Unidad 8.
Unidad 8.
Unidad 8.
LAS DEUDAS
UNA DEUDA consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y
pagarlo más tarde.
VENTAJAS INCONVENIENTES
Endeudarse permite tener el Aumentan el presupuesto familiar
dinero de manera inmediata. con gastos que no podemos evitar:
gastos fijos obligatorios.
Tipo de Intereses a
interés pagar
Interés
nominal
Comisiones
TAE
Gastos
El plazo (cuanto
El plazo Si la TAE es fija o Gastos excluidos
menos
hay cosas mejor)
que tener en cuenta. variable de la TAE
Los componentes de un préstamo
Componentes de un préstamo
Capital (C) Es la cantidad que nos están prestando.
Tipo de interés Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos que pagar
nominal (i) en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron.
El plazo de
Es el número de años que tardaré en devolver el préstamo.
amortización (n)
Es la cantidad que tengo que pagar cada cierto
Cuota tiempo a quien me presto el dinero.
cuota cuota cuota
+ INTERESES
Dinero que nos prestan Dinero que devolvemos Pagos periódicos para
devolver el préstamo
ECONOMÍA EN LA VIDA REAL
¿Interés fijo o variable?
El interés variable suele ser más barato al inicio del préstamo, por lo que la mayoría de las
personas siempre se habían decantado por él. Por ejemplo, en 2015 apenas había préstamos
con tipos fijos.
Sin embargo, en los últimos años mucha gente se ha decantado por el interés fijo. La ventaja
de los fijos es que eliminan la incertidumbre. Ahora en 2021 los intereses están bajos pero
nunca se sabe cuándo pueden subir, por eso muchas personas prefieren pagar ahora un poco
más y olvidarse de posibles sustos futuros.
1. ¿Qué quiere decir Quiere decir que de cada 100 euros prestados
tenemos que devolver 4 euros de intereses al
que el tipo de interés
año. Además, como sabemos puede haber
anual es el 4%? otros gastos.
Para conocer la TAE es muy útil acudir al portal bancario 2. ¿Con qué opción la
del Banco de España. Allí podemos rellenar los campos.
TAE será menor?
INTERESES
+ 60.000
120.000
Actividad resuelta 4 El sangrado del pago a crédito. SOLUCIÓN
Julio pide una tarjeta a crédito con 2000 euros que le permite hacer pagos,
aunque no tenga dinero en su cuenta corriente. De esta manera se puede
permitir sus caprichitos.
El banco le dice que puede ir pagando tranquilamente sin prisa con una cuota
de 40 euros al mes. Otra opción es pagar más rápido el doble de la cuota, es
decir unos 80 euros al mes. En cualquier caso, el tipo de interés para estas
operaciones es el 24%.
¿Cuántos intereses pagaría en cada caso?
Lo dan para comprar una Son para gastos concretos, Permiten aplazar el plazo
vivienda. Como en caso de como pagar estudios, un y pagarlo todo de una vez
impago podemos vender la coche o vacaciones. El a final de mes, o pagar a
casa para devolver el coste es más elevado que plazos. Si se paga a plazos
préstamo, el tipo de interés el de las hipotecas, ya que (tarjeta revolving) los
no suele ser muy elevado. El ahora el banco no tiene la intereses son muy altos y
pago de la hipoteca NUNCA pueden llegar 20-25%
garantía de la vivienda.
debe superar el 30-35% de
los ingresos
TARJETAS DE DESCUBIERTOS EN CRÉDITOS RÁPIDOS
OTROS CUENTA
ESTABLECIMIENTOS “NÚMEROS ROJOS”
Son préstamos que se
conceden por importes
Son tarjetas propias que Ocurre cuando hacemos bajos y puedes conseguirlos
nos dan grandes un pago y no hay en prácticamente un día.
superficies. Funcionan muy suficiente dinero en Los tipos de interés son
parecidas a las tarjetas de nuestra cuenta corriente. prohibitivos.
crédito. El coste puede En ese momento le
variar de unas superficies a debemos dinero al banco,
otras. los tipos de interés son
elevadísimos.
DEUDAS COSTE
PRÉSTAMO HIPOTECARIO BAJOS
A. ¿Qué tipo de préstamo ha adquirido Carlos? ¿Hubieran sido los intereses más
bajos si el dinero hubiera sido para una vivienda? Explica por qué.
B. ¿Cuál es el tipo de interés nominal y cuál la TAE? Explica las diferencias entre
ambos.
C: ¿Qué interés devolverá Carlos el primer año cuando aún no ha devuelto nada de
dinero?
D. Carlos va a otro banco y le ofrecen un interés nominal del 4,5% con una serie de
gastos y comisiones que hacen que la TAE sea del 7%. ¿Qué préstamos debería
coger Carlos? Explica por qué.
Ejercicio de clase 2 Préstamo. SOLUCIÓN
Carlos va al banco a pedir dinero para comprarse un coche. Le dan 10.000
euros que tiene que devolver en 5 años. Le dicen que el interés es del 5%,
pero que hay una serie de comisiones y gastos que hacen que el coste
global sea del 6,5%.
PRÉSTAMO PERSONAL
A.
Los intereses de para comprar una vivienda son más bajos porque en Interés
caso de no pagar, el banco nos puede embargar la vivienda. Por eso, nos nominal
piden menos intereses.
Riesgo Alto
15-20% (mucho cuidado)
Riesgo Moderado
10-15% (precaución)
Riesgo Bajo
0-10% (bajo control)
Actividad resuelta 5 El enigma de la deuda.
Juan tiene una nómina de 1.200 euros al mes, y María cobra 2.000. Por otra parte, tienen las
siguientes deudas:
3.200€ ingresos
La hipoteca no debería ser más de 960 euros (30% de los ingresos)
Aquí la pareja no tiene problema, ya que su hipoteca son 800 euros (25%).
Por otro lado, el resto de deudas no debería ser de más del 15%, es decir,
480 euros.
Estas deudas son 700 euros para Juan y María, un nivel un poco excesivo.
Si juntamos todas las deudas, son 1500 euros. Eso supone un 46,8%.
Por tanto, Juan y María tienen unas deudas excesivas, ya que siempre que nos acercamos al
45% en total, hay que tener cuidado con la situación.
Como la hipoteca está dentro de los niveles aceptables (25% de sus ingresos), deberían
reducir las otras deudas. Puesto que las deudas con las tarjetas tienen un coste alto,
deberían ser las primeras en tratar de cortar.
6. ¿Y SI ME ENDEUDO DEMASIADO?
Acciones ante el sobreendeudamiento
Tomar
No pagar
acciones
Me Me Pueden
aprieto Reunifico cobran quitarme Entro en
el la deuda más mis lista de
cinturón intereses bienes morosos
Actividad resuelta 6 La reunificación deficitaria.
Una familia tiene problemas para pagar todas sus deudas y se plantea
reunificar las deudas en un solo préstamo. Indica los puntos a favor y
en contra de esta reunificación.
Es posible que aún sigas viviendo con tus padres, pero ya empiezas a ganar dinero, y
por tanto, tus gastos van a aumentar. Mucha gente cuando empieza a ganar una
cantidad a la que no está acostumbrada, se vuelve un poco loco y empieza a derrochar.
NO SI
Pierde valor Pierde valor
La vivienda suele ser el mayor gasto que se va a realizar. No es por tanto una decisión
que vaya a tomar a la ligera.
Primer
Adolescencia El coche Independizarse La familia Jubilación
trabajo