INTRODUCCIN

En el Per ya desde el siglo pasado el siglo XX y a inicios del presente siglo se

viene realizando una transformacin y renovacin de todas las normas que
regulan el mbito empresarial, comercial de nuestro pas, los cuales los
podemos constatar con la Nueva Ley General de Sociedades, la Ley de Ttulos
Valores , la Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (La cual busca
regular y supervisar la activad de empresas bancarias y de seguros). Espero lo
mismo suceda con el Cdigo de Comercio de 1902, que urgentemente tiene
que ser actualizada no en todo pero si los temas medulares y que contenga las
evoluciones respectivas a lo largo de estas pocas de tanto avance
tecnolgico.
Este Cdigo de Comercio ha visto pasar una cantidad considerable de normas
desde Constituciones Polticas, Cdigos Civiles y Penales, ni que decir de las
respectivas modificaciones y como de lgico esperarse los avances que se
estn dando en la actualidad son de necesaria introduccin en un nuevo
Cdigo de Comercio.
Esperemos que en el Congreso de la Repblica le brinde la importancia debida
a este punto tan delicado e importante a la vez, aprovechando que se busca
crear un SOAT mdico por cierto mal llamado SOAT en el caso de los galenos
debera ser SOAM (seguro obligatorio de accidentes mdicos)- para tener una
norma clara sobre el tema, seguir tambin los pasos de muchos pases de este
continente que cuenta ya con una Ley de Seguros

2. EVOLUCIN HISTRICA
El ser humano desde sus comienzos tuvo la necesidad de protegerse, para
poder asegurar su existencia, este acontecimiento marco un hito muy
importante en el desarrollo y devenir del hombre como ser social. Con el pasar
del tiempo y por las mismas necesidades el ser humano empez a tener bienes
propios de los cuales tena que brindar seguridad de los mismos, es por ello
que en los inicios existieron formas mutualistas conformadas por grupos de
personas para poder asistirse como grupos familiares, las tribus, las hordas.
Existen inclusive en el Cdigo de Hammurabi, en Grecia, Roma en ese
entonces no se conoca como Seguro, mucho menos la transferencia del
riesgo, solamente era un fondo mutualista.
En la antigua Roma parece los primeros vestigios de un Seguro pero todava
como la figura de un contrato accesorio de una obligacin principal, ms o
menos ello aconteci en el siglo XIII. Gracias al comercio en Italia en el siglo
XIV se pudo generar diferentes modalidades de Seguros como mecanismos de
proteccin, el Derecho Cannico lo prohibi a travs del Papa Gregorio IX
(Instauro la inquisicin) consider al prstamo conocido como la gruesa como
usura, en qu consista en el desembolso de manera inmediata de una
cantidad de dinero, lo cambia por una indemnizacin que debe recibir el
propietario del buque en caso que se produjesen daos. Es por ello que la
pliza ms antigua que se han logrado ubicar es una que se realiz en
Inglaterra pero est escrita en italiano. Entonces en Italia se empieza a dar
diversas leyes de seguros martimos.
En el ao 1666 en Inglaterra suceden incendios ello trae a consecuencia en el
ao 1667 crea los seguros contra incendio, en 1687 Eduardo Lloyd forma ya
una asociacin de aseguradores en Londres. Tambin se desarrollara el
seguro de transporte y en el ao 1774 se declara lcito el contrato de seguro de
vida. Todo ello sin olvidarnos de los grandes aportes brindados por Pascal y
Fermot sobre el Clculo de probabilidades y los estudios de Halley sobre la

Mortalidad, la formulacin de los grandes nmeros de Bernoulli que

contribuyen a elaborarse los seguros personales y de bienes de una forma
tcnica especializada.
Ya en el siglo XIX se presenta en s de manera ms consolidada el seguro, ya
que uno puede apreciar en los diferentes Cdigos de Comercio de esa poca
como por ejemplo: el Cdigo Italiano de 1882, el cdigo de comercio Francs
de 1807 y la Ley belga de 1874, en la cual se abarca los puntos siguientes:
agrcolas, robos, accidentes, responsabilidad civil, etc.

3. EVOLUCIN DEL SEGURO EN NUESTRO DERECHO

Bueno como era de esperarse no se ha desarrollado este tema dentro del
derecho Peruano, las primeras normas jurdicas al respecto provinieron de
Ordenanzas de Sevilla (1156) donde las introdujeron en el bagaje normativo
gracias a la recopilacin de otras leyes para las Indias.
En el Cdigo Civil de 1852 en su Ttulo Cuarto podemos apreciar el contrato de
seguro del artculo 1767 al 1799, en donde en el artculo 1767 seala el
concepto:Seguro es el contrato por el cual una persona se obliga mediante un
premio a responder por los riesgos y daos que por caso fortuito pueda sufrir la
cosa de otro. En este contrato de Seguros no se permiti beneficiario distinto
al asegurador, la escritura tena que ser pblica o privada, en la privada tena
que existir testigos.
Tambin se desarrolla el plazo de aviso del siniestro que era 3 das
considerando el trmino de la distancia, el quiebre de la aseguradora, como
ante ello recuperar los aportes realizados. Con el Cdigo de Comercio de 1853
se regul el seguro terrestre, martimo.

4. CONCEPTOS
Sociales:
Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra
ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades,
la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de
los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye
tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus
caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las
partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados
por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
Seguros sociales:
Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra
ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades,
la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de
los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye
tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus
caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las
partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados
por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
Seguros sobre las personas:
El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros
contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen
un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes
y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.
Seguro sobre las cosas:

Es cobertura de cosas o bienes tales como Incendio, Robo; Cascos,

Transportes Martimos. Este grupo se caracteriza por tener un lmite de suma
asegurada hasta su valor real. Estos seguros de daos son de estricta
indemnizacin, siendo preciso para su validez que en el momento de su
contratacin exista un inters asegurable
Seguros patrimoniales o de daos:
Los seguros patrimoniales cubren los riesgos a los que estn sometidos los
intereses del patrimonio del asegurado.
Seguro de prestacion yservicios:
En los seguros de prestacin de servicios se incluyen aquellos ramos de la
actividad aseguradora en los que la obligacin del asegurador consiste en la
prestacin de un servicio al asegurado; en ocasiones tambin recoge la
obligacin de otorgar una indemnizacin econmica

5. CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS DE VIDA, CONFORME AL

RIESGO QUE CUBREN

Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del

asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe
del seguro.
Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al
asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un
determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una
renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de
antemano.
Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de
vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el
asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive
a esa fecha.

Segn que cubran a una o ms cabezas

Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona
asegurada.
Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos
o ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la
otra u otras.
Atento al nmero de personas amparadas por la pliza
Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura
una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.
Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas
personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios
instituidos.

6. SEGURO SOBRE LAS COSAS

Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e
inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora
indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del
seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido
intencional.
Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy daadas, con
la cada del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de
verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra
este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo sin tener en
cuenta las prdidas que pueda haber originado por el lluvioso el viento.
Seguro de automviles:
Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos
producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por

accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde

hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms
reducida.
Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo contra
estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el
seguro cubre los daos sufridos por al automotor.
Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre
los

riesgos

que

pesan

sobre

los medios de

transportes,

los

efectos

transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los

medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de
su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. Tambin
cubre este seguro los daos o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como
consecuencia de accidentes de transportes.
Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de
una persona o empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los
cristales de su negocio o propiedad.
Seguro contra robos: Cubre la prdida que puede experimentar una persona
por robos o hurtos.
Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a una persona o
empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la
compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo sustituye en
las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.
Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse
de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de
maniobras dolosas.
Seguro de animales: El seguro de mortalidad de animales, el asegurador
indemniza el dao originado por la muerte del animal o animales asegurados, o

por su incapacidad total y permanente si as se conviene. El asegurado pierde

el derecho a ser indemnizado si maltrat o descuido gravemente al animal.
Seguro de animales:
Seguro sobre la vida: Este seguro puede celebrarse sobre la vida del
contratante o de un tercero. Los cambios de profesin o actividad del
asegurado autorizan la rescisin del contrato. El suicidio voluntario libera al
asegurador, a no ser que el contrato haya estado en vigor ininterrumpida
durante tres aos. En el seguro sobre la vida de un tercero el asegurador se
libera si la muerte ha sido intencionalmente provocada por un acto ilcito del
contratante. El asegurador queda liberado si la persona cuya vida se asegura
muere en una empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte.
Reaseguro: El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la
ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado.

7. DISPOSICIONES GENERALES
Rgimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada al Cdigo de Comercio en
reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato
del seguro. Lo hace con criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de
disposiciones que no pueden ser modificadas por las partes (o que solo pueden
ser modificadas en beneficio del tomador) y reglamentarista, contemplando en
detalle todos los aspectos del contrato.
Las disposiciones legales de mayor significacin que rigen en la actualidad
en materia de seguros son las siguientes:
1.

Reticencia:
Toda falsa de declaracin conocidas por el asegurado, aun hechas de
buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado
sus condiciones, si el asegurador hubiera sido cerciorado del verdadero
estado de riesgo, hace nulo el seguro.

2.

Pliza:

Es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los

siguientes datos:
Los nombres y domicilios de las partes.

El inters o la persona asegurada.

Los riesgos asumidos.

El momento desde el cual estos se asumen y el plazo.

La prima.

La suma asegurada.

Las condiciones generales del contrato.

De acuerdo con esta enumeracin las plizas constan de dos partes. En la

primera se insertan las clusulas particulares del contrato. En la segunda
figuran las condiciones generales del seguro del que se trate. Estas
condiciones son uniformes para todos los contratos, se incluyen al dorso de la
pliza y deben ser aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la nacin.
1.

Prima: Es el precio del seguro y debe pagarse en el domicilio del

asegurador o en el lugar convenido entre las partes. Se adeuda desde la
celebracin del contrato pero no es exigible sino contra la entrega de la
pliza.

2.

Agravacin del riesgo: Toda agravacin del riesgo asumido que a

juicios de peritos hubiera impedido el seguro o modificado sus condiciones,
es causa especial de rescisin del contrato de seguro. El asegurado tiene
que denunciar al asegurador la agravacin del riesgo. Si esta se debe a un
hecho del asegurado, la cobertura queda suspendida y el asegurador tiene
que notificar, en el termino de 7 das, su decisin de rescindir. Si la
agravacin resulta de un hecho ajeno al asegurado, la decisin de rescindir
debe notificarse dentro de los 30 das.

3. Vencimiento de la obligacin del asegurador: En los seguros de daos

patrimoniales, el crdito a favor del asegurado debe pagarse dentro de los
15 das, una vez fijado el importe de la indemnizacin o aceptada, por parte
del asegurado, la indemnizacin ofrecida. En los seguros de personas el
pago se hace dentro de los 15 das de notificado el siniestro. Cuando el
asegurador haya estimado el dao reconocido el derecho del asegurado, se
puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la
prestacin no se haya terminado un mes despus de la notificacin del

8. SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN

Este organismo, creado en 1937, convalidado en 1938, depende del Ministerio
de Economa. En el considerando de ese decreto figuran las razones en que se
fund la creacin de la Superintendencia, a saber:

Las sociedades de seguros son entidades esencialmente financieras,

que reciben los ahorros del pblico para administrar las reservas

preestablecidas por los clculos actuariales.

Esas reservas deben ser invertidas con excepcional prudencia

y seguridad.
Es deber del estado examinar la posibilidad de realizacin de los
clculos y planes de seguro, la colocacin de las reservas, los
resultados

peridicos

correcta publicidad de

de

todos

esas
aquellos

administraciones
datos

que

demuestren

la
el

desenvolvimiento y el estado de dichas sociedades para que su prestigio

resulte indudable y estimule la contratacin de nuevos seguros.

Las sociedades de seguros exigen al Estado una fiscalizacin

especializada.
En cuanto a sus objetivos, se le han asignado a la superintendencia los
siguientes fines y atribuciones: Controlar y fiscalizar la organizacin,
funcionamiento, solvencia y liquidacin de las sociedades de seguros,
en todo lo relacionado con su rgimen econmico, y especialmente

sobre

los

planes

de

seguro,

tarifas, modelos de

contrato,

balances, funciones y conducta de los agentes o intermediarios y

publicidad en general.
9. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
El Asegurador: Unicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades
annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin
puede asegurar el Estado.
Las

aseguradoras

deben

ser

autorizadas

para

funcionar

por

la

Superintendencia de Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza,

establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina
las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y
situacin econmica y financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del
asegurado y del beneficiario.

El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.

El asegurado es el titular del inters asegurable.
El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.

El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta

de un tercero o por cuenta "de quien corresponda".
Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan
por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en
beneficio de otra persona.
La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del
contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica
aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en
que debe ser nominativa.

El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las
clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la
pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere
a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume
que es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por
un tiempo distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da
establecido y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo.
A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato
antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por
el plazo no corrido.
Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los
tres das de ocurrido. Debe denunciar y probar los daos que ha sufrido y
permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios
ocasionados.
Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir
los daos.

10. OBLIGACIONES EMANADAS DEL CONTRATO

Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida ms
los impuestos, tasas, sellados y dems recargos que establecen o autorizan las
reglamentaciones de la actividad aseguradora.
El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro.
Si la prima no es pagada en trmino, el asegurador no es responsable por el
sinistro ocurrido antes de su pago.
La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo
cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado.

Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisin el

riesgo contemplado, con relacin a la cosa o persona sobre la cual recae el
inters asegurable.
Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de
circunstancias conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato,
o modificado sus condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular
el contrato.
Denunciar la agravacin del riesgo: El tomador debe denunciar todos los
hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado,
aumentando la posibilidad de siniestro.
Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los
tres das de ocurrido. Debe denunciar y probar los daos que ha sufrido y
permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios
ocacionados.
Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir
los daos.

11. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de
la obligacin de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente
desacertados o innecesarios.
Pagar la indemnizacin: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro
contratado, el dao efectivamente sufrido y el monto asegurado.
En los seguros de daos, la indemnizacin nunca puede superar el dao
efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es
para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro.
En los seguros de personas, la prestacin se limita a la suma convenida.

El pago de la indemnizacin debe hacerse dentro de los quince das de fijado

su monto (en los seguros de daos) o de ocurrido el siniestro (en los seguros
de personas).
12. LA ORGANIZACIN Y ADMINISTRACIN DE LAS COMPAAS
SEGUROS
Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su
consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo
matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima
natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: Esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se
compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de
explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms
importantes son:

Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la

percepcin de las primas.

Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse
mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele

ocurrir con las ventas a plazo.

Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier
aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.

Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la

prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada
edad. En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un
momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que
debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a

fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante
toda la vigencia del contrato.
Prima nica: Es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una
sola oportunidad.
Primas peridicas: La prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual
se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de
estas operaciones.
El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad
aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un
acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la
indemnizacin convenida.
En el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que
fatalmente ha de ocurrir ms tarde o ms temprano, es un acontecimiento
incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabe cundo ha de suceder.
Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender
de la voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de
seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad
que los hace materia de aseguramiento. La prctica aseguradora ha
consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe
percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos
agravados con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la
pliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha
claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato.
Adems, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente
caracterizado a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el
riesgo que corre.

13. ORGANIZACIN FUNCIONAL DE LAS COMPAAS DE SEGUROS

La mayora de las entidades aseguradoras son sociedades annimas en las

cuales el rgano soberano es la Asamblea de Accionistas y su rgano directivo
el Consejo de Administracin o Directorio designado por los accionistas
reunidos en asamblea del directorio depende directamente la Gerencia
General, que, como toda empresa, es el rgano ejecutivo encargado de
conducir a la compaa con arreglo a las resoluciones adoptadas por aquel.

14. ACEPTACIN DE LOS SEGUROS Y EMISIN DE LAS PLIZAS

El seguro es un contrato por el cual una de las partes el asegurador se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte , el asegurado, a resarcir un
dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como
puede ser un accidente, incendio, entre otros.
El contrato de seguros puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe
inters asegurable, salvo prohibicin expresada de la ley. Por ejemplo

Los riesgos de los incendios.

La duracin de la vida de uno o ms individuos.

Los riesgos de salud

Los riesgos de los transportes

El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la

forma de sociedad annima, pero tambin existen cooperativas y mutualidades
de seguros e incluso un organismo oficial como la caja de ahorro y seguro
asimismo en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales ,el
contrato de seguros es consensual ,bilateral, y aleatorio
La emisin de las plizas se realiza mediante los siguientes pasos:

Solicitud del seguro.

Verificacin de todos los datos que constan en la solicitud.

Aceptacin del seguro.

Emisin de la pliza.

La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable

solicita a la compaa un determinado seguro, por ello en l figuran los datos
necesarios para que el asegurador conozca con exactitud el riesgo que ha de
correr al contratar el seguro.

Los principales datos son:

Fecha.

Datos de identificacin del asegurable.

Objeto y riesgo del seguro.

Descripcin de la cosa que ha de asegurarse.

Importe del seguro.

Nulidad absoluta y relativa

Nulidad Absoluta: Es la sancin legal impuesta a los actos celebrados

con omisin de un requisito exigido en consideracin a su naturaleza o
especie.

Nulidad Relativa: Es la sancin impuesta a los actos celebrados con

prescindencia de un requisito exigido en atencin a la calidad o estado
de las partes.

Diferencias
1) Las causales de Nulidad
2) El titular de la accin
3) La posibilidad de declararla de oficio
4) El saneamiento de la nulidad

Causales de la nulidad
Nulidad absoluta: Los casos en que tiene lugar la nulidad absoluta las
establece el artculo 1682:

1) Cuando hay objeto ilcito

2) Cuando hay causa ilcita
3) Cuando se omite algn requisito o formalidad que las leyes prescriben para
el valor de ciertos actos o contratos en consideracin a la naturaleza de ellos
4) Cuando los actos o contratos los celebran personas absolutamente
incapaces
Nulidad relativa
De acuerdo con el inciso final del artculo 1682, los casos de nulidad estn
dados por cualquier otra clase de vicios.
Titulares de la Accin de Nulidad

Nulidad absoluta:

1) Todo el que tenga inters en ello

2) El ministerio pblico en el inters de la moral o de la ley
3) Tienen inters las partes, sus acreedores y sus herederos.
Nulidad relativa
Pueden entonces alegar la nulidad relativa:

1) Aquellos en cuyo beneficio la han establecido las leyes

2) Sus herederos
3) Sus cesionarios

En estos casos la nulidad no slo es una sancin, sino tambin una proteccin
que la ley establece a favor de aquellos que han sufrido el vicio.

En cuanto a la posibilidad de declararla de oficio

Nulidad absoluta
Debe ser declarada de oficio por el juez sin peticin de parte, cuando aparece
de manifiesto en el acto o contrato.
Nulidad relativa

la nulidad relativa no puede ser declarada por el juez sino a pedimento de

parte.

El Saneamiento de la Nulidad
Nulidad absoluta
La nulidad absoluta slo puede sanearse por el transcurso del tiempo, en este
caso, 10 aos contados desde la celebracin del acto o contrato.
(Se extingue la accin de nulidad)
Nulidad relativa
La nulidad relativa se puede sanear por 2 vas:
a) Transcurso de tiempo,
esto es, por prescripcin de la accin de rescisin, que es de 4 aos.
b) Ratificacin de las partes la nulidad relativa puede sanearse por la
ratificacin de las partes (Convalidacin)

15. REASEGUROS ACTIVOS Y PASIVOS

El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado
directamente un seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por
consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporcin que le
corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro
contratado.

Beneficio del reaseguro

El ms grande beneficio del Reaseguro es la proteccin del patrimonio de los
aseguradores, ya que este puede ser muy limitado para las responsabilidades
asumidas a travs de sus plizas de seguros. Una compaa mediante un
adecuado programa de Reaseguros puede asegurar el ms grande de los
riesgos sin exponer considerablemente su patrimonio. A la vez el Reasegurado
-cliente- tiene una mejor proteccin ya que su inters asegurable se ha
diseminado y en momento de presentarse algn siniestro, se obtendrn los
fondos suficientes en forma pronta y oportuna para resarcir la prdida.
Los riesgos que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros tienen
un lmite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para
ceder a otras compaas ese exceso de riesgos, la regla fundamental para
establecer el lmite de riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad de
los capitales asegurados por cada compaa, para evitar el desequilibrio que
puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compaas
reaseguran la parte de los seguros que excede el lmite normal de los capitales
asegurados, el lmite de los riegos que puede correr una compaa de seguros
se denomina pleno.

La compaa que cede el excedente de su pleno se llama cedente y

hace un reaseguro pasivo.

La compaa que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un
reaseguro activo.
16 ANULACIONES

Las plizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello

ocurre por lo comn en los siguientes casos:

Falta de pago de la prima.

Cambio de dueo de la cosa asegurada.
Reticencia.
Fraude del asegurado.

Con la anulacin de la pliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a

percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido.

17. LIQUIDACIN DE SINIESTROS

La liquidacin de siniestros comienza con la comunicacin que el asegurado o
el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que
esta abone el capital asegurado. Para la liquidacin de los siniestros resultan
necesarias tres etapas:
1.

La comprobacin del siniestro.

2.

Su valoracin.

3.

La liquidacin, para proceder a su pago.

A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie

de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera
convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro.
La valuacin de los daos sufridos por el asegurado en los seguros sobre las
cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnizacin no solo
depende del capital asegurado, sino tambin del valor de las cosas en el da
del siniestro. La valuacin de los bienes asegurados requiere la intervencin de
expertos o peritos liquidadores.

18. BENEFICIOS DE LA NUEVA LEY DE SEGUROS

A partir de la aprobacin de la Ley del Contrato de Seguros la cobertura de una
pliza ya no se suspender en caso el asegurado se retrase hasta 30 das en
el pago de una cuota y se establece la continuidad de las preexistencias, de
modo que no se pierda la cobertura de una enfermedad si cambia de compaa
o migra a una EPS.
Alfonso Nez del Prado, abogado especialista en seguros y uno de los
expertos que particip en la elaboracin de la norma en el Congreso, destac
que estos dos beneficios para los asegurados, junto con la eliminacin de
clusulas ilegales, estn entre los cambios ms importantes que establece la
nueva norma, promulgada ayer por el Poder Ejecutivo y que regula qu se
puede incluir en este tipo de contratos

Entre los principales beneficios tendramos que ver que cuando uno se atrasa
en el pago de una cuota, ya no se va a perder la cobertura automticamente, el
atraso sin perder cobertura son 30 das.
Otra de las ventajas es que los siniestros promedios, que son la inmensa
mayora, el 90% o ms, tienen que ser liquidados en un plazo de 30 das. En
los casos de siniestros complejos, tendrn que pedir un plazo adicional a
la SBS (Superintendencia de Banca, seguros y AFP) que evaluar si
corresponde o no darlo.

BIBLIOGRAFIA

1. http://www.apeseg.org.pe/p19.html

2. http://philosiuris.blogspot.pe/search?
q=EL+DERECHO+DE+SEGUROS+EN+EL+PER%C3%9A
3. https://www.fundacionmapfre.org/documentacion/publico/i18n/
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4. http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml
5. file:///C:/Users/GRLIMA/Downloads/DialnetNulidadEInexistenciaDeLosActosJuridicosEnElDerecho4999995.pdf
6. http://www.fadeeac.org.ar/index.php/departamentos-ycomisiones/transporte-agroganadero/2-departamentos-ycomisiones/departamentos-y-comisiones/257-segurosreaseguros-activos
7. http://elcomercio.pe/economia/peru/cuales-son-beneficiosnueva-ley-seguros-noticia-1502724