Yle tiedusteli autolainaa viideltä pankkiryhmältä. Tarjousta pyydettiin esimerkkiasiakkaalle pankkiryhmittäin Helsingistä, Jyväskylästä ja Oulusta.
Tarjouspyyntöön vastasivat Aktia, Danske Bank, Nordea, OP ja Säästöpankit. Danske Bank ja Nordea lähettivät yhden, kaikki paikkakunnat kattavan laskelman. Muilta saatiin myös alueelliset tarjoukset.
Lainaa haettiin 30 000 eurolle, joka maksettaisiin takaisin tasaerin kolmessa vuodessa. Lainan vakuutena oli velaton oma asunto. Viitekorko oli 12 kuukauden euribor. Tarkemmat taustatiedot kerrotaan jutun lopussa.
Aktia oli joukon halvin
Matalimmat lainamarginaalit irtosivat Aktian Oulun ja Helsingin konttoreista, jotka tarjosivat asuntovakuudellisen lainan tasan kahden prosentin marginaalilla. Ylipäätään Aktia oli edullisin pankkiryhmä.
Korkeimmat marginaalit olivat Oulun ja Jyväskylän Säästöpankeilla, joissa marginaalin ilmoitettiin vaihtelevan 3,0 – 3,5 prosentin välillä. Oheiseen taulukkoon marginaali on kirjattu keskiarvona.
Hintaero useita satasia vuodessa
Edullisin kuukausierä, 860 euroa, löytyi sekä Oulun että Helsingin Aktiasta. Kalleimmat tarjoukset saatiin säästöpankkileiristä ja Nordeasta. Halvimman ja kalleimman kuukausierän välinen ero oli noin 39 euroa.
Muutaman kympin euron erotus ei vaikuta suurelta, mutta vuodessa kalleimmasta lainasta joutuu maksamaan noin 470 euroa enemmän kuin halvimmasta. Kolmen vuoden aikana summa kasvaa jo yli 1400 euroon.
Pikkupankit isoja halvempia
Kyselyn perusteella itsenäiset paikalliset osuuspankit, Aktia ja säästöpankeista Nooa erottuvat edukseen yhdenmukaisen tarjouksen tehneistä Nordeasta ja Danske Bankista.
Helsingissä Nooa Säästöpankki tarjoaa selvästi maakunnallisia säästöpankkeja matalampaa 2,5 prosentin marginaalia. Helsingissä korkein marginaali oli Nordealla, 3,2 prosenttia. Danske Bank Ja OP tarjosivat tasan kolmen prosentin marginaalia.
Pankit tosin huomauttavat, että esimerkissä ei voi ottaa huomioon kaikkia lainan hintaan vaikuttavia seikkoja, joten lopullinen lainatarjous on aina asiakaskohtainen. Tyypillisesti neuvottelun varaa on lainan marginaalissa ja perustamismaksussa.
Lainan perustamismaksut vaihtelivat 200 – 300 euroon. Halvin maksu oli säästöpankeilla ja kallein Aktialla, Danskella ja Nordealla. Osuuspankkien 250 euron maksu osui näiden puoliväliin.
Lyhennyksen yhteydessä perittävää hoitokulua ei kysytty erikseen, sillä tasaerälainassa se leivotaan erän sisään.
Muualtakin lainaa saa, mutta kalliiksi käy
Auton hankkijalle on avoinna toki tukku muitakin rahoituskanavia. Autoliikkeillä on sopimuksia pankkien ja muiden rahoituslaitosten kanssa auton ostamiseksi osamaksulla. Niitä mainostetaan usein erittäin pienellä korolla.
Niiden käsittelykulut ja mahdollinen muita eriä selvästi suurempi viimeinen erä nostavat todellisen vuosikoron yleensä selvästi pankkilainaa kalliimmaksi. Lisäksi osamaksulla ostettu auto siirtyy ostajan nimiin vasta, kun se on kokonaan maksettu. Auto on siis maksuohjelman vakuutena.
Myös monet, vain verkossa toimivat yhtiöt tarjoavat kulutusluottoja jopa kymmeniä tuhansia euroja ilman kiinteää vakuutta. Korkokirjo on kuitenkin iso, muutamasta prosentista jopa yli 20 prosentin. Lisäksi isoihin lainoihin saatetaan vaatia toista hakijaa mukaan.
Näin kysely toteutettiin
Kysely lähetettiin seuraaville pankkiryhmille: Aktia, Danske Bank, Nordea, OP ja säästöpankit. Vastausta pyydettiin kultakin pankkiryhmältä Helsingissä, Jyväskylässä ja Oulussa sijaitsevasta konttorista.
Esimerkkihenkilön lainahakemuksen perustiedot:
Lainan hintaa kysyttiin neljään vaihtoehtoon:
1. Hakija on pankin asiakas ja lainan vakuutena on velaton oma asunto
2. Hakija on toisen pankin asiakas ja vakuutena on velaton oma asunto **
3. Hakija on pankin asiakas ja lainan vakuutena on ostettava auto*
4. Hakija on toisen pankin asiakas ja vakuutena on ostettava auto*
* Danske Bank ja OP lähettivät myös laskelman, jossa autolle laadittiin rahoitus pankin erillisen rahoitusyhtiön kautta osamaksurahoituksena. Muut jättivät vastaamatta kohtaan. Näistä syistä pankkien tarjousten vertailussa on keskitytty lainaan, jossa on vakuutena velaton oma asunto.
** Valtaosassa laskelmista ei ollut eroa pankin oman asiakkaan ja toisen pankin asiakkaan tarjouksissa. Osa silti huomautti, että lainan myöntäminen edellyttää asioinnin siirtämistä samaan pankkiin. Taulukoihin on siksi koottu vain tiedot oman pankin asiakkaalle lasketuista tarjouksista.