1.

ANTECEDENTES

El cheque es uno de los títulos de crédito cuyo origen se estudia dentro de la rama
del Derecho bancario, pues comúnmente se asocia su institucionalidad al
fortalecimiento de esa actividad económica. Sin embargo, se ha dado casos en
que la ley no exige que el sujeto contra quien se libre un cheque sea precisa
mente una entidad bancaria, tal es el caso del anterior Código de comercio de
Guatemala, aunque en la práctica únicamente sucedía de ese modo. Nuestro
actual Código si exige en el artículo 494 que el título se librado contra un banco y
en formularios que éste proporciona.

Aun cuando el cheque es un documento de origen antiguo, pues hay autores que
lo remontan hasta la actividad comercial de Grecia y Roma, lo cierto es que dentro
de la sistemática legislativa le corresponde a Francia ser el primer país que legisló
sobre la materia en el año de 1885. Más tarde, en 1882, la ley inglesa conocida
como "Bill of Exchange Act", también sistematizó la existencia del cheque como
instrumento de negociación. Con este documento sucede igual cosa que con la
letra de cambio, pues ha existido un movimiento internacional para unificar la
legislación con el fin de facilitar las transacciones del comercio Internacional
Reglamento Uniforme de la Hava (1912) Proyecto de la Cámara de Comercio
Internacional (Estocolmo, 1927), Ley Uniforme del cheque (1931), entre otras. El
Código de comercio de Guatemala regula este título del artículo

494 al 543 inclusive, de los que se pueden extraer los siguientes principios
básicos:

a) Sólo se puede librar contra una institución bancaria:

b) Sólo se puede redactar en formularios impresos y suministrados por los

bancos:

c) Pueden crearse a la orden o al portador:

d) Para poder librar cheques es necesario la provisión de fondos en la

persona del banco librado.
Muchos autores consideran que el cheque no es un verdadero título de crédito, si
le damos a este término su verdadero significado. En verdad, el cheque no
contiene un crédito: se le considera más un instrumento de pago, similar al papel
moneda. Si la denominación de los instrumentos negociables (letras, cheques,
vales, pagarés, etc.) fuera la que usan los autores alemanes: "Titulas Valores", no
existiría contradicción en la ubicación del cheque, porque si contiene un valor, mas
no un crédito. Sin embargo, como nuestra ley acogió la designa cien acuñada por
Vivante, el cheque está tipificado como título de crédito: pero en esencia no lo es y
por eso no debiera ser objeto de aval.

2. NATURALEZA JURÍDICA DEL CHEQUE

Sobre la naturaleza jurídica del cheque se han expresado diversas opiniones. Por
la finalidad didáctica de este texto, sólo reseñaremos aquéllas que consideramos
más importantes y que pueden tener relación con nuestro Derecho vigente.

a) Teoría del mandato. Para las legislaciones que usan la palabra "mandato"
al expresar la orden de que se entregue determinada cantidad de fondos
que señala el documento, la teoría del mandato ha servido para explicar la
naturaleza jurídica de la obligación contenida en el cheque. No obstante,
esta inclinación doctrinaria ha sido criticada con bases sólidas, sobre todo
porque para que se dé el mandato debe existir un contrato de tal
naturaleza. No hay mandato sin que previamente se celebre un contrato de
mandato. ¿En qué forma se daría el mandato según esta teoría? Como
mandato de pago, porque al crearse un cheque se está mandando a que el
banco librado pague una suma de dinero al tenedor del título; o, como
mandato de cobra en la medida de que se manda al tenedor a que cobre el
documento. En el primer caso recordemos que el banco no es mandatario
del cuentahabiente ya que su relación jurídica no deviene del contrato de
mandato que tipifica el Código Civil; y, en el segundo, además del
argumento anterior, se puede agregar que el tenedor de un cheque, al
cobrarlo, actúa en interés propio y no de quien le creó el título. Además,
¿Cómo podría explicar esta teoría los cheques que se crean en favor del
mismo propietario del depósito bancario? Obviamente es una teoría que no
tiene sustentación en el Derecho guatemalteco, en el que la obligación que
contiene el cheque se traduce en una orden de pago y no en un mandato
de pago.
b) Teoría de la cesión. Según esta teoría, de origen francés, cuando una
persona crea un cheque, está cediendo todo o parte de su derecho que
tiene frente al banco librado. Para algunos autores lo que se cede es el
derecho de propiedad sobre su depósito bancario, pero ello es inadmisible
porque en el depósito irregular (y el depósito de dinero tiene esa categoría),
el banco adquiere la propiedad del dinero depositado; y por lo mismo, no se
puede ceder una propiedad que no se tiene. Para otros autores, lo que se
cede es un derecho de crédito que el cuentahabiente tiene frente al banco;
pero, si fuera así, no se podría explicar cómo es posible revocar un cheque,
si la cesión es una transmisión de los dominios y cómo se podrían explicar
los cheques en que el librador es el mismo tenedor-beneficiario. Por otro
lado, creemos que el cheque no puede desligársele de los usos bancarios
que den a las instituciones de crédito facultades para escoger sus clientes
Si el cheque fuera un medio de substituir la clientela, el banco podría rehuir
el pago de un cheque porque tiene libertad de contratar con quien le
convenga. Esta teoría pues, tampoco se ajusta a la verdadera operatividad
del título estudiado.

Teoría del contrato a favor de un tercero. Esta opinión es propia del

Derecho norteamericano y pretende explicamos que entre depositante y
banco se celebra un contrato que constituye una estipulación en favor de un
tercero Indeterminado, que será cada uno de los beneficiarios en favor de
quienes se extiendan cheques. La estipulación en favor de terceros es una
institución conocida en el Derecho civil como fuente de obligaciones, pero,
es obvie que en ningún momento puede considerarse al cheque como una
estipula que en ningún momento puede considerarse al cheque como una
estipulación en favor de un tercero. En primer lugar, debemos separar el
llamado contrato de cheque, o sea la relación contractual bancaria por
medio de la cual se abre una cuenta de depósitos abiertos retirables
mediante el título que estudiamos, del cheque como medio de movilizar los
depósitos. Por ese motivo, y porque el banco no está vinculado
jurídicamente al tenedor del cheque, es que éste no tiene acción contra la
institución que le niega el pago del título, la que sí tendría si se tratara de
una estipulación en su favor. En resumen, el negocio bancario del cual se
pueden originar los cheques es un vínculo exclusivo entre depositantes y
bancos; y por tal razón, no hay ninguna estipulación que puede generarse
de tal relación.

d) Teoría de la estipulación a cargo de un tercero. Según esta teoría entre

librador y beneficiario o tenedor del cheque, existe una relación negocial a
cargo de un tercero, el banco, que tendrá que cumplir la obligación dineraria
contenida en el cheque. Esta es otra tesis que confunde el contrato de giro
o de cheque, con el cheque mismo. Además, no es posible estipular a
cargo de un tercero que en ningún momento ha participado en un acto que
lo vincule al tenedor del cheque. Su obligación de pagar es por la relación
jurídica que lo une al depositante y ante éste último responde de una
conducta contraria. O sea que esta tesis tampoco explica la verdadera
naturaleza del cheque.

Existen otras opiniones en cuanto a desentrañar la naturaleza del cheque,

tales como la teoría de la delegación, la teoría de la asignación o la teoría
de la autorización, que en términos generales tratan de fundamentar la
relación que se da entre librador o depositante bancario; el banco librado, y,
el beneficiario a tenedor del cheque pero, con todas estas teorías sucede,
dice un autor, como con quienes buscan la cuadratura del círculo por más
que se especule sobre el tema, nunca se termina por dar una explicación
definitiva. En nuestra opinión, lo que debe tratarse es de encontrar en la
sencillez del tráfico comercial, las lo que debe tratarse de encontrar en la
sencillez del tráfico comercial, características propias sus instituciones su
misma naturaleza. Partamos de la de que para poder crear cheques,
necesario que librador haya celebrado previamente un contrato con banco
que será librado. Este contrato llama "Contrato giro" "Contrato genera una
cuenta de depósitos abiertos, cuyos fondos son retirables mediante título de
crédito llamado El banco el depositario dinero que cuenta habiendo le va
entregando debe devolverlo conforme aquél se vaya ordenando. Estas
órdenes datan cheques pago se hace favor de persona determinada
portador, con cargo depósitos efectuados. Este sentido, hasta llegamos
pensar que siquiera considerarlo medio pago en forma absoluta, porque
hay cheques que libran en favor del mismo librador. Más bien, un
documento instrumental por medio del se pueden retirar depósitos
dinerarios existentes las cuentas abiertas se negocian con los bancos, ya
por mismo depositante por medio de terceras personas;

Y que le sirven al banco para ir determinando los saldos de lo que se le ha

depositado y la cuantía de su obligación como depositario.

3. CREACIÓN Y FORMA DEL CHEQUE

Establecimos ya que en Guatemala el cheque sólo puede librarse en contra

de una institución bancaria, con quien el librador ha celebrado un contrato
de giro para poder hacerlo. El banco entrega al depositante los talonarios
ya impresos de los cheques, con el objeto de poder retirar parte o todo el
depósito; de manera que no hay creación libre como en otros títulos de
crédito ya estudia dos.
La formalidad del cheque se rige por el artículo 386 y 495 del Código de
Comercio, estableciendo este último como elementos esenciales la orden
incondicional de pagar una suma de dinero y el nombre del banco librado.

Requisito necesario para librar un cheque es que el librador tenga fondos

suficientes para pagarlo, en el banco librado; y que éste le haya autorizado
para ese efecto. Sin embargo, puede suceder que se haga mal uso de este
título en fraude de la persona en cuyo favor se creó. Este mal uso del
cheque ha hecho que se le tenga poca confianza y no es menor el tráfico
comercial que se niega a recibirlo como instrumento de pago. Para evitar
esos abusos existe lo que se je llama protección penal del cheque: y
consiste en tipificar como delito de estafa, el fraude que se efectué librando
cheques sin fondos, disponer de los fondos antes de que se cubre dentro
del plazo legal, alterarlos o usarlos indebida mente.

El cheque puede librarse a la orden" o “al portador", modalidades que ya

conocemos. Sin embargo, obsérvese que anteriormente dijimos que los
títulos que implican pagar dinero no se pueden emitir al portador, para no
crear indirectamente un símil del papel moneda. Pero qué si se permite en
el cheque Porque su circulación es limitada a un plazo de quince días, y,
porque es un instrumento que en tal forma facilita las transacciones
acantiles. En el caso de los cheques a la orden', circulan mediante el
endoso, pero si un tenedor quiere evitar su negociabilidad o transmisión,
debe escribir la cláusula "no negociable. Un cheque no negociable o no
endosable, por voluntad del tenedor o por disposición legal, sólo se pueden
cobrar mediante una institución bancaria, endosándosele a ésta. Por último,
los cheques en que se confunde el beneficiario con el librado, no son
negociables.
En cuanto a los sujetos de este título de crédito, se dan los siguientes:
Librador, es la persona que crea el cheque. Librado, es la persona a quien
se ordena el pago del cheque, la que como ya vimos tiene que ser tina
institución bancaria. Tenedor, es la persona en favor de quien se crea el
cheque. Con relación a estos sujetos, se pueden dar las siguientes
confusiones:

a) Confusión entre librador y tenedor: es cuando el propietario de la cuenta

crea un cheque en su favor;
 b) Confusión entre librador y librado, sucede cuando la persona que crea el
cheque, es la misma que lo paga. Se da en los llamados cheques de caja o
gerencia que emiten los bancos. Algunos autores consideran que éstos no
son verdaderos cheques sino promesas unilaterales de pago, pero, nuestra
legislación si las contempla como tales

b) Confusión entre tenedor y librado: existe este fenómeno cuando una

persona crea un cheque en favor del mismo banco en donde tiene sus
depósitos a la vista.

4. PRESENTACIÓN Y PAGO DEL CHIQUE

a) Forma, b) tiempo, c) modo, d) lugar, e) efectos del retardo en la presentación, f)

casos en que el librado no está obligado al pago. a) Forma: el ejercicio del
derecho consignado en un título de crédito requiere

la exhibición del mismo; siendo el cheque un título de crédito, lógico es suponer

que para que se haga efectivo es necesario no sólo la presentación, sino que
además, si el título es pagado, deberá ser entregado a quien lo pague; y en el
caso de que el pago sea parcial, cuando el tenedor del documento lo acepte. El
librado entregará una fotocopia u otra constancia en el que figuren los elementos
fundamentales del cheque y el monto del pago efectuado. Esta constancia
sustituirá al título para los efectos del ejercicio de las acciones correspondientes
contra los obligados.

Merece especial atención que nuestra legislación haya recogido el principio de

voluntad del titular del documento, cuando deja a discreción del mismo la
aceptación o no de un pago parcial; particularmente me parece que es un principio
sano que se opone al contemplado por la ley uniforme de Ginebra sobre el cheque
en la que la aceptación del pago parcial es obligatoria; principio que como dijimos
no se adapta al aceptado en el derecho común en el cual se establece que el pago
nunca podrá hacerse parcialmente, salvo convenio expreso

b) Tiempo: los cheques deberán presentarse para su pago dentro de quince días
calendario de su creación; el plazo de presentación fijado me parece correcto
parcialmente, es decir si dentro del mismo se hubieran contemplado las
excepciones que hay que tomar en cuenta debido a la diversidad de cheques ya
estudiados; y personalmente me parece más correcto que se hubiera recogido el
principio reconocido en el proyecto de Ley de títulos Valores para la América
Latina, en él se establecen plazos más largos de acuerdo con el lugar de pago del
documento, así el artículo 109 del citado proyecto consigna; los cheques deberán
presentarse para su pago:

1. Dentro de los quince días naturales a partir de su Techa, si fueran

pagaderos en el mismo lugar de su expedición:

2. Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición,

pero en lugar distinto al de ésta.

3. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano y

pagaderos en algún otro país.

4. Dentro de cuatro meses, si fueren expedidos en algún país Latinoamérica

cano para ser pagados fuera de la América Latina.

Hay que tomar en cuenta además, que si bien nuestra legislación ha establecido el
plazo de quince días para la presentación del cheque, no quiere ello decir que un
cheque al cual se le ha vencido el plazo de presentación no sea pagado, pues
"aun cuando el cheque no hubiere sido presentado a tiempo, el librado deberá
pagarlo si tiene fondos suficientes del librador y el cheque se presenta dentro de
los seis meses que sigan a su fecha y no ha sido revocado";

c) el modo en que ha de hacerse la presentación y el pago, lo hemos estudiado

preguntándonos en qué forma y frente a quién ha de exigirse el pago, únicamente
me concretare a decir que el tenedor del documento deberá legitimarse según el
caso; verbigracia, si el cheque es a la orden, el tenedor debe legitimarse con una
serie ininterrumpida de endosos, y el librado verificar la identificación del último
endosatario que lo presente, lo cual no es necesario si el cheque es al portador, ya
que en este caso o sea cuando el cheque es al portador, la legitimación existe por
la simple posesión
Es necesario además tener en cuenta que la orden de pago dada por el librador
debe ser real y legitima, para que el pago sea hecho válidamente, lo que el librado
confirma con la comprobación de la firma que el librador ha registrado. Falta de
comprobación de tal firma constituye culpa para

El librado sobre quien recae, en caso dado, responder del daño dado que causa la
falsificación.

Sin embargo, es usual en el contrato de apertura de Depósitos Monetarios, que el

banco transfiera al librador, por medio de cláusula especial, todo el daño derivado
de la pérdida o el abuso de los cheques, ya que el librador sólo responderá
cuando haya alteración en la cantidad por la que el cheque fue expedido, o bien
por la falsificación que de su firma se hiciere, si dio lugar a ello por su culpa o por
la de sus factores, representantes o dependientes. Situación ésta que se presta a
discusión, puesto que si la falsificación fue cometida cuando los cheques ya
habían salido de la disponibilidad del librador, no se le puede imputar a éste la
culpa, y si al librado por hacer efectivo un pago del que en ningún momento ha
dado orden el librador.

d) Lugar: la presentación del cheque por regla general se hace frente al librado,
que según nuestra legislación son los bancos, pues ya no se admite, como lo
establecía el Código de comercio anterior, que los cheques puedan ser librados
contra otras personas, situación que en la práctica casi nunca se utilizó. También
se establece en el artículo 503, que la presentación puede hacerse en cámara de
compensación, y en este caso surtirá los mismos efectos que la hecha
directamente al librado;

e) Casos en que el librado no está obligado al pago: el librado no está obligado al

pago de cheque en los casos siguientes:

1) El librador no ha constituido en su poder la suficiente provisión de fondos

quedando la obligación limitada a pagar hasta el importe del saldo
disponible.

2) Cuando el cheque reúna alguno o algunos de los requisitos establecidos en

los artículos 380 495, siempre y cuando éstos no puedan ser Menados por
el tenedor legítimo. según dispone el artículo 387.
 3) Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincide con la
que se signó en los registros del librado.
4) Cuando los datos consignados en el cheque se encuentren alterados, salvo
la excepción vista anteriormente, cuando no coincidan las cantidades entre
lo escrito en letras y números en las cuales prevalecen las primeras.

5) Cuando el librador haya notificado al librado, la pérdida o sustracción del

esqueleto o talonario de cheques.

6) Cuando el tenedor del cheque, de acuerdo a la ley de su circulación, no se

encuentra legitimado para cobrarlo.

7) Cuando tratándose de cheques a la orden no se identifique plenamente el

último tenedor.

8) Cuando haya disposición legal que lo libere de tal obligación.

9) Cuando haya orden judicial de no hacer efectivo el documento.

10)Cuando los derechos incorporados en el documento ya han prescrito.

11)Cuando el librador revoque el pago, después del plazo legal de

presentación.

Según lo establece el artículo 509, la muerte o incapacidad del librador, no

autorizan al librado a dejar de pagar un cheque.

Efectos del retardo en la presentación: uno de los primeros efectos que aparecen
por el retardo en la presentación es
 1) El de pérdida del derecho de regreso contra los endosantes y avalista.

2) Se presenta la posibilidad de que el cheque sea revocado de orden del

librador, es decir que la orden de renovación que no produce efecto
mientras transcurre el plazo legal de presentación, adquiere eficacia con
posterioridad al mismo

3) El tenedor no tendrá derecho a la reclamación de los daños y perjuicios

establecidos en el artículo 507.

4) Así como tampoco se configurará la figura delictiva que preceptúa el

articulo 496

Finalmente trataremos en este capítulo lo concerniente a la revocatoria. Al

respecto se presentan tres teorías que son las que en la actualidad prevalecen: La
germana, que no admite la revocatoria de la orden dada al librador, durante el
periodo de presentación. Asimismo están la angloamericana y la francesa que
admiten la revocatoria de la orden de pago en todo momento; nuestro código ha
recogido esta última con su excepción y efectos, al decir el artículo 507, que La
revocación de la orden contenida en el cheque, sólo tiene efecto después de
transcurrido el plazo legal para su presentación. La revocación en tal caso, no
necesita expresar causa. Antes del vencimiento del plazo legal para la
presentación del cheque el librador o el tenedor pueden revocar la orden de pago
alegando como causa únicamente el extravió, la sustracción del cheque o la
adquisición de éste por terceros a consecuencia de un acto ilícito. Si el librado
recibiere orden del librador o tenedor de no pagar un cheque por alguna de estas
causas, se abstendrá de hacerlo, sin responsabilidad alguna y comunicará esa
circunstancia a quien se lo presente al cobro. El librador o tenedor que dé una
orden de revocatoria causal injustificadamente, antes del vencimiento del plazo,
quedará responsable ante el tenedor por los daños y perjuicios que le cause, sin
perjuicio de las responsabilidades criminales".

5. MODALIDADES DEL CHEQUE

5.1 CRUZADO
El artículo 517 del Código de Comercio establece que el cheque que el librador o
tenedor cruce con dos líneas paralelas trazadas en el adverso sólo podrá ser
cobrado por un banco.

Este cheque ha nacido de la práctica inglesa, y tiene por finalidad evitar el cobro
por un tenedor ilegitimo.

a) Formas el cruzamiento puede ser general o especial. El cruzamiento

general. es aquél que se realice por simple cruzamiento de las líneas
paralelas trazadas el anverso del cheque, y es especial cuando entre estas
líneas se consigna el nombre de una institución de crédito determinada. En
el caso del cruzamiento general podrá ser pagado a cualquier banco, no
así, en el caso de cruzamiento especial pues sólo podrá ser cobrado por la
institución de crédito en el anotado, o a la que ésta hubiere endosado el
cheque para su cobro. Es de hacer notar que el cruzamiento general se
podrá convertir en especial con sólo anotar entre líneas el nombre de la
institución de crédito a quien debe de pagarse; por el contrario el tenedor de
un cheque con cruzamiento especial no podrá borrar el nombre de la
institución de crédito en el consignado. Así lo establece la ley en el artículo
519 "No se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre de la institución si
fuere especial, los cambios o supresiones que se hicieren contra lo
dispuesto en este artículo se tendrán por no puestos
b) Objeto: ya dijimos que el cruzamiento tiene por finalidad evitar el cobro del
cheque por un tenedor ilegitimo. Y la seguridad sólo podrá obtenerse
poniendo como forzosa la intervención de un banco en el cobro del título,
obligando asimismo al librador a pagarlo a una institución de crédito, ya que
se supone que ésta ha recibido el cheque de una persona que conoce, que
es su cliente, o bien que simplemente le ha encargado el cobro del
documento.

Nuestro Código sigue así los lineamientos establecidos en el proyecto de Ley

Uniforme de títulos Valores para la América Latina, el que también establece que
el librador que pague un cheque en términos distintos a los indicados en los
artículos citados será responsable del pago irregular.

CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA: El cheque para abono en cuenta se

caracteriza porque sólo puede ser cobrado mediante abono de su importe en una
cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra a través de la inserción de la
cláusula "Para abono en cuenta", con cuya cláusula se limita la negociabilidad; de
esto se desprende que, aunque nuestro Código no lo dice, dichos cheques sólo
podrán ser a la orden; al igual que en los cheques cruzados, el borrado o la
alteración que de dicha cláusula se hiciere, se tendrán por no puestas: o lo que es
lo mismo, no producirán efectos jurídicos.

El objeto del cheque para abono en cuenta es la prohibición que el cheque sea
pagado en efectivo, prohibición establecida por el librador o tenedor del
documento. Nuestro Código ha terminado con la antigua discusión sobre si el
librado tiene la obligación de abrir cuenta al tenedor de un documento en el cual
se hubiere insertado dicha cláusula, pues al tenor de lo que establece el artículo
522, se acepta la negativa del banco librado a abrirla, pudiendo negar el pago sin
responsabilidad. Estimo que la inclusión de tal artículo es procedente. Por cuanto
los bancos tienen la libertad de aceptar sus clientes; asimismo, se ha completado
el artículo 130 de la Ley Uniforme que dejaba una laguna con respecto a la
responsabilidad en que se incurría por negar el pago. También se establece que el
librado que pague en forma diversa a la prescrita, será responsable del pago
irregular, va que su finalidad es la de obtener garantía contra vendedores
ilegítimos

CHEQUE CERTIFICADO

Dice el artículo 524:

"El librador puede pedir, antes de la emisión de un cheque, que el librado

certifique que existen fondos disponibles para que el cheque sea pagado

La finalidad es la confianza que dicho cheque va a inspirar al tomador de que el

cheque será pagado. Doctrinariamente se niega que la certificación sea una
aceptación, aunque se asimila a ella en algunos de sus efectos; con la certificación
lo que se logra es asegurar la provisión, en el sentido de que el librado está
informado que se ha dispuesto de ella y que por tanto no se puede retirar el
depósito durante el tiempo de presentación; de tal modo que lo que en la práctica
resulta es que el librado carga en la cuenta del librador el valor del cheque
certificado, abonándolo a una cuenta denominada "De cheques certificados.

La certificación no puede ser parcial, ni extenderse en cheques al portador, así

como tampoco es negociable.
En esta modalidad de cheques es donde encontramos que si se establece una
responsabilidad entre el tenedor del documento y el librado, relación que no se da
en las otras formas ya vistas; y esta responsabilidad que tiene el librado frente al
tenedor del documento será durante el período de presentación. Es decir, que
queda obligado cambiariamente con el librador y demás signatarios del título.

La forma de certificación la establece el artículo 528; y nuestro Código no acepta

otra forma que la que allí se establece, como se pretende doctrinariamente que
pueda ser sustituida con otras equivalentes, tales como "Visto Bueno" o la simple
firma del librado. El artículo citado dice: "La certificación se manifiesta por razón
puesta en el banco librador en el propio cheque, en la que conste la suma
certificada y la firma del librado". Nuestro Código tampoco acepta У la revocación
del título y la única forma de que la provisión vuelva a su cuenta es devolviendo el
cheque certificado al librador.

5.4 CHEQUE DE CAJA

En sentido general, el cheque no puede ser emitido a cargo del mismo librador,
pero en el cheque de caja, los elementos personales sufren cierta fusión
apareciendo así lo que se puede llamar librador-librado, es decir que una persona
libra un cheque a cargo de sí misma. Tena Ramírez considera que:

"No son propiamente cheques, si no pagarés a la vista por ser librados por una
institución a cargo de sí misma o una de sus dependencias. Sin embargo, la
práctica bancaria los ha consagrado como cheques y nuestra ley les llama
precisamente cheques de gerencia, los cuales, según lo establece el artículo 534,
no son negociables ni podrán extenderse al portador.

Este cheque ha nacido de la necesidad de movilizar los fondos propios con

facilidad.

CHEQUES DE VIAJERO

En el artículo 536, encontramos nuevamente la confusión entre los elementos

personales del cheque; al igual que los cheques de caja, dice el citado artículo, los
cheques de viajero serán expedidos por el librador a su propio cargo, y serán
pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los
corresponsales sales que tengan en el país del librador o en el extranjero. Los
cheques de viajero tienen la particularidad que para su circulación y cobro
necesitan de tres firmas siendo una de ellas la de la institución creadora y dos del
tomador o beneficiario; la primera la estampa el tomador frente al librador o bien
en una de sus sucursales, corresponsales o agencias; y la segunda, cuando el
cheque va a ser cobrado; todo ello con fines de seguridad e identificación del
beneficiario. Así lo dice nuestro Código en el artículo 537:

Para fines de identificación, al entregar el cheque de viajero al librador o

beneficiario este estampará su firma en el lugar adecuado del título por lo regular
lo usual es la parte superior izquierda del cheque-. El que pague o reciba el
cheque deberá verificar la autenticidad de la segunda firma del tenedor
cotejándola con la firma puesta ante el librador

La solución adoptada por nuestro Código con respecto a la falta de pago de dichos
cheques, vuelve a tener la deficiencia ya expuesta, con respecto a la rio tasación
de los daños y perjuicios que se causan a la persona que ha obtenido los cheques
de viajero. Vuelvo a insistir en que la solución más correcta es la adoptada por
otras legislaciones, tales como la de observar que la falta de pago del cheque de
viajero dará lugar al cobro de los daños y perjuicios estimados en un 20% sin
necesidad de prueba o los que el damnificado llegare a probar, o bien como dice
el proyecto de Ley Uniforms títulos Valores en su artículo 148:

"La falta de pago del cheque de viajero dará acción al tenedor para exigir, además
de la devolución de su importe el pago de los daños y perjuicios que nunca serán
inferiores al 25% del importe del cheque".

Llama la atención en nuestro Código el término de prescripción en contra del que

expide o ponga en circulación los cheques de viajero, cuyo tiempo es de dos años.
Me parece más correcta la solución que da el proyecto de Ley Uniforme de Títulos
Valores ya mencionado, donde dice que no prescribirán las acciones contra el que
expida cheques de viajero. Las acciones contra el corresponsal que ponga en
circulación el cheque prescribirán en cinco años. Solución ésta que creo más
acertada, en tanto que no tienen por qué prescribir las acciones contra el que
expide el cheque de viajero, porque ello se convierte en un enriquecimiento
indebido; no así contra el que los ponga en circulación, porque según nuestro
Código de comercio, éste se obliga como avalista del librador

Para concluir diremos que el cheque de viajero es una institución ítalo

norteamericana que facilita el traslado de fondos sin desplazamiento y que tiene la
garantía que se trata de un cheque que es librado por un banco contra sí mismo,
lo que asegura su pago, el que será efectuado por cualquiera de sus
corresponsalías o agencias.
CHEQUES CON PROVISIÓN GARANTIZADA

También se les llama "cheques limitados". Silvio Longhi, citado por Cervantes
Ahumada, dice:

"En Inglaterra, un banco estableció un ingenioso sistema para dar confianza a sus
cheques: el banco hacia la declaración de que sólo entregaba talonarios contra
depósitos; en cada uno de los esqueletos del talonario, el banco anotaba la suma
máxima por la que el cheque podía ser librado, y por tanto, dentro de estos límites
el tomador podía tener la seguridad de que el titulo seria atendido por el banco".

El artículo 530 del Código de comercio nos da todas las características que deben
reunir los cheques con provisión garantizada, al decir: que los bancos podrán
entregar a sus cuentahabientes formularios de cheques con provisión garantizada,
en los cuales conste la fecha de entrega y de vencimiento de la garantía así como
la cuantía por la cual cada cheque puede ser librado.

Como señala el artículo citado, estos cheques se extienden contra una garantía
que lo constituye el depósito que el cuentahabiente tiene en el banco, o mejor
dicho la provisión; de lo que se desprende que existe una obligación del banco
que ha entregado los formularios, de pagar la cantidad ordenada en el cheque, por
lo que produce los efectos de la certificación, aunque esta obligación del banco
librado termina según lo determine el artículo 532, por las siguientes razones:

a) Si los cheques se emiten después de tres meses de la fecha de la entrega

de los formularios.

b) Si el titulo no se presenta al cobro durante el plazo de presentación.

Creo particularmente que en esta clase de cheques se debiera extender el término

de presentación a un año después de haberse extendido los formularios, puesto
que éstos no cumplen tanto su cometido de instrumentos de pago, sino por la
regular son emitidos para que puedan circular.

CHEQUE CON TALON: El cheque con talón es el regulado en nuestro Código en

el artículo 542 que trata de los cheques con talón para recibo; y dice que dichos
cheques llevarán adherido un talón separable que deberá ser firmado por el titular
al recibir el cheque y que servirá de comprobante del pago hecho.
Aquí, creo que nuestra ley no reguló en buena forma los fines de cheques con
talón para recibo, puesto que si lo que se trata es de que este talón sirva como
recibo para contabilizarse, lo más lógico será entonces que el talón se firme en el
momento de cobrar el cheque; situación está, prevista en el proyecto de Ley
Uniforme de títulos Valores para la América Latina, que en el artículo 151 dice

Los cheques con talón para recibo llevarán adherido un talán, que deberá ser
firmado por el tenedor al cobrar el titulo

Aunque la ley no lo dice, estimo que dichos cheques deberán ser a la orden y no
negociables, ya que el talón que llevan adheridos será firmado como comprobante
del pago hecho en el momento de cobrar el cheque.