SNIF 27 10 2023 Gouv Preface Bon

STRATÉGIE NATIONALE
D’INCLUSION FINANCIÈRE
DU BÉNIN (SNIF 2023-2027)
DIRECTION GENERALE DES

POLITIQUES DE DEVELOPPEMENT
Avril
2023
STRATÉGIE NATIONALE
D’INCLUSION FINANCIÈRE
DU BÉNIN (SNIF 2023-2027)
Avril
2023
PRÉFACE
L
’inclusion financière est en
hausse à l’échelle mondiale
et continue d’être un facteur
clé de création de richesses,
de réduction de la pauvreté
et d’amélioration des moyens
de subsistance de milliards de
personnes appartenant aux groupes
des pays en développement. La
base de données Global Findex
de 2021 montre que la proportion
comme une priorité clé pour
d’adultes possédant un compte
promouvoir des moyens de
auprès d’une institution financière
subsistance durables, créer de la
ou via un service d’argent mobile
richesse et des emplois puis faciliter
a augmenté à l’échelle mondiale,
l’égalité des sexes, conformément
passant de 51 % en 2011 à 76 % en 2021.
aux piliers du programme d’actions
Généralement, la possession d’un
du Gouvernement 2021-2026.
compte est la première étape vers
La dynamique engagée par le
l’inclusion financière des groupes
Gouvernement depuis 2016 a permis
marginalisés et vulnérables.
de positionner et de maintenir le
Au Bénin, le Gouvernement a Bénin en tête des pays de l’Union
considéré dans son programme Economique et Monétaire Ouest-
d’actions, l’inclusion financière Africaine (UEMOA) en matière
d’inclusion financière. Selon le financière. Elle accorde une
rapport annuel sur la situation de attention particulière aux questions
l’Inclusion Financière dans l’UEMOA, de protection des consommateurs,
au cours de l’année 2021, l’indice compte tenu des risques émergents
d’inclusion financière du Bénin est liés aux technologies financières
passé de 0,479 en 2016 à 0,667 en innovantes et aux services
2021. financiers numériques. Elle favorise
l’amélioration de la santé financière
Au-delà de ces performances
et de la capacité financière afin
remarquables dans la sous-région,
de faciliter une prise de décision
l’ambition du Gouvernement est
financière éclairée par le public
d’utiliser l’inclusion financière pour
bancaire. Elle créée ainsi un cycle
construire des systèmes résilients
vertueux d’innovation, de demande
et rendre la croissance économique
et de confiance pour une inclusion
plus inclusive et durable. À cet
financière durable et impactante.
égard, le Gouvernement a pris le cap
primordial d’adopter la Stratégie La réalisation des changements
Nationale d’Inclusion Financière attendus de la mise en œuvre de la
(SNIF) 2023-2027. La SNIF est SNIF 2023-2027 nécessite que toutes
conçue pour soutenir la réalisation les parties prenantes s’approprient
des objectifs de développement du la stratégie et le priorisent en tant
Plan National de Développement que résultat stratégique dans leurs
(PND) 2018-2025 et la réalisation organisations respectives. Les
des objectifs de développement interventions dans le cadre de la
durable (ODD) à l’horizon 2030. SNIF 2023-2027, une fois mises en
œuvre, contribueront à la réalisation
La SNIF 2023-2027 se concentre
d’un Bénin où « les populations
essentiellement, sur l’utilisation
bénéficient d’une éducation
durable des services et produits
financière et ont un accès sécurisé
financiers formels avec quatre
aux produits et services financiers
principes directeurs à savoir :
adaptés, dans un cadre légal et
(i) l’approche par l’offre ; (ii) la
réglementaire adéquat ». Ainsi,
gestion axée sur les résultats de
grâce à l’effort collectif, nous aurons
développement ; (iii) la transversalité
favorisé un système financier inclusif
et (iv) la redevabilité. La SNIF est
et durable.
ancrée sur les piliers clés, à savoir :
le cadre institutionnel, légal et La SNIF 2023-2027 est le résultat
règlementaire ; l’offre de produits d’un vaste processus consultatif,
et services financiers et l’éducation collaboratif et inclusif. La préparation
de cette stratégie a nécessité son appui technique et financier à
une réflexion et une consultation l’élaboration du présent document.
approfondies avec les parties
Je suis convaincu qu’avec le plein
prenantes du secteur financier
soutien et la collaboration de tous,
béninois, de la société civile, des
l’inclusion financière peut devenir
acteurs sociaux et des partenaires
une réalité pour l’ensemble du
techniques et financiers. C’est le
peuple béninois. J’ai bon espoir que
lieu de remercier tous les acteurs
les objectifs visés seront pleinement
impliqués dans ce processus, en
atteints.
particulier, la Banque mondiale pour
ABDOULAYE BIO TCHANE

Ministre d’État
SOMMAIRE
Préface................................................... 5
VI
LISTE DES CADRE PROGRAMMATIQUE............ 83
ABRÉVIATIONS ET DES
ACRONYMES........................................ 11
CLARIFICATION
VII
MÉCANISME DE
CONCEPTUELLE................................. 15
FINANCEMENT ET DE
MOBILISATION DE
RÉSUME EXÉCUTIF........................... 21
RESSOURCES................................................ 89
INTRODUCTION.................................. 27
VIII
I MÉCANISME DE MISE EN
CONTEXTE GÉNÉRAL............................. 29 ŒUVRE............................................................... 93
II IX
APPROCHE
MÉCANISMES DE SUIVI
MÉTHODOLOGIQUE .............................. 35
ET D’ÉVALUATION..................................... 99
III
PROBLÉMATIQUE X
DE L’INCLUSION CADRE DE MESURE DE
FINANCIÈRE AU BÉNIN........................ 39 PERFORMANCE.......................................103
IV
DIAGNOSTIC XI
ANALYSE DES RISQUES
STRATÉGIQUE
ET CONDITIONS DE SUCCÈS.........105
DE L’INCLUSION
FINANCIÈRE AU BÉNIN........................ 43
V CONCLUSION....................................... 111
CADRE STRATÉGIQUE DE
ANNEXES............................................... 114
LA SNIF............................................................... 71
LISTE DES
ABRÉVIATIONS ET
DES ACRONYMES
SIGLE : DÉFINITION
ADPME : Agence de Développement des PME

ANIP : Agence Nationale d’Identification des Personnes
ANSSFD : Agence Nationale de Surveillance des SFD
APDP : Agence de Protection des Données Personnelles
API : Application Programming Interface ou Interface de pro-
grammation
ARCEP : Autorités de Régulation des Communications Électro-
niques et de la Poste
ASS : Afrique sub-saharienne
ASIN : Agence des Systèmes d’Information et du Numérique
BCEAO : Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest
BIC : Bureau d’Information sur le Crédit
SIGLE : DÉFINITION
BM : Banque mondiale
CAA : Caisse Autonome d’Amortissement (CAA)
CDC : Caisse de Dépôt et de Consignation
CENTIF : Cellule Nationale de Traitement des Informations Finan-
cières
CGAP : Groupe consultatif d’assistance aux pauvres
CIMA : Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurance
CNSMO : Comité National de Suivi de la Mise en Œuvre de la Stra-
tégie Régionale d’Inclusion Financière
CPP : Cadre de partenariat pays
CS : Chef Service
DC : Directeur de Cabinet
DGSF : Direction Générale du Secteur Financier
DGPD : Direction Générale des Politiques de Développement
DPD : Direction de la Planification du Développement
DPPS : Direction des Programmes et Politiques Sectoriels
EME : Établissement de Monnaie Électronique
FCFA : Franc de la Communauté financière d’Afrique
FECECAM : Faîtière des Caisses d’Épargne et de Crédit Agricole Mu-
tuelle
FIRST : Initiative de réforme et de renforcement du secteur fi-
nancier
FMI : Fonds Monétaire International
FNDA : Fonds National de Développement de l’Agriculture
FNM : Fonds National de Microfinance
GAB : Guichet automatique de banque
GAFI : Groupe d’Action Financière
GBM : Groupe de la Banque mondiale
GIM-UEMOA : Groupement Interbancaire Monétique de l’UEMOA
IFC : Société financière internationale
KYC : Know your customer
LBC/FT : Lutte contre le blanchiment des capitaux et le finance-
ment du terrorisme
MCM : Micro Crédit Mobile
SIGLE : DÉFINITION
MDC : Ministère du Développement et de Coordination de l’ac-

tion gouvernementale
MEF : Ministère de l’Économie et des Finances
MND : Ministère du Numérique et de la Digitalisation
MPME : Micro petites et moyennes entreprises
OAE : Organisation d’appui aux entreprises
OCRC : Office central de répression de la cybercriminalité
OQSF : Observatoire de la Qualité des Services Financiers
OTC : Over The Counter
OTM : Opérateurs de Téléphonie Mobile
P2G : Paiement de Personne à Gouvernement
P2P : Person to Person Payment (transfert électronique entre
deux individus)
PIB : Produit intérieur brut
PME : Petites et moyennes entreprises
RAVIP : Recensement administratif à vocation d’identification de
la population
RNB : Revenu national brut
RTGS : Règlement brut en temps réel
SBIN : Société Béninoise d’Infrastructures Numériques
SFD : Systèmes Financiers Décentralisés
SFN : Services financiers numériques
SICA-UEMOA : Système Interbancaire de Compensation Automatisé
dans l’UEMOA
SPP : Stratégie de partenariat pays
SRIF : Stratégie Régionale d’Inclusion Financière
STAR-UEMOA : Système de Transfert Automatisé et de Règlement dans
l’UEMOA
STRA : Société de Transfert Rapide d’Argent
SWIFT : Société pour les télécommunications financières inter-
bancaires à l’échelle mondiale
TEG : Taux Effectif Global
UEMOA : Union Économique et Monétaire Ouest Africaine
UMOA : Union Monétaire Ouest Africaine
USSD : Unstructured Supplementary Service Data1
1
USSD-Service supplémentaire pour données non structurées
CLARIFICATION
CONCEPTUELLE
INCLUSION FINANCIÈRE lui du financement) qui consiste à
fournir l’argent nécessaire à la ré-
Le terme finance désigne, de ma- alisation d’une opération écono-
nière générale, les ressources pé- mique. Ce domaine concerne aussi
cuniaires ou un ensemble des bien les individus, les ménages que
professions qui ont pour objet la les entreprises publiques ou privées,
monnaie, l’argent et ses moyens mais aussi les États.
représentatifs, notamment les va-
Ainsi, le financement se définit
leurs mobilières2. La finance peut
comme la méthode nécessaire à
aussi être la science de la gestion
toute acquisition d’actifs, celle qui
des patrimoines individuels, des
permet le payement3. Il existe di-
patrimoines d’entreprise et des de-
vers modes de financement (public
niers publics. Mis au pluriel, finances
et privé). Le financement public est
désigne les activités de l›État dans
celui assuré par les ressources de
le domaine de l›argent. La finance
l’Etat et des Collectivités publiques.
recouvre un domaine d’activité (ce-
Par contre le financement privé
2
https://www.larousse.fr › dictionnaires › français 3
Lexique d’économie, 6ième édition, DALLOZ, 1999
Stratégie Nationale d’Inclusion

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Financière du BÉNIN (SNIF 2023-2027)
comprend l’autofinancement (fi- ment exclus ou mal desservis par le
nancement par épargne person- secteur financier formel.
nelle réalisée), le recours au marché
Pour l’Alliance pour l’Inclusion Fi-
financier (recherche de capitaux par
nancière (AFI) : L’inclusion financière
l’émission d’action et d’obligation),
se définit comme favoriser l’accès
les recours au crédit bancaires et
et l’usage de services financiers (of-
aux systèmes financiers décentra-
ferts par des entités réglementées)
lisés (emprunts, obtention de prêts
par des franges de la population gé-
et de crédit).
néralement exclues du (ou mal ser-
L’inclusion financière définit la pos- vies par le) système financier formel.
sibilité pour les particuliers et les en-
Pour la BCEAO, il s’agit d’un « ac-
treprises d’accéder à des produits
cès permanent des populations de
et services financiers utiles et abor-
l’UEMOA à une gamme diversifiée
dables qui répondent à leurs besoins
de produits et de services financiers
- transactions, paiements, épargne,
adaptés, à coûts abordables et uti-
crédit et assurance - et sont fournis
lisés de manière effective, efficace
de manière responsable et fiable4.
et efficiente ». Cette définition met
Pour le Fonds d’Équipement des donc l’accent sur l’accessibilité et
Nations Unies (FENU) : L’inclusion l’utilisation des produits et services
financière signifie que les indivi- financiers, ainsi que sur la qualité de
dus et les entreprises ont accès et service, pour l’ensemble des popu-
recourent à un éventail de services lations de la zone.
financiers appropriés et fournis de
Cette définition est celle retenue
manière responsable. Pour UNCDF,
dans le présent document de SNIF.
la finance inclusive doit être réalisée
L’inclusion financière est un facteur
de manière responsable.
de développement, tant au niveau
Pour la Banque Africaine de Déve- des ménages, en assurant notam-
loppement (BAD) : L’inclusion finan- ment une certaine gestion des
cière englobe toutes les initiatives vi- risques individuels ou en facilitant
sant à rendre des services financiers l’accès aux services essentiels tels
formels, disponibles, accessibles et que la santé et l’éducation, qu’au
abordables pour l’ensemble de la niveau macroéconomique, en mo-
population. Cela requiert une atten- bilisant l’épargne pour l’investisse-
tion particulière en faveur des seg- ment. Ainsi, l’inclusion financière
ments de la population historique- contribue à la croissance écono-
mique et donc à la création et à la
4
Banque mondiale : https://www.worldbank.org/en/to- croissance de l’emploi.
pic/financialinclusion/overview#

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L’accès à un compte de transactions des finances et de la relance6, re-
constitue la première étape vers une couvre l’ensemble des transactions
inclusion financière entière. Il ouvre et produits financiers conformes
la voie au dépôt d’argent, mais aus- aux principes de la loi coranique, qui
si à l’envoi et la réception de paie- supposent l’interdiction de l’intérêt,
ments. Comme un compte courant de l’incertitude, de la spéculation,
peut par ailleurs servir de tremplin l’interdiction d’investir dans des sec-
vers d’autres services financiers, teurs considérés comme illicites (al-
le Groupe de la Banque mondiale cool, tabac, paris sur les jeux, etc.),
œuvre pour que chaque adulte y ait ainsi que le respect du principe de
accès, partout dans le monde, à tra- partage des pertes et des profits.
vers son initiative pour un accès uni-
En théorie, dans la finance isla-
versel aux services financiers5.
mique, il est recommandé le par-
L’accès à des produits et services tage des pertes et profits (PPP)
financiers facilite le quotidien et et la redistribution de richesse, le
aide les ménages et les entreprises principe d’équité étant le pilier cen-
à anticiper le financement d’ob- tral des pratiques financières isla-
jectifs de long terme ou faire face miques. Sont interdits ou proscrits
à des imprévus. Un individu déten- : le prélèvement d’intérêt prédé-
teur d’un compte courant sera plus terminé, la thésaurisation (qui jus-
enclin à recourir à d’autres services tifie que plusieurs investisseurs is-
financiers, comme le crédit ou l’as- lamiques doivent nécessairement,
surance, à créer une entreprise ou faute de pouvoir épargner, investir
développer son activité, à investir dans des projets gigantesques) ; les
dans l’éducation ou la santé, à gérer activités ou opérations financières
les risques et à surmonter les chocs et commerciales liées à la surve-
financiers, soit autant de facteurs nance d’évènements aléatoires tels
qui amélioreront globalement son que les contrats d’assurance en fi-
niveau de vie. nance classique ; la spéculation et
l’investissement dans des activités
FINANCE ISLAMIQUE amorales donc contraires aux prin-
cipes de la Charia.
Le terme finance islamique, selon
le Ministère français de l’économie, La finance islamique se distingue
de la finance conventionnelle par la
mise en avant d’idée d’éthique et de
5
Banque mondiale : https://www.wor-
ldbank.org/en/topic/financialinclusion/
morale islamique en puisant leurs
brief/achieving-universal-financial-ac-
cess-by-2020 6
economie.gouv.fr

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sources dans la révélation Divine, ments destinés au fonctionnement
dans la sunna (tradition prophé- des institutions d’appui au secteur
tique) et dans les pratiques écono- agricole et à la mise en œuvre des
miques et financières à l’époque du réformes) ; etc.
prophète Mahomet.
FINANCE VERTE
FINANCE AGRICOLE
La finance verte est l’ensemble des
La finance agricole est la gestion activités, comportements et régle-
des activités de financement liées mentations financiers poursuivant
au domaine agricole comme : (i) le un objectif environnemental. La fi-
financement des chaines de valeur nance verte vise à favoriser l’accélé-
ajoutées (CVA) qui regroupe le finan- ration de la transition énergétique
cement de l’exploitation agricole et la lutte contre le réchauffement
(campagne agricole, équipement, climatique. Cela passe par le finan-
soudure...), (ii) la commercialisa- cement de projets et d’entreprises
tion des produits agricoles et de la qui ont des impacts positifs sur l’en-
transformation des produits agri- vironnement et œuvrent pour une
coles ; (iii) le financement des orga- économie durable.
nisations agricoles (financements
mobilisés pour la structuration des FINTECH OU
OP pour une bonne gouvernance TECHNOLOGIE
et un bon fonctionnement), pour le FINANCIÈRE
développement des services éco-
nomiques aux membres et l’auto- Ces termes désignent l’ensemble
financement des membres ; (iv) le des nouvelles technologies dont
financement des services non fi- l’objectif est d’améliorer l’acces-
nanciers ( financements consentis sibilité ou le fonctionnement des
pour les recherches agricoles, les activités financières. On qualifie
conseils agricoles en général et ser- par extension de fintech les socié-
vices de mécanisation agricole, etc.) ; tés qui œuvrent dans ce domaine7.
le financement des investissements Les fintechs sont généralement
structurants agricole (financement des startups qui maîtrisent bien les
des infrastructures économiques et technologies de l’information et de
marchandes telles que les marchés, la communication et qui tentent
les aménagements des bas-fonds de capter les parts de marché des
et des aires de pâturages y com- grosses entreprises en place, qui
pris des points d’eau) ; (v) le finan- 7
https://fr.wikipedia.org/wiki/Technolo-
cement institutionnel (les finance-
gie_financière#Définition

18 / 132
sont souvent peu innovantes ou en financier ». Ce processus permet
retard dans l’adoption des nouvelles d’améliorer les connaissances des
technologies. consommateurs et/ou des investis-
seurs sur les produits, concepts et
Les fintechs regroupent l’ensemble
risques financiers en leur permet-
des entreprises utilisant des mo-
tant d’acquérir les compétences
dèles opérationnels, technologiques
pour (i) devenir plus sensibles aux
ou économiques innovants et dis-
risques et opportunités en matière
ruptifs, visant à traiter des problé-
financière ; (ii) faire des choix per-
matiques existantes ou émergentes
tinents, en toute connaissance de
de l’industrie des services financiers.
cause ; (iii) savoir où trouver une as-
sistance financière et (iv) prendre
ÉDUCATION FINANCIÈRE toutes autres initiatives efficaces
leur permettant d’améliorer leur
Selon la définition de l’OCDE, c’est «
bien-être économique et social.
le processus par lequel des consom-
mateurs et/ou investisseurs finan- Pour l’AFI, c’est la sensibilisation
ciers améliorent leur connaissance des consommateurs sur les mé-
des produits et concepts financiers thodes et techniques leur permet-
et acquièrent, au moyen d’une for- tant une meilleure gestion de leurs
mation ou d’un conseil objectif, les revenus et de leurs dépenses, afin
compétences et la confiance néces- de prendre les décisions d’épargne,
saires pour mieux comprendre les d’emprunt et d’investissement
risques et les opportunités de la fi- en toute connaissance de cause.
nance, faire des choix raisonnés, sa- L’éducation financière constitue un
voir où trouver conseil et savoir quoi moyen efficace de lutte contre le
faire pour améliorer leur bien être surendettement.

19 / 132
RÉSUME EXÉCUTIF
L’accès aux services financiers est instrument privilégié favorisant l’in-
considéré comme un facteur de sertion des couches sociales les plus
progrès pour sept (07) des 17 Ob- défavorisées dans le tissu écono-
jectifs de développement durable. mique et social de l’Union.
La participation au système finan-
Le Bénin est confronté à de grands
cier, à travers un compte de tran-
défis au niveau de l’alphabétisa-
sactions pour un accès aux services
tion, de l’éducation financière et
financiers à moindre coût, constitue
des compétences numériques des
une voie de sortie pour un dévelop-
populations.
pement inclusif au Bénin.
Face à ces défis, la Banque mon-
La Banque Centrale des États de
diale, à travers l’Initiative de ré-
l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) a
forme et de renforcement du sec-
aménagé un cadre de politique et
teur financier (FIRST) apporte une
de stratégie régionale d’inclusion
assistance technique au Gouverne-
financière (SRIF) à l’horizon 2016-
ment du Bénin pour la définition
2020. Malgré que le terme soit échu,
et l’adoption d’une stratégie natio-
la mission demeure.
nale d’inclusion financière.
La SRIF reste le document de réfé-
Le diagnostic expose les résul-
rence pour l’élaboration de la stra-
tats des notes sectorielles appro-
tégie nationale de chaque pays
fondies qui ont été élaborées par
membre. Elle apparaît comme un
la Banque mondiale entre mai et possibilité de créer un fonds, une
octobre 2021, en vue d’identifier direction technique autonome ou
les véritables freins à l’inclusion fi- une agence pour la promotion de
nancière. Il constitue le socle de la l’inclusion financière.
future stratégie d’inclusion finan-
Le cadre juridique et réglementaire,
cière dont la mise en œuvre portera
bien que rénové, demeure inadap-
sur la période 2022 à 2026. Le dia-
té au nouveau contexte technolo-
gnostic s’appuie sur une enquête
gique en constante évolution. Des
de la demande (Finscope) réalisée
efforts restent à fournir pour rendre
en 2019, une enquête de satisfac-
le cadre juridique propice aux inno-
tion des consommateurs, achevée
vations technologiques touchant au
en 2021, une analyse du cadre légal
secteur financier et pour permettre
et juridique des services financiers
à plus d’acteurs d’opérer en toute lé-
ainsi que sur l’état des lieux des in-
galité.
frastructures technologiques et fi-
nancières, finalisé en octobre 2021. Les secteurs bancaire et de la mi-
Le rapport s’appuie également sur crofinance affichent, tous les deux,
une recherche documentaire ap- une rentabilité qui ne profite pas
profondie et des entrevues avec les suffisamment aux MPME, notam-
principales parties prenantes des ment celles impliquées dans l’agri-
secteurs financier et non financier. culture. Le niveau des crédits en
souffrance témoigne de la nécessité
Le diagnostic fait ressortir qu’au
de renforcer l’éducation financière
plan institutionnel, le Bénin a mis
des populations, avec comme cibles
en place des organes phares, favo-
prioritaires les femmes et les pro-
rables à l’avancement de l’inclusion
ducteurs agricoles. Dès lors, il appa-
financière8. Mais, on note une faible
rait utile de fournir une assistance
mise en œuvre de la stratégie régio-
technique pour appuyer le secteur
nale d’inclusion financière (SRIF).
bancaire et les Systèmes Financiers
Toutefois, en s’inspirant des mo- Décentralisés (SFD) afin de pro-
dèles institutionnels dans d’autres mouvoir le développement de pro-
pays en Afrique, la création d’un duits de financement sur mesure à
Secrétariat Permanent pour la moyen et long termes. Compte-te-
promotion pour l’inclusion finan- nu de l’importance de l’agriculture
cière pourrait permettre de mieux pour le Bénin, le financement agri-
structurer la mise en œuvre de la cole pourrait être un domaine d’in-
future SNIF. Le Gouvernement a la térêt particulier.
Nonobstant les actions d’assainisse-

8
L’ASSI, l’ANSI, l’ARCEP et le CNSMO

22 / 132
ment menées par le Comité de Sta- clients (ANIP, BIC-UEMOA) ; (ii) as-
bilité Financière et d’Assainissement surer l’éducation et l’alphabétisa-
du Secteur de la Micro-finance (CS- tion financières et numériques des
FASM) et l’Agence Nationale de Sur- populations en vue de l’adoption
veillance des Systèmes Financiers des produits et services financiers
Décentralisés (l’ANSSFD), il subsiste disponibles ; (iii) améliorer le cadre
de nouveaux paradigmes contre les- légal et règlementaire des produits/
quels une veille permanente s’avère services financiers, fintechs, mon-
nécessaire. Ceci constitue un pro- naies électroniques et finance nu-
blème auquel la stratégie nationale mérique ; (iv) améliorer l’offre des
d’inclusion financière doit apporter produits et services financiers adap-
des solutions pour la stabilité du tés ; (v) créer les conditions pour la
secteur de la microfinance et pour mise en place de produits/services
la protection des fonds/ressources agricoles et d’assurance agricole
des clients (consommateurs). adaptés.
L’offre de services financiers numé- Comme grands enjeux, on note

riques (SFN) et leur utilisation de- (i) un meilleur accès et usage des
meurent faibles au Bénin, en com- produits et services financiers mo-
paraison aux autres pays d’Afrique dernes et innovants ; (ii) des popu-
au Sud du Sahara comme le Ghana lations plus aguerries en matière
et le Kenya où une sophistication d’éducation financière et numé-
des SFN a marqué le paysage finan- rique ; (iii) une meilleure inclusion
cier au cours de la dernière décen- financière des femmes, des jeunes
nie. et des population rurales et périur-
baines ; (iv) une extension du réseau
Les infrastructures financières, qui
d’infrastructures financières, éner-
permettent d’acheminer les paie-
gétiques et numériques sécurisées
ments et d’assurer leur finalité et
de distribution des produits et ser-
leur continuité, méritent égale-
vices financiers ; et (v) la création
ment la mise en œuvre de nou-
d’un cadre légal et réglementaire
velles réformes.
adapté favorisant les initiatives d’in-
Les grands défis à relever pour l’inclusion financière et les innovations.
clusion financière optimale vont
Se référant aux problèmes, aux dé-
consister à (i) opérationnaliser un
fis et aux enjeux et se fondant sur la
mécanisme de soutien au déve-
SRIF et autres documents de poli-
loppement des infrastructures fi-
tique, la vision retenue pour la SNIF
nancières, énergétiques (privées et
au Bénin est : « À l’horizon 2026,
publiques) et d’identification des

23 / 132
les populations bénéficient d’une Les orientations stratégiques sont
éducation financière et ont un ac- assorties de huit (08) axes straté-
cès sécurisé aux produits et ser- giques :
vices financiers adaptés dans un
cadre légal et réglementaire adé- ` Axe 1 : Adaptation du cadre ins-
quat ». titutionnel, légal et réglemen-
taire aux innovations technolo-
Pour opérationnaliser cette vision, giques financières ;
trois (03) orientations stratégiques ` Axe 2 : Renforcement du cadre
ont été formulées : de surveillance du secteur fi-
nancier ;
` Orientation stratégique 1 (OS1) :
` Axe 3 : Facilitation d’un meilleur
Renforcement du cadre insti-
accès des populations aux pro-
tutionnel, légal et réglemen-
duits et services financiers ;
taire.
` Axe 4 : Incitation à l’utilisation
◢ Objectif stratégique (ost1) : optimale des produits et ser-
Renforcer le cadre institution- vices financiers ;
nel, légal et réglementaire. ` Axe 5 : Promotion de l’accès aux
produits et services assuran-
` Orientation stratégique 2 (OS2) : tiels en matière agricole ;
Amélioration de l’offre des pro- ` Axe 6 : Diversification des ca-
duits/services financiers. naux d’accès et de distribution
◢ Objectif stratégique (ost 2) des produits et services finan-
: Promouvoir le développe- ciers ;
ment des produits et services ` Axe 7 : Renforcement des ca-
financiers innovants et adap- pacités des populations en
tés aux besoins des popula- matière d’éducation financière
tions. et des compétences numé-
riques ;
` Orientation stratégique 3 (OS3) : ` Axe 8 : Renforcement des mé-
Promotion de l’éducation fi- canismes d’information, d’édu-
nancière. cation et de communication
sur les droits des consomma-
◢ Objectif stratégique (ost 3) :
teurs des services et produits
Assurer l’éducation finan-
financiers.
cière et numérique des po-
pulations et la protection des
clients de produits et services
financiers.

24 / 132
Ces axes sont déclinés en quatorze cier en matière d’éducation
(14) actions prioritaires : financière ;
13. Sensibilisation, formation et
1. Amélioration du cadre légal et
information des populations
règlementaire du secteur finan-
sur leurs obligations et droits en
cier ;
matière d’utilisation des pro-
2. Opérationnalisation du Secré-
duits/services financiers ;
tariat Permanent de promotion
14. Opérationnalisation de l’obser-
de l’inclusion financière ;
vatoire pour la qualité des ser-
3. Assouplissement du processus
vices financiers (OQSF) pour la
de délivrance d’émission de
gestion des plaintes et conten-
monnaie électronique pour les
tieux.
SFD ;
4. Opérationnalisation du cadre La stratégie sera exécutée par la mise
de suivi et de surveillance de en œuvre de trois programmes :
l’inclusion financière ;
` Programme 1 : Amélioration
5. Opérationnalisation du disposi-
de la Gouvernance de l’écosys-
tif de reporting ;
tème financier ;
6. Diversification de la gamme de
` Programme 2 : Développe-
produits et services financiers
ment de l’offre des produits et
adaptés aux besoins des popu-
services financiers ;
lations notamment les couches
` Programme 3 : Programme
vulnérables ;
National d’Éducation Finan-
7. Poursuite du soutien au secteur
cière.
de la microfinance et au finan-
cement des MPME, PME-PMI ; Le coût estimatif de la mise en
8. Développement des produits œuvre de ces programmes est éva-
d’assurance agricole ; lué à 24,250 milliards de FCFA.
9. Développement des plate-
La mise en œuvre est réalisée à
formes de finance digitale ;
travers les interventions des minis-
10. Extension des réseaux d’in-
tères. Un Secrétariat Permanent,
frastructures financières (inte-
doté d’une autonomie financière,
ropérabilité) ;
sera créé par le Gouvernement. Il
11. Promotion de l’éducation fi-
aura des organes appropriés pour
nancière et digitale dans les
assurer efficacement la coordina-
systèmes académique et non
tion et le suivi de la mise en œuvre
formel ;
de la SNIF, avec le plaidoyer pour
12. Renforcement des capacités
une mobilisation conséquente des
des acteurs du système finan-
ressources.
25 / 132
INTRODUCTION
L’accès aux comptes financiers (y compris les comptes d’épargne/de dé-
pôt et de paiement) constitue la première étape vers une inclusion finan-
cière car capable de servir de tremplin vers d’autres services financiers.
Un individu détenteur d’un compte développement du monde entier.

financier sera plus enclin à recourir à Depuis 2010, plus de 55 pays ont pris
d’autres services financiers, comme des engagements en faveur de l’in-
le crédit ou l’assurance, à créer une clusion financière et plus de 30 ont
entreprise ou développer son ac- déjà lancé une stratégie nationale
tivité, à investir dans l’éducation à cet effet ou en sont à la phase de
ou la santé, à gérer les risques et à conception.
surmonter les chocs financiers, soit
autant de facteurs qui amélioreront Les pays les plus avancés en la
globalement son niveau de vie9. matière ont mis en place un en-
vironnement réglementaire et
L’accès aux services financiers est
politique porteur et ont favorisé
considéré comme un facteur de
la concurrence, laissant aux or-
progrès pour sept (07) des 17 Ob-
ganismes bancaires et non ban-
jectifs de développement durable.
caires la possibilité d’innover et
L’inclusion financière fait désormais
de développer l’accès aux ser-
partie des priorités des décideurs
vices financiers.
politiques, des organismes régle-
mentaires et des organisations de
9
Rapport Banque mondiale 2020
Mais la création d’un tel espace d’in- face aux défis identifiés au niveau
novation et de concurrence doit aller de l’ensemble de la zone UEMOA.
de pair avec l’adoption de mesures
Le Gouvernement du Bénin a donc
et de réglementations adaptées
entrepris d’élaborer sa propre Stra-
pour protéger les consommateurs
tégie Nationale d’Inclusion Finan-
et garantir une fourniture respon-
cière (SNIF 2023-2027). La SNIF au
sable de services financiers.
Bénin aura pour ambition de fédérer
Dans l’espace UEMOA, la BCEAO un ensemble d’initiatives déjà enga-
a adopté en 2016 un cadre de réfé- gées au niveau régional, national ou
rence qui vise le renforcement de local et de permettre un accès élargi
l’accès des populations vulnérables aux services financiers pour le plus
aux services financiers, qui a défini grand nombre de bénéficiaires. Elle
les enjeux et initiatives de l’Institut s’inscrira dans une dynamique de
d’émission dans le domaine. Dans croissance plus inclusive et marque
l’UEMOA, l’inclusion financière a été la volonté du Gouvernement de
érigée au rang des priorités avec faire de l’inclusion financière un ins-
l’adoption, par le Conseil des Mi- trument de lutte contre la pauvreté
nistres de l’UEMOA de la Stratégie et d’amélioration des conditions de
Régionale d’Inclusion Financière vie de la population. La future SNIF
(SRIF) en 2016 pour un horizon de s’appuie sur l’approche méthodo-
cinq (05) ans. logique décrite dans le guide d’éla-
boration des politiques et stratégies
Au vu des multiples initiatives sectorielles du Gouvernement.
au niveau régional et national,
La SNIF (2023-2027) fait le point du
la Stratégie Nationale d’Inclu-
contexte, de la démarche métho-
sion Financière (SNIF) apparaît
dologique, de la problématique de
comme un outil essentiel à l’ar-
l’inclusion financière au Bénin, du
ticulation et la coordination des
diagnostic stratégique de l’inclusion
politiques existantes.
financière au Bénin, du cadre stra-
tégique, du cadre programmatique,
Celle élaborée au Bénin permettra du cadre de financement et du dis-
d’une part, d’insuffler une nouvelle positif de mise en œuvre.
dynamique à la politique de crois-
sance inclusive menée par le Gou-
vernement, en formulant des leviers
d’actions spécifiques au contexte
national et, d’autre part, de faire

28 / 132
I. CONTEXTE GÉNÉRAL
1.1. ENVIRONNEMENT Le Bénin est un pays à revenu in-
POLITIQUE ET termédiaire de tranche inférieure,
ÉCONOMIQUE selon la nouvelle classification de la
Banque mondiale. En effet, le Bénin
Le Bénin bénéficie d’un régime est passé d’un revenu national par
démocratique relativement stable, habitant (RNB) de $870 en 2018 à
malgré quelques tensions lors des $1.250 en 2019, ce qui explique cette
élections législatives du 28 avril requalification.
2019. Le Gouvernement bénéficie
actuellement d’une majorité abso- Selon les estimations du FMI
lue au Parlement (109 députés). Les (2021), les solides fondamentaux
élections communales et locales se macroéconomiques du Bénin
sont tenues en 2020. L’élection pré- ont permis au pays d’atteindre
sidentielle s’est déroulée à bonne l’un des taux de croissance les
date en 2021. Les reformes interve- plus élevés parmi les pays en
nues au plan politique, notamment développement en 2020 (3,8%),
celles relatives au système partisan, malgré la pandémie de Covid-19.
font leur bonhomme de chemin.
La croissance économique s’est re- vité qui resterait toutefois positive
dressée en 2021, atteignant un taux avec un taux de croissance du PIB
estimé à 5,5 %, dopée par les investis- de 2% et d’un rebond de 5% attendu
sements publics et la normalisation en 2021. Si les secteurs portuaires,
du trafic de marchandises au port du transport, de l’hôtellerie-res-
de Cotonou. Selon la même source, tauration ont été particulièrement
la croissance du PIB devrait encore touchés, le Bénin a pu compter sur
s’accélérer à 6,5% en 2022 et 2023. la bonne tenue de la récolte coton-
Les prévisions officielles béninoises nière avec 715.000T de coton-graine,
fixent la croissance économique à en progression de 5,4% par rapport
7% en 2022 et 7,8% en 2023.10 à l’exercice précédent, et sur les
grands chantiers d’infrastructures
Malgré de nombreux efforts, le taux
dans le cadre du Programme d’ac-
de pauvreté reste aussi élevé et esti-
tions du Gouvernement pour soute-
mé à 45,9% selon les données de la
nir l’activité.
Banque mondiale. En 2020, le taux
de chômage dans le pays était esti- L’agriculture a été l’un des prin-
mé à 2,5% (estimation OIT). Cepen- cipaux moteurs de la croissance
dant, le taux de sous-emploi s’élevait récente. Elle est essentielle pour le
à plus de 70% et le taux d’emploi in- Bénin car elle représentait, en 2020,
formel à plus de 90% (Banque mon- 27,10% du PIB et 38,3% de l’emploi12.
diale). Ces dernières années, la politique
gouvernementale a mis l’accent sur
L’accélération de la croissance,
l’augmentation de la productivité
sensible en 2018 puisqu’elle est
grâce à des investissements dans
passée en un an de +5,7% à +6,7%
les chaînes de valeur agricoles, à
s’est poursuivie en 2019 avec un
l’amélioration des normes de sécu-
PIB en hausse de 6,9%, malgré la
rité et à la recherche et au dévelop-
fermeture de la frontière nigériane
pement (Banque mondiale 2020).
depuis le 21 août 201911. En 2020, le
En conséquence, certaines cultures
Bénin a été confronté à deux chocs
ont connu une augmentation mas-
exogènes, celui de la crise avec le Ni-
sive de la production entre 2011 et
géria et celui de la pandémie de CO-
2019, telles que le coton (le Bénin est
VID 19. Les dernières projections font
maintenant le premier producteur
état d’un ralentissement de l’acti-
en ASS), les légumes, les oignons, le
10
La plateforme de suivi des politiques du soja, le riz, les tomates.
FMI «Policy Responses to COVID-19»
11
Ministère de l’économie, des finances et
de la relance de la France, Direction Gé- 12
Base de données de la Banque mon-
nérale du Trésor, Décembre, 2020 diale

30 / 132
L’économie est également for- constitue une menace pour le dé-
tement dépendante des expor- veloppement et l’élimination de la
tations qui sont concentrées sur pauvreté. Les scénarios climatiques
quelques matières premières prévoient une augmentation des
agricoles clés et sur le commerce températures de 2,6°C à 3,27°C d’ici
des entrepôts. 2100 au Bénin. La sécheresse, les
inondations et les changements du
Le pays exporte principalement des régime pluviométrique sont les prin-
matières premières (71% des expor- cipaux risques auxquels le pays fait
tations) et importe des biens de face. Ces différents phénomènes ont
consommation et intermédiaires entrainé au cours des trois dernières
(environ 79% des importations). Le décennies des pertes substantielles
coton, les noix de cajou et les oléa- dans les secteurs de l’agriculture,
gineux sont les principaux produits de la santé, des ressources en eau,
d’exportation du pays, s’élevant res- des infrastructures, de l’énergie et
pectivement à 46,8%, 14,5% et 3,8% de la foresterie. À Cotonou, capitale
des exportations de 2018. Les prin- économique du pays, l’élévation du
cipaux marchés d’exportation com- niveau de la mer et l’érosion côtière
prennent le Bangladesh (22,7% des ont entrainé la perte de plus de 400
exportations en 2018), l’Inde (18,3%), mètres de côtes, des maisons en-
le Vietnam (10%) et le Nigeria (7,9%). glouties et des infrastructures tou-
Compte tenu de ce contexte, le pays ristiques endommagées. Selon une
obtient des résultats relativement nouvelle étude de la Banque mon-
élevés en termes d’ouverture au diale, la dégradation des zones cô-
commerce, en particulier par rap- tières coûterait au total 3,8 milliards
port à ses pays voisins enclavés, et la de dollars par an au Bénin, à la Côte
somme des importations et des ex- d’Ivoire, au Sénégal et au Togo, soit
portations représente environ 63,7% l’équivalent de 5,3 % de leur PIB. Les
du PIB du pays en 2019, au-dessus pertes et dommages causés par les
de la moyenne de l’ASS (53%) mais inondations en 2010 par exemple
bien en deçà des comparateurs am- étaient estimés à 120 milliards de
bitieux comme le Maroc ou la Tuni- FCFA.
sie (respectivement 109,4 et 87%).
Enfin, le commerce d’entrepôt reste Le Bénin a également été large-
un élément clé de l’économie13. ment affecté par la COVID-19. Avant
la propagation de la COVID-19, le Bé-
En outre, le changement climatique nin avait enregistré de solides per-
13
Diagnostic du secteur privé au Benin, formances économiques entre 2015
Benin Country private sector diagnostic, et 2019, avec un taux de croissance
Banque mondiale, 2020

31 / 132
moyen du PIB passant de 1.8% à tière qui a commencé en 2019.
6.9% sur cette période. La pandémie
Le Bénin dispose d’un secteur fi-
de la COVID-19 a eu un impact signi-
nancier dynamique. L’écosystème
ficatif sur l’économie béninoise et le
financier béninois est animé par un
taux de croissance moyen du PIB a
sous-secteur bancaire à dominance
chuté à 3,8 % en 2020.
commerciale ; un sous-secteur de
Les populations ont vu leur pou- microfinance regroupant les COO-
voir d’achat se contracter face à la PEC, les sociétés et les associations ;
situation économique et l’inflation. un sous-secteur des assurances
Cette dernière a augmenté, tirée animé par des compagnies d’assu-
par la hausse des prix des denrées rance-vie et non-vie ; la poste bé-
alimentaires et des transports, tan- ninoise, etc.
dis que le déficit de la balance cou-
rante s’est creusé, passant de 4 % du 1.2. CONTEXTE
PIB à la fin de 2019 à 4,6 % à la fin de SOCIO-DÉMOGRAPHIQUE
2020, reflétant une forte contraction
Partageant ses frontières avec
des activités de réexportation, des
le Togo, le Burkina Faso, le Niger
perturbations des chaînes d’impor-
et le Nigéria, le Bénin possède
tation et de valeur, une baisse des
121 kilomètres de côte le long du
recettes de voyage et de tourisme
golfe de Guinée, compte près de
en plus de la diminution des envois
12,4 millions d’habitants (2021) et
de fonds14. La grave atteinte aux re-
enregistre une espérance de vie
cettes, associée à l’augmentation
moyenne de 61,7 ans.
des dépenses de santé et de protec-
tion sociale dans le cadre du plan En 2018, les statistiques des recen-
de réponse à la COVID-19, a porté sements successifs montrent que
le déficit budgétaire à environ 4,5% la population du Bénin a été multi-
du PIB en 2020 contre 0,5% en 2019 pliée par cinq (5) durant la période
sur la base d’engagements (FMI allant de 1960 à 201515. Elle est de 11
2021). Cette situation difficile a non 500 000 habitants en 2018, avec 5
seulement été déclenchée par une 880 000 de femmes (51,13%), 5 620
détérioration des conditions écono- 000 d’hommes (48,87%), une den-
miques générales et le confinement sité de 87,2 habitants au km² et un
en 2020, mais a également reflété taux annuel de croissance de 3 ,5%.
l’impact négatif du ralentissement À ce rythme, la population béninoise
économique ultérieur au Nigeria qu’il faudra nourrir en 2050 attein-
ainsi que de la fermeture de la fron- drait 22,1 millions, avec une propor-
14
Données Banque mondiale 15
Résultats définitifs RGPH4

32 / 132
tion de jeunes estimée à 47%. des inégalités au Bénin. Sur la base
du raccordement des résultats de
La population béninoise est jeune,
l’enquête EMICoV 2015 à partir de
à dominance féminine et majori-
l’EHCVM 2019, l’analyse de la pau-
tairement rurale. Selon les mêmes
vreté monétaire montre un léger re-
résultats du RGPH 4, l’effectif de la
pli entre 2015 et 2019. En effet, l’inci-
population de moins de 14 ans re-
dence de la pauvreté monétaire est
présente 42% de la population to-
passée à 38,5% en 2019 contre 39,3%
tale et la tranche de 60 ans et plus
en 2015, soit une baisse de 0,8 point
en constitue 4,4%. La population
de pourcentage. Mais il convient de
urbaine représente les 44% de la
souligner que la pauvreté moné-
population totale contre 56% pour
taire au Bénin sévit plus en milieu
celle rurale.
rural qu’en milieu urbain. En effet,
La proportion des Béninois dotés l’incidence de la pauvreté moné-
d’un acte de naissance est estimée taire en milieu urbain est de 31,4%
déjà à 65 % en 2018. Le nombre contre 44,2% en milieu rural.
moyen d’enfants par femme en âge
Le Bénin occupe dans le rapport
de procréer est de l’ordre de cinq (5)
IDH 2020, le 158ième rang sur 189
enfants.
pays avec un IDH de 0,545. Ce qui
L’exode rural et la faible productivi- lui permet de se positionner au 1er
té agricole constituent une préoc- rang dans l’espace UEMOA et lui
cupation. Tous les chiffres révèlent confère le 3ème rang dans l’espace
que l’urbanisation est galopante et CEDEAO.
pourrait induire, si rien n’est fait, des
risques liés à la réduction de crois- En termes de protection sociale,
sance de la production agricole, à la mise à l’échelle du projet
l’insécurité alimentaire aussi bien ARCH (Assurance pour le Ren-
dans les zones urbaines que dans forcement du Capital Humain)
les zones rurales. Il conviendrait permet la prise en charge des
alors de créer des moyens d’exis- personnes vulnérables pour les
tence et de travail adéquats en vue sortir de la précarité. Il a pour
de rendre les activités agricoles plus volets l’assurance maladie, la
attrayantes et plus productives. formation, le microcrédit et la re-
traite.
Les performances socio-écono-
miques des dernières années n’ont
pas permis d’infléchir significati-
vement la pauvreté et la réduction

33 / 132
II. APPROCHE
MÉTHODOLOGIQUE
Conformément au guide d’élaboration des politiques et stratégies
sectorielles du Gouvernement en vigueur au Bénin, l’approche
d’élaboration de la SNIF a été mixte et s’articule autour des étapes ci-après :
(i) préparation, (ii) réalisation des études thématiques ; (iii) élaboration
et enrichissement du diagnostic (iv) formulation et enrichissement des
cadres stratégique et programmatique ainsi que le dispositif de mise en
œuvre et (v) validation nationale du document de stratégie et (vi) adoption
en conseil des ministres.
2.1. Préparation de documents conceptuels. Le cadre

l’élaboration de la SNIF institutionnel est composé d’un
comité technique et d’un comité
Cette phase a été consacrée par la de pilotage. Le comité technique
mise en place d’un cadre institution- est composé des structures tech-
nel interministériel d’élaboration niques des Ministères en charge du
de la stratégie et l’élaboration des développement, des finances, de la
microfinance, du numérique et de mité technique. Dans une approche
l’agriculture. Le comité de pilotage participative de tous les acteurs du
est composé essentiellement des secteur, il a été organisé du 21 au
Ministres des ministères précités. 25 février 2022 à Cotonou (à l’Hô-
tel AZALAI) un atelier d’enrichisse-
2.2. Réalisation des ment. L’atelier a connu également
études thématiques la participation des représentants
de l’administration, des représen-
Pour disposer des données fac-
tants de la BCEAO, des banques
tuelles permettant de nourrir le
commerciales, des sociétés d’assu-
diagnostic stratégique du secteur
rances, du Consortium des SFD, des
financier béninois, il a été initié la
acteurs de la société civile à l’instar
réalisation des études thématiques
des représentants des associations
portant sur (i) l’offre des services fi-
de consommateurs et du patronat.
nanciers (ii) les infrastructures tech-
nologiques et financières et (iii) le
2.4. Élaboration et
cadre réglementaire et légal des
enrichissement des
services financiers. Avec l’appui de
cadres stratégique et
la Banque mondiale, des consul-
programmatique
tants ont été recrutés et les livrables
produits par lesdits consultants ont Sur la base du diagnostic straté-
été régulièrement amendés et va- gique précédemment élaboré, il a
lidés par le comité technique inter- été proposé un projet des cadres
ministériel. stratégique et programmatique as-
sorti d’un dispositif de mise de mise
2.3. Élaboration et en œuvre. Un atelier d’affinement
enrichissement du des cadres stratégique et program-
diagnostic du secteur matique a eu lieu du 13 au 16 Avril
financier 2022 à Grand Popo (à l’Hôtel GANNA)
avec les mêmes acteurs de l’écosys-
Sur la base des études thématiques
tème financier impliqués. À cet ate-
et des études antérieures dispo-
lier, des groupes thématiques ont
nibles, un projet de diagnostic du
été composés pour enrichir la vision
secteur a été élaboré avec l’appui de
du secteur, les orientations straté-
la Banque mondiale. Ledit projet est
giques et leur déclinaison, le cadre
circonscrit autour des thématiques
programmatique et pour peaufiner
précédemment citées et relève les
le dispositif de mise en œuvre.
problèmes majeurs ainsi que les dé-
fis et enjeux du secteur. Le projet de
diagnostic a été amendé par le co-

36 / 132
2.5. Validation nationale de lidation a connu également la par-
la Stratégie Nationale ticipation des acteurs de la société
d’Inclusion Financière civile et du secteur privé.
Le document de stratégie pre- 2.6. Adoption de la stratégie

nant en compte toutes les obser- Nationale d’Inclusion
vations des parties prenantes a été Financière
pré-validé par le comité technique
interministériel et soumis à la vali- À la suite de la validation nationale, le
dation de tous les acteurs de l’éco- document de stratégie a été soumis
système financier béninois élargi en Conseil des Ministres qui l’adopté
aux membres du Gouvernement et en sa séance du 29 mars 2023.
aux PTF du secteur financier. La va-

37 / 132
III. PROBLÉMATIQUE
DE L’INCLUSION
FINANCIÈRE AU BÉNIN
La problématique de l’inclusion financière a pris en compte le niveau de
mise en œuvre de la SRIF, le degré de convergence de toutes les initiatives
nationales en matière d’inclusion financière dans les programmes natio-
naux, en s’appuyant sur les principaux résultats et recommandations de
la SRIF, des programmes nationaux, des analyses réalisées les dernières
années, les notes sectorielles de la Banque mondiale, ainsi que les autres
études et données disponibles.
C
es dernières années, la d’utilisation des services financiers
BCEAO et l’UEMOA ont (TGUSF) s’établit à 60% en 2019 tan-
contribué au développe- dis que l’indice pour l’inclusion fi-
ment du secteur financier au sein nancière ressortait à 25% dans la
de l’Union et à la promotion de l’in- région selon les données fournies
clusion financière dans la région par Global Findex16 de l’année 2017.
en vue d’améliorer l’accès des po- Au nombre des initiatives dévelop-
pulations vulnérables aux services 16
Indice de référence de la Banque mon-
financiers. En effet, le taux global diale pour l’inclusion financière
pées par les autorités monétaires, il la SRIF existe et est opérationnel.
y a la mise en place d’un cadre juri- Toutefois, les conditions pour l’éla-
dique pour les SFD ; l’élaboration de boration de la SNIF n’étaient pas en-
programmes spécifiques d’appui core réunies.
aux secteurs clés ; la mise en œuvre
D’un autre côté, le Gouvernement
d’actions en vue de renforcer la su-
béninois a initié ces dernières an-
pervision du secteur et la protection
nées, de nombreuses réformes pour
des clients par la création d’observa-
accompagner le développement
toires et de dispositifs de médiation
des secteurs économiques, conso-
bancaire ; l’adoption d’une politique
lider la croissance et la rendre plus
et d’une stratégie régionale d’inclu-
inclusive.
sion financière (SRIF) assortie de la
création d’un organe de coordina- Des programmes de protection so-
tion au niveau régional, le Comité ciale ont été développés pour renfor-
Régional de Pilotage (CRP) et du cer l’inclusion financière des popu-
Comité National de Suivi de la Mise lations les plus vulnérables à travers
en Œuvre (CNSMO) de la SRIF, char- le projet d’appui aux communes
gé d’assurer l’articulation de la stra- et communautés pour l’expansion
tégie au niveau national. des services sociaux (ACCESS) sur fi-
nancement de la Banque mondiale
Malgré les initiatives de la
(BM) qui a alloué 40 millions de dol-
BCEAO et des actions des ac-
lars USD à l’amélioration de l’accès
teurs publics et privés du secteur
aux services essentiels et à l’expan-
financier, le niveau d’inclusion
sion des filets sociaux. Ce projet
financière reste relativement
vient en appui au programme « As-
faible dans la zone. De même,
surance pour le Renforcement du
malgré l’adaptation continuelle
Capital Humain » (ARCH) répartis
du cadre règlementaire, il est à
dans 16 des 77 Communes du Bé-
noter que le cadre réglementaire
nin.
actuel reste peu adapté au nou-
veau contexte technologique. L’adoption et l’application de la Loi
Organique relative aux Lois de Fi-
En effet, il est identifié au Bénin un nances (LOLF) découlant de la Di-
déficit de dispositif de suivi de l’in- rective n°6 de l’Union Économique
clusion financière autre que celui et Monétaire Ouest Africaine (UE-
mis en place dans le cadre de la MOA), met l’accent sur l’efficacité
SRIF prévue de 2016 à 2020. de l’action publique, la budgétisa-
tion par programmes assortis d’ob-
Ainsi, le cadre de mise en œuvre de
jectifs et d’indicateurs, ainsi que la

40 / 132
pluri-annualité des dépenses à tra- De plus, il se pose un problème
vers une série de documents bud- d’absence de cadre de convergence
gétaires. des initiatives nationales d’inclusion
financière.
Ces progrès ont positionné le Bénin
en tête de liste dans l’UEMOA en Cette problématique de l’inclusion
matière d’inclusion financière. Ceci financière au Bénin a poussé à ap-
a priori suppose la disponibilité des profondir le diagnostic sur trois thé-
services et produits financiers. Mais matiques à savoir : (i) le cadre insti-
les conditions d’accès aux services tutionnel, législatif et réglementaire
et produits financiers sont difficiles ; (ii) l’offre et la demande des pro-
pour les entreprises et particulière- duits et services financiers et (iii) les
ment pour les femmes dirigeantes infrastructures technologiques et
des entreprises et aux micro petites financières.
et moyennes entreprises (MPME)
qui opèrent en général dans le sec-
teur informel.
Bien que les indicateurs de la

BCEAO indiquent une croissance
des points d’accès aux services
financiers, le territoire national
reste faiblement couvert en point
de services. D’où le problème du
faible accès aux points de ser-
vices du secteur financier.

41 / 132
IV. DIAGNOSTIC
STRATÉGIQUE
DE L’INCLUSION
FINANCIÈRE AU BÉNIN
Les données de la Banque mondiale, à savoir l’Enquête Global Findex
(2017) d’une part, et celles de la BCEAO, le rapport de 2019 intitulé « Évolu-
tion des indicateurs de suivi de l’inclusion financière » et le « Rapport sur la
situation de l’inclusion financière dans l’UEMOA au titre de l’année 2020 »
d’autre part, ont permis de faire l’état des lieux de l’inclusion financière et
ont favorisé l’analyse diagnostique de l’inclusion financière au Bénin.
4.1. ANALYSE SITUATIONNELLE 4.1.1.1. Les organes

DU CADRE
Au niveau régional, la BCEAO a per-
INSTITUTIONNEL,
mis la création du Comité Régional
LÉGISLATIF ET
de Pilotage (CRP) de la Stratégie
RÉGLEMENTAIRE DES
Régionale d’Inclusion Financière
SERVICES FINANCIERS
(SRIF) ayant pour mission d’orienter
4.1.1. Cadre institutionnel la politique d’inclusion financière
dans l’UEMOA. En 2017, par Déci-
Le cadre institutionnel est régi par sion de la BCEAO, il a été créé l’Uni-
des organes ayant chacun un rôle té de Gestion et de Coordination de
précis dans la promotion de l’inclu- la Stratégie (UGC-SRIF) et le Comité
sion financière.
Technique de Suivi de ses activités. pects financiers.
Au niveau national, le Comité Natio- En outre, la coordination/collabora-

nal de Suivi et de la mise en Œuvre tion entre régulateurs télécom et
de la SNIF (CNSMO) a été créé et se bancaire pose problème, la clarifi-
réunit deux fois par an (réunion sta- cation des rôles de chacun restant
tutaire) et autant de fois que de be- encore à communiquer auprès des
soin. acteurs.
Au niveau ministériel, la Direc- Difficultés de la Banque Centrale

tion Générale du Secteur Financier à superviser les activités des Fin-
(DGSF) au sein du MEF et la Direc- techs : Les Fintechs sont considérées
tion Générale de la Microfinance comme des acteurs nouveaux dans
(DGM) au niveau du Ministère des l’écosystème des services financiers
Affaires Sociales et de la Microfi- et il n’existe pas encore de cadre
nance (MASM) sont des organes légal et réglementaire pour super-
qui assurent les orientations pour la viser leurs activités. Pour remédier
promotion de l’inclusion financière. à cela, la BCEAO - avec le concours
La DGSF est compétente pour la de l’UNCDF- a mis en place une for-
mise en œuvre de la politique na- mation pour ses cadres pour mieux
tionale en matière d’assurance et comprendre l’activité des Fintechs.
de suivi des banques ainsi que de la Les actions entreprises dans ce sens
stratégie en matière d’inclusion fi- ont abouti, au cours du deuxième
nancière. trimestre 2022, à la création du Bu-
reau de Connaissance et de Suivi
4.1.2. Rôles des organes des Fintech (BCSF), dont l’une des
missions est d’élaborer une régle-
4.1.2.1. Nécessité d’une synergie
mentation adaptée à cette branche
d’actions des organismes
d’activité17.
de surveillance du secteur
Il y a un certain déficit de synergie

d’actions entre le régulateur des
opérateurs de téléphonie mobile
(ARCEP) et les autorités de contrôle
(BCEAO, ANSSFD et Commission
Bancaire). En effet, l’ARCEP super-
vise les aspects liés à l’infrastructure
17
https://www.bceao.int/fr/commu-
et les autorités de contrôle inter- nique-presse/ouverture-du-bureau-de-
viennent essentiellement sur les as- connaissance-et-de-suivi-des-fintech-

bscf

44 / 132
4.1.2.2. Réglementation des SFD électronique : les exigences pour
être super agent/marchand pour
Le secteur de la microfinance est
un émetteur de monnaie électro-
régi par la loi 2012-14 du 21 mars 2012
nique ou pour obtenir l’agrément
portant réglementation des sys-
comme intermédiaire en opération
tèmes financiers décentralisés en
de banques (IOB) nécessitent un
République du Bénin. Cependant,
partenaire bancaire, tandis que les
force est de constater que les SFD
banques peuvent réaliser ces opé-
éprouvent des difficultés à :
rations sans autorisation préalable
(agent/marchand), avec un parte-
` se conformer aux exigences
naire financier ou un partenaire
de cette loi (exigences de ra-
technique simplement. En outre,
tios prudentiels et normes de
l’agrément des SFD n’est validé qu’à
rentabilité, qui impactent leur
l’échelle nationale contrairement
capacité à servir leurs popula-
aux banques qui peuvent opérer à
tions cibles) ;
l’échelle régionale. Cette situation
` et stabiliser leurs ressources
ne permet pas aux SFD de réaliser
humaines.
des économies d’échelle ou gains
Par ailleurs, la loi sur l’usure limite le de productivité pour certaines
taux effectif global applicable par les structures qui servent les popula-
SFD à 24% l’an. Ce plafonnement ne tions exclues.
permettant pas toujours une renta-
24%
bilité de l’activité des SFD, notam-
ment avec des produits de crédit di-
gital par exemple, compte tenu du
coût du financement et du risque.
Limitation des activités des SFD

en raison de leur agrément à la col- Limite du taux effectif global
lecte d’épargne, à l’octroi du crédit applicable par an par les SFD
et aux engagements par signature.
Les transferts et la monnaie élec-
tronique requièrent une autorisa-
tion spécifique pour chaque ser-
vice à proposer, que n’ont pas pu
obtenir les SFD. La réglementation
demeure restrictive pour les SFD
désireux d’obtenir l’autorisation en
qualité de distributeur de monnaie

45 / 132
4.1.2.3. Réglementation de la zone UEMOA limite les parte-
monnaie électronique naires potentiels : le régulateur
exige que les données clients
L’émission de monnaie électronique
restent dans la zone UEMOA et
est régie par les textes de base et
soient hébergés chez l’acteur
textes d’application dont notam-
financier (et non le prestataire
ment : l’Instruction n°008-05-2015
technique ou la Fintech) ;
relative à la réglementation des
` l’absence de réglementation
activités de monnaie électronique
claire sur le paiement mar-
dans les États de l’UMOA, le Règle-
chand, les clients ont tendance
ment n°15/2002/CM/UEMOA relatif
à dévoyer des transferts clas-
au système de paiement dans les
siques P2P pour faire du paie-
États membres de l’UEMOA, la Di-
ment marchand ;
rective n°8/2002/CM/UEMOA por-
` la non-acceptation de la si-
tant sur les mesures de promotion
gnature électronique pour la
de la bancarisation et de l’utilisation
formation de contrats à dis-
des moyens scripturaux de paie-
tance.
ment et la loi uniforme relative à la
` la faible possession de pièces
répression des infractions en ma-
d’identité par les clients im-
tière de chèque, de carte bancaire
pactant le respect des exi-
et d’autres instruments et procédés
gences KYC. En 2017, le taux
électroniques de paiement.
de possession d’une carte
Le constat en matière d’EME révèle : d’identité était de 46% au Bé-
` une méconnaissance des exi- nin. L’opération de recense-
gences réglementaires par les ment a amélioré la situation.
SFD et les EME- en termes d’au- Cependant dans les zones ru-
torisations nécessaires pour les rales et pour les populations
activités de services financiers les plus exclues, ceci reste un
numériques ; défi. Il est à noter que la pos-
` une réglementation restric- session d’une carte d’identité
tive pour le crédit numérique pour l’ouverture d’un compte
avec des avis divergents entre est certes une contrainte pour
régulateurs et acteurs ; le secteur bancaire et les insti-
` des lourdeurs administratives tutions de microfinance, mais
pour les agréments (OTM) et pas pour les EME qui disposent
autorisations (SFD) en tant de la procédure du light KYC
que EME ; permettant d’ouvrir un compte
` l’obligation d’hébergement plafonné à 200.000 FCFA.
des données clients dans la

46 / 132
` les difficultés des EME à services financiers et pour obtenir
conserver les copies des pièces les agréments nécessaires pour le
d’identification des clients. faire. Les lenteurs de validation par
les régulateurs (plusieurs mois voire
4.1.2.4. Réglementation des
des années) impactent les partena-
Fintechs
riats entre acteurs et plusieurs pro-
Absence de cadre réglementaire duits et services potentiels inclusifs
clair pour les Fintechs impactant n’ont pas pu voir le jour en raison de
leur rôle d’inclusion financière ces délais de validation.
dans l’écosystème. En l’absence
Base de prestataires de confiance
d’un cadre réglementaire spéci-
non accessible aux Fintechs pour
fique, les Fintechs éprouvent des
vérifier l’identité des clients. Le Bé-
difficultés à trouver leur place dans
nin a mis en place une base de vé-
l’écosystème. Cette absence de clar-
rification des identités des clients,
té limite leur capacité à développer
fort utile pour le respect des obliga-
des produits et services inclusifs.
tions KYC.
Absence de cadre réglementaire
pour les Fintechs au Bénin créant 4.1.2.5. Protection des clients
une préférence des acteurs finan-
Il existe une obligation imposant aux
ciers pour des partenariats avec
banques la transparence concer-
des Fintech hors zone UEMOA. Les
nant les conditions de banque et la
acteurs favorisent les partenariats
gratuité de certains services élec-
avec des Fintech d’autres zones
troniques. Toutefois le grand défi se
géographiques (notamment 27
trouve dans la nécessité d’une édu-
avec la France et 39 avec l’Afrique
cation des acteurs financiers sur
de l’Est) qui sont réglementées dans
l’importance de la protection des
leur pays, ce qui simplifie le cadre
clients.
du partenariat et d’opérations, au
détriment des Fintechs béninoises
4.1.2.6. Interopérabilité des
ou de la région qui pourraient ap-
services financiers
porter leur contribution à l’inclusion
numériques (SFN) en zone
financière.
UEMOA
Délai de décision du régulateur
Il est à noter une faible visibilité sur
non compatible avec la rapidité de
le projet d’interopérabilité des ser-
mise en marché des Fintechs. Les
vices financiers numériques de la
Fintechs doivent obtenir des autori-
BCEAO (notamment le calendrier)
sations pour lancer leurs produits et
créant une duplication de l’intero-

47 / 132
pérabilité avec des accords bilaté- 4.2. ANALYSE
raux entre SFD/Banques et opé- SITUATIONNELLE DE
rateurs de monnaie électronique L’OFFRE ET DE LA
pour proposer des transferts entre DEMANDE DE SERVICES
comptes en banque et comptes FINANCIERS
d’argent mobile. La création d’une
plateforme nationale d’interopéra- 4.2.1. Offre des services financiers
bilité par le Gouvernement est un 4.2.1.1. Secteur financier
autre exemple de cette duplication,
rendue nécessaire pour avancer La description de l’offre de services
vers l’inclusion financière. s’appuie sur l’enquête de l’offre et
les récents rapports de la Banque
4.1.3. Cadre législatif et mondiale, du FMI ainsi que de la
réglementaire BCEAO. La section retrace égale-
ment les travaux du MM4P et de
À l’instar de l’ensemble des pays
Microsave.
de l’UEMOA, le cadre réglemen-
taire du secteur financier béninois
Secteur bancaire
repose sur les textes communau-
taires de l’UEMOA transposés dans Le secteur bancaire reste concen-
le droit national. Au niveau régional, tré dans les grands centres ur-
ce cadre a considérablement évolué bains, notamment Cotonou et sert
au cours des dernières années, afin un quart (1/4) des adultes béninois.
d’améliorer la performance du mar- Les établissements de crédit agréés
ché de l’Union, et de répondre aux sont au nombre de 15 dont 14
défis de l’inclusion financière. banques (avec uniquement la BIIC
comme banque à capitaux 100%
Ces évolutions réglementaires ré-
béninois) et 1 établissement finan-
gionales ont été accompagnées par
cier à caractère bancaire18.
des changements au niveau natio-
nal. L’Africaine des garanties et du cau-
tionnement (AFGC) est le seul Éta-
blissement financier à caractère
bancaire. Les quinze (15) établisse-
ments de crédit dont l’AFGC dis-
posent de 201 points de services ou
guichets physiques permanents sur
toute l’étendue du territoire national
18
Rapport annuel de la Commission Ban-
caire au titre de l’année 2020

48 / 132
à fin décembre 2019. Environ Graphique 1 : Taux d’utilisation des services
60% de ces points de services bancaires (TUSB) en %
sont basés à Cotonou qui re-
services bancaires (TUSB )

gorge moins de 25% de la po-
Taux d'utilisation des

pulation active bien qu’il soit
le plus grand centre com-
au Bénin
mercial19. 27.87%
Le secteur bancaire est li-
services bancaires (TUSB )

quide et suffisamment ca-

18.57%
pitalisé. Le secteur affichait
dans l'UEMOA
un ratio dépôts/passif total
de 63% en 2020. En 2020, le 10.89%
total du bilan des établisse- 12.04%
ments de crédit est passé de

4.828 milliards de FCFA en
augmentation annuelle à 574
2012 2014 2016 2018 2020 2022
milliards de FCFA malgré la
crise de la COVID-19. Le pro- Source : BCEAO
duit net du secteur bancaire La plupart des banques développent des
(PNB), a évolué de 158 mil- stratégies de promotion des comptes
liards de FCFA en 2019 à 188 d’épargne qui permettent à la population
milliards de FCFA en 2020 et rurale d’y avoir accès. Ainsi, les frais d’ouver-
représente 8% du PNB global ture de ce type de compte sont nuls.
de l’Union, soit la 5eme place
après la Côte d’Ivoire, le Sé- L’encours des prêts des banques commer-
négal, le Burkina et le Mali20. ciales a connu une hausse depuis 2004,
Cette évolution s’aligne avec mais reste toujours faible en pourcentage
la moyenne de l’UEMOA qui a du PIB. Il est passé de 11,05% du PIB en 2004,
affiché une croissance de 8% à 23,49% en 202021.
en 2020.
En plus, l’accès au crédit à terme reste
insuffisant pour promouvoir l’investisse-
ment et la croissance économique du-
19
Source : Annuaire des banques rable. Malgré son importance pour la crois-
et établissements financiers de sance et l’emploi, le secteur de l’agriculture
l’UMOA 2019 et actualisation
ne représente que 4% des crédits reportés
avec les données de la BCEAO
à la Centrale des Risques en juillet 202122.
20
Rapport annuel de la Commis-
sion Bancaire au titre de l’année
21
(FAS, 2021)
2020 22
Bulletin mensuel BCEAO, Septembre 2021

49 / 132
L’un des principaux obstacles à la tique du taux effectif global (TEG)
diversification et à l’élargissement qui reste encore élevé (15% l’an) par
du crédit à l’économie est lié à la rapport aux taux directeurs de la
faiblesse de l’environnement ju- BCEAO (TMS 2,5% et TGPM 4,5%) et
ridique et judiciaire, à la mauvaise leurs taux internes de rémunération
exécution des contrats et à la fai- de l’épargne des clients (3% à 7%).
blesse des systèmes d’information
La digitalisation et l’offre des ser-
sur le crédit dans le cadre des opé-
vices financiers numériques s’im-
rations de garanties.
posent aux banques du Bénin.
La forte concentration du crédit
Le mobile banking est en crois-
rend les actifs des banques vul-
sance. La plupart des banques
nérables à l’environnement vola-
offrent des services d’E-banking à
til actuel et à la récession de l’éco-
travers la consultation ou l’édition
nomie nigériane. Près de 50% des
des relevés bancaires via internet. De
prêts accordés au secteur privé sont
même elles offrent diverses cartes
concentrés dans le secteur des ser-
de crédit ou de débit (Visa, Master-
vices, exposé de manière significa-
Card) qui favorisent les achats et les
tive au commerce informel avec le
paiements en ligne à leurs clients.
Nigéria.
Toutefois, ce service est peu utilisé
Les crédits en souffrance du sec- par la grande majorité des clients de
teur bancaire se sont améliorés ces banques.
mais dépassent la moyenne régio-
La monétique par carte semble
nale. Le ratio des créances en souf-
être un service réservé à une cer-
france par rapport au total des prêts
taine classe. En 2019, le nombre de
est passé de 21,6% à 16,3% entre 2018
titulaires de carte était nettement
et 202023. Les créances en souf-
moins élevé que celui des titulaires
france sont beaucoup plus élevées
de compte bancaire (810.236 contre
que la moyenne de l’UEMOA (11,7%).
4.620.800, soit un taux de déten-
Les particuliers et les PME/PMI ont tion de 17,5%24), indiquant que les
un accès difficile au crédit dans cartes ne sont pas des instruments
les banques classiques à cause du de paiement très populaires, même
manque de garanties hypothé- au sein de la population bancarisée.
caires. Ainsi, si la question de garan- En effet, les statistiques de 2019 in-
tie semble trouver un léger palliatif diquent que 14,8 millions de retraits
pour cette cible, il demeure pour auraient eu lieu aux GAB contre
les banques de régler la probléma- 24
Rapport annuel sur la monétique inter-
23
BCEAO reports and data bancaire dans l’UEMOA, BCEAO, 2019

50 / 132
322.251 paiements marchands ef- tration du marché des compagnies
fectués. d’assurance en 2019 qui peut se tra-
duire par la familiarité progressive
Assurance de la population à la consommation
des services d’assurance au Bénin.
Le secteur des assurances est tout
aussi dynamique bien que quelque Toutefois ce résultat réalisé en 2019
peu dissocié du secteur bancaire. reste mitigé relativement à la caté-
Le secteur de l’assurance au Bénin gorie socio-économique touchée
est constitué et animé par treize (13) par les produits d’assurance au Bé-
sociétés d’assurances qui offrent nin eu égard au faible niveau des re-
principalement des produits d’assu- venus de la plus grande partie de la
rances-vie et de non-vie. Elles sont population béninoise.
agréées à raison de six (06) com-
Il n’existe pas encore de sociétés
pagnies d’assurance-vie, sept (07)
d’assurance qui offrent des pro-
non-vie et un (01) fonds de garan-
duits destinés à la couverture des
tie. Elles sont regroupées au sein de
risques liés au financement du
l’Association nationale des Sociétés
secteur agricole. En effet, jusqu’à
d’Assurances du Bénin (ASA-Bénin).
un passé récent, l’Assurance Mu-
Ces compagnies et sociétés d’assu-
tuelle Agricole du Bénin (AMAB) of-
rance au Bénin sont toutes implan-
frait des produits qui couvrent les
tées dans les grandes villes du pays
risques de financement de l’agri-
et faiblement déployées dans les
culture. Cette société mutuelle dont
sphères péri-urbaines.
l’État Béninois était actionnaire a été
Les populations se familiarisent fermée courant l’exercice 2019 pour
progressivement aux services non-conformité à la réglementation
d’assurance. Le chiffre d’affaires de la Conférence Interafricaine des
des sociétés non-vie représente en Marchés d’Assurance (CIMA).
moyenne 62,01% de l’ensemble du
secteur. Le taux de sinistralité a ob- Microfinance
servé la même tendance avec une
Dénommés Systèmes Financiers
variation de 43,78% en 2018 contre
Décentralisés (SFD) dans la zone
17,59% en 2016. Par contre, en 2019,
UEMOA, les institutions de microfi-
ce taux de sinistralité a été le plus
nance opèrent sous diverses formes
élevé sur la période soit 50,40% pour
et différents statuts juridiques à sa-
rechuter à 47,74 en 2020 avec une
voir :
moyenne annuelle de 46,95%. Ces
résultats montrent ainsi une péné-
` les sociétés coopératives ou

51 / 132
mutualistes dont certaines fermeture de certaines structures et
sont regroupées en réseau ; à l’accompagnement à l’obtention
` les sociétés de capitaux sous de l’agrément pour d’autres. Ainsi,
forme de sociétés anonyme le recensement de 2019 a permis
(SA) ou à responsabilité limité d’identifier 150 structures exerçant
(SARL) ; l’activité de microfinance dont 112
` les associations ou organisa- (y compris les institutions de bases)
tions non gouvernementales agréées. Quelques initiatives de
(ONG). microfinance informelles existent
toujours et pourraient potentiel-
Les SFD au Bénin sont regroupés
lement créer des risques pour la
au sein de l’Association Profession-
réputation du secteur et les dé-
nelle des Systèmes Financiers Dé-
pôts des particuliers. Ceci néces-
centralisés (APSFD) dénommée
site une surveillance plus stricte. Il
Consortium ALAFIA. Ils dépendent
existe encore 38 structures exerçant
largement des dépôts de leurs affi-
sans agrément à fin 2020. Malgré
liés et du capital propre pour opé-
les efforts des autorités avec l’appui
rer. Au regard de la Loi 2012-14 du 21
du Comité de Stabilité Financière
mars 2012, les opérations pour les-
et d’Assainissement du Secteur de
quelles ils disposent d’autorisation
la Microfinance (CSFASM), il existe
sont la collecte de l’épargne, l’octroi
toujours des structures qui exercent
de crédit et les opérations d’enga-
en marge de la règlementation.
gement par signature.
Les SFD constituent un moyen non
En 2020, le secteur des SFD com-
négligeable de distribution des ser-
prenait 60 entités agréées contre
vices financiers. La variété de pro-
58 en 2018. Suite au recensement
duits offerts couplée au niveau de
de 2011, il avait été identifié 721
pénétration géographique des SFD
structures dont 226 détenaient
au Bénin a favorisé une amélioration
une autorisation du MEF et 495
du taux d’utilisation de leurs services
opéraient sans agrément. Aussi,
par rapport à ceux des banques clas-
plusieurs actions ont-elles été mise
siques. Ainsi, le taux d’utilisation des
en œuvre au lendemain de l’entré
services de microfinance (TUSM)
en vigueur de la loi régissant le sec-
se chiffre à 47,40% au 31 décembre
teur par l’ANSSFD et le Comité de
2019 contre 14,32% pour le secteur
Stabilité Financière et d’Assainisse-
bancaire (TUSB) et une moyenne de
ment du Secteur de la Microfinance
21,67% dans la zone UEMOA25. Cela
(CSFASM) à travers le plan d’assai-
signifie que plus de 47% de la po-
nissement. Elles ont conduit à la re-
configuration de certains réseaux, la 25
BCEAO, 2019

52 / 132
pulation active béninoise (>= 15 ans) des SFD agréés, le Bénin compte
détiennent un compte d’épargne également des SFD (Associations,
ou de crédit dans un SFD. En outre, Mutuelles et COOPEC) non agréés
cet indicateur dans le secteur de la et des projets du Gouvernement
microfinance a suivi une pente évo- à volet microfinance. Ils sont au
lutive régulière et a presque doublé nombre de 48 et distribuent leur
entre 2009 et 2019. Il se chiffrait à service par le canal de 116 points de
27,70% en 2009. ventes.
La crise du secteur de la microfi- Les produits et services offerts par

nance, provoquée par un dévelop- les SFD peuvent être regroupés en
pement non maîtrisé du secteur 3 catégories que sont : l’épargne, le
a nécessité la mise en œuvre d’un crédit et les transferts d’argent. La
plan d’assainissement. Ce plan a mise en marché des divers produits
permis de rehausser l’indicateur de d’épargne et de crédit proposés par
répartition du réseau, avec 10.000 les SFD à la population leur a permis
béninois adultes qui ont accès à au d’enrôler 3.209.335 clients à fin d’an-
moins un (01) guichet des SFD pour nées 2019 (dont 56,92% de femmes)
effectuer leurs opérations finan- contre 1.777.868 en 2015 (dont 54,2%
cières. Par ailleurs, le taux de péné- de femmes) soit un taux progres-
tration géographique des services sion de 80,52% sur le quinquennat26.
de la microfinance se chiffre à 6,06 Les femmes emprunteurs actifs à
sur 1.000 km2 à fin 2019 contre une fin 2019 représentaient 48,66% des
moyenne de 1,34 dans l’UEMOA. emprunteurs actifs contre 64,13% en
2015. Cela démontre que les femmes
Les mutuelles et les coopératives
ont de moins en moins accès au
d’épargne et de crédit (COOPEC)
crédit qui devrait leur permettre de
représentent 77,7% des SFD avec
mieux développer leurs activités,
53,38% de points de ventes phy-
alors qu’elles représentaient envi-
siques sur toute l’étendue du ter-
ron 60% de la clientèle des SFD à fin
ritoire. Par ailleurs, les sociétés ano-
2019.
nymes sont moins présentes sur le
marché et l’occupent à 4,28%. Au
titre des Coopératives d’épargne et
de crédit (COOPEC), certaines sont
regroupées en réseau. En effet, à fin
2020 le Bénin dispose de trois (03)
réseaux de COOPEC auxquels sont
affiliées 54 Caisses de base. À côté 26
Sstatistiques de PromFI du Consortium
Alafia

53 / 132
Graphique 2 : Taux d’utilisation des services nuer à servir les demandes
de microfinance (TUSM) en% de leurs clients, les SFD sur la
période ont eu recours aux
services de microfinance
financements des banques
(TUSM ) au Bénin
classiques jusqu’à hauteur
de 82,28 milliards de FCFA
49.28%
en 2016 contre 61,58 mil-
liards de FCFA en 2019.
services de microfinance
(TUSM ) dans l'UEMOA
Il est important de préciser
29.65% que certains SFD sont suf-
fisamment surliquides et
20.64%
assurent le refinancement
d’autres SFD. Toutefois,
14.38%
à l’instar du secteur ban-
caire, le taux de créances en
souffrance est ressorti à 7%
2012 2014 2016 2018 2020 2022
contre une norme de 3%28.
Source : BCEAO
Les crédits non remboursés
ressortent à près de 9.8 mil-
Le volume de l’épargne mobilisée par les
liards de FCFA à fin 202029.
SFD a évolué dans le même sens que l’en-
cours de crédit sur la période 2015 à 201927. La segmentation de l’en-
En effet, tandis que l’épargne a affiché une cours de crédit par sec-
croissance moyenne annuelle de 12,61% sur teurs d’activités financés
la période, pour passer de 91,11 milliards de montre que le commerce
FCFA en 2015 à 144,04 milliards de FCFA à et les prestations de ser-
fin 2019, l’encours de crédit a imprimé un vices occupent plus 62%
taux d’évolution moyen annuel de 9,83% du portefeuille global de
pour passer de 119 milliards de FCFA en 2015 financement des SFD à
à 173,04 milliards de FCFA en 2019. L’encours fin 2019 suivi de près par le
de crédit a alors suivi la même tendance, les secteur agricole qui affiche
crédits décaissés sont passés de 156,40 mil- une proportion de 19% sur
liards de CFA en 2015 à 227,71 milliards de la période. Ainsi le finance-
FCFA. En effet, l’on constate que sur toute la ment du secteur commer-
période, le niveau de l’encours de crédit est cial passe de 78% en 2015 à
plus élevé que celui de l’épargne mobilisée 62%, 2019 contre 12% à 19%
par les SFD. Pour combler ce gap et conti-
27
Données collectées du rapport PromFI Année
28
Bceao reports and data
2019 - Bilan du Consortium Alafia Bénin 29
Banque Mondiale

54 / 132
pour l’agriculture et 7% à 16% pour national, l’Autorité de Régulation
la consommation, sur la période des Communications Électroniques
sous revue. Les progrès enregistrés et de la Poste (ARCEP), a effectué
au niveau de la pénétration du sec- sa structuration du marché32 avec
teur agricole sont soutenus par les 7 marchés de gros et deux mar-
initiatives du Gouvernement dans chés de détail. En 2021, il n’y a que
le cadre de la promotion du secteur 2 opérateurs mobiles actifs (MTN et
agricole à travers le FNDA et des MOOV)33 et 10 fournisseurs d’accès
projets avec les partenaires tech- Internet (FAI) qui proposent des ser-
niques et financiers. vices haut débit34.
Les SFD ont progressivement re- Jusqu’en 2021, le marché mobile

cours aux solutions numériques. était un duopole entre MTN et
Le Fonds National de la Microfi- MOOV. À ce jour, MTN est leader sur
nance a développé le refinance- le marché de duopole avec une part
ment des SFD (pour le financement de marché en volume (mesurée par
des MPME), la finance islamique le nombre d’abonnés) de 57,99%, et
et le microcrédit Alafia, un produit une part de marché en valeur (me-
qui s’appuie sur la monnaie électro- surée par la taille des recettes) de
nique pour toucher les personnes 68,18%35.
les plus vulnérables. Cependant, il se
pose aux SFD le problème de SIG30
adaptés. De manière générale, les
SFD du Bénin sont non seulement
dotés des SIG relativement peu adé-
32
ARCEP Rapport Annuel d’Activités 2018.
quats et performants mais aussi des
Disponible sur : https://arcep.bj/wp-
bases de données non centralisées. content/uploads/2019/07/Rapport-An-
nuel-d’Activités-2018-1.pdf (Dernière
Émission de monnaie visite : 15 novembre 2019)
électronique, finance 33
Observatoire de l’Internet de l’ARCEP.
numérique et Fintechs Tableau de bord au 30 septembre 2019.

Disponible sur : http ://www.arcep.bj
(Dernière visite : 15 novembre 2019)
Le secteur des télécommunica-
34
Bénin Telecom, ISOCEL, OTI, Alink, First-
tions/TIC au Bénin est libéralisé et,
Net, Jeny, SUD TELECOMS, Univercell,
à ce titre, diverses structures ont
ABC Corporation et CANALBOX.
été créées31. En 2018, le régulateur 35
Source de données : ARCEP, Observa-
toire de la téléphonie mobile, 30 sep-
30
Systèmes d’information et de gestion tembre 2018 et 30 septembre 2020.
31
Diagnostic de l’économie numérique au Disponible sur : http ://www.arcep.bj
Benin, Banque mondiale, 2021 (Dernière visite : 22 janvier 2021).

55 / 132
Le paysage de la finance numé- données de la BCEAO37 indiquent
rique est majoritairement animé que le nombre total de personnes
par un émetteur de monnaie élec- physiques ou morales composant
tronique (EME) et une banque. Ils le réseau d’agents des SFN au Bé-
sont renforcés par les Fintechs et nin 107 903 en 2019 contre 42 883
assistés des acteurs secondaires qui en 2018, et dont 76 076 étaient ac-
travaillent en mode partenariat. tifs. Le nombre de clients actifs du
secteur était de 4,3 millions pour 11,4
Bien que leur offre soit actuelle-
millions de comptes ouverts.
ment dominée par les produits de
première génération, tels que les La pénétration géographique des
dépôts/retraits et les transferts na- SFN a augmenté entre 2015 et 2019.
tionaux de personne à personne, En témoigne l’évolution des points
certains acteurs commencent de services sur une surface de 1 000
à innover avec des produits de km2, qui a évolué de 93 points à 957
deuxième génération, tels que points de services, en droite ligne de
l’épargne, le crédit numérique et la part du mobile money dans le PIB
l’assurance, offerts via les banques. qui évolue de 3 à 33%38.
Avec l’Instruction de 2015 relative à
Selon les informations recueillies
la monnaie électronique clarifiant
du rapport annuel 2019 sur les ser-
la possibilité des OTM de créer leur
vices financiers numériques dans
filiale émettrice de monnaie élec-
l’UEMOA, les plateformes du Bénin
tronique, ceux-ci sont devenus plus
ont traité 331,5 millions d’opérations
indépendants de leurs partenaires
pour un montant total de 2,819 mil-
bancaires, plus souples et réactifs
liards FCFA, en hausse respective de
dans le développement de leurs
67,0% et 18,1% relativement à l’année
offres de SFN.
2018.
Un large réseau d’agents de distri-
Bien que l’accès ait fortement aug-
bution de SFN est développé par
menté la faible diversité des ser-
ceux-ci sur toute l’étendue du ter-
vices impacte leur utilisation. Le
ritoire36.
rapport MM4P de l’UNCDF montre
La distribution des SFN connait une que les services numériques dispo-
évolution marquée par la hausse du nibles sur le marché à ce jour sont
nombre de points de services. Les concentrés sur les dépôts et retraits
37
Rapport annuel sur l’état des services
36
Rapport MMP4 d’UNCDF sur l’état du financiers par téléphonie mobile dans
marché des services financiers numé- l’UEMOA 2019 édité par la BCEAO
riques en 2018 au Bénin 38
FMI 2019

56 / 132
bien que les besoins de numérisa- des pays de l’UEMOA, les paiements
tion des services d’octroi de crédit électroniques pour des services
ne soient pas vraiment couverts, tels que l’électricité, l’eau et les
même s’il existe des mécanismes biens sont faibles. Les paiements
au niveau des SFD pour assurer le « Bank to wallet » et les paiements
remboursement des crédits par le de masse ne représentent que 0,34
canal des SFN. % du volume total des transactions.
Les produits de deuxième généra-
Les opérations de dépôt et retrait
tion (tels que le crédit ou l’assurance
représentent les principales utilisa-
numériques) sont, pour ainsi dire,
tions ainsi que les achats de temps
peu disponibles au Bénin, ce qui ré-
d’antenne39. Les achats de temps
vèle la lenteur de l’innovation dans
d’antenne sont des transactions de
les SFN.
faible valeur mais elles représen-
taient 11% du total des revenus des Les Fintechs représentent un sec-
OTM en 201840. L’achat de temps teur embryonnaire et des initia-
d’antenne représente en valeur près tives à développer. Les Fintech sont
de 65 millions USD soit 1,2% du mon- désignées comme des « Entreprises
tant total des transactions. utilisant des modèles opérationnels,
technologiques ou économiques
Il est à noter que l’utilisation des
innovants et disruptifs, visant à trai-
SFN connaît une timide diversifi-
ter des problématiques existantes
cation. Les Béninois envoient de
ou émergentes de l’industrie des
l’argent dans toute la région, 2,3 mil-
services financiers ».
lions de transferts de fonds numé-
riques ayant été rapportés en 2019. L’engouement pour les Fintechs
Cette même année, 8,3 millions de n’est pas sans fondement. Les Fin-
transactions ont été effectuées sous techs innovent à chaque étape de
forme de paiements de détail. Les la chaîne de valeur des services fi-
paiements « personne à personne » nanciers, souvent par le biais de
(P2P) sont largement effectués au nouvelles propositions de valeur,
Bénin, leur volume atteignant 36 notamment des produits flexibles
millions soit 11% du volume total des et de meilleurs moyens de relever
transactions plaçant le Bénin après les défis financiers auxquels sont
le Sénégal et le Burkina41. confrontés les clients à faibles re-
venus. Les innovations apportées
Au Bénin, comme dans la majorité
par les Fintechs dans le paysage de
39
BCEAO, 2019 l’inclusion financière sont diverses :
40
(GSMA) agency banking, financement par-
41
BCEAO, 2019

57 / 132
ticipatif, cryptoactifs, et agrégation et qu’il existe la contrainte (dans le
de plateformes... cadre des contrats avec l’Etat) de
devoir héberger les données au ni-
À la fin de l’année 2020, le Bénin
veau du pays, ce qui constitue une
compte 11 Fintechs42 et 5 organes
barrière à l’entrée du point de vue
d’appui à l’entreprenariat. Les Fin-
coût et infrastructure.
techs sont concentrées principale-
ment sur les solutions de paiement De nouveaux organismes d’appui à
et de transfert. Le principal modèle l’entrepreneuriat atténuent le vide
d’affaires est le B2B, suivi de près par juridique des Fintechs. Des disposi-
le B2B2C. La plupart des Fintechs tifs d’appui tels que le Fonds d’Ap-
ont été développées et lancées sans pui à l’Entrepreneuriat Numérique
le soutien d’un programme d’incu- (FAEN), visent à revitaliser l’écosys-
bation ou d’un investissement par tème du numérique au travers de
investisseurs providentiels. formations, d’appuis financiers di-
rects et d’accompagnements tech-
Les Fintechs béninoises ont le po-
niques. Le FAEN a pour cibles princi-
tentiel d’accroitre le niveau d’in-
pales, les startups, les entrepreneurs
clusion, cependant de nombreux
ou encore les jeunes passionnés par
défis les ralentissent. En effet, les
le numérique.
Fintechs au Bénin sont confrontées
à des difficultés opérationnelles, Le transfert d’argent. Les opéra-
principalement en raison de flux de teurs de transfert d’argent avec
trésorerie irréguliers et d’une mau- leur offre OTC (gré à gré ou Over
vaise connaissance du marché, ainsi The Counter) se spécialisent dans
que du manque d’expérience des le transfert d’argent domestique.
fondateurs en matière de gestion. Leur succès peut être attribué à
Par ailleurs, les lacunes réglemen- plusieurs facteurs : (i) les réseaux
taires doivent être comblées pour d’agents bien développés ; (ii) l’uti-
renforcer la capacité des Fintechs à lisation du cash déjà bien ancrée
introduire des produits et services dans les pratiques de gestion de
innovants. De plus, l’augmentation l’argent par les populations ; (iii) un
des taxes sur le mobile money me- parcours client plus simplifié grâce
nace le développement de produits au rôle central que joue l’agent
Fintechs inclusifs. Il est important de dans les transactions ; et (iv) pour
préciser que les Fintechs ont du mal certains, d’importantes campagnes
à accéder aux marchés nationaux marketing avant que les offres MM
42
Source : Mastercard Foundation et MSC,
soient bien établies sur le marché.
Fintechs inclusives en Afrique franco- Ces prestataires OTC ont également
phone, « Rapport pays – Benin » (2018)

58 / 132
récemment commencé à entrer Les acteurs publics
sur le marché des SFN en partena- et supranationaux,
riat avec les institutions financières
fournisseurs de liquidité
pour offrir des cartes prépayées, des
au secteur financier
portemonnaies électroniques re-
liées à des comptes bancaires. Ce sont des dispositifs mis en place
par le Gouvernement, des organisa-
Les prestataires informels tions ou des partenaires techniques
et financiers (PTF) qui permettent
Certains acteurs opèrent en marge
d’appuyer ou de soutenir le finan-
de la règlementation. Il s’agit no-
cement / refinancement des SFD,
tamment des initiatives de micro-
PME/PMI ou cibles données. On dis-
finance non-autorisées, des pres-
tingue :
tataires de service de change, des
tontiniers ambulants, des groupes
` le Fonds National de la Mi-
d’épargne et de crédit, etc.
crofinance (FNM) et le Fonds
National de Développement
La Poste Agricole (FNDA) pour apporter
leur appui et financer respecti-
Acteur clé pour l’inclusion finan-
vement le secteur de la micro-
cière, mais dont le rôle est souvent
finance (Refinancement SFD,
négligé, la Poste a deux missions
Offre de Microcrédit Alafia aux
principales : le service postal univer-
personnes vulnérables/déshé-
sel et les services financiers postaux.
ritées mais économiquement
Ces services concernent notam-
actives) et le secteur agricole ;
ment le transfert d’argent au niveau
` la Faîtière des Caisses
national et international, l’épargne,
d’Épargne et de Crédit Agri-
le crédit ainsi que des solutions d’as-
cole Mutuel (FECECAM), le
surance destinées aux couches les
plus grand réseau coopératif
plus vulnérables de la société, no-
du Bénin. Tout en exerçant en
tamment les artisans et les agricul-
qualité de major parmi les SFD
teurs.
de grande taille, la FECECAM
La Poste du Bénin a développé finance et refinance les SFD
l’outil PosteCash, une plateforme qui sont dans un besoin de li-
de paiement via la carte VISA. quidité ;
Néanmoins, l’utilisation effective de ` la CDCB : La Caisse des Dé-
ces produits ne s’accompagne pas pôts et Consignations du Bé-
toujours de l’éducation financière et nin (CDCB), créée en tant que
numérique des populations. nouvelle institution est un outil

59 / 132
essentiel pour densifier le secteur fi- 4.2.2. Demande en services
nancier. L’objectif de ce nouveau fonds financiers
est de mobiliser l’épargne inutilisée
Une enquête sur la de-
(caisse d’épargne, trésorerie, sécurité
mande, conduite par UNC-
sociale, assurance) et de l’utiliser pour
DF dans le cadre de son
des investissements productifs et sou-
programme Making Access
tenir le financement des PME ;
Possible (MAP), a été réalisée
` des partenaires techniques et finan-
en 2019. Il ressort des résul-
ciers (PTF) tels que ADAPAMI, PADDSA,
tats de cette étude les prin-
ProCAR, CRS, WEWORD, Plan Interna-
cipaux constats ci-après :
tional, GIZ, BID, BADEA, BAD, UNCDF,
Banque mondiale, etc. apportent éga-
` l’activité informelle (hors
lement leurs appuis techniques et fi-
a g ri c u lt u re /é l eva g e )
nanciers aux institutions financières
constitue la principale
dans leur champ d’opération.
source de revenus pour
Graphique 3 : Indice synthétique d’inclusion 29% des adultes ;
financière (en 2021) ` l’utilisation de produits /
mécanismes financiers
informels est portée par
Niger 0.253
les mécanismes infor-
Mali 0.466
mels d’épargne et de
Guinée Bissau
crédit ;
0.554
Sénégal 0.619
` l’utilisation des produits
Togo 0.626 et services bancaires
Burkina Faso 0.632 est faible, la plupart
Côte d'Ivoire 0.653 des individus utilisent
Bénin 0.667 la banque à des fins de
UEMOA 0.562
transaction. L’enquête
montre qu’il existe 5%
0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6
de personnes qui ne
Source : BCEAO sont pas bancarisées
mais qui utilisent des
services offerts à travers
la banque ;
` l’assurance est plus
orientée vers l’assu-
rance automobile avec
une assurance-vie et

60 / 132
des soins de santé très faible une institution financière) et 83,7 %
ainsi que l’assurance agricole/ pour l’épargne à vue (avec une insti-
élevage. tution financière).
` l’interaction avec les produits
De l’utilisation des produits et ser-
financiers comme l’assurance
vices financiers offerts par les insti-
est largement empêchée par
tutions financières :
le manque d’éducation finan-
42,7%
cière.
Enquête de satisfaction des

services financiers
Le degré d’utilisation des services fi-
des consommateurs enquêtés
nanciers par les consommateurs et
sont peu ou pas du tout
leur niveau de satisfaction ont fait
satisfaits du produit crédit
l’objet d’étude au mois de juin 2021.
06,4%
Les résultats de l’enquête de satis-
faction corroborent les enquêtes
du Findex et celle du Finscope, in-
diquant que l’activité informelle
constitue la principale source de re-
venus.
satisfaits du produit épargne
Les données collectées dans le cadre
19,8%
de l’enquête auprès des consom-
mateurs laissent apparaitre les défis
majeurs à relever.
En effet, les services financiers in-

formels continuent de gagner la
confiance des consommateurs.
satisfaits du produit assurance
Plus de 9 consommateurs sur 10,
3,5%
soit 92,5% ont déclaré connaître
les services financiers informels
comme l’épargne-tontine, 58,1%
pour l’épargne chez l’usurier et 55,1%
pour l’épargne auprès des Groupes
d’épargne (AVEC, GEC etc.) contre
plus de 7 personnes sur 10, soit
satisfaits du produit transfert
70,6% pour l’épargne à terme (avec
d’argent mobile money

61 / 132
4.2.3. Compétences numériques et certifiantes.
La population générale présente 4.2.4. Tarification des services

de faibles niveaux de compétences financiers
numériques. Parmi la population
béninoise, 3,8 millions étaient des La tarification des services finan-
utilisateurs d’Internet en 2019, soit ciers constitue un frein à leur
31,4 % de la population, contre 20 % adoption. C’est le cas des services
en 201743. Par ailleurs, 4,5 % ont ef- financiers numériques au Bénin ou
fectué des transactions commer- le transfert national, régional et le
ciales en ligne44 et 7,8% (920 000) retrait fiduciaire sont facturés dans
sont abonnés à Facebook45. Bien une fourchette comprise entre 100
que ces niveaux soient faibles, ils in- FCFA et 5.000 FCFA selon les mon-
diquent un potentiel de croissance tants et la nature des services. De
significatif à condition que des poli- manière générale, les tarifs du Gha-
tiques appropriées soient en place : na sont plus abordables pour les po-
au moins 7,8 % des Béninois (utilisa- pulations à faible pouvoir d’achat46.
teurs de Facebook) ont des compé-
tences numériques fondamentales, 4.3. ANALYSE
c’est-à-dire qu’ils peuvent effectuer SITUATIONNELLE DES
des tâches simples en ligne, et au INFRASTRUCTURES
moins 42 % (citoyens avec instruc- TECHNOLOGIQUES ET
tion) possèdent ou ont le potentiel FINANCIÈRES
d’acquérir les compétences numé-
Le secteur des télécommunica-
riques nécessaires. Le Bénin dispose
tions est régulé par l’ARCEP avec
de nombreux pôles d’innovation et a
d’autres Agences créées par le gou-
construit Sèmè City, une « ville intel-
vernement. La stratégie globale du
ligente » avec des programmes in-
secteur et son développement re-
novants de formations diplômantes
lèvent de la responsabilité du Minis-
43
Statistical. https://www.statista.com/ tère du Numérique et de la Digitali-
statistics/505883/number-of-inter- sation.
net-users-in-african-countries/. Consulté
en mai 2020.
Une nette progression peut être
44
Global Findex. La Banque mondiale.
relevée ces dernières années en
https://globalfindex.worldbank.org/sites/ termes d’infra-structures de com-
globalfindex/files/countrybook/Benin. munication, mais la couverture en
pdf. Mai 2020
45
Statistiques mondiales sur Internet.
46
Étude sur la tarification des services
https://www.internetworldstats.com/ financiers numériques dans l’UEMOA,
stats1.htm. Consulté en mai 2020 Banque mondiale, 2019

62 / 132
zones rurales reste faible. Avec deux de 8 %. L’internet à haut débit se li-
(02) opérateurs de téléphonie mo- mite principalement aux zones ur-
bile (MOOV et MTN) et un troisième baines.
en cours de déploiement (SBIN Mo-
bile), la couverture optimale dans 4.3.1. Exploitation optimale des
les zones rurales du Bénin demeure systèmes de paiement
insuffisante. 80 % de la population régionaux par le Trésor
des régions urbaines déclare avoir National
accès à des téléphones cellulaires,
Le Trésor du Bénin participe à l’ou-
comparativement à 66 % dans les
til régional automatisé d’échange
régions rurales, soit une différence
et de règlement des opérations
de 14 points de pourcentage47. Ceci
de paiement de masse (de petits
explique la faible présence d’agents
montants) : Système interbancaire
de distribution de services financiers
de compensation automatisé (SI-
numériques (cf. accès sur 1.000 km2).
CA-UEMOA) depuis 2005, sans y
En effet, par rapport aux autres traiter l’ensemble des paiements de
pays, les taux de pénétration du masse. Cette fonctionnalité se ré-
Bénin pour la connectivité et l’uti- vèle très importante pour le trai-
lisation des services numériques tement des paiements de masse
sont élevés. Le taux de pénétration (bulk payments) dont les paiements
de l’internet mobile au Bénin était gouvernementaux de petits mon-
de 69% 48 en 2019, contre 54 % au tants.
Sénégal et 66 % en Côte d’Ivoire49.
En effet, des progrès importants
L’accès à large bande se fait presque
dans la numérisation de ses flux
exclusivement par mobile, avec 27 %
de paiement ont été réalisés, mais
pour la large bande mobile et 0.25
ceux-ci restent limités au niveau du
% pour la large bande fixe50. La pé-
paiement des salaires des fonction-
nétration du haut débit fixe est en
naires.
hausse, avec un taux de pénétration
des ménages d’environ 29%51, ce qui
est supérieur à la moyenne de l’ASS
47
Sondage Gallup, 2018
48
Arcep
49
ITU, 2020
50
https://arcep.bj/wp-content/
uploads/2021/04/Tableau-de-bord-Inter-
net-au-31-Décembre-2020.pdf
51
Telegeophy, 2019

63 / 132
4.3.2. Les faibles moyens d’échange ;
technologiques du Trésor, 3. la montée en charge de la
qui ne dispose pas d’une technologie financière dans sa
plateforme centrale ni d’une vision d’: « établir des systèmes
interface au switch régional de paiement sûrs, efficaces et
(GIM-UEMOA). accessibles sur la base de cri-
tères transparents et mettre à
Le Trésor Public dispose de faibles
la disposition des agents éco-
moyens technologiques pour la dé-
nomiques des moyens mo-
matérialisation des procédures et
dernes et abordables de paie-
processus y compris celle des opé-
ment ».
rations financières. La BCEAO a ini-
tié depuis 2017, un vaste chantier sur L’absence d’interopérabilité entre
l’interopérabilité, qui ambitionne de les SFN a pour inconvénients : 1) le
faire du GIM-UEMOA le pivot central renchérissement des coûts ; 2) la
de l’interopérabilité de la monétique prédominance des opérateurs do-
dans l’UEMOA pour assurer la ges- minants ; 3) le coût des services ; 4)
tion de la monétique interbancaire le maintien des réseaux privatifs ; et
centrée essentiellement sur la carte. 5) les freins à l’intégration régionale.
Tous ces facteurs contribuent à l’ag-
4.3.3. L’absence d’interopérabilité gravation de l’exclusion financière
entre les services de des populations.
paiement numérique
Le switch de paiement régional
L’interopérabilité des paiements nu- (GIM-UEMOA) offre une interopé-
mériques n’est pas effective au Bé- rabilité au sein du réseau bancaire
nin malgré les efforts de la Banque (carte à carte), mais ne permet pas
Centrale pour créer un écosystème l’entrée pour les structures non ban-
de paiement interopérable au ni- caires, de sorte que trèspeu de SFD
veau régional. Toutefois, la politique sont connectés à la plateforme mal-
de modernisation du système régio- gré leur potentiel de transition vers
nal de paiement de la BCEAO (2012- le numérique.
2022) s’appuie sur trois facteurs :
1. le faible accès aux services fi-

nanciers (25% à fin 2017 selon
Findex) ;
2. les individus de l’UEMOA ont
un attachement à la mon-
naie fiduciaire comme moyen

64 / 132
4.3.4. L’extension de la base de lisent pas le bureau d’information
données du BIC-UEMOA et de crédit pour les micro-crédits,
ainsi la capacité réelle de rembour-
Creditinfo West Africa a été agréé
sement des clients ou leur incapa-
en qualité de Bureau d’Informa-
cité à rembourser des crédits pas-
tion sur le Crédit (BIC52) par arrêté
sés n’est pas prise en compte, ce
n°066/MPMEF/DCTP/DT du 12 mai
qui oblige les acteurs à réaliser des
2015 du Ministre chargé de l’Écono-
scoring prenant en compte d’autres
mie et des Finances de Côte d’Ivoire.
variables, et à augmenter les taux
Il exerce sous le régime de l’agré-
d’intérêt proposés pour couvrir les
ment unique qui l’autorise à opérer
risques associés à ce type de crédits.
dans les autres États de l’UEMOA où
sont installés des bureaux de repré- Des efforts notables en matière de
sentation. Au 31 décembre 2020, il gouvernance numérique sont re-
convient de noter que l’ensemble levés avec des investissements im-
des pays ont modifié la loi en vue portants réalisés en matière de dé-
d’exempter les fournisseurs de don- matérialisation dans le cadre du
nées du recueil du consentement projet phare portant sur le dévelop-
pour partager les prêts ayant été pement d’une administration intel-
octroyés avant l’entrée en vigueur ligente (smart gouv). Quatre projets
de la loi. Le nombre de contrats de majeurs sont par ailleurs en cours
prêts déclarés au BIC est 22,4 mil- de réalisation. Il s’agit de la construc-
lions pour 10,5 millions de clients tion d’un data center national, de la
répertoriés pour l’UEMOA dont res- mise en place d’une infrastructure à
pectivement 2,1 millions et 1,1 mil- clé publique (ICP), du déploiement
lions pour le Bénin. d’une plateforme nationale d’intero-
pérabilité pour la dématérialisation
À ce jour, les SFD et banques n’uti-
des échanges de données entre ad-
ministrations publiques et privées
52
Le BIC est une institution qui collecte,
et d’une plateforme nationale des
auprès des organismes financiers, des
sources publiques et des grands fac-
services publics (PNS) pour sim-
turiers (sociétés de fourniture d’eau, plifier notamment les procédures
d’électricité, sociétés de téléphonie, etc.), d’état civil, de marchés publics, de
des données sur les antécédents de créations d’entreprises en ligne.
crédit ou de paiement d’un client. Ces
informations sont, ensuite, traitées et Plusieurs projets sont mis en œuvre
commercialisées auprès des banques,
dans le cadre du programme de «
des établissements financiers, des SFD
et des grands facturiers, notamment
gouvernement intelligent ». Il s’agit
sous la forme de rapports de solvabilité notamment de la Plateforme Natio-
détaillés et de scoring.

65 / 132
nale des Services (e-Services) visant Ainsi, l’Assemblée Nationale a déli-
à mettre en ligne et dématérialiser béré et adopté en sa séance du 30
progressivement tous les services juillet 2018, la loi n°2018-26 du 03
de l’Administration publique. Le août 2018 portant autorisation d’en-
Portail national des services publics registrement à titre dérogatoire à
est opérationnel et compte 16853 l’état civil en République du Bénin
e-services dont 116 sont opération- suivie de la prise du décret n°2018-
nels. 471 du 10 octobre 2018 définissant
les modalités et le fonctionnement
Les efforts du Gouvernement pour
du cadre administratif de réalisation
renforcer l’identification des popu-
de l’enregistrement à titre déroga-
lations serviront à l’inclusion finan-
toire à l’état civil et fixant les règles
cière car depuis le 19 juin 2017, la
relatives à la dématérialisation des
loi portant identification des per-
actes qui portent pour dénomina-
sonnes physiques en République du
tion Projet d’Enregistrement à Titre
Bénin est entrée en vigueur. En vue
Dérogatoire à l’Etat Civil (PEDEC).
d’atteindre l’objectif de la mise en
place d’un Registre National de Po- 4.4. ANALYSE SWOT
pulation fiable et moderne, le Gou-
vernement vise la mise en œuvre à Aux termes de l’analyse diagnos-
court terme, d’un mécanisme na- tique, les principales forces, fai-
tional pour l’enregistrement des ci- blesses, opportunités et menaces
toyens « sans papier » à l’état civil au retenues sont les suivantes :
registre des naissances.
53
www.service-public.bj

66 / 132
F
FORCES
F
Au titre des forces, il est noté :
◢ un cadre institutionnel solide et une

volonté manifeste pour l’inclusion
financière ;
◢ une réglementation avec des
fondements propices ;
◢ un marché diversifié avec une montée
des initiatives fintech ;
◢ une économie numérique montante,
susceptible de faciliter la digitalisation FAIBLESSES
des services financiers ; En ce qui concerne
◢ une forte présence des SFD. les faiblesses, il est relevé :
◢ une moindre participation des

femmes à l’activité économique ;
◢ un dispositif de supervision à
améliorer ;
◢ un secteur d’assurance peu inclusif ;
◢ des dispositions du cadre
réglementaire et légal vétustes face à
l’innovation ;
◢ un accès aux SFN qui contraste avec
son utilisation ;
◢ la prépondérance de l’informel ;
◢ un faible niveau d’alphabétisation
et de compétences numériques qui
freine l’inclusion financière ;
◢ un financement des MPME
insuffisant ;
◢ une multiplicité des initiatives et
acteurs œuvrant pour l’inclusion
financière ;
◢ un faible pouvoir d’achat des
populations.

67 / 132
O
OPPORTUNITÉS
S’agissant des
M
opportunités, il convient d’énumérer :
◢ le renforcement du cadre légal et

réglementaire existant ;
◢ le renforcement de l’accès à internet
en zones rurales ;
◢ le recours à une plus grande
interopérabilité entre les systèmes et
services de paiement, permettrait de
renforcer la fluidité et la sécurité des
échanges ;
◢ le renforcement de la collaboration
entre les prestataires de services
financiers ;
MENACES
◢ la mutualisation des infrastructures Les menaces portent sur :
financières ; ◢ l’absence d’un cadre légal et
◢ le développement du secteur agricole réglementaire adéquat ;
et de la finance verte ; ◢ l’exercice illégal de l’activité par
◢ l’élargissement de la couverture du des structures non agréées, ce qui
réseau numérique sur l’ensemble du constitue des risques très élevés pour
territoire national ; le secteur de la microfinance ;
◢ le renforcement de la supervision des ◢ la faible fourniture de services de
acteurs ; finance agricole innovants ;
◢ la promotion de l’éducation financière ◢ un important manque à gagner pour
et de la protection du consommateur ; l’économie du Bénin par une faible
◢ les compétences numériques ; intégration des femmes au secteur
◢ l’identification de la clientèle des financier formel ;
services financiers ; ◢ la non-simplification des procédures
◢ la création d’une agence pour la d’ouverture de comptes ;
promotion de l’inclusion financière. ◢ l’accès à Internet n’est pas à la portée
de tous ;
◢ les risques liés au changement
climatique.

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4.5. SYNTHÈSE DES ` améliorer le cadre légal et ré-
PROBLÈMES, DÉFIS ET glementaire des produits/ser-
ENJEUX MAJEURS vices financiers, fintechs, mon-
naies électroniques et finance
Les problèmes majeurs identifiés numérique ;
sont les suivants : ` améliorer l’offre des produits et
services financiers adapté ;
` un cadre légal et réglemen-
` favoriser les conditions pour la
taire peu adapté au nouveau
mise en place de produits/ser-
contexte technologique en
vices agricoles et d’assurance
constante évolution ;
agricole adaptés.
` une insuffisance de l’éduca-
tion, de l’alphabétisation finan- Synthèse des enjeux :
cières et digitales ; Les enjeux consistent à :
` un faible niveau de bancarisa-
tion et du taux d’utilisation des ` Améliorer l’accès et l’usage des
comptes (bancaire, Mobile mo- produits et services financiers
ney, etc.) ; modernes et innovants ;
` une difficile identification nu- ` mieux aguerrir les populations
mérique des clients ; en matière d’éducation finan-
` une insuffisance d’infrastruc- cière et numérique ;
tures financières par rapport à ` assurer une meilleure inclusion
la population. financière des femmes, des
jeunes et des population ru-
Synthèse des défis :
rales et périurbaines ;
Au titre des défis, il s’agira de : ` réaliser l’extension du réseau
d’infrastructures financières,
` Opérationnaliser un méca- énergétiques et numériques
nisme de soutien au dévelop- sécurisées de distribution des
pement des infrastructures produits et services financiers ;
financières, énergétiques (pri- ` créer un cadre légal et régle-
vées et publiques) et d’iden- mentaire adapté favorisant les
tification des clients (ANIP, initiatives d’inclusion finan-
BIC-UEMOA) ; cière et les innovations.
` assurer l’éducation et l’alpha-
bétisation financières et numé-
riques des populations en vue
de l’adoption des produits et
services financiers disponibles ;

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V. CADRE STRATÉGIQUE DE
LA SNIF
L’élaboration de la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière au Bénin
vise à faire de l’inclusion financière un instrument de lutte contre la pau-
vreté et d’amélioration des conditions de vie des populations. Elle s’appuie
sur des fondements et des principes directeurs qui guident la vision et les
orientations stratégiques pour provoquer les changements souhaités.
5.1. FONDEMENTS ET a été érigée au rang des priorités

PRINCIPES DIRECTEURS avec l’adoption, par le Conseil des
Ministres de la Stratégie Régionale
5.1.1. FONDEMENTS d’Inclusion Financière dans l’UE-
La SNIF s’appuie principalement MOA en 2016 pour un horizon de
sur la SRIF, un cadre de référence cinq (05) ans. Comme document
qui vise le renforcement de l’accès de référence pour l’élaboration de la
des populations vulnérables aux stratégie nationale de chaque pays
services financiers dans l’UEMOA et membre, elle apparaît comme un
qui a défini les enjeux et initiatives instrument privilégié favorisant l’in-
de la BCEAO dans le domaine. sertion des couches sociales les plus
défavorisées dans le tissu écono-
Dans l’UEMOA, l’inclusion financière mique et social de l’Union.
La SNIF se fonde également sur les (général et spécifiques), ainsi que
autres documents de politiques au pour l’élaboration des activités du
plan international, national et secto- plan opérationnel. Au total, quatre
riel. (04) principes directeurs guident la
formulation et la mise en œuvre de
Au plan international, les Objectifs
la Stratégie Nationale d’Inclusion Fi-
de Développement Durable (ODD)
nancière en République du Bénin. Il
ambitionnent de réduire de moitié
s’agit principalement de :
la proportion de la population bé-
ninoise vivant en dessous du seuil ` l’approche par l’offre ;
de pauvreté à l’horizon 2030. ` la gestion axée sur les résultats
Au plan national, la SNIF s’inscrit de développement ;
dans la mise en œuvre du Plan Na- ` la transversalité ;
tional de Développement et ses do- ` la redevabilité.
cuments d’opérationnalisation que 5.2. LA VISION
sont les PAG1 et PAG2.
Sur la base de ces fondements,
Le PND reconnaît en l’inclusion fi- considérant les défis et enjeux ma-
nancière un facteur essentiel de l’in- jeurs pour l’inclusion financière au
clusion sociale et de la croissance. Il Bénin, la vision de la SNIF s’énonce
pose les services numériques et fi- ainsi qu’il suit : « À l’horizon 2026, les
nanciers comme des piliers cruciaux populations bénéficient d’une édu-
et un secteur prometteur pour la cation financière et ont un accès
création de valeur et une producti- sécurisé aux produits et services fi-
vité accrue dans le secteur tertiaire. nanciers adaptés dans un cadre lé-
gal et réglementaire adéquat ».
Au niveau sectoriel, la SNIF trouve
son ancrage dans la mise en œuvre
5.3. THÉORIE DE
des documents stratégiques no-
CHANGEMENT
tamment le Plan Stratégique de
Développement du Secteur Agri- La théorie du changement de la
cole (PSDSA), le Plan Sectoriel de SNIF met l’accent, à tous les niveaux
l’Éducation (2018-2030), la Stratégie d’intervention, sur le processus au
de Sécurité Numérique au Bénin. niveau des acteurs et les moteurs
en explicitant les valeurs qui sous-
5.1.2. PRINCIPES DIRECTEURS tendent la vision du changement,
ainsi que les hypothèses y afférentes.
En vue d’orienter l’élaboration de la
SNIF, des principes directeurs ont été
5.3.1. Modèle logique
suivis pour la définition des objectifs

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THÉORIE DU CHANGEMENT DE LA SNIF
RAISON D'ETRE DU DEVELOPPEMENT

RAISON D'ÊTREDU L'INTERVENTION
DETOURISME ET DE LA CULTURE A ABOMEY :
La nécessité de fédérer les initiatives dans l’écosystèm ncier béninois pour accroitre à 85% la proportion de la population adulte ayant accès et utilisant
effectivement des produits et servic nciers abordables et adaptés dans un environnement sécur 2026.
CHANGEMENTS ATTENDUS DE L'INTERVENTION

CHANGEMENT A COURT TERME (2024) : CHANGEMENT A MOYEN TERME (2026) : CHANGEMENT A LONG TERME (2030) :
le cadre institutionnel, législatif et réglementaire les offres des produits et servic nciers 85% de la population adulte bén ne
de l’écosystèm ncier est adapté au nouveau sont améliorés, accessibles et adaptés aux ncière, ont accès et utilisent
contexte technologique besoins de la population effectivement des produits et servic nciers
dans un environnement sécurisé
OBJECTIFS STRATÉGIQUES DE L’INTERVENTION

OBJECTIF STRATÉGIQUES 1 : OBJECTIF STRATÉGIQUES 2 : OBJECTIF STRATÉGIQUES 3 :
Promouvoir le développement des Assurer l’ ncière et
Renforcer le cadre institutionnel, numérique des populations et la
légal et règlementaire produits et servic nciers innovants et
adaptés aux besoins des populations protection des clients
RESSOURCES / IMPUTS ACTIONS PRIORITAIRES EXTRANTS/PRODUITS EFFETS A COURT TERME EFFETS A MOYEN TERME IMPACTS
Les parties prenantes (BCEAO, Amélioration du cadre légal et Un cadre normatif incitatif l'écosystème financier le cadre institutionnel, légal et les populations bénéficiant
CNSMO, Etat (Ministèr des règlementaire du secteur pour le développement de béninois est doté de cadres règlementaire adapté au d’une éducation financière
Finances et de l'Economie, financier; l’inclusion financière et réactif instutionnel , légal et nouveau contexte technolo- ont un accès sécurisé aux
MASM, MJIL, le Ministère de Opérationnalisation du aux évolutions du marché est reglementire intégrant les gique est connu de tous les produits et services financiers
l'Agriculture), les PTF) secrétariat permanent de mis en place et opérationnel; technologies nouvelles; d'un acteurs de l'écosystème adaptés à leurs besoins dans
promotion de l’inclusion Un cadre approprié de gestion Sécretariat permanent, d'un financier et est fonctionnel ; un cadre légal et réglemen-
Ressources matériels: financière; de la performance sociale est dispositif de reporting le cadre de suivi et de taire adéquat .
Batiments, équipements Opérationnalisation du cadre disponible et opérationnel surveillance est opérationnel;
de suivi et de surveillance de un cadre approprié de gestion
Ressources financières : budget l’inclusion financière ; de la performance sociale
du plan d'action mobilisé Opérationnalisation du opérationnel,
dispositif de reporting
Diversification de la gamme Une gamme diversifiée de

de produits et services produits et services financiers 85% de la de la population
financiers adaptés aux adaptés aux besoins des adulte détiennt un compte
besoins des populations Les populations disposent des populations notamment les dans les banques, les services
notamment les couches produits et services financiers couches vulnérables est postaux, les caisses nationales
vulnérables; adaptés à leur bésoin ; dispoble et accessible; d'épargne, le Trésor et les
Poursuite du soutien au le secteur de la microfinance institutions de microfinance,
secteur de la microfinance et est financièrement soutenu ou sont titulaires de comptes
au financement des MPME, pour le financement des de monnaie électronique.
PME-PMI; MPME, PME-PMI;
Développement des produits des produits d’assurance
d’assurance agricole. agricole sont développés ;
Développement des
Des plateformes de finance
plateformes de finance Les canaux d’accès et de
digitale sont développées; des
digitale; distribution des produits et
réseaux d’infrastructures
Extension des réseaux services financiers sont
financières (interopérabilité)
d’infrastructures financières diversifiés et opérationnels
sont étendus
(interopérabilité)
Promotion de l’éducation l’éducation financière et

financière et digitale dans les digitale est promue dans les l’éducation financière et
Les population ont des systèmes académique et non
systèmes académique et non capacités renforcées en digitale des populations et la
formel; formel; les capacités des protection des clients sont
matière d’éducation financière acteurs du système financier
Renforcement des capacités et digitale promues
des acteurs du système sont renforcées en matière
financier en matière d’éducation financière;
d’éducation financière ;
Les mécanismes Des sensibilisation, formation

Sensibilisation, formation et
d’Information, d'Éducation, de et information des populations
information des populations
communication sont renforcés sur leurs obligations et droits
sur leurs obligations et droits
sur les droits des consomma- en matière d’utilisation des
en matière d’utilisation des
teurs des services et produits produits/services financiers
produits/services financiers
financiers sont réalisées
NATURE DE L'INTERVENTION
BCEAO , CNSMO, Etat, Associa- Les populations exclues du
La Stratégie Nationale d'inclusion (SNIF) du Bénin sera mise en
tions prof"ssionnelles des systèm ncier clasique: les
œuvre à travers :
CLIENTELE-CIBLE Banques, des SFD, des sociétés jeunes, femmes, PME, popula- Populations béninoises
la mise en place d'un Secrétariat Permanent, la mobilisation de
d'assurance, des Postes du Bénin tions rurales et personnes à faible
ressources, un mécanisme de suivi et d’évaluation et un plan
et de la téléphonie mobile (ART) ncière.
d’action soutenu par trois (03) programmes.
PERIODE DE MESURE DES 2024 2026 2030

EFFETS/IMPACTS
H1: L’implication et l’adhésion de toutes les parties prenantes, notamment la BCEAO, les Ministères; les PTF, les Fintechs, les associations
professionnelles des Banques, des SFD, des sociétés d'assurance, l'ART, les OSC au processus de mise en œuvre et du suivi de la stratgie
FACTEURS EXTERNES OU H2 : Volonté politique (Changement de paradigmes (face aux exigences des technologies modernes)*, méthodes et outils appropriés y
HYPOTHESES (H) compris les réformes)
H3 : Stabilité de l'environnement politique, économique et social
H4 : Disponibilité des ressources
H5 : Cadre institutionnel mis en place dans le temps requis
H6 : Environnement des affaires
5.3.2. Résumé narratif stratégiques. Ces trois (03) pro-
grammes sont : (i) le renforcement
La raison d’être de la présente stra-
du cadre institutionnel, légal et rè-
tégie est la faible coordination pour
glementaire ; (ii) l’amélioration de
fédérer les initiatives dans l’écosys-
l’offre des produits/services finan-
tème financier béninois afin d’ac-
ciers et (iii) la promotion de l’éduca-
croitre à 85% la proportion de la
tion financière.
population adulte ayant accès et
utilisant effectivement des produits Les changements attendus sont tri-
et services financiers abordables et butaires de plusieurs conditions à
adaptés dans un environnement réunir en particulier :
sécurisé d’ici à fin 2027. L’opération-
nalisation de la stratégie permettra ` l’implication et l’adhésion de
d’obtenir les changements ci-après : toutes les parties prenantes,
notamment la BCEAO, l’ANSS-
` À court terme : le cadre ins- FD, la DGSF, la DGM, les Mi-
titutionnel, législatif et régle- nistères sectoriels, les PTF, les
mentaire de l’écosystème fi- Fintechs, les associations pro-
nancier est adapté au nouveau fessionnelles des Banques, des
contexte technologique ; SFD, des sociétés d’assurance,
` À moyen terme : les offres des l’Autorité de Régulation des Té-
produits et services financiers lécommunications, les Organi-
sont améliorés, accessibles et sations de la Société Civile au
adaptés aux besoins de la po- processus de mise en œuvre et
pulation ; de suivi de la stratégie ;
` À long terme : 85% de la popu- ` la volonté politique : change-
lation adulte bénéficient d’une ment de paradigmes (face aux
éducation financière, ont accès exigences des technologies
et utilisent effectivement des modernes), méthodes et ou-
produits et services financiers tils appropriés y compris les ré-
dans un environnement sécu- formes ;
risé. ` la stabilité de l’environnement
politique, économique et so-
La concrétisation des changements
cial ;
attendus à court, moyen et long
` la disponibilité des ressources ;
termes nécessite la réalisation ef-
` la mise en place du cadre insti-
ficace des actions prioritaires du
tutionnel dans le temps requis ;
cadre programmatique décliné à
` l’amélioration continue de l’en-
travers trois (03) programmes qui
vironnement des affaires.
opérationnalisent les orientations

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5.4. ORIENTATIONS, ` Objectif stratégique 1.1. : Ren-
OBJECTIFS ET AXES forcer le cadre institutionnel,
STRATÉGIQUES DE LA légal et règlementaire
SNIF
La réalisation de cet objectif per-
La SNIF se veut un cadre pour mettra de rendre compatible les
coordonner et stimuler les actions dispositions du cadre juridique et
en l’accès et l’utilisation de divers réglementaire aux é volutions de
produits et services financiers in- la finance numérique en tenant
novants, adaptés et à coûts abor- compte de l’apparition de nouveaux
dables. Pour y parvenir, des orienta- acteurs et services, et des risques y
tions, objectifs et axes stratégiques afférents. Il vise aussi à disposer et à
sont définis. dynamiser un cadre institutionnel
fédérateur de l’ensemble des initia-
Pour la réalisation de la vision, trois tives.
(03) orientations stratégiques ont
été définies : Cet objectif se décline en deux axes
stratégiques comme suit :
5.4.1. Orientation stratégique 1 :
Renforcement du cadre ◢ Axe 1.1.1. : Adaptation du cadre
institutionnel, légal et institutionnel, légal et régle-
règlementaire mentaire aux innovations tech-
nologiques financières
De manière générale, l’exercice de
l’activité financière est régi par des Il s’agit ici de limiter la montée du
dispositions communautaires et risque juridique, opérationnel (sé-
nationales. Pour plus d’efficacité, les curité) et financier (blanchiment) et
cadres institutionnel, légal et régle- de prendre en compte dans l’éco-
mentaire, dans lesquels évolue le système financier, les thématiques
système financier béninois, doivent liées à l’agency banking, aux cryp-
s’adapter perpétuellement aux nou- to-actifs, aux partages d’infrastruc-
velles contraintes technologiques et tures, aux plateformes d’agrégation
à celles du secteur visant à offrir da- et de financement alternatif, aux
vantage de services inclusifs tout en technologies d’acceptation (QR co-
veillant à la protection des clients. des, MPOS), à la monnaie numé-
Pour y parvenir, l’orientation 1 se dé- rique (CBDC), la cybersécurité, etc.
cline en un objectif stratégique qui De plus, pour obtenir les résultats
vise à renforcer le cadre institution- escomptés la création d’organes fé-
nel, légal et réglementaire. dérateurs est nécessaire.

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◢ Axe 1.1.2 : Renforcement du innovants et adaptés aux be-
cadre de surveillance du sec- soins des populations
teur financier
Il s’agit de favoriser la création et la
Le renforcement du cadre de sur- promotion de nouveaux produits et
veillance du secteur financier favo- services financiers, de développer
rise une plus grande efficacité dans de nouveaux processus pour faci-
la réduction des risques pour la sta- liter les activités financières, d’inte-
bilité financière et assure la consoli- ragir avec les clients et de concevoir
dation du champ d’actions des SFD de nouvelles structures pour les ins-
en matière de monnaie et finance titutions financières.
numériques.
L’objectif se décline en quatre axes
5.4.2. Orientation stratégique 2 : stratégiques développés comme
Amélioration de l’offre des suit :
produits / services financiers
◢ Axe 2.1. : Facilitation d’un meil-
Pour favoriser l’accès et l’utilisation leur accès des populations aux
d’une gamme de produits et ser- produits et services financiers
vices financiers adaptés, diversifiés
Sous cet axe, la Stratégie ambi-
et à coûts abordables, des réponses
tionne de soutenir particulièrement
pertinentes doivent être apportées
le développement du secteur de la
aux besoins des populations (dont
microfinance, le financement des
les femmes, les jeunes, les ruraux),
MPME et le renforcement de la di-
et aux TPME et PME. Avec la digitali-
gitalisation dans les secteurs prio-
sation, l’offre de produits et services
ritaires. De plus, il apparaît néces-
financiers s’appuie sur le développe-
saire d’améliorer la satisfaction des
ment d’infrastructures financières
usagers et de répondre aux besoins
et numériques ainsi que sur la mo-
des populations exclues. En consé-
dernisation des services financiers
quence, des programmes spéciaux
de l’État. C’est pourquoi l’orientation
méritent d’être développés pour
2 se décline en un objectif straté-
chaque secteur prioritaire (éduca-
gique qui vise à promouvoir le déve-
tion, agriculture, protection sociale
loppement des produits et services
et énergie) afin de leur permettre
financiers innovants et adaptés aux
de mieux capter les avantages de la
besoins des populations.
digitalisation et renforcer la trans-
formation numérique en dévelop-
` Objectif stratégique 2.1. : Pro-
pant des services de deuxième gé-
mouvoir le développement des
nération.
produits et services financiers

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◢ Axe 2.2. : incitation à l’utilisation des produits et services finan-
optimale des produits et ser- ciers
vices financiers
Il est question ici d’étendre les ré-
Il s’agit de lever les contraintes d’ac- seaux d’infrastructures financières
cès aux services financiers. Pour cela, (interopérabilité). Les infrastructures
il convient d’engager des mesures financières, qui permettent d’ache-
en faveur de la réduction des coûts miner les paiements et d’assurer
d’accès et d’utilisation de certains leur finalité et leur continuité, mé-
produits. À ce titre, il est envisagé la ritent la mise en œuvre de nouvelles
proposition, à l’instar des banques, réformes. À cet égard, les principaux
d’une liste de produits gratuits ou défis concernent l’insuffisance de la
à coûts réduits au niveau des Sys- couverture réseau télécom (avec en-
tèmes Financiers Décentralisés. viron les 2/3 de la population n’ayant
toujours pas accès à une connexion
◢ Axe 2.3. : Promotion de l’accès à large bande), l’accès aux systèmes
aux produits et services assu- de paiement jugé restrictif pour les
rantiels en matière agricole structures non bancaires, dont les
institutions de microfinance, les
La Stratégie se propose ici de ren-
Établissements de Monnaie Électro-
forcer l’offre des institutions finan-
nique (EME) et les Fintechs. Il s’avère
cières, adaptée aux risques des
nécessaire de capitaliser sur les SFD
changements climatiques, en ma-
de grande taille54, pour encourager
tière agricole et de promouvoir l’ac-
leur transformation numérique via
cès aux produits financiers verts en
la connexion aux systèmes de paie-
matière agricole ainsi que l’accès
ment.
aux produits et services assuran-
tiels. Il s’avère également nécessaire
5.4.3. Orientation stratégique 3 :
pour l’État d’appuyer les sous-sec-
Promotion de l’éducation
teurs bancaire, des assurances et de
financière
la microfinance pour le développe-
ment des produits de financement Pour l’implication des populations
sur mesure à moyen et long termes. à faible éducation financière et ex-
Compte tenu de l’importance de clues du système financier (surtout
l’agriculture pour le Bénin, le finan-
cement agricole est un domaine 54
Dont les encours de crédits ou les dé-
d’intérêt particulier. pôts collectés dépassent 2 milliards
FCFA en deux années consécutives,
d’après les dispositions de l’article 44 de
◢ Axe 2.4. : Diversification des ca-
la loi portant réglementation des SFD
naux d’accès et de distribution en République du Bénin.

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les cibles visées par la SRIF à savoir rer les risques et avantages numé-
les populations rurales à faible édu- riques potentiels. De plus, il apparaît
cation financière, les femmes, les pertinent de disposer des outils nu-
jeunes, les personnes du 3è âge, les mériques adéquats pour dispenser
personnes porteuses d’un handicap une éducation financière de quali-
physique) et les PME, l’amélioration té, tout en clarifiant le rôle des par-
de la culture financière constitue ties prenantes publiques, privées et
l’un des piliers de la protection des autres à cet égard. Les axes straté-
clients et de l’inclusion financière. giques qui découlent de cet objectif
À ce titre, il urge de promouvoir à stratégique sont entre autres :
l’échelle nationale, la diffusion des
connaissances et bonnes pratiques ◢ Axe 7 : Renforcement des ca-
permettant à toutes les parties pre- pacités des populations en ma-
nantes d’améliorer leurs attitudes, tière d’éducation financière et
particulièrement en matière de fi- de compétences numériques
nance responsable.
Au niveau de la demande, il
À cet effet, un dispositif de protec- convient de définir et d’adopter
tion des clients adapté et appuyé un Programme National d’Éduca-
par des actions de communication tion Financière en lien avec le Pro-
ciblées pour chaque catégorie de gramme Régional d’Éducation Fi-
population est nécessaire. nancière, focalisé sur les utilisations
responsables des services financiers
L’orientation 3 se décline en un ob- numériques et du crédit. Le pro-
jectif stratégique. gramme devrait mettre l’accent sur
les femmes et les personnes dotées
` Objectif stratégique 3.1. : As- d’un faible niveau d’éducation fi-
surer l’éducation financière et nancière.
numérique des populations et
la protection des clients Pour les entreprises, une formation
professionnelle en développement
Cet objectif indique la nécessité
des affaires serait bénéfique, avec
d›améliorer les cadres de protec-
un accent particulier sur la gestion
tion des consommateurs et d›édu-
financière. Pour favoriser leur accès
cation financière pour cibler plus
au financement, il serait également
efficacement la finance numérique.
bénéfique de les aider à s’intégrer
Il convient d’identifier les initiatives
dans les chaînes de valeur, ce qui
d’éducation financière et les op-
permettrait de soutenir le finan-
tions politiques qui peuvent aider
cement de ces dernières. En outre,
les consommateurs à mieux gé-
l’utilisation d’un compte d’entre-

80 / 132
prise pour améliorer la gestion des Pour le renforcement des méca-
flux de trésorerie et aider à réduire nismes d’information, éducation,
les asymétries d’informations entre communication sur les droits des
les institutions financières et les consommateurs des services et pro-
clients serait utile. duits financiers, l’élaboration d’une
politique nationale de protection
◢ Axe 8 : Renforcement des mé- des clients est nécessaire. L’éduca-
canismes d’information, édu- tion financière sera consolidée et
cation, communication sur les accompagnée par l’éducation digi-
droits des consommateurs des tale des jeunes usagers et la lutte
services et produits financiers contre la cybercriminalité dans le
secteur financier.

81 / 132
Tableau 1 : Synthèse du cadre stratégique
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Orientation Stratégique (OS) Objectif stratégique (Ost) Axes stratégiques Programme
Axe 1.1.1. : Adaptation du cadre institutionnel, lé-

OS1 : gal et réglementaire aux innovations technolo- Programme 1 :
Ost 1.1. Renforcer le cadre
Renforcement du cadre insti- giques financières Amélioration de la Gou-
institutionnel, légal et règle-
tutionnel, légal et réglemen- vernance de l’écosys-
mentaire
taire Axe 1.1.2 : Renforcement du cadre de surveillance tème financier
du secteur financier
Axe 2.1.1. : Facilitation d’un meilleur accès des po-

pulations aux produits et services financiers
Ost 2.1. Promouvoir le dé- Axe 2.1.2. : incitation à l’utilisation optimale des
produits et services financiers Programme 2 :
OS2 : veloppement des produits
Développement de l’offre
Amélioration de l’offre des pro- et services financiers inno-
Axe 2.1.3. : Promotion de l’accès aux produits et des produits et services
duits/services financiers vants et adaptés aux be-
services assurantiels en matière agricole financiers
soins des populations
Axe 2.1.4. : Diversification des canaux d’accès et

de distribution des produits et services financiers
Axe 3.1.1. : Renforcement des capacités des

populations en matière d’éducation financière et
des compétences numériques
Ost 3.1. Assurer l’éducation
OS3 : Programme 3 :
financière et numérique des
Promotion de l’éducation fi- Programme National
populations et la protection Axe 3.1.2. : Renforcement des mécanismes d’in-
nancière d’Éducation Financière
des clients formation, éducation, communication sur les
droits des consommateurs des services et pro-
duits financiers

VI. CADRE
PROGRAMMATIQUE
La stratégie sera exécutée par la mise en œuvre de trois programmes
à savoir (i) le programme de renforcement de l’écosystème financier
et des innovations financières, (ii) le programme de promotion des
services financiers numériques et de digitalisation des paiements et (iii)
le Programme National d’Éducation Financière. Chaque programme
renferme des composantes ici dénommées « projet ».
6.1. Programme d’amélioration programme est d’améliorer la gou-

de la gouvernance de vernance de l’écosystème financier
l’écosystème financier béninois. De façon spécifique, il
s’agit de : (i) adapter le cadre insti-
Le renforcement de l’écosystème tutionnel, légal et réglementaire au
financier et des innovations finan- nouveau contexte technologique et
cières vise l’adaptation du cadre (ii) renforcer la supervision et la sur-
légal et réglementaire, le renforce- veillance du secteur financier. À cet
ment de la supervision, le renforce- effet, les actions prioritaires rete-
ment de l’assainissement et de la nues pour ce programme sont :
professionnalisation du secteur de
la microfinance. L’objectif global du
` amélioration du cadre légal et vulnérables ;
réglementaire du secteur fi- ` poursuite du soutien au sec-
nancier ; teur de la microfinance et au
` opérationnalisation du secréta- financement des MPME, PME-
riat permanent de promotion PMI ;
de l’inclusion financière ; ` développement des produits
` opérationnalisation du cadre d’assurance agricole ;
de suivi et de surveillance de ` développement des plate-
l’inclusion financière ; formes de finance digitale ;
` opérationnalisation du disposi- ` extension des réseaux d’in-
tif d’alerte précoce. frastructures financières (inte-
ropérabilité).
6.2. Programme 2 :
Développement de l’offre 6.3. Programme National
des produits et services d’Éducation Financière
financiers
Les populations (c’est-à-dire les
Grâce à leur capacité d’innovation, femmes, les jeunes, les populations
les FinTech pourraient contribuer rurales et urbaines peu ou pas al-
à l’inclusion financière des popula- phabétisées, les personnes à faible
tions et des PME, avec le développe- niveau de scolarisation et celles por-
ment des services de paiement et teuses d’un handicap) ainsi que les
de financement. L’objectif général PME à faible éducation financière
du programme est de promouvoir le n’ont pas toujours les connaissances
développement des produits et ser- requises en matière financière afin
vices financiers innovants et adap- de leur permettre de faire des choix
tés aux besoins des populations. éclairés et de prendre des décisions
De façon spécifique, il s’agit de : (i) averties en toute connaissance de
améliorer l’accès et l’utilisation des cause, pour leur bien-être.
produits et services financiers aux
Au regard de ce constat, l’objectif
populations et (ii) renforcer le dé-
général visé par le Programme Na-
veloppement des infrastructures
tional d’Éducation Financière est
financières. Les six (06) actions prio-
d’assurer l’éducation financière et
ritaires suivantes ont été retenues à
numérique des populations et la
ce titre :
protection des clients de produits et
` diversification de la gamme de services financiers. De manière spé-
produits et services financiers cifique, il s’agit de : (i) promouvoir
adaptés aux besoins des popu- l’éducation financière et digitale
lations notamment les couches des populations et (ii) renforcer la

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protection des clients des produits des acteurs du système finan-
et services financiers. Aussi, les ac- cier en matière d’éducation fi-
tions prioritaires suivantes sont-elles nancière ;
retenues : ` sensibilisation, formation et in-
formation des populations sur
` promotion de l’éducation fi- leurs obligations et droits en
nancière et digitale dans les matière d’utilisation des pro-
systèmes académique et non duits / services financiers.
formel ;
` renforcement des capacités

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Tableau 2 : Synthèse du cadre programmatique
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Programme Objectif global Objectifs spécifiques Actions
Adapter le cadre institution- 〉 Amélioration du cadre légal et règlementaire du

nel, légal et réglementaire au secteur financier
nouveau contexte technolo- 〉 Assouplissement du processus de délivrance
gique d’émission de monnaie électronique pour les SFD
Programme 1 :
Renforcer le cadre
Amélioration de la gou-
institutionnel, légal et
vernance de l’écosystème
réglementaire 〉 Opérationnalisation d’un cadre de contrôle
financier
Renforcer la supervision et la conjoint des opérations financières digitales
surveillance du secteur finan- 〉 Opérationnalisation du dispositif d’alerte précoce
cier 〉 Renforcement de l’assainissement et de la pro-
fessionnalisation du secteur de la microfinance
〉 Diversification de la gamme de produits et ser-

vices financiers adaptés aux besoins des popu-
lations notamment les couches vulnérables, les
Améliorer l’accès et l’utilisation producteurs agricoles, etc.
des produits et services finan-
ciers aux populations 〉 Poursuite du soutien au secteur de la microfi-
Promouvoir le déve-
Programme 2 : loppement des pro- nance et au financement des MPME, PME-PMI
Développement de l’offre duits et services fi- 〉 Développement des produits d’assurance agri-
des produits et services nanciers innovants et cole
financiers adaptés aux besoins
des populations 〉 Développement des plateformes de finance
digitale (plateformes mutualisée pour les SFD,
Renforcer le développement
e-marketing, …)
des infrastructures financières
〉 Extension des réseaux d’infrastructures finan-
cières (interopérabilité)

Programme Objectif global Objectifs spécifiques Actions
〉 Promotion de l’éducation financière et digitale

Promouvoir l’éducation finan- dans les systèmes académique et non formel
cière et digitale des popula-
tions 〉 Renforcement des capacités des acteurs du sys-
tème financier en matière d’éducation financière
Assurer l’éducation

Programme 3 : financière et numé-
Programme National rique des populations 〉 Sensibilisation, formation et information des po-
d’Education Financière et la protection des pulations sur leurs obligations et droits en ma-

clients tière d’utilisation des produits/services financiers
Renforcer la protection des
et du corps judiciaire.
clients des services financiers
〉 Opérationnalisation de l’observatoire pour la
qualité des services financiers (OQSF) pour la
gestion des plaintes et contentieux.
87 / 132
VII. MÉCANISME DE
FINANCEMENT ET DE
MOBILISATION DE
RESSOURCES
7.1. Financement de la SNIF vingt-deux millions cinq cent mille
(11.882.500.000) francs CFA soit 49 %
Le coût prévisionnel de la Straté- du budget global, sera mobilisé au-
gie nationale d’Inclusion finan- près des partenaires techniques et
cière est évalué à vingt-quatre mil- financiers dans le cadre d’une table
liards deux cent cinquante millions ronde des bailleurs. Ce budget pour-
(24.250.000.000) de francs CFA. La rait faire l’objet d’amendements ou
part de l’État est estimée à douze de réajustements au cours des cinq
milliards trois cent soixante-sept mil- prochaines années en fonction des
lions cinq cent mille (12.367.500.000) priorités définies.
francs CFA, représentant 51 % du
budget global. Le reste, c’est-à-dire En termes de répartition, les ten-
les onze milliards huit cent quatre- dances suivantes sont à noter :
Tableau 3 : récapitulatif du coût prévisionnel de la SNIF
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Programmes Axes Projets Coût (millions) Coût total (Millions)
Axe 1 : Adaptation du cadre Projet 1 : Adaptation du cadre
institutionnel, légal et institutionnel, légal et réglementaire
2 750
réglementaire aux innovations incitatif pour le développement de
technologiques financières l’inclusion financière au Bénin
Programme 1 : Projet 2 : Renforcement de la
Programme supervision des acteurs du système 500
d’amélioration de financier
la Gouvernance
de l’Écosystème Projet 3 : Renforcement de
Axe 2 : Renforcement du cadre de
financier l’assainissement et de la
surveillance du secteur financier 1 000
professionnalisation du secteur de la
microfinance
Projet 4 : Fonctionnement du
2 000
secrétariat permanant 6 250

Programmes Axes Projets Coût (millions) Coût total (Millions)
Projet 5 :
Accompagnement des innovations
Axe 3 : Facilitation d’un meilleur sur les nouveaux produits financiers
accès des populations aux pour le développement d’une offre 1 300
produits et services financiers adaptée (notamment pour les
couches vulnérables, les producteurs
agricoles, les SFD, MPME, PME)
Projet 6 : Appui à l’interopérabilité

des services financiers numériques 1 200
Programme 2 :
et à la mise en œuvre du BIC
Programme de Axe 4 : Incitation à l’utilisation

développement de optimale des produits et services Projet 7 : Mise en place et
l’offre des produits et financiers opérationnalisation d’un Centre de
services financiers Traitement Informatique (CTI) relié 3 000
à l’Agence Nationale d’Identification
des Personnes (ANIP)
Axe 5 : Promotion de l’accès aux
Projet 8 : Développement des
produits et services assurantiels 1 500
produits d’assurance agricole
en matière agricole
Axe 6 : Diversification des canaux
Projet 9 : Promotion des FinTech et de
d’accès et de distribution des 1 500
la finance verte
produits et services financiers 8 500
Axe 7 : Renforcement des
capacités des populations en Projet 10 : Programme National
8 000
matière d’éducation financière et d’Éducation Financière (PNEF)
Programme 3 : des compétences numériques
Programme
National d’Éducation Axe 8 : Renforcement des
Financière mécanismes d’information, Projet 11 : Renforcement de la
éducation, communication sur les protection des clients de produits et 1 500
droits des consommateurs des services financiers
services et produits financiers 9 500
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Il faut remarquer que le programme 7.2. Schéma de financement
3 relatif à l’éducation financière et la
protection des clients concentre la La SNIF sera financée d’abord par
plus grande part du budget estima- les ressources du budget national.
tif, soit 9 milliards 500 millions sur Il s’agit d’une affectation judicieuse
les 24 milliards 250 millions (39,17%). des ressources provenant du bud-
Cela s’explique par le fait que ce pro- get national et orientées pour la
gramme comporte l’élaboration du mise en œuvre, la coordination et le
PNEF et renferme des projets de suivi des actions retenues. Ces res-
communication et de conduite du sources seront renforcées par l’ap-
changement chez les populations pui financier des PTF, des Collec-
cibles. tivités locales et du secteur privé à
travers : (i) des subventions ; (ii) des
Ensuite, vient le programme 2, avec emprunts ; (iii) les ressources gé-
8 milliards 500 millions. Il se justi- nérées par l’accès durable et diver-
fie par le fait qu’il a pris en compte sifié des bénéficiaires des produits
tous les leviers qui concourent à financiers adaptés à leurs besoins
l’inclusion financière. À ce titre, il leur permettant une amélioration
permet d’assurer l’offre de produits de leurs revenus et un possible in-
innovants, de couvrir les dépenses vestissement dans certains projets ;
de promotion de la digitalisation (iv) du fonds du secteur privé, dans
à travers la tenue de rencontres le cadre des partenariats public-pri-
(ateliers, forums) entre les acteurs vé et (v) des dons et legs d’origine
pour faciliter la compréhension des nationale et / ou étrangère.
concepts techniques et aux actions
de promotion et de vulgarisation de Les collectivités décentralisées fe-
produits financiers innovants. Le CTI ront des prévisions budgétaires à
rallié à l’ANIP comprend la mise en travers les PDC, les PTAB et les bud-
place d’un SIG mutualisé au profit gets programmes pour participer
des SFD, afin de faciliter l’infogé- à la mise en œuvre de la stratégie
rance et la réduction des impayés notamment, pour accompagner les
par l’identification des personnes. interventions en matière d’éduca-
tion financière de leurs populations
Par ailleurs, le premier programme,
tout aussi pertinent que les deux
autres, permettra d’asseoir le cadre
de gouvernance de l’écosystème fi-
nancier.

92 / 132
VIII. MÉCANISME DE MISE
EN ŒUVRE
8.1. Dispositif institutionnel de gé de la coordination, du suivi et de
mise en œuvre de la SNIF la mise en œuvre de la SNIF. Il vulga-
risera l’inclusion financière pour son
Le dispositif institutionnel de mise intégration aux politiques, plans,
en œuvre et de suivi de la SNIF s’ins- programmes, projets et activités
crit dans les directives régionales et de développement orientés vers les
nationales en matière d’inclusion fi- populations vulnérables et les PME.
nancière.
Il devra élaborer les outils néces-
Ainsi, le Comité National de Suivi saires permettant de suivre les ac-
de la Mise en Œuvre (CNSMO) de tions et indicateurs d’inclusion fi-
la SRIF assure l’articulation et la sy- nancière et produire un rapport
nergie entre la SNIF et la SRIF. Ce annuel qui fera l’objet d’une présen-
dispositif est renforcé suivant une tation au CNSMO.
approche multi-acteurs par un Se-
crétariat permanent doté d’une au- Cet organe autonome financière-
tonomie financière et administra- ment aura en charge la planifica-
tive. tion, la réalisation des études tech-
niques, économiques et financières,
Le Secrétariat permanent sera char- la mobilisation des financements,
la mobilisation des acteurs (publics, État central
privés et PTF) pour la mise en œuvre Il apportera le soutien politique né-
de la SNIF ainsi que le suivi et éva- cessaire pour la mobilisation des
luation. Un décret pris en Conseil partenaires et des ressources finan-
des Ministres précisera la composi- cières pour la mise en œuvre de la
tion et les attributions dudit secré- SNIF.
tariat.
Les Ministères sectoriels
Les programmes seront exécutés
et leurs services déconcentrés
conformément à l’approche « res-
ponsable programme » retenue par Les ministères dont les fonctions ont
les directives de la Loi Organique re- un rapport avec le secteur financier,
lative à la Loi des Finances au Bénin. apporteront leur soutien à la mise
en œuvre de la SNIF à travers leur
8.2. Rôles et responsabilités participation au CNSMO et aux ac-
des parties prenantes tivités du Secrétariat permanent. Ils
veilleront sur la conformité de la ré-
La mise en œuvre de la SNIF impli-
glementation dans l’exécution des
quera une diversité d’acteurs dont
activités, le suivi et la supervision
les fonctions sont complémentaires
des activités des prestataires des
et qui agiront en synergie d’actions.
services (opérateurs privés, ONG,
Leur intervention est utile à l’exécu-
OSC et OP). Ils seront également
tion de la SNIF et à l’atteinte des ré-
chargés de l’exécution des activités
sultats.
qui relèvent de leurs compétences.
Les principales parties prenantes
identifiées sont les ministères, l’As- Organismes
semblée Nationale, les Collectivi- internationaux et régionaux
tés locales (Communes et préfec- Ces organismes (BCEAO, UEMOA,
tures), les Institutions financières et CEDEAO, BOAD, CRP-SRIF, etc.)
leurs associations professionnelles, jouent un rôle dans le renforcement
les Fonds nationaux de développe- des capacités des acteurs en suivi et
ment, le secteur privé, les Organi- évaluation ainsi que dans le conseil
sations de la Société Civile, les Or- à la prise de décision politique et
ganisations des Producteurs, les technique au niveau des différentes
Partenaires Techniques et Finan- actions de la stratégie. Ils sont iden-
ciers, les Institutions Régionales de tifiés comme facilitateurs (plaidoyer
Coopération. ou partenaires de soutien), bailleurs
de fonds et agences de mobilisa-
tion de financement de la SNIF. Ils

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peuvent intervenir également dans Collectivités Territoriales
la mise en cohérence des politiques (départements et communes)
et la mise en place des mécanismes Le niveau communal est identifié
régionaux de financement. comme porte d’entrée pour la mise
en œuvre des activités de la SNIF.
Institutions spécialisées
Les Conseils communaux et régio-
de recherche et de formation
naux assurent la maîtrise d’ouvrage
Il s’agit des Universités, Instituts et des investissements prévus au ni-
Écoles. Ils jouent un rôle détermi- veau communal. Les Collectivités
nant dans l’acquisition de connais- territoriales contribuent à la mobili-
sances et de compétences néces- sation sociale et au financement de
saires à la mise en œuvre de la SNIF. la SNIF.
Leur contribution notamment à
l’élaboration et à la mise en œuvre Fonds de Développement
du Programme National d’Éduca- Les différents Fonds de Dévelop-
tion Financière est déterminant. Ils pement, notamment le Fonds Na-
bénéficieront des modules de for- tional de la Microfinance (FNM), le
mations des formateurs et partici- Fonds National de Développement
peront à une meilleure appropria- Agricole (FNDA) contribueront à la
tion de la littératie financière par mise en œuvre de la SNIF à travers
l’ensemble des autres parties pre- le financement des acteurs des sec-
nantes. teurs de la microfinance et agricole
par l’intermédiaire des SFD. Ils ont
Assemblée Nationale et
pour mission de favoriser l’accès au
autres organes nationaux
crédit au profit des MPME et des po-
de représentation
pulations exclues des services finan-
Le Parlement aura à adopter les ciers, surtout les plus vulnérables,
lois qui créent l’environnement fa- par le renforcement des capacités
vorable à l’atteinte des objectifs de financières et opérationnelles des
la SNIF. Les élus nationaux seront Prestataires de Services Financiers
mis à contribution dans le cadre de (PSF) que sont notamment les SFD,
la mobilisation sociale en vue de la les banques, les compagnies d’as-
mise en œuvre de la SNIF. Ils auront surances, les opérateurs de transfert
également à assurer le plaidoyer au dont ceux de la téléphonie mobile.
niveau international pour la mobili-
sation des ressources.

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Institutions financières des interventions de la SNIF.
Les SFD, les banques et les assureurs Les OP représentent un groupe im-
sont les acteurs majeurs de la mise portant qui est amené à contribuer
en œuvre de la SNIF. Ils bénéficie- dans la définition des orientations,
ront avec leur organisation de l’ap- l’élaboration et l’exécution des ac-
pui / accompagnement en matière tions en tant que bénéficiaires et/ou
de conseil technique et de facilités prestataires. Leur participation est
pour le financement des MPME et nécessaire à la gouvernance, au dia-
des producteurs agricoles. Ils par- logue et à la concertation ainsi qu’au
ticipent au dialogue sur la mise en financement, au suivi et à l’évalua-
œuvre de la SNIF. Ils sont porteurs tion de SNIF. La participation finan-
d’initiatives en matière de renforce- cière des OP prendra la forme et
ment de leurs capacités. Ils seront la nature qui sont adaptées à leurs
des instruments d’identification et propres capacités. En somme, les
de planification des interventions OP participeront à la mobilisation
de la SNIF. Les SFD représentent un sociale et financière.
groupe important qui est amené
à contribuer dans la définition des Acteurs du Secteur Privé
orientations, l’élaboration et l’exé-
Le secteur privé aura à intervenir
cution des actions en tant que bé-
dans la définition des orientations,
néficiaires et/ou prestataires. Leur
l’élaboration des programmes, l’exé-
participation est nécessaire à la gou-
cution en tant que prestataires ou
vernance, au dialogue, à la concer-
bénéficiaires. Il doit contribuer au
tation, au financement, au suivi et à
financement de la SNIF selon un
l’évaluation de la SNIF.
mécanisme flexible et favorable à
son autopromotion dans l’esprit de
Organisations
la promotion d’un partenariat pu-
des Producteurs (OP)
blic-privé. Les prestataires de ser-
Les OP participent au dialogue sur vices techniques (financements,
la mise en œuvre de la Stratégie. études, contrôles, appui-conseil,
Elles sont porteuses d’initiatives en etc.) bénéficieront des actions de
matière d’investissement. Les OP renforcement des capacités.
porteront des projets économiques
en faveur de leurs membres notam- Organisations de la Société Civile
ment, les dispositifs d’appui à la pro-
Elles vont contribuer à la définition
duction. Les producteurs et leurs or-
des politiques et programmes, à la
ganisations seront des instruments
mobilisation sociale, à la recherche
d’identification et de planification
du financement et à la mise en

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œuvre de la SNIF en tant que pres- résultats de la stratégie. Leur impli-
tataires de services. Il est à noter cation dans les actions de commu-
également que les prestataires de nication et de plaidoyer en faveur de
services techniques (financements, la SNIF ainsi que leurs suggestions
études, contrôles, appui-conseil, et propositions seront détermi-
etc.) bénéficieront des actions de nantes dans la réalisation des objec-
renforcement des capacités. tifs attendus. Ils seront sollicités sur
la base d’une démarche concertée
Partenaires Techniques et coordonnée avec pour le finance-
et Financiers (PTF) ment de la SNIF.
Les PTF (DESJARDINS INTERNA-
Par l’approche programme, un
TIONAL, PADDSA, ProCAR, CRS,
cadre institutionnel de dialogue est
WEWORD, Plan International, GIZ,
créé pour définir leurs priorités d’en-
UNCDF, BID, BADEA, BAD, UE, AFD,
gagement ainsi que les modalités
USAID, Banque Mondiale, PNUD,
et les critères de décaissement de
BEI, ACDI, CARE INTERNATIONAL
leurs contributions financières aux
BENIN, etc.) sont des acteurs ma-
ressources nécessaires pour la mise
jeurs dans le cadre de la mise en
en œuvre de la SNIF. Ils sont aussi
œuvre de la SNIF. Ils participent à
représentés au Comité de pilotage.
la concertation, à la supervision des
interventions et à l’évaluation des

97 / 132
IX. MÉCANISMES DE SUIVI
ET D’ÉVALUATION
9.1. Mécanismes de Suivi des données découlant de la mise
en œuvre des activités prévues dans
Le suivi de la Stratégie Nationale la stratégie.
d’Inclusion Financière (SNIF) est ef-
fectué par des organes au niveau La collecte et le traitement des don-
national et aussi au niveau de la nées-clés pour suivre la progression
BCEAO et ce sur la base d’indica- de l’état de l’inclusion financière au
teurs définis pour chaque action. Bénin passent par la mise en place
des outils et moyens appropriés
9.1.1. Organe de Suivi permettant d’apprécier la réalisa-
tion des activités menées et les ré-
Le suivi se fera par le Secrétariat per-
sultats obtenus. Ce processus parti-
manent (Organe de coordination et
cipatif nécessite la mobilisation de
financièrement autonome) sur une
ressources suffisantes, pour faciliter
périodicité semestrielle en collabo-
la production des rapports de suivi à
ration avec le CNSMO. Il consiste à la
bonne date afin de prendre les déci-
collecte, au traitement et à l’analyse
sions qui s’imposent.
Pour les besoins du suivi-évaluation activités menées dans le cadre de la
de la Stratégie et particulièrement SNIF ont contribué à l’atteinte des
pour le suivi des indicateurs d’acti- résultats liés à l’inclusion financière.
vités, un cadre logique est élaboré Dans ce cadre, il sera identifié deux
(voir annexe : Tableau). Les indica- catégories d’indicateurs, à savoir :
teurs d’activités du tableau relatif à
` les indicateurs de 1er niveau ou
ce cadre logique relèvent de la mise
indicateurs clés qui sont liés
en œuvre des activités. La collecte
au suivi du cadre stratégique
se fait au niveau des différentes par-
de la SNIF : ils porteront essen-
ties prenantes (acteurs, régulateurs,
tiellement sur les taux d’accès
système de statistique national).
et d’utilisation des services fi-
Pour les données relatives aux ac- nanciers (classiques et numé-
tions, des responsables seront dé- riques) par les populations et
signés pour la fourniture des don- sur la mesure de la qualité. Ce
nées. sont notamment des (i) indica-
teurs d’accès : Taux de pénétra-
9.1.2. Indicateurs de mesure
tion démographique des ser-
Des indicateurs de suivi des actions vices financiers (TPSFd), Taux de
ont été définis pour suivre leur réa- pénétration géographique des
lisation et évaluer les progrès dans services financiers (TPSFg) ; (ii)
l’atteinte des objectifs. Ces indica- indicateurs d’utilisation : Taux
teurs sont incorporés dans le cadre de bancarisation strict (TBS),
logique de la SNIF. Taux d’accès à la microfinance
(TAMF), Taux de bancarisation
Les indicateurs de résultats sont re- élargi (TBE), Taux d’accès à la
groupés en fonction de l’accès, l’uti- monnaie électronique (TAME),
lisation et la qualité des services fi- Taux global d’utilisation des
nanciers. Chaque année, un rapport services financiers (TGUSF) ou
de suivi sera élaboré par le comité Taux d’Inclusion Financière ou
de suivi mis en place. La collecte des d’accessibilité-prix : Taux d’inté-
données sera également effectuée rêt nominal des dépôts (TINd)
par ce même comité, en collabora- et Taux d’intérêt nominal des
tion avec les personnes ressources crédits (TINc).
et structures administratives spécia- ` les indicateurs de 2ème niveau
lisées, notamment l’Institut Natio- qui permettront de désagréger
nal des Statistiques et de l’Analyse les indicateurs du 1er niveau. Ils
Démographique (INStaD). Il s’agit, à concerneront toutes les cibles
ce niveau, d’évaluer à quel point les de la SNIF ainsi que d’autres

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indicateurs de types démogra- Dans ce cadre, une évaluation à
phique et géographique, no- mi-parcours indépendante de la
tamment sur le genre, l’âge, le mise en œuvre de la SNIF sera ef-
milieu de résidence. Tout autre fectuée en 2025 et une évaluation
indicateur jugé pertinent pour finale en 2027. Les différents projets
rendre compte de la situation mis en œuvre seront soumis à ces
du secteur financier sera éga- évaluations au niveau national. Elles
lement classé dans le 2ème ni- seront réalisées par des équipes
veau. externes pour assurer leur indé-
D’autres indicateurs qui permettent pendance par rapport à la mise en
d’évaluer les objectifs spécifiques à œuvre.
moyen terme ou indicateurs de ré- Par ailleurs, il est prévu une revue
sultats seront, au besoin, intégrés au à mi-parcours pour s’assurer de la
fur et à mesure de l’exécution de la bonne marche générale des actions
SNIF. La définition et l’analyse des programmées et menées et pro-
indicateurs de mesure de l’inclusion poser des ajustements éventuels,
financière seront réalisées au re- dans une approche d’amélioration
gard des objectifs définis de la SNIF continue. Il est aussi programmé
avec l’appui des différents acteurs au terme de la mise en œuvre, une
rencontrés lors de l’élaboration de évaluation finale pour tirer les ensei-
la SNIF. Les indicateurs et les cibles gnements et capitaliser les acquis
devraient être revus et mis à jour de la SNIF.
chaque année. Les indicateurs de
l’Alliance pour l’Inclusion Financière En outre, des enquêtes périodiques
(AFI) serviront de base pour appor- associant les bénéficiaires seront
ter des améliorations spécifiques réalisées afin de permettre d’appré-
en fonction des conditions et réali- cier les différents effets et impacts
tés actualisées de l’état de mise en du programme.
œuvre de la SNIF.
9.2. Mécanisme d’évaluation 9.3. Capitalisation des acquis
Outre le suivi des progrès, il est im- La documentation et la capitalisa-

pératif que les évaluations des prin- tion des expériences et acquis sont
cipales actions de la SNIF soient des enjeux qui occuperont une
menées pour apprécier leur effica- place importante dans la mise en
cité, leur efficience, leur impact et œuvre de la SNIF. Il s’agit durant la
leur degré de contribution à la réa- phase de mise en œuvre de chaque
lisation des objectifs et cibles de la action, de mettre simultanément
SNIF. en place un dispositif de collecte

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d’informations pertinentes et repro- les diverses instances locales en vue
ductibles sur son exécution. d’impulsion de partenariats et d’ex-
périmentation des modèles de dé-
Un tel exercice demande de : (i)
veloppement ; (iii) le renforcement
prendre du recul par rapport à une
des capacités / formation des bé-
expérience vécue soi-même (prin-
néficiaires pour contribuer à leur
cipe de distanciation) ; (ii) mettre
mise à niveau ; (iv) la recherche des
en perspective une expérience par
ressources complémentaires pour
rapport à une problématique ou
le financement de la SNIF à travers
un questionnement en opérant un
les négociations, le plaidoyer et le
véritable effort intellectuel pour dé-
lobbying ; (v) l’utilisation de techno-
finir une problématique pertinente
logies réplicables non extraverties :
à documenter ; (iii) questionner une
la SNIF donnera la priorité aux ini-
expérience, la discuter, voire la re-
tiatives reproductibles et adaptées
mettre en cause (exercice d’intros-
aux capacités de maintenance au
pection) et (iv) tirer des enseigne-
niveau local et (vi) les collectivités lo-
ments de l’expérience qui puissent
cales comme levier d’impulsion des
servir à des interventions ultérieures.
connaissances en éducation finan-
Les expériences ainsi documen- cière.
tées permettront une amélioration
continue des performances de la 9.5. Audits des programmes
SNIF. du plan
Un auditeur externe privé indépen-

9.4. Pérennisation des acquis
dant sera recruté sur la base de
La pérennisation des acquis de la termes de référence acceptables,
SNIF concerne l’appropriation par trois mois au plus tard après la fin
les acteurs et parties prenantes des de l’exercice en cours. Il produira un
processus et des réalisations (phy- rapport conformément aux termes
siques et/ou non physiques) et enfin de référence précédemment indi-
des changements induits (effets). qués et approuvés par le Conseil des
Ministres.
Cette appropriation sera assurée à
travers : (i) l’animation d’un Cadre de
dialogue des acteurs ; (ii) la respon-
sabilisation des acteurs au niveau
local : le processus d’implémenta-
tion sera également un mécanisme
d’apprentissage institutionnel pour

102 / 132
X. CADRE DE MESURE DE
PERFORMANCE
Il s’agit d’établir le cadre logique, la Pour cela, un cadre de mesure de
chaine des résultats et les mesures rendement à partir du cadre lo-
de rendements. La mesure des per- gique (voir annexe) est élaboré pour
formances nécessite l’établissement s’assurer de l’existence d’une dé-
des contrats de performances entre marche claire d’appréciation des
les parties prenantes pour dégager avancées au triple niveau : Activité,
de façon claire les niveaux d’impu- Effet et Impact. Il permettra de réali-
tabilité et la chaîne de reddition de ser de façon périodique, l’évaluation
compte. et la mise en œuvre de mesures cor-
rectives.
XI. ANALYSE DES RISQUES
ET CONDITIONS DE
SUCCÈS
La réussite de la SNIF est tributaire de plusieurs facteurs. Les facteurs de
risques et les conditions de succès se confondent facilement en ce sens
que l’absence des uns favorise la survenance des autres. Ainsi les me-
sures d’atténuation constituent les conditions de succès de la SNIF.
Les facteurs de risques identifiés la mise en œuvre de la SNIF

sont, entre autres : passe par la volonté politique
déjà affirmée du Gouverne-
` la faible mobilisation des res- ment qui devra se traduire par
sources pour la mise en œuvre la mise en œuvre des mesures
de la SNIF ; institutionnelles suivantes : (i) le
` la faible adhésion des opéra- financement et l’opérationnali-
teurs financiers ; sation des programmes et du
` l’appui de l’État au finance- cadre institutionnel de coor-
ment de la SNIF : Le succès de dination de la mise en œuvre
de la SNIF ; (ii) la signature des rentes parties prenantes ayant
conventions et accords de par- des actions complémentaires
tenariat nécessaires pour la agissent en synergie pour
mise en œuvre de la SNIF ; (iii) des économies d’échelle. De
la forte mobilisation des res- même, la SNIF doit s’arrimer
sources financières au profit de avec la Stratégie Régionale
la SNIF. d’Inclusion Financière et le
` l’approche participative et in- Plan National de Développe-
clusive de toutes les parties ment 2018-2025 et rester en
prenantes : l’approche retenue parfaite adéquation avec des
pour l’élaboration de la SNIF stratégies sectorielles, notam-
a consisté, entre autres, en la ment la stratégie nationale du
conduite des entretiens avec financement agricole, la stra-
plusieurs institutions publiques tégie nationale du Bénin pour
et privées, représentant l’en- l’économie numérique, etc.
semble des parties prenantes ` Persistance des perturbations
du secteur financier et d’autres climatiques et de pandémies
des secteurs ayant un lien avec majeures : La survenue de la
la thématique de l’inclusion fi- covid-19 n’a pas été sans consé-
nancière. De la même manière, quence sur le secteur financier.
la mise en œuvre et le suivi et L’absence de la survenue d’une
évaluation nécessitent la par- autre pandémie ou de la per-
ticipation active et inclusive sistance de la covid-19 parait
pour assurer le partage des in- indispensable pour réaliser les
formations et la validation des prévisions de la SNIF.
résultats ; ` Stabilité politique : Une stabili-
` Synergie d’actions entre ac- té politique est nécessaire pour
teurs de la SNIF et les autres la mise en œuvre efficace et
stratégies sectorielles : La mise durable de toute stratégie et
en œuvre de la SNIF sera d’une politique.
réussite certaine si les diffé-

106 / 132
Tableau 4 : Typologie des risques et mesures d’atténuation
Typologie Origine Niveau Mesures d’atténuation
〉 Planification et soumission des besoins à

temps aux PTF

〉 Stratégie de mobilisation des ressources par
〉 Faible mobilisation des
l’État
ressources pour la mise en
〉 la hiérarchisation de l’inclusion financière lors

Elevé
œuvre de la SNIF
de l’allocation des ressources de l’Etat
Financier 〉 Appui de l’Etat au finance-
〉 identifier et persuader les le secteur privé et
ment de la SNIF
les PTF pour les ressources supplémentaires
〉 Faible adhésion des opéra-
〉 fournir aux acteurs en charge de la
teurs financiers
supervision des reformes des ressources
adéquates
〉 Implication des opérateurs financiers
107 / 132
108 / 132
〉 Sensibiliser les acteurs à transmettre les
données de reporting régulièrement dans les
〉 Indisponibilité des données
Elevé délais
de reporting réglementaire
〉 Prendre des textes contraignant les acteurs à
transmettre les données
〉 Processus lent des ré-

〉 La Secrétariat Permanent coordonnera et
formes juridiques et régle-
veillera à ce que les délais soient raccourcis
Opérationnel mentaire
dans la mesure du possible
〉 Faibles performances des
〉 Promouvoir la sensibilisation et la
prestataires financiers dans
Moyen hiérarchisation de la SNIF par des points
la mise en œuvre des Ac-
focaux de haut niveau au sein de chaque
tions de la SNIF
institution ;
〉 Persistance des pertur-
〉 Suivi des résultats et reporting régulier
bations climatiques et de
〉 Mesures d’adaptation et de résilience
pandémies majeures

〉 Stabilité politique
〉 Approche participative et
inclusive de toutes les par- 〉 Promotion de l’État de droit et de la
ties prenantes pour la mise Elevé démocratie ;
en œuvre de la SNIF ; 〉 Mécanisme d’implication des institutions

〉 Synergie d’actions entre financières à travers les Groupes de travail ;
acteurs de la SNIF avec les 〉 Responsabilisation des institutions

autres stratégies secto-
Stratégique
rielles
〉 Campagnes d’information et de
sensibilisation de masse
〉 Participation active, diversifiée et inclusive de
〉 Faible adhésion des popu- toutes les parties prenantes à la structure de
Moyen
lations coordination
〉 Organisation de forums biannuels pour
évaluer la mise en œuvre et garantir
l’adhésion continue
Source : Rédacteurs, 2022.
109 / 132
Quelques facteurs clés de succès : ` la stabilité institutionnelle ;
` l’engagement politique
` Les délais raisonnables pour ` le budget de l’État ;
adapter la législation aux ` l’adhésion des acteurs ;
contextes actuels ; ` etc.

110 / 132
CONCLUSION
L’élaboration de la SNIF du Bénin, mise en œuvre de la SNIF ;
souhaitée par la Banque Centrale et ` (ii) la disponibilité des res-
décidée par le Gouvernement bé- sources financières, humaines
ninois, avec l’appui technique d’une et matérielles nécessaires pour
task-force du ministère en charge la mise en œuvre de la Straté-
du plan et du développement, du gie
ministère en charge des finances ` et (iii) la volonté politique.
et d’un groupe d’experts, puis avec
La mise en œuvre de la SNIF néces-
l’appui financier de la Banque Mon-
site la création d’un Secrétariat Per-
diale, est enfin une réalité.
manent dédié et fédérateur pour
Trois programmes phares permet- l’inclusion financière.
tront la promotion de l’inclusion fi-
nancière au Bénin. Des actions per- À la suite de son adoption par le
tinentes ont été prévues à cet effet. Gouvernement, l’organe autonome
Ces programmes coûtent environs aura pour mission de fédérer les ini-
24 milliards 250 millions Francs CFA. tiatives en cours et celles déjà en-
gagées dans l’écosystème financier
Des changements significatifs sont
béninois pour accroitre la propor-
attendus de la SNIF. Ils seront pos-
tion de la population adulte ayant
sible grâce à :
accès et utilisant effectivement
` (i) l’implication et l’adhésion de des produits et services financiers
toutes les parties prenantes à la
abordables et adaptés dans un en- Son mécanisme de fonctionnement
vironnement sécurisé. Ainsi, il se prévoit l’institution d’un Comité
chargera de promouvoir l’accès des technique et de cinq (05) Commis-
populations à faibles revenus et à sions Nationales Thématiques.
faible éducation financière aux pro-
duits et services financiers.

112 / 132
ANNEXES
114 / 132
ANNEXES
CADRE LOGIQUE DE LA SNIF
Indicateurs Objectivement Vérifiables

Logique d’intervention
Niveau de Base Cibles Unités Sources Hypothèses
(Objectifs/ Résultats)
Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
Programme 1 : Amélioration de la Gouvernance de l’Ecosystème financier
〉 Stabilité de
l’environnement
politique,
〉 Rapports BCEAO
Proportion des économique et
fintechs et instituions 〉 Rapports d’activités
social
financières respectant 2023 ND 100 % DGSF
les normes de gestion 〉 Adhésion de
〉 Rapports d’activités
prudentielles toutes les parties
ANSSFD
prenantes
〉 Disponibilité des
Objectif global 1 : Renforcer ressources
le cadre institutionnel, légal
et règlementaire 〉 Stabilité de
l’environnement
〉 Rapports BCEAO politique,
Proportion des 〉 Rapports d’activités économique et
Fintech et institutions DGSF social
financières respectant 2023 ND 100 %
les normes de 〉 Rapports d’activités 〉 Adhésion de
performances sociales ANSSFD toutes les parties
〉 Rapports du CNSMO prenantes
ressources

Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
〉 Rapports BCEAO -
Objectif spécifique Proportion de fintech
1.1. : Adapter le cadre et d’institutions Rapports d’activités
institutionnel, légal et financières respectant 2023 ND 100 % DGSF - Rapports

règlementaire au nouveau le nouveau cadre légal d’activités ANSSFD -
contexte technologique et réglementaire
Rapports du CNSMO
〉 Cadre institutionnel

mis en place dans
le temps requis
〉 Stabilité de
l’environnement
R1.1.1. : Un cadre politique,
〉 Rapports BCEAO -
normatif incitatif pour Proportion de fintech
Rapports d’activités économique et
le développement de et d’institutions
l’inclusion financière et financières respectant 2023 0 0 0 30 50 100 % DGSF - Rapports social
réactif aux évolutions du le nouveau cadre légal d’activités ANSSFD - 〉 Adhésion de
marché est mis en place et et réglementaire toutes les parties
Rapport du CNSMO
opérationnel
prenantes
ressources
Cartographie des
dysfonctionnements
1 0 0 0 Nombre 〉 Rapport d’étude
réglementaires
Action 1.1.1.1 : Amélioration
identifiés et validés
du cadre légal et
réglementaire du secteur
financier Nombre de nouveaux
textes adoptés ou mis 2023 0 0 0 1 1 1 Nombre 〉 Rapport d’activité
à jour
115 / 132
116 / 132
Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
Nombre de sessions
2023 0 0 4 4 4 4 Nombre 〉 Rapport d’activité
tenues
Action 1.1.1.2 :
Opérationnalisation du
Secrétariat permanent de
promotion de l’inclusion
financière Taux de mise en œuvre
des recommandations 2023 0 0 100 100 100 100 % 〉 Rapport d’activité
des sessions
Taux d’accroissement 〉 Rapports BCEAO -

Objectif spécifique 1.2. :
de fintech et Rapports d’activités
Renforcer la supervision et
d’institutions 2023 ND 5 10 2500% 50 %
la surveillance du secteur DGSF - Rapports
financières en bonne
financier d’activités ANSSFD
santé financière
〉 Cadre institutionnel
mis en place dans
le temps requis
〉 Rapports BCEAO Stabilité de
Proportion des
R 1.2.1. : Un cadre approprié 〉 Rapports d’activités l’environnement
Fintech et institutions
de gestion de la
financières respectant 2023 ND 5 10 25 50 % DGSF politique,
performance sociale est
les normes de 〉 Rapports d’activités économique et
disponible et opérationnel
performances sociales
ANSSFD social
〉 Adhésion de
toutes les parties
Nbre de missions de prenantes
2023 0 0 4 4 4 4 Nombre 〉 Rapport de mission
suivi réalisées 〉 Disponibilité des
Action 1.2.1.1 : ressources
〉 Rapports BCEAO
Opérationnalisation du
cadre de suivi de l’inclusion Taux de mise en œuvre Rapports d’activités
financière des recommandations 2023 0 0 100 100 100 100 % DGSF
des missions de suivi 〉 Rapports d’activités
ANSSFD

Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
Nbre de fintech 〉 Rapports BCEAO

et d’institutions Rapports d’activités
financières en
2023 ND 0 Nombre DGSF
difficultés financières
identifiées en temps 〉 Rapports d’activités
Action 1.2.1.2 :
Opérationnalisation du réel ANSSFD

dispositif de surveillance et 〉 Rapports BCEAO
d’alerte précoce Nbre de fintech
et d’institutions 〉 Rapports d’activités
financières en situation 2023 ND 0 Nombre DGSF

illégale identifiées en 〉 Rapports d’activités
temps réel
ANSSFD
Programme 2 : Développement de l’offre des produits et services financiers
Objectif global
2 : Promouvoir le
développement des
produits et services
financiers innovants et
adaptés aux besoins des
populations
117 / 132
118 / 132
Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
〉 Rapports BCEAO
〉 Rapports du Secrétariat
permanent
Taux global d’utilisation 〉 Rapports CNSMO
2019 77,80 85 %
des services financiers 〉 Rapport ANSSFD
〉 Rapports APBEF, APSFD,
ASA et des Poste du
Bénin
Objectif spécifique 2.1.
: Améliorer l’accès et
l’utilisation des produits 〉 Stabilité de
et services financiers aux
l’environnement
populations 〉 Rapports BCEAO
politique,
économique et
Taux de pénétration permanent
Point de social
géographique des 〉 Rapports CNSMO
2019 645 968 service/ 〉 Adhésion de
services financiers 〉 Rapport ANSSFD
1000 Km2
(TPSFd) toutes les parties
prenantes
ASA et des Postes du
Bénin
ressources
〉 Rapports BCEAO
Taux de pénétration Point de permanent
démographique des service/ 〉 Rapports CNSMO
2022 112,00 137,00
services financiers 10000 〉 Rapport ANSSFD
(TPSFd) adultes 〉 Rapports APBEF, APSFD,
ASA et des Poste du
Bénin

Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
Taux d’intérêt nominal A

2019 5,35 ND
des dépôts estimer
〉 Rapports BCEAO
R 2.1.1. : Les populations 〉 Rapports du Secrétariat
disposent des produits et permanent

services financiers adaptés Taux d’intérêt nominal A 〉 Rapports CNSMO
à leur besoin 2019 7,31 ND
des crédits estimer 〉 Rapport ANSSFD

ASA et des Poste du
Bénin
Nombre de produits
innovants offerts aux 2022 0 0 1 2 3 4 Nombre
Action 2.1.1.1. : Diversification populations
de la gamme de produits
et services financiers
adaptés aux besoins des
populations notamment les Proportion d’acteurs
couches vulnérables financiers offrant
2022 0 0 40 60 80 100 %
au moins un produit
innovant
119 / 132
120 / 132
Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
〉 Les conventions de
partenariats
Nombre de partenaires 〉 Rapports d’activité du
mobilisés pour le
2022 3 3 5 8 10 10 Nombre Secrétariat permanent
financement des MPME,
PME - PMI 〉 Rapports de
Action 2.1.1.2. : Poursuite performance du
du soutien au secteur Secrétariat permanent
de la microfinance et au
financement des MPME,
PME-PMI
〉 Rapports BCEAO
permanent
A
Volume des Fonds 2023 ND Montant 〉 Rapports CNSMO
estimer
mobilisés 〉 Rapport ANSSFD
〉 Rapports APSFD, ASA et
des Postes du Bénin
Nombre de produits
2023 0 0 0 1 2 2 Nombre
d’assurance agricole 〉 Rapports BCEAO
Action 2.1.1.3. : permanent
Développement des
〉 Rapports CNSMO
produits d’assurance
agricole Nombres de sociétés 〉 Rapport ANSSFD
d’assurance offrant des 2023 0 0 1 1 2 2 Nombre 〉 Rapports APSFD, ASA et
produits d’assurance
agricole des Postes du Bénin

Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
〉 Rapports BCEAO
permanent
Taux des payements 〉 Rapports CNSMO
2023 ND 20 %
électronique de l’Etat 〉 Rapports ANSSFD

Bénin

〉 Rapports BCEAO 〉 Adhésion des
〉 Rapports du Secrétariat partenaires
Objectif spécifique permanent 〉 Disponibilité du
2.2. : Renforcer le 〉 Rapports CNSMO financement du
Nombre de plateforme 2023 ND 20 %
développement des 〉 Rapport ANSSFD budget national
infrastructures financières 〉 Rapports APBEF, APSFD, 〉 Volonté politique
ASA et des Postes du 〉 Environnement des
Bénin affaires
〉 Rapports BCEAO
permanent
Taux de paiement via 〉 Rapports CNSMO
2023 ND 20 %
la téléphonie mobile 〉 Rapport ANSSFD
Bénin
121 / 132
122 / 132
Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
〉 Rapports BCEAO
R 2.2.1. : Les canaux permanent
d’accès et de distribution Pourcentage 〉 Rapports CNSMO
des produits et services des paiements 2023 0 20 %
financiers sont diversifiés et électroniques de l’Etat 〉 Rapport ANSSFD
opérationnels 〉 Rapports APBEF, APSFD,
Bénin
〉 Rapports BCEAO
Rapports du Secrétariat
Action 2.2.1.1. : permanent
Développement des Plateforme mise en 〉 Rapports CNSMO
2023 0 1 Nombre
plateformes de finance place et fonctionnelle 〉 Rapport ANSSFD
digitale 〉 Rapports APBEF, APSFD,
Bénin
〉 Rapports BCEAO
Rapports du Secrétariat
permanent
Action 2.2.1.2. : Extension des 〉 Rapports CNSMO
Nombre d’opérations
réseaux d’infrastructures 2023 ND 20 %
inter-réseaux 〉 Rapport ANSSFD
financières (interopérabilité)
Bénin
Nombre total
2023 ND 20 %
d’opérations
〉 Adhésion des
Action 2.2.1.3. : partenaires
〉 ANSSFD
〉 Disponibilité du
% 〉 Rapports APBEF, APSFD,
Mise en place et 2023 ND ND 25 50 75 100 financement
d’adhésion ASA et des Postes du
opérationnalisation du CTI 〉 Volonté politique
rallié à l’ANIP Bénin
〉 Environnement des
affaires

Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
Programme 3 : Programme National d’Education financière
Orientation global 3 :
Assurer l’éducation Proportion des
À

financière et numérique des populations opérant 2023 ND % Enquête
estimer
populations et la protection des choix responsables
des clients

Proportion des
Objectif spécifique 3.1. : populations maîtrisant
Promouvoir l’éducation les conditions d’accès À
2023 ND % 〉 Enquête
financière et digitale des et d’utilisation des estimer
populations produits et services
financiers
R 3.1.1. : Les population ont Proportion des

des capacités renforcées populations ayant leurs À 〉 Adhésion des
2023 ND % 〉 Rapports d’activités
en matière d’éducation capacités renforcées estimer partenaires
financière et digitale en éducation financière
〉 Disponibilité du
financement du
Taux d’utilisation des budget national
À
Action 3.1.1.1. : Promotion de supports digitaux par 2023 ND % 〉 Rapports d’activités 〉 Volonté politique
estimer
l’éducation financière et les élèves et étudiants 〉 Environnement des
digitale dans les systèmes Nombre d’IEC réalisés affaires
académique et non formel par trimestre en faveur 2023 0 0 4 4 4 4 Nombre 〉 Rapports d’activités
des populations
Nombre d’outils
Action 3.1.1.2. : Renforcement
innovants de
des capacités des acteurs
promotion de À
du système financier 2023 ND Nombre 〉 Rapports d’activités
l’éducation financière estimer
en matière d’éducation
mis en œuvre au profit
financière
des populations
123 / 132
124 / 132
Libellé
Année Valeur 2023 2024 2025 2026 2027
Proportion des clients

Objectif spécifique 3.2. : maîtrisant leurs droits
Renforcer la protection et devoir sur l’accès, À
2023 ND % 〉 Rapports d’activités
des consommateurs des l’utilisation et le coût estimer
services financiers des produits et services
financiers
R 3.2.1. : Les mécanismes

d’Information, d’Éducation, Nombre de
de communication sont partenariats avec les
renforcés sur les droits organes de presses et 2023 0 3 15 15 15 15 Nombre 〉 Rapports d’activités
des consommateurs ONG pour la diffusion
des services et produits des droits des clients
financiers
Action 3.2.1.1. : Sensibilisation, Nombre d’IEC réalisée

formation et information annuellement sur les
des populations sur leurs obligations et droits
2023 0 12 12 12 12 12 Nombre 〉 Rapports d’activités
obligations et droits en en matière d’utilisation
matière d’utilisation des des produits/services
produits/services financiers financiers

Table des matières
PRÉFACE 5
LISTE DES ABRÉVIATIONS ET DES ACRONYMES.................................................11
CLARIFICATION CONCEPTUELLE..................................................................................15
RÉSUME EXÉCUTIF................................................................................................................21
INTRODUCTION.......................................................................................................................27
I. CONTEXTE GÉNÉRAL......................................................................................................29
1.1. ENVIRONNEMENT POLITIQUE ET ÉCONOMIQUE..................................... 29
1.2. CONTEXTE SOCIO-DÉMOGRAPHIQUE............................................................... 32
II. APPROCHE MÉTHODOLOGIQUE ..........................................................................35
2.1. Préparation de l’élaboration de la SNIF............................................................... 35
2.2. Réalisation des études thématiques .................................................................. 36
2.3. Élaboration et enrichissement du diagnostic du
secteur financier.................................................................................................................. 36
2.4. Élaboration et enrichissement des cadres
stratégique et programmatique............................................................................. 36
2.5. Validation nationale de la Stratégie Nationale
d’Inclusion Financière ..................................................................................................... 37
2.6. Adoption de la stratégie Nationale d’Inclusion Financière ............... 37
III. PROBLÉMATIQUE DE L’INCLUSION FINANCIÈRE AU BÉNIN................39
IV. DIAGNOSTIC STRATÉGIQUE DE L’INCLUSION
FINANCIÈRE AU BÉNIN...............................................................................................43
4.1. ANALYSE SITUATIONNELLE DU CADRE
INSTITUTIONNEL, LÉGISLATIF ET
RÉGLEMENTAIRE DES SERVICES FINANCIERS.......................................... 43
4.1.1. Cadre institutionnel................................................................................................................ 43
4.1.2. Rôles des organes.................................................................................................................... 44
4.1.3. Cadre législatif et réglementaire................................................................................. 48
4.2. ANALYSE SITUATIONNELLE DE L’OFFRE ET DE
LA DEMANDE DE SERVICES FINANCIERS..................................................... 48
4.2.1.Offre des services financiers............................................................................................ 48
4.2.2.Demande en services financiers................................................................................. 60

125 / 132
4.2.3.Compétences numériques.............................................................................................. 62
4.3.ANALYSE SITUATIONNELLE DES
INFRASTRUCTURES TECHNOLOGIQUES ET FINANCIÈRES................... 62
4.3.2.Les faibles moyens technologiques du Trésor, qui
ne dispose pas d’une plateforme centrale ni d’une
interface au switch régional (GIM-UEMOA). ...................................................... 64
4.3.3.L’absence d’interopérabilité entre les services de
paiement numérique........................................................................................................... 64
4.3.4.L’extension de la base de données du BIC-UEMOA.................................... 65
4.4.ANALYSE SWOT....................................................................................................................... 66
4.5.SYNTHÈSE DES PROBLÈMES, DÉFIS ET ENJEUX MAJEURS.............. 69
V. CADRE STRATÉGIQUE DE LA SNIF........................................................................71
5.1. FONDEMENTS ET PRINCIPES DIRECTEURS.................................................. 71
5.1.1. FONDEMENTS........................................................................................................................... 71
5.1.2. PRINCIPES DIRECTEURS ................................................................................................ 72
5.2. LA VISION .................................................................................................................................. 72
5.3. THÉORIE DE CHANGEMENT...................................................................................... 72
5.3.1. Modèle logique........................................................................................................................ 72
5.3.2. Résumé narratif...................................................................................................................... 76
5.4. ORIENTATIONS, OBJECTIFS ET AXES
STRATÉGIQUES DE LA SNIF........................................................................................ 77
5.4.1. Orientation stratégique 1 : Renforcement du cadre
institutionnel, légal et règlementaire....................................................................... 77
5.4.2. Orientation stratégique 2 : Amélioration de l’offre
des produits / services financiers ............................................................................... 78
5.4.3. Orientation stratégique 3 : Promotion de l’éducation financière .79
VI. CADRE PROGRAMMATIQUE....................................................................................83
6.1. Programme d’amélioration de la gouvernance de
l’écosystème financier .................................................................................................... 83
6.2. Programme 2 : Développement de l’offre des
produits et services financiers.................................................................................. 84
6.3. Programme National d’Éducation Financière ........................................... 84

126 / 132
VII. MÉCANISME DE FINANCEMENT ET DE
MOBILISATION DE RESSOURCES..........................................................................89
7.1. Financement de la SNIF.................................................................................................. 89
7.2. Schéma de financement.............................................................................................. 92
VIII. MÉCANISME DE MISE EN ŒUVRE.....................................................................93
8.1. Dispositif institutionnel de mise en œuvre de la SNIF............................ 93
8.2. Rôles et responsabilités des parties prenantes .......................................... 94
IX. MÉCANISMES DE SUIVI ET D’ÉVALUATION......................................................99
X. CADRE DE MESURE DE PERFORMANCE..........................................................103
XI. ANALYSE DES RISQUES ET CONDITIONS DE SUCCÈS..............................105
CONCLUSION............................................................................................................................111
ANNEXES ...................................................................................................................................114

127 / 132
COMITÉ DE SUPERVISION ÉQUIPE D’APPUI À LA RÉDACTION
Tiburce CODJIA : CS/DGPD/MDC
Rodrigue ACOTY : CS/DGPD/MDC

Alastaire ALINSATO : DC/MDC
Anicette GNINAFON : CS/DGPD/MDC
Hermann TAKOU : DC/MEF
Eugène GANMAVO : CS/DGPD
Adam AFFO DENDE : DGSF/MEF
Roméo ZOMAHOUN : DESI/ANSSFD/MEF
Cyriaque EDON : DGPD/MDC
Emilienne TCHEGBE : CS/DGPD
Pascal WELE IDRISSOU : SGM/MASM
Soulemana HADAROU : CS/DGPD
Louis BIAOU : DG-FNM/MASM
Marleine SOUDE : DAEF/DGPD
Rafiou BELLO : DG-ANSSFD/MEF
Aristide KANNEFO : CS/DGPD
Adrien AKODO : cadre DGPD
Zeus AGONTINGLO : expert junior/DGPD/MDC
COMITÉ DE RÉDACTION PARTENAIRE TECHNIQUE ET FINANCIER
Romaric SOFONNOU : DGAPD/MDC
Eric HINSON : DPD/DGPD/MDC
Eric HOUNTONGBE : DPPS/DGPD/MDC

Banque Mondiale
Conrad GLONOU : DIFM/DGSF/MEF
Nicolas TOKPEICHAN : Expert UNICEF/

DGPD/MDC

128 / 132
Photo ©
Dominic Chavez/World Bank
Sonia Nguyen/FAO
Rémi Kahane/GlobalHort
www.developpement.gouv.bj www.finances.bj/
mdc.info @gouv.bj info@finances.bj
+229 21 30 42 01 +229 21 30 10 20
Avec l’appui du

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STRATÉGIE NATIONALE

DIRECTION GENERALE DES

ABDOULAYE BIO TCHANE

ADPME : Agence de Développement des PME

MDC : Ministère du Développement et de Coordination de l’ac-

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Nonobstant les actions d’assainisse-

Stratégie Nationale d’Inclusion

L’offre de services financiers numé- Comme grands enjeux, on note

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Un individu détenteur d’un compte développement du monde entier.

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

Stratégie Nationale d’Inclusion

2.1. Préparation de documents conceptuels. Le cadre

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Le document de stratégie pre- 2.6. Adoption de la stratégie

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Bien que les indicateurs de la

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4.1. ANALYSE SITUATIONNELLE 4.1.1.1. Les organes

Au niveau national, le Comité Natio- En outre, la coordination/collabora-

Au niveau ministériel, la Direc- Difficultés de la Banque Centrale

Il y a un certain déficit de synergie

et les autorités de contrôle inter- nique-presse/ouverture-du-bureau-de-

viennent essentiellement sur les as- connaissance-et-de-suivi-des-fintech-

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Limitation des activités des SFD

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services bancaires (TUSB )

Taux d'utilisation des

Le secteur bancaire est li-

services bancaires (TUSB )

Taux d'utilisation des

total du bilan des établisse- 12.04%

ments de crédit est passé de

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La crise du secteur de la microfi- Les produits et services offerts par

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Taux d'utilisation des

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Les SFD ont progressivement re- Jusqu’en 2021, le marché mobile

numérique et Fintechs Tableau de bord au 30 septembre 2019.

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