Preparación para el examen de

California
Material de Repaso

Junio 2022

PSI
REV 12/2022
¡Felicitaciones! ¡Está aquí para comenzar un nuevo y emocionante viaje que tiene el
potencial de cambiar el futuro de su familia!

Dio el primer paso cuando se unió a Primerica. Ahora, está aquí para dar el siguiente paso:
Convertirse en representante de seguros de vida. Su licencia de seguros de vida es una prueba
real y tangible de su deseo de marcar la diferencia. Tener esta licencia le da una oportunidad
no solo de crear libertad financiera para su familia, sino que también le da la oportunidad de
cambiar muchas vidas.

A medida que avance en la prelicencia, lo instamos a que piense por qué lo hace. Tal vez esté
aquí porque quiere dinero extra todos los meses para pagar sus deudas o aumentar sus
ahorros. Tal vez quiera darles a sus hijos las cosas que usted nunca tuvo de niño. Tal vez quiera
asegurarse de que ninguna familia quede desprotegida en caso de fallecimiento del sostén de
la familia.

Cualquiera sea la razón para comenzar este viaje, que esa sea su motivación para aprobar el
examen. Recuerde, en este negocio USTED tiene el control de su futuro. Creo que si se lo
propone, realiza el trabajo y aprovecha el increíble apoyo que le brinda su línea ascendente,
entrenador de licencia y POL, PUEDE aprobar el examen.

No se preocupe si ha pasado un tiempo desde la última vez que fue a la escuela. Le vamos a
enseñar exactamente lo que necesitará para obtener su licencia y comenzar a hacer realidad
sus sueños. El resto depende de usted.

¡Creo firmemente que lo logrará! ¡Comencemos!

Glenn Williams
Director Ejecutivo, Primerica

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 ÍNDICE DE CONTENIDOS
Capítulo I - Conceptos y Principios Básicos de Seguros……………………………………………… 5

Capítulo II - Ley Contractual……………………………………………………………………………… 11

Capítulo III – Llenar la solicitud, suscripción y Entrega de la póliza…………………………………. 15

Capítulo IV - Tipos de pólizas……………………………………………………………………………. 23

Capítulo V - Disposiciones de las pólizas, cláusulas adicionales y opciones……………………….. 31

Capítulo VI – Anualidades………………………………………………………………………………... 42

Capítulo VII - Tributación de Seguro de Vida, Seguro Grupal, Planes de Jubilación y otros
conceptos relacionados………………………………………………………………………………… 49

Capítulo VIII – Regulaciones de seguros…………………………………………………………….. 55

Clave de respuestas a las preguntas de repaso…………………………………………………….. 73

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4
 Capítulo I - Conceptos y Principios Básicos de Seguros
Conceptos básicos
Seguro • Transfiere el riesgo de pérdida de un individuo a una compañía de
seguros
• Un contrato legal entre el propietario de la póliza y la compañía de
seguros que acuerda pagar al asegurado o al beneficiario por una
pérdida (lo indemniza)
Indemnización • El propósito básico del seguro
• Compensar, mantenerlo en la misma condición que estaba antes de la
pérdida
• El asegurado o el beneficiario solo puede cobrar el monto de la
pérdida financiera; no puede existir un beneficio financiero
Riesgo Incertidumbre o posibilidad de una pérdida. Existen 2 tipos:
• Riesgo puro asegurable porque implica una posibilidad de pérdida o
no cambio; ninguna oportunidad para obtener ganancias financieras
• Riesgo Especulativo - no asegurable porque implica una posibilidad
de pérdida o ganancia (ej.; apuestas)
Amenaza/Riesgo La causa de una pérdida asegurada en una póliza (por ej., fuego,
inminente accidente, inundación)
Peligros Condiciones o situaciones que aumentan la probabilidad de que ocurra
una pérdida. Hay 3 tipos de peligros:
• Físicos - condición física que puede llevar a una pérdida (por ej.,
historial médico, condición física como ceguera o sordera)
• Específicos Morales - Tendencias hacia un mayor riesgo, como los
que se encuentran en la evaluación del carácter y la reputación del
solicitante (por ej., presentar una reclamación falsa o mentir en una
solicitud)
• Específicos de la Moral - una indiferencia como el descuido (por ej.,
conducir alocadamente, exceso de velocidad)
Ley de los • El principio sobre el cual se basa el seguro
grandes números • Cuanto mayor sea el número en el grupo, más predecible será la
pérdida
Exposición a • Una unidad de medida utilizada para determinar las tarifas que se
pérdida cobran por la cobertura de seguros
• Un gran número de unidades que tienen la misma o similar exposición
a pérdidas se conoce como homogéneo
Selección adversa • La tendencia por parte de los riesgos menos favorables (por ej., mala
salud) de buscar la continuación del seguro en números más grandes
que otros riesgos.
• Los aseguradores pueden negar estas coberturas de mayor riesgo o
cobrarles una prima más alta (clasificada)

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Métodos para S.T.A.R.R (siglas en inglés)
manejar el riesgo
• Compartir (Sharing) - distribuir el riesgo entre un grupo similar
(propietarios de condominios)
• Transferir (Transfer) - la pérdida es manejada por alguien más. Esta
es la forma más efectiva de manejar el riesgo. (comprar seguro)
• Evasión (Avoidance) - simplemente evitar el riesgo (elegir no volar)
• Reducción (Reduction) - reduce la posibilidad de pérdida, (instalar un
detector de humo)
• Retención (Retention) - aceptar el riesgo y confrontarlo cuando
ocurra (autoasegurado)
6 elementos del 1. Debido al azar - caso de pérdida más allá del control del asegurado
riesgo asegurable 2. Debe ser definitiva y mensurable - la pérdida debe tener tiempo,
lugar y cantidad definitiva
3. Debe ser predecible - el número de pérdidas debe ser
estadísticamente previsible
4. La pérdida no puede ser catastrófica- debe haber límites que la
pérdida no pueda exceder
5. La exposición debe ser grande - el asegurador debe ser capaz de
predecir pérdidas según la ley de los grandes números
6. La exposición debe ser seleccionada al azar - el asegurador debe
tener una proporción justa de riesgos buenos y malos
Eventos • Si un posible evento futuro pudiera resultar en pérdida o
asegurables responsabilidad para una persona, puede ser asegurable bajo el
Código de Seguros
• Cuanto más predecible se vuelve una pérdida, más asegurable se
vuelve. Cuanto más impredecible es una pérdida, menos asegurable
se vuelve
Interés asegurable • El propietario de la póliza debe enfrentar la posibilidad de perder
dinero o algo de valor para que exista un interés asegurable.
• Debe existir un interés asegurable entre el propietario de la póliza y el
asegurado (su propia vida, miembros de la familia, socios comerciales,
etc.)
• El interés asegurable debe existir al momento de la solicitud, pero no
es necesario que exista una vez que se haya emitido la póliza
Indemnizacíon • Establece que en caso de pérdida, a un asegurado o beneficiario se le
(conocido a veces permite cobrar solo en la medida de la pérdida financiera, y no se le
como reembolso) permite ganar financieramente debido a una póliza
• El propósito del seguro es restaurar, no lucrar
Prinicipio de • El principio que implica que no habrá ocultación entre las partes
buena fe • El asegurado brinda información precisa en la solicitud del seguro y el
asegurador describe clara y verazmente las características y
beneficios de la póliza
Conceptos básicos sobre los seguros de vida
Periodos de • Período de Dependencia Familiar
ingresos distintos • Período previo a la jubilación
• Período de jubilación
Planificación • Informacion necesaria
Financiera o Deuda, Ingreso, Hipoteca, Gastos
Personal • Usos de los ingresos del seguro de vida
o Cancelación de deuda
6
 o Fondos de Reserva de Emergencia
o Fondos de Educación
o Fondos de Retiro
o Donación
Determinación del Monto de Seguro de Vida Personal
Enfoque del valor • Da una estimación de lo que la familia perdería en caso de muerte
de la vida humana prematura del asegurado
• Calcula el valor de vida observando los salarios, la inflación, los años
hasta la jubilación del asegurado y el valor temporal del dinero
Enfoque de • Mira las necesidades previstas de la familia después de la muerte
necesidades prematura del asegurado
• Los factores considerados incluyen el ingreso, el monto de la deuda
(incluida la hipoteca), las inversiones y otros gastos permanentes
Usos se Seguros de Vida para Negocios
Seguro para • Se usa para cubrir la pérdida de un empleado que tiene conocimientos
personas clave especializados, habilidades o contactos comerciales.
• El beneficio por muerte se puede utilizar para cubrir el costo adicional
de administrar el negocio y reemplazar al empleado.
• El negocio es el solicitante, el propietario de la póliza, el pagador y el
beneficiario.
Financiamiento de • Un contrato legal que determina qué sucederá con el negocio en caso
compra y venta de fallecimiento o discapacidad del propietario o de uno de los socios.
(Acuerdo) • Tipos de acuerdo de compra y venta:
o Compra Cruzada: cada socio compra una póliza sobre el otro
o Compra de Entidad: la sociedad compra las polizas sobre los
socios
o Compra de Acciones: cada accionista compra una póliza sore los
otros
o Redencion de Acciones: la corporación compra una póliza sobre
cada accionista
Gastos básicos de • Vendido a dueños de pequeñas empresas que deben seguir cubriendo
negocios gastos generales como alquiler, servicios públicos, salarios de
empleados, compras a plazos, equipo arrendado, etc., después de
una discapacidad
• No reembolsa al dueño de la empresa por su salario
• Las primas son deducibles de impuestos; los beneficios están sujetos
a impuestos para el negocio
Bonos ejecutivos • El empleador le da al empleado un aumento de salario en el monto
de la prima
• El empleado es dueño de la póliza
• El bono es deducible de impuestos para el empleador y sujeto a
impuestos de ingreso para el empleado
Continuacion de • Un acuerdo entre dueños de negocios que estipula que las acciones
la empresa de propiedad de cualquiera de ellos que muera o quede
discapacitado sean vendidas y compradas por los otros
copropietarios
Límite de Valor nominal – (cantidad que se debe del préstamo de la póliza +
responsabilidad interés del préstamo) = límite de responsabilidad

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Preguntas de repaso sobre los conceptos y principios básicos del seguro
1. El riesgo en la terminología de seguros se refiere a
A. Incertidumbre de pérdida
B. La causa de un riesgo
C. Certeza de pérdida
D. El peligro que causa una pérdida

2. Los eventos o condiciones que aumentan las posibilidades de que se produzca la

pérdida de un asegurado se denominan
A. Riesgos inminentes
B. Peligros
C. Exposiciones
D. Riesgos

3. ¿Qué tipo de riesgo permite ganancias y pérdidas?

A. Puro
B. Exposición
C. Especulativo
D. Peligroso

4. El principio que establece que cuanto mayor sea el número de unidades de exposición,
más predecible será el número de pérdidas futuras
A. La ley de los números grandes
B. Selección adversa
C. Factor de pérdida predecible
D. Ecuación de pérdida futura

5. Todas las siguientes afirmaciones sobre el interés asegurable son verdaderas

EXCEPTO
A. Un esposo y una esposa tienen un interés asegurable el uno en el otro
B. Un acreedor puede tener un interés asegurable en un deudor limitado a la cantidad de
endeudamiento
C. Debe existir un interés asegurable en el momento de la reclamación entre el beneficiario y
el asegurado
D. Se considera que las personas tienen un interés asegurable en sí mismas

6. La tendencia de los riesgos menos favorables de procurar o continuar la cobertura del

seguro con un alcance mayor que el promedio o por encima de los riesgos se
denomina
A. Selección adversa
B. Recíproca
C. Reaseguro
D. Especulación adversa

7. En un contrato de seguro, la buena fe significa

A. El propietario de la póliza será indemnizado en caso de pérdida
B. Cada parte confía en la veracidad de la otra
C. El contrato solo involucra al propietario de la póliza y el asegurador
D. Cada parte es igualmente responsable del valor de la póliza

8
 8. Cuando la deuda, el ingreso, la hipoteca y los gastos se toman en cuenta o utilizan
para determinar la cantidad del seguro que un asegurado debe comprar se conoce
como
A. Enfoque deuda a ingreso
B. Enfoque del valor de la vida humana
C. Enfoque de vida ordinaria
D. Enfoque de necesidades

9. Cuando el negocio es el propietario, paga la prima y es el beneficiario de una póliza de

seguro de vida, este es un ejemplo de ¿qué tipo de seguro comercial?
A. Persona clave
B. Contrato de compraventa
C. Seguro de vida grupal
D. Gratificación de ejecutivos

10. ¿Qué método de manejar el riesgo se considera autoseguro?

A. Evitación
B. Intercambio
C. Retencion
D. Transferencia

11. Una póliza de gastos básicos de negocios NO reembolsa al propietario de un

negocio por
A. Equipo alquilado
B. Utilidades
C. Renta
D. Salario del dueño

12. El límite de responsabilidad de un asegurador por una póliza de seguro de vida

individual es el
A. Valor de rescate en efectivo
B. Valor nominal
C. Valor nominal menos cualquier deuda, incluidos los intereses no pagados
D. Total de primas pagadas

13. ¿Cuál NO se consideraría un uso comercial del seguro de vida?

A. Bonos ejecutivos
B. Seguro de persona clave
C. Compensación diferida
D. Políticas utilizadas en acuerdos de compra y venta

9
14. Una disposición en una póliza de seguro de vida que establece que el asegurado no
puede recibir más de su pérdida se conoce como
A. Reciprocidad
B. Indemnidad
C. Principio de buena fe
D. Interes asegurable

15. Hay 3 socios en un negocio. ¿Cuántas pólizas de seguro de vida se requerirán para
un plan de compra cruzada?
A. 3
B. 6
C. 9
D. 12

NOTAS

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 Capítulo II - Ley Contractual

Ley Contractual vs. Ley de Agravios

Contrato Un acuerdo entre dos o más partes legalmente ejecutable por ley.
Las pólizas de seguro son contratos y comparten muchos de los
elementos y características de los contratos
Agravio Un error privado, civil, no contractual para el cual la solución se
puede buscar a través de acciones legales
• Agravio intencional - un acto deliberado que causa daño a otra
persona independientemente de si está destinado a dañarla
• Agravio involuntario - resultado de actuar sin la debida atención;
generalmente conocido como negligencia. (El seguro
generalmente solo responderá a daños involuntarios ya que no
son deliberados)
4 elementos de un contrato legal
Acuerdo: Oferta y • Oferta - La prima inicial del solicitante más la solicitud.
aceptación • Aceptación - cuando se aprueba la solicitud y la compañía emite
la póliza
Partes competentes • Para establecer o ser parte de un contrato las partes deben ser
competentes para que sea válido.
• Las partes deben ser mayores de edad, mentalmente
competentes y no estar bajo la influencia de alcohol o drogas.
Propósito legal • La razón del contrato debe ser legal y no estar ausente de las
políticas públicas (contrato por homicidio no legal).
• Interés asegurable (debe existir al momento de la solicitud)
Consideración • Algo de valor que cada parte le da a la otra
(contraprestación) • La compañía promete pagar el beneficio por muerte
• El solicitante paga la prima más las manifestaciones
(representaciones) hechas en la solicitud
Características distintas de un contrato de seguro
Adhesión • La compañía de seguros (una parte) redacta el contrato sin
negociación
• El solicitante puede “tomarlo o dejarlo”
• Cualquier ambigüedad se resuelve a favor del asegurado
Condicional • Deben cumplirse ciertas condiciones para que el contrato se
ejecute
• Un contrato de seguro es una proposición si/entonces. Si el
propietario de la póliza paga las primas y el asegurado muere
durante el periodo de cobertura de la póliza, entonces el
asegurador pagará el beneficio por muerte al beneficiario.
Aleatorio • Los valores intercambiados no son iguales
• Por ejemplo: Prima anual de $600 por $100,000 de seguro.
Unilateral • Solo una parte del contrato está legalmente obligada a hacer
cualquier cosa
• El asegurador está legalmente obligado a pagar reclamaciones
siempre que la póliza esté en vigor; el asegurado no está
legalmente obligado a hacer nada
Personal • Una póliza de seguro es entre el asegurador y el individuo
• El asegurado no se puede cambiar sin el consentimiento escrito
del asegurador
• El asegurador debe ser notificado por escrito cuando se transfiere
la propiedad (cesión)
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 Términos legales
Póliza de seguro Instrumento escrito en el que se establece un contrato de seguro
Representaciones Las declaraciones que se consideran veraces al mejor saber y
(Manifestaciones) entender – respuestas en la solicitud.
Representaciones Declaraciones falsas (mentiras) en la solicitud
(manifestaciones)
falsas
Representaciones Una declaración falsa que, si se descubriera, alteraría la decisión de
(manifestaciones) suscripción y anularía el contrato.
falsas materiales
Fraude Si se descubre que la representación (manifestación) falsa material es
intencional, se considera fraude
Garantía Una declaración garantizada como verdadera y que se convierte en
parte del contrato
• Expresas- declaraciones en la póliza que se convierten en parte
del contrato
• Implícitas- garantías no escritas o no mencionadas que se
presumen hechas en función de las circunstancias de la
transacción.
Materialidad • El concepto de que todas las partes de un contrato tienen derecho
a toda la información necesaria para tomar una decisión informada
• La falta de divulgación de información puede dar derecho a la
parte “perjudicada” a rescindir el contrato
Ocultamiento • La intención de retener información material que es fundamental
para tomar una decisión
• Si el solicitante retiene información que podría afectar el proceso
de suscripción, el ocultamiento podría dar lugar a la anulación del
contrato
• Expectativa razonable - ambas partes deben esperar que el otro
actúe de buena fe sin intentar ocultar o engañar al otro
Rescisión • Revocación (anulación) del contrato (póliza)
• La parte perjudicada puede rescindir el contrato por
representación material falsa, ocultamiento o violación de una
garantía material (o cualquier otra disposición material de la
póliza)
Restablecimiento • Permite al propietario de la póliza volver a poner en vigencia una
póliza de seguro vencida bajo ciertas condiciones
6 especificaciones para pólizas de seguro
Se requiere que cada 1. Las partes del contrato
contrato de seguro 2. La persona o propiedad asegurada
incluya estos 6 3. Una declaración del interés asegurable que existe (si el asegurado
elementos no es el propietario de la póliza)
específicos 4. Los riesgos contra los que se tiene seguro
5. El período de tiempo que la póliza estará vigente
6. El monto indicado de prima, el modo de pago de la prima y el
método utilizado para calcular la prima
No se requiere En una póliza de seguro no es necesario que se especifique la
calificación financiera del asegurador
Primas • Tasa = precio por cada unidad de exposicion
• Prima =Tasa x unidades de seguro

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Preguntas de repaso sobre la Ley Contractual
1. Un acto deliberado que causa daño a otra persona, independientemente de si la parte
infractora intenta herir a la parte agraviada es un(a)
A. Contrato de adhesión
B. Agravio involuntario
C. Representaciones (manifestaciones) falsas
D. Agravio intencional

2. Para evitar que personas se aprovechen de menores de edad o de personas

mentalmente incompetentes, ¿qué elemento debe estar presente en un contrato?
A. Oferta y aceptación
B. Partes competentes
C. Consejo y consentimiento
D. Objeto legal

3. La consideración involucrada en un contrato de seguro por parte del asegurado se

refiere a
A. Pago de la primera prima y las declaraciones hechas en la solicitud
B. Efectivo o ingreso equivalente a pagar al beneficiario
C. Fondos de la póliza pagaderos a la muerte del asegurado
D. El lapso de tiempo que demanda el proceso de suscripción

4. Cualquier área de ambigüedad en un contrato de seguro se decide a favor del

asegurado porque el contrato es un
A. Contrato aleatorio
B. Contrato personal
C. Contrato unilateral
D. Contrato de adhesión

5. Las declaraciones en la solicitud de seguro que deben ser veraces al mejor saber y
entender del solicitante se denominan
A. Garantías
B. Representaciones (manifestaciones)
C. Exoneraciones
D. Ambigüedades

6. Un solicitante no declaró un hecho material en una solicitud. ¿Cuál de las siguientes

opciones es correcta? Él es culpable de
A. Inducción con argumentos falsos
B. Representaciones (manifestaciones) falsas
C. Ocultamiento
D. Coacción

13
 7. El concepto de que todas las partes de un contrato tienen derecho a toda la información
necesaria para tomar una decisión informada se llama
A. Rescisión
B. Materialidad
C. Consideración
D. Principio de buena fe

8. ¿Qué declaración es INCORRECTA con respecto a la ley de responsabilidad civil?

A. Un agravio puede ser intencional o no intencional
B. Un agravio no intencional es el resultado de actuar sin el debido cuidado
C. El seguro generalmente solo responderá a daños intencionales
D. La negligencia es un ejemplo de un agravio no intencional

9. Un intercambio de cantidades o valores desiguales se conoce como

A. Contrato Aleatorio
B. Contrato de Adhesión
C. Contrato Condicional
D. Contrato Unilateral

10. ¿Qué disposición permite al titular de la póliza volver a poner en vigor una póliza de
seguro vencida bajo ciertas condiciones?
A. Renovación
B. Periodo de gracia
C. Aprobación
D. Restablecimiento

14
 Capítulo III – Llenar la solicitud, suscripción y Entrega de la póliza
Presentaciones de procuración y ventas
Ilustración Una representación que incluye los elementos no garantizados de una
póliza durante un período de años. Deben distinguir entre cantidades
garantizadas y proyectadas, afirmar claramente que no son parte del
contrato e identificar los valores que no están garantizados como tales
Guía del • Un documento que brinda información genérica sobre pólizas de
comprador seguro de vida escritas en un lenguaje aprobado por el
Departamento de Seguros.
• Explica cómo un consumidor debe elegir el tipo y la cantidad de
seguro mediante la comparación de diferentes pólizas.
• Se debe proporcionar a todos los solicitantes antes de aceptar la
prima inicial
Resumen de la • Proporciona características y elementos específicos de la póliza
póliza emitida
• Debe proporcionarse a todos los solicitantes antes de aceptar la
prima inicial
Índices de costo • El índice tradicional de gastos netos compara los valores en
efectivo disponibles para los compradores si entregan la póliza en 10
o 20 años. Este índice no tiene en cuenta el valor del dinero en el
tiempo
• El índice de costo neto con interés ajustado compara los
beneficios por fallecimiento que se pagan al fallecer en 10 o 20 años,
si el asegurado falleció en ese momento, y representa el valor del
dinero en el tiempo
Suscripción (aseguramiento)
Suscriptor de El agente cuyas responsabilidades son solicitar la póliza, ayuda a evitar
campo la selección adversa, completar la aplicación, obtener las firmas
requeridas, cobrar la prima inicial y emitir el recibo y entregar la póliza
Recibos de primas • Recibo condicional - se usa solo cuando se cobra la prima con la
solicitud; estipula que la cobertura entrará en vigor en la fecha de la
solicitud o en la fecha del examen médico, lo que ocurra de último,
siempre que la póliza se emita según lo solicitado.
• Recibo vinculante - se utiliza más comúnmente en seguros de
propiedad; la cobertura empieza inmediatamente durante un período
de tiempo específico, incluso si posteriormente se descubre que el
solicitante no es asegurable. Los documentos provisionales de
seguro se prohíben en las polizas de seguro de vida y
discapacidad
Solicitud no Se debe completar una solicitud que no requiere un examen médico y
médica solo un cuestionario médico; por lo general por una pequeña cantidad de
cobertura
Fuentes de • Aplicación/Solicitud: fuente principal de información
Información y • Informe del Agente
Regulaciones de • Informe Investigativo (de inspección) del consumidor
Suscripción • Ley de Informes Imparcilaes de Credito
o Informes del consumidor
o Informes investigativos del consumidor
• Informe paramédico
• Declaracion del médico de cabecera
• Agencia de Informacion Médica
15
 • El Acto de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPPA
por sus siglas en inglés): Ley federal que protege la información de
salu/ Regla de Privacidad
Pruebas de • Las aseguradoras deben revelar que se están haciendo la prueba del
laboratorio y VIH y deben obtener el consentimiento por escrito del solicitante para
detección del VIH hacerse la prueba.
• Solo se puede rechazar la cobertura de un solicitante si los
resultados de la prueba son "positivos para VIH/SIDA" después de
que se hayan realizado 2 pruebas diferentes o si el solicitante ya ha
sido diagnosticado con SIDA/VIH por otro profesional médico.
• Estas pruebas deben ser pagadas por la seguradora
• La información que se recolecta se debe manejar correctamente y en
acatamiento con los requisitos de confidencialidad
• Si la póliza se emite correctamente y el asegurado muere más tarde
debido a SIDA o a condiciones relacionadas con el SIDA, la
cobertura no puede ser limitada o denegada
Clasificacion de • Estándar: riesgo medio/estándar
riesgo • Preferido: riesgo de baja exposición. Califican para primas más
bajas que las de riesgo estándar
• Subestándar: riesgo de alta exposición
• Declinados: aspirantes que se rechazan
Determinación de la Prima
3 factores 1. Mortalidad - proporción del número de muertes en una determinada
principales al cantidad de tiempo frente a la cantidad de personas que vive dentro
determinar la de una población específica. Los aseguradores usan tablas de
prima mortalidad para predecir la expectativa de vida y la tasa de muerte
dentro de un determinado grupo
2. Intereses - los aseguradores invierten las primas que se pagan por
adelantado y luego usan los intereses ganados para reducir las tasas
de las primas
3. Gastos - gastos operativos de la compañía de seguros que se
incluyen en las primas que se cobran al asegurado
Modo de la prima • La frecuencia de los pagos de la prima (anual, semestral,
trimestral o mensual)
Emisión y entrega de la póliza
Métodos • Entrega personal con un recibo de entrega por escrito firmado y que
aceptables de contenga la fecha
entrega • Correo certificado (requiere una firma)
• Servicio de correo prioritario con un recibo de entrega que se
constate la fecha y firma
• La constancia de la prueba de entrega recae sobre la aseguradora y
su agente en cualquier disputa legal
Explicando la • Revisar las cláusulas y cualquier disposición addicional del contrato
póliza • Explicar el procedimiento de clasificación, especialmente si la
póliza se califico diferente a la que se solicitó
Información en la • La pagina del título (especificación) de la póliza es la primera
página del título de página de una póliza de seguro de vida
la póliza • Contiene el resumen de los beneficios y coberturas
Fecha de vigencia • Si la prima completa se paga con la solicitud, la cobertura comienza
de la cobertura en la fecha de la solicitud o la fecha del examen médico, lo que
ocurra más tarde
• Si la prima inicial no se paga con la solicitud, el agente deberá
16
 cobrar la prima en el momento de la entrega de la póliza
• La póliza no entra en vigencia hasta que se haya cobrado la prima y
el agente debe obtener una Declaración de Buena Salud del
asegurado
Cancelación de la póliza
Derecho a • Las pólizas deben indicar en la primera página el derecho a
cancelación por devolver la póliza para obtener un reembolso completo de las
parte del primas. Sin que se le haga pregunta alguna
asegurado
Edad de 60 o más • El asegurado tiene derecho a cancelar la póliza para obtener un
reembolso completo dentro de los 30 días (con letra impresa en
negrita de 12 puntos)
Menos de 60 años • El período de revisión gratuita o de derecho a devolución permitido
de edad para las nuevas pólizas de vida individuales debe durar al menos 10
días
• Las aseguradoras pueden dar hasta 30 días pero no menos de 10
días
• Las pólizas de reemplazo deben tener un período de revisión
gratuito de 30 días
Requisitos de • La prima de una anualidad variable solo puede invertirse en
inversión durante inversiones de renta fija y fondos del mercado monetario durante el
el periodo de período de prueba gratuita
vistazo gratis
Disposiciones • Toda póliza de seguro de vida individual con un valor nominal de
para el valor menos de $10,000 debe incluir un aviso que indique que el
nominal menor a propietario puede devolver la póliza para cancelarla entregándola o
$10,000 enviándola por correo al asegurador o al agente.
Aviso de derecho • El plazo establecido por la aseguradora para la devolución de una
d cancelación de póliza debe estar entre 10 y 30 días
la póliza • Al devolver una póliza durante el período de cancelación, el
propietario anulará la póliza desde el principio
Reemplazo de la póliza
Reemplazo • Cualquier transacción en la que se compra un nuevo seguro de vida
o una nueva renta vitalicia y, como resultado, el seguro de vida o
renta vitalicia existente ha sido o será cualquiera de los siguientes:
• Caducado, renunciado, entregado, o de otra manera terminado
• Reemitido con cualquier reducción en el valor en efectivo
• Convertido a seguro pagado reducido, continuado como seguro de
término extendido o de otro modo reducido en valor por el uso de
beneficios de no caducidad u otros valores de la póliza
• Modificado para afectar ya sea una reducción en los beneficios o en
el término por el cual la cobertura permanecería en vigor o por el cual
se pagarían los beneficios
• Usado en una compra financiada
Asegurador La compañía que emite la nueva póliza
reemplazante
Asegurador La compañía cuya póliza está siendo reemplazada
existente
Deberes del • Presentar al aspirante un Aviso Concermiente al Reemplazo que
productor esté firmado tanto por el aspirante como por el productor. Se debe
reemplazante dejar una copia al aspirante
• Obtener una lista de todas las pólizas de seguro de vida y/o
17
 anualidades existentes que se reemplazarán, incluidos los números
de póliza y los nombres de todas las compañías que se
reemplazarán
• Dejar al aspirante con el original o una copia de las comunicaciones
escritas o impresas utilizadas para la presentación al solicitante
• Presentar a la compañía de seguros reemplazante una copia del
aviso de reemplazo con la solicitud
Deberes de la • Verificar que todos los formularios requeridos estén completos y
compañía de recibidos con la solicitud
seguros que • Enviar a cada aseguradora de vida existente una comunicación por
substituye escrito informando del reemplazo dentro de los 3 días hábiles
Conservación Cualquier intento por parte de la aseguradora existente de disuadir al
titular de una póliza de reemplazar una póliza o anualidad existente
Requisitos • La aseguradora reemplazante debe proporcionar un aviso al
Estatales solicitante del derecho a un reembolso incondicional de todas las
primas dentro de los 30 días posteriores a la entrega de la póliza
• Debe mantener todos los registros de reemplazo por no menos de 3
años
• Las aseguradoras de respuesta directa o mercadotecnia a través de
internet deben proporcionar un informe al solicitante al reemplazar el
seguro existente
Exclusiones El reglamento de reemplazo no se aplica a:
• Seguro de vida de crédito/deuda
• Seguro de vida y anualidades grupales
• Convertir o cambiar la póliza actual con la misma aseguradora
• Nueva póliza donde la aseguradora reemplazante y la actual es la
misma
Liquidación de seguros de vida
Liquidación de • Cualquier transacción financiera en la que el titular de una póliza de
seguros de vida seguro de vida vende la póliza a un tercero; esto requiere una
cesión absoluta de todos los derechos del propietario original de la
póliza al nuevo propietario
• El propietario puede vender la póliza porque ya no la necesita o
porque las primas son demasiado altas para justificar pagos
adicionales
Derecho a • El propietario puede rescindir el contrato dentro de los 30 días
rescindir posteriores a la ejecución del contrato y la recepción de todas las
divulgaciones, o dentro de los 15 días posteriores a la recepción de
los ingresos del acuerdo de vida, lo que ocurra primero
• Si el asegurado fallece durante el período de rescisión, se
considerará que la póliza ha sido rescindida y todos los fondos deben
devolverse al proveedor de acuerdos de vida
Seguros de vida Stranger-originated Life Insurance o STOLI (por sus siglas en inglés)
iniciados por • Un tipo de seguro que se inicia en nombre de un tercero que no
desconocidos tiene ningún interés asegurable en la vida del asegurado con el
(STOLI) objetivo principal de afectar un contrato de liquidación de vida
• Los acuerdos STOLI son ilegales en la mayoría de los estados
(ilegales en California)

18
 Suscripción – el proceso de selección del riesgo
1. Selección del riesgo (Asegurabilidad)
2. Propósito de la suscripción – proteger al asegurador contra la selección adversa
3. Criterios de selección principales – salud, ocupación, estilo de vida y pasatiempos o hábitos
4. Clasificar riesgo (Preferido, estándar, subestándar)

Proceso de la Suscripción Emisión/Entrega

solicitud (aseguramiento) de la Póliza

1. Solicitud: A. Interés asegurable: debe existir 1. Entrega de la póliza: CIC

Parte I: Generalidades para que se emita la póliza requiere un recibo de entrega
Parte II: Médica B. Reportes usados por los con fecha y firmado
Parte III: Reporte del agente aseguradores:
• MIB (Oficina de información 2. Comienza la cobertura:
2. Firmas requeridas: Agente y médica): los aseguradores a. Con un recibo
asegurado propuesto y afiliados pueden buscar en la condicional y una prima
propietario de la póliza (si no base de datos la información de prepagada: la cobertura
se encuentra el asegurado solicitudes y reclamaciones comienza el día de la
propuesto) anteriores solicitud o el día del
• DMV (Departamento de examen médico, lo que
3. Consecuencias de las Vehículos Motorizados): el sea el último; SI el
solicitudes incompletas: registro de manejo del asegurado es asegurable
Solicitudes incompletas solicitante puede afectar la en la categoría de riesgo
el asegurador renuncia al asegurabilidad que solicitó
derecho de informar • APS (Declaración del médico
asistente): historial médico b. Si no se obtuvo ninguna
4. Cambios en la solicitud: completo del solicitante prima con la solicitud:
realizados por el solicitante o • Examen físico/paramédico El agente debe cobrar la
por el agente y marcados con actual: examen y pruebas según prima y tener una
las iniciales del solicitante o lo solicitado por el asegurador Declaración de Buena
una nueva solicitud. Nunca • Reporte financiero: examinar los Salud firmada: la póliza
utilice corrector hábitos financieros y de crédito entra en vigor una vez
del solicitante que se haya cobrado la
5. Responsabilidades del • Entrevistas personales: el prima
productor: suscriptor puede contactar a los
• Registrar fielmente la amigos, vecinos, familiares y 3. Responsabilidades del
información compañeros de trabajo del productor: explicar la póliza
• Complete el aviso de solicitante para obtener y sus disposiciones,
reemplazo si es necesario información cláusulas adicionales y
• Revisar divulgaciones • Actividad peligrosa: puede tener exclusiones. Explicar
• Cobrar la prima y entregar un que completar un cuestionario cualquier clasificación,
recibo sobre pasatiempos u responder preguntas
ocupaciones peligrosas
6. Divulgaciones:
C. Clasificaciones de riesgos:
Ley de Reporte Justo de Crédito
• Preferido- mejor que el
• Médicas: HIPAA, MIB,
promedio; menor prima
registros médicos
• Estándar- promedio
• Consentimiento de VIH
• Subestándar- riesgo más pobre
• Permiso y declaración para
que el promedio; prima
recolectar líquidos corporales
clasificada
19
Preguntas de repaso sobre completar la solicitud, suscripción y entregar la póliza
1. Una descripción que incluye elementos no garantizados de una póliza de seguro
individual o grupal durante un período de años se denomina
A. Ilustración
B. Guía del comprador
C. Resumen de la póliza
D. Tabla de mortalidad

2. Todos los siguientes DEBEN firmar la solicitud EXCEPTO:

A. Asegurado propuesto
B. Propietario de la póliza, si es una persona distinta al asegurado
C. Beneficiario
D. Agente

3. Si es necesario realizar un cambio en una solicitud, el método correcto sería que el

agente
A. Haga el cambio y la envíe al asegurador
B. Realice el cambio, coloque las iniciales y la envíe al asegurador
C. Realice el cambio, pida al solicitante que coloque sus iniciales y la envíe al asegurador
D. Borre la información incorrecta, realice el cambio y la envíe al asegurador

4. Todas las siguientes opciones son verdaderas respecto a una solicitud no médica,
EXCEPTO
A. El agente y el asegurado completan toda la información médica
B. No requiere un examen médico
C. Por lo general es para una pequeña cantidad de cobertura
D. No requiere suscripción

5. Si un asegurado propuesto fallece antes de que se emita la póliza pero posee un recibo
condicional, la compañía
A. No pagará los fondos de la póliza bajo ninguna circunstancia
B. Siempre pagará los fondos de la póliza
C. Pagará los fondos de la póliza solo si se hubiera aprobado según lo solicitado
D. Pagará los fondos de la póliza hasta un límite establecido

6. Una base de datos mantenida por las compañías de seguros para recopilar y mantener
información sobre solicitudes y reclamaciones se denomina
A. Organización de servicios de seguros
B. Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud
C. Asociación de Mortalidad Estándar del Comisionado
D. Buró de Información Médica (Medical Information Bureau)

7. Si un asegurador solicita una prueba de VIH, ¿de quién es necesario el consentimiento

por escrito?
A. El médico
B. El solicitante
C. El asegurador
D. El propietario de la póliza

20
 8. Los solicitantes cuya salud, hábitos u ocupaciones los hacen superiores a los riesgos
normales se conocen como
A. Riesgos preferidos
B. Riesgos malos
C. Riesgos subestándares
D. Riesgos estándares

9. ¿Qué modo de pago no tiene un cargo adicional?

A. Mensual
B. Trimestral
C. Semianual
D. Anual

10. ¿Cuándo se requiere que un agente obtenga una Declaración de Buena Salud firmada?
A. En el momento de la entrega si el período de revisión gratuita comienza en el momento de
la entrega
B. En el momento de la solicitud porque el agente es el suscriptor de campo
C. En el momento del examen médico
D. En el momento de la entrega si la prima inicial no se cobró con la solicitud

11. El período para recibir un reembolso total por una póliza de seguro de vida o por una
anualidad emitida a una persona de 60 años de edad o más debe ser al menos
A. 10 días
B. 30 días
C. 60 días
D. 90 días

12. La intención de las regulaciones de reemplazo es proteger al/el original

A. Productor
B. Agencia
C. Propietario de la póliza
D. Compañía de seguros

21
NOTAS

22
 Capítulo IV - Tipos de pólizas
Póliza Descripción
Seguro de vida de Temporal: Protección pura que dura por un plazo específico,
término brinda más seguro por una prima más baja. Solo paga si el
asegurado muere durante el plazo. No hay valor en efectivo.
Término nivelado El beneficio por muerte permanece igual durante el período
especificado. Tipo más común de término
Término renovable anual La póliza se renueva cada año sin prueba de asegurabilidad: Las
(ART) primas aumentan cada año porque se basan en la edad
alcanzada
Término decreciente La cobertura decrece gradualmente en tiempos predeterminados:
se utiliza con más frecuencia cuando la necesidad de protección
disminuye de un año a otro, como para cubrir una hipoteca u otras
deudas
Término creciente • Primas niveladas con un beneficio por muerte que crece cada
año
• A menudo se usa para financiar las cláusulas adicionales o
para un aumento en la cobertura, como las cláusulas de
devolución de primas o costo de vida
Características • Renovable – derecho para renovar la cobertura al final del
renovables y plazo sin brindar evidencia de asegurabilidad. Aumento de
convertibles costos debido a la edad alcanzada
• Convertible - derecho para convertir de una póliza de término
a una de vida entera sin evidencia de asegurabilidad. Mayor
costo debido a la edad alcanzada
Seguro de vida entera Permanente: Todo está garantizado (valor nominal, prima, valor
en efectivo) hasta la muerte o hasta los 100 años. El valor en
efectivo depende de la cantidad de primas, la tasa de interés
garantizada y del tiempo en que la póliza ha estado vigente
Prima continua (directo) Póliza básica; beneficio por muerte nivelado; primas niveladas
hasta la muerte o hasta los 100 años, lo que ocurra primero
Pago limitado • Las primas son pagadas hasta una cierta edad o tiempo (p.
ej., seguro de vida de pago a 20 (pago durante 20 años), o
pago a 65 (pago hasta la edad de 65 años)
• Si bien las primas se pagan, la cobertura permanece vigente
hasta la muerte o hasta los 100 años, lo que ocurra primero
Una sola prima Prima pagada en una suma global y la cobertura continúa hasta
los 100 años de edad
Sensible a intereses • Paga la tasa de interés garantizada o actual, la que sea
(Supuesto actual) mayor
• La prima puede aumentar o disminuir según las suposiciones
actuales del asegurador sobre el riesgo, intereses y gastos
• El valor en efectivo puede acumularse más rápido o el período
de pago de la prima podría ser más corto
Vida entera de prima Tiene una prima más baja (similar a las tasas a plazo) en los
modificada primeros años de la póliza, generalmente los primeros 3 a 5 años,
y luego una prima más alta por el resto de la vida del asegurado
Vida entera de prima La prima aumenta gradualmente cada año durante un período
graduada generalmente de 5 o 10 años y luego permanece nivelada a
partir de entonces

23
Vida entera con primas • Una póliza de vida entera en la que la tasa de prima puede
indeterminadas variar de un año a otro
• Especifican dos tasas de prima:
o Garantizada prima nivelada (prima máxima)
o No garantizada prima de menor costo
Coberturas Especiales
Amortización de Una disposición de redención de hipotecas asegura a los
hipoteca prestatarios por un monto igual a sus hipotecas. Si el
prestatario/asegurado fallece, la aseguradora asume la
responsabilidad de pagar el saldo pendiente del préstamo al
acreedor del asegurado.
Protección familiar Póliza combinada de seguro de vida entera sobre el sostén
(póliza familiar) familiar y plazo convertible sobre el cónyuge e hijos
Anexo de término para la Incorpora la cláusula adicional del cónyuge junto con la cláusula
familia adicional de los hijos en una sola cláusula adicional
Vida mancomunada • 2 o más asegurados en la misma póliza. La póliza paga el
(primero en morir) beneficio por muerte cuando muere el PRIMER asegurado
• La prima se basa en una edad promedio común entre las
edades de los asegurados.
Vida de superviviente • 2 o más asegurados en la misma póliza. Paga cuando fallece
(segundo en morir) el ÚLTIMO asegurado
• Tiene una prima más baja ya que la expectativa de vida es
mayor que con una póliza de vida conjunta
Pólizas juveniles • Seguro de vida suscrito sobre la vida de un menor
• La cantidad nominal aumenta a una edad predeterminada
con una póliza juvenil de brinco, pero la prima permanece
nivelada
• Cláusula adicional de pagador: si un pagador (generalmente
un padre o tutor) queda discapacitado durante al menos 6
meses o fallece, la aseguradora renunciará a las primas hasta
que el menor alcance cierta edad, como 21 años
Anexo de devolución de • Seguro de término en aumento
prima • Estipula que al fallecer antes de una edad determinada se
debe pagar el monto nominal original y un monto igual a todas
las primas pagadas
Seguro de vida entera El monto nominal de la póliza aumenta anualmente para
indexado mantener el ritmo de la inflación (a medida que aumenta el
índice de precios al consumidor) sin requerir evidencia de
asegurabilidad
Seguro de vida indexada • El valor en efectivo depende de un índice de acciones, como
a la equidad el Standard & Poor's 500 (S&P 500)
• Tiene una tasa de interés mínima garantizada, pero puede
pagar más según el rendimiento del índice

24
 Pólizas de prima flexible
Seguro de vida ajustable • Tres partes que son ajustables (flexible); valor nominal,
prima y tipo de plan
• El asegurado escoge dos y el asegurador uno
• El valor en efectivo solo se desarrolla si la prima pagada es
mayor que el costo de la póliza
• La flexibilidad en el tipo de plan significa que el asegurado
puede cambiar la póliza a medida que cambian las
necesidades
Seguro de vida universal • Aumenta o disminuye el pago de la prima
• Omita un pago de prima y la póliza no caducará siempre que
haya un valor en efectivo suficiente para cubrir el costo del
seguro
• El componente de seguro siempre es a término renovable
anualmente
• Valor en efectivo sensible a intereses - el asegurador
garantiza una tasa de interés contractual pero existe la
posibilidad de una tasa de interés actual más alta
• Puede hacer retiros parciales (entregas parciales).
• Dos opciones de beneficios por muerte, Opción A (Opción de
beneficio por muerte nivelado)
y Opción B (Opción de Beneficio por muerte creciente)
• Vida universal indexada – la misma característica que una
vida universal, pero el valor en efectivo depende del
rendimiento de un índice de acciones, como el S&P 500
Vida universal de índice • Tiene las mismas características que un seguro de vida
universal, pero el valor en efectivo depende del rendimiento de
un índice de acciones, como el S&P 500
• Los valores en efectivo y el beneficio por fallecimiento no
están garantizados
• No requiere una licencia de valores
Vida universal • Elimina la dependencia del riesgo de mercado y proporciona
garantizada una cobertura más asequible
• No acumula valor en efectivo
• El beneficio por muerte se mantiene nivelado
• Garantía sin caducidad (siempre que se paguen las primas)
• Puede establecerse para el resto de la vida del asegurado o
hasta una edad específica (generalmente 90, 95 o 100)
Seguro de vida universal • Cobertura para dos personas
para los beneficiarios • Paga el beneficio después de que ambos asegurados
sobrevivientes hayan fallecido
• Menos costoso que comprar 2 pólizas permanentes separadas
• Puede optar por aumentar o reducir las primas según sea
necesario
• El valor en efectivo crece con impuestos diferidos
• Los beneficios por muerte pagados a los beneficiarios están
libres de impuestos

25
 Productos Variables
• Cobertura permanente con primas fijas y un beneficio por
fallecimiento mínimo garantizado
• El valor en efectivo no está garantizado y fluctúa con el
rendimiento de la cartera de inversiones
Vida variable
• Los activos se mantienen en una cuenta separada invertida en
acciones, bonos y otras inversiones
• El titular de la póliza asume el riesgo de la inversión en lugar
de la aseguradora
• Combina las primas flexibles del seguro de vida universal con el
componente de inversión del seguro de vida variable
Vida variable universal
• El beneficio por muerte no puede disminuir por debajo del monto
nominal
Los agentes que vendan productos de seguros de vida variable
Reglamentación de deben:
productos variables (SEC, • Registrarse con FINRA
FINRA y el estado) • Tener licencia del estado para vender seguros de vida
• Tener una licencia de valores
Seguro de Vida Grupal
Seguro de vida grupal • Escrito en más de una vida
• El grupo debe existir por una razón que no sea para comprar un
seguro
• El contrato maestro va al patrocinador, generalmente el
empleador
• El certificado de seguro va para cada miembro
• Cantidad de cobertura basada en reglas no discriminatorias
• Tasa y cobertura basadas en suscripción de grupo
• La cantidad en exceso de $50,000 está sujeta a impuestos para
el empleado
• Los miembros deben tener derecho a convertir a una póliza
individual sin evidencia de asegurabilidad si abandonan el grupo
Vida de crédito • Emitido en vida de un deudor para pagar el saldo de un
préstamo en caso de fallecimiento del deudor
• Por lo general, cobertura de plazo decreciente
• Puede ser una cobertura individual o grupal
• El acreedor es el dueño y beneficiario de la póliza
• No puede pagar más de la parte pendiente de la deuda

26
Preguntas de repaso sobre los Tipos de pólizas

1. Un asegurado posee una póliza de seguro de término en la que la cantidad de

protección permanece constante durante el período del término o plazo. ¿Qué tipo de
seguro de término posee?
A. Decreciente
B. Renovable anualmente
C. Nivelado
D. Creciente

2. Una póliza de término renovable anual

A. Aumenta la prima según la salud del asegurado
B. Mantiene una prima nivelada todos los años
C. Se renueva cada año con una prima mayor
D. Aumenta su cobertura cada año

3. ¿Cuál de los siguientes montos debe aumentar en una póliza de término creciente?
A. Duración del término (plazo)
B. Primas
C. Tasa de interés
D. Beneficio por muerte

4. Una póliza de término nivelado de cinco años de un asegurado de 35 años

probablemente se renueve a
A. Término decreciente con primas a los 40 años
B. Término nivelado de 5 años con primas a los 35 años
C. Término nivelado de 5 años con primas a los 40 años
D. Seguro de vida entera con primas a los 35 años

5. El tipo de póliza que puede modificarse de una que no acumula valor en efectivo a una
que sí lo haga es una
A. Póliza de término convertible
B. Póliza de término nivelado
C. Póliza de vida entera
D. Póliza de término renovable

6. Todas las siguientes afirmaciones con respecto al seguro de vida entera son
verdaderas EXCEPTO
A. El valor nominal de la póliza permanece igual siempre que la póliza esté en vigor
B. Entre más corto es el periodo de una prima, más rápido crecerá el valor en efectivo
C. El valor en efectivo de la póliza decrece cada año en que la póliza está en vigor
D. El seguro de vida entera está diseñado para madurar a la edad de 100

7. ¿Durante cuánto tiempo continúa la cobertura para un seguro de vida entera con pago
limitado?
A. 20 años en una póliza de 20 pagos
B. 65 años en un seguro de vida pagado a los 65 años de edad
C. Muerte o 100 años de edad
D. 10 años en una póliza de 10 pagos

27
 8. Si una prima única (suma global) se paga sobre una póliza de vida entera el valor en
efectivo
A. Estará disponible de inmediato
B. Estará disponible en 5 años
C. Estará disponible a los de 59 años y medio
D. Nunca estará disponible

9. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida indexado por acciones por lo
general está vinculado a un índice como el
A. Moody’s Corporate Bond Yield
B. Índice de Precios al Consumidor (CPI)
C. Tasa de inflación
D. Standard and Poor’s 500 (S/P 500)

10. Una póliza de seguro de vida ajustable permite que el propietario de la póliza efectúe
todo lo siguiente, EXCEPTO
A. Elegir el valor nominal.
B. Fijar la prima
C. Elegir el período de protección.
D. Elegir el vehículo de inversión

11. ¿Cuál de las siguientes opciones NO es verdadera con respecto a una póliza de vida
universal?
A. El titular de la póliza puede aumentar o disminuir el monto nominal de la póliza
B. Hay una tasa de interés actual garantizada en el contrato
C. Una póliza de vida universal permite que el propietario de una póliza seleccione entre dos
opciones de beneficios por muerte
D. El propietario de la póliza puede programar los pagos en distintos períodos y en diversos
montos

12. ¿Cuándo se pagan los beneficios de una póliza de vida conjunta?

A. Cuando el primer asegurado muere
B. Cuando el segundo asegurado muere
C. Cuando ambos asegurados cumplen la edad de 100
D. Cuando el último miembro del grupo muere

13. En un seguro de vida juvenil (sobre menores de edad) que varía, el componente que
“varía” es el (la)
A. Prima
B. Valor en efectivo
C. Valor nominal
D. Tipo de cobertura

14. ¿Qué reciben los empleados cubiertos por un contrato grupal?

A. Certificado de seguro
B. Póliza individual
C. Póliza principal
D. No recibe nada

28
15. ¿Cuál de las siguientes opciones NO se aplica al seguro de vida de crédito?
A. La cobertura por lo general la brinda un seguro de término decreciente
B. Los beneficios se pagan directamente al asegurado
C. La deuda pendiente se paga si el deudor fallece
D. Los pagos de la prima son pagados por el prestatario (deudor)

16. Una póliza de vida entera de supuesto actual tiene

A. Primas que pueden variar según las fluctuaciones de las tasas de interés
B. Primas que el titular de la póliza puede cambiar con base en ciertos supuestos
C. Una tasa de interés de valor en efectivo garantizado más alta que las pólizas de vida
entera tradicionales
D. Supuestos de tasa de interés que permiten al titular de la póliza cambiar la póliza cada 5
años

17. ¿Cuál de las siguientes es INCORRECTA con respecto a las características de una
póliza de vida variable?
A. Primas fijas y un valor nominal garantizado
B. Primas flexibles
C. Sin valores en efectivo garantizados
D. Muchas inversiones dentro de la cuenta separada

18. ¿Qué tipo de póliza de seguro de vida NO acumula valor en efectivo?

A. Vida modificada
B. Vida Universal de Supervivencia
C. Vida Universal Garantizada
D. Vida entera con prima indeterminada

19. ¿Qué tipo de seguro es la porción de seguro de vida de una póliza de vida universal?
A. Término Anual Renovable
B. Vida entera
C. Término Extendido
D. Adiciones Pagadas

20. El titular de una póliza de vida universal variable puede estar seguro de que el contrato
permanecerá vigente mientras el
A. El valor en efectivo es suficiente para cumplir con las deducciones de cada mes
B. Las primas se pagan según el calendario fijado
C. La prima objetivo se paga dentro del período de gracia
D. El valor en efectivo no se altera

29
NOTAS

30
Capítulo V - Disposiciones de las pólizas, cláusulas adicionales y opciones
Tabla de resumen

Disposiciones Cláusulas adicionales Opciones

Derechos y características Agregar o modificar la Son elecciones sobre cómo
cobertura distribuir una suma de
dinero
Disposición estándar • Exoneración de la prima
• Contrato entero • Exoneración del costo del 1. Opciones de no
• Cláusula de seguro/Renuncia de caducidad
aseguramiento deducción mensual
• Consideración • Beneficio de ingresos por 2. Opciones de dividendos
(contraprestación) incapacidad
• Derechos del propietario • Cláusula adicional del 3. Opciones de liquidación
o Cesión/Transferencia pagador (seguro juvenil)
de póliza • Muerte accidental/Muerte
o Privilegio de conversión accidental y
o Seleccionar/Cambiar desmembramiento (AD&D)
modos de prima • Devolución de primas
o Valor en efectivo y • Costo de vida
dividendos • Beneficio acelerado o
o Cargos de rescate necesidades de
• Período de Vistazo Gratis subsistencia
• Pago de primas • Garantía de no caducidad
• Período de gracia • Opción de compra de otros
• Restablecimiento seguros (Asegurabilidad
• Incontestabilidad garantizada)
• Declaración errónea de la • Cuidados a largo plazo
edad o del género
• Exclusiones
• Suicidio

Beneficiarios
• Opciones de designación
o Bienes, menores y
fideicomisos
o Personas y clases
• Sucesión
o Primario
o Contingente
• Revocable e irrevocable
• Cláusula de desastre
común
• Cláusula de despilfarro

Préstamos contra la póliza

• Préstamos en efectivo
• Préstamos de prima
automática

31
 Disposiciones comunes de las pólizas

Contrato entero Pago de primas

• Póliza (con cláusulas adicionales y • Cuando se deben pagar primas, con qué
enmiendas) + una copia de la solicitud frecuencia y a quién
Cláusula de seguro • Las primas deben pagarse con
• Promesa de la compañía de pagar los anticipación
beneficios Período de gracia
• Situado en página principal de la póliza • 30/31 días después de la fecha de
• Incluye el monto de la prima, la duración de vencimiento
cobertura y el valor nominal • Para evitar la caducidad involuntaria de la
póliza
Consideración (contraprestación)
• La consideración del asegurado es la prima • La póliza permanece en vigor durante el
pagada y las declaraciones hechas en la período de gracia
solicitud Restablecimiento
• La consideración del asegurador es la • 3 años para hacer 3 cosas:
promesa de pagar el beneficio por muerte o Presentar evidencia de asegurabilidad
o Pagar todas las primas vencidas más
Derechos del propietario
intereses
• El propietario de la póliza tiene todos los
o Pagar cualquier préstamo (si la póliza
derechos de propiedad de la póliza (o
tiene valor en efectivo)
anualidad)
• Cesión/Transferencia de la póliza – • Una póliza que ha sido rescatada no
transferir todos o parte de los derechos de puede ser restablecida
propiedad de la póliza a otra parte Incontestabilidad
o Cesión absoluta – transfiere todos los • 2 años para que el asegurador impugne
derechos y es permanente declaraciones incorrectas en la aplicación
o Cesión colateral - transfiere derechos • No se aplica a la edad, género o identidad
parciales y es temporal
• Privilegio de conversión – (para pólizas Declaración errónea de la edad o del
individuales) permite al propietario de la género
póliza convertir una póliza existente en una • El monto nominal se ajusta al monto
nueva póliza antes de que expire; por ej., correcto que pagaría la prima a la edad o
término a permanente o dependiente a género correctos en el momento de la
individual emisión de la póliza
• Seleccionar/Cambiar los modos de
prima - el derecho a cambiar la frecuencia Exclusiones
de los pagos de primas • Riesgos que el asegurador no cubrirá
• Valor en efectivo y dividendos – el • Las exclusiones más comunes son:
propietario tiene derecho a entregar la o Aviación – excluye la cobertura para
póliza por su valor actual en efectivo y el pilotos no comerciales o requiere una
propietario tiene derecho a compartir los prima adicional
dividendos pagados por el asegurador o Ocupación peligrosa o pasatiempos
(para las pólizas participantes) peligrosos – excluye pasatiempos
• Cargos de rescate – las tarifas que se le como el paracaidismo o cobra una
cobran al propietario cuando se entrega prima adicional
una póliza o anualidad por su valor en o Guerra o servicio militar – la mayoría
efectivo de las pólizas ya no excluyen el servicio
militar

32
Período de revisión gratuita Suicidio
• 10 días para una nueva póliza • El beneficio por muerte no se pagará si el
• 30 días para mayores de 60 años o más asegurado se suicida dentro de los 2 años
• 30 días para una póliza de reemplazo en posteriores a la fecha de emisión de la
California póliza
• Empieza en la entrega de la póliza • El asegurador solo devolverá las primas
• Reembolso total de la prima de la póliza pagadas dentro de los primeros 2 años
• El beneficio por muerte se pagará después
de que el período de 2 años haya
terminado
Beneficiarios
Designaciones (cesiones) Revocable vs. Irrevocable
• Personas – una o más personas • Revocable - el propietario de la póliza
nombradas para recibir los fondos de la puede cambiar al beneficiario cuando
póliza como se especifica en la póliza quiera
• Menores – se pagará el beneficio al tutor o • Irrevocable - el propietario de la póliza no
al fideicomisario; no es una buena práctica puede cambiar al beneficiario sin el
designar a los menores como beneficiarios consentimiento por escrito del beneficiario;
• Clases – usar un término como “mis hijos” El propietario de la póliza tampoco puede
para nombrar a los beneficiarios como tomar prestado contra la póliza o asignar la
grupo póliza sin el consentimiento por escrito del
o Per cápita – distribuye uniformemente beneficiario
los beneficios entre los beneficiarios
vivos Cláusula de desastre común
o Por estirpe – distribuye los beneficios • Protege los derechos del beneficiario
a los herederos de un beneficiario contingente si el asegurado y el
fallecido beneficiario primario mueren
• Sucesiones – si no se nombra ningún aproximadamente al mismo tiempo
beneficiario o todos los beneficiarios han • Ley uniforme de muerte simultánea – se
fallecido antes que el asegurado; se supone que el beneficiario primario falleció
incluirá en el patrimonio tributable del primero en un desastre común; los fondos
asegurado se pagarán al beneficiario contingente,
• Fideicomisos – se usan para la según lo desee el propietario de la póliza.
planificación patrimonial o cuando el • La muerte debe ocurrir dentro de 14 a 30
beneficiario es menor de edad; puede días para que se aplique esta disposición
excluir el ingreso del patrimonio tributable
del asegurado Cláusula de despilfarro/Derechos de
beneficiarios y acreedores
Sucesión • Diseñado para proteger los fondos que aún
• Primario – es el primero en tener no se han pagado al beneficiario de las
derechos de reclamación sobre los fondos reclamaciones de los acreedores del
de la póliza; puede ser más de uno y los beneficiario o del propietario de la póliza
ingresos se dividirán entre ellos • Solo se aplica a los beneficios pagados en
• Contingente (secundario o terciario) – cuotas de período fijo o de monto fijo
es el segundo en tener derechos de
reclamación sobre los fondos solo si el
beneficiario primario fallece antes que el
asegurado

33
 Préstamos contra la póliza
Préstamos en efectivo Préstamos de prima automáticos
• Los préstamos solo están disponibles en • Se agrega comúnmente a las pólizas con
pólizas con valor en efectivo valor en efectivo sin costo adicional
• El propietario de la póliza puede pedir • Este tipo de préstamos previene la
prestado hasta un monto igual al valor en caducidad no intencional de la póliza
efectivo debido a la falta de pago de la prima
• Todo préstamo pendiente e intereses • Al final del período de gracia, un préstamo
acumulados se deducirán de los ingresos se toma automáticamente del valor en
al fallecimiento del asegurado efectivo para pagar la prima de la póliza
• La póliza no caducará a menos que el • Si el asegurado fallece, el asegurador
préstamo y el interés acumulado superen restará el préstamo más intereses de el
el valor en efectivo beneficio por muerte de la póliza
• El asegurador debe dar 30 días de aviso • Los préstamos de póliza normales pueden
por escrito de que la póliza va a caducar diferirse hasta por 6 meses; la solicitud de
• Un asegurador puede diferir un préstamo préstamo para el pago de la prima debe
hasta por 6 meses ser honrada inmediatamente

34
Preguntas de repaso sobre Disposiciones de las pólizas, beneficiarios y
préstamos sobre las pólizas

1. ¿Qué cláusula de una póliza de seguro de vida establece que la solicitud forma parte
del contrato?
A. Cláusula de seguro
B. Cláusula de propiedad
C. Cláusula de contrato entero
D. Cláusula de asignación (cesión)

2. Se permitirá que un asegurado reactive su póliza de seguro de vida caducada si se toma

una medida dentro de un período específico y se brinda una prueba de asegurabilidad.
Esto se logra conforme con la/el
A. Cláusula de restablecimiento
B. Exoneración de la cláusula de prima
C. Cláusula de incontestabilidad
D. Período de gracia

3. La cláusula de la póliza de seguro de vida que evita que una compañía de seguros
niegue el pago de una reclamación por muerte después de un período de tiempo
especificado debido a declaraciones en la solicitud se conoce como:
A. Cláusula sobre declaración errónea de la edad
B. Cláusula de incontestabilidad
C. Cláusula de restablecimiento
D. Cláusula de aseguramiento

4. Un asegurado intencionalmente declara una edad menor en la solicitud de una

póliza de seguro de vida. En el momento de fallecer, ¿cuál de las siguientes medidas
serán tomadas por el asegurador?
A. Se negará a pagar la reclamación basándose en una representación (manifestación) falsa
de los hechos en la solicitud
B. Pagará el valor nominal de la póliza si el fallecimiento se produjo después de finalizado
el período de incontestabilidad
C. Pagará un beneficio por muerte reducido según la edad real del asegurado
D. Pagará el beneficio por muerte establecido menos la prima impaga adeudada a la
compañía como consecuencia de la declaración de edad menor

5. ¿Cuál de los siguientes términos se refiere mejor a la transferencia de algunos o todos

los derechos de propiedad de una póliza de seguros de una persona a otra?
A. No caducidad
B. Endoso
C. Transferencia de valor
D. Cesión

6. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones es cierta sobre el período de 10 días de vistazo

gratis para una nueva póliza de seguro de vida?
A. Comienza cuando se firma la solicitud
B. Se aplica únicamente a las pólizas de seguro de vida de término
C. Es opcional sobre todas las pólizas de seguro de vida
D. Comienza cuando se entrega la póliza

35
 7. Si una persona se suicida en un plazo de seis meses después de comprar una póliza de
seguro, el asegurador
A. Devolverá las primas pagadas
B. No pagará nada
C. Pagará el valor nominal menos la deducción por suicidio
D. Pagará el valor nominal

8. ¿Cuál de las siguientes características permite que una póliza de seguros continúe
vigente durante una cantidad específica de días más allá de la fecha de
vencimiento de la póliza?
A. Cláusula de reposición
B. Opción de no caducidad
C. Período de gracia
D. Cláusula de consideración (contraprestación)

9. Una designación de beneficiario contingente en una póliza de seguro de vida es una

persona que recibirá beneficios si
A. El asegurado muere debido a una cláusula contingente especificada en la póliza
B. El asegurado muere cuando no hay un beneficiario primario sobreviviente
C. El beneficiario primario muere después del asegurado, antes de recibir los pagos
D. Solo la designación del beneficiario primario es un menor de edad

10. El propietario de la póliza que tiene un beneficiario irrevocable no puede solicitar

cambios a la póliza a menos que
A. El propietario de la póliza firme la solicitud del cambio
B. El beneficiario irrevocable firme la solicitud del cambio
C. El asegurado firma la solicitud del cambio
D. El asegurador y el asegurado firmen la solicitud del cambio

11. ¿Qué cláusula está diseñada para proteger los fondos del seguro de vida de los
acreedores del beneficiario?
A. Despilfarro
B. Exclusión
C. Incontestabilidad
D. Desastre común

12. El objetivo de la cláusula adicional del Préstamo de prima automático es

A. Proteger contra una caducidad no intencional de la cobertura
B. Acelerar las solicitudes de préstamos del asegurador
C. Proporcionar protección contra sobregiros si el pago de una prima “rebota”
D. Permitir solicitudes de préstamos sobre pólizas por teléfono

36
 Cláusulas adicionales de las pólizas
Exoneración de la prima Costo de vida
• Exonera el pago de la prima si el asegurado • Aumenta automáticamente el valor nominal sin
llega a estar totalmente incapacitado evidencia de asegurabilidad
• Período de espera de 6 meses antes de que • El factor del costo de vida por lo general está
empiece el beneficio vinculado a un índice de inflación como el
• Por lo general vence a los 65 años de edad Índice de precios al consumidor (IPC)

Exoneración del costo del seguro (exoneración Beneficio acelerado o cláusula adicional de
de la deducción mensual) Necesidades en Vida
• Se encuentra en el seguro de vida universal • El pago anticipado de parte del beneficio por
solamente muerte si el asegurado es diagnosticado con
• Exonera el costo del seguro y los gastos si el una enfermedad terminal
asegurado está incapacitado • La enfermedad terminal debe causar la muerte
• NO exonera el costo de las primas para dentro de los 2 años o cumplir con otras
acumular valor efectivo condiciones de calificación
• El propósito es encargarse de los gastos
Ingreso por incapacidad médicos o los costos de la casa de reposo
• El asegurador exonera la prima de la póliza y • Beneficio por muerte reducido por el monto
paga un ingreso semanal o mensual al pagado
asegurado
• El monto del beneficio pagado es en base al Garantía de no Caducidad
porcentaje del valor nominal de la póliza • Impide que la póliza caduque incluso si no hay
suficiente valor en efectivo para cubrir los
Cláusula adicional del pagador (seguro juvenil) cargos mensuales
• Si el pagador queda incapacitado durante al • Por lo general se encuentra en pólizas de
menos 6 meses o muere, el asegurador seguro de vida universal
renunciará a las primas hasta que el niño ya no
sea menor de edad Opción de comprar otro seguro
• También se usa cuando el pagador y el (asegurabilidad garantizada)
asegurado son dos personas diferentes • Permite la compra de un seguro adicional en
momentos específicos (ya sea cada algunos
Muerte accidental y muerte accidental y años o en determinados eventos de la vida) sin
desmembramiento evidencia de asegurabilidad
• Paga el doble o el triple del monto nominal si la • Se compra cobertura adicional a la edad
muerte ocurre como resultado de un accidente alcanzada del asegurado
según como se define en la póliza • En general vence a los 40 años de edad
• El fallecimiento debe producirse generalmente
dentro de los 90 días del accidente Cláusula Adicional de Cuidados a Largo Plazo
• Muerte accidental y Desmembramiento (LTC, por sus siglas en inglés)
(AD&D) las cláusulas adicionales pagan el • Paga una parte del beneficio por fallecimiento
valor nominal (suma principal) por muerte para cubrir los gastos de atención médica
accidental o un porcentaje del valor nominal incurridos en un asilo de ancianos o de
(suma de capital) por desmembramiento convalecencia
• El LTC resulta necesario por un impedimento
en la capacidad del asegurado de realizar un
número específico de ADL (actividades de la
vida diaria), como comer, vestirse, bañarse, ir
al baño y trasladarse

37
Devolución de primas Cláusulas Adicionales de Anualidad
• Utiliza un seguro de término creciente • Beneficio garantizado de retiro de por vida:
agregado a una póliza de vida entera (protege a los propietarios de rentas vitalicias
• Se reembolsan todas las primas pagadas, así contra pérdida de sus inversiones si el valor
como también paga el beneficio por muerte, si cae)
el asegurado fallece antes de una edad • Beneficio garantizado de ingreso mínimo:
específica, por lo general 60 años (misma garantía que una anualidad fija)

NOTAS

38
Preguntas de repaso sobre las cláusulas adicionales de la póliza
1. Todas las siguientes afirmaciones son verdaderas sobre la cláusula adicional de
exoneración de primas con ingresos por incapacidad EXCEPTO
A. Las primas no se aplican si el asegurado se convierte en incapacitado total
B. Existe un período de espera de 6 meses antes de que comiencen los beneficios
C. Si el asegurado nunca puede volver a trabajar, la póliza será cancelada
D. La cláusula adicional por lo general expira cuando el asegurado alcanza los 65 años de
edad
2. En una póliza que asegura la vida de un niño, ¿cuál de las siguientes opciones permite
que se omitan las primas en caso de muerte o incapacidad de la persona responsable
de los pagos de las primas?
A. Cláusula adicional del beneficio al pagador
B. Cláusula adicional de ingresos por incapacidad
C. Exoneración de la cláusula adicional de prima
D. Cláusula adicional de asegurabilidad garantizada
3. ¿Qué sucede con el beneficio por muerte si una parte ya ha sido pagada bajo una
cláusula de beneficios acelerados?
A. La reclamación será denegada en la muerte del asegurado
B. El beneficio será reducido por el monto retirado del valor nominal de la póliza
C. El valor nominal original se pagará al beneficiario.
D. El beneficio se reducirá en el monto que ya ha sido pagado al asegurado

4. Un asegurado tiene una póliza de $100,000 con una cláusula adicional de beneficio por
muerte por doble indemnización. Si muere en un accidente automovilístico camino a su
trabajo debido a un ataque al corazón, ¿cuánto pagará el asegurador al beneficiario?
A. $0, el asegurado murió de una enfermedad, no por accidente
B. $50,000, el asegurado murió por enfermedad, por lo que la mitad del beneficio por muerte
será pagada
C. $100.000, el asegurado murió de una enfermedad, no por accidente
D. $200,000, el asegurado murió en un accidente; no importa que el ataque al corazón
haya sido la causa del accidente
5. ¿Cuál cláusula adicional permitiría la compra de un seguro adicional en fechas o
eventos especificados sin evidencia de asegurabilidad?
A. Exoneración de la prima
B. Devolución de primas
C. Asegurabilidad garantizada
D. Ingreso por incapacidad
6. La cláusula adicional del costo de vida está destinada a
A. Reducir el gasto de la prima y aumentar el beneficio por muerte
B. Proveer reembolso por gastos médicos
C. Ajustar el beneficio por muerte por inflación
D. Aumentar el índice de mortalidad durante la vida de la póliza
7. ¿Cuál de estas pólizas puede incluir una exoneración del costo de la cláusula adicional
del seguro?
A. Seguro de vida variable
B. Seguro de vida universal
C. Seguro de vida indexado por acciones
D. Seguro de vida entera
39
 Opciones de póliza
Opciones de no caducidad (REC) • Término de un año – se utilizan los
Los valores en efectivo en una póliza no se dividendos para comprar un seguro de término
pueden confiscar por ley; El propietario de la póliza de un año a fin de aumentar el beneficio por
tiene 3 opciones muerte de la póliza. Si el asegurado fallece
• Pagado reducido - el valor en efectivo de la durante el plazo, el beneficiario recibirá tanto el
suma global se utiliza para comprar una póliza beneficio por muerte de la póliza original como
permanente con un valor nominal reducido; el beneficio por muerte de la póliza de término
la nueva póliza comenzará a acumular su
propio valor en efectivo Opciones de liquidación (CLIFF)
• Término extendido – usa el valor en efectivo Cómo el beneficio por muerte se le paga al
para convertirse a una póliza de término con el beneficiario. El propietario de la póliza selecciona
mismo valor nominal como la póliza original; la opción de liquidación y el beneficiario no puede
la duración del término depende del monto que cambiarla, a menos que no se haya elegido una
comprará el valor en efectivo. Esta es la opción de liquidación
opción automática en caso de que la póliza Pago en efectivo (Suma global)
finalice • Paga los ingresos en un pago en efectivo
• Valor de rescate en efectivo – si el valor en • No tributable para el beneficiario
efectivo excede las primas pagadas, el exceso • Opción automática
es tributable como ingreso ordinario; puede Ingreso de por vida
haber un cargo de rescate por cancelar la • Paga en cuotas garantizadas mientras viva el
póliza anticipadamente, pero disminuye con el beneficiario
tiempo. Una vez que se ha entregado una
• La cantidad de cada cuota se basa en la
póliza, no se puede restablecer
esperanza de vida del destinatario
Opciones de dividendos (CRAPO) • Todo principal restante se pierde al morir
Los dividendos son pagados por compañías Solo intereses
mutuas en pólizas participantes y son una • Opción temporal
devolución de primas en exceso y no están • El asegurador retiene los fondos y paga
sujetos a impuestos. Los dividendos no se intereses al beneficiario hasta que se elija otra
pueden garantizar. Hay 5 opciones de dividendos opción
• En efectivo – al propietario de la póliza se le • El interés es tributable
envía un cheque, por lo general anualmente, Cuotas de período fijo (Período cierto)
por el monto del dividendo • Las cuotas iguales se pagan por un período
• Reducción de la prima – se utiliza el específico
dividendo para reducir la prima del año • El tamaño de cada cuota está determinado por
siguiente la cantidad de capital, intereses y duración del
• Acumulación en intereses – el asegurador período
retiene los dividendos que acumulan intereses • Si el destinatario muere, los pagos continúan a
y el propietario de la póliza puede retirarlos en un beneficiario
cualquier momento. Los intereses ganados • Se garantiza que todo el capital principal será
serán tributables para el propietario de la póliza distribuido
cuando se acredite a la póliza, ya sea que se Cuotas de monto fijo
retiren o no • Paga un monto fijo hasta que se agoten todos
• Adiciones pagadas – los dividendos se usan los fondos e intereses
para comprar pólizas pequeñas de una sola • Si el destinatario muere, los fondos restantes
prima que aumentan el beneficio por muerte de se pagarán a un beneficiario
la póliza original; estas pólizas adicionales • Cuanto más grandes sean las cuotas, más
pagan dividendos y acumulan valor en efectivo. corto será el período de pago
Las compras adicionales se basan en la edad • Se garantiza que todos los fondos serán
alcanzada del asegurado. Opción automática pagados

40
Preguntas de repaso sobre las Opciones de póliza
1. El propietario de una póliza rescata una póliza de vida entera por una póliza de seguro
pagado reducido. ¿Qué le pasará al valor en efectivo?
A. Caduca
B. Decrece
C. Permanece igual
D. Sigue aumentando

2. La asegurada paga $1200 anualmente por su prima de seguro de vida. Este año, ella
ha acumulado $175 en dividendos que ella aplica a su próximo pago de prima que
entonces será de $1025. ¿Cuál opción de dividendo ha escogido ella?
A. Efectivo
B. Pagado reducido
C. Reducción de prima
D. Acumulación en los intereses

3. Todas las siguientes son opciones de no caducidad EXCEPTO

A. Término de un año.
B. Valor de rescate en efectivo
C. Término extendido
D. Seguro pagado reducido.

4. ¿Cuál opción de liquidación ofrece una cantidad invariable de beneficios hasta que
todos los fondos están pagados?
A. Monto fijo
B. Período fijo
C. Ingreso de por vida
D. Seguro de vida con período cierto

5. Si el propietario de una póliza pide prestados fondos del valor en efectivo de la póliza
y no paga la cantidad del préstamo, ¿cómo se verá afectada la reclamación del
beneficio por muerte?
A. Todo el beneficio por muerte será pagado al beneficiario
B. El beneficio por muerte pagado al beneficiario se verá reducido por la cantidad del
préstamo más intereses
C. El beneficio por muerte será igual al monto del préstamo
D. Ningún beneficio por muerte será pagado al beneficiario

6. ¿Cuál opción de no caducidad permite un seguro con un valor nominal más bajo,
pero con una cobertura que siga igual que en la póliza original?
A. Término extendido
B. Valor de rescate
C. Rescate de efectivo reducido
D. Seguro pagado reducido

7. ¿Cuál opción de dividendo permite la compra de seguro adicional permanente?

A. Reducción de prima
B. Acumulación en los intereses
C. Término de un año
D. Adiciones pagadas

41
 Capítulo VI – Anualidades
Capitales y conceptos de anualidades ¿Cuándo empiezan los pagos de
• Una anualidad es una forma de acumular beneficios?
dinero, NO es un seguro de vida Anualidades inmediatas vs. Anualidades
• Usado para liquidar un patrimonio diferidas
• Se venden por compañías de seguros de Anualidades inmediatas
vida • Los pagos de beneficios empiezan dentro
• Utiliza tablas de mortalidad que indiquen la de 1 año
esperanza de vida de aquellos que se • Un único pago de una sola prima
espera que estén vivos a cierta edad • SPIA (Anualidad inmediata con una sola
Las partes prima)
• Propietario/Pensionado – compra el contrato Anualidades diferidas
de anualidad y paga las primas; también • El pago del beneficio comienza después de
puede ser el beneficiario principal de la 1 año
anualidad • Pago único, nivelado o flexible
• Beneficiario principal de la anualidad - aquel • SPDA (Anualidad diferida con una sola
para quien se escribe la anualidad y quién prima)
recibe los pagos; debe ser una persona • LPDA (Anualidad diferida con prima
natural nivelada)
• Beneficiario - el que recibe el valor en • FPDA (Anualidad diferida con prima flexible)
efectivo o las primas, el que sea mayor, si el No hay caducidad - las anualidades
beneficiario principal de la anualidad fallece diferidas tienen un valor de rescate del
durante la fase de acumulación o el que 100% de las primas pagadas, menos los
recibe los beneficios si el beneficiario fallece retiros anteriores y los cargos de rescate
durante la fase de anualidad Cargo de rescate – es para compensar al
asegurador por la pérdida de ingresos
Período de acumulación vs. Período de
debido a la entrega anticipada de la
anualidad
anualidad; por lo general, un porcentaje del
Periodo de acumulación es el periodo para
valor en efectivo que disminuyó con el
pagar
tiempo
• Los pagos ganan intereses en base a
impuestos diferidos ¿De qué manera se invierten las primas?
Periodo de anualidad (anualización, Anualidades fijas
liquidación o periodo de pago) • Tasa de interés actual vs. tasa de interés
• El dinero acumulado se paga al beneficiario mínima garantizada, paga la que sea mayor
principal de la anualidad • Monto de pago de beneficio nivelado
• El dinero en efectivo acumulado, la • Primas depositadas en la cuenta general del
frecuencia de los pagos, la tasa de interés y asegurador
la edad y el género determinan el monto de • La compañía de seguros asume el riesgo
cada pago • No mantiene el ritmo de la inflación
Tipos de anualidades Anualidades indexadas por acciones
Las anualidades se clasifican por la forma en • Anualidades fijas que se invierten más
que se pagan las primas, así como por la forma agresivamente para obtener mayores
en que se invierten las primas y se pagan los rendimientos
beneficios • Tiene una tasa de interés mínima
garantizada
• La tasa de interés actual está unida a un
índice como el S&P 500
• Puede ganar más que una anualidad fija
pero es menos riesgosa que una anualidad
variable

42
 ¿Cómo se pagan las primas? Anualidades ajustadas por valor de mercado
• Una sola prima - una suma global • Las multas por rescate temprano dependen
• Pagos periódicos - pagadas en cuotas de las tasas de interés actuales que son
durante un período de tiempo; los pagos ajustadas dependiendo de si las tasas son
periódicos pueden ser nivelados (el mismo más o menos que la tasa del contrato
pago cada vez) o flexibles (la cantidad y • Cuotas de monto fijo – el beneficiario
frecuencia de pago varía) principal selecciona cuánto será cada pago y
Anualidades variables el asegurador determina la duración del
• El crecimiento NO está garantizado período de pagos: esta opción paga el monto
• Cuenta separada (activo separado) total, independientemente de si el
• Es un título valor beneficiario principal de la anualidad vive o
• El beneficio nivelado paga en unidades de no
anualidad
Usos de las anualidades
• El propietario de la póliza asume el riesgo
1. Liquidaciones de suma global – una
¿Cómo se pagan los beneficios de las forma de convertir una gran suma de dinero
anualidades? en pagos que brindan un flujo de ingresos
Las opciones de pago de la Anualidad 2. Fondos de educación – las anualidades se
(beneficios) son muy similares a las opciones pueden usar para acumular fondos para la
de liquidación de seguros de vida educación universitaria con impuestos
Opciones de anualidad vitalicia de diferidos
contingencia 3. Necesidades de cuidado a largo plazo -
Anualidad vitalicia solamente (vitalicia pura se puede transferir dinero de una anualidad
o vitalicia directa) para pagar primas de cuidado a largo plazo,
• Los pagos de beneficios se detienen a la libre de impuestos
muerte del beneficiario principal de la 4. Usos empresariales – se usa para
anualidad financiar planes de jubilación de empleados
• Paga los beneficios de ingresos mensuales que han sido establecidos por el empleador,
más altos ya sea a través de un solo empleador o a
• No hay garantía de que se pagarán todos través de un plan de empleadores múltiples
los beneficios 5. Ingresos de jubilación – las anualidades
con frecuencia se utilizan para financiar
Vitalicia con mínimo garantizado planes de jubilación calificados, lo cual
• Si el beneficiario principal de la anualidad significa que reciben un trato tributario
fallece antes de que se pague el beneficio favorable del IRS
completo, el resto se pagará al beneficiario;
puede ser pagado en una suma global o en Anualidades calificadas vs. Anualidades no
cuotas calificadas
• Esta opción también se llama seguro de vida Características de los planes calificados
con reembolso 1. Designada para el beneficio de los
• Se garantiza que todo el beneficio se pagará empleados y sus beneficiarios
Vitalicia con pagos y período cierto 2. Escritos y comunicados formalmente a los
• Garantizada durante toda la vida del empleados
beneficiario de la anualidad y por un tiempo 3. Usan una fórmula de contribución que no
específico para el beneficiario discrimina
4. No están diseñados específicamente para
los empleados mejor remunerados
5. Son permanentes
6. Están aprobadas por el IRS
7. Tienen un requisito de conferimiento

43
Vitalicia única vs. vitalicia múltiple Planes calificados
• Vitalicia conjunta - 2 o más beneficiarios • Reciba un trato tributario favorable del IRS
principales de la anualidad; los pagos se • Las contribuciones del empleador son
detienen a la muerte del primer beneficiario gastos deducibles de impuestos para el
principal de la anualidad empleador
• Conjunta y de supervivencia - ingresos de • Las contribuciones de los empleados no
por vida para 2 destinatarios que no pueden tributan hasta que se reciban los beneficios
sobrevivirse; por lo general se paga al al momento de la jubilación
beneficiario sobreviviente un pago reducido, • El crecimiento durante la acumulación es
como ½ o 2/3 de la cantidad que recibió el diferido de impuestos hasta que se reciba al
primer beneficiario momento de la jubilación
Los intercambios y reemplazos deben ser
Anualidades ciertas (Tipos)
adecuados
• Cuotas de período fijo - el beneficiario
selecciona la duración específica de los
El consumidor debe estar informado de las
pagos y el asegurador determina el monto;
características de la posible compra de
se paga por el tiempo específico si el
anualidades, como cargos de rescate, multas
beneficiario principal de la anualidad vive o
tributarias, tasas de mortalidad y gastos, cargos
no
potenciales para las cláusulas adicionales y
• Los planes calificados no deben discriminar
riesgos de mercado
en cobertura, contribuciones o beneficios a
favor de los empleados mejor remunerados
Consumidores mayores (de la tercera edad)
Planes no calificados De acuerdo con el Código de Caledonia, los
• Las contribuciones no están exentas de aseguradores y el agente le deben a aquellos
impuestos que tienen 65 años o más, un mayor nivel de
• Se puede discriminar a favor de empleados honestidad, buena fe y trato justo
mejor remunerados
Tipos de planes calificados Los anuncios dirigidos a personas mayores de
Anualidades individuales de jubilación (IRA, 65 años deben indicar de una forma destacada
por sus siglas en inglés) que un agente puede contactarlos
• La persona debe tener ingresos ganados
(sueldos, salarios, comisiones) Los aseguradores y los agentes no pueden
• Puede contribuir con el 100% del ingreso usar nombres ficticios o reales que sean
ganado hasta un monto específico engañosos en cuanto al carácter o
• Las contribuciones son deducibles de presentación del asegurador; el uso de
impuestos en el año que se contribuye y terminología engañosa en la publicidad también
crecen con impuestos diferidos está prohibido
• Una pareja casada puede contribuir con una
cantidad doble, pero debe estar separada en Es obligación del agente informar a la persona
2 cuentas mayor por escrito de cualquier consecuencia
tributaria o penalidades por retiro anticipado
• La multa por contribución en exceso es del
que puedan resultar en la venta de cualquier
6%
activo financiero a fin de comprar una
anualidad

Las personas que violen estas disposiciones

están sujetas a las siguientes sanciones
administrativas:
• Multa de $1,000 por la primera violación
• Multa de $5,000 a $50,000 por la segunda o
subsecuentes violaciones

44
 Divulgaciones
Plan de anualidad con protección fiscal Cada anualidad emitida a una persona mayor
(TSA) 403(B) en California debe tener una divulgación en la
• Planes de jubilación calificados y disponibles página principal que indique que la anualidad
para determinadas organizaciones sin fines puede devolverse para su cancelación al
de lucro bajo la Sección 501© (3) del código asegurador o agente
de IRS y empleados de sistemas de
escuelas públicas El período para la devolución debe ser al
• Contribuciones hechas por reducción de menos 30 días
salario y excluidas del ingreso tributable del
empleado Durante los primeros 30 días, los fondos
• Hay límites de contribución y condiciones de pagados en una anualidad variable deben
actualización que se aplican colocarse en inversiones de renta fija y
cuentas del mercado monetario a menos que
Idoneidad
el propietario especifique que la prima se
Qué tan bien un producto recomendado
invierta en los fondos mutuos de la cuenta
satisfará las necesidades y los recursos del
solicitante
• Factores:
o Edad
o Estado civil
o Ocupación
o Dependientes
o Ingresos anuales y otras fuentes de
ingresos
o Necesidades de seguro y otra
información
• Los requisitos no se aplican a:
o Solicitudes de respuesta directa
o Pensiones de empleados o planes de
bienestar cubiertos por ERISA
o Planes de 401(k), planes de reparto de
utilidades, planes 403(b)
o Planes de gobierno o iglesia
o Compensación diferida no calificada

45
Preguntas de repaso sobre Anualidades
1. El momento en el que un propietario de una póliza contribuye a una anualidad se llama
A. Periodo de anualidad
B. Período de acumulación
C. Periodo de anualización
D. Periodo de beneficio

2. Si un asegurado heredó una gran cantidad de dinero a los 40 años y desea usarlo para
proporcionar un ingreso garantizado después de su jubilación a los 65 años,
probablemente compraría una anualidad. ¿Cuál de las siguientes compraría?
A. Inmediata
B. Prima flexible
C. Diferida
D. Variable

3. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones es incorrecta con respecto a las anualidades

fijas?
A. Se caracterizan por una cuenta general
B. Sus tasas de interés están garantizadas
C. Su cantidad de pago mensual de beneficios puede variar
D. El asegurador de la anualidad asume el riesgo de la tasa de interés

4. Una anualidad que garantiza una tasa mínima de rentabilidad se llama una
A. Anualidad inmediata
B. Anualidad variable
C. Anualidad fija
D. Anualidad diferida

5. Las anualidades pueden comprarse con todos los siguientes métodos de pago
EXCEPTO
A. Un solo pago de una suma única
B. Pagos nivelados
C. Pagos flexibles
D. Pagos variables

6. Una anualidad que empieza a pagar un mes después de su compra sería una
A. Anualidad inmediata con una sola prima
B. Anualidad diferida con prima nivelada
C. Anualidad diferida con una sola prima
D. Anualidad diferida con prima flexible

7. ¿Qué clase de liquidación de anualidades se interrumpe cuando fallece el beneficiario

principal de la anualidad?
A. Anualidad vitalicia
B. Anualidad con reembolso en efectivo
C. Anualidad con reembolso en cuotas
D. Anualidad de período cierto

46
 8. Una anualidad que paga un número específico de años, ya sea que el beneficiario
principal de la anualidad esté vivo o haya fallecido se conoce como
A. Anualidad vitalicia con período cierto
B. Anualidad vitalicia con reembolso
C. Anualidad continua
D. Anualidad de vida directa

9. La tasa mínima de retorno que gana una anualidad en una anualidad fija se determina
mediante la
A. Tasa de interés mínima
B. Tasa de interés garantizada
C. Tasa de interés actual
D. Diferencia entre la tasa de interés actual y garantizada

10. ¿Cuál de los siguientes tipos de anualidad es más adecuado para una pareja de
jubilados que está buscando ingresos por el resto de sus vidas?
A. Anualidad vitalicia conjunta y del sobreviviente
B. Anualidad vitalicia conjunta
C. Anualidad vitalicia con período cierto
D. Anualidad vitalicia con reembolso

11. ¿Cuál de las siguientes opciones de liquidación paga un monto específico al

beneficiario principal de la anualidad sin valor residual pagadero a un beneficiario?
A. Período fijo
B. Monto fijo
C. Intereses únicamente
D. Ingreso de por vida

12. En anualidades indexadas por acciones, las acciones son

A. Invertidas por la compañía de seguros
B. Unidas a un índice como el S&P 500
C. Invertidas conservativamente
D. Invertidas en bonos

13. Para desanimar la terminación temprana de una anualidad, ¿qué se incluye en un

contrato de anualidad?
A. Tasas de interés
B. Cargos de rescate
C. Montos de primas
D. Garantía del valor en efectivo

14. Bajo una anualidad de ingreso de por vida todos los siguientes factores influencian el
monto del pago del beneficio en una anualidad diferida de una sola prima, EXCEPTO
A. La opción de beneficio seleccionado
B. La cantidad contribuida durante el periodo de acumulación
C. La mortalidad garantizada y los costos administrativos
D. La edad del beneficiario/pensionado principal de la anualidad cuando se compró la
anualidad

47
15. Un plan calificado tiene todas las siguientes características, EXCEPTO
A. Los aportes son deducibles de impuestos
B. Debe ser formalizado por escrito
C. Debe ser para el beneficio exclusivo de los empleados o sus beneficiarios
D. Debe ser financiado con un seguro de vida

16. ¿Las distribuciones de un plan de jubilación están sujetas a qué cantidad de

multa si la distribución se realiza antes de los 59 años y medio?
A. 5%
B. 10%
C. 15%
D. 50%

48
 Capítulo VII - Tributación de Seguro de Vida, Seguro Grupal, Planes de
Jubilación y otros conceptos relacionados
Terceros Cuando el contrato de seguro es propiedad de alguien que no es el
propietarios asegurado, como una póliza de negocios o un padre que posee una
póliza sobre un menor
Seguro de vida grupal
Características del • El seguro de vida grupal se emite a la organización patrocinadora
seguro de vida • Cubre a más de un miembro individual del grupo
grupal • Normalmente suscrito como término renovable anualmente
• Por lo general no se requiere evidencia de asegurabilidad al
inscribirse para cobertura
• Cada participante en el plan grupal recibe un certificado de
seguro
• El patrocinador del grupo recibe la póliza maestra/contrato
maestro ya que el patrocinador es el propietario de la póliza y la
controla
• La suscripción grupal se basa en las características y
composición del grupo
• El grupo debe formarse para un fin que no sea obtener un seguro
grupal
• El asegurador requerirá un número mínimo de participantes en el
grupo para evitar una selección adversa; el número mínimo de
personas requerido para un plan grupal en California es 10
Contributivo vs. No • Plan contributivo – las primas se comparten entre el empleador y
contributivo los empleados, y se requiere que al menos el 75% de los
empleados elegibles estén incluidos en el plan
• Plan no contributivo – el empleador paga todas las primas y se
requiere que el 100% de los empleados elegibles participen en el
plan
Cobertura para • La cobertura se puede extender a los dependientes del asegurado
dependientes • El monto de la cobertura para el dependiente no puede exceder el
100% de la cobertura del asegurado
Privilegio de • Si un empleado termina la membresía en el grupo asegurado, esa
conversión persona tiene derecho a convertirse a una póliza individual sin
probar la asegurabilidad
• La nueva póliza puede ser cualquier forma de seguro de vida,
excepto de término
• El valor nominal será el mismo que la cobertura grupal, pero la
prima será mayor ya que se basa en la edad alcanzada del
empleado
• El empleado tiene 31 días después de la terminación del grupo
para ejercer el privilegio de conversión
• El empleado todavía está cubierto por la póliza de grupo durante
este período de 31 días
• Si el empleado fallece durante el período de 31 días, la póliza del
grupo pagará la reclamación

49
Incontestabilidad • El asegurador no puede impugnar las declaraciones hechas en la
solicitud después de que una póliza haya estado en vigencia
durante 2 años en el estado de California
• La póliza no puede rescindirse en base a errores o
representaciones (manifestaciones) falsas después de 2 años
Representación Las políticas grupales deben contener una disposición sobre la
(manifestación) falsa declaración errónea de edad para el ajuste de las primas en caso de
de la edad una declaración errónea de la edad
Riesgo de Los aseguradores pueden reducir o excluir la cobertura por pérdidas
guerra/servicio debidas a guerra, servicio militar o naval y aviación
militar/aviación
Programa tras Discapacidad de Seguro Social
Totalmente • 40 trimestres de cobertura (máx. de 4 créditos/año; 10 años de
asegurado trabajo)
• Derecho a beneficios de jubilación, Medicare Parte A y beneficios
del sobreviviente
Actualmente • Obtuvo 6 trimestres de cobertura durante el período de 13
asegurado trimestres que termina con el trimestre en el que el asegurado:
(parcialmete o Muere
asegurado) o Se convierte elegible para los beneficios de seguro de
discapacidad
o Se convierte elegible para los beneficios de seguro de vejez
• Para los trabajadores más jóvenes, la cantidad de créditos
requeridos varía según la edad
• El requisito mínimo para que los trabajadores menores de 24 años
obtengan el estatus de “asegurado actualmente” es de 6 créditos
en los últimos 3 años
Tributación de seguro de vida
Reglas generales • Las primas no son deducibles de impuestos
para el seguro de • El beneficio por muerte está exento de impuestos si se paga en una
vida suma global a un beneficiario designado
• El beneficio por muerte pagado a cuotas es libre de impuestos; el
interés es tributable
Dividendos • No son gravables ya que son una devolución de la prima no
utilizada
• Los intereses ganados están sujetos a impuestos como ingreso
ordinario en el año ganado
Valor en efectivo • El valor en efectivo crece con impuestos diferidos
• Si se rescatan, cualquier valor en efectivo en exceso de los pagos
de la prima es tributable como ingreso ordinario
Préstamos contra la • El dinero solicitado en préstamo del valor en efectivo no está sujeto
póliza a impuestos
• El asegurador cobrará intereses sobre el préstamo
Beneficios • Los beneficios pagados a un enfermo terminal se reciben libres de
acelerados impuestos
• Los beneficios pagados por ciertas enfermedades crónicas (cáncer,
Alzheimer u otras enfermedades severas) están libres de impuestos
hasta cierta cantidad; cualquier monto que exceda ese límite debe
incluirse en el ingreso bruto del asegurado
50
Opciones de • La suma global pagada a un beneficiario designado está libre de
liquidación impuestos federales sobre la renta
• Si el beneficiario recibe pagos que consisten en capital e intereses,
la porción de interés será tributable como ingreso
Impuestos al seguro • Las primas son deducibles de impuestos para el empleador
de vida grupal como un gasto comercial
• Si la cobertura es menor que $50,000, el empleado no tiene que
reportar la prima pagada por el empleador como ingreso tributable
• Si el negocio es el beneficiario de una póliza, las primas no son
deducibles de impuestos, como con el seguro de una persona clave
o el seguro dividido
• El valor en efectivo aumenta el impuesto diferido y tributa de la
misma manera que una póliza individual
• Los préstamos de pólizas no están sujetos a impuestos, y una
corporación puede deducir intereses de un préstamo de hasta
$50,000
• Los beneficios por muerte se reciben libres de impuestos por el
beneficiario, al igual que con las pólizas individuales

Intercambio 1035 Una disposición del código de impuestos interno que permite los
intercambios con impuesto diferido (debe ser en la misma vida)
• Una póliza de vida por una póliza de vida
• Una póliza de vida por una anualidad
• Una anualidad por una anualidad
NO una anualidad por una póliza de vida
Impuestos de anualidades
Durante la • El capital pagado en una anualidad vitalicia ya ha tributado y no
acumulación será sujeto a impuestos cuando se pague
• Los impuestos sobre los intereses ganados se difieren durante el
período de acumulación
Retiros El dinero retirado durante la fase de acumulación se grava en base a
Último en entrar, primero en salir (LIFO, por sus siglas en inglés);
esto significa que los intereses ganados serán retirados primero y
gravados, y luego el capital no tributara
Entregas en efectivo La entrega en efectivo de una anualidad da lugar a los impuestos
de una sola suma inmediatos del interés ganado
Distribuciones Además de cualquier impuesto a la renta ordinario debido, hay una
prematuras e multa del 10% por retiros anticipados antes de tener 59 años y medio
impuesto de multa
Proporción de • Determina los montos de anualidades a excluir de impuestos
exclusión • Una parte de cada pago de beneficios está sujeta a impuestos y
una parte no
o Base de costo: la parte que es la devolución del principal
pagado no es gravable
o Base imponible: la parte imponible es el interés devengado

51
Tributación de •Las distribuciones están totalmente sujetas a impuestos si las
anualidad de retiro contribuciones se realizaron con dólares antes de impuestos
individual • 50% de penalización por no iniciar la distribución mínima requerida
Distribución al morir• Si el titular del contrato de renta vitalicia fallece antes de la fecha de
anualización, el interés acumulado en la renta vitalicia pasa a ser
imponible
• Si el beneficiario de la renta vitalicia es un cónyuge el impuesto
puede seguir siendo diferido
• Cualquier beneficio de anualidad no pagado después de la muerte
de un pensionado se paga al beneficiario y está sujeto a
impuestos
Anualidades de • El crecimiento no tiene impuestos diferidos
propiedad • Los ingresos por intereses se gravan anualmente a menos que sea
corporativa una anualidad grupal para sus empleados y cada empleado reciba
un certificado de participación
Contratos Modificados de Vida e Inversiones (MEC, por sus siglas en inglés)
Prueba de 7 pagos • Si el valor en efectivo en una póliza se construye más rápido que
una póliza de vida entera de 7 pagos, la póliza falla la prueba de 7
pagos y se convierte en una MEC
Impuestos MEC • Cuando una póliza se convierte en una MEC, pierde muchos de los
beneficios fiscales del seguro de vida estándar
• Reglas tributarias que se aplican a los valores en efectivo de MEC
o La acumulación crece impuestos diferidos
o Las distribuciones están sujetas a impuestos, incluidos los
retiros y préstamos de pólizas
o Las distribuciones tributan en base a LIFO (último en entrar,
primero en salir), por lo que el interés se retira primero
o Las distribuciones antes de los 59 años y medio están sujetas a
una penalidad del 10%

52
Tributación de los Seguros de Vida, Seguro Grupal, Planes de Jubilación y otros
Conceptos Relacionados
1. Todos los siguientes son VERDADEROS respecto a las polizas de vida grupales,
EXCEPTO
A. Se emite una póliza maestra al patrocinador
B. La persona asegurada recibe un certificado de seguro
C. El grupo debe tener un número específico de miembros
D. El grupo debe estar formado para los propósitos del seguro

2. ¿Cuál de los siguientes planes de vida grupales requiere que participe el 75% de los
miembros elegibles?
A. Contributivo
B. No contributivo
C. Con participación
D. Sin participación

3. ¿Cuál de los siguientes no es un requisito para la conversión al seguro de vida grupal?

A. La solicitud debe hacerse dentro de los 31 días de la terminación
B. La compañía puede excluir el seguro de término
C. Se requiere prueba de asegurabilidad
D. Las primas pueden aumentar

4. ¿Cuál de los siguientes beneficios de seguro NO podría estar sujeto al impuesto

sobre la renta federal en su totalidad o en parte?
A. El valor en efectivo en exceso de la prima
B. Pagos a plazos de un beneficio por muerte
C. Liquidación en un solo pago de un beneficio por muerte
D. Interés solamente, liquidación de un beneficio por muerte

5. Maria recibe pagos mensuales de la póliza de seguro de su esposo fallecido en la cual

él escogió la opción de pago en cuotas de monto fijo. Cada pago consiste en el capital
principal y de interés. ¿Cómo tributa este ingreso?
A. El pago total es tributable
B. Todo el pago se recibe libre de impuestos
C. La parte del interés del pago es tributable; el capital principal no es tributable
D. La parte del capital principal del pago no es tributable; el interés no es tributable

6. Los dividendos pagados por una póliza de seguro de vida participante son
A. Gravados como ganancias de capital a largo plazo
B. Recibidos libre de impuestos
C. Sujetos a impuestos como ingresos ordinarios
D. Gravados como distribuciones de ganancias de capital

7. Si el valor en efectivo supera las primas pagadas en una póliza de vida entera, ¿cuáles
son las consecuencias tributarias?
A. La porción que supera las primas pagadas está sujeta a impuestos
B. El monto total recibido cuando se rescata la póliza está sujeto a impuestos
C. Solo los intereses ganados están sujetos a impuestos
D. El valor en efectivo está libre de impuestos
53
 8. Los pagos del beneficio de una anualidad no calificada constan del capital
principal e interés. ¿Cómo tributa la porción del beneficio que representa un
retorno del capital principal ya tributado?
A. Gravado a impuestos como ingresos ordinarios
B. Con impuesto diferido
C. No tributable
D. Gravado menos que el interés ganado

9. Una característica común de las anualidades fijas, variables, indexadas por acciones y de
valor de mercado es
A. Todo se puede vender solo con una licencia de seguro de vida
B. Las primas son deducibles de impuestos para el comprador
C. Todos ellos transfieren el riesgo de inversión al cliente
D. Aumentan con impuesto diferido

10. ¿Cómo se retiene el dinero retirado de una anualidad durante la fase de acumulación?
A. Base último en entrar, primero en salir
B. Base primero en entrar, último en salir
C. Las primas que obtuvieron la mayor tasa de interés primero
D. Las primas que obtuvieron la tasa de interés más baja primero

11. Una póliza de vida entera en la que el valor en efectivo se acumula más rápido que una
póliza de vida entera de 7 pagos se denomina
A. Contrato de refinanciación
B. Contrato de seguro de vida universal
C. Contrato de seguro vida modificado
D. Contrato dotal modificado (MEC)

12. ¿Qué afirmación sobre un contrato de dotación modificado es INCORRECTA?

A. Un MEC cumple con los requisitos de un seguro de vida
B. Un MEC no pasa la prueba de 7 pagos
C. Las distribuciones de un MEC están sujetas a una multa fiscal antes de los 59 años y
medio
D. Los retiros se gravan sobre una base LIFO

54
 Capítulo VIII – Reglamentación de seguros
Sistemas de Distribución
Agencia • El productor es el agente y el principal es el asegurador
• Un agente independiente tiene contratos con más de una
aseguradora y es dueño de las renovaciones o los vencimientos
• El agente exclusivo o cautivo o de carrera elige tener un
contrato con una empresa
Respuesta Directa Comercialización masiva de productos de seguros a través de
solicitudes por correo, anuncios en medios impresos o televisión y
radio
Productores
Relaciones Legales • Define la relación entre el principal y el agente/productor
• Los actos del agente se consideran actos del asegurador
Asegurador como el • Principal = otro nombre para la aseguradora
principal • Un agente vende, solicita y negocia contratos en nombre del
principal
Relación entre Si un agente está trabajando dentro de las condiciones de su
productor y contrato, la empresa es totalmente responsable
asegurador
Responsabilidad • Un fiduciario es una persona que actúa en una posición de
Fiduciaria confianza financieraUn agente tiene una responsabilidad fiduciaria
para el solicitante/asegurado en el manejo de las primas
• Un productor tiene una responsabilidad fiduciaria con el
solicitante/asegurado en el manejo de las primas
• Es ilegal que los productores de seguros mezclen las primas
recaudadas de los solicitantes/asegurados con sus propios fondos
personales
Autoridades y Poderes de Productores
Expresa Poderes que están específicamente establecidos y escritos en el
contrato
Implícita • No se establece específicamente en el contrato; pero se asume la
autoridad que se necesita para realizar negocios de seguros
• Por ejemplo: cobrar y presentar primas
Aparente • La apariencia de una relación entre el agente y el principal basada
en palabras o acciones
• Señales/sugerencias de autoridad aparente
• Por ejemplo: tarjetas de presentación, libretas de tarifas.
La tramitación de seguros
Definición de transar • Solicitación
• Negociaciones
• Efectuación de un contrato de seguro (venta)
• Cualquier transacción que luego resulte de la operación del
contrato
Sanciones • Es un delito menor tramitar seguros sin licencia
• La sanción máxima por tramitar un seguro sin una licencia válida
es una multa de hasta $50,000 o encarcelamiento en una cárcel
del condado por hasta 1 año, o ambas
55
 Tipos de Licenciatarios
Agente vs. Corredores • Los agentes representan legalmente a la aseguradora
• Los corredores representan legalmente al cliente
Agente de seguros Una persona autorizada para tramitar todas las clases de seguros en
nombre de un asegurador admitido que no sean seguros de vida,
discapacidad o salud
Corredor de seguro • Trabaja por compensación en nombre de una persona que no sea
un asegurador, tramita seguros que no sean de vida, invalidez o
accidentes y salud
• No existe tal licencia para corredor de vida o corredor de salud
Licenciatario de Una persona autorizada para actuar como agente de vida en nombre
seguro de vida de una aseguradora de vida o una aseguradora de discapacidad para
tramitar seguros de vida, accidentes y salud, o una combinación de
vida y accidentes y seguros de salud
Agentes de seguro • Los agentes exclusivos de vida están autorizados a tramitar
solo de vida seguros sobre vidas humanas que incluyan los siguientes
beneficios:
o Dotaciones/Asignaciones
o Anualidades
o Muerte o desmembramiento a causa de un accidente
o Ingreso por discapacidad
Analista de seguro de • Cualquier persona que reciba una tarifa u otra compensación por
vida y discapacidad asesorar a un asegurado, beneficiario u otra persona sobre sus
derechos y beneficios de un contrato de vida o invalidez
• Requisitos de licencia:
o Ser residente de California
o Pasar un examen de pre-licenciamiento dentro de 12 meses
de la emisión de la licencia
o Tener buena reputación general y empresarial
o Tener vasto conocimiento de los seguros de vida y dispacidad
o No estar asociado con ningún negocio que haya fracasado en
su responsabilidad fiduciaria
o No intentar evitar o prevenir la operación de las leyes de
seguros en virtud de tener una licencia
o No ser empleado de una campañia de seguro
• No se les permite cobrar una tarifa sin el acuerdo por escrito
firmado de la parte a la que se le cobra
Agente de vida vs. • Los agentes reciben comisiones por actuar en nombre de una
Analista de vida aseguradora
• Los analistas no se les paga una comisión por parte de una
aseguradora
Liquidación de seguros de vida
Liquidación de • Cuando el propietario de una póliza de vida vende la póliza a un
seguros de via tercero (que no tiene ningún interés asegurable en el
asegurado) por dinero en efectivo
• Puede vender la póliza porque ya no la necesita o porque las
primas son demasiado altas para justificar pagos adicionales

56
Expectativa de vida Se refiere a un cálculo basado en la cantidad promedio de meses que
se proyecta que vivirá el asegurado debido al historial médico y
factores de mortalidad.
Contrato de
Establece los términos bajo los cuales el proveedor de liquidación de
liquidación de seguros
vida pagará compensación al titular de la póliza
de vida
Corredor de • Una persona que, a cambio de una compensación, solicita,
liquidación de seguros negocia u ofrece negociar un contrato de liquidación de vida
de vida • Los corredores de liquidación de vida representan solo a los
titulares de pólizas
• Tener un deber fiduciario con los propietarios
• Si una persona ha tenido licencia como agente de vida durante
al menos un año, puede actuar como corredor de liquidación de
seguros de vida
Productor de Una persona con licencia de agente de seguros residente o no
liquidación de seguros residente que está cualificada para realizar negocios de liquidación
de vida de vida
Asesores
Características • Una persona física empleada para asistir al agente-corredor de
propiedad y accidentes que actúa como agente de seguros o
corredor de seguros en la negociación de seguros que no sean
de vida, discapacidad o salud
• Un abogado de seguros no es elegible para actuar como agente
o corredor de seguros al mismo tiempo
• Un abogado puede ser empleado por más de un agente-corredor
a la vez
• No existe tal licencia como "asesor de seguros de vida"
Administrador
Definición Una persona que presta servicios relacionados con seguros de vida y
de salud, como el cobro de primas o la liquidación de reclamaciones
en nombre de aseguradores y asegurados
Administradores • Personas que cumplan con los requisitos básicos de un agente de
externos vida y tengan un acuerdo por escrito con la aseguradora
• Debe recibir una certificacado de inscripción del Comisionado
Requisitos de Educación Continua
Agentes de vida • 24 horas de Educación Continua antes de la renovación de la
licencia
• 3 de las 24 horas deben ser de ética
• Falta de completar EC da como resultado la expiración de la
licencia
• Las personas con licencia de 70 años o más que han tenido una
licencia continua con buena reputación en CA durante 30 años
están exentas de EC

57
Agentes que vendan • Todos los agentes deben completar 8 horas de capacitación
productos de antes de solicitar a los consumidores individuales que vendan
anualidades anualidades
• Debe completar 4 horas de EC relacionada con la anualidad cada
2 años antes de la renovación de la licencia
• Las horas de EC de la anualidad cuentan para el requisito
completo de educación continua del agente o corredor
Agentes escribiendo • No se requiere capacitación de LTC cuando un agente está
seguro de cuidado a tramitando provisiones aceleradas de beneficios por muerte o
largo plazo cláusulas adicionales que no requieren ninguna provisión de
servicios de cuidado personal para un asegurado
• Capacitación requerida de 8 horas en cada uno de los primeros
cuatro períodos de 12 meses a partir de la fecha de emisión de
la licencia original, y 8 horas de capacitación antes de cada
renovación de licencia a partir de entonces
Autorización escrita en relación con el Comercio Interestatal
Fraude de seguro • Hacer deliberadamente y con la intención de engañar cualquier
ilegal declaración oral o escrita que contenga declaraciones falsas u
omisiones de hechos materiales
• Infractores pueden ser multados, encarcelados por hasta 10
años o ambos
• Si la actividad puso en peligro la seguridad del asegurador
acompañado, la pena puede extenderse hasta 15 años
Malversación Mismas sanciones que el fraude; si el desfalco es menor a $5,000 el
tiempo de prisión puede ser reducido a 1 año
Ley de lucha contra la Una ley federal que hace ilegal que cualquier individuo condenado
delincuencia violente por un delito que implique deshonestidad, abuso de confianza o
de 1994 una violación trabaje en el negocio de seguros sin el consentimiento
por escrito, una Exención 1033, del Comisionado de Seguros
Errores y Omisiones
Definición Seguro de responsabilidad profesional para proteger contra
pérdidas financieras que podrían ocurrir debido a actos o acciones
negligentes del agente
Tipos de cobertura • Brinda cobertura sobre la base de reclamos hechos
• Se renueva anualmente con un deducible "por reclamo" de $500
o $1000
• Tener un “límite por reclamo” o “límite para todos los reclamos
durante el período de la póliza”
Tipos de pérdidas Si un agente o corredor:
• Sin intención registra una respuesta incorrecta en una aplicación
• No divulga información importante sobre un contrato
• Tergiversa la calificación de una prima como un error del agente
al calcular la prima
• Engaña a un cliente a creer que los resultados de inversión
proyectados en un contrato variable están garantizados
• Acepta un cheque de un cliente y no lo envía a la aseguradora a
tiempo

58
Pérdidas no cubiertas • Actos criminales, como delitos fiduciarios
• Prácticas empresariales o comerciales desleales
• Falsificaciones materiales que resulten en pérdidas financieras
o daños a un cliente
Actos prohibidos en relación con aseguradoras no admitidas
Corredores de líneas • Una persona con licencia especial que puede representar a
excedentes aseguradores no admitidos que realizan negocios en California
• Ayuda a los residentes a comprar tipos de seguros de propiedad
y accidentes que no están disponibles con una aseguradora
admitida
Actos prohibidos • Actuar como agente de un asegurador no admitido en la
(a menos que sea un transacción de seguros
corredor de líneas • Hacer publicidad de una aseguradora no admitida de cualquier
excedentes) manera
• Ayudar de alguna manera a un asegurador no admitido a tramitar
un seguro
Prohibiciones de seguros gratuitos
Proposito • Proteger la integridad del negocio de seguros
• Es ilegal que cualquier titular de una licencia de seguros ofrezca
un seguro gratuito como incentivo para realizar algún otro tipo de
negocio
Excepciones • Seguro proporcionado en relación con las suscripciones a
periódicos
• La compra de acciones de cooperativas de ahorro y crédito
• Seguro de título, vida o discapacidad que pagará una deuda
• Servicios proporcionados por un abogado
Notificaciones de cita
Aviso de cita • Los aseguradores deben presentar un aviso de nombramiento
dentro de los 14 días al Comisionado
• El asegurador se hará responsable de los actos del licenciatario
Licencia inactiva • Cuando un titular de licencia no tiene citas activas, él o ella no
pierde su licencia
• Un titular de licencia sin citas tiene una licencia designada como
inactiva. Al ser designado por cualquier asegurador, la licencia
vuelve a estar activa
Cancelación de una
Un licenciatario puede renunciar a su licencia para cancelarla en
licencia por parte de
cualquier momento entregándola al Comisionado
un licenciatario
Requisitos y especificaciones miscelaneas del código
Nombre de la agencia/ Todo licenciatario, individual o corporativo, debe revelar al
uso del nombre Comisionado de Seguros el nombre verdadero de la persona legal,
así como todos los nombres ficticios que se deseen usar
Cambio de dirección Es responsabilidad del titular de la licencia notificar al Comisionado
inmediatamente de cualquier cambio en el correo electrónico,
residencia, negocio principal o dirección postal a través del uso de un
servicio electrónico aprobado por el Comisionado

59
Informe de acciones Todos los licenciatarios y solicitantes de licencias deben informar
administrativas y de cualquier acción administrativa, condenas penales y cambios de
condenas criminales antecedentes a la Oficina de Licencias para Productores del
Departamento de Seguros de California dentro de los 30 días
Presentación de la • Las licencias de seguros en el estado de California deben
solicitud de renovarse cada 2 años
renovación de la • Los licenciatarios pueden continuar realizando negocios durante
licencia 60 días después de la fecha de vencimiento si el licenciatario
completa todos los requisitos
Impresión del numero • Los productores deben colocar su número de licencia en todos
de licencia en los materiales impresos presentados al público, incluidas las
documentos tarjetas comerciales, las propuestas y todos los anuncios
impresos en California
• El número de licencia debe estar impreso al menos tan grande
como la dirección o el número de teléfono más pequeños en el
mismo documento
• Excepción a la regla: club automovilístico AAA
Mantenimiento de
Las aseguradoras deben mantener registros durante 5 años
registros
Ilustraciones de la • La intención de las leyes es asegurar que las ilustraciones no
póliza de seguro de engañen al público
vida • Las aseguradoras deben eliminar las notas a pie de página con la
mayor frecuencia posible
• Cada asegurador deberá notificar al Comisionado al momento de
radicar si una póliza se va a comercializar con o sin ilustración
• Debe estar claramente etiquetado como "ilustración de seguro de
vida"
Denegación de • A los solicitantes se les puede negar la licencia si el solicitante no
solicitudes está calificado o si otorgar la licencia al solicitante sería en
contra de los mejores intereses del público
• A los solicitantes se les puede negar una licencia sin derecho a
una audiencia si el solicitante tiene antecedentes de cualquiera de
las siguientes condiciones:
o Convicciones por delitos graves
o Infracciones menores de la ley de seguros
o Denegación de una licencia de seguro en los últimos 5 años
o Licencia de seguro suspendida o revocada en los últimos 5
años
• Cualquier persona cachada haciendo trampa deliberadamente
en el examen de licencia no podrá tomar ningún examen de
licencia y tener una licencia activa por un período de 5 años
• Todas las condenas en cualquier momento en el pasado de un
solicitante deben ser divulgadas en la solicitud de licencia
• Se aplica a condenas por las cuales los cargos fueron
desestimados o borrados posteriormente, o por las cuales una
persona fue puesta en libertad condicional o recibió una sentencia
suspendida

60
Rescisión de una • Una licencia de seguro termina automáticamente cuando el titular
licencia/disolución de de la licencia muere
una sociedad • Una sociedad perderá su licencia si cambia las personas que
actúan como socios. Cuando se unen nuevos socios, una
sociedad puede continuar con su licencia si presenta un aviso
dentro de los 30 días
Fiduciario Toda persona que desvíe o se apropie de los fondos fiduciarios para
su propio uso es culpable de robo y será castigado por robo según
la ley
Asuntos éticos en • Todos los aseguradores, agentes y corredores que solicitan
relación con personas seguros a asegurados de 65 años o más, tienen el deber de
de edad avanzada honestidad, buena fe y trato justo de esos asegurados
• A menos que un agente tenga licencia como abogado, el agente
tiene prohibido entregar a una persona de 65 años o más un
fideicomiso en vida u otro documento legal (que no sea un
contrato de seguro de vida)
• Debe proporcionar una revisión gratuita de 30 días
• Una persona que se reúna con una persona mayor en el hogar
de la persona mayor con respecto a la venta de productos de
seguros de vida o anualidades debe entregar un aviso por escrito
a la persona mayor no menos de 24 horas y no más de 14 días
antes de la reunión inicial de esa persona
Aseguradoras
Certificado de La licencia del Departamento de Seguros del estado que permite a
Autoridad una aseguradora hacer negocios en California
Admitidas Una aseguradora admitida (autorizada) ha obtenido el Certificado de
autoridad para realizar negocios en el estado y ha cumplido con
todos los requisitos financieros establecidos por el estado
No Admitidas Una aseguradora no admitida (no autorizada) no ha sido aprobada
para hacer negocios y ese estado; la mayoría de los estados tienen
leyes que prohíben que las aseguradoras no autorizadas hagan
negocios en el estado
Domésticas Aseguradora incorporada en el estado en el que está haciendo
negocios (es decir, California)
Extranjeras Aseguradora incorporada en otro estado (es decir, Georgia o Texas)
o territorio (es decir, Guam o Puerto Rico) pero que hace negocios en
California
Ajenas (foráneas) Aseguradora incorporada en un país fuera de los Estados Unidos (es
decir, Canadá o Inglaterra) pero que hace negocios en California
Acciones • Propiedad de los accionistas
• Emitir pólizas no participativas (nonpar)
Mutuas • Propiedad de los propietarios de pólizas (titulares de pólizas)
• Emitir pólizas participativas (par)
• Pagar dividendos que son un reembolso de las primas en exceso
pagadas a los asegurados

61
Sociedad fraternal de • Organización formada para proporcionar beneficios a los
beneficios miembros de una logia, organización religiosa u organización
fraternal afiliada
• Vender cobertura sólo a sus afiliados
• No están sujetos a toda la normativa que se aplica a las
aseguradoras que ofrecen cobertura al público
Divisiones Operativas
Departamento de • Responsable de la publicidad, promoción y distribución de los
mercadeo/ventas productos de una aseguradora al público
• Vende los productos, capacita a los productores y elabora
cualquier material relacionado con el proceso de comercialización
Departamento de • Responsable de recibir y evaluar las solicitudes
aseguramiento • Las solicitudes son aprobadas (preferidas, estándar o
(suscripción) subestandar) o rechazadas
• El principal objetivo del departamento es prevenir la selección
adversa
Departamento de • Responsable de recibir y evaluar solicitudes de reembolso
reclamaciones • Pagar las reclamaciones cubiertas por el contrato; rechazar a los
que no
Departamento • “Ciencia de la estadística”
actuarial • Los actuarios son personas que estudian las estadísticas de
mortalidad y morbilidad, la naturaleza de los siniestros y la
experiencia real de los mismos, así como los siniestros y pagos
fraudulentos
Calificaciones de la aseguradora
Persona • Se refiere a cualquier entidad que sea legalmente capaz de
realizar actos legales, como hacer contratos, en su propio nombre
• Una persona puede ser una persona física de al menos 18 años
que sea legalmente competente, o cualquiera de las siguientes
entidades:
o Asociación
o Organización
o Sociedad
o Fideicomiso comercial
o Sociedad de responsabilidad limitada
o Corporación
Aseguradora principal en reaseguro
Reaseguro • Seguro adquirido por un asegurador primario para protegerse
contra las pérdidas catastróficas
• El contrato de reaseguro es entre dos partes
Reasegurador La empresa que, en contraprestación de la prima pagada, asume
una parte del riesgo sobre una cantidad retenida por el asegurador
primario, conocida como línea neta
Aseguradora principal • La aseguradora que cubre pérdidas que emite la póliza sobre la
cual se compra el reaseguro
• La aseguradora principal también puede ser llamada la compañía
cedente

62
Tratado/acuerdo El contrato entre el reasegurador y el asegurador principal se llama
un tratado/acuerdo. Hay 2 tipos:
o Tratado automático: acuerdo predeterminado
o Tratdo faculativo: caso individual por caso
Retrocesión Cuando una compañía de reaseguros reasegura riesgos con otras
compañías de reaseguros
Aseguradoras insolventes
Insolvencia La incapacidad de una aseguradora para pagar siniestros
Capital pagado El valor de los activos del asegurador sobre la suma de sus pasivos
por pérdidas, gastos y deudas
Negación a emitir Cualquier persona contra la que se haya emitido una orden de
información incautación y que se niegue a entregar los libros, registros o activos
pertinentes será culpable de un delito menor y podría ser castigada
con una multa máxima de $1,000 dólares, una pena de prisión no
superior a 1 año, o ambas
Reglamentación del mercado - General
Código de seguro de • El principal cuerpo de leyes establecido por la legislatura estatal
California que regula el negocio de los seguros en California
• Se requiere una acción legislativa para cambiar el código de
seguros de cualquier manera
Código de • También conocido como el Código de Regulaciones de California
regulaciones de (CCR por sus siglas en inglés) también conocidos como el
California Código Administrativo de California
• Es el conjunto de reglamentos emitidos por el Departamento de
Seguros que identifica las normas para el Código de Seguros y
cómo debe ser administrado
El comisionado • Funcionario elegido por un término de 4 años
• No puede ocupar el cargo durante más de 2 mandatos
consecutivos
• El gobernador nombra un reemplazo si hay vacante, pero la
legislatura debe aprobar
Responsabilidades de • No tiene la autoridad para escribir o cambiar la ley, pero tiene la
el comisionado autoridad para hacer cumplir la ley
• Supervisar el Departamento de Seguro de California (CDI por sus
siglas en inglés)
• Investigar quejas y responder consultas
• Emitir reglamentos que establezcan cómo el DOI debe interpretar
y hacer cumplir la ley
• Llevar a cabo audiencias e investigaciones
• Realizar todos los deberes impuestos por el Código de Seguros
de California (CIC)
• Tiene la autoridad para emitir una orden de cese y desistimiento
para los infractores del código

63
 Definiciones de Código
Deber y Poder • Deber es una palabra que obliga a actuar; normalmente indica
que una acción o respuesta específica es obligatoria
• Poder es normalmente una palabra de opciones o permiso; deja
espacio para actuar o no actuar y seguir cumpliendo con la ley
Una persona También se refiere a asociaciones, organizaciones, sociedades,
fideicomisos, compañías de responsabilidad limitada y corporaciones
(personas no naturales)
Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA)
Privacidad de la • Estipula que una compañía de seguros no puede divulgar
información no información personal no pública a un tercero no afiliado
pública • Requiere 2 revelaciones a un cliente: cuando se establece la
relación y antes de revelar la información protegida
• Deben recibir una divulgación anual de la privacidad, el derecho a
excluirse, o elegir que no se comparta su información
Ley de privacidad de información financiera de California
Proposito • Se promulgó para ofrecer a los consumidores la posibilidad de
controlar cómo se comparte o vende la información personal no
pública del consumidor a instituciones financieras de terceros
• Diseñado para ofrecer una mayor protección de la privacidad que
la Ley federal Gramm-Leach-Bliley (GLBA)
Ley de protección de privacidad y de información de seguro
Prácticas Intenta lograr un equilibrio de equidad tanto para los solicitantes
como para las aseguradoras en el proceso de recopilación y uso de
información confidencial
Prohibiciones • El simple hecho de haber sido rechazado o calificado para un
seguro en el pasado no es suficiente para rechazar o calificar a
una persona para un nuevo seguro
• Las solicitudes que contengan preguntas destinadas a la
comercialización o a la investigación deben estar claramente
identificadas como tales
Entrevistas de • Se produce cuando cualquier persona, en un intento de obtener
pretexto información sobre otra persona física, realiza una o más de las
siguientes acciones:
o Finge ser alguien que no es
o Finge representar a alguien a quien no representa realmente
o Tergiversa el propósito de la entrevista
o Se niega a identificarse cuando se le pide
• Prohibido durante cualquier fase del proceso de transacción
• Si se sospecha que hay fraude, se permiten las entrevistas con
pretexto

64
 Precedimientos de conservación
Ámbito • Las compañías de seguros están específicamente exentas bajo
las leyes federales de bancarrota
• Cualquier liquidación de una aseguradora insolvente es
estrictamente un asunto que corresponde al estado perseguir
Ley Uniforme de • Describe los pasos que el Comisario debe dar cuando se trata de
Rehabilitación de rehabilitar una aseguradora insolvente o morosa o de liquidar
Aseguradoras una aseguradora
• Describe las medidas obligatorias que debe adoptar el tribunal
superior cuando el comisario presenta una petición de orden de
conservación o de liquidación
• En cualquier momento, si los fondos de reserva legal de la
aseguradora son inferiores al mínimo exigido por la ley, la
empresa se ve perjudicada en su capacidad de pagar los
siniestros y es técnicamente insolvente
Cese remplazo de un seguro de vida grupal
Requisitos para la • Descontinuación se describe como la terminación de un plan de
suspensión de seguro seguro entre el asegurador y todo el grupo de empleados
de vida grupal • La extensión de beneficios se estableció para proteger a las
personas cubiertas, empleados o dependientes, que se
encuentran totalmente incapacitadas antes de la interrupción o
terminación de su seguro de grupo, mientras sigan estando
totalmente incapacitadas
• Cobertura de reemplazo: Si una póliza de grupo existente es
sustituida por una nueva póliza de grupo, la nueva póliza debe
aceptar a todos los asegurados cubiertos por la póliza anterior
Aviso por correo
Requisitos • La ley de California explica lo que se considera prueba suficiente
de envío
• Una firma electrónica válida será suficiente para cualquier
disposición legal que requiera una firma escrita
• Un titular de licencia debe obtener el consentimiento de un
asegurado para optar por recibir registros electrónicamente
• La compañía de seguros debe conservar una copia de la
confirmación y la firma electrónica y mantenerla durante 5 años
Asociación de garantía de seguro de vida y salud de California (CLHIGA)
Proposito y ámbito • Entidad sin fines de lucro de aseguradoras de California admitidas
• Ofrece una protección limitada a los asegurados y beneficiarios
en caso de insolvencia del asegurador
• 2 cuentas separadas: la cuenta de seguro de vida y anualidad, y
la cuenta de seguro de salud
• Las aseguradoras afiliadas son evaluadas por separado para
cada cuenta en función de la cantidad de negocios suscritos
• Las aseguradoras y productoras NO pueden utilizar la Asociación
de Garantía en la publicidad

65
 Prácticas desleales de negocios
Prácticas desleales de Es una práctica injusta de liquidación de reclamos y una violación del
liquidación Código de Seguros que una aseguradora haga cualquiera de las
siguientes cosas:
o Tergiversar los hechos pertinentes o las disposiciones de la póliza
o No determinar en un plazo razonable, tras la presentación de los
formularios de prueba de siniestro, si el siniestro es pagable o no
o No realizar una liquidación justa y equitativa de un siniestro
después de que la responsabilidad de la aseguradora haya
quedado clara
o Obligar a los asegurados a demandar a la aseguradora para
obtener una sentencia
o Publicidad de seguros que la aseguradora no venderá
o No proporcionar con prontitud, cuando se le solicite, una
explicación razonable del fundamento de la denegación de una
reclamación
o Proporcionar información falsa o engañosa sobre una persona o
entidad dedicada a los seguros
Publicidad falsa/ Cualquier tipo de comunicación utilizada en la venta de seguros que
engañosa proporcione información sobre productos de seguros que sea
exagerada o no veraz
Mala-representación Hacer una declaración verbal o escrita sobre los términos o
beneficios de una póliza que no es cierta. El conocimiento es la clave
para evitar la tergiversación
Descuento/ Inducir a los clientes a comprar un seguro mediante acuerdos u
Reembolso ofrecimientos de valor que no estén específicamente incluidos en el
contrato de seguro, tales como: rebajas de primas o comisiones,
ventajas en dividendos o beneficios, o cualquier contraprestación de
valor no expresada en el contrato
Conmutación Un tipo de tergiversación en el que se utiliza una comparación
incompleta o fraudulenta de pólizas para persuadir a un asegurado,
en su perjuicio, a cancelar, caducar, cambiar pólizas o contratar una
nueva póliza con otra aseguradora
Discriminación Injusta Usar una distinción injusta (diferencia) entre individuos de la misma
clase de suscripción y expectativa de vida con respecto a raza,
género, edad, etnia u otro factor en la venta de productos de seguros
de vida
Boicot, Coerción e Acciones tales como amenazas e intimidación que pretenden
Intimidación restringir el comercio justo o crear un monopolio
Sanciones de la orden • Hasta $5,000 por infracción, más el monto pendiente de la multa
de cesar y desistir por infringir el Código de Seguros
• Hasta $55,000 por infracción si es intencional, más el monto
pendiente de la multa por infringir el Código de Seguros
• Suspensión o revocación de la licencia

66
 Prácticas discriminatorias injustas
La discriminación Ocurre cuando el departamento de suscripción de una aseguradora
justa encuentra información que indica un aumento del riesgo que se puede
verificar a través de pruebas actuariales (estadísticas)
Discriminación injusta Es moralmente inaceptable e ilegal
Violencia doméstica Las aseguradoras que brindan seguros de vida o de salud no pueden
hacer nada que afecte la cobertura o la prima de cualquier persona
porque la aseguradora sospecha que la persona puede convertirse
en víctima de violencia doméstica, incluso si la persona ha sido víctima
en el pasado
Fraude
Esfuerzos para • El Departamento de Seguros de California creó la División de
combatir el fraude Fraudes para hacer cumplir las disposiciones del Código Penal y
administrar las disposiciones de informes de fraude
• Toda aseguradora que opere en este estado debe prever la
operación continua de una unidad o división para investigar
posibles reclamos fraudulentos por parte de los asegurados
Formularios de
Si un reclamante firma un formulario de reclamación fraudulento,
reclamaciones
puede ser declarado culpable de perjurio
fraudulentas
Ley de Prevención de Los formularios de reclamación del seguro estatal deben llevar un
Fraude de Seguro aviso que informe a los reclamantes de su responsabilidad en caso de
reclamación fraudulenta
Regulaciones de las prácticas de liquidación de reclamaciones justas
Definiciones • Un reclamante (demandante) es cualquier persona que hace valer
un derecho de recuperación en virtud de una fianza, un abogado,
cualquier persona autorizada por ley para representar al
reclamante, ajustadores o un miembro de la familia
• Una notificación de acción legal es aquella que se inicia contra el
asegurador con respecto a una reclamación, incluyendo el arbitraje
• Una prueba de reclamación es cualquier documentación
presentada a la aseguradora que proporcione evidencia de la
reclamación y respalde el monto de la pérdida reclamada
Documentación de • Mantener registros de reclamaciones que sean accesibles,
archivos y registros legibles y recuperables
• Registrar las fechas en que el titular de la licencia recibió, tramitó y
transmitió o envió los documentos pertinentes en el expediente
• Mantener los archivos impresos (en papel)
Obligaciones al recibir • Los licenciatarios deben responder dentro de los 21 días
las comunicaciones calendario posteriores a la recepción de cualquier consulta del
Departamento con respecto a un reclamo
• Las aseguradoras deben proporcionar al reclamante una respuesta
completa dentro de los 15 días
Normas para una • Una vez que se recibe un reclamo, las aseguradoras deben
liquidación rápida, aceptarlo o rechazarlo dentro de los 40 días calendario
justa y equitativa • Una aseguradora no puede intentar liquidar un reclamo haciendo
una oferta de liquidación que sea irrazonablemente baja
• Tras la aceptación de la reclamación, las aseguradoras están
obligadas a realizar el pago dentro de los 30 días
67
1. Una vez que un asegurador recibe la autoridad para realizar transacciones comerciales
en un estado particular, se considera que es
A. Cedido
B. Admitida
C. Certificada
D. Un asegurador local

2. Los propietarios de las compañías mutuales son

A. Accionistas
B. Titulares de pólizas
C. Aseguradores
D. Junta directiva

3. Una sociedad fraternal de beneficios generalmente ofrece

A. Beneficios de seguros para el público en general
B. Pólizas de indemnización por accidentes de trabajo
C. Pólizas de Medicaid a todos los miembros de la sociedad
D. Productos de seguros solo para sus miembros

4. La compañía de seguros ABC está constituida en Illinois, pero hace negocios en

California. Es un(a)
A. Asegurador local (doméstico).
B. Asegurador extranjero.
C. Asegurador domiciliado en el exterior.
D. Asegurador de exportaciones.

5. ¿Qué clase de autoridad demuestran las acciones o actos de un agente?

A. Expresa
B. Agente
C. Implícita
D. Aparente

6. ¿Cuál de los siguientes es un ejemplo de responsabilidades fiduciarias de un agente?

A. Un agente que efectúa una revisión de la cobertura de su cliente
B. Un agente que ofrece cobertura adicional a su cliente
C. Un agente que remite de inmediato las primas a la compañía de seguros
D. Un agente que ayuda a un cliente a presentar una reclamación

7. El Comisionado tiene todas las siguientes funciones, EXCEPTO

A. Examinar a los aseguradores
B. Redactar leyes de seguro
C. Llevar a cabo audiciones
D. Interpretar y hacer cumplir la ley

68
 8. ¿Cuántas horas de educación continua debe completar un agente vitalicio con licencia
en California cada dos años antes de la renovación de la licencia?
A. 3
B. 8
C. 12
D. 24

9. ¿Cuántas horas de educación continua relacionada con anualidades debe completar

un agente de vida cada 2 años antes de la renovación de la licencia?
A. 2
B. 4
C. 6
D. 8

10. ¿Cuánto tiempo debe un agente mantener registros de todas las transacciones?
A. 1 año
B. 3 años
C. 5 años
D. 10 años

11. Cuando un asegurador en California tiene la cantidad correcta de activos en exceso

de sus pasivos para cubrir todo el endeudamiento, ha cumplido con el requisito de
A. Capital pagado
B. Conservación
C. Insolvencia
D. Fondo de garantía

12. La organización diseñada para proteger al propietario de la póliza o a los beneficiarios

si un asegurador se vuelve insolvente o perjudicado se conoce como
A. La Asociación de Garantías de Seguros de Vida y Salud de California
B. El Fondo de Garantía de Seguros de California
C. El Fondo de Protección de Solvencia de California
D. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos

13. Un agente que le dice a un solicitante de seguro que la póliza participante está
garantizada para pagar dividendos cada año sería culpable de
A. Publicidad falsa
B. Difamación
C. Representaciones falsas
D. Coacción

14. Durante una presentación de ventas el agente le dice a su cliente potencial que si
él compra la póliza de seguro de vida, podrá usar su condominio en Hawái. El
agente es culpable de
A. Coacción
B. Difamación
C. Rebaja
D. Intimidación

69
15. Un asegurador está suscribiendo gemelos para un seguro. Los gemelos tienen el
mismo historial médico, antecedentes y reportes MIB. El asegurador decide
clasificar a uno de los gemelos como un riesgo preferido y el otro como un riesgo
estándar. El asegurador puede ser culpable de
A. Representaciones (manifestaciones) falsas
B. Inducción con argumentos falsos
C. Discriminación injusta
D. Intimidación

16. ¿Qué tipo de agente es el propietario de las renovaciones o vencimientos en el

momento de la renovación de la póliza?
A. Exclusivo
B. Independiente
C. Captivo
D. Respuesta directa

17. La pena máxima por ejercer la actividad aseguradora sin una licencia válida es una
multa de hasta
A. $5,000
B. $10,000
C. $25,000
D. $50,000

18. Antes de solicitar una licencia de analista de seguros de vida e invalidez, la persona
debe haber obtenido una licencia de agente de seguros de vida y accidentes y de salud
durante al menos
A. 1 año
B. 2 años
C. 3 años
D. 5 años

19. Una de las principales diferencias entre un agente de vida y un analista de invalidez de
vida es
A. Comó se compensa a cada uno
B. Un analista no está obligado a tener licencia
C. Un analista realiza transacciones de seguro y crea contratos vinculantes
D. Un agente de vida está autorizado a cobrar honorarios por solicitar seguros

20. El seguro de responsabilidad por errores y omisiones es un seguro de responsabilidad

profesional para proteger contra las pérdidas económicas que puedan producirse por la
actuación de un agente como
A. Delitos fiduciarios
B. Falsedades materiales
C. Actos o acciones negligentes
D. Prácrica comercial desleal

70
21. La licencia inactiva es una designación que se da a un agente que está
A. Suspendido por el Comisario
B. No designado por un asegurador
C. No estar solicitado activamente negocios
D. Solicita una cita con una aseguradora

22. ¿Qué tipo de acción se requiere para cambiar el Código de Seguros de alguna manera?
A. Ejecutivo
B. Judicial
C. Legislativo
D. Administrativo

23. Se puede denegar la licencia a un solicitante sin derecho a audiencia si tiene

antecedentes de cualquiera de las siguientes condiciones EXCEPTO
A. Condenas por delitos graves
B. Suspensión o revacación de la licencia en los últimos 12 meses
C. Infracciones de la ley de seguros por delitos menores
D. Denegación de una licencia en los últimos 5 años

24. El Comisario de Seguros es

A. Elegido por los ciudadanos de California
B. Nombrado por el Gobernador
C. Designado por el Departamento de Seguros
D. Una persona designada por motivos políticos

25. ¿Cuál NO es una función de la Ley Uniforme de Rehabilitación de Aseguradores?

A. Restaurar las aseguradoras insolventes o morosas a una situación financiera sólida
B. Responder a una orden de conservación o liquidación del Comisionado
C. Habilitar al Comisionado para demandar a los funcionarios o directores del asegurador
D. Dar control sobre los bienes y operaciones de la NAIC

71
72
CLAVE DE RESPUESTAS A LAS PREGUNTAS DE REPASO
Capítulo 1 Capítulo 2 Capítulo 3 Capítulo 4
1. A 1. D 1. A 1. C 16. A
2. B 2. B 2. C 2. C 17. B
3. C 3. A 3. C 3. D 18. C
4. A 4. D 4. D 4. C 19. A
5. C 5. B 5. C 5. A 20. A
6. A 6. C 6. D 6. C
7. B 7. B 7. B 7. C
8. D 8. C 8. C 8. A
9. A 9. A 9. D 9. D
10. C 10. D 10. D 10. D
11. D 11. B 11. B
12. C 12. C 12. A
13. C 13. C
14. B 14. A
15. B 15. B
Capítulo 5 Capítulo 5 Capítulo 5 Capítulo 6
Disposiciones, Cláusulas Opciones 1. B 15. D
beneficiarios y adicionales 2. C 16. B
prestamos 3. C
1. C 1. C 1. D 4. C
2. A 2. A 2. C 5. D
3. B 3. D 3. A 6. A
4. C 4. C 4. A 7. A
5. D 5. C 5. B 8. A
6. D 6. C 6. D 9. B
7. A 7. B 7. D 10. A
8. C 11. D
9. B 12. B
10. B 13. B
11. A 14. D
12. A
Capítulo 7 Capítulo 8
1. D 1. B 14. C
2. A 2. B 15. C
3. C 3. D 16. B
4. C 4. B 17. D
5. C 5. D 18. D
6. B 6. C 19. A
7. A 7. B 20. C
8. C 8. D 21. B
9. D 9. B 22. C
10. A 10. C 23. B
11. D 11. A 24. A
12. A 12. A 25. D
13. C
73
NOTAS

74
NOTAS

75
Preparación para el examen de California
Material de Repaso

REV 12/2022