AUTOMOBILE

INTRODUCTION
L’Assurance automobile est une assurance de principe indemnitaire destinée aux véhicules
terrestres à moteur assurés, son but principal est d’apporter un soutien financier face aux pertes
subies par un assuré ou une personne tierce notamment lors d’un accident de la route mais aussi
pour des dommages subis en dehors de la circulation.
A- Obligations de l’Assuré
Toute personne physique ou morale contrevenant à l’obligation de l’assurance (non assurance)
est passible d’une sanction pénale (amende de 100dt à 1000dt + éventuellement peine de prison
de 16 jours à 3 mois), pouvant être aggravée en cas d’accident ayant entraîné des dommages
corporels à autrui.
B-Obligations de l’assureur
L'assureur répond des pertes et dommages causés par les personnes dont l'assuré est civilement
responsable quelle que soit la nature et la gravité des fautes de ces personnes.
Lorsque l'assuré a causé un dommage à un tiers, l'assureur n'est tenu d'indemniser que si le tiers
lésé a adressé à l'assuré une réclamation amiable ou a exercé contre lui une action en justice.
(Article 7 et 22 du code des Assurances)

I - Véhicules soumis à l’obligation d'assurance

A-Véhicule terrestre à moteur

C’est un Véhicule équipé d'une force propre (moteur) servant à le propulser et destiné au
transport de personnes ou de choses.
Sont soumis à l’obligation tous les véhicules quels que soient leur puissance (véhicule de
tourisme, camion, 2 roues, tracteurs et machines agricoles (moissonneuse - batteuse) bulldozers,
engins de chantier.
B-Remorques et semi-remorques
Elles sont assimilées à des Véhicules terrestres à moteur bien qu'elles ne soient pas équipées
d'un moteur et leur assurance doit faire l’objet, dans le cadre de la loi de 15 Août 2005, d'un
contrat et d'une attestation à part, que la remorque soit attelée ou non au véhicule tracteur. (Une
remorque abandonnée sur la voie publique est soumise à l’obligation).

C-Présentation des usages

L’usage d’un véhicule est choisi selon l’utilisation et la nature du véhicule

Nous pouvons à titre d’exemple citer quelques usages :

Usage affaire et professionnel pour les véhicules privés

Usage agence de voyages pour les bus appartenant à des agences
Usage utilitaire pour les camions et camionnettes
Usage transport public de marchandises pour les camions des transporteurs

1
 Usage transport public de voyageur
Usage ambulance et corbillard
Véhicules motorisés à deux ou trois roues et véhicules à quatre roues d'un poids égal ou
inférieur à 150 kg, dont le nombre de places n'excède pas deux.
Usage agricole tracteur
Usage agricole camion
Engins mobiles de chantier c'est-à-dire appareils mobiles utilisés par les entreprises
industrielles, agencés spécialement pour l'exécution de leurs travaux de chantier, se
déplaçant sous grues ou chenilles, soit par leurs propres moyens, soit étant tractes par
un autre engin motorisé. Véhicules utilisés par des entreprises industrielles, agencés
spécialement pour l'exécution
Véhicules destinés à l'enseignement de la conduite automobile (auto-école) à commande
double et simple.
Véhicules appartenant ou confiés aux garagistes et professionnels de la vente, et de la
réparation pour les essais ou la mise au point.

II-Le Contrat d'assurance

1-La Forme du contrat
Les contrats d’assurance sont constitués de deux éléments bien distincts d’une part,
les « conditions particulières » qui sont propres à chaque assuré et regroupent les
informations déclarées par celui-ci. Il y apparaît les caractéristiques du véhicule
assuré, des conducteurs, le montant de la prime, l’échéance anniversaire et les
garanties choisies …
D'autre part, les « conditions générales » qui doivent être obligatoirement remises à
la souscription du contrat, et qui se présentent sous la forme d’un guide expliquant
chaque garantie en détail, notamment les exclusions et le fonctionnement du contrat.

2 -Les Types de contrat

A- Contrats mono-véhicule : Il peut être destiné à l’assurance de particuliers ou d’entreprise
pour les voitures, c’est la forme de contrat la plus répandue sur le marché. Le tarif est adapté à
l'usage du véhicule : usage privé ou pour rejoindre le lieu de travail, pour les déplacements
professionnels simples ou des tournées quotidiennes.
L’assurance frontière est destinée au véhicule étranger non assuré dans un pays adhérent au
système de la carte verte ou la carte orange et qui entre sur le territoire Tunisien.
Dans le cadre d'un usage sportif, comme lors des compétitions ou rallyes, le véhicule nécessite
des assurances particulières.
B -Contrats flotte : Le contrat dit « flotte » permet aux entreprises ou aux particuliers ayant
plusieurs voitures de regrouper tous ses véhicules sur un seul et même contrat, ce qui permet
de diminuer les coûts de gestion facturés au client. Ce type de contrat permet à tout moment
d’inclure et de retirer des véhicules du parc automobile de l'assuré, sans nécessité de
modification particulière du contrat. À chaque échéance du contrat, la compagnie remet à
l'assuré un « état du parc », qui est la liste des véhicules assurés et ceux qui sont sortis du parc
depuis la dernière échéance.

2
3-Réduction et majoration des primes « BONUS-MALUS »

Le système Réduction et Majoration des primes « BONUS-MALUS » est applicable à la

prime responsabilité civile (hors taxe) de tous les véhicules terrestres à moteur, définis par
l’article 110 du Code des Assurances, à l’exception des motos à deux roues.
La période prise en compte pour l’application de la règle de déplacement sur l’échelle
réduction et majoration des primes dure 12 mois consécutifs. Toutefois le décompte des
sinistres susceptibles d’être retenus pour l’application de cette règle est arrêté deux mois
avant l’échéance du contrat.
Si le contrat est suspendu pour quelque cause que ce soit, le coefficient de réduction ou de
majoration appliqué à l’échéance précédente reste acquis lors de la remise en vigueur du
contrat.
Aucune réduction supplémentaire ne doit être accordée lorsque la période de suspension
dépasse les 3 mois.
Les déplacements sur l’échelle des classes du système réduction et majoration des primes
s’opèrent selon le mécanisme suivant :
- Décente d’une classe dans le cas où l’assuré ne commet aucun sinistre durant deux
années d’assurances consécutives.
- Montée de deux classes dans le cas où l’assuré commet un sinistre ayant engendré des
dégâts corporels, avec ou sans dégâts matériels, et de trois classes pour chacun des
sinistres suivants, commis dans la même année d’assurance, ayant engendré des dégâts
corporels, avec ou sans dégâts matériels.
- Montée d’une classe dans le cas où l’assuré commet un sinistre ayant engendré des dégâts
matériels uniquement,
La prime d’assurance varie à chaque échéance principale du contrat. Elle est déterminée
en multipliant le montant de la prime de base responsabilité civile (hors taxe) par un
coefficient de réduction ou de majoration

III : Les différentes garanties et la gestion des sinistres

Section 1 : les différentes garanties
1-Définition : On appelle garantie, l'ensemble des événements dont la survenance donne droit
à la prestation de l'assureur qui est la prise en charge des dommages subis par les tiers et/ou par
l'assuré. De nombreuses garanties peuvent être proposées lors de la souscription d’un contrat
d’assurance automobile, les garanties sont indépendantes les unes des autres que ce soit dans la
souscription comme dans la mise en application.
En assurance automobile, les garanties accordées sont deux sortes : les garanties obligatoires et
les garanties facultatives.

2-Les garanties obligatoires

- La responsabilité civile (RC) : La garantie minimum est la responsabilité civile

automobile, qui se distingue de la responsabilité civile vie privée. Dans le langage courant,
on parle d’assurance "au tiers".

3
Cette garantie ne couvre que les dommages causés aux autres biens ou personnes, donc ceux
des véhicules percutés, les blessures des usagers des voitures en dehors du conducteur
responsable, comme des piétons, mais aussi les dégâts subis par les biens matériels de toutes
natures (lampadaires, murs, bâtiments…). Lors d'une collision avec un tiers responsable, c’est
l’assurance de cette personne qui prend en charge les dommages.
- Défense et Recours : La garantie défense et recours n’est pas obligatoire mais elle est
souvent inséparable de la garantie responsabilité civile, car elle a pour but d'assumer la
défense amiable ou judiciaire et exercer les recours pour le compte de l'assuré suite à un
sinistre vis-à-vis des tiers lésés ou responsables. L'assurance doit mettre à disposition de
l'assuré des conseils, le libre choix d'un avocat, mais aussi prendre en charge les frais de
procédure, d'huissier et d'expertise.
Elle est souscrite à titre principale ; permet la prise en charge des frais judiciaires en cas de
contentieux et permet à l’assureur d’intervenir directement en lieu et place de l’assuré contre
son adversaire.

3- Les garanties facultatives

Contrairement à l'assurance de responsabilité, les garanties que nous allons abordé à présent
sont des garanties facultatives, c'est-à-dire les garanties qui n'ont pas été rendues obligatoires
par le législateur. Ces garanties sont donc souscrites en fonction des besoins spécifiques de
chaque client.

L'éventail de la couverture pouvant être accordée est le suivant :

- La garantie dommages : Il existe deux types de garantie de dommage, c’est la

garantie dommages accidentels et la garantie dommages collisions.

- La garantie dommages accidentels : Elle s'applique aux dommages subis par les
véhicules assurés, ces dommages doivent survenir suite d'une collision avec un autre
véhicule ou d'un choc contre un corps fixe ou mobile (un animal, un poteau
électrique…), d’un renversement sans collision préalable. La garantie « tous accidents »
n’est généralement accordée que pour les véhicules relativement neufs.

La garantie de tierce Collision : Cette garantie consiste en l'indemnisation des

dommages subis par le véhicule assuré quand ils résultent d'une collision avec un
véhicule appartenant à un tiers identifié. La garantie fonctionne donc s'il y a collision
avec un animal, un piéton ou une voiture mais seulement si le propriétaire est
identifiable..

Nous remarquons les limites de la garantie tierce collision par rapport à la tierce
complète. En effet, cette dernière n'exige pas que l'auteur soit identifié et l'assureur a le
devoir de fournir sa prestation une fois que le dommage est causé. Par contre, la tierce
collision concerne uniquement le cas où le responsable est identifié pour permettre à
l'assureur d'exercer un recours éventuel après avoir indemnisé l'assuré.

- Les bris de glace : La garantie des bris de glace couvre la réparation ou le remplacement
des parties vitrées d’un véhicule, c'est-à-dire les vitres latérales, pare-brise, lunette arrière
et peut être étendue selon les compagnies au toit ouvrant. Cette garantie s’exerce à

4
 concurrence de la valeur de remplacement, frais de dépose et de pose compris, sans toutefois
dépasser le montant fixé aux conditions particulières. Elle peut être automatiquement
incluse dans la garantie dommage ou être souscrite de manière distincte.
- L’incendie : La garantie incendie couvre les dommages subis par le véhicule lors de sa
destruction par un incendie, qu'il soit mécanique, ainsi que l'action de la foudre, l'explosion.
- Vol : La garantie vol couvre les dommages subis par le véhicule lors d'un vol total, partiel
ou d'une tentative : l'assuré est remboursé de la valeur vénale de son véhicule, après un délai
minimum de 30 jours.
Si le véhicule est retrouvé avant ce délai, il est automatiquement restitué s'il est
économiquement réparable.
4- Le regroupement des pièces nécessaires à l'instruction du dossier
Pour avoir un dossier complet d’un dossier sinistre matériel il faut avoir :
- Le constat original
- L’ordre de mission
- Le rapport d’expertise revêtue des détails de l’accident ainsi que les photos avant et après
réparation (détaillé en deuxième partie)
- Les factures originales correspondantes aux sinistres.
- Le constat préliminaire (dégât supérieur à 7000D)
-Toutes pièces manquantes nécessite l’envoi des internotes aux agences et courtier pour
l’envoie de ces pièces, prenant l’exemple de la valeur à neuf non mentionné sur le rapport ou
les photos après ou même les factures antidatées.
5- La vétusté (conformément à l’article 10 et 16)
En assurance, la vétusté est la dépréciation que subit un bien une fois qu’il a été acheté,
qu’elle qu’en soit la cause. Cette dépréciation est inéluctable et immédiate après l’achat.
En fait, la vétusté en assurance auto permet à l’assureur de rembourser le prix réel de la pièce.
Il est normal, quand son pneu est usé à 50%, de ne pas être remboursé de ce dernier à 100%.
Dans le cas contraire, l’assuré gagnerait de l’argent sur le dos de l’assureur, ce qui est interdit.

Section 2 : Définition et objet de l’expertise

1-Notion d’Expertise
Le domaine d’expertise présente une profession à activité en perpétuelle évolution dans un
carrefour où s'affrontent les intervenants que sont les consommateurs, les assurés, les assureurs,
les constructeurs, les réparateurs, les fournisseurs…
Est considéré comme expert, tout prestataire de service habilité à rechercher les causes, la
nature, l’étendue des dommages et leur évaluation, sa mission est exclusivement technique.

2-Mission
Sa mission est de déterminer les causes du sinistre, les circonstances et le préjudice subi par
l’assuré. Pour cela, il examine les lieux, recueille des témoignages, vérifie l’exactitude des
éléments du constat. Il choisit de se déplacer pour l’expertise en prenant rendez-vous
immédiatement avec le réparateur ou le lésé.
L’expert en automobile se déplace sans intervention administrative du donneur d’ordre et gère
lui-même les rendez-vous en vue de réduire les immobilisations.
Il établit également la valeur des biens garantis et endommagés. Son rapport servira de base au
calcul du montant des indemnisations selon les éléments du contrat d’assurance.
3-La contre-expertise
La contre-expertise consiste pour l'une des parties (assuré ou le tiers lésé) à faire apprécier par
un expert choisi par elle-même.

5
Elle peut être initiée par l'assuré ou le tiers lésé, s’il conteste le rapport de l'expert missionné
par l'assureur sur un point quelconque à savoir (coût des réparations, valeur du véhicule, etc.)
Lorsque l'assureur et le tiers ne sont pas d'accord, ils peuvent missionner un expert arbitre ayant
mission de trancher le litige entre les parties.

CIRCUIT CLASSIQUE EXPERTISE

DEGATS

≤ 200 DT
>200 DT

sans
EXPERTISE

EXPERTISE

≤ 5000 DT >5000DT

RAPPORT EXPERT ENVOI

INCONTESTABLE Constat -P
PAR +
LA COMPAGNIE ADVERSE COPIE CONSTAT
COMPAGNIE ADVERSE
5JRS
Dépôt 5JRS DATE DE
MISSION
remise factures

PAS DE 2 EME
2EME EXPERT
EXPERT
5JRS RECEPTION C P

+
1ERE EXPERTISE 2 EME EXPERTISE

DESACCORD ACCORD
CHAQUE EXPERT ETABLISSENT
ETABLI MEME RAPPORT
UN RAPPORT OU COSIGNATURE

-Non envoi du constat préliminaire

DE des dégâts ou -hors délai
PO EXPERT ARBITRE O
IS
T HONORAIRES M
1 1
M
O
IS PARTAGES = PO
T
DE
CONTRE EXPERTISE
15 jrs à partir de la réception des
pièces&
CARENCE : entre 180 / ordre de mission

6
 Barème des honoraires des experts
en automobile

Frais d’ouverture de dossier forfait

de : 25.000 DT
comprend:
• Frais de déplacement dans un rayon de 15 KM
• Etablissement de constat préliminaire avec ses
photos ( 5 au moins)

Honoraires :
• Montant dommages de 0 à 1.000 DT
Taux 3%
• Montant dommages > 1.000 DT
Taux 1%
Le montant Maximum des honoraires par
expertise est fixé à 600 DT

Les Frais
• De déplacement (vacation comprise) supérieur à
15 Km
16 à 100 KM 0.200Dt par Km
Supérieur à100 KM ( par Km supplémentaire 0.250DT par
Km
• Photographie
• Les frais du constat préliminaire adressé par
lettre RAR sont facturés suivant récépissé de la
poste

Rapport de carence 30 DT