Corrigé Chimie 3

Revue Internationale des Sciences de Gestion
ISSN: 2665-7473
Volume 7 : Numéro 3
Variables d’adoption des paiements numériques dans le contexte

ivoirien : rôle médiateur de l’intention.
Adoption variables of digital payments in the ivorian context : the

mediating role of intention
ADAYE Kouakou Yeboua Léa

Enseignant chercheur
Institut National Polytechnique Houphouët-Boigny de Yamoussoukro
Laboratoire Droit, Economie et Gestion
Côte d’Ivoire (LADEG)
Date de soumission : 23/07/2024

Date d’acceptation : 11/08/2024
Pour citer cet article :
ADAYE K. (2024) «Variables d’adoption des paiements numériques dans le contexte ivoirien : rôle médiateur de
l’intention.», Revue Internationale des Sciences de Gestion « Volume 7 : Numéro 3 » pp : 1176 - 1197
Digital Object Identifier: https://doi.org/10.5281/zenodo.13327644
Revue ISG www.revue-isg.com Page 1176

ISSN: 2665-7473
Résumé
En Côte d’Ivoire, bien que les paiements numériques fassent l’unanimité pour leur confort, ils
ne sont pas les premiers sollicités dans le cas des paiements marchands. L’objectif de cette
étude est d’identifier les facteurs qui influencent l'adoption des paiements numériques en Côte
d'Ivoire, en mettant particulièrement l'accent sur le rôle médiateur de l'intention dans ce
processus. Pour y répondre, nous avons adopté une démarche quantitative confirmatoire auprès
de 769 Abidjanais. Cette méthodologie nous a permis de tester, dans un premier temps, la
validité et la fiabilité de nos échelles de mesure et dans un second temps, d’éprouver nos
hypothèses à l’aide de régressions multiples. Les résultats majeurs de cette recherche montrent
qu’en général, l’intention médie partiellement la relation entre l’adoption des paiements
numériques et les facteurs technologiques, personnels et contextuels identifiés. Toutefois, la
médiation est totale pour ce qui est de la distanciation sociale (Covid19), autrement dit, celle-
ci n’influence pas directement le comportement d’adoption des paiements numériques. En
contexte ivoirien, ces facteurs sont mobilisables comme leviers pour les acteurs de l’écosystème
des paiements numériques.
Mots clés : intention ; médiation ; distanciation sociale ; transaction numérique et e-
paiement.
Abstract
In Côte d'Ivoire, although digital payments are unanimously praised for their convenience, they
are not the first choice for merchant payments. The aim of this study is to identify the factors
influencing the adoption of digital payments in Côte d'Ivoire, with particular emphasis on the
mediating role of intention in this process. To do this, we adopted a confirmatory quantitative
approach involving 769 Abidjan’s residents. This methodology enabled us firstly to test the
validity and reliability of our measurement scales, and secondly to test our hypotheses using
multiple regressions. The main results of this research show that, in general, intention partially
mediates the relationship between the adoption of digital payments and the technological,
personal, and contextual factors identified. However, social distancing (Covid19) is completely
mediated; in other words, it does not directly influence digital payment adoption behavior. In
the Ivorian context, these factors can be mobilized as levers for players in the digital payment’s
ecosystem.
Keywords: intention ; mediation; social distancing; digital transaction; and e-payment.

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Introduction
L'ère numérique a révolutionné la manière dont les transactions financières sont effectuées à
l'échelle mondiale. Les paiements numériques, qu'il s'agisse de transactions en ligne, de
paiements mobiles ou de portefeuilles électroniques, ont transformé les habitudes de
consommation et les modèles économiques. En Afrique, la transition vers une économie
numérique a été particulièrement remarquable (Azimi et Oumarou, 2024), avec un impact
significatif sur l'inclusion financière et la croissance économique (Tioman et al. (2021) , Innes
et Andrieu (2022)). La Côte d'Ivoire, en tant que nation en développement d'Afrique de l'Ouest,
n'est pas en reste et a vu l'adoption des paiements numériques prendre de l'ampleur ces dernières
années. Comprendre les déterminants de l'adoption des paiements numériques dans le contexte
ivoirien est essentiel pour orienter les stratégies de promotion de l'inclusion financière et la
modernisation des systèmes de paiement.
Pour explorer plus en profondeur les mécanismes sous-jacents à l'adoption des paiements
numériques en Côte d'Ivoire et particulièrement le rôle médiateur de l’intention, nous faisons
appel à l'Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) de Venkatesh et al.
(2003). Cette théorie unifiée intègre plusieurs modèles et théories pour mieux comprendre
comment les facteurs individuels et contextuels influencent l'adoption des technologies.
Selon l'Autorité de Régulation des Télécommunications/TIC de Côte d'Ivoire (ARTCI, 2021),
le nombre d'abonnements mobiles en Côte d'Ivoire est plus de trente (30) millions en 2021.
Cette expansion de la connectivité mobile offre de nouvelles opportunités pour les services
financiers numériques, cependant elle pose également des questions cruciales à savoir :
Quels sont les principaux facteurs qui influencent l'adoption des paiements numériques
par les citoyens ivoiriens ? Plus spécifiquement, l'intention d’adoption des paiements
numériques joue-t-elle un rôle médiateur dans le processus d'adoption des paiements
numériques en Côte d'Ivoire ?
Pour répondre à nos questions de recherche, nous avons utilisé une méthodologie quantitative
confirmatoire, recueillant des données auprès de 769 habitants d'Abidjan via un questionnaire.
L'échantillonnage stratifié a été utilisé pour assurer la représentativité, et les hypothèses ont été
testées à l'aide de régressions multiples (Hayes et Preacher, 2014), notamment pour évaluer le
rôle médiateur de l'intention dans l'adoption des paiements numériques.
Dans cet article, nous explorerons en détail les variables (technologiques, personnels et
contextuels) qui influencent l'adoption des paiements numériques en Côte d'Ivoire, en mettant
en évidence le rôle médiateur de l'intention dans ce processus. Nous dévoilerons les résultats

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de notre étude empirique et discuterons de leurs implications pour les décideurs, les institutions
financières et les entreprises qui cherchent à promouvoir l'adoption des paiements numériques
dans ce contexte spécifique.
1. Revue de la littérature et théories mobilisées

1.1. Adoption des paiements numériques : état de la question
1.1.1 Tendances mondiales en matière de paiements numériques
Les paiements numériques ont connu une croissance exponentielle à l'échelle mondiale au cours
des dernières années, transformant radicalement la façon dont les transactions financières sont
effectuées. Cette tendance a été alimentée par une combinaison de facteurs, notamment l'essor
des smartphones, l'accessibilité accrue à Internet, les progrès technologiques et la demande
croissante de solutions de paiement pratiques et sécurisées (Anirban, 2023).
Les paiements mobiles, en particulier, ont pris de l'ampleur et ont transformé la manière dont
les individus gèrent leur argent. Les portefeuilles électroniques, les applications de paiement
mobile et les solutions de paiement sans contact sont de plus en plus répandus (Machkour et
Abriane, 2022). En 2020, la pandémie de COVID-19 a accéléré l'adoption des paiements
numériques, car de plus en plus de consommateurs et de commerçants ont cherché des moyens
de minimiser les contacts physiques (Dounia et Fatine, 2020).
1.1.2 Situation des paiements numériques en Côte d'Ivoire

La Côte d'Ivoire, située en Afrique de l'Ouest, est témoin d'une transformation significative
dans le domaine des paiements numériques au cours de la dernière décennie. Le pays a fait des
progrès considérables dans l'adoption des technologies de paiement électronique, et plusieurs
facteurs ont contribué à cette évolution. L'un des facteurs notables de l’essor des paiements
digitaux en Côte d'Ivoire est la croissance rapide de la pénétration mobile. (ARTCI, 2021).
La Côte d'Ivoire a vu l'émergence de plusieurs fournisseurs de services financiers numériques,
y compris des opérateurs de téléphonie mobile et des start-ups financières. Des initiatives telles
que les portefeuilles électroniques, les paiements mobiles et les services bancaires mobiles ont
gagné en popularité parmi la population ivoirienne, offrant une variété d'options pour les
paiements électroniques (Manjang et Naghavi, 2021).
Le gouvernement ivoirien s'est engagé à promouvoir l'inclusion financière dans le pays. Des
politiques visant à étendre l'accès aux services financiers à un plus grand nombre de citoyens
ont favorisé l'adoption des paiements numériques. L'inclusion financière est devenue un objectif

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clé, avec des efforts pour réduire la dépendance à l'argent liquide et promouvoir l'utilisation de
solutions numériques ((BCEAO, 2021) ; (Tioman et al., 2021)).
La pandémie mondiale de COVID-19 a accéléré l'adoption des paiements numériques en Côte
d'Ivoire, en raison des préoccupations liées à la transmission du virus via l'argent liquide et/ou
le contact physique. Cette situation a incité de nombreux citoyens africains à adopter des
alternatives numériques pour leurs transactions financières quotidiennes (Benjelloun et al.,
2021).
Malgré les avancées significatives, la Côte d'Ivoire fait face à des défis tels que la sécurité des
transactions, la confiance des utilisateurs et la nécessité de sensibiliser la population à
l'utilisation des paiements numériques. Il est essentiel de comprendre les facteurs qui
influencent l'adoption de ces technologies pour relever ces défis et exploiter les opportunités
qu'offre la numérisation des paiements (Banque Mondiale, 2020).
La situation des paiements numériques en Côte d'Ivoire est donc marquée par une croissance
rapide de l'accès à la technologie mobile, des initiatives de promotion de l'inclusion financière,
des facteurs de demande liés à la pandémie de COVID-19, ainsi que des défis à relever pour
assurer le succès continu de ces technologies dans le pays. Cette situation contextuelle fournit
un cadre essentiel pour comprendre les variables d'adoption des paiements numériques et le rôle
médiateur de l'intention dans le contexte ivoirien.
1.2. Théorie Unifiée d’Acceptation et d’Utilisation des Technologies (UTAUT)

L'UTAUT (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology), développée par Venkatesh
et al. (2003), est une théorie qui intègre plusieurs modèles et théories de l'adoption des
technologies. Il s’agit entre autres : de la Théorie de l’Action raisonnée (TAR), une théorie
psychologique qui se penche sur la manière dont les individus prennent des décisions en se
basant sur leurs attitudes et leurs intentions (Ajzen et Fishbein (1975) ; Fishbein et Ajzen
(1977)) ; de la Théorie du Comportement Planifié (TCP), une théorie qui explique comment les
individus prennent des décisions pour ce qui concerne leur comportement en se basant sur leurs
intentions (Ajzen (1985) ; Ajzen et Madden (1986) ; Ajzen (1991); Ajzen (2005)) ; et de la
théorie de Diffusion de l’Innovation (TDI), une théorie qui examine comment les innovations
se propagent au sein d'une société et comment différents facteurs influencent ce processus
(Rogers (2004) ; Cheikho (2015) Chaouali (2016)).
L’UTAUT offre un cadre conceptuel solide pour comprendre les facteurs qui influencent
l'adoption des technologies de l'information, y compris les paiements numériques. Elle

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considère que l'intention est un facteur central dans la décision d'adopter une technologie, et
elle identifie plusieurs variables qui peuvent influencer cette intention. Notre étude contribuera
à appliquer cette théorie à un contexte spécifique et à mieux comprendre les mécanismes
d'adoption des paiements numériques en Côte d'Ivoire.
1.3. Rôle médiateur de l'intention dans l'adoption des paiements numériques

L'intention de l'utilisateur est souvent un médiateur clé dans le processus d'adoption des
paiements numériques. Les individus doivent avoir l'intention d'utiliser ces technologies avant
de les adopter effectivement (Ajzen, 1991). C'est l'intention d'un individu à utiliser une
technologie qui influence directement son comportement. Lorsque l'intention est forte, il est
plus probable que l'utilisateur adopte effectivement la technologie.
L'intention est le résultat d'une évaluation personnelle des avantages et des inconvénients de
l'adoption d'une technologie. Les facteurs qui influencent cette intention peuvent être multiples,
allant de la perception de la facilité d'utilisation et de la valeur perçue à la confiance dans la
technologie et à la perception de la pression sociale pour l'adopter. Ces facteurs peuvent être
liés à la fois aux caractéristiques intrinsèques de la technologie et aux facteurs contextuels,
culturels et individuels (Davis, 1989) ; Venkatesh et al. (2003)).
Lorsque l'intention agit comme médiateur, elle explique en grande partie pourquoi certaines
personnes choisissent d'adopter les paiements numériques tandis que d'autres n'en voient pas
l'intérêt. Cette médiation peut aider à éclairer les mécanismes sous-jacents à l'adoption des
paiements numériques dans le contexte ivoirien (Chaouali. W, 2016).
Ces différentes théories sont les sources clés pour comprendre le rôle médiateur de l'intention
dans l'adoption des paiements numériques et constituent la base théorique de notre analyse.
2. Méthodologie
2.1. Population et méthode d’échantillonnage
La collecte de données quantitatives a été réalisée à l'aide d'un questionnaire auprès de femmes
et d'hommes âgés de dix-huit (18)1 ans et plus, résidant dans la ville d'Abidjan, en Côte d'Ivoire.
Notre enquête a été construite sur la base du Recensement Général de la Population et de
l’Habitat (RGPH 2014), qui a servi de cadre de référence pour notre échantillonnage, soit une
population mère de deux millions deux cent trois mille cinquante-six (2 203 056) habitants.
1
Pour ouvrir un compte électronique, il faut être majeur ou avoir une autorisation parentale sinon, selon
l’Instruction n° 008-05-2015 du 21 mai 2015 régissant les conditions et modalités d'exercice des activités des
émetteurs de monnaie électronique dans les Etats membres de l'Union Monétaire Ouest Africaine (UMOA).

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Pour garantir une représentativité adéquate, deux zones à forte fréquentation, notamment les
gares routières et les grands marchés, ont été sélectionnées dans chaque localité.
Dans chaque zone, nous avons effectué un dénombrement des individus, suivi d'une sélection
aléatoire des participants grâce à un tirage systématique. Aussi avons-nous veillé à respecter
une répartition équilibrée2 entre les sexes et le nombre d’habitants par commune (annexe 1).
Dans le but de garantir une précision appropriée et d’assurer une représentativité statistique,
nous avons calculé la taille minimale de notre échantillon à l'aide de la formule suivante,
aboutissant ainsi à un échantillon de 384 répondants.
n : la taille de l’échantillon
N : la taille de la population cible (Abidjanais de plus de
18 ans)
𝐙𝟐 𝐩(𝟏 − 𝐩)𝑵 Ɛ : le niveau d’erreur
𝒏 = Z : le niveau de confiance selon la loi normale (Z = 1.96 à
𝐙²𝐩(𝟏 − 𝐩) + (𝐍 − 𝟏)Ɛ𝟐
95% donc Ɛ = 5%) ;
p : proportion d’individus de la population présentant le
caractère étudié (Adoption des paiements Numériques
(APN)) ; p n’étant pas connu alors p = 50%.
La répartition proportionnelle par commune a été élaborée en utilisant une méthode de sondage
stratifié, étant donné que la composition sociodémographique de notre population n'est pas
uniforme. Un défi supplémentaire était de répartir de manière équilibrée l'échantillon entre les
différentes communes, ce que nous avons accompli en appliquant la méthode proportionnelle.
Au total, sept cent soixante-neuf (769) individus ont participé à notre enquête, répartis sur les
douze (12) communes d'Abidjan, comme détaillé dans la dernière colonne du tableau en Annexe
1. Initialement, nous attendions un minimum de 384 réponses conformément à la taille
d'échantillon calculée. Cependant, pour garantir la fiabilité de notre échantillon, nous avons
choisi de solliciter systématiquement deux fois plus d'individus par commune.
2.2. Analyse des données de la régression en présence d’une médiation

L'approche de Preacher et Hayes pour étudier la médiation implique l'utilisation de régressions
linéaires, notamment l'analyse des processus (Klein et al. (2008), Hayes et Preacher (2014)). La
médiation survient quand l’effet d’une variable (explicative, X) sur une autre variable
(expliquée, Y) passe par une troisième variable nommée médiatrice (Med). Cet effet doit être
relativement indirect pour donner du sens à la médiation (Gavard-Perret, 2011). Un tel modèle
2
Dans la ville d’Abidjan, on a 51,50% de femmes et 48,50% d’hommes (RGPH2014)

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ne peut être testé directement en régression (Hayes, 2009 ; Preacher et Hayes, 2004 ; Baron et
Kenny, 1986).
Cette médiation est représentée par le Schéma 1 suivant :
Schéma 1 : Illustration d'une médiation
Source : Preacher et Hayes, (2004).
- Selon les auteurs précédents, lorsque la variable X accroit d’une unité, le modèle prédit
que « Med » augmente de « a » unités ;
- Aussi quand la variable « Med » est contrôlée, le modèle prédit que l’accroissement
d’une unité sur X entraîne une augmentation de « c’» unités sur Y ;
- Enfin, lorsque la variable X est contrôlée, le modèle prédit que l’accroissement d’une
unité sur « Med » entraîne une augmentation de «b» unité sur Y.
Selon les travaux de Baron et Kenny (1986), l’étude de la médiation entre la variable
indépendante (VI) et la variable dépendante (VD) montre implicitement l’effet de la relation
directe de VI sur VD. Il n’est donc pas nécessaire de faire une régression de VI sur VD. Ce
principe guidera nos travaux de validation des hypothèses émises dans cette étude.
3. Modèle conceptuel et hypothèses de recherche

Cette partie sera dédiée à la présentation et à la justification des hypothèses qui composent le
modèle conceptuel de la recherche. Ces hypothèses permettent de répondre à notre question de
recherche qui consiste à comprendre et à identifier à travers une application de l’UTAUT, les
facteurs d’adoption du paiement numérique dans le District d’Abidjan. Pour déterminer le lien
entre les variables qui constituent notre modèle, nous allons faire la synthèse des différentes
variables trouvées dans la littérature pour décrire l’effets des dimensions retenues du payement
numérique sur le comportement d’utilisation.

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3.1. Construction du modèle de recherche et présentation des hypothèses

Notre modèle de recherche proposé (Schéma 2) découle de l’étude exploratoire sur les variables
d’adoption des paiements numériques en Côte d’Ivoire (Adayé, 2023)3. Il est composé de trois
variables (FT, FP et FC) mesurées chacune par trois sous-variables, soit au total neuf sous-
variables explicatives (Xi) à savoir : Accessibilité, Sécurité, Qualité, Sentiment d’Auto-
Efficacité, Confiance, Expérience Internet, Ressources Facilitatrices, Influence Sociale et
Distanciation Sociale. L’Intention d’Adoption du Paiement Numérique (IAPN) est une
médiatrice entre chacune de ces neuf (9) sous-variables et le comportement d’adoption des
paiements numériques (APN).
Le Tableau 2 ci-dessous expose les différentes variables (Indépendantes (Explicatives),
Médiatrice et Dépendante), leurs construits, leurs définitions, leurs références bibliographiques,
les hypothèses et probablement sous-hypothèses qui en résultent.
Tableau 1 : Définition de variables, hypothèses, sous-hypothèses et références

Variables / Références / Sous-hypothèse Définition de variables
Hypothèse
Variable L’APN est la probabilité subjective autodéclarée par le consommateur d'utiliser le paiement
Expliquée : numérique, en fonction de son évaluation cognitive des déterminants volontaires et non volontaires,
Comportement ainsi que des changements prévus dans ces facteurs Source : (Warshaw et Davis, 1985) ; (Chaouali,
d’Adoption du 2016) ; (Van Ittersum et Feinberg (2010) ; Wozney et al. (2006) ; (enkatesh et Bala (2008) ; Warshaw
PN (APN). et Davis. (1985) et Lin et Wu (2011).
Variable La motivation d’un plan conscient d’une personne à exercer un effort pour effectuer le comportement
Médiatrice : ou une représentation des instructions que l’individu se donne à soi-même. C’est le déterminant
Intention immédiat du comportement. MacKenzie et Lutz (1989) ; Yi (1990) ; Lafferty, Goldsmith et Newell
d’Adoption (2002) ; Ajzen (1985, 1991, 2005) Venkatesh et al., (2012) ; Fishbein (1967) et Fishbein et Ajzen
des Paiements (1975 ; 1980) (Warshaw et Davis, 1985)
Numériques
(IAPN)
H1 : H11 : L’intention d’adoption du Accessibilité : Type et quantité d’informations organisées de
L’intention paiement numérique (IAPN) façon à être accessibles à « tous les individus, quels que soient
d’adoption du médierait la relation entre leur matériel ou logiciel, leur infrastructure réseau, leur
paiement l’accessibilité et le comportement langue maternelle, leur culture, leur localisation
numérique d’adoption des paiements géographique et leurs aptitudes physiques » (Liquète, 2015).
(IAPN) numériques (APN).
médierait la H12 : L’intention d’adoption du Sécurité : Pertes possibles dues aux piratages. Atarodi et al,
relation entre paiement numérique (IAPN) (2019)
les Facteurs médierait la relation entre la sécurité
Technologique et le comportement d’adoption des
s (FT) et le paiements numériques (APN).
3
Article soumis et validé pour publication dans les cahiers du CIRES N°1-2023. Adayé, K. Y. L. (2023). Etude
exploratoire des variables d’adoption du paiement numérique en Côte d’Ivoire.

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comportement H13 : L’intention d’adoption du Qualité : Qualité du traitement de l’information par l’outil
d’adoption des paiement numérique (IAPN) numérique.
paiements médierait la relation entre la qualité Ruyter, Wetzels, et Kleijnen (2001) ; Van Riel, Semeijn, et
numériques et le comportement d’adoption des Pauwels (2003) Oh et al., (2012) ; Rogers, (2004) ; Atarodi et
(APN). paiements numériques (APN). al., (2019) ;Mou et al., (2017)
H2 : H21 : L’intention d’adoption du Sentiment d’Auto-Efficacité : La confiance en soi de
L’intention paiement numérique (IAPN) l'individu dans sa capacité à utiliser le système de paiement
d’adoption du médierait la relation entre l’auto- numérique basé sur la forme courte de l'auto-efficacité
paiement efficacité et le comportement générale adoptée pour le paiement mobile. (Schwarzer et
numérique d’adoption des paiements Jerusalem (1995))
médierait la H22 : L’intention d’adoption du Confiance : Accepter une dépendance et une vulnérabilité à
relation entre paiement numérique (IAPN) l’outil de paiement numérique. (Atarodi et al, (2019) ; (Chau
les Facteurs médierait la relation entre la et al., 2007 ; Cheung et Lee, 2003 ; Pavlou, 2003) ; (Atarodi
Personnels confiance et le comportement et al., 2019), (Taherdoost, 2018) et (Lee et Lee, 2020),
(FP) et le d’adoption des paiements (Igbaria et al., 1997), (Morgan et Hunt, 1994), (Wu et al.,
comportement numériques (APN). 2011), (Chen et al., 2002)
d’adoption des H23 : L’intention d’adoption du Expérience internet et Commerce en ligne ; Usage
paiements paiement numérique (IAPN) antérieur
numériques médierait la relation entre (Atarodi et al., 2019) ; (Roederer, 2012) ; (Dandouau, 2001) ;
(APN). l’expérience et le comportement (Antéblian et al., 2013)
. d’adoption des paiements
numériques (APN).
H3 : H31 : L’intention d’adoption du Ressources et Conditions Facilitatrices : Disponibilité des
L’intention paiement numérique (IAPN) éléments techniques, matériels, savoir-faire et
d’adoption du médierait la relation entre les organisationnels. Atarodi et al. (2019) ; Venkatesh et al., 2012
paiement ressources et le comportement
numérique d’adoption des paiements
médierait la H32 : L’intention d’adoption du Influence Sociale : Les acteurs du quotidien (les membres de
relation entre paiement numérique (IAPN) famille, les amis et les collègues, leur nombre), qui affectent
les Facteurs médierait la relation entre le comportement de l’individu.
Contextuels l’influence sociale et le Bandura (1977) ; (Balachandra et Friar, 1997) ; Venkatesh et
(FC) et le comportement d’adoption des al., 2012
comportement paiements numériques (APN).
d’adoption des H33 : L’intention d’adoption du Distanciation Sociale (COVID19) : La prise de distance
paiements paiement numérique (IAPN) physique entre les êtres humains pour limiter la propagation
numériques médierait la relation entre la du virus. (Rocher et White, 2021)
(APN). distanciation sociale (covid19) et le
comportement d’adoption des
paiements numériques (APN).
Source : l’auteur d’après la revue littéraire
3.2. Modèle conceptuel

Le modèle conceptuel validé d’après notre revue de littérature est le suivant :

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Schéma 1 : Notre modèle conceptuel
Technologiques
Accessibilité
Sécurité
Qualité
Personnels
Auto-Efficacité
Intention (IAPN) Adoption (APN)
Confiance
Expérience
Contextuels
Ressources
Influence Sociale
Distance Sociale
Source : Revue de la littérature
4. Résultats de l'étude
4.1. Résultats sociodémographiques de notre échantillon
Les réponses reçues par mail, indiquent certaines réponses incomplètes dont une dizaine où les
répondants n’ont répondu à aucune des questions, sauf à leur caractéristiques
sociodémographiques (sexe, âge, niveau d’étude et CSP). Nous avons décidé de les éliminer de
la base de sondage.
Les réponses validées sont au nombre de 769, dont 412 hommes (53,6 %) et 357 femmes (46,4
%). Il est à noter que 73,66% des femmes et 75,97% déclarent globalement être d’accord pour
adopter les Paiements Numériques. Aussi, quelque soient le sexe et l’âge, les personnes
enquêtées sont favorables à plus de 70% à l’adoption des paiements numériques (Annexe2).
4.2. Test de nos hypothèses de recherche

A travers les paramètres consignés dans les tableaux suivants, nous allons procéder aux tests
des hypothèses par catégorie de facteurs (FT, FP et FC). Les auteurs Baron et Kenny (1986),
Zhao et al. (2011) et Hayes et Preacher (2014), ont montré dans leurs travaux que l’étude d’une

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médiation entre deux variables conduit par ricochet à celle de la relation directe entre celles-ci.
Les relations directes entre nos prédicteurs et la variable indépendante (APN) seront donc
déduites des analyses des effets de la médiation. Aussi, les hypothèses H1, H2 et H3 seront les
conséquences des sous-hypothèses de chacune d’elles.
- Les hypothèses H11, H12 et H13 étant validées, nous pouvons donc affirmer que l’intention
d‘adoption des paiements numériques (IAPN) médie partiellement la relation entre les variables
technologiques (FT) identifiées et l’adoption des paiements numériques (APN). L’hypothèse
H1 est donc validée.
d‘adoption des paiements numériques (IAPN) médie partiellement la relation entre les variables
personnelles (FP) identifiées et l’adoption des paiements numériques (APN). L’hypothèse H2
est donc validée.
d‘adoption des paiements numériques (IAPN) médie partiellement (H31, H32) et totalement
(H33) la relation entre les variables contextuelles identifiées et l’adoption des paiements
numériques (APN). L’hypothèse H3 est donc validée.

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Tableau 2 : Test de nos hypothèses par une Régression multiple (Hayes Process Macro 4)
H1 : L’intention d’adoption du paiement numérique (IAPN) médie la relation entre les Facteurs Technologiques (FT) et le comportement d’adoption des paiements numériques (APN).
Relation de
H11 : Accessibilité → IAPN → APN H12 : Sécurité → IAPN → APN H13 : Qualité → IAPN → APN
Régression
p- Int. Confi p- Int. Confi p- Int. Confi
R² Effet t R² Effet t R² Effet t
Paramètres value Inf Sup value Inf Sup value Inf Sup
Effet Total 0,370 11,045 0,000 0,305 0,436 0,416 12,670 0,000 0,352 0,481 0,505 16,181 0,000 0,443 0,566
Effet Direct 0,74 0,159 6,2054 0,000 0,109 0,210 0,74 0,177 6,799 0,000 0,126 0,228 0,73 0,127 4,169 0,000 0,067 0,187
Effet Indirect 0,211 0,000 0,158 0,265 0,239 0,000 0,186 0,293 0,378 0,000 0,316 0,445
Conclusion Médiation partielle Médiation partielle Médiation partielle
H2 : L’intention d’adoption du paiement numérique (IAPN) médie la relation entre les Facteurs Personnels (FP) et le comportement d’adoption des paiements numériques (APN).
Relations de H21 : Auto-Efficacité → IAPN → APN H22 : Confiance → IAPN → APN H23 : Expérience → IAPN → APN
Régressions
Effet Total 0,500 15,97 0,000 0,438 0,561 0,383 11,490 0,000 0,318 0,449 0,484 15,311 0,000 0,422 0,546
Effet Direct 0,74 0,180 6,3868 0,000 0,125 0,236 0,75 0,199 7,962 0,000 0,150 0,248 0,74 0,188 6,874 0,000 0,135 0,242
Effet Indirect 0,319 0,000 0,253 0,387 0,184 0,000 0,134 0,237 0,295 0,000 0,244 0,350
Conclusion Médiation partielle Médiation partielle Médiation partielle
H3 : L’intention d’adoption du paiement numérique (IAPN) médie la relation entre les Facteurs Contextuels (FC) et le comportement d’adoption des paiements numériques (APN).
Relations de H31 : Ressources → IAPN → APN H32 : Influence Sociale → IAPN → APN H33 : Distanciation Sociale → IAPN → APN
Régressions
Effet Total 0,458 14,274 0,000 0,395 0,521 0,501 16,049 0,000 0,440 0,563 0,216 6,131 0,000 0,147 0,285
Effet Direct 0,73 0,120 4,1641 0,000 0,063 0,176 0,75 0,227 8,542 0,000 0,175 0,280 0,72 0,015 0,582 0,561 -0,036 0,066
Effet Indirect 0,338 0,000 0,278 0,404 0,274 0,000 0,227 0,321 0,201 0,000 0,143 0,261
Conclusion Médiation partielle Médiation partielle Médiation Totale
Source : l’auteur et outputs SPSS

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4.3. Modèle validé de notre étude

Le Schéma 2 suivant, récapitulant les relations entre les variables de notre étude, montre que
l’intention (IAPN) médie partiellement (huit variables) et totalement (une variable) la relation
entre les facteurs (FT, FP et FC) et l’APN.
Schéma 2 : Notre modèle de recherche validé

F. Technologique
F. Personnel
F. Contextuel
Médiation partielle
Médiation Totale
Source : l’auteur
5. Discussion des résultats comparée à la revue de littérature

Dans cet article, les résultats montrent que l’intention d’adoption des paiements numériques
(IAPN) médie partiellement la relation entre les variables technologiques, personnelles et
contextuelles, et le comportement d’utilisation des paiements numériques (APN) en Côte
d’Ivoire. Cette médiation est totale uniquement pour la distanciation sociale (Covid-19). Ces
résultats offrent une compréhension nuancée des facteurs qui influencent l’adoption des
paiements numériques dans un contexte ivoirien spécifique.

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5.1. Variables Technologiques

La revue de littérature met en avant l’importance des variables technologiques telles que
l’accessibilité, la sécurité et la qualité dans l’adoption des paiements numériques (ARTCI,
2021; Atarodi et al., 2019, Batonon et al., 2024)). Les résultats de l’étude confirment cette
importance, en montrant que l’intention d’adoption médie partiellement la relation entre ces
variables et l’adoption des paiements numériques. Par exemple, la sécurité, définie comme la
stabilité et la protection des informations privées, est un facteur clé influençant l’IAPN et,
indirectement, l’APN, ce qui est en ligne avec les travaux de Davis (1989) et de Venkatesh et
al. (2003).
5.2. Variables Personnelles

Les variables personnelles telles que l’auto-efficacité, la confiance et l’expérience sont
également des facteurs significatifs dans la littérature sur l’adoption des technologies (Ajzen,
1991 ; Chaouali, 2016). L’étude montre que l’intention médie partiellement la relation entre ces
variables et l’APN. Par exemple, la confiance, qui est liée à la perception de sécurité et de
fiabilité des services de paiement numérique, est confirmée comme un facteur important, ce qui
soutient les conclusions des études antérieures (Morgan et Hunt, 1994 ; Wu et al., 2011).
5.3. Variables Contextuelles

La revue de la littérature indique que des facteurs contextuels tels que la distanciation sociale
due au Covid-19 ont accéléré l’adoption des paiements numériques (Benjelloun et al., 2021 ;
Manjang et Naghavi, 2021). L’étude actuelle valide ces conclusions en montrant que l’intention
médie totalement la relation entre la distanciation sociale et l’adoption des paiements
numériques, ce qui signifie que la distanciation sociale n’a pas d’effet direct sur l’adoption sans
l’influence de l’intention. Cette découverte est cohérente avec la littérature qui suggère que des
circonstances contextuelles peuvent modifier les comportements des consommateurs, mais
principalement à travers des mécanismes psychologiques médiés par l’intention (Rogers, 2004;
Cheikho, 2015).
Conclusion
L'étude a permis d'identifier les facteurs influençant l'adoption des paiements numériques dans
le District d'Abidjan en utilisant l'UTAUT comme cadre théorique. Les hypothèses scientifiques
ont été formulées pour comprendre la relation entre les variables technologiques, personnelles
et contextuelles, et le comportement d'utilisation des paiements digitaux à travers la médiation

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de l’intention. Les résultats ont montré que l'accessibilité aux méthodes de paiement digital, la
sécurité des systèmes en ligne, la qualité des plateformes, la confiance envers les outils et les
prestataires, l'expérience préalable avec les transactions en ligne, le sentiment de compétence
dans leur utilisation, les ressources disponibles ainsi que les conditions facilitantes, l'influence
sociale, et l'impact de la distanciation sociale (liée à la COVID-19) sont des variables qui
déterminent l'adoption des paiements numériques.
Les résultats de cette étude offrent plusieurs implications importantes pour les acteurs du
secteur des paiements numériques en Côte d’Ivoire, notamment les régulateurs, les fournisseurs
de services, et les entreprises.
Les entreprises doivent élaborer des stratégies qui adressent spécifiquement les variables
technologiques, personnelles et contextuelles influençant l’intention d’adopter les paiements
numériques. Par exemple, améliorer la perception de la sécurité et de la qualité des services
pourrait augmenter l’intention d’utilisation, et donc l’adoption. Les résultats montrent que
l’intention d’adopter une technologie joue un rôle crucial dans le comportement d’adoption
réel. Les entreprises doivent donc concentrer leurs efforts sur l'amélioration de cette intention
par des campagnes éducatives et de sensibilisation qui soulignent les avantages et la sécurité
des paiements numériques. Les produits et services doivent être conçus en tenant compte des
préoccupations des utilisateurs, notamment en matière de sécurité et de facilité d’utilisation.
Cela peut impliquer des améliorations continues des plateformes numériques pour répondre aux
besoins et attentes des consommateurs (Tim Brown, 2012). Les régulateurs peuvent utiliser ces
résultats pour orienter les politiques visant à promouvoir l’inclusion financière à travers
l’adoption des paiements numériques (Mulgan et al., 2007) pour une mutation digitale des
services publics (Kamal et Qour, 2024). Cela pourrait inclure des initiatives pour améliorer
l’accessibilité et la sécurité des services de paiement numérique.
Cette étude ouvre des perspectives pour des recherches futures qui pourraient explorer plus en
profondeur les mécanismes sous-jacents à l’adoption des paiements numériques. Par exemple,
des études pourraient examiner les effets à long terme de la distanciation sociale sur les
habitudes de paiement, ou l'impact des évolutions technologiques sur les perceptions des
utilisateurs. Les résultats soulèvent des questions supplémentaires, telles que l’influence de
facteurs culturels et sociaux spécifiques à la Côte d’Ivoire sur l’adoption des paiements
numériques. L’exploration de ces facteurs pourrait enrichir la compréhension des dynamiques
locales dans l’adoption des technologies.

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Une des principales limites de cette recherche est son focus sur un échantillon limité aux
résidents d’Abidjan, ce qui peut restreindre la généralisation des résultats à l'ensemble du pays.
De plus, l'étude repose sur des données auto-déclarées, qui peuvent être sujettes à des biais de
désirabilité sociale.
En définitive, cette étude contribue à la littérature existante en démontrant le rôle médiateur de
l’intention dans l’adoption des paiements numériques en Côte d’Ivoire. Elle met en lumière
l'importance de variables spécifiques telles que l’accessibilité, la sécurité, et la distanciation
sociale, offrant ainsi un cadre conceptuel utile pour les décideurs politiques et les praticiens
cherchant à promouvoir l'adoption des paiements numériques dans des contextes similaires.

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ANNEXES
Annexe 1 : Taille minimale de personnes à enquêter par zone.
Nombre Réponses
Population de Poids Commune en
Communes minimum/ obtenues
plus de 18 ans %
commune par zone
Abobo 501 554 0,228 87 174
Adjamé 141 241 0,064 25 50
Attécoubé 97 709 0,044 17 34
Cocody 240 213 0,109 42 84
Koumassi 178 775 0,081 31 62
Marcory 110 786 0,050 19 38
Plateau 4 026 0,002 1 3
Port-Bouët 173 371 0,079 30 60
Treichville 39 830 0,018 7 14
Yopougon 595 447 0,270 104 208
Anyama 69 917 0,032 12 24
Bingerville 50 187 0,023 9 18
Total 2 203 056 1 384 769
Source : RGPH 2014/Nos calculs sous Excel
Annexe 2 : Description sociodémographique de l’échantillon

VARIABLES CARACTERISTIQUES
Sexe 540 hommes (52,2 %)
495 femmes (47,8 %)
Age - Jeunes [18 ans- 39 ans] : 595 (57,5%)
- Adultes [40 ans- 59 ans] : 430 (40,5%)
- Ainés : [+ 60 ans] : 10 (1%)
Niveau d’étude - Aucun : 15 (1,4%)
- Secondaire : 55 (5,3%)
- Grandes écoles/Universités : 965 (93,2%)
Catégorie socio professionnelle - Sans emplois : 25 (2,4%)
- Travailleurs : 730 (70,5%)
- Elèves/Etudiants : 280 (27,1%)
Source: auteur

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Annexe 2 : Questionnaire individuel
Source : l’auteur

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Revue Internationale des Sciences de Gestion

Variables d’adoption des paiements numériques dans le contexte

Adoption variables of digital payments in the ivorian context : the

ADAYE Kouakou Yeboua Léa

Date de soumission : 23/07/2024

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1. Revue de la littérature et théories mobilisées

1.1.2 Situation des paiements numériques en Côte d'Ivoire

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1.2. Théorie Unifiée d’Acceptation et d’Utilisation des Technologies (UTAUT)

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1.3. Rôle médiateur de l'intention dans l'adoption des paiements numériques

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2.2. Analyse des données de la régression en présence d’une médiation

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Schéma 1 : Illustration d'une médiation

Source : Preacher et Hayes, (2004).

3. Modèle conceptuel et hypothèses de recherche

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3.1. Construction du modèle de recherche et présentation des hypothèses

Tableau 1 : Définition de variables, hypothèses, sous-hypothèses et références

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Source : l’auteur d’après la revue littéraire

3.2. Modèle conceptuel

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Schéma 1 : Notre modèle conceptuel

Source : Revue de la littérature

4.2. Test de nos hypothèses de recherche

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4.3. Modèle validé de notre étude

Schéma 2 : Notre modèle de recherche validé

5. Discussion des résultats comparée à la revue de littérature

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5.1. Variables Technologiques

5.2. Variables Personnelles

5.3. Variables Contextuelles

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Annexe 2 : Description sociodémographique de l’échantillon

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Annexe 2 : Questionnaire individuel

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