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Guia de Boas Práticas em Finanças Pessoais

Educação
Financeira
Infantil
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Educação Financeira Infantil

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A cada geração são estabelecidos novos paradigmas sobre as prioridades da educação
CONSELHO DELIBERATIVO infantil e, naturalmente, alguns valores e princípios são substituídos, esquecidos ou revalidados
e alguns novos são introduzidos, conforme mudanças de conceitos da própria humanidade ou
Titulares Suplentes
da sociedade em que vivemos.
José Claudio dos Santos - Presidente José Ricardo Mendes Guedes (NA)
Vitor Roberto Tioqueta (PR) - Vice-Presidente Afonso Maria Rocha (MG)
Maria Eulália Franco (DF) Ricardo Jorge Castro Madruga (PB)
Nesse andar, algumas famílias buscam manter uma educação tradicional enquanto
Nelson Luiz Gomes Vieira da Rocha (AM) Luiz Henrique M. Barreto (BA) outras experimentam novas teorias e práticas. Não há consenso. O certo é que pais e mães
Airton Gonçalves Junior (CE) Jorge C. Fernandez Rincon (NA) buscam o melhor para seus filhos, independente do caminho ou das formas escolhidas. Isso
Manoel Antonio Vieira Alexandre (BA) Hélio Cadore (Assistido) (PR)
José Paulo de A. Cunha (SP) Elizandra Litaiff Leonardo (AM)
vale desde a maneira de educar, passando pela opção do tipo de escola, até a escolha dos
Clarice Maria Veras (NA) André Luis da Silva Dantas (NA) livros, jogos e brinquedos que as crianças terão acesso em casa.

CONSELHO FISCAL Dentre as boas novidades da educação infantil, está a educação financeira. Sendo o
Titulares Suplentes dinheiro um instrumento presente em quase todas as atividades da vida, nada mais natural
do que a preocupação com o ensino do bom uso desse instrumento. Bom uso para que traga
Antonio Carlos C.dos Santos (RJ) – Presidente Miguel Carlos da Silva (SP) bons frutos. E isso vai muito além de pensar na educação financeira como instrumento para
David Hulak (PE) - Vice-Presidente Tereza Fátima de Arruda Krauz (MS)
Leide Garcia Novaes katayama (MT) Sérgio Fernandes Cardoso (SC) enriquecimento. É um meio para conquistar melhor qualidade de vida.
Paulo Eduardo S. de Arruda (SP) José Roberval Cabral da Silva Gomes (AL)
Felizmente, a sociedade brasileira já está superando a fase de pensar que educação
DIRETORIA EXECUTIVA
financeira é apenas para quem tem muito dinheiro, para quem tem problemas com consumo
Diretor-Presidente Edjair de Siqueira Alves e dívidas ou para quem quer enriquecer. Educação financeira é para todos, inclusive para
Diretor de Seguridade Nilton Cesar da Silva crianças que precisam ser preparadas e orientadas para chegar à vida adulta com condições
Diretor de Administração e Investimentos George Alberto C. G. Mota
de planejar e gerir a própria vida financeira, sem que sofram consequências do mau uso do
Expediente dinheiro, do abuso do crédito ou da falta de previdência que muitos adultos enfrentam.
Edição e Redação: Mais Ativos Educação Financeira Projeto gráfico e Diagramação: Nilson Campos (DF-247DG)
Edição e coordenação: Álvaro Modernell Fotos e imagens: Banco de imagens 123bk - Aquisição set/2014 AM Educação financeira para as crianças pode ser-lhes tão útil no futuro quanto o domínio de um
Jornalista responsável: Renato Modernell Ilustrações: Cibele Santos segundo ou terceiro idioma, ou quanto o desenvolvimento de uma consciência esportiva, ambiental
ou alimentar, principalmente se lhes for passada com visão humanista, colocando o dinheiro
Produção no devido lugar: um simples e importante instrumento que pode potencializar oportunidades ou
Mais Ativos Serviços de Educação Financeira Ltda. problemas. Que sejam, então, oportunidades, segurança, conforto, tranquilidade e lazer, itens
Edição: outubro/2014 – Fascículo 2 - Educação Financeira Infantil
básicos para uma boa qualidade de vida, muitas vezes baseada, também, na prosperidade.
Publicação do SEBRAE PREVIDÊNCIA – Instituto SEBRAE de Seguridade Social.
Distribuição gratuita. Álvaro Modernell
Especialista em Educação Financeira
Permitida reprodução parcial dos textos desde que citadas as fontes completas:
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A coleção “Guia de Boas Práticas em Finanças Pessoais”

faz parte das ações do PLANEJAR - Programa de Educação
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Educação Financeira Infantil PREVIDÊNCIA

Educação Financeira Infantil

“Eduquem as crianças e não será preciso castigar os adultos.”
(Pitágoras)

A educação financeira infantil deve ir, e vai, além da simples preocupação com o ensinar
sobre o manuseio de dinheiro, a começar pela necessidade de conscientização sobre a
importância relativa do dinheiro e das riquezas na vida das pessoas. Há muitas coisas e
valores mais importantes do que o dinheiro, claro! Mas isso não reduz a importância dele
em nossas vidas. Se o dinheiro é importante, precisamos conhecê-lo, aprender a usá-lo, e
saber cuidar dele, principalmente do nosso – nossas finanças pessoais. E precisamos nos
preocupar para que nossos filhos também sejam preparados para isso, ou se tornarão adultos
tão despreparados para lidar com suas finanças quanto muitas pessoas da nossa geração.

Eis alguns pontos de reflexão importantes a serem ponderados na educação financeira infantil:

Em casa ou na escola? – Em ambas. as prioridades são respeitadas, raramente

Muitas escolas já oferecem educação falta dinheiro para o básico e desgastes
financeira desde o Ensino Fundamental. desnecessários são evitados.
Algumas desde o Ensino Infantil. A maioria
pelo menos já incorporou livros de educação Dinheiro e presentes não
financeira aos projetos de leitura e formação substituem afeto e presença – A
de leitores. Mas, na escola, as crianças têm dinâmica da vida moderna faz com que muitos
acesso apenas a teorias, histórias e literatura. pais e mães fiquem bastante tempo fora de
No máximo a alguns exercícios ou dinâmicas casa, longe dos filhos. Não são poucos os
que imitam a realidade. E, em casa, elas que tentam compensar essa ausência com seus impulsos de consumo atendidos, como chefes de família. Enquanto não
poderão ter exemplos, experiências e muito dinheiro ou presentes, e alguns filhos abusam especialmente no momento em que chegarem à adolescência, basta saberem
mais. A internet e as livrarias estão repletas disso. É o tipo de situação que pode ajudar no manifestam o desejo, elas aprenderão que que precisarão pensar nisso um dia e que
de materiais de apoio para quem quiser! momento, mas prejudicar o futuro dos filhos, muitos dos impulsos são passageiros e que precisarão entender para fazerem boas
inclusive na relação familiar. não resistem sequer a uma noite de sono. escolhas. Melhor investir na sensibilização
Escolhas e limites – São palavras- Ao aprender a esperar, percebem que certos do que descarregar teorias. Se o interesse
-chaves da educação financeira. É preciso Sim ou não? – O uso adequado e balanceado desejos são efêmeros e aos poucos elas vão por aprender mais for despertado, o terreno
entender e ensinar que cada escolha implica dessas respostas pode ajudar na educação amadurecendo e desenvolvendo hábitos de estará fértil para as próximas fases, na
numa renúncia. Quem quer atingir um objetivo financeira. Nem tudo o que se pode dar, deve consumo responsável. adolescência e juventude.
importante precisa evitar pequenas tentações ser dado. Nem tudo o que se gostaria de
ao longo do caminho. E poucas coisas deixam negar, deve ser negado. Fazer um adequado Respeite a realidade infantil – Use e abuse do lúdico – A literatura
tão claras a questão dos limites quanto o balanceamento de quando atender ou negar Nada de economês, contabilês ou financês, infantil dirigida, jogos especializados e filmes
dinheiro. Isso ou aquilo? Se não se pode ter algum pedido dos filhos, especialmente em ou seja, deve-se evitar o uso de termos são excelentes instrumentos para provocar
tudo o que se deseja, deve-se aprender a relação ao consumo, poderá ensinar-lhes a técnicos e vocabulários desconhecidos conversas sobre temas importantes de
cuidar e apreciar tudo o que se tem. conviver com oportunidades que o dinheiro que gerem desconforto às crianças. Nem educação financeira. Mas é claro que livros,
pode proporcionar e a aceitar que nem tudo conversas chatas sobre o futuro distante. Os jogos e filmes sozinhos não têm a mesma
Querer e precisar – Crianças precisam o que se deseja será conquistado facilmente, papos com crianças devem ser baseados capacidade de ensino e atração do que a
ser esclarecidas sobre diferenças entre ainda que seja apenas uma questão financeira. em linguagem simples, baseados no presença e participação dos pais. Leia, jogue
simples desejos, necessidades básicas, cotidiano e no interesse delas. Crianças e assista filmes junto com seus filhos. Lições
necessidades acessórias e desejos de Agora ou depois? – Ao acostumar não pensam em aposentadoria. Não de educação financeira serão apenas parte
difícil realização. Quando isso fica claro e as crianças a esperar, a não terem todos pensam em universidade. Não se imaginam dos benefícios para ambos.■

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Mesada em detalhes...
A mesada geralmente constitui a Questões importantes com as
primeira fonte de renda regular das crianças quais muitos pais se deparam:
e jovens. É um excelente instrumento
para educação financeira. Proporciona Com que idade começar? – Não existe
experiências, motivação, responsabilidade, consenso entre os especialistas, mas a
conquistas, reflexões e outras oportunidades maioria concorda que a partir da alfabetização,
de aprendizado, inclusive diante de geralmente aos seis ou sete anos, a mesada
algumas frustrações e limitações. Sendo um pode ser introduzida, se a criança quiser.
instrumento, precisa ter seu uso orientado
para que seja bem aproveitada. Não basta A mesada deve ser mensal? – Mesada
colocar dinheiro nas mãos das crianças e é o nome genérico do dinheiro dado com
esperar que aprendam a fazer o uso correto regularidade pelos pais aos filhos, seja ela
por si mesmas. Além de dar instrumentos, os com frequência semanal, quinzenal ou mensal.
pais precisam orientar, acompanhar, avaliar Crianças menores geralmente têm dificuldade
o uso, ajudar a corrigir rumos, tirar proveito para lidar com horizontes temporais longos. Isso
das oportunidades para explorar lições de poderia causar-lhes frustração e ansiedade. O
educação financeira relacionadas à realidade ideal é customizar o intervalo de acordo com a
e, de preferência, às próprias experiências e idade, conforme sugerido no gráfico ao lado. ■
expectativas da criança.

Dentre os benefícios de educação

financeira que a mesada oferece, podemos
destacar: o convívio com limites – o próprio valor
Como definir o valor da mesada?
da mesada; situações de escolhas – comprar Não existe regra adequada a todas mudanças de hábitos naturais da infância e da
isso ou aquilo; planejamento e autocontrole – situações. O local onde moram, o tamanho adolescência. Periodicamente avalie se o valor As crianças podem receber mesada
esperar a data de receber o dinheiro ou dois da família, a situação financeira, a renda está adequado para evitar defasagens. para arrumar seu quarto? – A mesada,
ou mais períodos para obter a soma desejada familiar e os hábitos de cada família por princípio, não deve exigir contrapartida em
para algum objetivo; desenvolvimento de diferem uns dos outros. Um bom parâmetro O valor da mesada deve contemplar atividades. Aí vira salário ou honorário. Arrumar
autoconfiança, independência e autoestima – pode ser obtido a partir da observação o lanche na escola? – No caso de as o próprio quarto, cuidar dos próprios bens ou
gestão dos próprios recursos. Com o tempo, dos hábitos e necessidades da criança crianças levarem dinheiro para lanchar na do material escolar são obrigações sociais que
crianças que recebem mesada perceberão durante dois a três meses, antes de iniciar escola, esse deve ser dado e acompanhado podem ou não ser dispensadas, mas não devem
que se gastarem rapidamente, ou gastarem o pagamento da mesada. Outra base pode separadamente do valor da mesada. Isso ser remuneradas. Assim como para tirar a própria
tudo, se defrontarão com situações em que ser obtida a partir da conversa com pais dos para evitar que a criança opte por deixar de louça da mesa, guardar seus brinquedos, dar
prefeririam não ter gastado todo o dinheiro amiguinhos próximos para que a mesada se alimentar para fazer uso do dinheiro com banho em seu cachorro ou coisa parecida. Porém,
antes. Muitas aprenderão a poupar, juntar e de seu filho fique compatível tanto com a outra finalidade. podem ser combinadas regras na família em
até a investir. De maneira geral, a prática do capacidade financeira da família, quanto que as crianças assumam, às vezes, algumas
manuseio da mesada ajudará as crianças a com os valores da mesada da turminha O valor da mesada deve oscilar responsabilidades que não sejam naturalmente
vivenciarem situações próximas da realidade dele. Nem muito acima, nem muito abaixo – de acordo com o desempenho delas, em troca de pequena remuneração. Mas
da vida financeira dos adultos. A vantagem é na média seria ótimo! Na dúvida entre dois escolar? – Isso é delicado, pois pode isso não deve ter relação com a mesada. Também
que nessa fase os erros são inconsequentes e valores, opte pelo menor, pois a escassez estimular uma personalidade mercenária na não se trata de educação financeira, tem relação
os benefícios de aprendizagem, ao contrário, ensina mais do que a abundância. Com o criança. O desempenho escolar deve ter outras com empreendedorismo, outro tema igualmente
trarão boas consequências para a vida toda. tempo, acompanhe o uso da mesada e as motivações, independente do dinheiro. importante para a educação financeira infantil. ■

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Dicas para Pais

→ Escolham dias fixos para
pagamento da mesada ou
semanada. Para pagamentos
semanais, o domingo é o dia
geralmente escolhido. No
estreitos para aquelas que
apresentem sinais de que não
vêm fazendo uso adequado.

→ Regras claras evitam

 Dicas de
Para Pais
Livros
(Angélica Rodrigues e Rogério Olegário) (Gustavo Cerbasi)

(Carlos Von Sohsten)

caso de pagamentos mensais, problemas. Estabeleçam

o bom seria coincidir com regras e limites de maneira Para Crianças
a data da principal fonte clara. Acordem o que pode
de renda do pai ou da mãe, ou não ser feito com o (La Fontaine) (Jonas Ribeiro) (Cora Coralina)

especialmente quando são dinheiro da mesada.

assalariados.
→ Procurem contemplar na
→ Evitem atrasar ou mesada um valor destinado
adiantar a mesada. É à poupança. É importante
importante as crianças que as crianças criem esse
se acostumarem com hábito desde pequenas.
conceitos de regularidade , Quando cabível , forneçam (Vera Lúcia Dias) (Álvaro Modernell) (Álvaro Modernell)

adimplência e também cofrinho, conta

responsabilidade . Façam de poupança, conta em
a sua parte . Se houver corretora de valores, etc.
atraso no pagamento,
pode caber uma multa → Até a criança acostumar-
simbólica. Se insistirem em se com a mesada, o ideal é
pedir adiantamentos, cabe fazer pagamento em espécie Para Jovens
negociar algum desconto. – em dinheiro mesmo. (T.H.Harvey) (Fabio Araujo) (Robert Kiyosaki) (Álvaro Modernell)
Depois, e já na adolescência,
→ O acompanhamento e os principalmente em grandes
controles podem ser mais centros, pode-se adotar outros
flexíveis para crianças instrumentos, como um
que demonstrem mais cartão de débito ou cartão-
responsabilidade e mais mesada.

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Na base, sempre na base!

Em quase todas as áreas humanas, empreendedor. Basta enxergarmos o
Nem 8, nem 80!
Muitos pais ficam orgulhosos quando seus filhos são “econômicos”,
quando se fala em investimento, o consenso empreendedorismo como capacidade
não gostam de gastar o próprio dinheiro, juntam 100% da mesada
diz para direcionar as energias para a de assumir riscos, tomar iniciativas,
e não ficam pedindo para comprar isso ou aquilo o tempo todo.
base, para os fundamentos, o alicerce. ser realizador de sonhos e de projetos,
Atenção! Se isso acontecer com frequência e por longos períodos,
E claro que em se tratando de educação alguém que aceite desafios em busca
sem motivação aparente, pode ser indicativo de muito apego ao
infantil, isso não seria diferente. Então, de algo melhor. A vontade de fazer, de
dinheiro, o que não é saudável. Bom atentar para outros sinais,
ao focarmos na preparação dos aspectos transformar, de conquistar, de evoluir,
como não querer desfazer-se de roupas e calçados que não usa
econômico--financeiros dos futuros também caracteriza um empreendedor.
ou não servem mais, não aceitar fazer doação de brinquedos que
profissionais, sugerimos ponderar pelo Nem todos têm essa característica, e nem
não brinca há muito tempo, não gostar de compartilhar ou dividir o
menos esses três: educação financeira, sempre ela é voltada para o mundo dos
lanche, bebidas e outros itens que crianças costumam dividir com
empreendedorismo e sustentabilidade. negócios ou para o campo empresarial.
naturalidade. Esses sinais, quando combinados a outros fatores,
Mas quando estimulada adequadamente
podem ser indicativos de personalidade com traços de egoísmo ou avareza.
São temas em moda, mas que para os aspectos da evolução pessoal, a
Nada a preocupar se for algo eventual, ou com motivação clara. Caso contrário, pode ser
possuem conceituações e interpretações tendência é resultar em um ser humano
recomendável buscar apoio ou avaliação de um profissional especializado, como psicólogos.
variadas. Então, é preciso compreendê- que busque mais o próprio crescimento.
los bem para que se aproveite melhor as
energias e se evite desperdícios. Sustentabilidade – Uma visão

Educação financeira – É cada vez

moderna da análise de projetos e
de iniciativas que abrangem mais do Crianças no R$ 5,10, 20... Não importa. O importante é as
crianças terem esse orçamento pessoal para
mais claro como algo relacionado com
posturas, valores e atitudes que possam
que resultados imediatos, parciais ou
financeiros. Espera-se que um projeto ou
supermercado fazerem suas escolhas, depararem-se com
limitações de gastos, com a necessidade de
resultar em boa condição financeira para negócio seja capaz de manter-se por longo
Há quem diga que não se deve levar decidir por um ou outro produto ou tamanho
conquistar melhorias na qualidade de vida, tempo, sem exaurir ou prejudicar fontes
crianças ao supermercado, para reduzir os de embalagem, descobrirem preços dos
presente ou futura, e melhorar a gestão naturais ou fontes de recurso e energia
gastos. Mas, se elas não forem com os pais, produtos preferidos, e tudo isso ao invés
dos recursos financeiros que passam dos stakeholders. Mas, pela ótica humana,
como aprenderão a fazer compras para suas de ficar discutindo com os pais por querer
pelas mãos de todo trabalhador. Prover podemos associar a sustentabilidade à
futuras casas? Como perceberão o quanto comprar muito, independente do preço
educação financeira aos filhos está se capacidade de se adaptar e evoluir diante
custa manter um lar? e da quantidade. Outras oportunidades
tornando tão essencial quanto vaciná- de novas regras e cenários. Algo que fica
Levar as crianças eventualmente ao interessantes que podem ser exploradas
los. Afinal, se parte dos males da vida mais fácil quando a formação é holística,
mercado pode resultar em mais integração são: comparação de diferentes tamanhos
moderna estão associados ao equilibrada, abrangente. Parte-
familiar e os pais conhecerão mais os gostos de embalagem para ver a mais econômica;
estresse e parte significativa se do princípio que com boa
dos filhos, perceberão melhor suas vontades pesquisa de marcas de produtos similares
das causas disso está base, emocional, espiritual
e jeito de ser e terão boas oportunidades para em busca de produtos melhores ou mais
relacionada com questões e, obviamente, intelectual e
oferecer-lhes lições de educação financeira econômicos; atenção às promoções, falsas e
financeiras, natural que cultural, a pessoa fique mais
com bastante naturalidade. verdadeiras; atenção à variação de preços de
se invista na prevenção resiliente e, ao mesmo tempo,
Uma boa tática para evitar problemas produtos sazonais. Sem contar a comodidade
das causas e não apenas no mais apta para superar desafios
nessas horas é previamente estabelecer de poder contar com pilotos profissionais de
tratamento dos sintomas ou das e manter-se atualizada. Assim,
um limite de compras para cada criança: carrinhos de supermercado.
consequências. ao desejarmos contribuir para a
prosperidade das crianças e jovens,
Empreendedorismo – Pode é importante que ajudemos no seu
ser visto como algo mais amplo desenvolvimento também nesses três Cofrinhos são apenas para crianças?
do que o conceito voltado para aspectos da base de sua formação.
as questões empresariais. Um Ou você prefere ter filhinhos da De jeito algum. São ótimos instrumentos para estimular e manter presente a importância
profissional autônomo ou mesmo mamãe e do papai embaixo do hábito de poupar, juntar, acumular recursos. O importante é manter a frequência, associar o
um empregado pode ser, também, da asa para sempre? ■ hábito ao alcance de objetivos e lembrar que cofrinhos são para juntar dinheiro, não são fontes
de recurso para comprar pão, encontrar troco ou bolsos onde o dinheiro entra e sai a toda hora.

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Este guia faz parte do Planejar - Programa de Educação Financeira e

Previdenciária do SEBRAE PREVIDÊNCIA.

SEBRAE PREVIDÊNCIA – Instituto SEBRAE de Seguridade Social

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Fone/Fax: (061) 3327 1226 – 3327 1669

Fascículos da Coleção Guia de Boas Práticas em Finanças Pessoais:

• Rendas Passivas
• Educação Financeira e Orçamento Familiar
• Prevenção e Combate às Dívidas e Consumo Responsável
• Educação Financeira Infantil
• Estratégias de Investimento e Previdência Complementar

Ação número 10

O Programa de Educação Financeira e Previdenciária do SEBRAE PREVIDÊNCIA – Planejar tem como foco
orientar as pessoas para que tomem melhores decisões relacionadas às suas finanças e sua aposentadoria.

Objetivo: Aumentar o nível de adesão ao Plano SEBRAEPREV. Orientar e informar com relação ao planejamento
financeiro e tratar sobre a importância da previdência complementar.

Produzido por

(61) 3205-3405 e 8161-0000.

Sebrae Previdência