El Cheque y El Pagaré

1.
El cheque
1.1 ¿Qué es un cheque?
Es un documento mercantil por el que un banco o entidad de crédito se obliga al pago de una
determinada cantidad por orden de uno de sus clientes y con cargo a su cuenta bancaria.
1.2 ¿Cuáles son sus requisitos formales?

El cheque deberá contener:
 La denominación de cheque inserta en el propio título.

 El nombre del que ha de pagar o librado que necesariamente habrá de ser un banco o
entidad financiera.
 Cantidad a pagar, que puede aparecer expresada en pesetas o en moneda extranjera
convertible admitida a cotización oficial. Si la cantidad aparece en letras y números y
ambas expresiones no coinciden, predominará la cantidad en letra. Si por el contrario
existen varias cantidades en números y no coinciden, será exigible la menor.
 Lugar de pago, debe estar consignado en el cheque, en su defecto, será el lugar
designado junto al nombre del librador. Si se designan varios lugares, será válido el
primer lugar mencionado.
 Fecha y lugar de emisión del cheque.
 Firma del librador o del que emite el cheque.
Si no se indica alguno de los requisitos anteriores, se entenderá que no estamos ante un cheque válido
salvo que la omisión se refiera al lugar de pago, en cuyo caso se entenderá como válido el que figure
junto al librado(quien debe pagar) y, si tampoco figura éste, el del lugar de emisión; si es el lugar de
emisión el que no se indica en el cheque, se entiende por tal el domicilio que figure junto al librador
(el que emite el cheque).
El cheque es pagadero a la vista, esto es, se puede cobrar en cualquier fecha, con independencia de
la que figure en el cheque.
El cheque se emite sobre un documento impreso por la entidad financiera correspondiente y con cargo
a una determinada cuenta bancaria.
El Banco o Caja debe atender el mandato de pago siempre y cuando haya fondos en la cuenta del
deudor o de aquel que emitió el cheque y con el límite del saldo de dicha cuenta bancaria; así, es
posible que la entidad financiera abone parcialmente la cantidad que figura en el cheque porque no
existan fondos suficientes en la cuenta bancaria para abonar el importe total.
Para poder emitir un cheque es necesario que entre el librador y el Banco, se haya celebrado
un contrato bancario por el que se le permita disponer de fondos de esta manera y que existan
fondos depositados en la cuenta corriente.
El librador responderá del pago del cheque.
1.3 ¿Qué tipos de cheques hay?

Los más destacados son los siguientes:
 Cheque conformado: El banco garantiza la autenticidad de la firma del librador y la

existencia de fondos en la cuantía indicada en el cheque.
 Cheque cruzado: Mediante este sistema el cheque sólo puede ser abonado mediante
ingreso en la cuenta del beneficiario. Se formaliza cruzando dos barras paralelas en el
anverso. La finalidad del cheque cruzado o para abonar en cuenta es evitar que en
caso de pérdida un tercero pueda cobrar el cheque.
 Nominativos o emitidos a favor de una persona determinada, donde se identifica a la
misma con su nombre y apellidos.
 Emitidos al portador, no se designa persona alguna por lo que cualquiera podrá
proceder a su cobro.
 Los cheques de viaje: Se emiten por un banco o entidad de crédito figurando en el
mismo como librado, cualquier oficina de la misma entidad bancaria o de cualquier
corresponsal suya. Suelen llevar estampadas cantidades fijas e invariables. Para que
tenga validez. El comprador de los cheques ha de firmarlas dos veces, cuando los
recibe y cuando los pretende hacer efectivos.
1.4 ¿Puede endosarse un cheque?

El endoso puede realizarse mediante la manifestación de endoso en el cheque y su firma por
el endosante.
El endoso deberá ser total, puro y simple, sin condiciones. En el caso de existir éstas se tendrán por
no puestas.
El endoso transmite todos los derechos de cobro que se deriven del cheque.
El endosante, salvo que se introduzca una cláusula en contra, garantiza el pago del cheque a
aquellos terceros que lo posean con posterioridad.
El cheque emitido al portador puede endosarse o transmitirse mediante la simple entrega del
mismo.
1.5 ¿Puede avalarse un cheque?

El pago de un cheque puede avalarse por la totalidad o por parte de su importe.
Deberá figurar mediante la mención expresa de «aval» y ser firmado por el avalista, debiendo indicar
a quién se avala.
Si no se expresa el avalado, se entenderá como tal el librador.
No obstante, se entenderá que existe aval cuando figure la firma en el anverso del cheque siempre y
ésta no sea la del librador.
El librado no podrá ser el avalista del cheque.
1.6 ¿Qué tiempo tenemos para cobrar un cheque?

Podemos presentar al pago un chequeLos tiempos de presentación del cheque al pago son:
 15 días para los cheques emitidos y pagaderos en España.

 20 días para los cheques emitidos en Europa y pagaderos en España.
 60 días para los cheques emitidos en el Extranjero y pagaderos en España.
Estos plazos se computan en días hábiles (sin contar domingos ni festivos) a partir del día que consta
en el cheque como fecha de emisión.
Si el día del vencimiento del cobro fuese festivo o inhábil, se entenderá que el cheque vence el primer
día hábil siguiente.
El banco deberá efectuar la comprobación de la autenticidad de la firma del librador.
1.7 ¿Cómo reclamar judicialmente el pago de un cheque?

Las acciones judiciales que pueden interponerse contra el deudor por el impago de un cheque bancario,
deben ejercitarse en el plazo de 6 meses contados desde el momento en que se intentó su cobro y se
tramitan a través del juicio cambiario. Si necesita entablar acciones judiciales, puede
contratar online ahora mismo nuestros servicios de ayuda legal.
La emisión de cheques bancarios falsos también puede ser constitutiva de delito.
Siempre resulta conveniente obtener el consejo de un abogado sobre la conveniencia o no de iniciar
las correspondientes acciones legales así como de las particularidades que puede presentar el caso
concreto.
EJEMPLO DE CHEQUE NOMINATIVO

2. El pagaré
2.1 ¿Qué es un pagaré?
Es un documento escrito mediante el cual una persona se compromete a pagar a otra una
determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente.
Es un título valor muy similar a la letra de cambio y se usa, principalmente para obtener recursos
financieros.
La diferencia con la letra de cambio radica en que quien emite el pagaré es el propio deudor (y no
el acreedor)
Los pagarés pueden ser al portador o endosables, es decir, que se pueden transmitir a un tercero
y ser emitidos por individuos particulares, empresas o el Estado.
2.2 ¿Quiénes intervienen en él?

En el pagaré intervienen:
 El librado: Es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en una fecha
futura fija o determinable. La persona del librado coincide con la del librador que es
aquel que emite el pagaré.
 El beneficiario o tenedor: Es aquel a cuya orden debe hacerse el pago de la suma de
dinero estipulada en el pagaré, si este ha sido transmitido o endosado por el
librador.
 El avalista: Es la persona que garantiza el pago del pagaré.
2.3 ¿Qué datos deben figurar en el pagaré?

En el pagaré se debe hacer constar:
 La denominación de pagaré.
 El vencimiento o la fecha en la que deberá abonarse.
 El importe de la cantidad a abonar.
 El lugar en el que debe efectuarse el pago.
 El nombre de la persona a la que debe efectuarse el pago o a cuya orden se deba
efectuar o tenedor.
 El lugar y la fecha de libramiento.
 La firma del deudor.
Si no se indica alguno de los requisitos anteriores, se entenderá que no estamos ante un pagaré válido
salvo que la omisión se refiera al lugar de pago, en cuyo caso se entenderá como válido el que
figure junto al librado, y si tampoco figura éste, el del lugar de emisión; si es el lugar de emisión el
que no se indica en el cheque, entenderemos por tal el domicilio que figure junto al librador.
En el caso de que no se indique la fecha de vencimiento, se entenderá pagadero a la vista.
Al igual que en el caso de la letra de cambio, para que el pagaré tenga eficaciaejecutiva o
pueda ejecutarse judicialmente, debe pasarse al cobro en tiempo hábil, siendo necesario levantar
el protesto en los casos en los que, presentado al cobro, no se atienda el pago.
El plazo de interposición de la acción ejecutiva es, como en la letra de cambio, de 3 años y las
acciones judiciales que pueden interponerse en el caso de impago serán las mismas que las
establecidas en estos casos para la letra de cambio y el cheque tramitándose a través del
correspondiente juicio cambiario.
Siempre resulta conveniente obtener el consejo de un abogado sobre la conveniencia o no de iniciar
las correspondientes acciones legales así como de las particularidades que puede presentar el caso
concreto.
EJEMPLO DE PAGARÉ

El Cheque y El Pagaré

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1.

1.2 ¿Cuáles son sus requisitos formales?

 La denominación de cheque inserta en el propio título.

1.3 ¿Qué tipos de cheques hay?

 Cheque conformado: El banco garantiza la autenticidad de la firma del librador y la

1.4 ¿Puede endosarse un cheque?

1.5 ¿Puede avalarse un cheque?

El librado no podrá ser el avalista del cheque.

1.6 ¿Qué tiempo tenemos para cobrar un cheque?

 15 días para los cheques emitidos y pagaderos en España.

El banco deberá efectuar la comprobación de la autenticidad de la firma del librador.

1.7 ¿Cómo reclamar judicialmente el pago de un cheque?

EJEMPLO DE CHEQUE NOMINATIVO

2.2 ¿Quiénes intervienen en él?

2.3 ¿Qué datos deben figurar en el pagaré?

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