Caso: Comparando condiciones de crédito

La empresa Vission Cuentas, S.C. es una intermediaria entre el consumidor interesado en obtener cualquier tipo
de crédito (personal, automotriz, hipotecario, etc.) y una institución bancaria.

La empresa Soluciones ideales en valores, S.A. de C.V. ofrece servicios de opciones de financiamiento; por
ejemplo: créditos sin requisitos de ningún tipo, previa firma de un contrato.

Ambas empresas piden a los interesados datos personales para definir con qué institución se puede
obtener su crédito y cobran una comisión por apertura, de acuerdo con el monto que se consigue, pero no
ofrecen ninguna garantía de que el crédito sea efectivamente concedido. Por otro lado, si el crédito se
otorga, exigen al solicitante una serie de pagos a parte de los pagos al banco acreedor.

Tomando en cuenta estas características de operación trabajarás en equipo para compartir la

información que se te propone a continuación y que te permitirá responder las preguntas planteadas
enseguida.

¿Te resulta conocido este escenario?

Con la información obtenida deberás responder las siguientes preguntas, sustentando tu

argumento:

a. ¿Qué es más conveniente para un usuario de crédito personal:

gestionar directamente ante la institución financiera o buscar un
intermediario?

Para el usuario es más conveniente gestionar su crédito personal, directamente la institución

financiera que más le convenga,

Al contratar intermediario, al final pagará más, ya que, además de pagar las mensualidades de la
institución financiera con la que contrajo contrato del crédito, deberá pagar también mensualidades al
intermediario o comisión, según lo indique el contrato con los intermediarios.

b. ¿Cómo busca una institución crediticia los registros en el Buró de Crédito de

sus clientes? Describe el proceso por etapas.

Las instituciones crediticias, las consultas las pueden realizar directo de la página de “Buró de
crédito” o de la página de la “Condusef”.
 Paso 1: primero debe solicitar autorización a la persona, para ser consultada.
 Paso2: Se solicita la información personal para meter datos en el sistema.
 Paso 3: en este paso se pueden capturar datos de tarjetas de crédito o crédito automotriz o
hipotecario.
Estos 2 últimos, si se cuenta con ello en un lapso de 6 años atrás a la fecha. Si no se
tiene, indicar que no se cuenta con ello.
 Paso 4: por último, se confirma la información.

BURÓ DE CRÉDITO. (2022). Reporte de crédito especial.

 c. ¿Cómo puede salir del Buró un cliente que está registrado en dicha base de
datos?, puedes citar ejemplos.

Una vez entrando a esta base de datos, ya no se puede salir.

Sin embargo, el buró de crédito, elimina información de los créditos que se hayan tenido, dependiendo
de la cantidad del crédito. Ejemplo:

Si el crédito fue de $4,520 aproximadamente (1000 UDIS), se elimina después de 4 años. Si fue de
$2,260 aproximadamente (500 UDIS), se elimina después de 2 años.
Si el crédito fue de $113 aproximadamente (25 UDIS), se elimina después de un año.
BURÓ DE CRÉDITO. (2022). Reporte de crédito especial.

d. ¿Cuáles son los requisitos que se piden para obtener un crédito personal?
Emplea ejemplos diversos: crédito de auto, hipotecario, etcétera.

La siguiente información corresponde a los datos y requisitos que pide la Caja

Popular Mexicana para el otorgamiento de
CRÉDITO DE AUTO.
Tasa de Interés
 Tasa de interés ordinaria anual fija única de 12.84% más IVA.
 Costo Anual Total Promedio de 22.4% sin IVA. Fecha de cálculo 30 de junio de 2022.

Requisitos
 Ser socio de Caja Popular Mexicana.
 No requiere de garantía líquida.

Condiciones
 Sólo podrán ser financiados vehículos seminuevos con una antigüedad menor o igual a 4 años
incluyendo el año actual.
 No serán financiados los accesorios que se adquieran de forma adicional al equipamiento del
vehículo.
 Sólo podrá aplicarse para compra de vehículos que provengan directamente de agencias
automotrices formalmente establecidas.
 Se deberá contratar un seguro automotriz de cobertura amplia que deberá permanecer vigente
durante el plazo del crédito.

Documentos generales
 Identificación oficial y de la sociedad.
 Comprobante de domicilio.
 Comprobante de ingresos
 Cotización del seguro a contratar en aquellos casos que sea objeto de financiamiento.
 Cotización del vehículo expedido por la agencia automotriz.

Costos y comisiones
 Sin comisión por apertura o administración del crédito.
 En el siguiente ejemplo podemos ver la tabla de amortización para un crédito de
$150,000.00 a un plazo de 60 meses y con pagos mensuales fijos.

Mensualidad Abono a Días

Interés Saldo Iva Total
No. capital transcurridos
1 $ 1,653.71 $ 1,658.50 $ 148,346.29 $ 265.36 $ 3,577.57 31
2 $ 1,736.29 $ 1,587.31 $ 146,610.00 $ 253.97 $ 3,577.57 30
3 $ 1,697.19 $ 1,621.02 $ 144,912.81 $ 259.36 $ 3,577.57 31
4 $ 1,778.91 $ 1,550.57 $ 143,133.90 $ 248.09 $ 3,577.57 30
5 $ 1,741.78 $ 1,582.58 $ 141,392.12 $ 253.21 $ 3,577.57 31
6 $ 1,764.11 $ 1,563.33 $ 139,628.01 $ 250.13 $ 3,577.57 30
… 60 $ 3,532.46 $ 39.06 $ - $ 6.25 $ 3,577.77 31

Enseguida podemos ver el gasto adicional mensual que se debe prever para el auto.
También podemos ver el monto del crédito, los intereses que se pagarán, el IVA y el monto total que se
pagará por el crédito en los 60 meses.

No hay penalización por pagos anticipados

Costos adicionales:
Seguro $ 621.18
Comisiones $ -
Otros $ -
Totales:
Crédito $ 150,000.00
Intereses $ 55,736.60
IVA $ 8,917.86
Pago total $ 214,654.46
CAJA POPULAR MEXICANA (2021). Crédito Automotriz CPM

La siguiente información corresponde a los datos y requisitos que pide la Caja

Popular Mexicana para el otorgamiento de
CRÉDITO HIPOTECARIO.

Plazo
 Hasta 240 meses para finalidades de adquisición de vivienda nueva o usada, construcción,
remodelación o mejoramiento de la vivienda, así como la sustitución de hipoteca por adquisición de
vivienda.
 Hasta 180 meses, cuando se trate de finalidades de liquidez.

Tasa de Interés
 Para finalidades de vivienda, la tasa de interés ordinaria anual fija desde un 9.60% hasta un 9.96%
(ii) sin IVA.
 Para finalidades de liquidez, la tasa de interés ordinaria anual fija única de 14.88% más IVA.
 CAT Promedio Crédito Hipotecario
 Costo Anual Total Promedio de 11.1% sin IVA. Para fines informativos y de comparación
exclusivamente. Fecha de cálculo 30 de junio de 2022.

Contratos
 Contrato hipotecario de vivienda
 Contrato hipotecario de vivienda para construcción, remodelación o mejoramientos de la
vivienda
 Contrato de apertura de crédito simple con garantía hipotecaria para pago de pasivos derivado
de un crédito hipotecario para la adquisición de vivienda
 Contrato de apertura de crédito simple con garantía hipotecaria

Requisitos
 Ser socio de Caja Popular Mexicana.

Condiciones
 El inmueble deberá contar con seguro de daños con las coberturas básicas de riesgos a los que se
considere expuesto de acuerdo con la zona, que deberá permanecer vigente durante el plazo del
crédito.

Documentos generales
 Identificación oficial y de la sociedad.
 Comprobante de domicilio.
 Comprobante de ingresos
 Comprobante que acredite la finalidad

Costos y comisiones
 Sin comisión por apertura o administración del crédito.

Gastos de contratación
 Cuando exista una garantía hipotecaria, así como de seguro que lo cubra, los costos dependen
del valor de la garantía.

Recomendaciones
 Contratar créditos por arriba de tu capacidad de pago puede afectar tu historial crediticio.
 Incumplir con tus obligaciones te puede generar comisiones e intereses moratorios.

En la siguiente tabla podemos ver las amortizaciones de acuerdo al monto del crédito, que es calculado por un
préstamo de $600,000 pesos a un plazo de 20 años.

Mensualidad Abono a Días

Interés Saldo Iva Total
No. capital transcurridos
1 $ 686.40 $ 5,146.00 $ 599,313.60 $ - $ 5,832.40 31
2 $ 858.10 $ 4,974.30 $ 598,455.50 $ - $ 5,832.40 30
3 $ 699.95 $ 5,132.45 $ 597,755.55 $ - $ 5,832.40 31
4 $ 871.03 $ 4,961.37 $ 596,884.52 $ - $ 5,832.40 30
5 $ 713.12 $ 5,119.28 $ 596,171.40 $ - $ 5,832.40 31
6 $ 719.23 $ 5,113.17 $ 595,452.17 $ - $ 5,832.40 30
… 240 $ 5,780.71 $ 49.58 $ - $ - $ 5,830.29 31

Enseguida podemos ver los gastos adicionales mensuales que se debe prever para el bien inmueble.
También podemos ver el monto del crédito, los intereses que se pagarán y el monto total que se pagará por el
crédito en los 60 meses.

Costos adicionales:
Seguro $ 2,484.72
Avalúo $ 1,750.00
Notariales $ 18,000.00
Comisiones $ -
Totales:
Crédito $ 600,000.00
Intereses $ 799,773.89
IVA $ -
Pago total $ 1,399,773.89

CAJA POPULAR MEXICANA (2021). Crédito Hipotecario CPM

e. ¿Cómo se fijan las tasas de interés, comisiones por apertura, comisiones

anuales, etc., de un crédito personal?

La institución financiera, fija la tasa de interés de acuerdo al monto y plazo del crédito solicitado, éste
puede ser fija o cambiante.

Muchas de las casas financieras cobra comisión por apertura de crédito, es decir, cobran un
porcentaje del monto prestado por gastos generados para el otorgamiento del crédito.

La comisión anual, es el pago que se hace por derecho de uso de servicio bancario. Comúnmente se
cobra en las tarjetas de crédito otorgadas por los bancos, aunque la mayoría, este cobro de
anualidad, no la realiza, siempre y cuando, se haga alguna compra por determinada cantidad
mensual. Esta cantidad, la determina la institución bancaria.
CONCLUSIÓN

En mi conclusión sobre el tema de Patrimonio y crédito, veo que no es malo aparecer en las listas del buró de
crédito, pues si tenemos un buen manejo de nuestras cuentas crediticias, reflejará una muy buena puntuación
para cuando por falta de liquidez tengamos que solicitar créditos más altos, para compra de casa, auto,
terrenos, o cualquier otro bien o servicio.

De ahí viene la importancia de aprender un poco más sobre finanzas, ya que todo en la vida, se maneja a través
de ellas.

En esta unidad he aprendido la importancia de conocer los temas de manejo de cuentas bancarias,
especialmente las de crédito, pues muchas veces al escuchar “tarjetas de crédito”, creemos que es sólo para
endeudarnos, pero en realidad no es así, ya que el banco da prácticamente un mes para realizar dichos pagos
sin que genere cobro de intereses.

Por eso es muy importante que comencemos un buen hábito del ahorro, ya que, de este modo, podremos
solventar gastos emergentes o simplemente ahorrar para la compra de algún bien, ya sea para ir haciendo
patrimonio o simplemente un gusto.

Al hacer mi investigación sobre créditos personales hipotecarios o de autos. Me di cuenta que, en realidad, no
son tan altos los intereses que cobran, comparado con los créditos de Infonavit, que, al irse hasta los créditos
por 30 años, se viene pagando más en Infonavit que en los mismos bancos.
REFERENCIAS

BURÓ DE CRÉDITO. Reporte de crédito especial. Agosto 03 2022, Recuperado de:

https://wbc3.burodecredito.com.mx:9543/RceOnline/autorizacion.faces

CAJA POPULAR MEXICANA (2021). Crédito Automotriz CPM. Agosto 03, 2022. Recuperado de:
https://www.cpm.coop/credito-automotriz-cpm

CAJA POPULAR MEXICANA (2021). Crédito Hipotecario CPM. Agosto 03, 2022. Recuperado de:
https://www.cpm.coop/credito-hipotecario-cpm

Secretaría de Economía. (2010). Programa de Desarrollo de Intermediarios Financieros

Especializados. Agosto 03, 2022, Recuperado de: http://www.2006- 2012.economia.gob.mx/mexico-
emprende/productos-servicios/financiamiento/121-programa- de-desarrollo-de-intermediarios-
financieros-especializados

Gobierno de México. Condusef. Tasas y Comisiones de productos financieros. Agosto 02 de 2022.

Recuperado de: https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=501&idcat=1