza tu situación
¿Qué secciones tiene el presupuesto?
RUBROS Mes 1 Mes 2 Mes 3

INGRESOS EN EL HOGAR 1500 1500 1700
META DE AHORRO 100 100 100
Agua, luz, gas… 230 230 230
Alimentos 370 470 470
Salud 300 300 300
GASTOS
Transporte 150 150 150
Entretenimiento 200 200 200
Otros gastos 150 150 150
TOTAL GASTOS 1500 1600 1600
SALDO (INGRESOS - GASTOS - MA) 0 -100 100
Evaluando el presupuesto
• Si los ingresos son menores que los

gastos, estamos en un escenario
PROBLEMÁTICO.
• Si los ingresos son iguales a los gastos,

estamos en un escenario
EQUILIBRADO.
• Si los ingresos son mayores que los

gastos, estamos en un escenario
SANO.
Paso 2: Reducir costos
Reducir gastos hormiga
Los gastos hormiga son esos pequeños gastos de dinero que se van en
cosas que no son necesarias y en pequeñas cantidades.
Paso 3: Aumentar ingresos
Flujo del dinero
ACTIVOS PASIVOS
FUENTE: Robert Kiyosaki

Cuídate de la informalidad financiera
Antes de depositar tu dinero, verifica que sea una
entidad financiera supervisada por la SBS (puedes
revisar en www.sbs.gob.pe )
Desconfía de propuestas que te ofrecen obtener

ganancias en poco tiempo.
No participes ni invites a personas a unirse a

pirámides.
Intermediación financiera
Intermediario Financiero
Préstamos Depósitos/Ahorros
Personas que necesitan Personas que tienen

dinero capacidad de ahorro
La intermediación financiera es cuando el dinero circula entre las personas

que tienen ahorros hacia personas con necesidad de dinero.
Aspectos asociados al ahorro y el
crédito
• TREA
• Secreto bancario
Ahorro • Fondo de Seguro
de Depósito
• TCEA
Crédito • Central de riesgos
• Historial Crediticio
Hablemos de los depósitos
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI.
TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo Anual.
La TREA permite comparar el rendimiento total de un producto pasivo,

es decir, considera todos los cargos por comisiones y gastos, incluidos
los seguros.
SECRETO BANCARIO
¿A qué nos referimos con secreto bancario?
Está prohibido que las empresas del

sistema financiero, así como a sus
directores y trabajadores, suministren
cualquier información sobre las
operaciones pasivas de sus clientes.
¿Cómo se levanta el secreto bancario?

Los jueces en el ejercicio regular de sus funciones y con
específica referencia a un proceso determinado (Por
ejemplo: juicio de alimentos, lavado de activos, SUNAT, etc.)
¿QUÉ ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITOS (FSD)?
Proteger a los depositantes ante la eventual quiebra

de una institución financiera (Bancos, Financieras,
Cajas Municipales y Cajas Rurales).
Apuntemos
¿Cuál es el monto máximo de cobertura del ese monto…
FSD?
Monto Máximo de Cobertura para el periodo
Diciembre 2021 - Febrero 2022: S/. 115,637
por persona, en cada empresa miembro del
Fondo, comprendido los intereses.
Puedes revisar si una entidad financiera está cubierta por el FSD, en su

página web www.fsd.org.pe
¿Qué son las cuentas mancomunadas?
• Es una cuenta de ahorro en el que hay dos o más titulares.
• El monto del seguro del FSD cubre a cada uno de ellos.
OJO
Si una pareja desea estar ambos presentes al
momento de retirar el dinero que han ahorrado
juntos en una cuenta mancomunada deben
escribir:
Titular de la cuenta:
Juan Y Diana
Si colocas Y/O, cualquier persona que

aparece como titular de la cuenta de ahorro,
podría retirar el dinero.
Preguntas Frecuentes sobre el FSD
¿Todas las instituciones financieras supervisadas por la SBS se
encuentran asegurados por el FSD?
Para que cualquiera de las entidades financieras sea respaldada por el
FSD, deberá efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una institución

financiera?
La cobertura tiene lugar por persona en cada entidad financiera. Si
tengo depósitos en varias entidades financiera, éstos se encuentran
asegurados en cada una hasta por el monto máximo de cobertura.
¿Debo pagar este seguro en mi cuenta de ahorro?

No. Es seguro te cubre automáticamente por ser cliente de una
entidad financiera.
Hablemos de los créditos
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Cargos cobrados por cuenta de

Gastos
terceros (ej. Seguros desgravamen)
Comisiones Cargos por servicios brindados por la

entidad y asumidos por el cliente (ej.
TCEA Estados de cuenta)
TEA Tasa de interés compensatorio

efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un crédito.
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Voluntad de Pago
(incentivos)
¿De qué
depende que
una persona
pague un
crédito?
Capacidad de Pago
(ingresos)
CUIDEMONOS DEL
SOBREENDEUDAMIENTO
Es la situación en que se
encuentra el ciudadano o la
familia que ha contraído
deudas en exceso y no puede
hacer frente a todas.
OJO: Más del 30% de sus

ingresos en deudas se suele
denominar SOBRE
ENDEUDAMIENTO.
¿Qué es el Historial
Crediticio?
Toda persona que participa del sistema financiero, tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de crédito).
El historial de crédito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el crédito. Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago.
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
¿En dónde encuentro mi

historial crediticio?
En las Centrales de Riesgo

LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
¿Qué es una Central de Riesgo?
Una central de riesgo es un

registro o una base de datos
que mantiene información
actualizada sobre los
deudores, incluyendo datos
demográficos, pagos de
obligaciones de crédito,
registros de deudas
incobrables y otros.
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de

Riesgos de la SBS y las Centrales Privadas de Información de
Riesgos (CEPIRS), cada una de ellas tiene una regulación específica y
sistematizan información de diversas fuentes.
Servicios Públicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
Sistema Central de Riesgos Centrales Privadas de
(títulos valores)
Financiero SBS Información de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Perú
LAS CALIFICACIONES CREDITICIAS
Para la SBS* el deudor de un crédito se

clasifica, según su nivel de retraso (en días
calendario), en:
Categoría N° PEmp, MES, Cons Hipotecario

Normal 0 0-8 0-30
Con problemas potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365
* Base Legal: Resolución SBS Nº 11356-2008

Algunos detalles sobre el historial
crediticio:
Las entidades financieras son las que reportan las calificaciones
crediticias de cada persona a la Central de Riesgos SBS. La SBS se
encarga de consolidar y publicar esta información.
Se puede acceder de forma gratuita al reporte de la Central de

Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al año, y en el aplicativo
de la página web de la SBS.
La información en la Central de Riesgos de la SBS no se puede

modificar en meses anteriores, sólo cambiará a partir del pago de
la deuda. No caiga en estafas que ofrecen cambiar su calificación
en la Central de Riesgos o “sacarlo de la Central de Riesgos”.
“Contar con un buen historial le servirá para el otorgamiento de nuevos

y mejores condiciones para sus créditos”
El Portal Retasas de la SBS
La SBS brinda en su portal Web información actualizada sobre las tarifas

(TCEA, TREA) que cobran las entidades financieras para sus productos más
comunes.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado

supuesto:
- Montos de capital
- Plazo
La información está en forma comparativa entre entidades financieras.
Puedes acceder desde el Portal del Usuario de la SBS:
ó escribiendo PORTAL RETASAS desde cualquier

explorador (Google, Firefox, etc.)
¿Cómo puedo contactarme con la SBS?
Página web
http://www.sbs.gob.pe/
Línea gratuita: 0800 -10840
O visítanos nuestro Facebook

www.facebook.com/sbsperu
Gracias
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es la propietaria del presente documento. El

contenido puede ser utilizado mencionando la fuente de autor y el Programa Finanzas para Ti,
del cual se extraen los contenidos expuestos.

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• Ahorrar es el dinero que se

• El ahorro nos sirve para:

“Ahorrar requiere de constancia y hacer sacrificios”

 ¿Cuánto debo ahorrar?  S/. 1800

¿Cómo logro ahorrar?

1. Elaborar un presupuesto familiar.

• Es la lista de ingresos y gastos en un

Paso 1. Determina tus ingresos

RUBROS Mes 1 Mes 2 Mes 3

• Si los ingresos son menores que los

• Si los ingresos son iguales a los gastos,

• Si los ingresos son mayores que los

Flujo del dinero

FUENTE: Robert Kiyosaki

Desconfía de propuestas que te ofrecen obtener

No participes ni invites a personas a unirse a

Personas que necesitan Personas que tienen

La intermediación financiera es cuando el dinero circula entre las personas

La TREA permite comparar el rendimiento total de un producto pasivo,

¿A qué nos referimos con secreto bancario?

Está prohibido que las empresas del

¿Cómo se levanta el secreto bancario?

Proteger a los depositantes ante la eventual quiebra

Puedes revisar si una entidad financiera está cubierta por el FSD, en su

Si colocas Y/O, cualquier persona que

¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una institución

¿Debo pagar este seguro en mi cuenta de ahorro?

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Cargos cobrados por cuenta de

Comisiones Cargos por servicios brindados por la

TEA Tasa de interés compensatorio

OJO: Más del 30% de sus

¿En dónde encuentro mi

En las Centrales de Riesgo

¿Qué es una Central de Riesgo?

Una central de riesgo es un

En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de

Para la SBS* el deudor de un crédito se

Categoría N° PEmp, MES, Cons Hipotecario

* Base Legal: Resolución SBS Nº 11356-2008

Se puede acceder de forma gratuita al reporte de la Central de

La información en la Central de Riesgos de la SBS no se puede

“Contar con un buen historial le servirá para el otorgamiento de nuevos

La SBS brinda en su portal Web información actualizada sobre las tarifas

Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado

ó escribiendo PORTAL RETASAS desde cualquier

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