2013

El seguro de Transporte de
Mercancías

Juan Carlos Camacho Castellanos

15/07/2013
 El seguro de Transporte de Mercancías
Introducción
Dentro de la formación integral del profesional que ingresa al apasionante mundo del
Comercio Internacional es necesario conocer la importancia que reviste el manejo
adecuado de los seguros de transporte de mercancías. Es por esto que hoy se presenta el
análisis de este tema para ampliar los conocimientos e incentivar la curiosidad de los
estudiantes de la carrera Técnica Profesional de Comercio Exterior y Negocios
Internacionales de la Fundación de Educación Superior Nueva América con respecto a este
tema tan interesante.

Información preliminar
Es importante, antes de entrar en materia, conocer los términos relacionados con el
mundo de los seguros, especialmente aquello que va integrado a una póliza de seguros y
que, generalmente, produce en el profano de esta materia, ciertas dudas o confusiones.

Comencemos por definir El Riesgo.

RIESGO

El experto colombiano en Seguros, Hernán Mejía Delgado, explica que “el riesgo es
consustancial al hombre y está presente en todas las actuaciones de su vida, por lo que es
imposible huir de su presencia para evadir sus consecuencias” y añade”… porque la vida
es lucha y ésta genera riesgos”. De acuerdo al Diccionario MAPFRE de Seguros se define
el riesgo como “posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una
necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la
póliza y obliga al asegurador a efectuar la prestación, normalmente indemnización que le
corresponde”. Por tanto un riesgo implica el azar, esto es que no se puede determinar
con seguridad si el daño que ocasiona el riesgo nos afectará o no, por otra parte es
inevitable por lo que todos estamos expuestos al riesgo. El riesgo implica “peligro e
incertidumbre” y acarrea pérdidas humanas y materiales (con la consiguiente afectación
económica). Desde el punto de vista empresarial se deben identificar los posibles riesgos
susceptibles de ocasionar perjuicios humanos y materiales para administrarlos
adecuadamente.
Hay una serie de características esenciales del riesgo y por tanto necesarios para que se
pueda determinar su asegurabilidad:

 Incertidumbre: Debe existir la posibilidad de que suceda y por eso se dice que
debe ser un hecho incierto. Los hechos ciertos, a excepción de la muerte, no
constituyen riesgos.
 Posibilidad de Ocurrencia: Los hechos físicamente imposibles (por ejemplo un
tsunami en Bogotá) no constituyen riesgo, por
lo que no constituyen posibles amparos en
seguros.
 Hecho Fortuito: Debe ocurrir
casualmente, sin premeditación o posible
prevención. La caída de una aeronave en una
zona poblada no puede ser prevista y no existen
medios adecuados de prevención.
 Futuro: Debe ocurrir en el futuro. Lo que
ya aconteció no es susceptible de ser asegurado.
 Licito: El Dolo (Engaño, fraude, simulación) y los hechos ilícitos son inasegurables.
No se puede asegurar un bien proveniente del lavado de activos o del
narcotráfico).

Actitudes frente al riesgo:

En cuanto a la posibilidad de estar expuestos al riesgo quedan opciones para enfrentarlos

(o no) que describimos a continuación:

 Ignorarlos: Es la
actitud que se desprende
del comportamiento del
avestruz o de los famosos
monosabios, esto es
ocultar la cabeza en un
agujero o sencillamente no oír, no hablar o no ver los posibles riesgos a los que nos
enfrentamos. Es como jugar a la ruleta, donde no sabemos en qué momento nos
va a tocar el número ganador o sencillamente el perderlo todo.
 Evitarlos: Todos tratamos de evitar los riesgos, sea con medidas básicas de
protección (cerraduras o candados en las puertas) pero generalmente estas
medidas son mínimas ante la posible pérdida patrimonial a la que nos
enfrentamos.
  Prevenirlos: Es tomar en cuenta ciertos elementos de protección como instalar
extintores o sistemas de mangueras para combatir incendios, pero que
generalmente carecen de mantenimiento (extintores) o no cuentan con suficiente
suministro de agua (mangueras e hidrantes).
 Asumirlos: Es asumir los gastos derivados de la realización del riesgo (siniestro) por
cuenta propia, lo que a la larga puede generar la ruina de la empresa al no poder
asumir pérdidas cuantiosas como por ejemplo un incendio que produzca la
destrucción de la totalidad de los activos de la organización.
 Transferirlos: Es solicitar a un tercero que asuma los riesgos por nosotros, esto es,
tomar una póliza de seguros. Es aquí donde se requiere de una asesoría adecuada
para evitar inconvenientes derivados de un error al subscribir la póliza o el no
contar con los amparos adecuados.

Orígenes de los Seguros:

 La institución del Seguro es casi tan antigua como la civilización misma; se encuentran
antecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedían a
los ancianos notables, algo semejante a una pensión.
 El primer contrato de seguro, surgió en 1347 en Génova Italia, mientras que la primera
póliza apareció en Pisa en el año de 1385.
 Para 1629 En Holanda, nace la Compañía de las Indias Orientales, primera gran
compañía moderna que asegura el transporte marítimo. Este tipo de institución se
multiplicó por todo el Continente Europeo.
 Debido al incendio registrado por el año de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra,
donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la
Catedral de Saint Paul, se fundó el "Fire Office" para el auxilio a
las víctimas. Sólo en ese momento el hombre ha ponderado la
posibilidad de amenizarse las pérdidas a un nivel financiero.
Surge, así, el más antiguo Seguro contra Incendios del mundo.
 El Seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando
manufacturas emergentes de incendios, garantizando
condiciones básicas, permitiéndoles expandir sus servicios y el número de protegidos
por el seguro.
 La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. João VI, origina en
el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compañía de Seguros Boa Fé.
 En la historia reciente de México, los antecedentes formales del Seguro se remontan a
1870, cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro.
 Después de varios años, en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compañías de
seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos años.
 Para 1969 aparece la Companhia Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real,
que actualmente, y desde 1973, extiende su experiencia y conocimientos por muchos
países de Hispanoamérica.
Fuente: http://www.seguros-seguros.com/historia-mision-seguros.html
Seguros en Colombia:
El seguro en Colombia aparece en el año 1857 cuando se estableció en Bogotá la compañía de
seguros "El Porvenir de las Familias” filial de la aseguradora chilena con el mismo nombre.
Durante los primeros años los seguros operaron a través de sucursales y agencias de compañías
extranjeras. En 1874 la primera compañía que se constituyó como sociedad colombiana fue la
“Compañía Colombiana de Seguros S.A” con un capital nacional de un millón de pesos. Ésta
inició operaciones, principalmente, con seguros de
transporte de mercancías por el Río Magdalena.
Inicialmente se ofrecieron pólizas con coberturas por
saqueo, robo y extravío de mercancía. En marzo de 1875
ocurre en el Río Sabanilla el primer siniestro cubierto por
la compañía colombiana. Este año fue, especialmente,
difícil para la economía nacional dada la inestabilidad
política, tanto así que en septiembre se suspendió la
venta de pólizas, debido a las frecuentes pérdidas
causadas por la guerra. Este receso duró hasta 1877,
cuando se reiniciaron labores una vez se contrató un reaseguro con compañías francesas. En
1877 fue publicado el primer Código de Comercio Terrestre, vigente hasta casi un siglo después,
momento en el que fue derogado por el Código de Comercio de 1971. Hacia finales del siglo XIX
el mercado se había ampliado hacia el aseguramiento de carga por otros transportes fluviales y
por los principales ferrocarriles.
A principios de la década de los noventa, junto con la apertura, el Estado reformó el sector
financiero con el fin de prevenir situaciones como las vividas en los ochenta y preparar al país
para competir de una forma más adecuada frente al mundo. El inicio de los noventa estuvo
enmarcado por diversos hechos representativos para la industria aseguradora, los cuales
desencadenaron un cambio estructural importante para su desarrollo, tales como: la
desregulación del sector a través de la reforma financiera de 1990, que introdujo la libre
competencia de productos (pólizas y tarifas). También, el fortalecimiento de la actividad
aseguradora mediante el establecimiento de capitales mínimos y niveles adecuados de
solvencia, que lo vincularon al nuevo esquema de competitividad, y la modificación del régimen
de inversiones y la introducción del sistema de valoración de las mismas, el cual modificó
sustancialmente la composición de los portafolios de las aseguradoras. Por último, el
incremento de la inversión extranjera, toda vez que permitió la libre entrada de capitales al
sector. Entre los años 1990 y 1991 se evidenció un decrecimiento en la producción del sector,
debido al proceso de ajuste al nuevo régimen y la disminución del precio de algunos ramos
asociado a la mayor competencia. Los siguientes años de los noventa fueron, principalmente,
importantes para la industria aseguradora por la incursión en los ramos de seguridad social, que
permitió la participación del sector en ese importante mercado, el crecimiento de las primas
durante la década fue notablemente importante.
La crisis financiera de finales de los noventa afectó nuevamente en forma directa a la industria
aseguradora, en 1998 creció únicamente al 3%, sin embargo la disminución en el crecimiento
fue inferior al de la economía, que para ese año creció únicamente 0.6%. En plena agudización
de la crisis para el año 1999 la industria creció 2.8%, mientras que el producto nacional decreció
4.2%. A pesar de ese leve crecimiento en las primas emitidas, los resultados de utilidades de las
compañías aseguradoras durante esta crisis, principalmente, financiera fueron fuertemente
afectados por los resultados negativos en términos de inversiones, mientras que en el año 98
los resultados de inversiones permanecieron positivos, pero fueron mucho menores a los del
año inmediatamente anterior. Ya para el año 99 los resultados de inversiones pasaron a los
resultados negativos, con lo que se generó una pérdida neta de $129 mil millones de pesos, que
a su vez se trasladó y agudizó durante el año 2000.
Fuente:
http://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?path=1060490

¿Qué es un contrato de seguros?

De acuerdo al Código de Comercio Colombiano (Artículo 1036 – Modificado Ley 389/97
Art. Nº 1) el contrato de seguros se define como “un contrato consensual, bilateral,
oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva”.

Decimos que es consensual pues se deriva de un consenso entre las partes, de una
aceptación mutua de asumir el o los riesgos establecidos, es la aceptación basada en la
simple voluntad de las partes. Se define como bilateral pues implica la participación de
dos partes (asegurador y asegurado) que participan de manera tal que uno representa a
quien asume el riesgo (asegurador) y el otro en quien contrata el seguro, sea para su uso a
nivel personal o para el beneficio de otro (beneficiario). Se establece como oneroso por lo
que se requiere de una erogación en dinero por parte del asegurado (pago de la prima) y
de una posible indemnización en caso de realizarse el riesgo (siniestro) de parte del
asegurador. Es aleatorio pues se basa en la realización del riesgo que es la ocurrencia del
siniestro dentro de la vigencia establecida en el contrato de seguros o por ser descubierto
o reclamado dentro de la misma. Es, por último, de ejecución sucesiva porque comienza a
surtir ejecutoriedad en forma continua del tiempo desde que se perfecciona el contrato
hasta su terminación por cualquier causa.

¿Quiénes intervienen en el contrato de seguros?

1. Los Celebrantes: De acuerdo al Código de Comercio se definen 2 participantes

dentro del contrato de seguros:
a. El Asegurador: Es una persona jurídica que asume los riesgos y para ello
debe estar inscrita de manera legal ante los organismos correspondientes
de acuerdo a la legislación vigente.
 b. El Tomador: “Es la persona que, obrando por cuenta propia o ajena,
traslada los riesgos” (Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo
en Seguros – 2011). Cuando nos referimos a “obrando por cuenta propia o
ajena” se entiende que un seguro puede ser contratado por ejemplo por un
representante legal de una determinada empresa o un acreedor
hipotecario (pues tiene interés sobre el bien asegurado).
2. Otras personas que intervienen:
a. El Asegurado: Es la persona, natural o jurídica, que está expuesta a una
pérdida patrimonial en el momento en que se realiza el riesgo (ocurrencia
del siniestro), en otras palabras es la persona que tiene un interés
asegurable en el riesgo que se traslada al asegurador.
b. El Beneficiario: Es la persona que recibe la indemnización y es designada
por el asegurado o tomador. En muchos casos es el mismo asegurado. Por
ejemplo: una persona toma un seguro de vida y nombra como beneficiarios
a su esposa e hijos. Cuando se compra un apartamento a crédito la
constructora o el propietario toma un seguro de deudores donde el

beneficiario es la misma constructora o propietario que recibe la

indemnización en caso de que el comprador sufra un perjuicio que impida
el pago de las cuotas por una razón determinada (muerte o incapacidad
total).
c. El Perjudicado: Es aquel que a causa del siniestro “recibe un perjuicio en su
persona, sus derechos, bienes o intereses, por culpa de otro o por causa
fortuita”. (Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros –
2011). En este caso hablamos del daño directo al asegurado o a un tercero.
Se puede presentar un siniestro donde un tercero, ajeno al contrato de
seguro, reciba un daño; esta persona, en caso de existir el adecuado
amparo de Responsabilidad Civil extracontractual, recibe la indemnización
establecida de acuerdo al caso.
d. El Intermediario de Seguros: Son personas naturales o jurídicas que
asesoran y guían en el momento de contratar el seguro, existen diferentes
tipos de intermediario: Los agentes dependientes, los agentes
independientes, la agencia de seguros y los corredores de seguros.
 e. Banca Seguros: Corresponde a entidades bancarias que promocionan y
venden seguros (avalados por aseguradoras legalmente constituidas). Estas
entidades no adquieren obligaciones nacidas del contrato de seguros pues
actúan como intermediarios, la responsabilidad del pago de la
indemnización generada por la realización del riesgo (siniestro) siempre
recaerá sobre la aseguradora.
f. El Reasegurador: Son grandes empresas que toman parte de los riesgos
asumidos por las aseguradoras (se comportan de manera solidaria con
respecto al riesgo) cuando estos riesgos implican el desembolso, en caso de
siniestros, de sumas cuantiosas, o también, asumen cuotas de porcentajes
altos de pólizas por un determinado segmento de bienes asegurados.

La Prima: La Federación de Aseguradores Colombianos (FASECOLDA) define, en su glosario

de términos de Seguros a la Prima como “…el precio pactado por el seguro contratado. Es
la remuneración que recibe la aseguradora para hacerle frente a los riesgos que está
amparando en la póliza y es la contraprestación que está obligando a ambas partes a
cumplir con lo establecido en el contrato. Es el pago que se hace por adelantado para
iniciar el contrato de seguro y en ocasiones puede ser demandada legalmente cuando la
aseguradora ha iniciado la cobertura en ciertos riesgos”.

La prima se fija de acuerdo al tipo de riesgo y su valor está determinado con respecto al
bien asegurado. Por ejemplo, cuando se asegura un automóvil el valor de la prima está
supeditado al precio fijado al vehículo por FASECOLDA en un listado que manejan las
aseguradoras y a los valores agregados del tipo de póliza que el cliente escoja. En el caso
de los seguros de vida, el valor de la prima depende del valor asegurado que escoja el
tomador, siempre y cuando pueda pagar de acuerdo a sus recursos económicos dicha
prima, es necesario acotar que la vida es invaluable y que solo desde el punto de vista de
lo que desea el tomador que reciban sus beneficiarios en caso de muerte, se fija un valor
en signo monetario a la vida.

El pago de la prima es indispensable para exigir el cumplimiento de las responsabilidades

del asegurador para con el asegurado y el o los beneficiarios involucrados en el contrato
de seguros, por lo que se establece, en el Código de Comercio Colombiano, en su artículo
Nº 1066 que “El tomador del seguro está obligado al pago de la prima. Salvo disposición
legal o contractual en contrario, deberá hacerlo a más tardar dentro del mes siguiente
contado a partir de la fecha de la entrega de la póliza o, si fuere el caso, de los certificados
o anexos que se expidan con fundamento en ella.” Que establece, además, en su artículo
Nº 1068 que en caso de incurrir en mora en el pago de la prima, el tomador estará
expuesto a: “la terminación automática del contrato y dará derecho al asegurador para
exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasión de la expedición
del contrato.”

Por eso, el cumplimiento de la relación contractual de la relación de asegurador y

asegurado implica una responsabilidad en los pagos correspondientes, es decir, la prima
(de acuerdo a las condiciones pactadas) para que en caso de siniestro la aseguradora
pague oportunamente, previo análisis del caso, la indemnización establecida.

Carácter indemnizatorio del Seguro:

De acuerdo al Código de Comercio, el seguro tiene un carácter indemnizatorio, es decir,

solo se paga el valor de la pérdida ocasionada por el siniestro, como lo declara el artículo
Nº 1088 que establece que “Respecto del asegurado, los seguros de daños serán contratos
de mera indemnización y jamás podrán constituir
para él fuente de enriquecimiento. La
indemnización podrá comprender a la vez el daño
emergente y el lucro cesante, pero éste deberá ser
objeto de un acuerdo expreso.” Por el contrario, el
seguro de vida se supedita al artículo Nº 1138 del
Código de Comercio Colombiano que establece
que: “En los seguros de personas, el valor del interés no tendrá otro límite que el que
libremente le asignen las partes contratantes.”

El Amparo: Es la “cobertura, eventos por los cuales la aseguradora será responsable en

caso de realizarse.” Dentro de toda póliza se determinarán los amparos cubiertos por la
compañía aseguradora y los riesgos excluidos (sin cobertura o con pago adicional para
dicha cobertura) y que se establecen de acuerdo al tipo de seguro que se maneje.
 El Seguro de Transporte de Mercancías
De acuerdo a Hernán Mejía Delgado se define al Seguro de Transporte de Mercancías
como aquel por el cual una entidad aseguradora “se compromete al pago de
determinadas indemnizaciones a consecuencia de los
daños sobrevenidos durante el transporte de bienes o
mercancías”, tomando en cuenta cualquiera de las vías
empleadas para el mismo sea marítimo, fluvial, aéreo o
terrestre.

El marco legal que condiciona el transporte de

mercancías en Colombia es muy amplio, pero tiene
como base el Código de Comercio en su articulado correspondiente al Contrato de
Transporte, específicamente del artículo 981 al 1035.

Este tipo de pólizas ampara los riesgos de pérdida o daño material de las mercancías que
se transportan tanto a nivel nacional como internacional salvo las exclusiones establecidas
en la caratula de la póliza (la caratula de la póliza es un documento donde se describen
todas las condiciones bajo las cuales se asegura el riesgo). Se toma en cuenta, con
respecto a transporte marítimo lo establecido en las Reglas de York y Amberes lo
relacionado a la Avería Gruesa o Común.

Reglas de York y Amberes Avería Gruesa

Para hallar sus orígenes habría que Conjunto de Reglas alfanuméricas, que
trasladarse muchos años atrás, con el rigen y unifican criterios en materia de
principio elaborado por los griegos de liquidación de Avería Gruesa y que han
Rhodia (año 900 AC), luego el Derecho Civil venido actualizándose permanentemente
Romano, las ordenanzas de Luis XIV, las hasta nuestros días.
“Glasgow Resolutions” hasta que en el año "Existe un acto de avería gruesa cuando, y
1877 se aprobaron en Amberes las Reglas solamente cuando, se ha efectuado o
de York, modificadas en 1890 en Liverpool contraído, intencional y razonablemente,
y alcanzando rápida aceptación algún sacrificio o gasto extraordinario para
internacional. Vinieron luego las versiones la seguridad común, con el objeto de
de las preservar de un peligro a los bienes
Reglas York Amberes 1924, 1950 comprometidos en una expedición
(Amsterdam), 1974 (Hamburgo, sin duda la marítima."
mejor versión), luego las del 1994 (Sydney) AVERÍAS GRUESAS
y hasta las últimas del 2004 (Vancouver). Sin embargo, existen situaciones en el
Las Reglas no reemplazan unas a otras, son Derecho Marítimo en que esta regla general
optativas siendo válida su aplicación se deroga, y el importe de las averías no lo
cuando las partes así lo convienen. soporta ya por entero el propietario de los
Actualmente, en la mayoría de los efectos averiados sino que se reparte entre
documentos de transporte, se establece la el dueño del buque y los cargadores, en
aplicación de las YAR 1994. Las YAR 2004, proporción al valor del buque, la carga y el
de muy pobre confección tienen muy poca flete.
aceptación en el mercado internacional. ECHAZÓN
Fuente: Se define como “echazón a los efectos
http://argentinoinformado.fullblog.com.ar/ arrojados al mar para aligerar el buque, ya
averias.html pertenezcan al cargamento, ya al buque o
ya a la tripulación” y también: “Según el
Diccionario de la RAE, la segunda acepción
de echazón es la acción y efecto de arrojar
al agua la carga, parte de ella o ciertos
objetos pesados de un buque, cuando es
necesario aligerarlo. El origen de esta
norma es muy antiguo ya que se remonta,
aproximadamente, al siglo VII a.C., cuando
los marineros de la isla griega de Rodas –en
el extremo oriental del Mar Mediterráneo,
cerca de la actual costa turca– afianzaron
una costumbre que, con el tiempo, se
convirtió en ley. Si el capitán de un buque
tomaba la decisión de deshacerse,
voluntariamente, de parte o de toda la
carga que transportaba su barco para poner
a salvo el propio navío o a sus tripulantes, la
norma no escrita establecía que todos los
supervivientes tenían que pagar el coste del
material arrojado al mar, prorrateándolo
entre ellos. Al fin y al cabo, se suponía que
si no hubieran echado por la borda aquella
carga (de ahí lo de echazón) habrían
perecido ahogados. A partir de entonces, el
 uso de esta costumbre de Rodas se
generalizó entre todos los navegantes
mediterráneos y, en el s. VI d.C., se incluyó
en el Digesto (la gran obra jurídica del
emperador Justiniano) como lege rhodia de
iactu (Título II, Libro XIV): “Dispónense en la
ley rodia que si para aliviar una nave se hizo
alijo (iactu) de mercancías, se resarza a
contribución de todos el daño que en
beneficio de todos se causó”.”
Fuentes:
http://www.enciclopedia-
juridica.biz14.com/d/echazon/echazon.htm
http://www.legislaw.com.ar/doctri/averiasgrue
sas.htm
http://www.definicionlegal.com/definicionde/R
eglasyork-Amberes.htm
http://archivodeinalbis.blogspot.com/2011/05/l
a-antigua-ley-de-echazon.html

Eventos cubiertos por la Cobertura Básica:

 Incendio, rayo, explosión o hecho tendiente a extinguir el fuego originado por tales
causas.
 Caídas accidentales de bultos al mar o al río durante operaciones de cargue,
descargue o transbordo.
 Daños o pérdidas que sufran las mercancías por accidente que sufra el vehículo
transportador.
  Además, está amparada en el transporte marítimo y fluvial, la contribución
definitiva por avería gruesa o común, hasta el límite del valor contratado para el
despacho.

Avería Gruesa:

De acuerdo a Hernán Mejía Delgado (Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo
en Seguros – 2011), “Es la contribución que debe hacer el asegurado cuando durante el
transporte se incurre intencional y razonablemente en algún gasto o sacrificio, para
preservar la seguridad de los bienes comprometidos en una aventura marítima o fluvial...”
por ejemplo: “Los gastos para desencallar un buque y echar al agua la mercancía para
evitar un naufragio entre otros. El asegurador indemnizará las contribuciones que el
asegurado debe hacer por este motivo, entendiéndose que cuando se declara Avería,
todos deben contribuir, inclusive el barco, proporcionalmente al valor de las pérdidas de
los gastos efectuados”.

Riesgos Excluibles:

Los riesgos excluibles son aquellos que “por estipulación expresa y de acuerdo a las
necesidades específicas de cada asegurado se pueden excluir de la Cobertura Completa
otorgada por la póliza”. (Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros –
2011) Esto se basa en lo expuesto en el artículo 1120 del Código de Comercio que
establece que: “El seguro de transporte comprenderá todos los riesgos inherentes al
transporte. Pero el asegurador no está obligado a responder por los deterioros causados
por el simple transcurso del tiempo, ni por los riesgos expresamente excluidos del
amparo”. Estos riesgos, por tanto, solo se aseguran por decisión del asegurado pues cubre
aspectos específicos a la mercancía transportada.

Los riesgos excluibles son:

Avería Particular: Se entiende la misma como los daños a consecuencia de incendio, rayo,
explosión o hechos tendientes a extinguir el fuego, caídas accidentales al mar o río,
durante las operaciones de navegación, cargue, descargue o trasbordo; accidentes que
sufra el vehículo transportador o el vehículo asegurado, cuando este se movilice por sus
propios medios. Por ejemplo, durante un proceso de importación de un lote de cajas de
vino una de ellas cae al piso en el momento de subirla al furgón de transporte y sufre un
daño.

Falta de Entrega: Se entiende la no entrega por extravío o por hurto simple (sin violencia)
o hurto calificado (con violencia) de uno o más bultos completos (contenido o empaque)
en que se halle dividido el despacho de acuerdo con los documentos de transporte. Por
ejemplo, de Cartagena sale para Bogotá una tracto mula con un cargamento de 2000
sacos de harina, al llegar se constata la pérdida de 50 sacos.

Saqueo: Consiste en la sustracción total o parcial del contenido de los bultos; o la

sustracción de alguna parte integrante de los bienes asegurados cuando no tengan
empaque. Por ejemplo durante el proceso de transporte de un cargamento de camisetas
empacadas en cajas por 50 unidades se verifica que se han sustraído 10 unidades de una
de las cajas.

Amparos Adicionales:

Cuando se contrata un seguro, generalmente, se presentan ciertos riesgos que no se

incluyen dentro de las coberturas básicas. Estas coberturas adicionales se contratan por
aparte y generan un incremento del valor de la prima. Los amparos adicionales dentro de
los seguros de transporte son los siguientes:

1. Guerra: Se cubre Guerra Internacional, Guerra Civil, rebelión, insurrección, acto

hostil de un poder beligerante o contra dicho poder, aprehensión proveniente
de los anteriores riesgos, minas, torpedos, bombas u otros artefactos de guerra
abandonados.
a. Rebelión: es un rechazo a la autoridad que puede ir desde la
desobediencia civil hasta la resistencia armada.

Fuente: http://definicion.de/rebelion/#ixzz2YkduImPv

b. Insurrección: Es un movimiento generalizado contra el poder

dominante, contra el gobierno. Su sentido originario
("insurgere"=levantarse contra) era el de un alzamiento contra un
gobierno usurpador, ilegítimo. Generalmente supone el empleo de la
violencia y tiene corta duración: o desemboca en una revolución (de la
que es una premisa) o se extingue rápidamente. Puede tener fines
políticos (por ejemplo, derrocar al gobierno) o fines sociales (derrocar a
la clase dirigente en su totalidad).

Fuente: http://www.eumed.net/diccionario/definicion.php?dic=3&def=356

c. Aprehensión: “Según el artículo 1 del decreto 2685, se denomina

aprehensión a la medida de carácter cautelar que consiste en la
retención de mercancías por parte de la autoridad aduanera”. También
se toma en cuenta a este respecto la retención de la mercancía por un
acto de guerra o de algún acto de autoridad de un gobierno hostil.
Fuente: http://www.icesi.edu.co/blogs/icecomex/2008/10/31/normas-aduaneras/

d. Acto hostil: “Un acto hostil es una acción de un enemigo potencial que
parece preparatoria de una acción agresiva contra fuerzas, navegación
mercante o el territorio nacional”.

Fuente: infovenezuela.org

2. Huelga / Terrorismo: Huelga, cierre patronal, suspensión de hecho de labores,

conflictos colectivos de trabajo; asonada, motín, conmoción civil o popular;
apoderamiento o desvío de naves o aeronaves; actos terroristas o subversivos.
3. Combustión Espontánea: Se entiende por tales en las mercancías
transportadas a granel como consecuencia del incendio originado por su propia
combustión interna. Se definen, de acuerdo al Ministerio de Transporte de
Colombia que son: “sustancias que pueden calentarse espontáneamente en las
condiciones normales de transporte al entrar en contacto con el aire, el calor,
con otros productos químicos como los corrosivos, por fricción o por impacto.
Como resultado pueden sufrir auto ignición, explosión o desprendimiento de
gases o vapores tóxicos. Ejemplo: carbón mineral, tejidos naturales o sintéticos
impregnados de aceite, sulfuro de potasio.

Fuente: https://www.mintransporte.gov.co/descargar.php id 2 18

4. Amparo de Permanencia: Este amparo cubre la permanencia de las mercancías

aseguradas por demoras superiores a 45 días normales que otorga la cobertura
básica (importaciones) o los 30 días (exportaciones), en lugares finales o
intermedios del trayecto asegurado.

Exclusiones Generales:

Por exclusión general se entiende la exclusión total de algunos riesgos.

 Guerra Internacional, guerra civil, rebelión, insurrección, acto hostil de un poder

beligerante o contra dicho poder, aprehensión proveniente de los anteriores
riesgos y minas, torpedos, bombas y otros artefactos de guerra abandonados (Se
toma un amparo adicional a este riesgo).
 Huelga, suspensión del trabajo por cierre patronal, disturbios de trabajo, motines,
conmoción civil, terrorismo y apoderamiento o desvío de naves o aeronaves. (Se
toma un amparo adicional a este riesgo).
  Toma de muestras de la autoridad competente. Comiso, embargo, secuestro,
retención, aprehensión en general, acto de autoridad sobre las mercancías o
medios de transporte.
 Vicio propio, combustión espontánea (se toma amparo adicional), mermas,
evaporación o filtraciones que se originen en rotura o daño del empaque.
 Las pérdidas o daños que se originen en variaciones naturales climatológicas y los
deterioros causados por el simple trascurso del tiempo.
 Daños causados por roedores, comején, gorgojo u otras plagas.
 Las pérdidas o daños causados como consecuencia directa o indirecta de la
reacción o radiación nuclear, o contaminación radioactiva.
 Las pérdidas por errores o faltas en el despacho y los daños y pérdidas por haberse
despachado los bienes en mal estado.

(Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011)

 Otras expresamente nombradas en la póliza. Por ejemplo en la póliza de

transporte de mercancías de ALLIANZ – COLSEGUROS se establece:
o Toda movilización en vehículos de más de 25 años de edad.
o Utilizar transporte terrestre con empresas que no estén legalmente
autorizadas por las autoridades Colombianas competentes.
o "La Compañía no otorgará cobertura ni será responsable de pagar ningún
siniestro ni de otorgar ningún beneficio a favor de (i) la República Islámica
de Irán (en adelante “Irán”) y sus autoridades públicas, corporaciones,
agencias y cualquier tipo de entidad pública iraní, (ii) personas jurídicas
domiciliadas o que tengan sus oficinas registradas en Irán, (iii) personas
jurídicas domiciliadas por fuera de Irán en el evento de que sean de
propiedad o estén controladas directa o indirectamente por cualquiera de
las entidades o personas señaladas en los numerales (i) y (ii) o por una o
varias personas naturales residente en Irán y (iv) personas naturales o
jurídicas domiciliadas o con sus oficinas registradas fuera de Irán cuando
actúen en representación o bajo la dirección de cualquiera de las entidades
personas señaladas en los numerales (i), (ii) y (iii)."
También se establecen los siguientes bienes excluidos:

 Monedas y Billetes. (Para esto existen las pólizas de transporte de valores).

 Metales preciosos, objetos y joyas de piedras preciosas. (Para esto existen las
pólizas de transporte de valores).
 Billetes de lotería, bonos oficiales, cédulas hipotecarias, acciones, cupos de
intereses al cobro, títulos valores, estampillas de timbre y correo sin sellar,
cheques de viajero y; en general toda clase de documentos representativos de
valores. (Para esto existen las pólizas de transporte de valores).
 Cartas geográficas, mapas o planos.

(Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011)

Algunos bienes excluidos pueden ser asegurados mediante un convenio expreso con el
asegurador. Los bienes excluidos que se condicionan de esta manera son:

 Algodón en pacas.
 Bienes de naturaleza explosiva o inflamable.
 Maquinaría o mercancía usada.
 Bienes transportados en condiciones “chárter”.
 Animales.

 Efectos personales y menaje doméstico.

 Bienes transportados a granel.
 Bienes transportados en embarcaciones de madera, naves de bajo calado y, en
general aquellas que no se encuentren clasificadas por las autoridades
competentes.
 Bienes que por su naturaleza deben ser transportados y conservarse en
refrigeración o calefacción.
  Bienes transportados en vehículos de propiedad del asegurado, tomador o
beneficiario.

(Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011)

Clases de Pólizas
Existe una variedad de pólizas y estas se contratan de acuerdo a las necesidades de los
asegurados.

Examinaremos las pólizas por forma de operación, a saber:

 Póliza Automática:

La póliza automática de transporte de mercancía se basa en que el asegurador toma

dentro de la cobertura todos los despachos de bienes contra los riesgos y trayectos
mencionados en la póliza que le sean avisados por el asegurado, según lo acordado, sin
necesidad de celebrar previamente un contrato de seguro para cada despacho. Esta póliza
se utiliza cuando se moviliza continuamente carga y en volúmenes importantes.

También se pude afirmar que esta póliza “asegura automáticamente todos los despachos
hechos durante la vigencia de la póliza, en los trayectos indicados y bajo las condiciones
acordadas. Básicamente esto quiere decir que el asegurado no tiene que reportar a la
compañía de seguros cada despacho que efectúe”. La vigencia de esta póliza pude ser de
un año.

Fuente: http://www.elnuevosiglo.com.co/articulos/10-2012-crecen-primas-de-seguros-
para-el-transporte.html

 Póliza Específica:

Esta, por el contrario de la automática, se utiliza para asegurar un despacho determinado

contra unos riesgos y un trayecto específico. Esta se define como “la que asegura
individualmente las mercancías transportadas contra los riesgos de pérdidas o daños
materiales que puedan sufrir las mercancías en cada envío”. “Al contrario de la modalidad
anterior, se tendrá que reportar cada despacho y se deberá constituir una póliza por cada
uno. La vigencia de la póliza será igual a la duración del viaje”.

Fuente: http://www.elnuevosiglo.com.co/articulos/10-2012-crecen-primas-de-seguros-
para-el-transporte.html
Las pólizas pueden ser de acuerdo a los bienes transportados, parta esto se utilizan 2 tipos
de contratos con condicionados específicos:

 Póliza de Mercancías: La que se utiliza para bienes ya definidos y que ya hemos

comentado.
 Póliza de Animales Vivos: Ya que este tipo de carga implica condiciones especiales
se expiden contratos adaptados donde se especifican tipo de animales
transportados, trayectos, tipos de vehículos, condiciones de transporte, etc.

También se pueden clasificar las pólizas de acuerdo a la clase de negocio o actividad del
asegurado. Esto no implica que se tome un solo tipo de póliza, ya que la organización
puede requerir un tipo o varios de acuerdo a sus necesidades:

 Póliza para importaciones: Se utiliza para aquellas empresas que se dedican a la

importación de bienes, sean materias primas o productos terminados.
 Póliza para exportaciones: Solo para el envío al extranjero de bienes (materias
primas o productos terminados) siempre bajo las condiciones estipuladas o a las
condiciones pactadas con el asegurador.
 Póliza para despachos locales: Este tipo de pólizas cubren los despachos en
territorio nacional o fronterizo.

“Se recomienda que para cualquier trayecto, sea de importación o exportación, la suma
asegurada corresponda a la suma del valor comercial de la mercancía declarado en la
factura, el costo de los seguros y el costo de los fletes. Esto se conoce como el costo CIF.
Se recomienda igualmente establecer una suma adicional para atender los gastos
adicionales derivados del pago de impuestos, del pago de inspecciones, pago de
formularios y otros gastos menores”.

Fuente: www.vivasegurofasecolda.com.

Documentos inherentes al transporte:

Para asegurar la carga y en caso de presentarse el siniestro, las aseguradoras requieren de

una serie de documentos para efectos legales, a saber:

 Factura Comercial.
 Descripción del empaque y embalaje.
 Cuenta de gastos y fletes cancelados.
 Declaración de aduanas para importaciones y exportaciones.
 Carta de reclamación a la empresa transportadora y/o sociedad portuaria (En caso
de siniestro).
  Certificado de la sociedad portuaria.
 Planilla y cumplido del transporte en el trayecto interior.
 Acta de reconocimiento.
 Documento de embarque sellado por la DIAN.
 Certificado de la DIAN donde conste como recibió y entregó la mercancía.
 Carta de porte o remesa.
 Original y Copia de orden de carga.
 Croquis del accidente y acta de autoridad competente (En caso de siniestro).
 Copia de denuncia penal ante autoridad competente (En caso de siniestro).
 Cualquier documento probatorio solicitado por la compañía aseguradora.

Cuando hablamos de la cobertura se toman en cuenta tres etapas que son:

 Inicio de los riesgos: Estos comienzan en el momento en que los bienes quedan a
disposición del transportador.
 Fin de los riesgos: De acuerdo a las siguientes circunstancias:
o Con la entrega al asegurado o sus representantes, previa verificación del
estado de la mercancía, en el lugar de destino establecido en el certificado
de seguro.
o Al vencimiento de cuarenta y cinco (45) días comunes contados a partir de
la fecha de llegada del vehículo que los haya transportado si es un
despacho de importación.
o Al vencimiento de treinta (30) días si se trata de una exportación.
 Fecha de Llegada: La fecha de llegada del vehículo transportador será la que figura
en la declaración de importación o su equivalente.

Garantías:

Se establece la garantía, de acuerdo al artículo Nº 1061 del Código de Comercio

Colombiano como “…la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no
determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la
existencia de determinada situación de hecho”. En caso de que el asegurado incumpla la
garantía exigida por el asegurador se puede generar la nulidad de la póliza desde el
momento de su incumplimiento. Estas garantías se establecen en la caratula de la póliza.

Las principales garantías son:

 Aplicar a la póliza la totalidad de los despachos e informar verazmente sobre ellos.

 Dar instrucciones al Despachador de informar directamente a la aseguradora sobre
el despacho antes de efectuarlo.
  Exigir al despachador por escrito, el empaque previsto por las normas
internacionales que rigen la materia.
 Notificar por escrito, dentro del plazo acordado, la llegada de mercancías a su
destino final.
 No abrir los bultos que conforman el despacho sin la presencia del reconocedor
autorizado de la aseguradora.
 Dejar en el documento de transporte constancia de la cantidad, estado y condición
de los bienes a su recibo.
 En caso de movilización de mercancías por carretera, utilizar solo vehículos
afiliados o propiedad de empresas de servicio público con licencia de
funcionamiento vigente.

Fuente: (Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011)

Valor Asegurable:

Valor asegurado: Es el valor que se anota en la póliza o sus anexos, según el caso, y que
constituye la responsabilidad máxima del asegurador. Si el bien vale más, se presenta un
infraseguro y el asegurado se convierte en asegurador de la diferencia; aunque puede
pactarse un infraseguro, como en el coaseguro pactado. Si el bien vale menos,
sobreseguro, da lugar a reclamar el pago de prima en exceso; si es doloso, se anula el
seguro sin devolución de prima.
Infraseguro: Característica del seguro cuyo valor es inferior al valor real del bien.
Supraseguro: Se presenta éste caso cuando el valor asegurado excede al valor real de los
bienes asegurados.

Valor asegurable: Monto por el cual puede asegurarse un bien por corresponder a su
valor comercial, o a su valor de reposición. Según se pacte, o se trate de seguros a
primera pérdida debidamente calculados, o seguros de carácter patrimonial.
Fuente: http://www.allianz.co/personas/seguro_allianz_auto/El_ABC_de_los_seguros

De acuerdo a Delgado, Hernán Mejía la “suma asegurada debe corresponder para cada
despacho, al costo de adquisición y demás gastos en que incurra el asegurado, los cuales
deberán ser pactados previamente”.
  Existen formas modificatorias de la suma asegurada, a saber:

Gastos Adicionales: “Como complemento de la suma asegurada, el asegurado puede

pactar en la póliza hasta un 20% tanto para
las importaciones como para las
exportaciones CIF (Costo, Seguro y Flete) el
cubrir una serie de gastos normales que se
causen hasta el destino final, tales como:
formularios de la aduana y entidades
encargadas de los trámites de comercio
exterior, cartas de crédito, apertura y gastos
financieros ordinarios, fluctuaciones en el
tipo de cambio, servicios de puertos y aeropuertos, almacenaje y manejo de la carga,
honorarios de aduana y costo del seguro”. Esto implica que “la prima del seguro se
incrementará en el porcentaje pactado.” Fuente: (Delgado, Hernán Mejía –Gestión
Integral del Riesgo en Seguros – 2011)

Lucro Cesante: “El lucro cesante es, siguiendo la terminología del art. 1106 del Código
Civil, la ganancia que se haya dejado de
obtener por consecuencia del hecho
del que se es responsable. Si
concebimos como daño cualquier
lesión de un interés, sea patrimonial o
no, el concepto de lucro cesante se
circunscribe a la lesión de un interés
patrimonial consistente en la pérdida
de un incremento patrimonial neto
(esto es, deducidos costes) que se haya
dejado de obtener como consecuencia del incumplimiento contractual por el deudor o
bien del acto ilícito que se imputa a un tercero”.

Fuente: http://www.lucrocesante.com/

En el caso de importaciones o exportaciones se puede pactar hasta un 20%, así como para
los despachos locales de mercancías. Esto implica, por supuesto, un pago adicional por
concepto del incremento de la prima.

“El lucro cesante, en tratándose de la destrucción de un bien, comprende la utilidad o

provecho, valorable en dinero, que éste deja de producir en razón de la conducta lesiva.
En algunos casos, este perjuicio es de entidad distinta al de la pérdida del bien en sí mismo
(daño emergente), por lo cual ambos deben ser indemnizados conjuntamente”.

Fuente:
http://alizee.uniandes.edu.co/ava/AVA_200610_Derecho_Hipertexto/doku.php?id=lucro_
cesante

Determinación de la suma asegurada:

Para importaciones:

 En el trayecto exterior: Se asegura por la suma equivalente en moneda local de la

factura comercial y fletes exteriores, se le agrega el porcentaje convenido sobre
estas sumas para los gastos adicionales (si estos se pactan).
 En el trayecto interior: A la suma asegurada del trayecto exterior, se le agrega el
valor de los impuestos de nacionalización y fletes interiores, más el porcentaje de
gastos adicionales convenido, el cual solo se aplica sobre estas dos últimas sumas
(si estos se pactan).

Para Exportaciones:

 En el trayecto interior: Se asegura por la suma equivalente en moneda local de la

factura comercial y fletes interiores, se le agrega el porcentaje convenido sobre
estas sumas para los gastos adicionales (si estos se pactan).
 En el trayecto exterior: A la suma asegurada del trayecto interior se le agregan los
fletes en el exterior, más el porcentaje convenido sobre esta suma para los Gastos
adicionales (si estos se pactan).

Para despachos dentro del territorio nacional:

La suma asegurada corresponde al valor de la Factura comercial, más los fletes, mas el
costo del seguro.

Fuente: (Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011)

Tasas o costo del seguro:

“Tasa: Es el monto por cien o por mil que se aplica sobre el valor asegurado, u otra cuantía
de referencia, para calcular la prima. Resulta de los estudios probabilísticos actuariales”.

Fuente: http://www.allianz.co/personas/seguro_allianz_auto/El_ABC_de_los_seguros
Existen ciertos elementos esenciales al momento de fijar las tasas establecidas para los
seguros de transporte de mercancías y que se pueden agrupar como las siguientes:

 Los Amparos: Es obvio que a mayor cobertura se incrementará el valor final de la

prima, su costo será más alto.
 La Distancia: Los trayectos exponen a la mercancía a ciertos riesgos dependiendo
del medio de transporte y las condiciones de viaje, esto incide en una mayor tasa y
por tanto en un incremento en el valor de la prima.
 La naturaleza de las mercancías: La exposición a ciertos riesgos como robos, hurto,
extravío, daños, deterioro, mojaduras, etc., incrementan las tasas y por ende el
valor final de la prima.
 El tipo de empaque: El tipo de empaque o embalaje como medio de protección
incide en la aplicación de las respectivas tasas y por tanto en una mayor o menor
tarifa.
 El medio de transporte: Influye en el costo del seguro ya que el medio de
transporte puede revestir mayor o menor riesgo.

El Siniestro
El código de Comercio colombiano, en su artículo Nº 1072 define al siniestro como: “la
realización del riesgo asegurado”. Esto implica que se presente un incidente que afecte el
patrimonio (o la integridad física del asegurado produciendo la muerte. en caso de pólizas
de vida) del asegurado con la consiguiente pérdida económica derivada de dicho suceso.

De acuerdo al diccionario MAPFRE de seguros, el siniestro es: “Es la manifestación

concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en la póliza hasta
determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina la destrucción total o parcial de
un edificio asegurado; el accidente de circulación del que resultan lesiones personales o
daños materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías
transportadas; el granizo que destruye una plantación agrícola, etc. Siniestro es pues, un
acontecimiento que, por originar unos daños concretos previstos en la póliza, motiva la
aparición del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer,
total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el
contrato.

Articulado de Código de Comercio acerca del siniestro:

ARTÍCULO 1073. RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGÚN EL INICIO DEL SINIESTRO.
Si el siniestro, iniciado antes y continuado después de vencido el término del seguro,
consuma la pérdida o deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del valor de
la indemnización en los términos del contrato.
Pero si se inicia antes y continúa después que los riesgos hayan principiado a correr por
cuenta del asegurador, éste no será responsable por el siniestro.
ARTÍCULO 1074. OBLIGACIÓN DE EVITAR LA EXTENSIÓN Y PROPAGACIÓN DEL
SINIESTRO. Ocurrido el siniestro, el asegurado estará obligado a evitar su extensión y
propagación, y a proveer al salvamento de las cosas aseguradas.
El asegurador se hará cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la
indemnización, de los gastos razonables en que incurra el asegurado en cumplimiento de
tales obligaciones.

ARTÍCULO 1075. AVISO DE LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO. El asegurado o el

beneficiario estarán obligados a dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro,
dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer.
Este término podrá ampliarse, mas no reducirse por las partes.
El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión si, dentro del mismo plazo,
interviene en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro.

ARTÍCULO 1076. OBLIGACIÓN DE INFORMAR LA COEXISTENCIA DE SEGUROS. Sin

perjuicio de la obligación que le impone el artículo 1074, el asegurado estará obligado a
declarar al asegurador, al dar la noticia del siniestro, los seguros coexistentes, con
indicación del asegurador y de la suma asegurada. La inobservancia maliciosa de esta
obligación le acarreará la pérdida del derecho a la prestación asegurada.
ARTÍCULO 1077. CARGA DE LA PRUEBA. Corresponderá al asegurado demostrar la
ocurrencia del siniestro, así como la cuantía de la pérdida, si fuere el caso.
El asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad.
ARTÍCULO 1078. REDUCCIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN POR INCUMPLIMIENTO. Si el
asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso
de siniestro, el asegurador sólo podrá deducir de la indemnización el valor de los
perjuicios que le cause dicho incumplimiento.
La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamación o comprobación del
derecho al pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho.
ARTÍCULO 1079. RESPONSABILIDAD HASTA LA CONCURRENCIA DE LA SUMA
ASEGURADA. El asegurador no estará obligado a responder si no hasta concurrencia de la
suma asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artículo 1074.

En caso de siniestro se deben cumplir las siguientes condiciones:

a. Aviso oportuno: Debe comunicarse por cualquier medio a la compañía de acuerdo

a lo establecido en el artículo Nº 107 “dentro de los tres días siguientes a la fecha
en que lo hayan conocido o debido conocer”.
b. Inspección de averías: La aseguradora nombrará un funcionario que procederá a
llevar a cabo la respectiva inspección de las averías presentadas a fin de
determinar las causas y los efectos sobre el seguro y los respectivos amparos
afectados.
c. Constancia de recibo: En todos los casos el asegurado o sus representantes
(debidamente autorizados) deben dejar constancia expresa en los documentos de
transporte la forma y el estado en que son recibidas y entregadas las mercancías
aseguradas.
d. Gastos de preservación: Se cubren los gastos “razonables y debidamente
justificados” en que incurra el asegurado para preservar de daños las mercancías
que no hayan sido afectadas por el siniestro, para evitar una pérdida mayor o para
proteger los bienes que puedan ser tomados como salvamento por la aseguradora.
e. Pérdida de los derechos de indemnización: Cuando el asegurado incurra en las
siguientes causales perderá el derecho a ser indemnizado por la aseguradora:
a. “Si las pérdidas o daños han sido causados intencionalmente por el
asegurado, por sus representantes legales o su complicidad.
b. Cuando ha habido mala fe del asegurado o del beneficiario en la
reclamación o la comprobación del derecho al pago del siniestro.
c. Cuando al dar noticia del siniestro omite maliciosamente informar de los
seguros coexistentes sobre los mismos bienes asegurados.
d. Si el asegurado o beneficiario, renuncia a sus derechos contra las personas
responsables del siniestro”. Fuente: Delgado, Hernán Mejía –Gestión
Integral del Riesgo en Seguros – 2011
f. Aplicación de deducibles: Un deducible está definido como: “Cantidad o
porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse para que se
pague una reclamación. Es también sinónimo de franquicia”.(Diccionario MAPFRE
de Seguros). De acuerdo al Código de Comercio Colombiano en su artículo Nº 1103
 se establece como: “Las cláusulas según las cuales el asegurado deba soportar una
cuota en el riesgo o en la pérdida, o afrontar la primera parte del daño” y también
se establece que dentro de este deducible se establece que: “…salvo estipulación
en contrario, la prohibición para el asegurado de protegerse respecto de tales
cuotas, mediante la contratación de un seguro adicional. La infracción de esta
norma producirá la terminación del contrato original”. Los valores del deducible
establecido se encuentran detallados en la caratula de la póliza y en el clausulado
respectivo.
g. Venta del salvamento: El salvamento se define como “Piezas de un siniestro que
son aprovechados para reducir las pérdidas del asegurador”.(Fuente:
http://www.allianz.co/personas/seguro_allianz_auto/El_ABC_de_los_seguros).
“Cuando se presenta infraseguro en la liquidación de siniestros, porque las
mercancías fueron aseguradas por un valor inferior a su costo, o cuando el daño o
pérdida corresponda a coberturas que tienen aplicación de deducible, el
asegurado participa en la venta del salvamento neto según el porcentaje de
infraseguro y el deducible que se aplicó. Se entiende por valor neto, el valor de
venta menos los gastos de recuperación y comercialización”. Fuente: Delgado,
Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011.

Descuento por buena experiencia:

Este consiste en otorgar al asegurado un descuento en el total de la prima cuando se

efectúa la renovación del seguro por tener una muy baja o nula siniestralidad. Este
descuento varía desde un 4 % para una siniestralidad igual a un 30 %, hasta un descuento
del 17.5 % para una siniestralidad cero (0).

Formas de Compraventa INCOTERMS:

FOB: Corresponde a la abreviatura inglesa “Free on Board” para significar que un envío o
despacho de mercancías se efectúa sin otro gasto por parte de su despachador, que el de
su colocación a bordo en el medio en que vayan a ser transportados.
C&F: Corresponde a una abreviatura también inglesa
referente a “Cost and Freight” o sea, costo y flete, utilizados
para determinar que el precio convenido incluye el costo de la
mercancía y el del flete.

FAS: Abreviatura inglesa de la expresión “Free Along Ship o

Steamer” y significa libre o franco al costado del buque. Es
decir que el comprador asume los riesgos de la mercancía en
el momento en que esta haya sido colocada al costado del
buque que las va a transportar.
CIF: Esta abreviatura significa “Cost, Insurance and Freight” y significa “Costo, seguro y
flete” que implica que todos los gastos hasta el puerto de destino están incluidos en el
precio.
Fuente: Delgado, Hernán Mejía –Gestión Integral del Riesgo en Seguros – 2011.

Bibliografía y Referencias Virtuales:

Mejía Delgado, Hernán – Gestión Integral de Riesgos y Seguros. ECOE EDICIONES 2ª

Edición 2011.

http://www.alcaldiabogota.gov.co/sisjur/normas/Norma1.jsp?i=41102

http://www.mapfre.com/wdiccionario/general/diccionario-seguros.shtml

http://www.allianz.co/personas/seguro_allianz_auto/El_ABC_de_los_seguros

http://www.fasecolda.com/fasecolda/