Norme Nationale des Prélèvements Bancaires et Postaux

AVRIL 1995
version 21/01/96 18:14
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LISTE DES INSTITUTIONS ET DE LEURS REPRESENTANTS QUI ONT PARTICIPE ET
COOPERE A L’ELABORATION DE LA PRESENTE NORME
¤¤¤¤¤
INSTITUTIONS REPRESENTANTS

BANQUES

Banque Centrale de Tunisie Mohamed Arfaoui

Khélifa Hmani
Société Tunisienne des Banques Slah Abdessalem
Khaled Bettaieb
Moussa CHIHEB
Mahjoub BEN SALEM
Banque Nationale Agricole Ezzeddine CHERIF
Banque Internationale Arabe de Tunisie Khaled MANSOUR
Mohsen OUERTANI
Banque du Sud Béchir ZAYAN
Banque Nationale de Développement Touristique Chaâbane GUETTARI
Association Professionnelle des Banques de Tunisie Moncef KORTAS

MINISTERE DES COMMUNICATIONS

Direction Générale des Services Postaux Mohamed NASRAOUI

Abdelaziz AMRI
Direction Générale des Télécommunications Samir ALOUI
Jalel LETAÏEF
Chékib BLEL

ORGANISMES EMETTEURS DE PRELEVEMENT

Société Tunisienne d’électricité et de Gaz Mohamed SANAKLI

Mohamed HADJ-TAÏEB
Mohamed-Ali BEN ZINA
Mme Amel TURKI
Société Nationale d’Exploitation et de distribution des Eaux Béchir AYADI
Hédi NEFKA
Ali HARZALLAH
Ezzeddine LABIDI

Canal Horizons Raouf BEN MANSOUR

Mohamed BARRANI
Melle Saloua SMAOUI
Walid MEDDEB
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Projet de Norme Nationale des Prélèvements Bancaires et postaux

I -Introduction :

1.1 -Définitions des concepts utilisés.

1.1.1 - La domiciliation bancaire ou postale des Règlements est un
mécanisme qui simplifie l’exécution de paiement présentant un certain caractère
de régularité. Il implique une procédure formelle quadrangulaire, associant un
fournisseur de biens ou services, un client de celui-ci et leurs banques
respectives. Le client doit donner son accord pour que le fournisseur prélève de
son compte à vue, de manière automatique et par l’intermédiaire des deux
institutions financières concernées, le montant des factures dont il est redevable
pour les prestations dont il a bénéficié;
• l’impulsion de paiement est donnée par le fournisseur, qui communique à son
banquier, sur support automatisé voire “ papier ”, le montant à récupérer
auprès de ses clients ayant accepté la domiciliation bancaire ou postale des
factures.

1.1.2 Le prélèvement bancaire et postal est un moyen de paiement

préautorisé par le débiteur et qui nécessite au préalable un contrat de
domiciliation établi sur la base d’un accord tripartite entre le débiteur, le
créancier et l’établissement financier du débiteur. Cet instrument de paiement
relève principalement des procédures automatisées.
1.1.3 - Dans le présent texte, les termes suivants sont utilisés indifféremment
pour désigner la même entité:
• créancier, émetteur de prélèvement, organisme créancier et organisme
émetteur de prélèvement sont équivalents.
• Banque, institution financière, organisme financier et établissement
financier sont équivalents.
• Banque domiciliataire et Banque du débiteur sont équivalents.
• Contrat de domiciliation et Autorisation de débit sont équivalents
1.1.4 - L’image-prélèvement désigne l’enregistrement informatique standard
contenant les données extraites à partir de la base de facturation ou la base
comptable du créancier. Cet enregistrement traduit généralement le préavis du
prélèvement, la facture ou la notice envoyée au débiteur(ANNEXE IV
Enregistrement 3 code type 02).
1.1.5 - L’image-prélèvement impayé désigne l’enregistrement informatique
standard du fichier retourné au créancier par sa Banque et correspondant aux
prélèvements impayés pour divers motifs. ( ANNEXE IV Enregistrement 3 code
type 03).
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1.2 - Intérêt des agents économiques à développer et à promouvoir les
techniques des prélèvements bancaires.
Considérant l’intérêt que porte les Pouvoirs Publics, la Banque Centrale de
Tunisie, L’Administration des PTT, La Profession Bancaire et les créanciers à
développer et à promouvoir des moyens de paiement moins coûteux et plus
efficaces que le chèque et qui au demeurant peuvent être compensables.
Vu l’adoption d’une norme nationale d’identification des comptes bancaires
et des comptes C.C.P. de la clientèle; ce qui favorise la fiabilité des échanges et
la limitation des rejets.
Vu les gains de productivité qui peuvent en résulter des échanges
automatiques entre les créanciers d’une part et les institutions
financières d’autre part.
Considérant la réduction des coûts de l’intermédiation bancaire et des frais
généraux qui peut en résulter de l’usage massif des prélèvements par les agents
économiques.
Pour ces différentes raisons, la profession bancaire encourage le
développement et la promotion de ce moyen de paiement et institue à cet effet
une norme nationale des prélèvements bancaires et postaux.

II - Objet :

La présente norme se définit comme un guide à l’attention des banques, de

l’Administration des PTT, des entreprises ou des organismes créanciers
émetteurs de prélèvement. Elle indique pour chacune des parties ses droits et
ses obligations.

III - Application:
3.1- La norme nationale des prélèvements bancaires et postaux s’impose à
toutes les banques de droit tunisien, au centre des chèques postaux ou toute
institution financière membre des chambres de compensation.
3.2- Les organismes ou les entreprises désireuses d’émettre des prélèvements
doivent être agrées par leurs banques ou l’Administration des PTT, gestionnaires
de leurs comptes bancaires ou postaux. L’application de la norme par une
banque lui donne la possibilité d’adresser aux autres institutions financières des
supports informatiques ou des fichiers électroniques des images prélèvements
qui y sont domiciliés et ouvre son système à recevoir des autres établissements
les images prélèvements qui le concernent. L’agrément d’un organisme ou d’une
entreprise lui donne droit d’échanger avec sa(ses) banque(s) des supports
informatiques ou des fichiers électroniques normalisés et reconnus.
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3.3- Responsabilité des institutions financières ou des créanciers : La
présente norme ne décharge en aucune manière les institutions financières ou
les créanciers émetteurs de prélèvement des obligations et des responsabilités
qui leur incombent en raison des dispositions législatives et réglementaires.
3.4- Retrait d’agrément du créancier: Le non-respect de la norme par un
créancier émetteur de prélèvements peut entraîner le retrait de son agrément. La
demande de retrait, formulée par sa banque doit parvenir à la BCT qui la fera
connaître aux autres membres de la chambre de compensation et à l’APBT.

IV - Identification des émetteurs de prélèvement :

4.1- Les organismes ou les entreprises émetteurs de prélèvement doivent être

identifiés par les banques et l’administration des PTT. En effet, par la
responsabilité qui incombe au système bancaire et financier, ce mode de
règlement ne peut pas être accordé indifféremment et sans sélection des
créanciers. La qualité de la signature de l’entreprise ou l’organisme émetteur du
prélèvement est laissée à la discrétion de son (ses) banquier(s). L’affectation
d’un numéro national d’émetteur de prélèvements est accordée par la BCT à la
demande de sa (ses) banque(s). La structure de ce numéro est définie de
gauche à droite comme suit :
- Code normalisé BCT de la banque demanderesse : 2 positions numériques.
Le code 99 est affecté aux émetteurs qui travaillent avec toutes les banques.
- Numéro d’ordre séquentiel : 4 positions numériques
Cet identifiant doit être unique à l’échelle nationale.
4.2- Table normalisée des émetteurs de prélèvements: Tous les émetteurs
de prélèvements sont codifiés et identifiés à l’aide d’une table normalisée
publique, émise par la BCT et qui sert comme outil de contrôle des fichiers
échangés. La mise à jour de cette table est effectuée par les services de la BCT
(ajout de nouveaux émetteurs, retrait d’agrément,..etc.)

V- Normalisation des contrats de domiciliation ou des autorisations de

Débit:

5.1- Le suivi administratif des domiciliations bancaires ou postales des

règlements est contraignant pour les organismes financiers en termes de temps
et de coûts. Pour remédier à ces contraintes, le suivi et le contrôle automatique
des autorisations de débit sont inéluctables. Aussi, La normalisation d’un
minimum de données des contrats de domiciliation bancaire ou postale est
indispensable. La normalisation du formulaire papier est souhaitable mais n’est
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pas nécessaire, dans la mesure ou le traitement et le suivi des autorisations de
débit relève principalement des procédures automatiques.
5.2- Le contrat de domiciliation ou l’autorisation de débit papier doit contenir
obligatoirement:
- Le numéro national de l’organisme émetteur de prélèvement.
- La référence standard commune du dossier à échanger en cas de
réclamation. cette référence est spécifique à l’organisme émetteur et elle est
affectée par ses soins à toute ouverture de dossier de domiciliation. Sa structure
et sa clé de contrôle publiques sont définies dans l’Annexe V.
- Le nom ou la raison sociale et l’adresse de l’organisme émetteur.
- Le nom et prénom du débiteur ou sa raison sociale et son adresse.
- Le téléphone et le Fax du créancier.
- Le téléphone du débiteur ou du payeur s’il est disponible.
- Le Relevé de l’identité bancaire ou postale du payeur et son adresse au cas où
celui-ci n’est pas identique au débiteur.

Il est recommandé d’ajouter dans le contrat de domiciliation ou dans

l’autorisation de débit une clause de type “ en cas de désaccord sur le
montant ou l’échéance, faites immédiatement opposition à la fois auprès
du créancier et de votre Banque ”.

5.3- Pour faciliter le contrôle et le suivi des autorisations de paiement au niveau

de la banque du débiteur, il est envisagé d’échanger les fichiers d’autorisations
entre les organismes émetteurs de prélèvement et les institutions financières
domiciliataires. Pour concrétiser cet échange le créancier doit constituer le fichier
de contrats de domiciliation ou d’autorisations de débit à partir de sa base
clientèle et le communiquer via sa banque aux institutions domiciliataires pour
servir à des fins de contrôle. Pour s’assurer de la fiabilité de son fichier
“ Autorisations de débit ”, la Banque domiciliataire effectue un rapprochement
entre celui-ci et celui qui est lui est communiqué par le créancier. Le
rapprochement s’effectue sur le RIB/RIP du payeur et la référence du contrat. La
structure du fichier des autorisations est décrite dans l’Annexe IV (
Enregistrement 2 code type 01).
5.4 - Circuit du contrat de domiciliation ou de l’Autorisation de Débit
papier: Le contrat de domiciliation ou d’Autorisation de débit prend son origine
chez l’émetteur de prélèvement qui fait souscrire au débiteur(ou au payeur)) au
moins deux copies; celles-ci sont envoyées à la Banque du débiteur ( ou du
payeur) qui , en cas d’accord d’acceptation de la domiciliation, garde une copie
et retourne la deuxième copie au créancier, revêtue de signature habilitée.
L’envoi peut être effectué par l’intermédiaire de la Banque du créancier, en
empruntant le circuit de compensation.
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VI - Normalisation du Préavis de prélèvement:

6.1- La normalisation du préavis de prélèvement papier ne paraît pas

nécessaire. En effet, ce document peut prendre plusieurs formes: Notice, lettre
normale, facture, échéancier...etc. Toutefois, quelle que soit la nature du format
du document, les informations suivantes doivent être indiquées, afin d’éviter
toute ambiguïté qui compromet le déroulement normal des opérations:
- Le nom, ou la raison sociale et l’adresse du créancier.
- Le nom, ou la raison sociale et l’adresse du débiteur.
- Le Relevé de l’identité bancaire ou postale du débiteur (ou du payeur).
- La référence de l’organisme émetteur.
- La date d’échéance du prélèvement, ce qui permet au débiteur (ou au
payeur) de provisionner le cas échéant son compte et de délimiter la
responsabilité du Banquier en cas de chèques rejetés.
- La facture des biens ou des services dont le débiteur a bénéficié.
- La date d’émission du document servant de Préavis de prélèvement. Cette
information permet d’apprécier en cas de besoin les délais de présentation.

VII - Principes applicables aux commissions:

7.1- Selon les règles internationales d’usage, la commission de gestion est

calculée sur la base du volume des opérations initiées par le créancier. En
principe, cette commission est versée par le créancier à sa banque. Une partie
de celle-ci est rétrocédée à la banque du débiteur en contrepartie de son coût
de traitement. Toutefois, les banques peuvent appliquer aux débiteurs des
tarifications de prestations de services1.
VIII - Développement des prélèvements et conditions tarifaires :

8.1- Les conditions tarifaires sont libres. Toutefois, il est souhaitable dans
l’intérêt des institutions financières et de la collectivité nationale, que les
tarifications appliquées ne soient pas un frein de développement du prélèvement
bancaire et postal afin que ce produit atteigne rapidement les objectifs pour
lesquels il est créé.

IX - Responsabilité du Créancier :

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Les Banques n’ont pas intérêt à appliquer des commissions aux débiteurs -à moins qu’elles soient modestes-, ceci ne les encourage pas à
recourir à ce moyen de paiement.
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9.1- Avant de confier le support informatique des prélèvements à son banquier

pour recouvrement, l’émetteur doit informer le débiteur, en temps opportun (
mini- mum deux semaines) du montant et de la date d’échéance du prélèvement.
Le créancier envoie à son débiteur une facture, une notification, un avis
d’échéance, ou un échéancier des prélèvements. Lorsque les règlements
périodiques sont calculés d’avance ou fixés par le contrat de domiciliation ou de
l’autorisation de débit, il n’y a pas lieu d’aviser systématiquement le débiteur, sauf
en cas de modification ultérieure du contrat d’origine.
9.2 - Responsabilité du créancier de communiquer des fichiers fiables:
Afin d’éviter des rejets et des recyclages de données, l’organisme émetteur de
prélèvement est tenu d’appliquer dans ses programmes informatiques les
règles de gestion et de contrôle convenues dans l’Annexe IV définissant la
structure des enregistrements des fichiers à échanger avec son Banquier (
colonne des observations).
9.3 - Présentation du support des prélèvements dans les délais
convenus: Pour éviter la gestion lourde des supports physiques au niveau de la
banque, le créancier doit respecter le calendrier des échanges convenus avec
son Banquier. Les fichiers présentés des prélèvements doivent être associés à
une seule date d’échéance. Celle-ci doit correspondre à l’échéance du
prélèvement le moins échu du lot .

X - Responsabilité de la banque du créancier :

10.1- La banque du créancier doit se montrer vigilante et prudente sur le contenu

des fichiers présentés. Elle doit effectuer les contrôles informatiques de routine.
Par ailleurs, avant d’accepter un nouvel émetteur, elle doit lui exposer clairement
les conditions de fonctionnement du système ainsi que les droits et les
obligations des parties et appeler son attention sur le fait que le droit d’émettre
des prélèvements peut lui être retiré en cas de mauvaise utilisation du système.
Aussi, les banques ne doivent-elles pas craindre d’exclure un émetteur qui ne
respecterait pas ces règles.
10.2- Afin de limiter les rejets techniques lors des traitements interbancaires, la
Banque du créancier est tenue de réitérer certains contrôles informatiques des
rubriques, conformément aux règles convenues ( colonne observations).
10.3- Responsabilité de respecter les dates de présentation et de rejet: La
Banque du créancier doit veiller au respect des dates réglementaires de
présentation et de rejet (spécifiées par circulaire BCT); en particulier, elle doit
informer son client des impayés dans les délais requis afin de lui permettre
d’engager à temps les procédures légales qu’il juge utiles. Par ailleurs, pour
éviter les risques des présentations mal échues, la Banque doit prendre ses
dispositions de telle sorte que les payements interviennent effectivement à une
date égale ou postérieure à la date d’échéance du lot.
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XI - Responsabilité de la Banque du débiteur :

11.1 - Imputation du compte du client à une date égale ou postérieure à la

date d’échéance: La banque du débiteur est tenue d’imputer au compte de son
client, à une date postérieure ou égale à la date d’échéance, le montant de la
créance. De ce fait les débiteurs sont assurés que leurs comptes ne seront pas
débités avant la date fixée sur la facture ou l’avis de prélèvement. Cette façon de
procéder est de nature à inciter fortement les débiteurs à utiliser ce mode de
règlement. Pour toute réclamation éventuelle, la banque doit être en mesure de
justifier les dates de réception du fichier et d’imputation du compte du débiteur.
Dans ce dernier cas, la date qui fait foi est celle qui est porté sur l’avis de Débit
ou le relevé du compte destiné au client.

XII - Arbitrage des conflits :

Les conflits entre les Banques ou les émetteurs de prélèvements sont arbitrés
par un comité d’arbitrage composé des représentants des parties conflictuelles,
d’un représentant de l’ABPT et présidé par un représentant de la Banque
Centrale de Tunisie.

XIII - Circuit des échanges et système de traitement :

13.1 - les prélèvements bancaires et postaux sont des instruments de paiement

compensables. Les délais de présentation et des rejets des prélèvements
bancaires et postaux, le circuit des échanges de la compensation et son
système de traitement, ainsi que les structures des fichiers à échanger en
interbancaire sont fixés par circulaire de la Banque Centrale de Tunisie.
13.2 - Les institutions financières, membres de la chambre de compensation,
créent les fichiers à échanger en interbancaire, à partir des fichiers présentés
par la clientèle des donneurs d’ordre conformément aux instructions et aux
structures arrétées par la banque centrale de Tunisie.
13.3 - Les émetteurs de prélèvement qui entretiennent actuellement des
relations bancaires avec tous les membres de la chambre de compensation,
peuvent continuer - s’ils le désirent - à assurer le recouvrement de leurs
créances indépendamment des circuits de la compensation. Dans ces
conditions, les délais de présentation, des rejets et les dates valeurs appliquées
relèvent principalement des accords privés convenus entre le créancier et
chacune des Banques (ANNEXE I), sauf avis contraire de la BCT. Bien entendu,
en dehors des délais, les différentes parties s’obligent à respecter les termes de
la présente norme. En particulier, le client doit toujours être débité à une
date postérieure ou égale à la date d’échéance stipulée sur le préavis du
prélèvement.
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13.4 - Les termes et les conditions précitées dans le paragrahe précédent
s’applique également à tout émetteur de prélévements non encore agrée ou en
cours d’agrément. Cette possibilité lui permet d’assurer le recouvrement de ses
créances en dehors des circuits de compensation.

XIV - Normalisation des libellés des opérations de Débit et de Crédit

relatifs aux prélèvements bancaires :

14.1 - Normalisation des libellés des opérations de Débit relatifs aux

prélèvements bancaires et postaux: L’enregistrement de l’opération de
prélévement sur le relevé du compte du client peut constituer à elle seule une
preuve de paiement. Aussi, l’information contenue dans le libellé de cette
opération doit se référer à l’avis du prélèvement afin que le débiteur puisse faire
le lien avec la facture concernée sans aucune ambiguïté (les références telles
que le numéro de police ou du compteur, l’échéance, la période de
consommation, etc..., sont importantes). De ce fait, et dans un souci de
simplification, l’avis de débit papier destiné au client débiteur n’est édité que sur
sa demande et l’organisme créancier n’a pas besoin d’éditer une facture pour la
Banque du débiteur. L’avis de débit des prélèvements impayés destiné à
l’organisme créancier doit indiquer les références des débiteurs défaillants ou
bien plus simplement se référer au fichier du retour relatif aux prélèvements
impayés qui peut être exploité automatiquement par l’organisme créancier
(Annexe IV. Enregistrement 3 de type 03). Le libellé de l’avis de débit est instruit
dans la rubrique n° 7 de l’enregistrement de prélèvement type 02.
14.2- Normalisation des libellés des Avis de Crédit relatifs aux
prélèvements bancaires:
14.2.1- L’avis du crédit papier adressé au créancier doit se référer à au fichier de
prélèvement envoyé par celui-ci à sa Banque (rubrique n° 6 de l’enregistrement
émetteur, code type=09) . L’avis de crédit référencé et l’avis de débit des rejets
peuvent être fusionnés en un document unique et /ou transposés sur un support
informatique. Cette façon de procéder permet à l’organisme créancier de
contrôler et de suivre de près les paiements et les rejets.

14.3- Pour faciliter le contrôle et le suivi des paiements de ses clients,

l’organisme créancier peut être crédité et débité simultanément, sous bonne
valeur, du montant total de la remise et des rejets détaillés.

XV -Promotion des prélèvements bancaires:

15.1- Interventions auprès des Débiteurs: Les banques et les créanciers ont
tout intérêt à entreprendre des actions promotionnelles et mettre à la disposition
de leur clientèle des documents d’information.
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Les Banques s’efforceront de démontrer à ceux de leurs clients qui
hésitent à utiliser l’avis de prélèvement les avantages de la procédure. Ceux-ci
sont notamment, la simplicité de l’acte de paiement et la souplesse d’emploi ; en
particulier, les débiteurs ont la possibilité de mettre fin à tout moment à la
procédure de prélèvement.
En outre, afin de rassurer la clientèle, il lui sera indiqué que le débiteur, en
cas de désaccord sur le prélèvement, il lui est toujours possible de faire
opposition auprès du créancier et de la Banque domiciliataire.

XVI - Recyclage des opérations :

16.1- Le recyclage manuelle des opérations pour des motifs de rejets

techniques (RIB ou RIP erronées, information obligatoire manquante, Données
non fiables pour défaut de contrôle, etc..;) n’est pas souhaitable. En effet, cette
procédure, louable en soi, exige des délais qui retardent d’autant les rejets
éventuels. A l’inverse, un retour plus systématique des fichiers qui comportent
des anomalies techniques présente l’avantage d’inciter les émetteurs à vérifier
la fiabilité de leurs fichiers.
16.2- La réitération du traitement des fichiers de prélèvements bancaires ou
postaux par les banques domiciliataires pour défaut de provision n’est acceptée
que lorsqu’elle n’a pas d’incidence sur les délais de rejet ou en cas d’accord
interbancaire.

XVII - Mise à jour des structures des fichiers échangés:

17.1- Les mises à jour éventuels des structures des fichiers échangés sont
arrêtées par la profession après concertation avec les différents partenaires.
Chaque mise à jour fera l’objet de Procès verbal, dont copie sera transmise à
l’INNORPI et tous les autres intervenants.

XVIII - Unicité des Fichiers échangés:

18.1- Simplification des échanges: Afin de simplifier l’échange des fichiers

entre le créancier et sa banque, seul un fichier standard est défini. Celui-ci
contiendra les enregistrements de contrat de domiciliation, les enregistrements
de prélèvements, et les enregistrements retour aux créanciers des prélévements
impayés. Aussi, les longueurs des différents types d’enregistrements sont fixes
et égales. La fréquence des échanges des enregistrements relatifs aux contrats
de domiciliation coïncide en principe avec celle de l’émission des prélèvements,
sauf accord de la Banque du créancier.
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18.2- Sécurité des fichiers échangés: Afin d’assurer l’intégrité des fichiers
échangés, l’envoi des supports magnétiques doit être effectué sous une
enveloppe cachetée et comportant une signature habilitée. L’enveloppe elle-
même doit être emballée dans une boite ou enveloppe faradaysée. L’envoi par
transfert électronique doit répondre aux normes de sécurité admises par la
Profession ( Annexe VI Télétransmission ).
18.3- Bordereau d’accompagnement des échanges de supports
magnétiques: Les supports magnétiques échangés entre le créancier et sa
Banque doivent être remis contre accusé de réception et sous bordereaux
(Modèle en Annexe II) spécifiant la date et l’heure de la remise ainsi que le
nombre des valeurs logiques remises (Enregistrements de contrats de
domiciliation, Enregistrements des images-prélèvements, etc...).
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RECAPITULATIF DES FICHIERS ECHANGES

Créancier Banque du créancier Banque du débiteur Débiteur

ö
Créancier - Fichier de -Echange de contrat de -Préavis de prélèvements
Domiciliation(D) Domiciliation papier (via le papier
-Fichier des débiteur ou bien en direct ) et -Préavis de Prélèvement sur
prélèvements(D) des supports informatiques supports magnétiques pour les
(via la compensation) Administrations(ND)
Banque du créancier -Fichier retour Echange d’informations et de
impayés(D) renseignement non normalisés
-Avis de Débit papier sur la clientèle.
-Avis de Crédit papier
Banque du débiteur Echange d’information et - Avis de débit des
de renseignement non prélèvements effectués
normalisés sur la clientèle. (papier) à la demande
- Avis de Débit sur support
magnétique(ND) à la demande
débiteur -Signature Réclamations éventuelles du
d’Autorisation de débit débiteur (contestations de
ou de débit, opposition à un
Prélèvement(contrat de paiement, etc...)
Domiciliation)
-Réclamations au
créancier
D= défini et normalisé dans la norme
ND = Non défini et non normalisé( volume limité). Peut se faire, si le besoin se fait
sentir
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ANNEXE I
Prélèvements non compensables
Ce système impose certaines contraintes, l’organisme émetteur doit avoir des accords
financiers directs avec chaque institution financière. Il procède lui même à l’envoi des
supports informatiques ou des fichiers électroniques à chaque institution financière.
L’opération de répartition du fichier sur les banques peut être assurée aussi par
plusieurs moyens :
• par l’informatique de l’organisme créancier.
• par un prestataire externe.
• par une procédure de transfert électronique de fichiers appropriée et définie en
commun accord avec chaque banque ou toutes les banques en même temps ( ce
qui nécessite la mise en place d’une norme commune de transfert de fichiers
électronique : Exemple ETEBAC V)

Ce système convient en général aux organismes émetteurs de prélèvement qui ont des
comptes dans toutes les banques et serait facilité dans un contexte de transfert
électronique généralisé. Le grand inconvénient est que le créancier n’est pas protégé
contre les abus éventuels de bonne ou de mauvaise foi dans l’application des délais de
paiement et de rejet; la nécessité d’ouvrir des comptes bancaires dans toutes les
institutions financières compliquent la gestion de sa trésorerie. Ce modèle qui prévaut
actuellement, est appliqué par la STEG et La Sonède. Généralement, la banque du
créancier est aussi celle du débiteur, le recouvrement des prélèvements se traduit par
une opération de virement interne pour chaque Banque. Les relations peuvent être
schématisées comme suit :

Organisme
Créancier
3
Avis de crédit
2 global
référencé+Avis de
1 Fichiers des
débit des rejets

Avis de
présentations */<
et des retours
Prélèvement

* </>+Aut.
Débit
¦
Banque du
créancier et du
Débiteur 4 débiteur
K Avis de Débit
référencé

*
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ANNEXE II

Tunis, le

BORDEREAU DES SUPPORTS ECHANGES ENTRE LE CREANCIER ET SA

BANQUE (dans les deux sens)
Nom du créancier
Banque du créancier
Nombre de prélèvements présentés par le
créancier ou de prélévements impayés
retournés par la banque
Montant total
Nombre de nouvelles domiciliations présentés
par le créancier
Date et signature du présentateur Date et signature du Receptionniste
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ANNEXE III

Table des codes et des Motifs 3 des Rejets

Code Motif Observations

Rejet

1 Coordonnées bancaires RIB ou RIP inexploitable

erronées
2 Débiteur non identifié Pas de compte dans les livres
de la banque domiciliataire
3 Absence de contrat de Il n’y a pas d’ordre de payer
Domiciliation
4 Provision insuffisante Le compte du débiteur est sans
provision
5 Emetteur inconnu ou absence L’émetteur de prélèvement n’est
de numéro national d’émetteur pas identifiable
6 Compte clôturé ou viré chez un Client ayant clôturé soldé son
autre confrère. compte sans préciser sa
nouvelle domiciliation bancaire
7 Décision judiciaire ou dépôt de Le débiteur a fait l’objet d’une
Bilan. décision de justice le déclarant
en:
-Redressement judiciaire
-Liquidation judiciaire
-Saisie-arrêt
-Déclaration de dépôt de Bilan
-Faillite personnelle, etc...
La décision de la justice ou de
déclaration doit précéder la date
légale du débit du compte du
client.
8 Opposition au paiement par le L’opposition peut être motivée
client. ou arbitraire. La date de
l’opposition ou du blocage doit
précéder la date légale du débit
du compte du client.
3
Le déclaration du motif de rejet au créancier lui permet d’apurer ses futurs fichiers de prélèvements à présenter, de mieux
gérer son contentieux et de ne représenter que des débiteurs solvables. Pour le banquier, ceci lui permet de limiter les
traitements manuels et par conséquent de diminuer ses coûts.
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9 Titulaire du compte décédé Le débiteur(personne physique

ici) est décédé. La date de
décès doit être antérieure à la
date légale du débit de compte.
10 Divers Motifs incidents techniques et autres
rejets découlant de cas de force
majeure
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ANNEXE IV
DEFINITION DES DIFFERENTS TYPES D’ENREGISTREMENTS
DES FICHIERS ECHANGES ENTRE LE CREANCIER ET SA
BANQUE:
1- Enregistrement Emetteur:( Enregistrement descriptif de tout envoi de fichier
entre le créancier et la Banque du créancier et vice versa)
N°or
dre
Nom de la Nombre Observations et règles de
de rubrique d’caractèr contrôle
la
rubr es et
ique
Nature
1 Code type de 2 Num =09 Enregistrement émetteur du
l’enregistre- fichier à envoyer.
ment
2 code de la 2 Num Codification normalisée BCT.
Banque du
créancier
3 Code national 6 Num. Contrôle standard à partir de la table
de l’émetteur de des émetteurs.
prélèvement
4 Relevé de 20 Num Contrôle obligatoire suivant les
l’identité critères admis par la profession. Le
bancaire ou contrôle doit être effectué par
postale du l’émetteur et par le banquier du
créancier créancier.
5 Date d’échéance 8 Num C’est la date d’échéance du lot en
des prélèvements entier. Elle doit être sous forme
présentés
AAAAMMJJ. Contrôle grégorien.
6 Référence du 20 α Cette référence est celle qui va
support figurer dans le libellé de l’avis global
physique ou du du crédit ou de débit destiné au
fichier créancier. Sa fiabilité est importante
électronique dans la mesure où il va lui servir au
envoyé par contrôle des règlements de ses
l’émetteur( numéro clients. Le contrôle et la codification
du fichier)
sont standard (Annexe V).
7 Nombre total 10 Num Doit être compatible avec le total
des images calculé des images prélèvements
prélèvements détails.
envoyés
9 Montant total 12 Num Doit être compatible avec le Montant
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des total calculé des images
prélèvements prélèvements détails.
10 Nombre 4 Num Ces enregistrements sont envoyés
d’enregistremen avec ceux des prélèvements. Ce
t de contrats ou nombre doit être égal au total calculé
autorisations de des enregistrements détails de type
débit (code type 01) 01
11 Zone inutulisée 76 α
(Filler))
Total 160 Caractères

2- Structure de l’enregistrement relatif aux contrats de

domiciliation ou aux autorisations de débit ( Fichier envoyé par le créancier
à sa Banque) :

N° Intitulé de la rubrique Nombre Observations

ORD de
RE caractères
et nature

1 Code type de 2 Num =01 Enregistrement contrat de

l’enregistrement domiciliation ou Autorisation de
Débit.
2 code de l’Institution 2 Num Codification standard BCT. Ce
financière code est identique en principe au
concernée par code banque du RIB du débiteur ou
l’enregistrement du payeur (rubrique 3)
(Banque du débiteur)

3 Relevé de l’identité 20 Num Contrôle standard RIB/RIP

bancaire ou postale
du payeur (compte à
imputer)

4 Référence standard 20 α Codification et contrôle standard

du dossier de suivant Annexe V.
domiciliation(affecté
par le créancier)
5 Téléphone du 10 α
débiteur ou du
payeur s’il est
disponible
6 Code du payeur 1 Num 1= le débiteur lui-même
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2 = tierce personne
7 Code de Mise à 1α A= Nouveau domicilié
jour M= Modification d’une rubrique de
l’enregistrement (Modification d’une clause)
S= Suppression d’un contrat
R= Résiliation de contrat
8 Date d’ouverture du 8 Num Elle doit être sous forme
contrat AAAAMMJJ. Contrôle grégorien.
9 Date de résiliation du 8 Num Elle doit être sous forme
contrat AAAAMMJJ. Controle grégorien.
10 Zone inutilisée (Filler) 88
Total 160 caractères
3 Enregistrement détail des images prélèvements :(échangés entre le
créancier et sa Banque)

N° Intitulé de la Nombre de Observations

ordre
rubrique caractères
et Nature
1 Code type de 2 Num Doit être= 02 envoi du créancier
l’enregistrement à sa banque
de l’image = 03 Rejet , retour au créancier
Prélèvement de prélèvements impayés
Rubriques fournies par le créancier
2 Code de l’institution 2 Num Codification normalisée BCT. Ce
financière concernée par le code est identique au code
prélèvement (banque qui va
payer ) banque du RIB du débiteur( rubrique
5)

3 Code national de 6 Num Contrôle standard à partir de la

l’émetteur de table des émetteurs.
prélèvement
4 Relevé de l’identité 20 Num Contrôle obligatoire suivant les
bancaire ou postale du critères admis par la profession.
créancier
Le contrôle doit être effectué par
l’émetteur et par le banquier du
créancier.
5 Relevé d’identité 20 Num Doit être conforme à la norme en
bancaire ou postale du vigueur. contrôle obligatoire.
payeur ou du
débiteur (compte à débiter)
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20
6 Numéro ou 20 α Contrôle de validité standard (Cf.
référence de ANNEXE V)
Contrat de
domiciliation
7 Libellé abrégé 50 α Libellé normalisé et référencé. Il
pour la référence doit être reproduit tel qu’il est sur
du prélèvement l’avis du débit du débiteur afin de
sur l’avis du débit permettre à celui-ci de faire le
(Responsabilité du lien avec la facture ou l’avis de
créancier, mais le banquier
du débiteur a le droit de
prélèvement déjà envoyé par le
connaître la signification) créancier.
8 Montant détail de 10 Num Si le montant est plafonné par le
l’image débiteur, l’impayé qui résulte de
prélèvement ce dépassement est alors
considéré comme un refus
arbitraire de payement. 4
RUBRIQUE A INDIQUER AVEC LE SUPPORT DE RETOUR
Seuls les enregistrements des prélèvements rejetés sont
retournés
9 Code Motif de 2 Num Indiqué en cas de rejet (suivant la
Rejet table des Motifs). Sinon laissé à Blanc.

10 Date du rejet(Signifiée 8 Num Sous forme AAAAMMJJ.

par la banque du débiteur à
la banque du créancier) Contrôle grégorien.
11 Zone inutilisée 20 α

Total des caractères 160

4
Le plafond est transparent pour le créancier. Il appartient au banquier qui a accepté les ordres de prélèvement plafonnés
d’informer son client du dépassement du seuil fixé par celui-ci. Une commission appliquée au compte du débiteur se justifie
bien ici.
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ANNEXE V
La méthode de contrôle à employer lors de la saisie d’une
référence interbancaire standard pour la codification d’un
dossier de domiciliation ou d’un fichier est la suivante:
- Toute référence interbancaire étant cadré à droite et contenant au maximum 20
caractères dont les deux derniers à gauche sont nécessairement numériques et
constituant une clé de contrôle interbancaire
Pour des références uniques de dossiers de domiciliation ou de fichiers, et pour
éviter les risques de collision dans l’identification des contrats, la codification suivante
de doite à gauche est proposée:
- 2 positions pour la clé de contrôle
- 4 positions pour le numéro national d’identification de l’émetteur (partie du
numéro séquentiel).
- 1 position pour la nature de la référence(D=Dossier, F=Fichier)
- 14 positions pour une codification libre de l’émetteur. Il est conseillé de réserver
4 caractères numériques pour l’année, et pour les références d’identification des
fichiers, mettre la date de création sous forme AAAAMMJJ, le tout est cadré à droite.
Pour le calcul et le contrôle de la clé: Remplacer éventuellement les
caractères alphabétiques par leurs équivalents numériques selon le tableau du code
Hollerith suivant :

Lettres A B C D E F G H I

J K L M N O P Q R

S T U V W X Y Z

Equivalent 1 2 3 4 5 6 7 8 9
numérique

- Tous les caractères spéciaux sont remplacés par des zéros.

- Compléter le numéro obtenu par des zéros à gauche.
- Appliquer le même algorithme de contrôle que celui du RIB/RIP.

La substitution des lettres par des chiffres ne dure que le temps du traitement du
programme de contrôle. La référence doit conserver sa forme d’origine.
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ANNEXE VI

Au préalable, les créanciers doivent se concerter avec leurs

Banques pour choisir le mode d’échange optimal.

1- Description générale des supports informatiques ou des

télétransmissions :
1.1- bande : Largeur 1/2 pouce standard IBM, Bandes 9 pistes,
enregistrement en décimal codé binaire étendu. Densité 800, 1600 ou
bien 6400 BPI. Enregistrements de longueurs fixes non groupés.
1.2- Disquette 3 pouces et demi (créées sous MS-DOS)
Les labels ne sont pas obligatoires ou labels standards.

1.3- Autres disques amovibles de types cartouches, CD-ROM

réinscriptibles, etc...(En accord avec leurs banques).

1.4- Télétransmission:
Les organismes émetteurs de prélèvement peuvent transmettre les
fichiers à leurs Banques par télétransmission en adoptant la norme
ETEBAC V ( en accord avec leurs banques) ou toute autre norme
sécurisée arrêtée par la profession bancaire.
-Liaisons:
-Réseau téléphonique commuté.
-Réseau de lignes spécialisées.
-Réseau Tunipac.
-Modems:
-conformes respectivement selon le réseau et le débit, aux avis de
transmission en vigueur.
-Protocoles:
-Synchrone BCS.
-X25, X32, Vidéotex.