GUA DE CRDITO HIPOTECARIO

INTRODUCCIN
La Gua de Crdito Hipotecario de Casas y Terrenos te ayuda a conocer la oferta de crditos que
ofrecen los bancos y las instituciones de prstamo en Mxico.
Aqu, podrs encontrar toda la informacin que necesitas saber sobre cada uno de los crditos, de
manera sencilla y concreta: costos, tasas de inters, plazos, montos de prstamos y requisitos. Adems,
podrs hacer estimados reales de cunto pagaras al mes con nuestra Calculadora Hipotecaria.
Con nuestra Gua, tu Gua, podrs tomar la decisin ms acertada de acuerdo a tus necesidades y
posibilidades.

PARA QUIN ES ESTA GUA?

Esta Gua es para ti que has decidido hacer la inversin de tu vida y que an no sabes cul es el
primer paso a tomar para acceder a un prstamo hipotecario.
Es tambin para ti que ya has accedido anteriormente a un crdito y quieres conocer y
comparar la oferta actual de prstamos en el mercado para construir, remodelar, obtener
liquidez o comprar una propiedad.

ESTS LISTO PARA COMPRAR TU CASA?

Si eres mayor de 18 aos, cotizas en Infonavit o Fovissste y ya cuentas con los puntos necesarios
para acceder a tu crdito; o bien, puedes comprobar una relacin laboral y/o tus ingresos y
adems, cuentas con un monto ahorrado que te permita cubrir el enganche de la propiedad as
como los gastos de legales de escrituracin y servicios; entonces ests listo para comprar tu casa
mediante un crdito hipotecario.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

BANCOS
INFONAVIT
FOVISSSTE
OTROS
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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

BANCOS
Cada institucin bancaria tiene diferentes planes o esquemas de crdito con los que el solicitante podr adquirir una vivienda nueva o
usada, comprar un terreno, obtener la liquidez necesaria para hacer renovaciones a su vivienda o bien, mejorar la hipoteca que tenga con
otro banco.
Los valores establecidos en un esquema de financiamiento son: el monto a financiar por parte del banco, la cantidad del enganche inicial
que el solicitante pagar, as como el plazo para cubrir la deuda, la tasa de inters y el tipo de pago.
El monto mximo que financian los bancos es del 80% sobre el precio de la vivienda a adquirir. Si cotizas con Infonavit o Fovissste, el
financiamiento puede llegar hasta el 100%.
El enganche inicial parte del 10% sobre el valor del inmueble a adquirir. Es recomendable que, de tener la posibilidad, el enganche se haga
de 30% en adelante, pues a mayor enganche, menor tasa de inters y menor monto a pagar mensualmente. Para pagar el crdito, los
plazos van desde los 7 hasta los 30 aos.
La tasa de inters puede ser fija, creciente con aumentos programados, o variable con tope. En el primer caso, la tasa permanece con el
mismo valor porcentual durante todo el plazo de pago. Con tasa creciente, hay un aumento programado -y establecido desde el primer
momento en el plan de pago mensual-, en el valor porcentual de la tasa de inters. En la tasa de inters variable con tope, el valor
porcentual est basado en las fluctuaciones de la Tasa de Inters Interbancario (TIIE) y tiene un tope porcentual para proteccin del
acreditado.
Los pagos pueden ser fijos o crecientes. Los fijos tienen una tasa y una mensualidad mas alta, pero no varia durante el plazo. Por su parte,
los pagos crecientes tienen una tasa de inters fija y una actualizacin porcentual en los pagos mensuales.
Para solicitar un crdito hipotecario los solicitantes debern contar con una edad mnima de 18 a 21 aos y de una mxima de 64 aos 11
meses a 69 aos (dependiendo del banco), comprobar ingresos y antigedad laboral, presentar documentos de identificacin oficiales,
comprobantes de domicilio; as como escrituras y fotografas del inmueble a adquirir junto con los tres ltimos pagos del impuesto Predial
y de servicios de agua.
Por otro lado, cada banco solicita que el inmueble cuente con ciertos valores y medidas. Entre ellos: un valor monetario mnimo del
inmueble, superficie mnima, vida til de la vivienda, que sta se encuentre dentro de una zona urbanizada con acceso a los servicios de
energa elctrica, agua potable, drenaje, pavimentacin, banquetas y guarniciones.
En algunos casos, los bancos especifican el nmero mnimo de habitaciones, baos y lugares para estacionamiento.
Decidirse por un esquema de crdito hipotecario, debe de estar de acuerdo a nuestras posibilidades de pago y a una planeacin real sobre
la expectativa de nuestros ingresos en el futuro.
Una referencia prctica es elegir el esquema de pagos, de acuerdo a lo que represente en trminos porcentuales de nuestros ingresos
mensuales. Preferentemente dicho pago no debe de exceder el 35% del ingreso bruto mensual para poder cumplir de manera holgada y
no tener que pagar intereses moratorios por pagos atrasados.
Los pagos mensuales ms altos corresponden a plazos ms cortos (7-10 aos) y los ms bajos a plazos mayores (20-30 aos).
Si es posible saber que, en un periodo mediano de tiempo nuestros ingresos aumentarn, es recomendable elegir un esquema con un plazo
de tiempo intermedio.
Verifica tambin que tu banco no cobre compensaciones por pagos adelantados, y toma en cuenta que hay instituciones que ofrecen
beneficios especiales para mujeres.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

INFONAVIT
Si cotizas en Infonavit, puedes recibir un crdito para vivienda o bien, generar un ahorro a lo largo tu vida laboral que te permitir contar
con recursos econmicos para tu retiro.
Los crditos con esta institucin tienen varios destinos: puedes comprar una vivienda nueva o usada, comprar una vivienda de uso temporal,
es decir, un inmueble que se encuentre fuera de tu lugar de residencia; comprar y mejorar una vivienda usada o construir tu casa en un
terreno de tu propiedad.
Adems, puedes utilizar tu crdito para hacer renovaciones en tu vivienda que impliquen modificaciones a su estructura con garanta
hipotecaria. En este caso, el recurso se otorga en 4 pagos y el monto utilizado no debe exceder el 65% del valor del inmueble. En el caso en
el que dichos arreglos no impliquen renovaciones a la estructura, el monto a financiar no debe exceder el 50% del valor de la vivienda. En
ambos casos, cuentas con un plazo de 180 das para llevar a cabo las renovaciones.
Otras opciones para las que te sirve el financiamiento, son para pagar una hipoteca que tengas con otra institucin financiera, pagar tu
hipoteca y mejorar tu vivienda o comprar una vivienda hipotecada con el Infonavit.
Para adquisicin de vivienda, el Infonavit cuenta con los siguientes cuatro esquemas de financiamiento:
-Crdito Infonavit o Tradicional
El financiamiento sale de los recursos de la institucin y puede sumarse al programa de sta es tu casa, en donde el gobierno federal otorga
subsidios a los trabajadores con menores ingresos; o al de Crdito Infonavit-Fovissste en donde se puede juntar tu crdito con el de tu
cnyuge.
Otras opciones son el crdito para adquirir Casa y Computadora porttil y el de Hipoteca y Servicios, en donde el predial y el
mantenimiento se suman a la mensualidad de tu crdito.
-Cofinanciamiento
Con el programa Cofinavit puedes sumar tu crdito Infonavit con el de otra institucin financiera. Con Cofinavit Ingresos Adicionales,
puedes sumarle tu saldo de Subcuenta de Vivienda, que es la aportacin del 5% sobre el salario integrado que tu empleador realiza
bimestralmente.
-Coparticipacin de entidades financieras
Es posible utilizar toda la capacidad crediticia de la que dispongas, sumando tu crdito con el ahorro de la Subcuenta de Vivienda y el
crdito de otra institucin financiera con el programa Infonavit Total.
La modalidad de Tu 2do Crdito Infonavit, es para derechohabientes que ya obtuvieron y terminaron de pagar un crdito de forma regular.
En este caso, el crdito es en pesos y a tasa fijas y se permite la coparticipacin de otra entidad financiera.
-Existe la opcin de obtener el financiamiento de una entidad financiera, usando las aportaciones patronales a modo de pago adicional
sobre el saldo del crdito; lo que permite reducir el plazo de pago. En este esquema el ahorro de la Subcuenta de Vivienda queda como
garanta para el pago del crdito en caso de perdida de trabajo.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

INFONAVIT
Por ltimo, los programas Infonavit Para Todos y Crdito Seguro, permiten a las personas con menores ingresos acceder a un crdito para la
adquisicin de una vivienda.
El primero est dirigido a empleados domsticos, de organismos pblicos descentralizados y de gobiernos estatales y municipales.
El segundo, es un programa de ahorro con el Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), en donde, al termino del plan, el
solicitante puede hacer una solicitud de crdito Infonavit.
Para solicitar un crdito, se debe ser derechohabiente Infonavit y contar con trabajo, adems de cumplir los siguientes requisitos:
-Consultar la Precalificacin y puntos para saber si se cuenta con los necesarios para comenzar el trmite, de cunto ahorro se tiene y cul
sera el monto del crdito.
-Tener 116 puntos con Infonavit.
-Completar la solicitud de inscripcin de crdito.
-Presentar dos referencias personales.
-Tomar el taller Saber para decidir.
-Que la vivienda cumpla con lo establecido en el programa Hipoteca Verde, que contempla el uso de eco tecnologas para ahorro de luz,
agua y gas.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

FOVISSSTE
El FOVISSSTE es el Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, encargado de
otorgar crditos para la adquisicin y remodelacin de vivienda a dichos trabajadores.
Todas las personas con un empleo activo en el sector pblico con estatus de base, eventuales y de confianza, tienen acceso a los beneficios
de dicha institucin.
Requisitos generales:
- Contar con un mnimo de 18 meses inscritos en el Fondo de Vivienda. Es decir, contar con 18 depsitos ininterrumpidos en dicho fondo.
Estos depsitos, son hechos por la dependencia o entidad para la cual trabajas y consisten en una aportacin del 5% de tu salario bsico a
la Subcuenta del Fondo de Vivienda.
Es importante destacar que una vez pagado tu crdito, puedes disponer del monto de dichas aportaciones a travs de un plan de pensin,
o una vez que hayas cumplido los 65 aos de edad.
- Regstrate en la dependencia en donde la laboras, en tu representacin sindical o bien, en las oficinas de FOVISSSTE de tu localidad.
- Para llevar a cabo el registro necesitas presentar la siguiente documentacin: identificacin oficial vigente, que puede ser credencial de
elector, pasaporte, cartilla del - Completa el formato de inscripcin con tus datos personales y laborales.
- Si deseas adquirir una vivienda nueva, debes presentar tu Clave nica de Vivienda.
- En caso de que elijas un crdito con la opcin mancomunada, tu cnyuge deber presentar la misma documentacin y cumplir con los
mismos requisitos.
Anualmente, el FOVISSSTE establece un nmero determinado de crditos a otorgar y los reparte entre los derechohabientes a travs de un
sorteo.
Las personas que resultan seleccionadas, deben cumplir con los requisitos especficos del tipo de crdito que eligieron. En caso de no
cumplirlos se revoca el crdito, pero pueden seguir participando en sorteos futuros.
Los derechohabientes que no salgan seleccionados, pueden acceder a los lugares de aquellas personas que no cumplieron con los
requisitos, adems de que continan participando para futuros sorteos sin necesidad de volver a hacer el trmite de inscripcin.
En cuanto a las viviendas, el instituto cuenta con un catlogo de desarrollos por entidad del que podrs elegir la que desees.
Actualmente el FOVISSSTE oferta ocho tipos de crdito para la compra, reparacin, ampliacin, remodelacin o mejoramiento de la
vivienda.
1. Crditos tradicionales.
Este crdito puede usarse para adquirir o construir -en terreno propio- una vivienda nueva o para adquirir, reparar, mejorar o ampliar una
vivienda usada, y tambin para pagar adeudos a entidades financieras.
En este caso, el derechohabiente tienen la opcin de solicitar el crdito de manera mancomunada con su cnyuge.
No aplica para aquellas personas que hayan accedido anteriormente a un crdito del instituto, o que se encuentren en proceso de trmite
de pensin, retiro voluntario o dictamen por invalidez o incapacidad total y permanente, o con pensin alimenticia.
- El monto de crdito asciende a poco ms de $869 mil pesos ms lo equivalente al saldo de la Subcuenta de Vivienda.
- El plazo mximo para liquidar el adeudo es de 30 aos y se paga a travs de nmina con un cargo mensual del 30% del sueldo bsico.
- Las tasas de inters van del 4% al 6%.
- Tanto el monto del crdito como la tasa de inters aplicable, estn determinadas en funcin del salario mensual del trabajador.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

FOVISSSTE
2. Crditos con Subsidio
Esta modalidad est destinada para aquellos derechohabientes de menor poder adquisitivo, cuyo ingreso sea menor a lo equivalente a 2.6
salarios mnimos mensuales (vigentes en el Distrito Federal como referencia).
Con este esquema, dichos trabajadores pueden acceder a un Crdito Tradicional complementado con un subsidio emanado del Gobierno
Federal a travs de la Comisin Nacional de Vivienda CONAVI.
Al tratarse de un subsidio, el monto aportado por la CONAVI no es recuperable, lo que significa que no se considera como deuda que el
trabajador tenga que pagar.
Este crdito puede ser utilizado para la adquisicin de vivienda nueva o usada, y no es necesario participar en el sorteo de crditos para
acceder a l.
No pueden solicitarlo aquellos derechohabientes que ya hayan recibido un crdito del instituto, que cuenten con uno vigente; que tengan
vivienda propia o que hayan sido beneficiados anteriormente con algn subsidio federal -incluyendo a su cnyuge si as fuera el caso-.
- El monto mximo del crdito asciende a poco ms de $362 mil pesos, ms lo contenido en el saldo de la Subcuenta de Vivienda. La suma
de esas dos cantidades no puede rebasar los $409,123 pesos, que equivalen al valor mximo de la vivienda que se permite adquirir con este
esquema.
- Las tasas de inters son del 4% y del 4.5%.
- El solicitante debe contar con un ahorro equivalentes a 5 veces el salario mnimo mensual, mismo que puede ser el saldo de la Subcuenta
de Vivienda. Tambin deber comprobar que cuenta con el capital necesario para los gastos de avalo y escrituracin, que pueden
representar hasta un 10% del valor de la vivienda.
- El trabajador que solicita y recibe este crdito, debe aceptar ser inscrito al padrn de beneficiarios de la CONAVI.
- En el caso de ser pensionado, adems de los requisitos generales mencionados, el derechohabiente deber contar con una edad de 60 a
74 aos, y con una pensin mensual igual o menor a lo equivalente a 5 salarios mnimos vigentes (en el Distrito Federal como referencia).
3. Crditos Pensiona2
Este esquema est dirigido a los derechohabientes pensionados del ISSSTE, ya sea por jubilacin, retiro por edad y tiempo de servicios o
por cesanta de edad avanzada.
Para acceder a l, las personas deben contar con una edad mnima de 47 aos y una mxima de 74 aos 11 meses al momento de hacer la
solicitud. Adems, es necesario que durante su etapa laboral no hayan recibido algn crdito hipotecario del instituto y que al momento
de solicitarlo, presenten su Cuenta nica de Vivienda CUV y cuenten con el 10% equivalente al valor del inmueble para cubrir los gastos
de avalo y escrituracin.
En este caso, hay un nmero determinado de crditos anuales y su designacin no est sujeta a sorteo; las solicitudes se autorizan por
orden de ingreso.
Este crdito puede ser utilizado para la adquisicin de vivienda nueva o vivienda usada terminada y no puede mancomunarse.
-Con este crdito, los derechohabientes pensionados pueden tener un subsidio o apoyo econmico del Gobierno Federal.
-El monto mximo del crdito asciende a poco ms de $447,800 pesos y es determinado en base al salario de la pensin y a la edad del
pensionado.
-Las tasas de inters varan entre el 4% y el 6% dependiendo del monto de la pensin del derechohabiente.
-El plazo mximo para pagar es de 20 aos, en los cuales, al beneficiado se le descuenta un 20% de su pensin mensualmente.
-En este esquema no hay penalizacin por pagos adelantados y cuenta con un seguro de daos sobre el inmueble. En caso de muerte del
pensionado, el crdito cuenta con un seguro que libera el saldo insoluto a la hora del deceso.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

FOVISSSTE
4. Crditos Conyugales
A esta modalidad pueden acceder los derechohabientes del FOVISSSTE cuyos cnyuges sean a su vez, derechohabientes del INFONAVIT, con
el objetivo de adquirir una vivienda nueva o usada.
No estn sujetos a sorteo, en cambio, hay un nmero determinado de crditos anuales que son designados de manera directa, siempre y
cuando el derechohabiente cumpla con los requisitos establecidos por el INFONAVIT para esta modalidad.
Una de sus caractersticas ms atractivas, es que no hay un tope en el valor de la vivienda ni en el monto del crdito.
- Los solicitantes deber comprobar que estn casados mediante el acta certificada de matrimonio.
- El derechohabiente de FOVISSSTE deber estar activo y con una cotizacin de 18 meses o ms, es decir 18 aportaciones a su Subcuenta de
Vivienda registradas; adems de que no puede haber sido objeto de algn crdito del instituto con anterioridad o tener uno vigente .
- Por su parte, el derechohabiente del INFONAVIT, tendr que cumplir con los requisitos y la puntuacin necesarias para obtener un crdito,
y contar con la Pre-calificacin de Crdito Tradicional, as como con su Nmero de Seguridad Social.
- A la solicitud de este esquema de crdito, deben asistir ambos cnyuges.

5. Crditos Alia2 Plus

Este esquema est dirigido a los servidores pblicos con mayores ingresos. El objetivo es el de potenciar el saldo de la Subcuenta de Vivienda
permitiendo una mayor capacidad de crdito, en donde se les permita conocer cunto pagarn desde el inicio, sin incrementos durante el
plazo de pago.
El crdito puede ser utilizado para adquirir una vivienda nueva o usada, sin tope en el valor de la misma y sin tope mximo en el monto del
crdito.
Se trata de un cofinanciamiento otorgado por el FOVISSSTE en conjuncin con la entidad financiera elegida por el derechohabiente.
Adems, no est sujeto a sorteo y puede ser 100% mancomunable.
- El primer pago se cubre con el 100% del saldo en la Subcuenta de Vivienda del trabajador.
- El solicitante no deber haber sido beneficiado con ningn otro crdito del instituto con anterioridad y deber contar con un mnimo de 9
bimestres de aportaciones a la Subcuenta de Vivienda.
- En este caso, la entidad financiera es la responsable del crdito ante el FOVISSSTE, por lo que el trabajador deber cumplir con los
requisitos especficos de dicha entidad.
- El trabajador es el responsable de pagar los impuestos y los derechos de escrituracin; mientras que los gastos notariales, la constitucin
de la hipoteca y la inscripcin al Registro Pblico de la Propiedad, son divididos entre el FOVISSSTE y el trabajador.

6. Crditos Respalda2
Con esta modalidad, el derechohabiente puede utilizar como pago inicial su saldo en la Subcuenta de Vivienda. Puede ser utilizado para
adquirir una vivienda nueva o usada, sin lmite en el valor de la misma ni en el monto del crdito, adems de que puede ser mancomunado.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

FOVISSSTE
En este caso, la entidad financiera es la responsable del crdito ante FOVISSSTE. En la ecuacin de cofinanciamiento, el FOVISSSTE traspasa
los recursos existentes en la Subcuenta de Vivienda del trabajador, y la entidad financiera pone el resto del dinero.
- El lmite de crdito es establecido por la entidad financiera y ser en funcin de la capacidad de pago y endeudamiento del solicitante.
- Los plazos de pago van entre los 5 y los 30 aos de edad, con tasas de inters fija y crditos en pesos.
- El monto financiado mximo va del 80% a poco ms del 90%, dependiendo de las caractersticas del crdito y de la capacidad del
trabajador.
- Este crdito contempla un seguro de vida, de daos y de desempleo. Para acceder a l, el derechohabiente no debe haber recibido ningn
crdito del instituto con anterioridad. Adems, deber sumar un mnimo de 9 bimestres de aportaciones a su Subcuenta de Vivienda.
- Las comisiones y pagos por servicios que establezca la institucin financiera, tendrn que ser cubiertos por el trabajador. Lo mismo en el
caso de los impuestos y los derechos de escrituracin.
- Los gastos notariales, la constitucin de la hipoteca y la inscripcin ante el Registro Pblico de la Propiedad se dividen entre el FOVISSSTE
y el derechohabiente.
7. Crditos Respalda2M
Este crdito puede ser utilizado para ampliar, reparar o mejorar la vivienda de los trabajadores, que pueden acceder a l, hayan o no, sido
beneficiados con un crdito hipotecario previamente.
Como no es un prstamo para compra de vivienda, la autorizacin es inmediata pues no se toma en cuenta el historial crediticio del
trabajador. Adems, la deuda se cubre mediante reducciones en el salario quincenal va nmina y por medio del FOVISSSTE.
- El monto de crdito es elegido por el derechohabiente, siempre y cuando no represente ms del 85% de su saldo en la Subcuenta de
Vivienda.
- El tope mximo asciende a $80 mil pesos, que le son depositados en una tarjeta bancaria al trabajador, mismo que podr disponer de hasta
un 25% del monto en efectivo.
- Los plazos para pagar van de los 13 a los 30 meses, con un sistema de pagos fijos sin incrementos durante la vigencia del crdito.
- No se requiere una antigedad mnima, pero el solicitante s deber contar con al menos, $6 mil pesos en su saldo de la Subcuenta de
Vivienda y estar laboralmente activo.
- Este crdito se otorga a quienes no cuenten con un crdito vigente del instituto. Al cumplir con el pago, el trabajador puede tramitar
cualquiera de los crditos ofertados por FOVISSSTE.
8. Crdito Nuevo FOVISSSTE en Pesos
Con este crdito, el trabajador puede adquirir una vivienda nueva o usada con garanta hipotecaria, y en un esquema de cofinanciamiento
entre el FOVISSSTE y la Sociedad Hipotecaria Federal SHF, o las Entidades Financieras autorizadas por el instituto.
Aqu, las aportaciones bimestrales (subsecuentes) a la Subcuenta de Vivienda, son aplicadas como amortizaciones anticipadas al saldo
insoluto, lo que reduce el plazo del crdito cofinanciado. Adems, durante su vigencia el derechohabiente cuenta con seguro de vida e
incapacidad permanente o total, seguro de daos y seguro de desempleo.
- La suma de los financiamientos de FOVISSSTE y la SHF o la Entidad Financiera elegida, es el monto mximo del crdito.
- En este esquema, el FOVISSSTE aporta el 100% del monto de la Subcuenta de Vivienda del trabajador, y el resto lo aporta ya sea la SHF o la
entidad financiera en pesos.
- Los plazos para cubrir la deuda son de 5, 10, 15, 20 y 25 aos a eleccin del derechohabiente.
- Los pagos se cubren mediante descuentos quincenales va nmina y pueden hacerse pagos adelantados y liquidacin adelantada sin
penalizacin.
- La tasa de inters representa el Costo Anual Total, CAT y vara de acuerdo a los contratos y convenios de colaboracin suscritos entre el
FOVISSSTE, la SHF y las Entidades Financieras.
- Este crdito no es sujeto de sorteo. Pueden solicitarlo derechohabientes cuyo rango de edad comprenda desde los 18 a los 30 aos; que
puedan comprobar ingresos y que hayan aprobado el puntaje crediticio requerido por la SHF o la Entidad Financiera.

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TIPOS DE CRDITO HIPOTECARIO

OTROS
Las Sofomes son Sociedades Financieras de Objeto Mltiple que estn facultadas por la ley para captar recursos pblicos y otorgar
crditos para una determinada actividad o sector; como el hipotecario.
Las Sofomes Hipotecarias otorgan crditos para la adquisicin de vivienda y pueden ser reguladas o no reguladas. Las Sofomes reguladas,
mantienen relacin patrimonial con entidades financieras como los bancos y estn supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de
Valores.
Las no reguladas, no mantienen relacin con entidades financieras y estn supervisadas por la Comisin Nacional para la Proteccin y la
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, CONDUSEF.
Las Sofomes otorgan financiamiento a quienes no tienen acceso al crdito de los bancos, es decir, a aquellos cuyos ingresos y capacidad
de pago sean menores a los requeridos por otras instituciones financieras.
Sus tasas de inters son ms altas que las de los bancos, pero tienen criterios de evaluacin ms flexibles y aceptan una cantidad menor
de enganche. Adems, financian hasta el 95% del valor del inmueble y puede combinarse con los programas de Infonavit y FOVISSSTE.
Otras de las ventajas es que el pago de los seguros de vida, invalidez total y permanente, daos al inmueble y sus contenidos, y de
desempleo (requisitos en todos los crditos hipotecarios) se incluyen en la mensualidad.
El crdito puede financiar casas de inters social, de nivel medio y residencial, con la opcin de poder efectuar pagos por adelantado, e
incluso liquidar el saldo sin penalizacin.
Cuando vayas a elegir tu Sofom, revisa que sta est registrada debidamente ante la CONDUSEF y afiliada a la Asociacin Mexicana de
Entidades Financieras Especializadas, AMFE; que agrupa a las Sofom a nivel nacional.

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GUA
CAPTULO

CAPTULO

REQUISITOS
ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO

(INFONAVIT)

CAPTULO

TASAS DE INTERS

CAPTULO

PLAZOS DE CRDITO

CAPTULO

CAPTULO

ENGANCHES
INSTITUCIONES
BANCARIAS

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CAPTULO 1

REQUISITOS
Un Crdito Hipotecario es un prstamo monetario pagable a largo plazo que te servir para adquirir, remodelar o construir un inmueble, y para
obtener liquidez.
Bajo un esquema de pagos mensuales fijados a partir del valor del inmueble, el enganche y la tasa de inters, podrs sufragar la deuda en un
perodo de tiempo que va desde los siete hasta los treinta aos.
Regularmente las instituciones bancarias otorgan crditos por el 80% del valor total del inmueble, aunque de acuerdo al plan, pueden llegar
hasta el 90 y 95%. Adems de los bancos, existen otras entidades como Infonavit, Fovissste y Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple) a las que puedes solicitar un crdito.
stas ltimas son sociedades annimas dedicadas a otorgar crditos a diversos sectores o actividades, entre ellas la hipotecaria.
Los Crditos Hipotecarios estn personalizados de acuerdo a tu perfil, tus ingresos y a tus posibilidades de pago, y dependen de los requisitos,
las tasas de inters, las comisiones y los esquemas fijados por la institucin a la que solicites el crdito.
Las instituciones otorgantes de los crditos evalan tres grandes aspectos de los solicitantes: Su confiabilidad, su historial crediticio y sus
ingresos.
Por su parte, el solicitante deber de cumplir con los siguientes requisitos bsicos:
-Contar con una edad mnima de 18 aos y una mxima de 64 aos con 11 meses a la hora de ingresar la solicitud.
-Presentar su acta de nacimiento y en su caso, el acta de matrimonio certificadas.
-Si el solicitante es extranjero, deber presentar los documentos que comprueben su estatus migratorio.
-Presentar comprobantes de ingresos como estados de cuenta bancarios, y recibos de nmina. En caso de que el solicitante no est bajo un
sistema de salario fijo, deber de presentar sus declaraciones anuales del Impuesto Sobre la Renta (ISR).
-Comprobar el estatus laboral por medio de una carta de su empleador en donde se especifique la antigedad del solicitante, su puesto, salario
y prestaciones.
-Presentar las escrituras del inmueble a adquirir, con el Registro Pblico de Propiedad correspondiente.
-Presentar los tres ltimos pagos del impuesto Predial y los de los servicios de agua potable del inmueble a adquirir.
-Presentar fotografas de la fachada del inmueble.
-Avalo de la propiedad cuya antigedad no exceda los tres meses al momento de presentarlo.
-Contar con el capital inicial para cubrir la cuota de apertura del crdito, los gastos de escrituracin y el enganche de la propiedad.
La institucin financiera evaluar toda la documentacin presentada as como el historial crediticio. Este proceso implica el anlisis de los
comportamientos de pago de tarjetas y adeudos, as como el nivel de endeudamiento respecto a los crditos pasados y a los que tenga vigentes
el solicitante.
Es recomendable que una vez que elijas tu esquema de crdito, los pagos mensuales no representen ms de un 30% de tu ingreso mensual
bruto y que en suma no rebase el 40% con otros pagos de tarjetas de crdito y deudas.
Para decidirte por un Crdito Hipotecario, toma en cuenta que la institucin otorgante har el estudio de tus ingresos antes de la reduccin por
impuestos; por lo que debes de considerar si el monto de tu sueldo despus de los impuestos y los descuentos te es lo suficientemente cmoda
para cumplir con los pagos mensuales.

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CAPTULO 2

ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO (INFONAVIT)

Si cotizas en Infonavit, puedes recibir un crdito para vivienda o bien, generar un ahorro a lo largo tu vida laboral que te permitir contar con
recursos econmicos para tu retiro.
Los crditos con esta institucin tienen varios destinos: puedes comprar una vivienda nueva o usada, comprar una vivienda de uso temporal,
es decir, un inmueble que se encuentre fuera de tu lugar de residencia; comprar y mejorar una vivienda usada o construir tu casa en un
terreno de tu propiedad.
Adems, puedes utilizar tu crdito para hacer renovaciones en tu vivienda que impliquen modificaciones a su estructura con garanta
hipotecaria. En este caso, el recurso se otorga en 4 pagos y el monto utilizado no debe exceder el 65% del valor del inmueble. En el caso en
el que dichos arreglos no impliquen renovaciones a la estructura, el monto a financiar no debe exceder el 50% del valor de la vivienda. En
ambos casos, cuentas con un plazo de 180 das para llevar a cabo las renovaciones.
Otras opciones para las que te sirve el financiamiento, son para pagar una hipoteca que tengas con otra institucin financiera, pagar tu
hipoteca y mejorar tu vivienda o comprar una vivienda hipotecada con el Infonavit.
Para adquisicin de vivienda, el Infonavit cuenta con los siguientes cuatro esquemas de financiamiento:
-Crdito Infonavit o Tradicional
El financiamiento sale de los recursos de la institucin y puede sumarse al programa de sta es tu casa, en donde el gobierno federal otorga
subsidios a los trabajadores con menores ingresos; o al de Crdito Infonavit-Fovissste en donde se puede juntar tu crdito con el de tu
cnyuge.
Otras opciones son el crdito para adquirir Casa y Computadora porttil y el de Hipoteca y Servicios, en donde el predial y el mantenimiento
se suman a la mensualidad de tu crdito.
-Cofinanciamiento
Con el programa Cofinavit puedes sumar tu crdito Infonavit con el de otra institucin financiera. Con Cofinavit Ingresos Adicionales, puedes
sumarle tu saldo de Subcuenta de Vivienda, que es la aportacin del 5% sobre el salario integrado que tu empleador realiza bimestralmente.
-Coparticipacin de entidades financieras
Es posible utilizar toda la capacidad crediticia de la que dispongas, sumando tu crdito con el ahorro de la Subcuenta de Vivienda y el crdito
de otra institucin financiera con el programa Infonavit Total.
La modalidad de Tu 2do Crdito Infonavit, es para derechohabientes que ya obtuvieron y terminaron de pagar un crdito de forma regular.
En este caso, el crdito es en pesos y a tasa fijas y se permite la coparticipacin de otra entidad financiera.
-Existe la opcin de obtener el financiamiento de una entidad financiera, usando las aportaciones patronales a modo de pago adicional
sobre el saldo del crdito; lo que permite reducir el plazo de pago. En este esquema el ahorro de la Subcuenta de Vivienda queda como
garanta para el pago del crdito en caso de perdida de trabajo.
Por ltimo, los programas Infonavit Para Todos y Crdito Seguro, permiten a las personas con menores ingresos acceder a un crdito para la
adquisicin de una vivienda.
El primero est dirigido a empleados domsticos, de organismos pblicos descentralizados y de gobiernos estatales y municipales.
El segundo, es un programa de ahorro con el Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), en donde, al termino del plan, el
solicitante puede hacer una solicitud de crdito Infonavit.
Para solicitar un crdito, se debe ser derechohabiente Infonavit y contar con trabajo, adems de cumplir los siguientes requisitos:
-Consultar la Precalificacin y puntos para saber si se cuenta con los necesarios para comenzar el trmite, de cunto ahorro se tiene y cul
sera el monto del crdito.
-Tener 116 puntos con Infonavit.
-Completar la solicitud de inscripcin de crdito.
-Presentar dos referencias personales.
-Tomar el taller Saber para decidir.
-Que la vivienda cumpla con lo establecido en el programa Hipoteca Verde, que contempla el uso de eco tecnologas para ahorro de luz,
agua y gas.

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CAPTULO 3

TASAS DE INTERS
Las tasas de inters para Crditos Hipotecarios varan de acuerdo a las condiciones de las instituciones de crdito y bancarias, as como al
plan de crdito que elijas.
Actualmente, dichas tasas oscilan entre el 8.49% y el 13% y dependen del monto del enganche inicial, del esquema de pagos, del plazo que
se haya fijado y del monto total a financiar.
Existen tres esquemas principales de tasas de inters: fija, variable y mixta.
La tasa de inters fija, no tiene variaciones porcentuales durante el plazo de pago del prstamo. Es por lo regular ms alta que las otras dos
modalidades, sin embargo, al no fluctuar genera certidumbre a las personas sobre el monto de sus pagos. Esta tasa est determinada en base
al esquema de pagos, que pueden ser fijos o crecientes.
En los pagos crecientes hay una actualizacin de las mensualidades, que hace que la cantidad de pago pueda aumentar y rebasar a aquella
de los pagos fijos. Sin embargo, este modelo ofrece mayor financiamiento y menor enganche inicial.
Por su parte las tasas de intereses variables y mixtas, pueden aumentar o disminuir en base a la economa o a la Tasa de Inters Interbancario
(TIIE).
Otra cifra que tendrs que considerar al elegir un esquema de pago, es la Tasa de Inters Moratoria, que es el cargo que se hace sobre tus
pagos cuando hay un atraso en los mismos.

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CAPTULO 4

PLAZOS DE CRDITO
Los plazos para el pago de un Crdito Hipotecario oscilan entre los 7 y los 30 aos. Hay planes flexibles en donde puedes adelantar pagos
y en consecuencia reducir el plazo fijado inicialmente.
En los plazos de pago ms largos, la mensualidad a cubrir es menor que en los plazos cortos; sin embargo, tanto los intereses como el monto
final a liquidar, se incrementan considerablemente en relacin a aquellos esquemas de plazos de pago menores.
Por consiguiente, en los esquemas de pago a menor plazo, el monto mensual es mayor, pero la tasa de inters y el monto final a pagar son
menores.
Adems, la deuda se amortiza ms rpidamente en estos plazos, lo que significa que terminas de pagar los intereses y comienzas a abonar
al capital en una cantidad de tiempo menor.
Los expertos recomiendan adquirir un crdito con un plazo de pago a 15 aos, puesto que el monto final representa 1.5 veces el importe
inicial, contra el doble o el triple en los plazos a 20 y 30 aos respectivamente.
Existen esquemas en los cuales puedes hacer pagos adelantados sin penalizacin. Dichos pagos pueden reducir el plazo de pago o bien, el
monto de tus mensualidades, de acuerdo a lo que se te permita y elijas dentro del esquema de crdito adquirido.
El plazo ideal es aquel que se adapta a tus ingresos, comodidad y posibilidades de pago tomando en cuenta tus gastos fijos y los planes de
ahorro o de inversin que tengas para el futuro.

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CAPTULO 5

ENGANCHES
El enganche representa el porcentaje sobre el valor del inmueble a adquirir que no es financiado por la institucin crediticia. Su monto
influye en el plazo de tiempo a saldar la deuda, as como en la tasa de inters.
Se puede hacer un enganche desde el 10% sobre el valor del inmueble, aunque en lo general, se recomienda que este pago sea de un 20%
hasta un 35% sobre su valor.
A mayor enganche menor deuda. Incluso en los casos en que el aporte de un capital inicial mayor no implique una reduccin en la tasa de
inters, los pagos mensuales y el plazo sern menores.
Las instituciones bancarias y de crdito, otorgan tasas de inters ms bajas ante enganches ms altos, mismas que pueden ascender o
disminuir hasta en cerca de 2 puntos porcentuales, de acuerdo al caso.
Al momento de definir el monto de tu enganche, es importante que consideres que habrn gastos adicionales que se sumarn a tu primer
pago. Estos gastos incluyen la cuota por apertura del crdito y el costo por escrituracin del inmueble.
A eso tendrs que aadir los gastos que se generan al adquirir una propiedad, como pueden ser la mudanza, la compra de muebles, ajustes
y reparaciones del inmueble, contratacin de servicios; etc.
Adems de considerar tus gastos fijos en alimentacin, transporte, colegiaturas, pago de tarjetas de crdito, entre otras cosas.
El monto que decidas aportar como enganche tendr que ser en funcin de tus posibilidades de pago y de ahorro. Es importante que
analices qu representar en trminos de dinero mensual un enganche menor o mayor.
Si tienes un ritmo de ahorro constante y cuentas con lo equivalente a un 10% del enganche del inmueble, es preferible esperar a que tu
ahorro incremente, puesto que al final, el dinero que no ests dando al inicio, lo pagars a manera de intereses o en el monto final que
resulta de un plazo de pago ms largo.

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CAPTULO 6

INSTITUCIONES BANCARIAS
CRDITO HIPOTECARIO BBVA BANCOMER
BBVA Bancomer ofrece crditos para distintos fines. A travs de su programa Hipotecaria Bancomer podrs adquirir crditos para comprar
una casa, comprar un terreno, remodelar o ampliar tu casa y para obtener la liquidez que te permita adquirir un crdito hipotecario.
Los esquemas de pago que ofrece Hipotecaria Bancomer son los de Pesos Tasa Fija e Hipoteca Joven y el porcentaje de financiamiento
oscila entre el 75% y el 90%, dependiendo del tipo de vivienda y de su valor.
En el esquema de Pesos Tasa Fija, el crdito se otorga en pesos y las mensualidades se mantienen fijas durante todo el perodo del crdito:
5, 10, 15 o 20 aos. La tasa de inters es del 10.60% a menor enganche y de 10.10% a menor tasa. El monto mnimo a solicitar de crdito es
de $50,000.00 y la vivienda a adquirir debe tener un valor mnimo de $180,000.00.
Adems, puedes combinar tu crdito con los programas de Cofinavit, Apoyo Infonavit, Alia2 Plus y Respalda2.
Por su parte, el programa de Hipoteca Joven te permite acceder a una vivienda de mayor costo, ya que cuenta con una mensualidad inicial
baja que va incrementndose hasta llegar a una mensualidad fija.
El plazo nico es de 20 aos y la tasa de inters es del 11% a menor enganche y del 10.60% a menor tasa.
A partir de los 2 aos del crdito, el pago tiene un incremento anual de 2% (capital e inters) y hasta el ao 14 de tu plazo, la mensualidad
alcanza un monto fijo.
Para acceder a este esquema, el crdito mnimo a solicitar debe ser de $100,000.00 y el valor mnimo de la vivienda de $300,000.00.
El crdito es pagable en pesos y ofrece opciones de cofinanciamiento con INFONAVIT a travs de sus programas Apoyo Infonavit, Cofinavit
y Cofinavit AG; y con FOVISSSTE por medio de Alia2 y Respalda2.
En ambos casos se pueden realizar pagos al capital por adelantado y liquidar el crdito antes del trmino del plazo sin cobro por
penalizacin.
Adems, no hay cargos de comisin por apertura, aunque hay otros gastos iniciales a considerar; entre ellos, el de la Autorizacin Diferida,
que para ambos esquemas representa una comisin de $0.25 al millar sobre el monto de crdito original.
Aunado a lo anterior, se tienen que cubrir los costos del Avalo de la Propiedad, los Gastos de Investigacin y los Gastos Notariales.
Los pagos mensuales incluyen la cobertura de cinco seguros: de Vida e Incapacidad, de Daos al Inmueble, de Responsabilidad Civil, de
Contenidos y de Desempleo; ste ltimo sin costo y exclusivo para los solicitantes asalariados.
Los requisitos bsicos para solicitar un crdito con Hipotecaria Bancomer son los siguientes:
-Edad mnima de 18 aos y mxima de 65 (85 aos al trmino del plazo de pago).
-Comprobar una antigedad laboral de 3 meses a 2 aos. A mayor valor del inmueble, se requiere una mayor antigedad laboral.
-Comprobar actividad laboral dentro del marco de la ley.
-Comprobar ingresos presentado recibos de nmina y/o declaracin de impuestos y estados de cuenta bancarios.
-Contar con un buen historial crediticio y demostrar la solvencia econmica suficiente para cumplir ntegramente con el pago del crdito.
-Presentar la solicitud de crdito y copia de identificacin oficial. En caso de ser extranjero residente en Mxico, se requiere el Formato FM2.
-Comprobante de domicilio, CURP, nmero de seguridad social (cuando se cuente con Apoyo Infonavit), acta de nacimiento y de matrimonio
o divorcio segn sea el caso.

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CAPTULO 6

INSTITUCIONES BANCARIAS
CRDITO HIPOTECARIO BANORTE
Banorte ofrece opciones de crdito para comprar una vivienda, construirla y remodelarla, mejorar tu hipoteca, obtener liquidez o para
comprar un terreno para uso habitacional en una zona urbanizada.
El Crdito Hipotecario para la compra de vivienda, tiene cuatro modalidades: Hipoteca Elite & Elite Mujer Banorte, Hipoteca Accesible &
Accesible Mujer Banorte, Hipoteca Fija & Fija Mujer Banorte, Hipoteca Flexible & Flexible Mujer Banorte.
En todas las modalidades del programa Mujer Banorte, las solicitantes cuentan con el beneficio especial de que, en caso de eventualidades
o de disminucin de sus ingresos, sus mensualidades podrn reducirse hasta en un 30%.
La Hipoteca Elite & Elite Mujer Banorte, es un crdito til para adquirir una vivienda de alto valor. Los plazos de pago son de 5, 10, 15 y 20
aos con una tasa de inters de 8.48%.
El monto mnimo a solicitar es de $400,000.00 que podr ser financiable en un 70%, y hasta en 90% cuando se trate de esquemas en conjunto
con INFONAVIT (Apoyo Infonavit, Cofinavit) y FOVISSSTE (Alia2+ y Respalda2).
La edad mnima para obtener ste crdito es de 25 aos y la mxima de 69 aos 11 meses.
Para la Hipoteca Accesible & Accesible Mujer Banorte, se requiere de un pago inicial bajo y es posible comprobar ingresos por una cantidad
menor en comparacin con las otras modalidades. Entre los requisitos especficos, el solicitante deber tener una edad mnima de 18 y una
mxima de 54 aos 11 meses.
Aqu, el monto estipulado como mnimo para el crdito es de $75,000.00 y de $300,000.00 para el valor mnimo de la vivienda. Los plazos
para saldar la deuda son de 15 y 20 aos, con una tasa de inters fija de 10.41%.
El financiamiento es del 85% en el esquema tradicional y del 95% en el esquema de cofinanciamiento con Apoyo Infonavit, Cofinavit, Alia2+
y Respalda2.
La modalidad de Hipoteca Fija & Fija Mujer Banorte, requiere que el solicitante tenga una edad mnima de 25 y una edad mxima de 69 aos
y 11 meses al momento de solicitar el crdito. Adems de que el monto mnimo de ste sea de $400,000.00 y el valor mnimo de la vivienda
de $700,000.00.
El mximo de financiamiento es del 85% en el esquema tradicional y del 95% en esquemas con Apoyo Infonavit, Cofinavit, Alia2+ y
Respalda2, con plazo de hasta 20 aos y una tasa de inters del 9.70%.
Por su parte la Hipoteca Flexible y Flexible Mujer Banorte, es un programa que recompensa los pagos puntuales en el primer ao del crdito,
a travs de una bonificacin del 1.5% del monto del crdito y una reduccin en la tasa que puede bajar hasta el 9.90%.
En esta modalidad hay plazos de pago hasta por 30 aos y un financiamiento hasta por el 95%, siempre y cuando el monto mnimo a
financiar sea de $75,000.00 y el valor mnimo de la vivienda sea de $300,000.00.
En los 4 esquemas anteriores, un requisito importante a tomar en cuenta, es que, para acceder a ellos, tus ingresos debern de representar
2.5 veces el monto de tus mensualidades a pagar, y debers cumplir con una antigedad laboral mnima de 2 aos en el empleo que tengas
vigente.
En el caso de que elijas un esquema de cofinanciamiento con INFONAVIT, debers contar con 12 bimestres cotizando en el sistema de dicha
institucin, o contar con 18 meses inscrito en el sistema de FOVISSSTE.

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CAPTULO 6

INSTITUCIONES BANCARIAS
CRDITO HIPOTECARIO HSBC
Los esquemas de crdito de HSBC, ofrecen la posibilidad de adquirir un inmueble, obtener liquidez o bien, trasladar la hipoteca que ya
tengas con otro banco, mejorando las condiciones del crdito.
Generalmente el banco financia hasta el 85% del costo de la propiedad; hasta un 95% cuando se cuenta con cofinanciamiento INFONAVIT
y un 100% con cofinanciamiento FOVISSSTE, con plazos de pago de 10, 15 y 20 aos.
No hay cargos por prepagos ni administracin del crdito. Los gastos iniciales a considerar son los del 1% de comisin por apertura, $500 de
gastos de investigacin; adems del costo de apertura de una cuenta y la contratacin de un seguro de vida, daos y desempleo
involuntario.
Las tasas de inters estn fijadas de acuerdo al enganche. En la modalidad Hipoteca a tu Alcance Pago Bajo, cuando se da un enganche
entre el 15 y el 39%, la tasa fija es del 10.30%, con un pago inicial de $8.69 por cada mil de crdito. En cambio, la tasa de inters es del 9% y
el pago inicial de $7.88 por cada $1000, cuando el enganche parte del 40%.
El esquema Hipoteca a tu Alcance Pago Fijo, tiene una tasa de inters de 10.30% y un pago de $9.85 por cada $1000 de crdito, cuando se
da un enganche del 15 al 39%. Cuando ste es a partir del 40%, la tasa es del 9% y el pago fijo de $9.00 por millar.
En los esquemas Premier, las tasas de inters son ms bajas, pero se requiere de montos de enganche ms altos y que la vivienda a adquirir
tenga un costo mnimo de $2,000,000.00.
En Premier Pago Bajo, a un enganche de entre el 20 y el 29% corresponde una tasa de inters de 9.8% y un pago de $8.37 por cada $1000 de
crdito. Al mismo enganche, en Pago Fijo, la tasa es de 9.8% y el pago de $9.25.
Para un enganche del 30 al 49%, la tasa de inters es del 9.2% y el pago de $8.00 por millar de crdito, en el esquema Premier Pago Bajo. En
el de Pago Fijo la tasa se mantiene en 9.2% y el pago asciende a $9.13 por millar.
A partir de un enganche del 50%, la tasa de inters es del 8.45%, con un pago de $7.55 en Premier Pago Bajo, y de $8.65 por cada $1000 de
crdito en Premier Pago Fijo.
Para acceder a los planes Premier, es indispensable adquirir un seguro de vida, daos (inmueble) y de desempleo involuntario. Adems, el
solicitante tendr que completar una valoracin mdica por parte de la aseguradora.
Por su parte el Crdito para Pago de Hipoteca + Liquidez, ofrece liquidez inmediata hasta por el 20% del valor del inmueble, con plazos de
pago desde 5 hasta 20 aos y una tasa fija anual de 10.8%. Para obtener Liquidez financiera, el pago fijo a cubrir es de $12.00 por cada $1000
de crdito, con una tasa de inters fija del 12%, pagable a 5, 10 y 15 aos.
Antes de solicitar un crdito con HSBC, verifica que el inmueble que deseas adquirir cuente con una superficie mnima de 35 m2 de
construccin y 60 m2 de terreno y, que la zona en donde se encuentre est totalmente urbanizada y cuente con todos los servicios.
Otros requisitos que tendrs que cubrir es contar con una edad mnima de 25 aos y una mxima de 75 al momento de la aprobacin del
crdito; cubrir una antigedad laboral mnima de 1 ao, contar con buen historial crediticio y comprobar ingresos con base a tu actividad.

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CAPTULO 6

INSTITUCIONES BANCARIAS
CRDITO HIPOTECARIO SANTANDER
Con sus planes de Crdito Hipotecario, adems de adquirir una vivienda o terreno, puedes sustituir tu hipoteca actual, terminar la
construccin de tu vivienda o adquirir la liquidez necesaria para remodelarla.
En lo general, los plazos de pago van de los 7 a los 20 aos, el financiamiento alcanza el 80 y 90% sobre el valor del inmueble, y puedes
recurrir al cofinanciamiento con los programas de INFONAVIT y Cofinavit.
La Hipoteca Inteligente Santander, es en la que se amortiza ms al capital y paga menos inters. Los plazos de pago son de 15 y 20 aos y el
financiamiento de hasta 90%. Este esquema utiliza la tasa variable TIIE (Tasa de Inters Interbancario) que tiene un tope de 12%.
Para cada plazo y tipo de vivienda (Media, Residencial y Residencial Plus) hay un CAT determinado. En el plazo de 15 aos ste es de 10.5%,
10.2% y 10.1% respectivamente y, en el de 20 aos de 10.4%, 10.2% y 10.1%.
En la Hipoteca Santander Premier, la tasa fija es de 8.49% y 9.6% y el CAT va del 10% al 11.2% en esquemas de pagos fijos o pagos crecientes.
Aqu el financiamiento alcanza el 80% con plazos de 15 y 20 aos.
Para este crdito, la vivienda debe tener un valor mnimo de $1,000,000.
Hipoteca 10 x mil tiene una tasa de 10.53% y un pago fijo de $16.88 por cada $1000 de crdito en el plazo a 7 aos, de $13.5 a 10 aos, de
$11.07 a 15 aos y de $10 por millar en el plazo a 20 aos. Aqu el financiamiento es de hasta 90% y el valor mnimo requerido de la vivienda
$250,000.
La Hipoteca Light, establece una tasa fija de 10.45% con un pago inicial de $9.50 por cada $1000 de crdito con un ajuste anual del 2.82% en
el pazo a 15 aos y de $8.85 por millar, con ajuste anual del 1.82% cuando el plazo de pago es a 20 aos. Este esquema financia hasta el 90%
de viviendas con valor a partir de los $250,000.
El esquema Sper Casa recompensa el pago puntual, con hasta 20 mensualidades gratis. Aqu la tasa de inters es de 13.20%, con un pago
de $18.30 por cada $1000 de crdito en un plazo de 7 a 9 aos, de 12.95% con pago de $14.90 por millar a 10 aos, de 12.95% con pago de
$12.62 a 15 aos y de 13.40% con pago de $12 por millar a 20 aos.
Todos los planes de crdito incluyen seguro de vida e invalidez total y permanente, de daos y de desempleo e invalidez temporal.
Para solicitar un crdito de adquisicin de vivienda, la edad mnima requerida es de 21 y la mxima de 75. El solicitante deber tener un
ingreso a partir de $9000 mensuales y tiene la posibilidad de juntar ingresos con su cnyuge.
Para Cofinavit AG el ingreso mnimo requerido es de $21,656.
Adems del enganche a pagar, que en este caso parte desde el 10% sobre el valor de la vivienda; es importante considerar los gastos de inicio
adicionales. El monto del avalo asciende a $2.75 por cada mil del valor original del inmueble y la escrituracin a un 7% (aproximadamente).
Adems hay un costo de 1% de comisin por apertura y una cuota de $250 mas IVA por autorizacin de crdito diferida.
Toma en cuenta que el costo trmite del avalo es un paso previo a la autorizacin del crdito, por lo que tendrs que pagarlo
independientemente de que este sea o no sea aprobado.

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CAPTULO 6

INSTITUCIONES BANCARIAS
CRDITO HIPOTECARIO AFIRME
Para la adquisicin de vivienda, los planes de crdito Afirme, otorgan hasta un 80% del valor de la misma, en los esquemas Tradicional y
Cofinavit Tradicional; y hasta un 90% con los programas de Apoyo Infonavit y Confinavit Anualidades Garantizadas (AG).
Adems, ofrecen crditos de Construccin en Terreno con hasta 100% de financiamiento, siempre y cuando el monto no exceda el 60% del
valor total de la vivienda.
En el esquema de Sustitucin de Hipoteca, el prstamo alcanza el 80% del valor de la vivienda, hay pago directo al otro banco y la
posibilidad de financiar los gastos notariales que se deriven. Por otro lado, para acceder al plan Mejora Tu Hipoteca, el solicitante deber
contar con una antigedad mnima de 2 aos con el crdito vigente y comprobar que la mensualidad de crdito de Afirme es menor a la que
tiene en la actualidad.
En estos planes no hay penalizacin por pagos adelantados y no hay cargo por investigacin. Los cargos a considerar, adems del enganche,
es el del 1% (sobre el monto de crdito otorgado) por concepto de Comisin por Apertura, la Comisin por Administracin de $199 mas IVA
y el Costo por Avalo de $3 por cada $1000. -Al avalo se suman $100 por concepto de certificacin mas el IVA resultante del total-.
En los esquemas de crdito a Tasa Fija, hay plazos de pago de 15 y 20 aos.
Para el plan de pago a 15 aos hay dos modalidades, una que ofrece el 69.99% de financiamiento y otra el 80%. En el primer caso, la tasa de
inters es del 9.80% con un pago de $10.62 por cada $1000 de crdito.
En el segundo, el financiamiento es del 80% y la tasa de inters es del 10.70% con un pago de $11.18 por millar.
Cuando el financiamiento es del 80% pero el plazo es de 20 aos, la tasa se mantiene, pero el pago por millar desciende a $10.12 por cada
$1000 de crdito.
En el esquema de pagos con Tasa Creciente, hay periodos de pago de 15 y 20 aos, y se puede financiar hasta el 80% del valor del inmueble.
Para ambos plazos la tasa de inters es de 10.60% del ao 1 al ao 5 del crdito y de 11.35% del ao 6 en adelante. Difieren en el pago por
millar, que en el plazo a 15 aos es de $9.90 y, de $8.90 en el de 20 aos. Adems, el incremento anual es del 2.22% y 1.89% respectivamente.
Para acceder a los Crditos Hipotecarios con esta institucin; debes contar con una edad mnima de 25 aos y una mxima de 70 (sumando
tu edad ms el plazo del crdito).
Adems del formato de Solicitud de Crdito Hipotecario, debers de presentar documentacin que compruebe tu identidad y tus ingresos,
tales como identificacin oficial, CURP, comprobante de domicilio y de matrimonio (en su caso), acta de nacimiento, formato FM2 o FM3 o
acta de naturalizacin, para solicitantes extranjeros.
Para comprobar tus ingresos y capacidad de pago, debers contar con una antigedad laboral mnima de 2 o 3 aos, dependiendo si eres
Asalariado o Persona Fsica con Actividad Empresarial ante la Secretara de Hacienda. En ambos casos se requiere presentar estados de
cuenta bancarios y en el ltimo, el registro de alta ante la Secretara de Hacienda, as como la ltima declaracin anual de impuestos.

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