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    Factores Clave para La Calificación

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    El documento resume los factores clave analizados en los informes de calificación de riesgos de dos bancos guatemaltecos, el Banco Azteca y el Banco de los Trabajadores. Entre los factores analizados se encuentran el perfil de la compañía, la calidad de los activos, la rentabilidad, el fondeo y la liquidez. En general, ambos bancos muestran calidades de activos estables, rentabilidades sólidas y buenos niveles de fondeo a través de depósitos. Sin embargo, el Ban

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    El documento resume los factores clave analizados en los informes de calificación de riesgos de dos bancos guatemaltecos, el Banco Azteca y el Banco de los Trabajadores. Entre los factores analizados se encuentran el perfil de la compañía, la calidad de los activos, la rentabilidad, el fondeo y la liquidez. En general, ambos bancos muestran calidades de activos estables, rentabilidades sólidas y buenos niveles de fondeo a través de depósitos. Sin embargo, el Ban

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    Factores clave para la calificación

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    El documento resume los factores clave analizados en los informes de calificación de riesgos de dos bancos guatemaltecos, el Banco Azteca y el Banco de los Trabajadores. Entre los factores analizados se encuentran el perfil de la compañía, la calidad de los activos, la rentabilidad, el fondeo y la liquidez. En general, ambos bancos muestran calidades de activos estables, rentabilidades sólidas y buenos niveles de fondeo a través de depósitos. Sin embargo, el Ban

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    El documento resume los factores clave analizados en los informes de calificación de riesgos de dos bancos guatemaltecos, el Banco Azteca y el Banco de los Trabajadores. Entre los factores analizados se encuentran el perfil de la compañía, la calidad de los activos, la rentabilidad, el fondeo y la liquidez. En general, ambos bancos muestran calidades de activos estables, rentabilidades sólidas y buenos niveles de fondeo a través de depósitos. Sin embargo, el Ban

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    UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALA

    FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS


    ESCUELA DE ESTUDIOS DE POSTGRADO
    MAESTRÍA EN ADMINISTRACIÓN FINANCIERA
    SISTEMA FINANCIERO NACIONAL E INTERNACIONAL
    TADEO CASTRO

    ANALISIS DE INFORMES DE CALIFIACIONES DE BANCOS

    Equipo de trabajo: Grupo No. 1

    201215678 Magda Samara Morales Cortez

    201215695 Eduardo Javier Felipe Guarán

    201316403 Rony David Flores Cap

    201316925 Nery Noe Lucas Méndez

    201316975 Yesica Zuceli de León Cifuentes

    Guatemala, 02 de julio 2022


    Introducción

    El presente trabajo tiene como objetivo brindar una opinión acerca de los factores
    claves que son utilizados para la calificación de riesgos de dos bancos, el banco
    Azteca y banco de los trabajadores, los cuales son analizados de los informes
    ejecutivos proporcionados por Fitch ranking.

    Entre los factores de calificación se pueden mencionar el perfil de la compañía, el


    nivel de rentabilidad, la calidad de los activos, el fondeo o liquidez de los bancos,
    así como los factores que pueden promover un riesgo.
    Factores clave para la calificación: calificación de viabilidad
    Banco Azteca
    Evaluación cualitativa
    Perfil del negocio
    OPINION:
    Es un banco que nació en octubre del 2002, ante la oportunidad derivada del bajo nivel de
    bancarización en México, l banco está orientado al sector de menores ingresos, parte
    de Grupo Salinas, uno de los corporativos más importantes de México, el cual cuenta con
    empresas como TV Azteca, Elektra y Salinas y Rocha, entre otras empresas. En
    particular, la División Financiera del Grupo está conformada por Banco Azteca, Seguros
    Azteca, Afore Azteca y Círculo de Crédito. (Banco Azteca, 2022)
    El banco muestra ciertas cualidades, entre ellas es que muestra un alto historial de
    desempeño, mantiene pequeñas franquicias. Esta enfocado a brindar financiamientos de
    consumos a personas que tiene bajos ingresos. Adicional tiene un soporte de la casa
    matriz que es Elektra S.A. de C.V. Lo que permite que el banco mantenga sus
    operaciones estables
    Banco de los Trabajadores
    Evaluación cualitativa
    Perfil del negocio
    OPINION:

    El banco de los trabajadores, es un banco dedicado al desarrollo y bienestar de


    los trabajadores guatemaltecos, también se enfoca a atender sus necesidades de
    ahorro, inversión y financiamiento. Es un banco de naturaleza especial con
    patrimonio propio y personalidad jurídica. El grupo financiero del que es parte este
    banco fue creado en 2010, y gracias a su buen desempeño, se ha convertido en el
    banco mas rentable dentro del país, durante el último año se han fortalecido el
    gobierno corporativo. (Bantrab, 2022)

    Además de lo comentado en el párrafo anterior, el banco de los trabajadores también


    muestra ciertas características respecto a su perfil de negocio, en el cual se mantiene una
    fuerte rentabilidad, también tiene la característica de brindar prestamos de consumo local,
    enfocados principalmente a empleados públicos. Otro factor importante que se describe
    del perfil del negocio es que el banco de los trabajadores tiene un monto el alto de
    ingresos operativos. Debido a que realiza una buena gestión de cobros atreves de
    descuentos a empleados.
    Banco Azteca
    Perfil de riesgo
    OPINION:
    El banco opera en una región poco estratégica. Otro factor de riesgo que muestra es que
    el grupo salinas del cual es miembro del Banco Azteca, tomo la decisión de salir de
    localidades latinoamericanas, también se menciona que se contemplan potenciales
    incumplimientos de obligaciones financieras.

    Entre los factores de riesgos identificados se pueden mencionar los siguientes:

    deterioro en la forma del desempeño financiero del banco, a debido a que la


    agencia no pueda percibir una propensión soporte.

    Que la calificación de su casa Matriz Electra tenga una disminución.

    Banco de los trabajadores


    Perfil de riesgo
    OPINION:
    Entre los riesgos existentes para que el banco de los trabajadores disminuya su
    calificación se encuentran las siguientes.
    Que las calificaciones VR e IDR y nacionales se deterioren hasta disminuir en 2% de la
    calidad de los APR (indicador de capital base según Fitch sobre APR cercano a 12%);

    las calificaciones IDR y GSR de Bantrab también son sensibles a una acción
    negativa de la calificación del soberano.

    Banco Azteca
    Perfil financiero
    Calidad de los activos:
    Debemos mencionar primordialmente que se refiere a calidad de los activos, según
    (Banco Central Europeo, 2022) la calidad de los activos son los préstamos concedidos a
    empresas y hogares y que constituyen activos para los bancos. Adicional los intereses
    que se cobran por estos activos son un componente esencial de los ingresos y los
    beneficios de los bancos, y la posibilidad de que los préstamos no se devuelvan
    representa su principal riesgo. Cuanto mayor sea este riesgo de crédito, menor es la
    calidad del préstamo, o «calidad del activo».
    OPINION: Según el informe ejecutivo presentado por Fitch y en nuestra opinión, la
    calidad de los activos del banco azteca presenta un base estable en cuanto a la calidad
    de los activos, debido a que este banco a mantenido la mora en 90 días y representa un
    3.9% a diciembre 2021. También se han aplicado los castigos por prestamos deteriorados
    que representan un 15.7% de la cartera en el mismo año. Por estos factores se espera
    que para el año 2022 la mora se siga estabilizando. También Fitch considera como
    soporte ordinario la disponibilidad que el banco tiene en cuento a las líneas de liquidez y
    depósitos que maneja el banco. Por lo que podemos mencionar que la calidad de activo
    es realmente buena teniendo en consideración el concepto proporcionado en el párrafo
    anterior.
    Banco de los trabajadores
    Perfil financiero
    Calidad de los activos:
    OPINION: en cuento a la calidad de los activos del banco de los trabajadores
    consideráramos que es buena debido a que, según el reporte ejecutivo de Fitch,
    menciona que este factor dependente principal mente de los cobros utilizados, como
    deducciones en planilla, otro factor importante es que los cobros realizados para finales
    del año 2021 representan el 92% del portafolio crediticio. La mora por prestamos es
    mayor a 90 días y se representa una disminución del 1.9% en representación de los
    últimos tres años que se vieron afectados por la pandemia también se menciona que
    existe una concentración en los 20 mayores deudores que se mantiene baja y para finales
    del mismo representa un 1.0% de los prestamos brutos.

    Banco Azteca
    Ganancias y rentabilidad
    OPINION: Durante 2021 el desempeño de Banco azteca Guatemala, el cual se
    caracterizó por mantener unos niveles buenos de rentabilidad, lo que favorece su modelo
    de negocio, aunque sus registros históricos son menores. En 2021 mantuvo niveles de
    capital
    acordes al perfil de riesgo de su cartera de préstamos (Capital Base según Fitch sobre
    activos ponderados por riesgo o APR: 38.1%), lo que le permitió absorber deterioros
    superiores en su calidad crediticia. (fitchratings, 2022)
    Banco de los trabajadores
    Ganancias y rentabilidad

    OPINION: Según el reporte de Fitch  La rentabilidad que mantiene este banco hace que
    tenga una fortaleza en la calificación que tiene, debido a que la rentabilidad se soporta del
    margen de interés creciente y que sus gastos se mantienen bajo las provisiones crediticias
    debido a su implementación de gobierno corporativo, mantienen una eficiencia operativa.
    Es importante mencionar que la utilidad operativa de los activos ponderados a riesgo (APR)
    fue de 5.3% que es superior a los años fiscales anteriores que representaban un 4.3%
    (fitchratings.com, 2022)
    Banco Azteca
    Fondeo y liquidez
    OPINION: Los fondos son recibidos de la caza matriz que cuenta con una trayectoria más
    amplia en el desarrollo de su estrategia y modelo de negocio corporativo. El banco posee
    una base estable de depósitos, a la vez que cuenta con disponibilidad de líneas de
    liquidez y depósitos del grupo

    Banco de los trabajadores


    Fondeo y liquidez

    OPINION: El fondeo al que se refiere el banco de los trabajadores, depende


    principalmente de los depósitos locales, lo que muestra punteos de fondos y
    liquidez superiores, que es otro factor que se tiene para su calificación,

    Estos depósitos se encuentran especialmente estructurado, en depósitos a plazo,


    entre los 20 mayores depositantes representan un 26% de los depósitos totales a
    finales del año 2021. también se menciona que el índice de los préstamos a
    depósitos a depósitos es de 69.9% que se mantiene estable con los datos de los
    años fiscales anteriores,

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