Osa artikkelin sisällöstä ei ole välttämättä saavutettavissa esimerkiksi ruudunlukuohjelmalla.
Opintolainasta puhuttiin pitkään lähes ilmaisena lainana, kunnes korot lähtivät nousuun nopeasti reilussa vuodessa. Valtaosa opintolainojen koroista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, joka nousi kesäkuussa jo yli 4 prosenttiin.
Korkojen nousu nostaa lähes kaikilla summaa, joka valmistuneen täytyy maksaa lainastaan kuukaudessa. Valmistuneella jää siis näin vähemmän rahaa käteen.
Jos taloustilanne alkaa opintolainan takaisinmaksun takia tuntua liian tiukalta, voi lyhennyksen määrää pienentää.
Selvitimme viisi pointtia, jotka helpottavat opintolainan takaisinmaksua.
1. Maksuohjelma on ehdotus
Tyypillisesti lainaa aletaan lyhentää 1,5–2 vuoden kuluttua viimeisen opintotuen nostamisesta.
Opintolainan korkoja taas aletaan maksaa yleensä jo hieman aiemmin, viimeisen pääomituksen jälkeen. Pääomitus tarkoittaa sitä, että opintojen aikana korot lisätään lainamäärään.
Viimeisen lukukauden jälkeen korot pääomitetaan vielä yhden lukukauden ajan. Pääomitukset tehdään aina 15. kesäkuuta ja 15. joulukuuta.
Eli jos opiskelija on valmistunut keväällä 2023, lainaan lisätään korot vielä viimeisen kerran joulukuussa 2023. Viimeinen pääomitus on siis joulukuussa. Sen jälkeen hänen täytyy maksaa ainakin korkoja.
Kun oikeus opintotukeen on päättynyt, Kela lähettää pankille tiedon siitä. Sen jälkeen pankki lähettää lainaa ottaneelle ehdotuksen maksuohjelmasta.
Jos maksuohjelman hyväksyy, lainaa ottaneen tarvitsee vain alkaa maksaa lainaa pois maksusuunnitelman mukaisesti. Joissain pankeissa kuukausierä lähtee tililtä automaattisesti, toisissa automaattisesta maksusta pitää sopia erikseen.
Maksuohjelma on kuitenkin vain ehdotus. Opintolainan takaisinmaksusta voi sopia pankin kanssa. Opinnot päättäneellä on lopulta melko vapaat kädet päättää, kuinka paljon hän haluaa kuukaudessa maksaa.
Ainoa takaraja on, että opintolaina pitää olla maksettuna 30 vuoden kuluttua ensimmäisestä opintolainan nostosta. Lainasopimuksessa voi olla myös kirjattuna, milloin lainaa täytyy viimeistään alkaa lyhentämään.
Takaisinmaksusuunnitelman muutosten hinta riippuu pankista. Muutos voi maksaa joitakin kymppejä, joissakin pankeissa se on jopa ilmaista.
2. Miten miettiä sopiva lyhennys
Takaisinmaksusummaa pohdittaessa on tärkeä miettiä omaa talouttaan. Yleensä takaisin maksamiseen menee useita vuosia, joten rahaa olisi hyvä jäädä elämiseen ja esimerkiksi säästöön.
Lyhennysmäärää ei kannata nostaa liian ylös siitäkään syystä, että kuukausierä vaihtelee korkojen mukaan ellei lainasopimuksessa ole sovittu harvinaisesti tasaeristä tai kiinteää korkoa.
Korot voivat nousta tai laskea korontarkastuspäivänä. 12 kuukauden Euriborissa korot tarkastetaan samana päivänä, kun opiskelija on nostanut ensimmäisen kerran opintolainaa. Lyhennyksen päälle maksettava korko vaihtuu näin vuoden välein.
Takaisinmaksua voi miettiä joko takaisinmaksettavan summan tai maksuajan kautta. Molemmat vaikuttavat toisiinsa: jos maksun määrää pienentää, maksuaika pitenee ja toisin päin.
Alla olevalla opintolainalaskurilla voit tutkia, miten esimerkiksi maksuajan muuttaminen vaikuttaa kuukausierään. Laskuri kertoo myös, kuinka suuren opintolainahyvityksen voit saada Kelalta, jos valmistut ajoissa.
Omaa talouttaan voi hahmottaa budjetoimalla ja kirjaamalla ylös tulojaan ja menojaan. Myös omasta pankistaan voi pyytää keskusteluapua.
Elämäntilanne voi muuttua takaisinmaksun aikana useasti, ja takaisinmaksuun voi hakea muutosta monta kertaa.
Erityisesti jos kuukausierän maksamisesta on vaikea selviytyä, kannattaa ottaa nopeasti yhteyttä pankkiin.
3. Valmistaudu ensimmäisiin eriin
Lainan korot tulevat maksuun yleensä hieman yli puolen vuoden päästä maksuohjelmaehdotuksen saamisesta.
Korkojen ja lainanlyhennysten maksamiseen kannattaa varautua ajoissa, jotta tilillä on valmiina tarvittava summa. Vaikka lainaa ei alkaisi heti lyhentää, korkojen maksuun voi mennä useita kymmeniä euroja.
Kelalta voi saada myös avustusta korkojen maksamiseen, jos tulot jäävät alle tulorajan. Voit lukea lisää korkoavustuksesta Kelan sivuilta.
4. Lyhennysvapaa antaa hengähdystauon
Lainan maksamisesta voi pitää myös lyhennysvapaata, kunhan laina maksetaan ennen kuin ensimmäisestä lainan nostosta on kulunut 30 vuotta.
Lyhennysvapaasta sovitaan pankin kanssa samalla tavalla kuin muistakin maksumuutoksista.
Vapaan aikana lainasta täytyy maksaa kuitenkin korot.
5. Lainaa voi lyhentää myös nopeammin
Lainaa voi alkaa lyhentää jo vaikka ennen valmistumista, mutta korkeakouluopiskelijalla lyhentäminen voi pienentää opintolainahyvitystä tai opintolainavähennystä. Tällöin lyhentämisestä pitää sopia pankin kanssa erikseen, koska maksusuunnitelma tulee pankilta vasta valmistumisen jälkeen.
Jos valmistuneelle on tilillään ylimääräistä rahaa, opintolainaa on aina mahdollista maksaa pois ylimääräisellä maksulla.
Myös silloin kannattaa ottaa yhteys pankkiin ja sopia ylimääräisestä maksusta. Pankki antaa ohjeet maksun maksamisesta, jotta se ei sotke maksusuunnitelmaa.
Juttua varten on haastateltu Danske Bankin henkilöasiakkaiden päivittäispalvelusta vastaava johtaja Heli Pieninkeroista, OP-ryhmän opintolainasta vastaava tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattilaa sekä Nordean Helsingin toimipaikanjohtaja Sami Hämäläistä.
5.7.2023 kello 9.07 Korjaus: Maksuohjelma ei tule pankille Kelalta automaattisesti, kuten tekstissä väitettiin. Kela lähettää pankille tiedon opintotuen päättymisestä.